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GASPAR - Guía para la contratación de seguros
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Guía para la contratación de seguros
ELEMENTOS DEL CONTRATO DERECHOS Y OBLIGACIONES Discrepancias entre interés asegurable y suma asegurada: infraseguro, sobreseguro y
seguro múltiple
La diferencia entre la suma asegurada y el valor del interés da lugar al infraseguro o al sobreseguro. Si las partes
deciden que la suma asegurada cubra plenamente el valor del interés deberán prever los criterios que permitan
que la suma asegurada (y la prima) se ajuste a las variaciones del valor del interés (lo que se conoce como
cláusulas de estabilización).
Infraseguro
Definición
Se habla de infraseguro cuando la suma asegurada es inferior al valor del interés.
Características
En el caso de infraseguro, si acontece un siniestro parcial, la indemnización será el resultado de multiplicar el
valor del daño por la proporción entre la suma asegurada y el valor del interés. Esto se conoce como la regla de
proporcionalidad. El infraseguro es perfectamente legal. De hecho es muy frecuente, pero debe conocerse a priori
para que el pago de una prima barata no genere la expectación de cobrar como indemnización el importe
completo del daño sufrido, pues se aplicará la regla proporcional. Cuando el siniestro es total, el asegurador
indemnizará la suma asegurada, que en este caso es inferior al valor del interés asegurado.
Ejemplo:
Valor del interés asegurado: 100
Suma asegurada: 70 (y en función de ésta se calcula la prima, que en este caso es más barata que si cubriera
todo el valor del interés asegurado)
Daño sufrido: 45
Indemnización: 45 x (70/100) = 31.5
Aunque en términos relativos el ahorro de prima es parejo a la reducción de indemnización frente al coste total del
daño, en términos absolutos resulta evidente que la pérdida sufrida es muy superior al ahorro de la prima.
La aplicación de la regla de proporcionalidad puede ser excluida por acuerdo entre las partes y en determinadas
modalidades de contrato, como los seguros de responsabilidad civil.
Sobreseguro
Definición
Se habla de sobreseguro cuando la suma asegurada es notablemente superior al valor del interés asegurado.>
Características
Esta figura es ilegal en la medida en que, de lo contrario, se recibiría como indemnización una cantidad superior
al valor del interés asegurado, lo que implicaría beneficio en lugar de resarcimiento. Cuando se detecta una
situación de sobreseguro, cualquiera de las partes del contrato podrá exigir la reducción de la suma asegurada y
de la prima, debiendo devolver el asegurador el exceso de las primas percibidas. Si se produjere el siniestro, el
asegurador solo indemnizará el daño efectivamente causado. Si el sobreseguro se debiera a mala fe del
asegurado, el contrato será ineficaz. El asegurador de buena fe podrá, no obstante, retener las primas vencidas y
las del período en curso.
La ley de Contrato de Seguro admite en su artículo 28, una figura compatible con el sobreseguro: el seguro a
valor convenido o estimado, en virtud del cual las partes podrán fijar de mutuo acuerdo el valor del interés
asegurado que se tendrá en cuenta para la indemnización. El asegurador solo podrá impugnar el valor estimado
cuando su aceptación haya sido prestada por violencia, intimidación o dolo, o cuando por error la estimación sea
notablemente superior al valor real.
Seguro múltiple
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Definición
Celebración de contratos de seguro sobre el mismo interés y por el mismo periodo de tiempo con varias entidades
de seguros.
Características
Una posibilidad de llegar al sobreseguro es celebrar varios contratos de seguro sobre el mismo interés por el
mismo tiempo con varias entidades aseguradoras. En estos casos el tomador del seguro o el asegurado deberán,
salvo pacto en contrario, comunicar a cada asegurador los demás seguros contratados. Si por dolo se omitiera
esta comunicación, y en caso de sobreseguro se produjera el siniestro, los aseguradores, no están obligados a
pagar la indemnización. Producido el siniestro, el tomador del seguro o el asegurado deberá comunicarlo a cada
asegurador con indicación del nombre de los demás. Los aseguradores contribuirán al abono de la indemnización
en proporción a la propia suma asegurada, sin que pueda superarse la cuantía del daño. Dentro de este límite el
asegurado puede pedir a cada asegurador la indemnización debida, según el respectivo contrato. Si el importe
total de las sumas aseguradas superase notablemente el valor del interés, será de aplicación lo señalado
anteriormente para el sobreseguro.