Cómo maximizar sus beneficios del Seguro Social AARP

Cómo maximizar sus
beneficios del Seguro Social
Los beneficios del Seguro Social proporcionan
un ingreso mensual a los trabajadores que
resulten elegibles, como así también a sus
cónyuges, sobrevivientes e hijos dependientes.
Si bien este beneficio mensual nunca tuvo
el objeto de reemplazar todas sus ganancias,
sirve como base de ingreso jubilatorio para
muchos trabajadores mayores jubilados. A fin
de disfrutar de seguridad económica y sacar el
mayor provecho de su jubilación, es importante
que piense bien cuándo solicitarlos. Existen
muchas estrategias que pueden ayudarlo a
potenciar sus beneficios, tanto para usted como
para sus parientes y sobrevivientes. La mayoría
de estas estrategias benefician a las parejas que
estén casadas o divorciadas y muchas de ellas
están diseñadas para potenciar los beneficios
de por vida o el importe que reciba a partir
del momento en que comience a cobrarlos y
hasta su muerte. En general, el objetivo de las
estrategias no es sólo aumentar su beneficio
mensual. Debería contactarse con la Social
Security Administration (SSA, Administración
del Seguro Social) para analizar qué estrategia
se adapta mejor a su situación particular y
preferencias.
Esperar para cobrar
¿Quién puede usarla? Quienes resulten
elegibles para recibir beneficios jubilatorios del
Seguro Social pueden demorar el momento de
solicitarlos y terminar cobrando un beneficio
mensual mucho más alto de por vida. Deberían
tener en cuenta esta estrategia aquellos que
ganen más en la familia —o los únicos que
tengan un ingreso— y los que tengan una mayor
expectativa de vida.
¿Qué edad hay que tener para poder
aprovecharla? Para poder aprovechar el mayor
beneficio que surge de demorar el cobro más allá
de la edad mínima de elegibilidad —62 años—,
debe esperar a cobrar sus beneficios y no hacerlo
a los 62 años (60 si usted es viudo o viuda).
¿Cómo funciona? Por cada año que postergue
el cobro entre los 62 y los 70 años, su beneficio
aumentará entre el 5 y el 8 %. Si puede,
considere la conveniencia de recurrir a otras
fuentes de ingresos jubilatorios durante esos
años.
¿Cómo me beneficia si estoy casado? Si está
casado o tiene hijos a cargo, el esperar a solicitar
su beneficio del Seguro Social se traducirá
en un beneficio mensual más alto para sus
sobrevivientes.
Ejemplo Juan cumplirá 68 años el mes próximo y todavía no ha reclamado sus beneficios
del Seguro Social. Su esposa, Beatriz, tiene 58 años y ha ganado considerablemente
menos que Juan a lo largo de su vida laboral, por lo que su beneficio del Seguro Social
será mucho menor. Juan tiene previsto esperar hasta los 70 años para solicitar su Seguro
Social, de modo que no sólo sus propios beneficios serán mayores, sino también los de
su esposa, tanto mientras él viva como después de su muerte. Dado que él goza de muy
buena salud, confía en poder esperar hasta los 70 años para que su esposa reciba un
beneficio mensual mayor cuando él muera.
Reclamar y suspender
¿Quién puede usarla? Si usted está casado o
tiene hijos menores de edad a cargo, podría
aumentar el ingreso familiar en forma inmediata
y asegurar un beneficio para sobrevivientes
más alto en un futuro si aplica la estrategia de
“reclamar y suspender”. Esta estrategia funciona
mejor en los casos de parejas en las que sólo un
cónyuge trabajó a tiempo completo, en tanto el
otro no trabajó fuera del hogar o no trabajó el
tiempo suficiente como para poder acceder a los
beneficios jubilatorios del Seguro Social.
¿Qué edad hay que tener para poder
aprovecharla? Tiene que tener, al menos,
la edad plena de jubilación para aplicar esta
estrategia. No es viable para trabajadores que
solicitan los beneficios en forma temprana.
¿Cómo funciona? El Seguro Social fue diseñado
en una época en la que la mayoría de los
hombres tenían empleos a tiempo completo y
sus esposas se quedaban en el hogar y criaban
Ejemplo Tomás, de 64 años, trabaja a
tiempo completo. Su esposa, Sandra,
de 60, es ama de casa. Su beneficio
del Seguro Social a los 66 años será de
$2.000 mensuales. Le gustaría esperar
hasta los 68 años para solicitarlos, lo que
aumentará su beneficio a $2.320. Pero no
está seguro de que él y Sandra puedan
arreglárselas durante tanto tiempo sin
algún ingreso del Seguro Social. Si Tomás
espera hasta alcanzar la edad plena
de jubilación para solicitarlos, puede
suspender voluntariamente su beneficio,
permitiendo así que vaya aumentando
hasta cumplir los 68 años, o incluso los
70. Sandra podrá, entonces, solicitar y
recibir un beneficio conyugal. El beneficio
conyugal de Sandra será reducido, porque
lo solicitó a los 62 años, es decir, antes de su
edad plena de jubilación. Sin importar en
los antecedentes salariales de quién se base
el beneficio del Seguro Social, el importe
que reciba el beneficiario dependerá de su
edad al momento de solicitarlo.
a los hijos. Si bien esa no es la norma en la
actualidad, la estructura del beneficio no ha
cambiado. Por lo tanto, cuando un cónyuge ha
ganado considerablemente menos que el otro,
el Seguro Social garantiza que el cónyuge que
menos ganó no se quede sin un ingreso en caso
de que el otro cónyuge muera antes.
Para usar la estrategia “reclamar y suspender”,
solicite sus beneficios jubilatorios a la edad plena
de jubilación, de modo que su cónyuge o hijos
a cargo puedan cobrar sus propios beneficios
en función de sus antecedentes salariales.
Luego, suspenda de inmediato sus beneficios
y postergue el volver a reclamarlos hasta que
sean más altos, a una edad más avanzada. Sus
beneficios aumentarán un 8 % adicional por
cada año que postergue su percepción más allá
de la edad plena de jubilación, hasta que cumpla
los 70 años.
Ejemplo Roberto alcanzará la edad plena de
jubilación de 66 años en marzo. Su esposa
Catalina cumplirá 62 en enero. Ambos
cónyuges han trabajado y son elegibles para
el Seguro Social. Catalina piensa solicitar
su beneficio a los 62 años, asumiendo
que se reducirá de los $1.000 mensuales
que percibiría si alcanzara la edad plena
de jubilación a $750, por reclamarlo
tempranamente. Al esperar a reclamar el
Seguro Social hasta alcanzar la edad plena
de jubilación, Roberto tiene opciones.
Puede reclamar sobre la base de sus propios
antecedentes o hacerlo como cónyuge de
Catalina y percibir el 50 % del total del
beneficio jubilatorio de ella (recuerde: el
beneficio conyugal de Roberto y su propio
beneficio dependen de la edad que tenga al
momento de solicitarlos y no de la edad a la
que Catalina reclame el suyo). Debido a que
Roberto esperará hasta alcanzar la edad
plena de jubilación para percibir su propio
beneficio, recibirá créditos por jubilación
demorada y su beneficio —que hubiera sido
de $2.000 a la edad plena de jubilación—
ascenderá a $2.640 a los 70 años.
¿Cómo me beneficia si estoy casado? Una vez
que solicite sus beneficios, su cónyuge podrá
reclamar beneficios conyugales. Luego, a los
70 años, usted podrá comenzar a recibir sus
beneficios, pero a una tasa mayor que si nunca
los hubiera suspendido.
Reclamar ahora, reclamar más en el
futuro
¿Quién puede usarla? Las parejas en las
que ambos cónyuges hayan trabajado y sean
elegibles para recibir beneficios del Seguro
Social a partir de sus propios antecedentes.
¿Qué edad hay que tener para poder
aprovecharla? Uno o ambos cónyuges deben
tener la edad plena de jubilación o más. Para
aprovechar al máximo esta estrategia, el cónyuge
de más edad debería ser el que más haya ganado.
¿Cómo funciona? Si está casado, una vez que
alcance la edad plena de jubilación, puede elegir
solicitar solamente un beneficio conyugal y
demorar la percepción de su propio beneficio
por hasta otros cuatro años. De este modo, usted
podrá reclamar un beneficio conyugal ahora
(a la edad plena de jubilación) y reclamar un
beneficio jubilatorio más alto más adelante.
Para poder reclamar el beneficio conyugal, su
cónyuge tiene que haber solicitado su propio
beneficio jubilatorio. Cuando complete el
formulario, asegúrese de que quede claro que
está restringiendo la solicitud al beneficio
conyugal y que no está cobrando su propio
beneficio jubilatorio. Esta estrategia potencia los
beneficios de por vida, no necesariamente sus
beneficios mensuales.
Estrategia “‘reclamar y suspender’ +
‘reclamar ahora, reclamar más en el
futuro’”
¿Quién puede usarla? Parejas de trabajadores
cuyas edades sean similares y en las que
ambos sean elegibles para percibir beneficios
del Seguro Social a partir de sus propios
antecedentes.
Ejemplo Jorge y Ana tienen 66 años y
ambos son profesores. Jorge disfruta de
enseñar y le gustaría seguir haciéndolo
por algunos años más. Por el otro lado,
Ana está lista para jubilarse. Si ambos
reclamaran beneficios a los 66 años, Jorge
recibiría un beneficio de $2.000 mensuales,
mientras que el beneficio mensual de
Ana sería de $2.200. Sin embargo, ambos
saben que pueden potenciar sus beneficios
si combinan las estrategias “reclamar y
suspender” y “reclamar ahora, reclamar
más en el futuro”.
Dado que Jorge ha alcanzado la edad
plena de jubilación, reclama beneficios e
inmediatamente los suspende, permitiendo
que sus propios beneficios jubilatorios
acumulen créditos por jubilación
demorada. Esto, a su vez, le permite a
Ana, quien también ha alcanzado la edad
plena de jubilación, reclamar un beneficio
conyugal y dejar que su propio beneficio
jubilatorio también aumente. Puesto que
está en la edad plena de jubilación, Ana
recibe un beneficio conyugal reducido de
$1.000 por mes.
Cuando cumplan 70 años, podrán
elegir reclamar sus propios beneficios
jubilatorios, que habrán crecido por haber
esperado. A esa edad, Jorge recibirá un
beneficio jubilatorio mensual de $2.640, en
tanto Ana pasará de percibir un beneficio
conyugal a cobrar un beneficio jubilatorio
más alto, de $2.904 mensuales.
¿Qué edad hay que tener para poder
aprovecharla? Ambos integrantes de la pareja
deben haber alcanzado, al menos, la edad plena
de jubilación para usar esta estrategia. No es
viable para trabajadores que reclamen beneficio
en forma temprana.
¿Cómo funciona? Esta estrategia combina las
estrategias “reclamar y suspender” y “reclamar
ahora, reclamar más en el futuro”.
Para usar esta estrategia, el cónyuge de más
edad reclama beneficios jubilatorios y los
suspende inmediatamente, a la edad plena
de jubilación, permitiendo así que su propio
beneficio aumente (estrategia “reclamar
y suspender”). Cuando el cónyuge menor
alcance la edad plena de jubilación, podrá
reclamar un beneficio conyugal y dejar que
su propio beneficio jubilatorio también vaya
aumentando (estrategia “reclamar ahora,
reclamar más en el futuro”). Cuando ambos
cónyuges cumplan 70 años, entonces podrán
reclamar sus beneficios jubilatorios, que se
habrán potenciado. Combinar ambas estrategias
aumenta al máximo el beneficio mensual para
la pareja.
Divorciados que no se hayan vuelto
a casar
¿Quién puede usarla? Las personas que hayan
estado casadas por 10 o más años, tornándose
así elegibles para recibir beneficios a partir de
los antecedentes laborales de su excónyuge,
pero que NO se hayan vuelto a casar.
¿Qué edad hay que tener para poder
aprovecharla? Si tiene al menos 62 años, puede
aprovechar esta estrategia, aunque lo ideal sería
que tenga la edad plena de jubilación.
Ejemplo David y Susana, ambos de
62 años, se divorciaron luego de 15 años de
matrimonio, a los 58 años. David siempre
ganó mucho más que Susana. Él se volvió
a casar; ella no. Susana necesita un ingreso
ahora. Ella creía que su beneficio mensual
sería reducido de por vida porque necesita
empezar a cobrarlo en forma temprana.
Sin embargo, Susana tiene una alternativa.
Puede solicitarlo como exesposa de David
porque el matrimonio de ambos duró más
de 10 años y porque ella actualmente no
está casada. Ella puede solicitar la mitad
del beneficio de David —una vez más,
reducido, porque lo está tomando antes
de la edad plena de jubilación— incluso
cuando él aún no haya reclamado su propio
beneficio. Susana recibirá el importe
que resulte mayor: su propio beneficio
reducido o el beneficio conyugal reducido
basado en las ganancias de David. Como
David siempre ganó mucho más que ella,
es probable que el beneficio conyugal
reducido sea más alto que su propio
beneficio reducido.
Es importante notar que si ella pudiera
esperar hasta los 66 años, podría reclamar
la mitad del beneficio de David y dejar que
su propio beneficio siguiera aumentando
hasta que cumpliera los 70 (esta es la
estrategia “Reclamar ahora, reclamar más
en el futuro” analizada anteriormente).
¿Cómo funciona? Si estuvo casado por al
menos 10 años, usted es elegible para percibir
beneficios sobre la base de los antecedentes
laborales de su excónyuge, más allá de que esa
persona esté o no percibiendo beneficios o de
que se hayan vuelto a casar y sigan casados con
o se hayan divorciado de ese cónyuge. Si bien
usted podrá reclamar beneficios en tanto su
excónyuge no haya solicitado los beneficios que
le correspondan, deberán haber transcurrido
2 años desde el divorcio antes de que pueda
solicitar beneficios en calidad de excónyuge.
Por otro lado, si su excónyuge ya estuviera
percibiendo beneficios, no regirán los 2 años
de espera.
La diferencia entre esta estrategia y las
estrategias disponibles para matrimonios es
que las personas divorciadas que permanecen
solas no necesitan esperar a que sus excónyuges
reclamen sus beneficios; no obstante, el
excónyuge debe ser elegible para percibir
beneficios, incluso cuando aún no los haya
reclamado.
Listado de lo que debe hacer:
QQ • Reúna los documentos necesarios,
incluidos su tarjeta del Seguro Social,
certificado de matrimonio o sentencia de
divorcio (si correspondiera).
QQ • Comuníquese con la SSA (Administración
del Seguro Social), al 1-800-772-1213, para
determinar la cantidad de beneficios que
usted tiene derecho a percibir, en función
de sus propios antecedentes o de los de su
cónyuge o excónyuge.
QQ • Calcule cuánto obtendrá sobre la base de
los antecedentes laborales de su excónyuge
y al demorar el cobro de su propio
beneficio. La calculadora de beneficios del
Seguro Social, de AARP, podrá ayudarlo
a analizar esas cifras: www.aarp.org/
calculadoradesegurosocial.
QQ • Cree un plan para alcanzar sus objetivos
al jubilarse, ya sea que implique aprender
habilidades nuevas para seguir trabajando
más tiempo, ahorrar dinero para la
jubilación o posiblemente mudarse a una
vivienda más pequeña para recortar gastos.
Ready for Retirement? Tools to Achieve
Peace of MindSM (¿Listo para jubilarse?
Herramientas para alcanzar la tranquilidad),
de AARP, podrá ayudarlo a empezar: www.
aarp.org/listoparajubilarse.
QQ • Cuando decida cobrar su beneficio,
comuníquese con la SSA (Administración
del Seguro Social), al 1-800-772-1213 o a
través del sitio web www.ssa.gov.
Financial Security
601 E Street NW
Washington, DC 20049
www.aarp.org
D19650 (212)
© AARP 2012. This and other financial publications provide general financial information; it is not meant to substitute for, or to
supersede, professional or legal advice.