Los datos básicos Las nuevas reglas

Las nuevas reglas de la Reserva Federal brindan a los usuarios de tarjetas de débito y de ATM opciones adicionales en relación con los
sobregiros. En los próximos meses, los bancos, las cooperativas de crédito y otras instituciones financieras deben ofrecerle la posibilidad
de tomar decisiones en relación con los servicios de sobregiro para las transacciones realizadas con su tarjeta de débito o su tarjeta de
ATM.
Espere que su banco le envíe una explicación acerca de sus servicios de sobregiro. A continuación se incluye un ejemplo (PDF de 19
KB). Aquí encontrará algunos aspectos clave que necesita tener en cuenta cuando lea el aviso:
Los datos básicos
Tipos de servicios de sobregiro. Un sobregiro tiene lugar cuando usted realiza una compra o una transacción por ATM pero no tiene
suficiente dinero en su cuenta para efectuar el pago. A cambio de un cargo, los servicios de sobregiro de su banco cubrirán sus
sobregiros. Este cargo puede aplicarse cada vez que efectúe un sobregiro en su cuenta.
Por lo general, existen dos tipos de servicios de sobregiro:
Servicios estándares de sobregiro. Su banco cubrirá su transacción a cambio de un cargo fijo de aproximadamente $20-30
cada vez que efectúe un sobregiro en su cuenta. Por ejemplo, si realiza una compra con su tarjeta de débito por $150 pero solo tiene
$100 en su cuenta, el sobregiro en su cuenta será de $50 y su banco le cobrará un cargo. Si luego realiza un retiro por ATM por $50,
el sobregiro en su cuenta ascenderá a $100 y se le cobrará otro cargo. En este ejemplo, si el cargo que cobra su banco por los
servicios de sobregiro es de $30, usted pagará un total de $60 en concepto de cargos.
Planes de protección para sobregiros. Su banco puede ofrecerle una línea de crédito o una vinculación a su cuenta de
ahorros para cubrir transacciones cuando efectúe sobregiros en su cuenta. Por lo general, los bancos cobran un cargo cada vez que
efectúa un sobregiro en su cuenta, pero los planes de protección para sobregiros pueden ser menos costosos que los servicios
estándares de sobregiro.
Las nuevas reglas
Usted elige. En el pasado, algunos bancos lo inscribían automáticamente en sus servicios estándares de sobregiro para todos
los tipos de transacciones, en el momento en que abría una cuenta. De conformidad con las nuevas reglas, su banco debe obtener
primero su permiso para poder aplicar estos servicios a las transacciones diarias con tarjeta de débito y a las transacciones por
ATM, antes de poder cobrarle los cargos por sobregiro. Para otorgar este permiso, necesitará responder al aviso y optar por el
servicio (aceptar).
Cuentas existentes. Si no opta por el servicio (acepta), a partir del 15 de Agosto de 2010, los servicios estándares de sobregiro
de su banco no se aplicarán a sus transacciones diarias con tarjeta de débito ni a sus transacciones por ATM. Por lo general, estas
transacciones se rechazarán cuando usted no tenga suficiente dinero en su cuenta, pero no se le cobrarán cargos por sobregiro.
Cuentas nuevas. Si abre una cuenta nueva el 1 de Julio de 2010 o con posterioridad a esta fecha, su banco no podrá cobrarle
cargos por sobregiro por las transacciones diarias con tarjeta de débito y por las transacciones por ATM a menos que usted opte por
el servicio. Si abre una cuenta nueva antes del 1 deJulio de 2010, su banco lo tratará como a un titular de cuenta existente: recibirá
un aviso acerca de los servicios de sobregiro de su banco y tendrá que decidir si los quiere para sus transacciones diarias con tarjeta
de débito y para sus transacciones por ATM.
Flexibilidad. Sin perjuicio de cuál sea su decisión, las nuevas reglas de sobregiro le brindan flexibilidad. Si opta por el servicio, lo
puede cancelar en cualquier momento. Si rechaza el servicio, puede optar por el mismo posteriormente.
Cheques y pagos automáticos de facturas. Las nuevas reglas no cubren los cheques ni los pagos automáticos de
facturas que usted puede haber establecido para el pago de facturas como su hipoteca, su alquiler o los servicios públicos. Su
banco puede, de todos modos, inscribirlo automáticamente en sus servicios estándares de sobregiro para estos tipos de
transacciones. Si usted no quiere los servicios de sobregiro de su banco para estos casos, comuníquese con su banco; es posible
que tenga o no la opción de cancelar.
Miembro FDIC
New Federal Reserve rules give debit and ATM card users additional options regarding overdrafts. In the coming months, banks, credit
unions, and other financial institutions must offer you the ability to make decisions about overdrafts for transactions made with your debit
or ATM cards.
Expect your bank to send you an explanation about how it treats overdrafts; here is an example (38 KB PDF). Here are some key things
you need to consider when reading the notice:
The basic facts
An overdraft occurs when you make a purchase or ATM transaction but don't have enough money in your account to pay for it. For a fee,
your bank will cover you when you become overdrawn. This fee can apply each time you overdraw your account.
Generally, banks can cover your overdrafts in one of two different ways:
Standard overdraft practices. Your bank will cover your transaction for a flat fee of about $20-30 each time you overdraw your
account. For example, if you make a purchase with your debit card for $150 but only have $100 in your account, your account will be
overdrawn by $50 and your bank will charge you a fee. If you then make an ATM withdrawal for $50, your account will be overdrawn
by $100 and you will be charged another fee. In this example, if the fee your bank charges for its standard overdraft practices is $30,
you will pay a total of $60 in fees.
Overdraft protection plans. Your bank may offer a line of credit or a link to your savings account to cover transactions when you
overdraw your account. Banks typically charge a fee each time you overdraw your account, but these overdraft protection plans may
be less expensive than their standard overdraft practices.
The new rules
You choose. In the past, some banks automatically enrolled you in their standard overdraft practices for all types of transactions
when you opened an account. Under the new rules, your bank must first get your permission to apply its standard overdraft practices
to everyday debit card and ATM transactions before you can be charged overdraft fees. To grant this permission, you will need to
respond to the notice and opt in (agree).
Existing accounts. If you do not opt in (agree), beginning August 15, 2010, your bank's standard overdraft practices won't apply
to your everyday debit card and ATM transactions. These transactions typically will be declined when you don't have enough money
in your account, but you will not be charged overdraft fees.
New accounts. If you open a new account on or after July 1, 2010, your bank cannot charge you overdraft fees for everyday
debit card and ATM transactions unless you opt in. If you open a new account before July 1, 2010, your bank will treat you as an
existing account holder: you will receive a notice about your bank's standard overdraft practices and will have to decide if you want
them for everyday debit card and ATM transactions.
Flexibility. Whatever your decision, the new overdraft rules give you flexibility. If you opt in, you can cancel at any time. If you do
not opt in, you can do so later.
Checks and automatic bill payments. The new rules do not cover checks or automatic bill payments that you may have set
up for paying bills such as your mortgage, rent, or utilities. Your bank may still automatically enroll you in their standard overdraft
practices for these types of transactions. If you do not want your bank's standard overdraft practices in these instances, talk to your
bank; you may or may not have the option to cancel.
Member FDIC