Crédito en los sectores marginales. Caso programa de desarrollo

Abstract
Título: Crédito en los sectores marginales. Caso programa de desarrollo de la comunidad del Banco del Pacífico
Autoría: Myriam Rocío Aguilar Aguilar
Dirigida por: Roberto Posso
Año: 2002
Problema de investigación
Se busca demostrar que el crédito a sectores productivos marginales de la población es una herramienta útil
para la lucha contra la pobreza. El programa desarrollo de la comunidad del Banco del Pacífico se creó con este
objetivo, operó en el país durante dos décadas (1977 - 1999) y muchas familias mejoraron su nivel de vida.
Estos resultados se comprobaron a través de una encuesta a un grupo de familias de barrios marginales de la
ciudad de Quito.
Marco teórico
Con el marco teórico se pretende encontrar el origen de la pobreza en la práctica de la política económica que
es manejada en el país como parte de los modelos de desarrollo. Por tanto, incluye conceptos de: desarrollo
económico, de pobreza y marginalidad y se analizan los planteamientos de dos diferentes teorías relacionadas
al desarrollo económico: el de La CEPAL y el neoliberal.
Se detallan dos conceptos de desarrollo económico: 1) el primero de Sunkel y Paz (1989), hace referencia a la
importancia que tiene en el desarrollo de una nación el cambio social que permita la igualdad en
oportunidades sociales, políticas y económicas. Este cambio permite a su vez generar crecimiento económico.
2) El segundo concepto es el defendido por Naciones Unidas (1990), habla de desarrollo humano global y
sostenible. Esto quiere decir, que el desarrollo debe basarse en las personas, en sus oportunidades y derechos,
que debe considerar la relación del país con el resto del inundo y que debe tener en cuenta a las futuras
generaciones.
En la teoría de la CEPAL, se menciona que se trata de un pensamiento que ha ido evolucionado en el tiempo y
que se basa en la observación del comportamiento económico, político y social de las diferentes economías
latinoamericanas que lo conforman. Se menciona que la CEPAL ha pasado por lo que se han denominado 4
etapas desde su nacimiento en 1948. Para el desarrollo de la tesis principalmente interesa la primera etapa que
es la de los años 50 y 60, en la que se hablaba de la Industrialización por sustitución de importaciones. En
América Latina la aplicación de este esquema de industrialización dio origen primero a la migración campesina
en busca de mejores oportunidades, y a un sector industrial ineficiente, sobreprotegido, que a su vez generó a
mediano plazo desempleo e incremento de la pobreza El modelo neoliberal pretende instaurar una sociedad
basada en la apertura total de mercados. El libre mercado es el regulador principal de la economía Y existe una
mínima participación del Estado. Las medidas económicas y las reformas políticas, para poner funcionamiento
este modelo, provocó en última instancia también el incremento de la pobreza y el desempleo. En el marco
teórico finalmente se habla también de conceptos básicos de crédito y tasa de interés.
Síntesis de la investigación
En esta parte se inicia con un análisis de la aplicación de las teorías de la CEPAL y el planteamiento neoliberal
en el Ecuador. Se analiza en el caso específico ecuatoriano, que ocurrió en el país después de aplicar la
industrialización por sustitución de importaciones y la reforma agraria que dio origen a la migración campesina
a las ciudades y el nacimiento de los barrios marginales y pobres de estas poblaciones. La aplicación en el caso
ecuatoriano de políticas neoliberales, han favorecido a pocos sectores de la economía, y han aumentado la
brecha entre pobres y ricos y han impactado en forma indirecta a los sectores más pobres del país.
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Posteriormente se comenta sobre el origen de la pobreza en el Ecuador y se menciona que la consolidación de
las clases sociales se produce tras la aplicación de los diferentes planteamientos de desarrollo económico
manejados por los gobiernos a partir de 1954 y principalmente a partir del boom petrolero de 1972. Se
analizan también los principales parámetros que determinan el grado de pobreza en el Ecuador y el origen de
la población marginal en la ciudad de Quito. Se hace un estudio del crédito a unidades familiares y
microempresas y de las características que tienen estas últimas. Finalmente se llega al análisis del Programa
Desarrollo de la Comunidad del Banco del Pacífico, como una alternativa de apoyo a los sectores pobres y
marginales de las ciudades. Dentro del análisis del programa, se da a conocer su funcionamiento tanto
administrativo como crediticio y el tratamiento especial que se da al sujeto de crédito: las familias de los
sectores marginales. Se mencionan todos los detalles operativos importantes y finalmente se realiza una
encuesta a 55 clientes del Banco del Pacífico, moradores de 10 diferentes barrios de la ciudad de Quito, que
fueron beneficiarios de esta línea de crédito, Para obtener estas 55 encuestas, se visitaron realmente 101
direcciones, 46 clientes no fueron encontrados. Esta encuesta trata de determinar si los beneficiarios del
crédito pudieron mejorar su nivel de vida, por esto, las preguntas que se realizan en la encuesta tratan de saber
sobre vivienda, educación, servicios básicos. También se trata de saber si hubo generación de empleo y
aumento de productividad. Las actividades financiadas son muy variadas, siendo las principales: tiendas de
abarrotes, y manufacturas de confección, carpintería y zapatería. Del análisis global se pudo determinar que los
clientes vivieron mejores épocas hasta el año 1994. A partir de la guerra con el Perú en 1995, la situación
económica del país se fue deteriorando, muchos negocios cerraron y algunos clientes migraron al exterior, este
es el motivo por el cual se encontraron sólo a 55 de 101. Todos los clientes encuestados coincidieron que
cuando fueron apoyados con el crédito pudieron mejorar sus pequeños negocios y mejorar su estilo de vida.
Esto se comprueba con el resultado de las encuestas. Es interesante ver entre otras cosas, que de los 55
encuestados, 29 son mujeres, que principalmente están dedicadas a actividades comerciales (tiendas) y de
confecciones. En cuanto a la escolaridad, se pudo saber que el 49% de los encuestados tiene solo educación
primaria.
Una falencia importante del programa es que no era rentable, en sus buenas épocas generaba lo suficiente
para su subsistencia pero esto no era suficiente para los accionistas del Banco, que le dieron fin en 1999.
Para comparar al programa desarrollo de la comunidad con otros programas de crédito similares, se realizó
también una investigación sobre dos de ellos: INSOTEC y Banco Solidario, se llegó a la conclusión que INSOTEC
es similar en la forma de operar el programa y que en la parte de capacitación es superior al sistema utilizado
en el Banco del Pacífico. En cambio, el Banco Solidario se parece en su crédito a microempresarios más a lo que
en el Banco del Pacífico se llamaba crédito de consumo.
Resultados
Todas las hipótesis planteadas son probadas en la investigación realizada. Se comprueba con la encuesta que
las familias que se beneficiaron con el crédito programa desarrollo de la comunidad, mejoraron su nivel de
vida, al mejorar vivienda, educación e infraestructura de los negocios. Se puede ver con claridad, que el acceso
a crédito de los sectores marginales ayuda a mejorar el nivel de vida de estos, pues el apalancamiento
financiero funciona como un multiplicador de recursos. Puesto que las personas a las que iba dirigido el crédito
eran en un 50% de baja escolaridad, es importante la capacitación y la asesoría, además del seguimiento, a
través de visitas mensuales a cada cliente.
Fue importante para el buen funcionamiento del programa de crédito desarrollo de la comunidad, el apoyo
técnico y financiero del Banco del Pacífico.
El ejemplo del Programa desarrollo de la comunidad, demuestra que si se puede trabajar con los sectores de
bajos recursos, éstas son personas que cuidan el crédito y por tanto cumplen con los pagos. Un programa de
crédito bien manejado saca a la gente de la pobreza, los ayuda a progresar, y con el progreso de este sector,
también progresa el país y las generaciones futuras tendrán mejores alternativas de trabajo.
Los objetivos planteados también se lograron:
A través de las encuestas se conocieron los impactos socioeconómicos de los beneficiarios.
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Se determinaron con exactitud las características de los créditos otorgados por el Programa desarrollo de
la comunidad.
Se pudo conocer las condiciones socioeconómicas de los encuestados, pero no exactamente el nivel de
pobreza de los barrios marginales de Quito.
Finalmente, contando con la información completa sobre el funcionamiento del Programa desarrollo de la
comunidad y con el resultado de las encuestas, se pudo elaborar un esquema de lo que podría ser un
nuevo sistema de crédito.
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