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Grado en Derecho Derecho Mercantil III Lección 6. Mercado Financiero (I). Derecho Bancario Ángel Velerdas Peralta Profesor Ayudante de Derecho Mercantil Universidad de Murcia [email protected] Obra colectiva “Derecho Mercantil III en Red” Realizada al amparo de la “Convocatoria de ayudas para el Diseño de materiales de enseñanza on-line” para el curso 2013/2014 ÍNDICE I. Introducción: la economía financiera II. Caracterización de los mercados financieros III. Regulación de los mercados financieros IV. Concepto y clases de entidades de crédito V. Régimen jurídico de las entidades de crédito VI. Concepto y clases de contratos bancarios VII. Regulación de los contratos bancarios VIII. El préstamo bancario IX. La apertura de crédito bancario X. El descuento bancario XI. El factoring XII. El arrendamiento financiero (leasing) XIII. El depósito de uso y la cuenta corriente bancaria XIV. Las tarjetas y las transferencias bancarias XV. Legislación básica XVI. Bibliografía recomendada XVII. Noticias XVIII. Cuestionario de autoevalución LECCIÓN 6. MERCADO FINANCIERO (I). DERECHO BANCARIO I. INTODUCCIÓN: LA ECONOMÍA FINANCIERA DINERO MODALIDADES GENERALIZACIÓN DEL DINERO ECONOMÍA FINANCIERA CONCEPTO Y FUNCIONES 1. Medida de valor: calcular valor de bienes y servicios. 2. Valor de cambio: medio de pago de bienes y servicios. 3. Depósito de valor: instrumento de ahorro. 1. Efectivo: monedas y billetes 2. Bancario: depósitos bancarios 3. Electrónico: valores almacenados digitalmente Contratación financiera Contratación financiera impropia Un sujeto (cedente) cede dinero o el derecho a obtenerlo a otro (cesionario), que asume la obligación de restituirlo, en su caso, con una remuneración en metálico o en especie (activos financieros para el cedente / pasivos financieros para el cesionario). 1. Contratación financiera auxiliar o accesoria: contratación de servicios financieros (servicios bancarios y de inversión). 2. Contratación financiera secundaria: contratación de activos financieros (cesión de activo financiero por precio cierto). 3. Contratación financiera derivada: contratación de derivados de activos financieros (cesión del price risk a cambio de contraprestación). LECCIÓN 6. MERCADO FINANCIERO (I). DERECHO BANCARIO II. CARACTERIZACIÓN DE LOS MERCADOS FINANCIEROS CONCEPTO MERCADO FINANCIERO - Por tipo de contrato CLASES 1. Mercados primarios o de emisión - Plazo financiación - Intermediación de terceros 2. Mercados complementarios - Por forma de contratar - Básica Tráfico (oferta, aceptación y transmisión) de activos (derechos), pasivos (obligaciones) y servicios financieros entre los agente económicos, de forma voluntaria y en libre concurrencia. a) Mercados de dinero (corto plazo) b) Mercados de capitales (largo plazo) a) Mercados intermediados (mercado crediticio) b) Mercados no intermediados (mercado de valores) a) Mercados secundarios de activos financieros b) Mercados de derivados de activos financieros 1. Mercados organizados (existen medios materiales y personales que facilitan contratación) 2. Mercados no organizados (inexistencia de organización que facilite la contratación) Suministrar los recursos dinerarios que no precisan ciertos sujetos o entidades, públicos o privados, a quienes lo requieran para sus necesidades personales o profesionales, ampliando así la capacidad productiva del sistema económico. FUNCIONES - Complementarias 1. Controlar inflación (estabilidad de precios) 2. Agilidad, seguridad y ahorro de costes en el régimen general de pagos . LECCIÓN 6. MERCADO FINANCIERO (I). DERECHO BANCARIO III. REGULACIÓN DE LOS MERCADOS FINANCIEROS REGULACIÓN FUNDAMENTOS - Derecho bancario SECTORES NORMATIVOS - Derecho del mercado de valores 1. Unión Europea FUENTES (órganos competentes) Protección y fomento de la inversión Defensa del interés general Difusión de la información con transparencia Estatuto y actividad de las entidades financieras Organización y funcionamiento de mercados organizados Organización y funciones de los entes públicos de control (Banco de España y CNMV) Unión monetaria Principio de reconocimiento de entidades financieras supervisadas Autoridades Europeas de Supervisión (ABE y AEVM) 2. Estado (competencia exclusiva en aspectos principales, art. 149.1, 6ª y 11ª , CE) 3. CC.AA. (competencia en materias no exclusivas del Estado) 4. Organismos de supervisión: Banco de España y CNMV (potestad reglamentaria delegada) 5. Operadores económicos privados (reglas de funcionamiento de mercados organizados) LECCIÓN 6. MERCADO FINANCIERO (I). DERECHO BANCARIO IV. CONCEPTO Y CLASES DE ENTIDADES DE CRÉDITO ENTIDADES DE CRÉDITO Personas jurídicas especializadas en captar fondos del público (operaciones pasivas: depósito, etc.) para la concesión de créditos por cuenta propia (operaciones activas: préstamo, etc.). CONCEPTO 1. Bancos SA especial por su objeto (actividad crediticia), sujeta a un régimen jurídico reforzado para garantizar el capital y a autorización del Banco de España - Naturaleza 2. Cooperativas de crédito DE DEPÓSITO OTRAS ENTIDADES establecimientos financieros, entidades de dinero electrónico, etc. - Clases - Naturaleza 3. Cajas de Ahorros - Capital Sociedad Cooperativa especial por su objeto (actividad crediticia), que debe destinar al menos 50% de su capital a las necesidades de los socios - Cooperativa de crédito agrícola o Cajas Rurales: sector agrario - Cooperativa de crédito no agrario: sector industrial o profesional Fundación especial por su objeto (actividad crediticia) cuyos resultados deben destinarse a obras benéfico-sociales, una vez cubiertas reservas y provisiones - Fondo dotacional mínimo: posibilidad de cuotas participativas ≤ 50% patrimonio - Cuota participativa: valor negociable nominativo indefinido que otorga derechos: a) parte proporcional del excedente de libre disposición b) reembolso de valor liquidativo de la cuota en caso de liquidación c) voto proporcional al % del patrimonio neto que representen. - Estructura orgánica - Asamblea General (órganos delegados: Comisión de Control y Comisión de Obra social) - Consejo de Administración y Director General (órganos delegados: Comisión de Inversiones y Comisión de Retribuciones y Nombramiento) LECCIÓN 6. MERCADO FINANCIERO (I). DERECHO BANCARIO V. RÉGIMEN JURÍDICO DE LAS ENTIDADES DE CRÉDITO (I) 1. CREACIÓN Autorización: procedimiento reglado que resuelve el Ministro MEC tras el informe del Banco de España. Inscripción registral: RM y Registro de Entidades dependiente del Banco de España. 2. TUTELA Prohibiciones temporal de actuaciones (3 años: apertura sucursales o reparto dividendos / 5 años: concesión de financiación a socio y consejeros). Transmisión de participaciones restringida temporalmente (autorización del Banco de España). 3. CAPITAL Capital principal (resultado de sumar y restar distintas partidas contables: capital, reservas, provisiones, etc.) debe ser superior a cierto % de la suma de exposiciones y riesgos de la entidad en todo momento . Cuando esta regla no se cumple quedan prohibidas ciertas actuaciones prohibiciones: dotar la obra social, repartir dividendos, retribuir participaciones preferentes, pagar retribuciones variables a administradores, etc. Limitación de riesgos: cualitativos (mismo sujeto o grupo) y cuantitativos (suma total de riesgos). 4. PROPIEDAD Y CONTROL Variación de participaciones ≥ 5% del capital: se debe informar al Banco de España. Adquisición de participaciones ˃ 5% del capital: deber autorizar el Banco de España. Prohibida la titularidad única de participaciones ≥ 20% del capital. 5. ADMINISTRACIÓN 6. INFORMACIÓN Órgano de gobierno: plural y colegiado. Miembros: honorabilidad, aptitud, independencia y Registro Especial de Altos Cargos. Deber de contabilidad reforzado: mayor detalle y mayor frecuencia. Deber de informar detallada y extensamente de sus actividades al Banco de España. LECCIÓN 6. MERCADO FINANCIERO (I). DERECHO BANCARIO V. RÉGIMEN JURÍDICO DE LAS ENTIDADES DE CRÉDITO (II) 7. SUPERVISIÓN E INSPECCIÓN El Banco de España ejerce un control permanente de su situación patrimonial y del cumplimiento de su régimen legal y puede recabar información extraordinaria cuando considere oportuno. 8. (FGD) FONDO DE GARANTIA DE DEPÓSITOS Naturaleza: Entidad jurídica pública, sujeta al Derecho privado en el ejercicio de su función. Patrimonio: aportaciones de entidades adheridas y recursos de operaciones propias. Función principal: devolución de depósitos de entidades adheridas hasta 100.000€ por depositante Otras funciones: sanear entidades en crisis según plan de acción aprobado por el Banco de España. Toda entidad de crédito española tiene la obligación de adherirse al FGD 9. (FROB) FONDO DE REESTRUCTURACIÓN ORDENADA BANCARIA Naturaleza: Entidad jurídica pública, sujeta al Derecho privado en el ejercicio de su función. Patrimonio: aportaciones del Estado, del FGD y recursos de operaciones propias. Función: garantizar solvencia y estabilidad de las entidades de crédito. a) Recapitalización de entidades ante dificultades circunstanciales. b) Apoyo de planes de actuación propios de entidades cuya estabilidad peligre. c) Elaboración de planes de reestructuración para empresas en crisis. d) Apoyo de los planes de actuaciones del FGD y el Banco de España. 10. RÉGIMEN SANCIONADOR Clases de infracciones: leves, graves o muy graves. Procedimiento sancionador: corresponde al Banco de España el inicio e instrucción. Competencia para sancionar: depende del tipo de incumplimiento (Banco de España, Ministro del MEC o Consejo de Ministros) Sanción: multa o inhabilitación que pueden recaer en la entidad o individuo responsable. Responsabilidad penal: el régimen sancionador se aplica sin perjuicio de otras responsabilidades. LECCIÓN 6. MERCADO FINANCIERO (I). DERECHO BANCARIO VI. CONCEPTO Y CLASES DE CONTRATOS BANCARIOS CONTRATOS BANCARIOS CONCEPTO Celebrados por entidades de crédito en ejercicio de la actividad crediticia: captar fondos del público para la concesión de créditos por cuenta propia. 1. Contratos de financiación (operaciones bancarias pasivas / captación de recursos: depósito) 2. Contratos de captación de pasivos (operaciones bancarias activas / inversión de recursos: préstamo) CLASES 3. Servicios de pago, custodia y garantía (operaciones bancarias neutras / servicios complementarios) 4. Servicios de inversión (gestión de la inversión de recursos de los clientes). 1. Mercantilidad (contratos sujetos a principios generales de contratación mercantil) 2. Atipicidad general (contratos no previstos en la ley pero habituales en la práctica bancaria) CARACTERES GENERALES 3. Uso de condiciones generales (homogeneizar y garantizar el equilibrio contractual) 4. Intuitu personae y duración indefinida (fundamento de prestaciones accesorias) Deber de documentación y contabilización de las operaciones con cada cliente (cuenta bancaria). Deber de secreto de información del cliente (salvo ante la AGT y Poder Judicial) LECCIÓN 6. MERCADO FINANCIERO (I). DERECHO BANCARIO VII. REGULACIÓN DE LOS CONTRATOS BANCARIOS REGULACIÓN GENERAL Orden EHA/2899/2011 de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo Autonomía de la voluntad y Código de Comercio (ausencia de un régimen general). Ley de Condiciones Generales de la Contratación (cuando se aplican CGC). Ley General de Defensa de Consumidores y Usuarios (cuando cliente=consumidor). Objeto: información y publicidad de servicios por entidades de crédito. Finalidad: garantizar la transparencia de los servicios prestados por entidades de crédito Contenido: regulación de la información que la entidad de crédito debe dar a sus clientes: a) Publicidad (veracidad, claridad, constancia de ciertos datos y control por Banco de España). b) Información precontractual (gratuita, clara y suficiente para una decisión libre del cliente). c) Información contractual (copia del contrato para el cliente e información periódica de operaciones duraderas, pasivas o activas, con ciertos datos: comisiones, TAE, etc.) d) Condiciones habituales (tipos de interés, comisiones, etc. en web y tablones) e) Servicios bancarios vinculados y de asesoramiento bancario o financiero (indicar si se han contratado, su carácter opcional o no, y su coste). Objeto: créditos entre profesionales y personas físicas: ˃ 200€; ˃ 3 meses; y sin hipoteca. Finalidad: defensa del consumidor Contenido: regulación detallada de la información que debe dar quien oferta o prestar el servicio: a) Publicidad (veracidad, claridad e indicación de ciertos datos) b) información precontractual (riesgos por impago, evaluar solvencia prestatario, etc.) c) información contractual (contrato escrito con expresión de ciertos datos: TAE, etc.) d) derecho al reembolso anticipado del crédito e) derechos especiales del consumidor en contratos vinculados (incumplimiento del proveedor del bien o servicio oponibles al financiador) Otras leyes especiales Ley 2/2011 de economía sostenible Ley 22/2007 sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a consumidores. Ley 2/2009 que regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito. LECCIÓN 6. MERCADO FINANCIERO (I). DERECHO BANCARIO VIII. EL PRÉSTAMO BANCARIO CONCEPTO Una entidad de crédito (prestamista) cede una cantidad de dinero determinada a un sujeto (prestatario o cliente) que queda obligado a restituir otro tanto de la misma calidad y especie más los intereses pactados, en la forma y tiempo convenidos. CARACTERES OBLIGACIONES PRESTATARIO 1. 2. 3. 4. 5. Consensual (se exige forma escrita en préstamo con interés) Sinalagmático (prestamista obligado a poner a disposición de cliente el capital pactado). Traslativo del dominio (propiedad de la cosa prestada pasa al prestatario) Oneroso (reporta beneficios a ambas partes) Mercantil (interviene entidad bancario=empresario, SSTS de 9/5/1944 y 20/11/1985) - Restitución del dinero prestado En moneda de referencia: igual cantidad / en otra moneda: cantidad equivalente en fecha de restitución. Se admiten cláusulas de estabilización del valor. Pago del total al término del plazo o pagos parciales en plazos (supuesto habitual). La demora en el pago devenga el interés pactado o el legal (interés de demora) - Pago de intereses remuneratorios Debe constar por escrito y no ser abusivo según Ley Usura 1908 (STS 13/2/1941). El interés puede ser fijo (%), variable (EURIBOR) o mixto (EURIBOR + %). Salvo pacto en contra: a) los pagos parciales a cuenta se imputan primero al interés, por orden de vencimiento, y luego al capital; b) los intereses vencidos e impagados no devengan intereses (prohibición anatocismo). - Otras obligaciones ESPECIALIDADES Garantía personal (aval de tercero) o real (hipoteca inmobiliaria) Medidas de control patrimonial (informar de situación económico financiera, asegurar y prohibir la disposición ciertos bienes o activos o prohibición, etc.) Préstamo con garantía de valores; préstamo sindicado (prestamista varias entidades); préstamo participativo (interés variable según evolución actividad del prestamista); etc. LECCIÓN 6. MERCADO FINANCIERO (I). DERECHO BANCARIO IX. LA APERTURA DE CRÉDITO BANCARIO CONCEPTO Y CLASES FUNCIÓN Y NATURALEZA Una entidad de crédito se obliga a poner a disposición del cliente una suma de dinero por un plazo, a cambio de ciertas comisiones, para que pueda retirarlo en uno o varios actos (apertura de crédito simple) y, en su caso, hacer reintegros disponibles dentro de los limites (apertura de crédito en cuenta corriente). Contrato autónomo: consensual, sinalagmático, oneroso y mercantil, que garantiza al cliente la libre disponibilidad de efectivo dentro de unos límites, de gran utilidad para profesionales. OBLIGACIONES DE LA ENTIDAD 1. Entregar al cliente las cantidades demandadas dentro los límites establecidos. 2. Ejecutar las operaciones económicas accesorias ordenadas por el cliente dentro de los límites cuantitativos, modales y temporales, ej.: a) aceptación de letras; b) prestación de avales; c) domiciliación pagos; d) realizar transferencias; e) libramiento de cheques para pagos a terceros, etc. OBLIGACIONES DEL CLIENTE 1. Satisfacer a la entidad las comisiones pactadas: apertura y no disposición. 2. Reintegrar el saldo que arroje la liquidación tras la cancelación, en un solo pago o en varios. 3. Satisfacer los intereses devengados al término de los periodos fijado en el contrato. EXTINCIÓN LIQUIDACIÓN 1. Existencia de límite temporal: Transcurso del plazo de disposición 2. Inexistencia de límite temporal: desistimiento unilateral de cualquier parte. La entidad de crédito puede liquidar unilateralmente la cantidad adeudada por el cliente y pedir su ejecución si el cliente no paga (STC 10/2/1992) LECCIÓN 6. MERCADO FINANCIERO (I). DERECHO BANCARIO X. EL DESCUENTO BANCARIO El cliente cede un crédito pecuniario no vencido a la entidad que le anticipa el importe con deducción de un porcentaje o interés por el anticipo. CONCEPTO CLASES 1. Descuento cambiario: el crédito descontado esta incorporado a un título cambiario. 2. Línea de descuento: la entidad se obliga a descontar todos los créditos con ciertas características hasta un máximo. 3. Redescuento: la entidad titular del crédito descontado lo descuenta en el Banco de España u otra entidad. FUNCIÓN Y NATURALEZA Contrato autónomo (SSTS 21/11/1984 y 10/3/2000): consensual, sinalagmático, oneroso, y mercantil, que permite liquidez inmediata al cliente e inversión sin riesgo para la entidad de crédito. OBLIGACIONES DE LA ENTIDAD 1. Anticipar el importe del crédito descontado menos la deducción pactada el cliente. 2. Realizar los actos necesarios para la conservación del crédito. OBLIGACIONES DEL CLIENTE 1. Transmitir el crédito a la entidad en la forma adecuada. 2. En caso de impago del crédito el cliente debe reintegrar a la entidad su importe más gastos. EXTINCIÓN 1. Pago del crédito descontado al vencimiento 2. Reintegro por el cliente del importe del crédito más gastos, en caso de impago. 3. Suelen establecerse causas de vencimiento anticipado: concurso del deudor, etc. LECCIÓN 6. MERCADO FINANCIERO (I). DERECHO BANCARIO XI. EL FACTORING Un empresario cede los créditos no vencidos frente a sus clientes a un establecimiento financiero (entidad de factoring) que se ocupa de la gestión del cobro, a cambio de un precio o comisión. CONCEPTO CLASES 1. Factoring administrativo (gestión del cobro de los créditos). 2. Factoring de garantía (abono del importe de los créditos cedidos impagados). 3. Factoring financiero (anticipo del importe de los créditos deducido el interés pactado). FUNCIÓN Y NATURALEZA OBLIGACIONES DE LA ENTIDAD OBLIGACIONES DEL CLIENTE EXTINCIÓN Contrato autónomo: consensual, sinalagmático, oneroso, y mercantil, cuya función es variable según la modalidad de los servicios contratados (gestión, garantía o financiación) . 1. Realizar las actuaciones necesarias para la conservación y cobro del crédito 2. Abonar el importe del crédito impagado, cuando se haya pactado. 3. Anticipar el importe de los créditos menos el interés pactado. 1. Pago del precio o comisión. 2. Transmisión de los créditos (Ley 1/1999 reguladora del Entidades de Capital-Riesgo y de sus sociedades gestoras, permite la cesión en masa de créditos presentes y futuros en este caso). 1. Servicio determinado: Pago del crédito al cliente, cuando sea posible, o anticipo del importe 2. Servicio indefinido: autonomía de la voluntad y desistimiento unilateral. LECCIÓN 6. MERCADO FINANCIERO (I). DERECHO BANCARIO XII. EL ARRENDAMIENTO FINANCIERO (LEASING) Una sociedad (establecimiento financiero) adquiere un bien en nombre propio pero por cuenta de un empresario, al que cede el uso durante un plazo a cambio del pago de cuotas periódicas, con la opción de compra del bien por el valor residual al fin del plazo. CONCEPTO CLASES 1. Por tipo de bien: Leasing mobiliario o leasing inmobiliario. 2. Por grado de amortización del precio del bien: Leasing de amortización total o leasing de amortización parcial. 3. Por iniciativa de compra del bien: Leasing simple (empresa encarga compra) o renting (compra sin encargo) FUNCIÓN Y NATURALEZA OBLIGACIONES DE LA ENTIDAD OBLIGACIONES DEL CLIENTE EXTINCIÓN Contrato autónomo (STS 10/03/1981): consensual, sinalagmático, oneroso, y mercantil, que permite al cliente obtener financiación indirecta para acceder a bienes o equipos que necesita. 1. Compraventa del bien según instrucciones del cliente (de los vicios responde el cliente) 2. Ceder el uso pacífico del bien al cliente 3. Transmitir la propiedad del bien al cliente que ejercite la opción de compra al finalizar el plazo pactado. 1. Pago de la cuota periódica y, en caso de ejercicio de opción de compra, pago del precio pactado. 2. Destinar el bien al uso previsto y conservarlo diligentemente cargando con el riesgo de pérdida (derecho de inspección a favor de la entidad de leasing). 3. Devolver el bien finalizado el plazo de uso en mismas condiciones. Transcurso del plazo pactado para uso del bien. LECCIÓN 6. MERCADO FINANCIERO (I). DERECHO BANCARIO XIII. EL DEPÓSITO DE USO Y LA CUENTA CORRIENTE BANCARIA DEPÓSITO BANCARIO DE USO CLASES CONCEPTO Contrato de depósito irregular en virtud del cual el cliente deposita una cantidad de dinero en una entidad de crédito, que adquiere la propiedad y asume la obligación de restituir otro tanto a solicitud del depositante o transcurrido el plazo pactado y pagar un interés. 1. Depósitos a la vista (cuenta de ahorro a la vista): depósito indefinido y renovable tácitamente que devenga intereses periódico y permite al cliente la disposición total o parcial o el incremento de la suma depositada en cualquier momento mediante distintos actos de retirada o ingreso (abono de terceros, domiciliación de recibos u otros cargos, etc.) que se anotan en una libreta (libreta de ahorro). 2. Depósitos a plazo fijo (IPF): depósito a plazo en que el cliente no puede disponer de la cantidad depositada que se restituirá transcurrido el plazo pactado, y que devenga un interés superior a depósito a la vista, pudiendo devengarse de forma periódico o al vencimiento. CUENTA CORRIENTE BANCARIA FUNCIÓN Y NATURALEZA CONCEPTO Entidad de crédito asume el servicio de caja del cliente, efectuar pagos (adeudo de cheques, del uso de tarjetas, de transferencias, domiciliación de pagos, etc.) y recibir cobros (ingreso de cheques, transferencias, domiciliación de nómina, etc.), por mandato directo o a distancia (cajeros, banca telefónica o electrónica) a cambio de una comisión. Contrato autónomo: consensual, sinalagmático y mercantil que facilita, agiliza y asegura la gestión de pagos y cobros del cliente sin que la entrega de fondos sea requisito constitutivo como en el depósito de uso bancario. - Entidad de crédito 1. Realizar pagos y recibir cobros según instrucciones del cliente. 2. Anotar operaciones e informar al cliente periódicamente mediante extractos. 3. Responde de daños y perjuicios por causados por actuación negligente. OBLIGACIONES - Cliente 1. Aportar fondos necesarios para pagos ordenados y para cubrir descubiertos. 2. Pagar comisiones por operaciones e intereses por descubiertos. LECCIÓN 6. MERCADO FINANCIERO (I). DERECHO BANCARIO XIV. LAS TARJETAS Y LAS TRANSFERENCIAS BANCARIAS TARJETA BANCARIA RÉGIMEN JURÍDICO CONCEPTO Y CLASES Cliente: debe pagar comisión de emisión y de mantenimiento (periódica). Establecimientos adheridos: La tarjeta sólo sirve como medio de pago en empresas que acepten pagar a la entidad emisora un porcentaje variable del importe del adeudo en concepto de comisión. Tarjeta de débito: la entidad de crédito debe hacer efectivos los adeudos de la tarjeta sólo si el cliente tiene fondos en la cuenta de cargo. Tarjeta de crédito: la entidad debe hacer efectivo el pago con independencia de que el cliente tenga fondos en la cuenta de cargo. Implica una cesión de crédito que debe restituirse en el plazo y con los intereses pactados (normalmente a fin de mes). TRANSFERENCIA BANCARIA RÉGIMEN JURÍDICO Documento que la entidad de crédito entrega a los clientes para operar en cajeros automáticos (legitimación real sui generis pues exige pin) y/o utilizar como medio de pago (legitimación nominal sui generis pues exige firma o pin) cuando hay provisiones (tarjeta de débito) o aún sin ellas (tarjeta de crédito) CONCEPTO Y CLASES Operación compleja de traspaso de una cantidad de dinero determinada desde una cuenta bancaria del cliente ordenante a otra cuenta suya o de distinta persona, en la misma entidad (transferencia interna) o en otra (trasferencia externa) con la que puede existir relación de cuentas (transferencia directa) o no (transferencia indirecta), en cuyo caso requiere intervención una tercera entidad (normalmente Banco España). Entidad emisora: obligada a ejecutar su parte de la operación (acreditar la totalidad de los fondos transferidos, menos gastos si corresponde, en la cuenta del beneficiario en el plazo pactado o en el 5º día laborable siguiente a la aceptación de la orden) con la diligencia y celeridad propia de un profesional. Responde de los daños y perjuicios causados por actuación negligente. Entidad receptora: obligada a ejecutar su parte de la operación (poner a disposición del beneficiario los fondos acreditados, menos gastos si corresponde, en el plazo pactado o en el día laborable siguiente al que se acrediten), en mismos términos que la emisora. Cliente ordenante: obligado a pagar la comisión y contar con saldo necesario para ello. LECCIÓN 6. MERCADO FINANCIERO (I). DERECHO BANCARIO XV. LEGISLACIÓN BÁSICA Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre condiciones generales de la contratación Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias. Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios. Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo. Código de Comercio de 1885 Código Civil de 1889 LECCIÓN 6. MERCADO FINANCIERO (I). DERECHO BANCARIO XVI. BIBLIOGRAFÍA RECOMENDADA AA.VV. Lecciones de Derecho Mercantil (MENÉNDEZ/ROJO Dirs.), Vol. II, Aranzadi, Cizur Menor (Navarra), última edición. SÁNCHEZ CALERO, F. / SÁNCHEZ CALERO GUILARTE, J., Instituciones de Derecho Mercantil. Vol. II, Thomson Reuters Aranzadi, Cizur Menor (Navarra), última edición. BROSETA PONT, M./MARTÍNEZ SANZ, F.: Manual de Derecho Mercantil, Vol. II, Tecnos, Madrid, última edición. LECCIÓN 6. MERCADO FINANCIERO (I). DERECHO BANCARIO XVII. NOTICIAS Nadie se extrañó de que Caja Madrid subiera los sueldos un 15% al año Factura, ¿papel o digital? Finanzas personales: novedades en hipotecas, depósitos y préstamos LECCIÓN 6. MERCADO FINANCIERO (I). DERECHO BANCARIO XVIII. CUESTIONARIO DE AUTOEVALUACIÓN 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. ¿En que consiste la economía financiera? ¿Qué son los mercados financieros y que función cumplen? ¿Qué es una entidad de crédito? ¿qué tipos de entidades de crédito existen? ¿Qué consecuencias tiene la disminución del capital principal de una entidad de crédito por debajo del mínimo exigido? ¿Pueden adquirirse participaciones en el capital de una entidad de crédito libremente? ¿Qué es el FROB? ¿Cuál es su función? ¿Qué es un contrato bancario? ¿Cuáles son las principales modalidades y su diferencia? ¿Cuáles son las principales normas generales y especiales que se les aplican? ¿El préstamo bancario genera obligaciones para la entidad de crédito? ¿Qué es el interés de demora? ¿son admisibles los pactos de anatocismo? ¿En que se diferencia la apertura de crédito simple de la apertura de crédito en cuenta corriente? ¿Qué es el descuento bancario? ¿Cuáles son las principales modalidades y su diferencia? ¿Qué es el factoring? ¿Cuáles son las principales modalidades y su diferencia? ¿Qué es el leasing? ¿Cuáles son las principales modalidades y su diferencia? ¿Qué es el depósito bancario de uso? ¿Cuáles son las principales modalidades y su diferencia? ¿En que se diferencia el contrato de cuenta corriente del depósito bancario de uso? ¿Qué es una tarjeta bancaria? ¿Cuáles son las principales modalidades y su diferencia?
