Sus Derechos Legales Sus Derechos Legales

¿Tengo otras
opciones para
las deudas
garantizadas?
Usted puede ser capaz de
mantener la garantía de una deuda
garantizada cuando pague el
acreedor de una sola vez la
cantidad que vale el artículo en
vez de lo que debe en el préstamo.
Este es su derecho bajo la ley de
quiebras para “redimir” la garantía
real.
Redimir colateral puede ahorrarle
cientos de dólares. Porque los
muebles, electrodomésticos y
otros enseres domésticos bajan de
valor rápidamente tan pronto se
utilizan, puede redimirlos por
menos de su costo original o lo
que usted debe en la cuenta.
Es posible que tenga otra opción
si el acreedor no le presta el dinero
para comprar los bienes en
garantía, como cuando un
acreedor tiene un derecho de
retención sobre los bienes de
hogar que ya tiene. Usted podría
pedirle a la corte que “evite” este
tipo de gravamen. Esto haría que
la deuda no fuera garantizada.
¿Tengo que reafirmar deuda de
tarjetas de crédito y tarjetas de
tiendas de departamentos?
Casi nunca es una buena idea reafirmar una tarjeta de
crédito. Reafirmar significa que usted pagará las cuentas
que su bancarrota normalmente eliminaría. Eso puede ser
un precio muy alto que tendría que pagar por la comodidad
de tener una tarjeta de crédito. Trate de pagar en efectivo.
Luego, en unos años, es probable que usted podría obtener
una nueva tarjeta de crédito sin un saldo que pagar!
Si reafirma la tarjeta de crédito, procure obtener algunos
cambios, como un saldo mas bajo, cero interés en el
equilibrio, o una tasa de interés razonable sobre cualquier
crédito nuevo. No se quede pagando 18–21% o más!
Las tarjetas de crédito con algunas grandes almacenes
pueden ser deudas garantizadas. Las cosas que compra
con la tarjeta de crédito pueden ser usadas como
colaterales. La tienda le puede decir que si no reafirma la
deuda, la tienda recuperaría lo que compró, como un
televisor, una lavadora, o un sofá. La mayoría de las veces,
las tiendas no recobrarán mercancía usada. Así que
después de una quiebra, es mucho menos probable que
una tienda de departamentos recuperará ‘colaterales’ de
la misma forma que un prestamista de coche.
Sin embargo, la recuperación de su colateral es posible.
Usted tiene que decidir la importancia del artículo para
usted o su familia. Si puede substituir el artículo a un
buen precio o vivir sin él, no debería reafirmar la deuda.
Todavía puede comprar en la tienda cuando paga en
efectivo, y la tienda podría ofrecerle una tarjeta de crédito
nueva, incluso si no reafirmara. (Solo asegúrese que el
saldo anterior no se agrega a la cuenta nueva).
Por ejemplo: Algunas ofertas para reafirmar
pueden parecer atractivas al principio. Digamos que
una tienda de departamentos le permite mantener su
tarjeta de crédito si usted reafirma $1000 de los $2000
que le debía antes de la quiebra. La tienda dice que le
costará a usted solo $25 al mes y que la tienda
también le dará una línea de $500 de crédito para
compras nuevas. Lo que no le va a decir es que ellos
le hubieran dado una tarjeta de crédito nueva en unos
pocos meses de todas maneras, incluso si no hubiera
reafirmado. Más importante, debe entender que usted
está diciendo que está de acuerdo en pagar $1000
más el interés de una deuda que la ley podría
cancelar legalmente. Ese es un precio muy alto por
solo $500 de crédito nuevo.
Sobre La Quiebra /
La Bancarrota
La quiebra es una opción que aveces puede ayudar
si está teniendo problemas financieros serios.
Quizas le ayudaría cancelar sus deudas, parar las
llamadas de recaudación / de los colectores, y
recibir un comienzo financiero fresco. La quiebra
puede ayudar con algunos problemas financieros
pero no garantiza que evitará problemas financieros
en el futuro. Si elige la bancarrota, debe
aprovecharse del nuevo comienzo financiero que le
daría y tomar decisiones responsables en cuanto a
obtener préstamos y crédito en el futuro. ¡Asi nunca
jamás tendrá que presentarse para otra quiebra!
The National Consumer Law Center Guide to
SURVIVING
DEBT
The NCLC Guide to Surviving Debt
provides practical advice on dealing
with debt collectors, which debts to
pay first, credit card debt, saving a
home from foreclosure, mortgage
and car refinancing, credit reports, student loans, special
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“A wealth of expert legal advice on dealing with
¿Cuanto tiempo estará mi
bancarrota en mi reporte
crediticio?
Los resultados de su bancarrota formarán parte de su
reporte crediticio por diez (10) años. Los diez años se
contarán desde la fecha en que presentó su bancarrota.
Esto no significa que no podría conseguir una casa,
un coche, un préstamo, ó una tarjeta de crédito por
diez años. ¡Mas bien, probablemente podría obtener
crédito incluso antes de que su caso de bancarrota
haya terminado! Pero debe averiguar cuánto interés y
cuotas tendría que pagar. Después, debería calcular si
podría hacer sus pagos mensuales, porque lo último
que quieres es iniciar un círculo vicioso lleno de
problemas financieros de nuevo.
Las deudas que se descargan en una quiebra siguen
formando parte de su reporte crediticio, pero con un
saldo de cero porque ya no debería nada. Si su reporte
fuera a erróneamente enseñar esas deudas con un
saldo traspasado, su puntaje de crédito bajaría y sería
más difícil obtener crédito en el futuro. Después de su
descarga de bancarrota, usted debe revisar su informe
de crédito y presentar una disputa con la agencia de
crédito si su información no está correcta.
an overwhelming debt burden.”
—Elizabeth Warren
Chair, Congressional Oversight Panel
and Professor of Law, Harvard Law School
“Seldom is such useful, authoritative information
available for so small a price!”
—Booklist, magazine of the American Library Assn.
Sus
Derechos
Legales
Durante y Después
de la Quiebra
Aprobación
de la Descargada
de su Quiebra
NCLC ®
NATIONAL
CONSUMER
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El National Consumer Law Center® es el experto nacional
sobre los derechos de los consumidores. NCLC también
ofrece entrenamientos, asistencia técnica, y publicaciones
para los abogados, paralegales, y otros consejeros.
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www.consumerlaw.org
7 Winthrop Square
Boston, MA 02110-1245
Tel. (617) 542-9595
¿Todavía debo las deudas garantizadas
(hipotecas, préstamos para automóviles)
después de la bancarrota?
Sí y No. El termino “deuda garantizada” se aplica
cuando se le da al prestamista una hipoteca, escritura
de fideicomiso, o un gravamen sobre la propiedad
como garantía para un préstamo. Los deudas garantizadas más comunes son hipotecas y préstamos para
automóviles. El tratamiento de las deudas garantizadas
después de una quiebra puede ser confuso.
La quiebra cancela su obligación personal y legal de
pagar una deuda, incluso una deuda garantizada. Esto
significa que después de su quiebra, su acreedor
garantizado no podrá demandarle para cobrar el
dinero que usted debía.
acreedor puede esperar hasta que su bancarrota
termine y hacerlo luego. A pesar de que los acreedores
garantizados no pueden demandar pagos después de
la bancarrota, esos acreedores si pueden recuperar
colateral.
Sin embargo, y esto es un gran ‘sin embargo,’ el
acreedor puede recuperar sus activos de garantía si
usted no paga la deuda. Por ejemplo, si usted está
atrasado con un préstamo de coche o hipoteca de la
casa, el acreedor puede pedirle a la corte permiso para
recuperar su coche o ejecutarse sobre su casa. O el
Por esta razón, si desea mantener la propiedad que
garantiza una deuda, tendrá que ponerse al día con los
pagos y continuar haciéndolos durante y después de su
quiebra y mantener algún tipo de seguro obligatorio.
Es posible que usted tenga que reafirmar el préstamo
también.
¿Qué deudas debo todavía después de la bancarrota?
Cuando el proceso de la quiebre se completa, muchos de sus deudas son “descargados.” Esto significa que sus deudas
serán canceladas y no estará legalmente obligado a pagarlas.
Sin embargo, ciertos tipos de deudas no se pueden descargar con la bancarrota. Por lo general, las siguientes deudas son
algunas de las deudas que no pueden ser canceladas por la bancarrota:
¿Tengo que reafirmar algunas
deudas?
No. La reafirmación siempre es opcional. No es
requerida por la ley de quiebra o cualquiera otra ley.
Si un acreedor intenta presionarle a reafirmar,
recuerde que siempre puede decir que no.
¿Qué es la
reafirmación?
A pesar de que se declaró en bancarrota para
cancelar sus deudas, usted tiene la opción de
firmar un acuerdo para “reafirmar” sus deudas.
Cuando usted reafirma una deuda, se está
poniendo de acuerdo con estar legalmente
obligado a pagar esa deuda a pesar de la
quiebra. Esto significa que su quiebra no
cancelará ninguna deuda reafirmada. Si usted
se atrasa en sus pagos para una deuda que
reafirmó, usted podrá recibir solicitudes, ser
demandado, y posiblemente ser obligado que
pagar adjunta o la propiedad adoptada.
Reafirmar una deuda es un asunto serio.
Usted nunca debe aceptar una reafirmación
sin una razón buena.
• Pensión alimenticia, mantenimiento, o el apoyo a un cónyuge o hijos.
• Los préstamos estudiantiles. Casi nunca se cancelan los préstamos estudiantiles a la quiebra. Pero usted puede
pedir a la corte que le descargue estos prestamos si usted puede probar que el pago de esos préstamos sería una
carga “excesiva.” De vez en cuando, los préstamos estudiantiles pueden ser cancelados por razones no relacionadas
con el proceso de quiebra cuando--por ejemplo, cuando la escuela cerró antes de que pudiste completar el programa o
el estudiante sufrío ciertas discapacitaciones. También hay muchas opciones para reducir sus pagos mensuales de los
préstamos estudiantiles, incluso si no puede descargarlas. Para obtener más información, vea la NCLC Guía para
Sobrevivir Deuda (NCLC Guide to Surviving Debt).
• El dinero prestado por medio de fraude o engaños. Durante su caso de bancarrota, sus acreedores pueden tratar
de probar que usted les mintió o defraudó. Si convencen a la corte, entonces usted no podría descargar sus deudas
con esos acreedores. Algunos acreedores (principalmente las compañías de tarjetas de crédito) acusan a sus deudores
de fraude hasta cuando no hicieron nada malo. Su objetivo es asustar a las familias honestas para que reafirmen sus
deudas con ellos. Si usted no ha hecho nada malo, nunca se debe poner de acuerdo con reafirmar una deuda. Si la
compañía presenta un caso de fraude y usted gana, el tribunal podrá ordenar a la empresa a pagar los honorarios de su
abogado.
• La mayoría de los impuestos. La gran mayoría de las deudas tributarias no pueden ser descargadas. Sin embargo,
esto puede ser un tema complicado. Si usted tiene deudas de impuestos, tendrá que discutirlas con su abogado.
• La mayoría de multas penales, sanciones y órdenes de restitución. Esta excepción incluye hasta multas
menores, incluyendo multas de tráfico.
• Las demandas por lesiones causadas por su haber conducido ebrio.
¿Debo Reafirmar?
Si usted está pensando en reafirmar, la primera
pregunta que se debería hacer es si puede hacer
los pagos mensuales. Reafirmar la deuda significa
que usted está de acuerdo en hacer los pagos
mensualmente y para enfrentar las consecuencias
si no los hace. El acuerdo de reafirmación debe
incluir información sobre sus ingresos y gastos y
su declaración firmada que usted puede hacer
los pagos.
Si tiene alguna duda de que usted pueda hacer los
pagos, esas deudas no se reafirmarán. Usted debe
tener mucho cuidado cuando este renunciando a su
derecho de tener una deuda cancelada.
Antes de reafirmar, siempre debe tener en cuenta
sus otras opciones. Por ejemplo, en lugar de
reafirmar un préstamo de coche que usted no puede
pagar, podría sobrevivir con un coche usado menos
costoso por un rato?
¿Puedo cambiar de opinión después
de reafirmar una deuda?
Sí. Usted puede cancelar cualquier acuerdo de
reafirmación durante los sesenta días después de
que se presentó delante del tribunal con el dicho
acuerdo. También se pueden cancelar en cualquier
momento antes de la orden de descarga. Para
cancelar un acuerdo de reafirmación, debe informar
al acreedor por escrito. Usted no tiene que dar una
razón. Una vez que haya cancelado el acuerdo, el
acreedor debería devolver cualquier pago que hiciste
en el acuerdo.
Además, recuerde que un acuerdo de reafirmación
tiene que ser por escrito, tiene que ser firmado por
su abogado o aprobado por el juez, y tiene que ser
hecho antes de que su quiebra haya terminado.
Cualquier acuerdo de reafirmación de otros no
es válido.
¿Tengo que reafirmar en las
mismas condiciones?
No. Una reafirmación es un contrato nuevo entre
usted y el acreedor. Usted debe tratar de obtener
que el acreedor le dé mejores términos, como un
pago mensual más bajo o una tasa de interés más
baja. También puede tratar de negociar una
reducción en la cantidad que debe. El prestamista
puede negarle cambios como estos, pero siempre
vale la pena intentarlo. El acreedor tiene que darle
las revelaciones en el acuerdo de reafirmación
sobre las condiciones del crédito originales, y
también debe aparecer cualquier término nuevo
que usted y el acreedor hicieron para el nuevo
acuerdo.
¿Tengo que reafirmar prestamos
en coche, hipotecas?
Si está atrasado en un préstamo de coche o una
hipoteca de la casa y puede pagar, usted puede
reafirmar esa deuda para posiblemente mantener
su coche u hogar. Si el prestamista se compromete
a darle el tiempo que necesita para ponerse al día
con una forma predeterminada, esta puede ser
una buena razón para reafirmar. Pero si tiene
problemas para mantenerse al día con sus pagos
antes de la quiebra y su situación no ha mejorado,
la reafirmación podría ser un error. Es probable
que la garantía sea embargada o excluida de todas
formas después de la quiebra, debido a que su
obligación de efectuar pagos continúa. Si usted ha
reafirmado, podría verse obligado a pagar la
diferencia entre lo que la garantía se vende y lo
que debe.
Si está al día en su préstamo, es posible que no
necesite reafirmar para mantener su coche o casa.
Algunos prestamistas le permitirán mantener su
propiedad sin la firma de una reafirmación, con tal
de que usted continúe haciendo los pagos. A veces
los prestamistas harán esto si creen que la corte de
bancarrota no aprobaría el acuerdo de
reafirmación.