Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas

Family Financial Education Foundation
Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas
Probablemente no es ninguna sorpresa
que si usted utiliza tarjetas de crédito,
debe dinero por un préstamo personal
o está pagando un préstamo hipotecario, usted es un “deudor”. Si usted se
atrasa en pagarle a sus acreedores o se
comete un error en sus cuentas, usted
puede ser contactado por un “cobrador de deudas”. Lidiar con un cobrador
de deudas puede ser una de las experiencias más estresantes de la vida. Las
llamadas acosantes, amenazas y el uso
de lenguaje obsceno pueden llevarlo al
borde de la locura. Lo que es peor, un
cobrador puede avergonzarlo al ponerse
en contacto con su empleador, familiares o vecinos. Usted incluso puede ser
acosado para pagar una deuda que no
es legítimamente suya. Mientras que las
agencias de colección tienen un trabajo
que hacer, existen límites sobre cuán lejos un cobrador de deudas puede llegar.
de lo que se debe, y su deuda es ahora
propiedad del cobrador. Un cobrador
también puede trabajar para el acreedor,
a cambio de una cuota o un porcentaje del dinero cobrado. Las colecciones internas que están afiliadas con el
acreedor original trabajan directamente
a favor de la compañía. Debido a que el
acreedor haya tomado una pérdida en su
cuenta o porque usted se retrasa en los
pagos, esta información negativa puede
aparecer en su informe de crédito.
1. Conozca cómo funciona el proceso
de cobro. ¿Porqué está siendo contactado por una agencia de colección?
Por lo general, significa que un acreedor
no ha recibido su pago durante varios
meses. Ellos han negociado con otra
compañía o están utilizando una oficina
filial llamada cobrador de deudas, esto
para tratar de que usted pague. Terceros
que fungen como cobradores y quienes
suelen comprar su deuda por menos
2. Conozca sus derechos. Aprenda a
reconocer las prácticas abusivas de cobro. Incluso si usted tiene una deuda,
un cobrador le debe dar un trato justo y
respeto a su privacidad. Además, tenga
en cuenta que incluso si la conducta del
cobrador no coincide exactamente con
el lenguaje de la Ley Federal de Practicas Justas en el Cobro de Deudas, ese
cobrador aun podría ser responsable por
su conducta.
Otra razón por la que un cobrador de
deudas puede ponerse en contacto con
usted es que un impostor haya utilizado
su identidad para obtener crédito, un
delito conocido como robo de identidad.
Usted no es responsable por la deuda,
pero puede experimentar dificultades en
convencer al cobrador de la deuda de
esto. Bajo la ley federal, el cobrador de
deudas tiene ciertas responsabilidades
Consejos para lidiar con un cobrador en la investigación de su situación y podría ser responsable por no cooperar.
de deuda
Edición 9, Volumen 4
3. Haga preguntas y aprenda de los detalles. A menudo el primer contacto con
el cobrador de deudas es una llamada
telefónica de un representante, un mensaje grabado pidiéndole que llame a un
número de teléfono gratuito o una carta.
Cuando un cobrador llama o le devuelva
la llamada obtenga la mayor información
posible. Pregunte por el nombre de la
persona que llama, la agencia de colección, el acreedor y la dirección y número
de fax para el envío de correspondencia.
También pregunte acerca de la cantidad
que el cobrador afirma que usted debe.
En esta primera llamada, también deberá
informar a la persona que llama que usted espera un seguimiento por escrito, si
usted aún no ha recibido una notificación
por correo.
4. Haga valer su derecho a la privacidad. Si su primer contacto con el colector es por teléfono, dígale a la persona
que llama que usted desea que todos
los futuros contactos sean por escrito
en lugar de por teléfono. También puede
indicarle al cobrador que no le llamen en
el trabajo o en todo caso esa es su elección. Tome nota de su primera conversación y comience a guardar un archivo.
Es muy importante hacer un seguimiento
inmediatamente de las solicitudes por
escrito. Su carta debe incluir la solicitud
de contacto u otros asuntos discutidos
en su primera llamada telefónica. Nota:
Si usted notifica al cobrador para no
contactarlo en lo absoluto, el cobrador
tiene derecho a contactarlo una vez más
para explicarle cómo va a proceder.
Asimismo deberá informar y escribir al
cobrador que usted es la única persona
para ser contactada. Ya que la agencia
esta plenamente consciente de su ubicación, no hay necesidad de ponerse
en contacto con su empleador, vecinos,
parientes o amigos para saber dónde
se encuentra usted. Si usted es un empleador, amigo, vecino o familiar que
(Continúa en la página 2)
Family Financial Education Foundation 1
EDUCACIÓN
Noticias y Revisiones
Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas
está siendo contactado por un cobrador,
puede escribir al cobrador y dejarle saber que deje de contactarlo a usted. Vea
las partes 3 y 6 para obtener más consejos de protección a la privacidad.
5. Comience y mantenga un archivo.
Al primer contacto de una agencia de
colección, comience un archivo.
No hay un tiempo fijo después de que
usted nunca será contactado otra vez
acerca de una deuda. Algunas deudas
son vendidas a otros cobradores, aún
después de haber sido disputado apropiadamente. Guarde todos los registros
con respecto a las deudas en disputa
por un tiempo indefinido en caso de que
la deuda vuelva a acosarlo y tenga que
disputarla nuevamente.
6. Hágalo por escrito. Enviar cualquier
correspondencia, incluyendo las disputas tanto a la agencia de colección y
al acreedor, por correo certificado con
acuse de recibo. En caso de duda, envíe
una confirmación por escrito de todo lo
que es posible que tenga que probar más
adelante (por ejemplo, una promesa o una
amenaza hecha, un comentario grosero
o de acoso recibido o una explicación
dada que pueda presentar irregularidades en el manejo de su disputa o de
sus pagos).
(Continúa de la página 1)
pagar directamente al acreedor. En este
caso, usted debe confirmar la instruc- Preguntas frecuentes sobre prácticas
ción por escrito tanto a los acreedores de cobro de deuda
como al cobrador de la deuda.
La Ley de Practicas Justas en el Cobro
9. No se sienta obligado. Nunca pague de Deudas requiere que los cobradores
una factura que usted no debe sólo para de deudas le traten de manera justa y
que el cobrador se “desaparezca”. Cual- prohíbe ciertos métodos de cobro de
quier pago de la deuda se considera un deudas. Por supuesto, la ley no borra
reconocimiento de que usted es respon- cualquier deuda legítima que usted deba.
sable. Incluso si usted paga, eso no bo- La Comisión Federal de Comercio (FTC)
rrará una entrada negativa en su informe proporciona las respuestas a las preguntas frecuentes más comunes acerca de
de crédito.
sus derechos bajo la Ley de Practicas
10. Examine los balances, intereses Justas en el Cobro de Deudas:
cargados y otras cuotas y cargos. Revise cuidadosamente la cantidad que se ¿Qué tipos de deudas están cubiertas
le pide que pague. Usted debe pregun- por la Ley? Las deudas perso-nales, fatar al cobrador que le indique el monto miliares y del hogar están cubiertas bajo
de la deuda original, así como darle un la Ley. Esto incluye el dinero prestado
desglose de cualquier interés, cuotas o por la compra de un vehículo, cuidado
cargos que hayan sido agregados. La medico o gastos en cuentas.
ley federal impide que un cobrador de
¿Quién es un cobrador de deuda? Un
deudas le cobre más de la cantidad que
cobrador de deuda es cualquier persona
usted debe, si no está permitido por las
que regularmente cobra deudas debidas
leyes de su estado o los términos del
a otros. Esto incluye abogados que reguacuerdo original con el acreedor.
larmente cobran deudas.
11. Presente una queja por prácticas
abusivas de cobro. Bajo la FDCPA federal, a un cobrador no le es permitido
hacer vanas amenazas, explícitas o
implícitas (por ejemplo, “Tenemos que
recibir su pago a más tardar pasado
mañana”) o usar lenguaje abusivo o
7. Aclare los pagos. Si usted negocia un profano. Un cobrador no debe hablar
plan de pago por teléfono, pida al repre- de su cuenta con terceros o utilizar el
sentante que le envíe los términos del teléfono para acosarlo.
plan por escrito. También puede escribir
una carta explicando su comprensión 12. Los miembros del ejército deben
del plan de pago negociado. Los pagos hacer una cita con la oficina local
efectuados a un cobrador de deudas del Fiscal Defensor General, si son
cuando estén involucradas múltiples contactados por un cobrador. Ley de
deudas, deberán especificar claramente Ayuda Civil para Soldados y Marinos
a que deuda debe ser aplicado el pago. (por sus siglas en inglés SSCRA) ofrece
Es posible disputar una deuda, pero protecciones a los militares cuya vida
concordar en pagar otra. Además, cual- económica se ve afectada por el servicio
quier promesa de retirar o ajustar los militar. Visite el sitio del Departamento
informes en su historial de crédito, de- de la Armada (Army) para obtener inforbería ser documentada para su posterior mación sobre cómo la SSCRA se aplica
aplicación.
a los militares, htpp://usmilitary.about.
com/od/sscra/l/blsscra.htm.
8. Pague a la parte apropiada. Los
pagos deberán hacerse al cobrador de 13. No ignore a un cobrador Aún si
deudas y no al acreedor original a me- la deuda no fuese suya. Es mejor para
nos que se le indique expresamente de usted responder inmediatamente a un
2 Family Financial Education Foundation
cobrador. El demorarse puede significar
que el cobrador seguirá contactándolo.
El cobrador puede incluso presentar una
demanda y obtener una sentencia en su
contra. El resultado le puede costar más
tiempo y esfuerzo a la larga.
¿Cómo puede contactarme un cobrador de deuda? Un cobrador puede contactarlo en persona, por correo, teléfono,
telegrama o fax. Sin embargo, un cobrador de deudas no puede contactarlo
en horarios o lugares inconvenientes, tal
como antes de las 8 a.m. o después de
las 9 p.m., a menos que usted esté de
acuerdo. Además un cobrador de deuda no puede llamarlo a su trabajo, si el
cobrador sabe que su empleador desaprueba tales llamadas.
¿Puedo lograr que un cobrador de deudas deje de contactarme? Usted puede
detener a un cobrador de deuda, escribiendo una carta informándole al cobrador
que deje de contactarlo. Una vez que el
cobrador reciba su carta, ellos no pueden
contactarlo nuevamente, excepto para
decirle que dejaran de hacerlo o para
notificarle que el cobrador o acreedor
tienen intención de tomar una acción especifica. Tenga en cuenta, sin embargo,
que enviar dicha carta a un cobrador no
elimina la deuda si es que usted la debe.
(Continúa en la página 3)
(Continúa de la página 2)
Usted aún podría ser demandado por el
cobrador o el acreedor original.
¿Puede un cobrador de deudas contactar a cualquier otra persona para tratar
el tema de mi deuda? Si usted tiene un
abogado, el cobrador de deudas debe
contactar al abogado en lugar de comunicarse con usted. Si usted no tiene un abogado, un cobrador puede contactar a otras
personas, pero solamente para averiguar
su domicilio, el número de teléfono de su
casa o el lugar donde trabaja. Usualmente,
los cobradores tienen prohibido contactar
a otras personas más de una vez. Por lo
general, el cobrador no puede decirle a alguien más que no sea usted o su abogado
que usted debe dinero.
dentro de un año desde la fecha en que
se violó la ley. Si usted gana, puede recuperar dinero por los daños que sufrió más
un monto adicional de hasta $1000. Los
costos judiciales y honorarios del abogado también pueden recuperarse. Un grupo de personas también puede demandar a un cobrador de deudas y recuperar
dinero por daños por hasta $500,000 o
el uno por ciento del patrimonio neto del
cobrador, el que sea menor.
¿Dónde puedo denunciar a un cobrador de deudas por una presunta violación? Informe de cualquier problema
que tenga con un cobrador de deudas
a la oficina del Fiscal General del Estado y a la Comisión Federal de Comercio. Muchos estados tienen sus propias
leyes de cobranza de deuda y la oficina
¿Qué es lo que debe decirme el cobra- de su Fiscal General puede ayudarle a
dor acerca de la deuda? Dentro de los determinar sus derechos.
primeros cinco días siguientes a la fecha
¿Puede un cobrador enviarme correo
del primer contacto, el cobrador debe
en atención de otra persona? Únicaenviarle un aviso por escrito informánmente si usted vive en la misma direcdole el monto adeudado; el nombre del
ción o recibe el correo en esa dirección.
acreedor a quien usted le debe el dinero
Incluso cuando se comunica con usted
y cómo debe proceder usted en caso de
directamente por correo, a un cobrador
que crea que no debe ese dinero.
no le es permitido utilizar una tarjeta
¿Puede un cobrador de deudas seguir postal. El exterior de un sobre enviado
contactándome si creo que no le debo a usted por un cobrador de deudas no
el dinero reclamado? Un cobrador no debe incluir un lenguaje para indicar que
puede contactarlo si, dentro de los 30 el correo es de un cobrador de deudas
días posteriores a los que usted recibió el o que la carta se refiere al cobro de una
aviso por escrito, usted envía una carta a deuda. En resumen, el cobrador debe
la agencia de colección indicándole que tomar medidas razonables para aseguusted no debe el dinero. Sin embargo, un rar su privacidad. Por ejemplo, si el cocobrador puede reanudar las actividades brador sabe que usted comparte la direcde cobro, si usted envío prueba de la ción con los demás, puede ser requerido
deuda, tal como una copia de la factura marque la carta “personal” o “privado” y
no dar ninguna apariencia externa de la
por la cantidad debida.
naturaleza de la carta.
¿Qué tipo de prácticas de cobro de
deudas están prohibidas? Acoso. Los ¿Puede un cobrador de deudas concobradores de deudas no pueden aco- tactar a mis vecinos o miembros de
sarlo, maltratarlo, o abusar de usted ni la familia acerca de mi deuda? No, si
de ninguna otra persona con la que es- el cobrador sabe su nombre y número
de teléfono y pudo haberlo contactado
tablezcan contacto.
directamente.Los contactos con un cón¿Qué control tengo sobre el pago de yuge, el padre de un menor, un tutor,
las deudas? Si usted tiene más de una co-firmante, albacea o administrador se
deuda, cualquier pago que usted haga consideran los mismos que los contacdebe ser aplicado a la deuda que usted tos con el deudor bajo la FDCPA.
indique. Un cobrador de deudas no puede aplicar un pago a cualquier deuda Estoy siendo contactado por un cobrador buscando a mi ex compañero
que usted crea que no debe.
de cuarto, un vecino o pariente. ¿Puedo
¿Qué puedo hacer si creo que un co- detener esto? La FDCPA dice que un cobrador de deudas violó la ley? Usted brador puede contactar a una persona
tiene el derecho de demandar a un co- distinta del deudor, pero sólo para saber
brador en una corte estatal o federal la ubicación del deudor. Por lo general,
este contacto puede hacerse sólo una
vez a menos que el colector tenga razones para creer que la persona tiene
nueva información. Si usted es un familiar o un compañero de cuarto, un cobrador de deudas que se comunique
con usted repetidamente también viola
su privacidad. El ponerse en contacto
excesivamente puede ser considerado
una forma de acoso. Usted podrá detener esos contactos, escribiendo al cobrador de la deuda.
Si el colector persiste en ponerse en
contacto con usted, dar a conocer detalles sobre la deuda de otra persona o
si las acciones del cobrador han sido
ofensivas o amenazantes, usted debe
presentar una queja ante la agencia gubernamental adecuada y solicitar asesoramiento legal. Lo importante a recordar es que usted tiene los mismos
derechos que el deudor incluido el
derecho a interponer una acción de cualquiera de las violaciones aquí descritas.
¿Si yo sirvo de aval de un préstamo,
un cobrador de deudas puede ponerse en contacto conmigo? Sí, si la
persona que le pidió firmar conjuntamente no paga. Cuando se firma como
aval un préstamo, usted esta garantizando al prestamista que se le pagará,
ya sea por la persona que le pidió firmar
conjuntamente o por usted.
Como aval, usted tiene la misma protección legal que el firmante principal.
Usted también puede tener reclamos
adicionales contra el acreedor y posiblemente con el cobrador si a usted no le
fueron dadas las cláusulas especiales
y necesarias bajo las leyes estatales y
federales, las cuales informan a las personas quienes son avales de los riesgos
implicados. Para más información sobre las implicaciones de firmar conjuntamente por deudas de otra persona,
consulte la publicación FTC “firmar conjuntamente un préstamo”, www.ftc.gov/
bcp/conline/pubs/credit/cosign.htm.
¿Un cobrador de deudas tiene acceso
a mi informe de crédito? Si. La FCRA
enumera una serie de “propósitos permitidos” para acceder a su informe de
crédito. Uno de los propósitos es para
“...revisión o el cobro de una cuenta...”
(FCRA Sec 604(3)(A)) Si usted está
tratando con cobrador de deudas debería revisar su informe de crédito. Usted
(Continúa en la página 4)
Family Financial Education Foundation 3
EDUCACIÓN
Consejos y Trucos
demanden en un tribunal federal o estatal
dentro de un año después de la violación.
Bajo la FDCPA, si usted gana, usted puede obtener una compensación más un
máximo de $1,000. Los honorarios del
Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas
(Continúa de la página 3) abogado y los costos judiciales también
ahora puede ordenar informes gratuitos tigación? No hay tiempo establecido, pueden ser recuperados. Los miembros
de cada una de las tres agencias nacio- pero, de nuevo la agencia de colección de una demanda colectiva pueden recunales de crédito una vez cada 12 meses. no puede volver a la acción de cobro, a perar los daños reales, más un total de
$500,000 o el uno por ciento del patrimoPara más información sobre informes menos que confirme la deuda.
nio neto del cobrador de la deuda.
de crédito, visite el sitio Web de la FTC:
¿Puede
un
cobrador
de
deudas
rewww.ftc.gov/bcp/conline/edcams/freportar información negativa en mi Hay muchos abogados ejerciendo que
ereports/index.html.
informe de crédito? Sí. Sin embargo, se especializan en ayudar a los consumi¿Qué sucede después de que yo dis- las agencias de colección no son con- dores que han experimentado violaciopute una colección? Después de que sistentes cuando se trata de reportar. Al- nes de las leyes estatales y federales en
usted presente una disputa, la agencia gunos cobradores reportan sólo grandes el cobro de deudas. La página Web de
de cobros en seguida debe detener los cantidades de cobro mientras que otros la Asociación Nacional de Defensores al
esfuerzos de cobro hasta que se haya informan todos los cobros. Para un análi- Consumidor www.naca.net ofrece un dillevado a cabo una investigación. Esto sis acerca de informes inconsistentes y rectorio de abogados que son miembros.
significa que el cobrador de deudas no otras cuestiones que surgen cuando los El proceso de búsqueda le permite enconpuede poner la deuda en su informe de cobradores reportan a las agencias de trar abogados cerca de usted y para especrédito. Se debe validar la deuda me- crédito, consulte el Estudio del Consejo cificar los que tienen experiencia en cobro
diante la obtención de una verificación de la Reserva Federal: Precisión del In- de deudas, www.naca.net/db.php3.
de la deuda o una copia del fallo del forme de Crédito y Acceso al Crédito ¿Puedo grabar las llamadas del coacreedor. En seguida le debería ser en- en: www.federalreserve.gov/pubs/bulle- brador? Si el cobrador es verbalmente
viada por correo una copia de los docu- tin/2004/summer04_credit.pdf.
abusivo cuando llama o se involucra en
mentos que verifiquen la cuenta. Cuando
otras prácticas en aparente violación de la
usted envíe al cobrador pruebas de que Si usted disputa una deuda con un acreedor ley tal vez usted quiera obtener pruebas
la deuda no es suya o haya sido saldada, o cobrador, cualquier anotación en su in- mediante la grabación de las llamadas. Tal
pida una confirmación por escrito que el forme de crédito también debería indicar evidencia puede resultar muy útil si usted
cobrador no lo está manteniendo como que usted esta disputando la deuda.
presenta una denuncia ante las autoriresponsable por la deuda. Algunas cuen¿Soy responsable de la deuda si no la dades y si usted demanda al cobrador.
tas, a pesar de que fueron disputadas
disputo en 30 días? Sí el asunto acaba
correctamente con un cobrador, pueden
en los tribunales, el no presentar una
ser vendidas a otro cobrador. Esto puede
disputa no puede ser usado en su consuceder años después de haber disputatra. La FDCPA (§1692g(c)) dice que por
do con éxito una cuenta.
el hecho de no haber presentado una
Esto hace que sea aún más importante disputa, esto no le permite a un tribunal
crear un registro de su expe-riencia con asumir que usted reconoce su responel colector anterior. Mantenga su archivo sabilidad por la deuda. Sin embargo, el
Lunes a Viernes 7:00 a.m-7:00 p.m.
de forma indefinida sobre todo si con- poder establecer que usted cumplió con
Sábado: 8:00 a.m.-12:00 p.m.
tiene la correspondencia que establece todos los requisitos legales en gran meque usted no es responsable. Las leyes dida puede aumentar sus probabilidades
estatales pueden impedir a un cobrador de éxito. Su objetivo es establecer los
que lo demanden a usted después de un hechos y convencer al juez u otras perperíodo de tiempo determinado. Sin em- sonas que deciden sobre el asunto de
bargo, no hay un estatuto de limitaciones que usted es una persona confiable y
en los esfuerzos de cobro. Lo que usted merece que la ley sea aplicada con todo
ACCESS EDUCATION SYSTEMS
pensaba que era un caso cerrado, más su efecto en su nombre.
724 Front Street, Suite 340
adelante puede volver en su contra.
Evanston, WY 82930
¿Puedo demandar a una agencia de
contact:
(877) 789-4175
¿Cuánto tiempo toma la agencia de colección? Sí. La FDCPA permite que
www.ffef.org | [email protected]
colección en llevar a cabo su inves- individuos y demandantes colectivos
Horas de operación!
Family Financial
Education Foundation
Este artículo es parte del capítulo “Ley de Practicas Justas en el Cobro de Deudas”
en le libro 8 de los cursos educativos de Family Financial Education Foundation.
Para leer el artículo completo visite www.accesseducation.org/bookseries.htm
Si usted sabe de alguien que podría beneficiarse con nuestros servicios, hágale llegar esta información.
Esta publicación es propiedad de Family Financial Education Foundation. Todos los derechos reservados. Para más información sobre nuestros servicios
o cómo podemos ayudarle con su programa de manejo de deuda, por favor contacte a Family Financial Education Foundation. www.ffef.org
4