Cuáles Deudas Debería Pagar Primero

Dieciséis Reglas Sobre Escoger
Cuál Deuda Pagar Primero
¿Cuáles Deudas Debería Pagar Primero?
Usted debe dirigir sus limitados recursos a lo que es más
necesario para usted o su familia—típicamente alimentos,
vestimenta, vivienda, y servicio de utilidad. Desafortunadamente,
no hay una lista que aplique universalmente en el orden en
que las deudas deben ser pagadas. La situación de todos es
diferente. En cambio lo que sigue son dieciséis reglas acerca de
cómo establecer prioridades, de “Surviving Debt” (“National
Consumer Law Center”, 3era ed. 1999).
automóvil primero si es esencial para mantener su trabajo. Si
usted se queda con el automóvil, mantenga los pagos del seguro
al día. De lo contrario, el acreedor puede comprar para usted a su
cargo un seguro más costoso de colisión y de robo que le ofrece
menos protección. En la mayoría de los estados, también es ilegal
no tener la cobertura de responsabilidad civil automotriz. Si
usted puede estar sin un automóvil o con uno de sus automóviles
no tan solo ahorra en el pagaré del automóvil, sino también en
gasolina, reparaciones y seguros.
1. Siempre Pague las Necesidades de la Familia
Primero.
5. Usted Debe Pagar las Deudas de Manutención de Hijos.
Estas deudas no desaparecen y pueden dar a lugar a soluciones
muy graves, incluyendo la cárcel por la falta de pago.
Usualmente esto significa comida y gastos médicos esenciales. Es
posible que desee buscar la manera de mantener estos gastos al
mínimo.
2. Luego Pague las Cuentas Relacionadas al su
Vivienda.
Mantenga los pagos de su hipoteca y pagos de la renta si le es
posible. Si usted es dueño de su casa, los impuestos sobre bienes
raíces y de seguros deben pagarse, a menos que estén incluidos
en el pago mensual de la hipoteca. Del mismo modo, cualquier
honorario de condominio o pagos del terreno de una casa móvil
deben ser considerados una alta prioridad. El fallar a pagar
estas deudas puede llevarlo a perder su hogar. Si está teniendo
problemas serios que no puede resolver que requieren que se
mude a una residencia más barata, usted puede optar por dejar
de pagar la hipoteca o la renta. Al hacerlo, usted no debería usar
ese dinero para pagar otras deudas, sino que debería guardarlo
como un fondo que utilizará cuando se mude.
3. Pague lo que Debe Para Mantener los Servicios Públicos
Esenciales.
Mientras que esto no siempre requiere el pago completo (por
ejemplo, moratorias de invierno en las desconexiones), cualquier
pago que sea necesario debe hacerse siempre que sea posible.
Trabajar duro para mantener su casa o apartamento no tiene
mucho sentido si no se puede vivir en el debido a que no tiene
servicios públicos.
4. Pague los Préstamos o Arrendamiento de
Automóviles Después Si Realmente Necesita su
Automóvil.
Si usted necesita su auto para llegar al trabajo o para el transporte
de otras necesidades esenciales, generalmente usted hará el
pago del préstamo de auto o arrendamiento de auto después de
la alimentación, gastos de vivienda, gastos médicos, servicios
públicos y vestimenta. Incluso, usted quizá quiera pagar por el
6. Las Deudas de Impuestos Sobre la Renta son También
una Alta Prioridad.
Usted debe pagar cualquier impuesto sobre la renta que usted
deba que no es debitado automáticamente de su salario, y tiene
que presentar su declaración federal de impuestos sobre la
renta. Inclusive si no puede pagar cualquier saldo adeudado. El
gobierno tiene muchos derechos que otros acreedores no tienen,
particularmente si usted no presenta su declaración de impuestos.
Sin embargo, recuerde si usted ha perdido ingresos debido a un
cambio de circunstancias, sus obligaciones tributarias también
serán reducidas. Pague solo lo que es necesario.
7. Préstamos Sin Garantía Son De Baja Prioridad.
La mayoría de las deudas de tarjetas de crédito, cuentas de
abogado, cuentas médicas o de hospitales, y otras deudas a
profesionales, cuentas abiertas con comerciantes y deudas
similares son de baja prioridad. Usted no ha comprometido
ningún tipo de garantía para estos préstamos, y rara vez hay algo
que los acreedores pueden hacer para hacerle daño a corto plazo.
Muchos no se molestan en tratar de cobrar a largo plazo.
8. Prestamos Con Solo Artículos del Hogar Como Colateral
o Garantía Son De Baja Prioridad.
Algunas veces un acreedor requiere que pongas algunos de
los artículos del hogar como garantía en un préstamo. Usted
generalmente debería tratar este préstamo igual que una
deuda sin garantía que es una prioridad menor. Los acreedores
raramente confiscan los bienes del hogar porque tienen poco
valor en el mercado, es difícil apoderarse de ellos sin un proceso
judicial, y toma mucho tiempo y dinero utilizar un proceso
judicial para apoderarse de ellos.
9. No Mueva una Deuda Más Arriba en Prioridad Porque el
Acreedor Amenaza en Demandarlo.
Muchas de las amenazas de demanda no se llevan a cabo.
Incluso si el acreedor lo demanda, tomará un tiempo en lo que
el colector llega a su propiedad, y gran parte de su propiedad
puede estar exenta de embargo. Por otra parte, la falta de pago
en la renta, la hipoteca y deudas de automóvil puede resultar en
una pérdida inmediata de su vivienda o automóvil.
10. No Pague Cuando Usted Tenga Buenas Defensas
Legales para Contra Pagar.
Algunos ejemplos de defensas legales son que los bienes
adquiridos estaban defectuosos, o que el acreedor le está pidiendo
más dinero del que tiene derecho. Si usted tiene una defensa
legal, usted debe obtener asesoramiento legal para determinar
si su defensa tendrá éxito. Al evaluar estas opciones recuerde
que es peligroso retener pagos de la hipoteca o renta sin algún
asesoramiento legal. Sin embargo, para todas las deudas usted
debe considerar luchar si tiene una defensa valida.
11. Las Sentencias de la Corte en Contra de Usted
Suben en Prioridad, Pero a Menudo Menos de lo
que Usted Piensa.
Después que un colector obtiene una sentencia de la corte, esa
deuda frecuentemente debe moverse hacia arriba en prioridad,
debido a que el acreedor puede hacer cumplir esa sentencia
pidiendo a la corte apoderarse de ciertas de sus propiedades,
salarios, y las cuentas de banco. Sin embargo, cuán seria sea una
amenaza dependerá de la legislación de su estado, el valor de la
propiedad y sus ingresos. Puede ser que todos sus bienes y los
salarios estén protegidos bajo la ley estatal, y después usted debe
pagar esta deuda; sólo después de las obligaciones más urgentes.
Esto también es un buen momento para obtener asesoramiento
profesional, si todavía no lo ha hecho.
12. Los Préstamos Estudiantiles son Deudas de
Mediana Prioridad.
Estas generalmente deben pagarse antes de las deudas de baja
prioridad, pero después de las deudas de mayor prioridad. La
mayoría de los préstamos estudiantiles morosos están respaldados
por los Estados Unidos y la ley federal provee recursos de
colección especiales en su contra, lo que los demás acreedores
no hacen, tales como confiscar su reembolso de planilla de
impuestos y negarle nuevos préstamos estudiantiles y becas.
Apprisen
4500 East Broad Street
Columbus, OH 43213
13. Los Esfuerzos de Colección de Deuda No Deben Mover
Hacia Arriba la Prioridad de Una Deuda.
Sea amable con el acreedor, pero tome sus propias decisiones de
qué deudas pagará basado en lo que es mejor para su familia. Es
poco probable que los colectores de deuda le brinden un buen
consejo. Los colectores de deuda pueden ser más agresivos para
obtener el pago que usted debería pagar último. Usted puede
parar fácilmente los contactos de colección de deudas y tiene
recursos legales para enfrentar el acoso por parte del colector.
14. Las Amenazas de Arruinar su Historial de Crédito Nunca
Debe Mover Hacía Arriba la Prioridad de la Deuda.
En muchos casos cuando el colector amenaza con reportar su
delincuencia a una agencia de crédito, el acreedor ya ha provisto
la información exacta de la cuenta a la agencia de crédito. Si el
acreedor no lo ha hecho, un cobrador que ha sido contratado por
el acreedor es poco probable que lo haga. De hecho, el prestador
de su hipoteca, el acreedor de su automóvil, y otros grandes
acreedores están mucho más propensos a reportar su delincuencia
(sin ningún tipo de amenaza) que un colector de deuda que lo
amenace sobre su historial de crédito.
15. Deudas de Cosignatarios Deben Ser Tratadas
Como Sus Otras Deudas.
Si usted ha puesto su vivienda o automóvil como garantía a un
préstamo, eso es una deuda de alta prioridad para usted si el
cosignatario no está manteniendo la deuda al día. Si usted no ha
puesto una garantía como esa, trate estas deudas de cosignatario
como de baja prioridad. Si otros han sido cosignatarios para
usted y usted no puede pagar la deuda, usted debe indicarle a su
cosignatario sobre sus problemas financieros para que él o ella
decida qué hacer con respecto a la deuda.
16. Refinanciar Raramente Es La Respuesta.
Usted siempre debe tener cuidado con el refinanciamiento. Puede
ser muy costoso y puede darle a los acreedores más oportunidades
para confiscar sus bienes importantes. Una solución a corto plazo
puede llevar a problemas de largo plazo.
1-800-355-2227
www.apprisen.com/espanol