Funcionamiento de las centrales de riesgo

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Área Derecho de la Competencia y Propiedad Intelectual
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Contenido
Funcionamiento de las centrales de riesgo
informe especial
GLOSARIO
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Ficha Técnica
Autor:Dr. Cristhian Northcote Sandoval
Título:Funcionamiento de las centrales de riesgo
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Fuente: Actualidad Empresarial, Nº 229 - Segunda
Quincena de Abril 2011
1.Introducción
En la actualidad, la gran mayoría de
empresas del sector financiero y muchas
empresas industriales, de servicios y comerciales utilizan como mecanismo de
evaluación de sus clientes la información
de riesgo crediticio que tienen a su disposición a través de las centrales de riesgo.
Así, antes de que una empresa bancaria
o financiera otorgue un crédito a favor de
una persona es casi seguro que evaluará
el récord crediticio y de pagos que tiene
dicha persona en una central de riesgo. Y
éste es un mecanismo que vienen adoptando cada vez más empresas que no
pertenecen al sistema financiero.
Debido a su relevancia para la evaluación del riesgo que puede presentarse al
celebrar una operación comercial, consideramos conveniente desarrollar los principales aspectos sobre el funcionamiento
de las centrales de riesgo en nuestro país.
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2. Marco legal
En el Perú las centrales de riesgo están
reguladas por la Ley N° 27489 - Ley que
regula las centrales privadas de información de riesgos y de protección al titular
de la información, en adelante, la Ley.
3. Definiciones
Para una mejor aplicación y comprensión
de la Ley, se deben tener en cuenta las
siguientes definiciones:
• Información de riesgos. Información relacionada a obligaciones o antecedentes financieros, comerciales, tributarios,
laborales, de seguros de una persona
natural o jurídica que permita evaluar
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su solvencia económica vinculada principalmente a su capacidad y trayectoria
de endeudamiento y pago.
Información sensible. Información referida a las características físicas, morales o emocionales de una persona
natural, o a hechos o circunstancias de
su vida afectiva o familiar, tales como
los hábitos personales, las ideologías
y opiniones políticas, las creencias o
convicciones religiosas, los estados
de salud físicos o psíquicos y la vida
sexual u otras análogas que afecten
su intimidad y todo lo referido en la
Constitución Política del Perú en su
artículo 2º inciso 6).
Titular de la información. La persona
natural o jurídica a la que se refiere
la información de riesgos.
Reporte de crédito. Toda comunicación
escrita o contenida en algún medio
proporcionada por una CEPIR con
información de riesgos referida a una
persona natural o jurídica, identificada.
Banco de datos. Conjunto de información de riesgos administrados
por las CEPIRS, cualquiera sea la
forma o modalidad de su creación,
organización, almacenamiento, sistematización y acceso, que permita
relacionar la información entre sí, así
como procesarla con el propósito de
transmitirla a terceros.
Recolección de información. Toda
operación o conjunto de operaciones
o procedimiento técnico que permita
a las CEPIRS obtener información.
Fuentes de acceso público. Información que se encuentra a disposición
del público en general o de acceso
no restringido, no impedida por
cualquier norma limitativa, que
está recogida en medios tales como
censos, anuarios, bases de datos o
registros públicos, repertorios de jurisprudencia, archivos de prensa, guías
telefónicas u otros medios análogos;
así como las listas de personas pertenecientes a grupos profesionales que
contengan únicamente los nombres,
títulos, profesión, actividad, grados
académicos, dirección e indicación
de su pertenencia al grupo.
• Tratamiento de información. Toda
operación o conjunto de operaciones
o procedimiento técnico, de carácter
automatizado o no, que permita a las
CEPIRS acopiar, almacenar, actualizar,
grabar, organizar, sistematizar, elaborar,
seleccionar, confrontar, interconectar,
disociar, cancelar y, en general, utilizar
información de riesgos para ser difundida en un reporte de crédito.
• Difusión de información. Toda operación o conjunto de operaciones o
procedimientos técnicos, de carácter
automatizado o no, que permitan a
las CEPIRS comunicar, ceder, transmitir, dar acceso o poner en conocimiento de terceros la información
de riesgos contenida en sus bancos
de datos. La información de fuente
Registros Públicos deberá indicar
obligatoriamente la fecha y hora de
la obtención de la información y si
ésta es sólo informativa.
Informe Especial
Funcionamiento de las centrales de riesgo
4. Concepto de central de riesgo
Para analizar su regulación y funcionamiento, primero debemos definir qué es
una central de riesgo.
El artículo 2º de la Ley define a las centrales de riesgo como “las empresas que
en locales abiertos al público y en forma
habitual recolecten y traten información
de riesgos relacionada con personas
naturales o jurídicas, con el propósito de
difundir por cualquier medio mecánico
o electrónico, de manera gratuita u onerosa, reportes de crédito acerca de éstas.
No se consideran CEPIRS, para efectos
de la presente Ley, a las entidades de la
Administración Pública que tengan a su
cargo registros o bancos de datos que almacenen información con el propósito de
darle publicidad con carácter general, sin
importar la forma como se haga pública
dicha información.
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Informe Especial
Tenemos entonces en primer lugar, que,
contrariamente a lo que muchas personas
creen, las centrales de riesgo no son entidades públicas. Son empresas que tienen
por actividad la recolección y tratamiento
de información de riesgo sobre personas
naturales y jurídicas.
La norma expresamente señala que no
se consideran centrales de riesgo a las
entidades de la Administración Pública
que tengan por función el tratamiento
de información pública.
Pero ¿qué debe entenderse por información de riesgo? La información de
riesgo es la información relacionada a las
obligaciones o antecedentes financieros,
comerciales, tributarios, laborales, de
seguros de una persona natural o jurídica, mediante la cual se puede evaluar
su solvencia económica y su capacidad y
trayectoria de endeudamiento y pago.
De esta manera, las centrales de riesgo
son empresas cuya actividad es la recolección y difusión, gratuita u onerosa,
de la información de riesgo de personas
naturales y jurídicas.
5.Organización
Las centrales de riesgo pueden ser constituidas bajo cualquiera de las formas de
personas jurídicas permitidas en nuestro
país, de conformidad con el artículo 4º
de la Ley Nº 27489.
Asimismo, existen impedimentos aplicables a las personas que ocupen los cargos
de director, gerentes o funcionarios con
capacidad de decisión en las centrales de
riesgo, según se detalla a continuación:
a) Los impedidos para ser directores y
gerentes de conformidad con la Ley
General de Sociedades;
b) Los condenados por delitos dolosos;
c) Los declarados en proceso de insolvencia, mientras dure éste;
d) Los que registren protestos de documentos en los últimos cinco años;
e) Los que, directa o indirectamente,
tengan créditos vencidos por más de
120 (ciento veinte) días, o que hayan
ingresado a cobranza judicial; y,
f) Los que sean titulares, socios o accionistas de empresas vinculadas, a las
que se refiere el literal b) del artículo
54º de la Ley del Impuesto General
a las Ventas e Impuesto Selectivo
al Consumo, que tengan créditos
vencidos por más de 120 (ciento
veinte) días, o que hayan ingresado
a cobranza judicial.
6. Fuentes de información
Ahora bien, las centrales de riesgo obtienen la información para sus bases de
datos de fuentes públicas y privadas.
La recolección de la información y su
difusión no requiere de la autorización
de la persona sobre la que trata dicha
información.
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Para la obtención de la información, las
centrales de riesgo celebran contratos
privados con las fuentes privadas o públicas, como son por ejemplo las personas
naturales o jurídicas que hayan tenido
relaciones civiles, comerciales, administrativas, bancarias, laborales o de índole
análoga con la persona sobre la que trata
la información.
Estos contratos también pueden celebrarse con las entidades de la Administración
Pública que recolecten o utilicen información de riesgos en el ejercicio de sus
funciones, salvo que tal información haya
sido declarada o constituya un secreto
comercial o industrial.
Aunque es inusual, también es posible
que las centrales de riesgo obtengan la
información de las propias personas sobre
las que trata, en cuyo caso la central de
riesgo debe informarles en forma expresa:
a) La existencia del banco de datos, la
finalidad de la recolección de la información y los potenciales destinatarios
de ésta.
b) La identidad y dirección de la central
de riesgo que recolecta la información.
c) El carácter facultativo de sus respuestas a las preguntas que le sean
planteadas.
d) Las posibles consecuencias de la obtención de la información.
e) El alcance de sus derechos como
titulares de la información que se
recolecta.
Asimismo, es derecho de los titulares de la
información que se les entregue una copia
del cuestionario o formulario que se utilice para la recolección de la información.
7. Tratamiento de la información
La Ley establece algunas condiciones que
deben cumplirse para el tratamiento de
la información de riesgo:
a) La recolección de información no
podrá efectuarse por medios fraudulentos o ilícitos.
b) La información recolectada sólo podrá
ser utilizada para los fines señalados
en la Ley.
c) La información que deberá constar
en los reportes informativos será lícita, exacta y veraz, de forma tal que
responda a la situación real del titular
de la información en determinado
momento. Si la información resulta
ser ilícita, inexacta o errónea, en todo
o en parte, deberán adoptarse las
medidas correctivas, según sea el caso,
por parte de las CEPIRS, sin perjuicio
de los derechos que corresponden a
los titulares de dicha información.
En cada reporte que emitan las centrales de riesgo se deberá señalar la
fecha del informe.
Si las centrales de riesgo reciben de
sus fuentes información conteniendo
la fecha de extinción de la obligación,
la naturaleza de la misma, la tasa de
interés efectiva, los otros conceptos
cobrados y la entidad acreedora,
deberán incluir expresamente dicha
información en sus reportes.
d) La información será conservada durante los plazos establecidos en la Ley
o en su defecto, hasta que se produzca
su cancelación.
8. Información excluida
Las centrales de riesgo no podrán consignar
en sus bases de datos ni difundir en sus reportes de crédito la siguiente información:
a) Información sensible. Se entiende
por información sensible a la información referida a las características
físicas, morales o emocionales de una
persona natural, o a hechos o circunstancias de su vida afectiva o familiar,
tales como los hábitos personales, las
ideologías y opiniones políticas, las
creencias o convicciones religiosas, los
estados de salud físicos o psíquicos y
la vida sexual u otras análogas que
afecten su intimidad y todo lo referido
en la Constitución Política del Perú en
su artículo 2º inciso 6).
b) Información que viole el secreto bancario o la reserva tributaria.
c) Información ilegal, inexacta o errónea.
d) Información referida al incumplimiento de obligaciones de naturaleza civil,
comercial o tributaria, cuando (i) la
obligación se haya extinguido y hayan
transcurrido 2 (dos) años desde su
extinción; o (ii) 5 (cinco) años desde
el vencimiento de la obligación. El
caso de los protestos se regirá por la
Ley de Títulos Valores.
e) Información referida a sanciones
exigibles de naturaleza tributaria,
administrativa u otras análogas de
contenido económico, cuando (i)
hayan transcurrido 2 (dos) años desde
que se ejecutó la sanción impuesta al
infractor o se extinguió por cualquier
otro medio legal, y (ii) 5 (cinco) años
desde que se impuso la sanción.
f) Informaciones referidas al incumplimiento de otras obligaciones que no
sean comerciales, civiles, tributarias,
laborales o de seguros. Excepcionalmente, las centrales de riesgo sólo
podrán contener en su banco de datos obligaciones referidas a servicios
públicos cuando se haya dejado de
pagar dichos servicios por el titular
de la información durante seis meses
continuos.
g) Información referida a la insolvencia o
quiebra del titular de la información,
cuando hayan transcurrido 2 (dos)
años desde que se levantó el estado
de insolvencia o 5 (cinco) años desde
que se declaró la quiebra.
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9. Difusión de la información de
riesgo
Las centrales de riesgo podrán difundir
a terceras personas, de manera onerosa
o gratuita, la información de riesgos que
contengan en sus bases de datos. Para
estos efectos, las centrales de riesgo tienen
la obligación de implementar sistemas de
seguridad técnica y administrativa que
garanticen la seguridad de la información
que manejan.
10.Derechos de los titulares de
la información
Los titulares de la información que consta
en las bases de datos de las centrales de
riesgo tienen los siguientes derechos:
a) El derecho de acceso a la información
referida a uno mismo registrada en
tales bancos.
b) El derecho de modificación y el derecho de cancelación de la información
referida a uno mismo, registrada en
tales bancos y que fuese ilegal, inexacta, errónea o caduca.
c) El derecho de rectificación de la información referida a uno mismo que
haya sido difundida por las centrales
de riesgo y que resulte ser ilegal,
inexacta, errónea o caduca.
d) El derecho de actualización de la
información referida a uno mismo,
registrada en los bancos de datos,
que no haya incluido pagos parciales
o totales.
El derecho de acceso que tienen los
titulares de la información comprende
la posibilidad de acceder, una vez al año
o cuando la información contenida en
los bancos de datos haya sido objeto de
rectificación, a la información crediticia
que les concierne que estuviese registrada
en las bases de datos de las centrales. La
información podrá ser obtenida por el
titular de la información:
a) De forma gratuita, mediante la visualización en pantalla de los datos o;
b) Mediante el pago de una suma de
dinero, que no excederá de los costos
necesarios para la emisión del documento correspondiente, mediante un
escrito, copia o fotocopia, en forma
legible e inteligible, sin utilizar claves
o códigos que requieran de dispositivos mecánicos para su adecuada
comprensión.
11.Derecho de modificación y
derecho de cancelación
Los titulares de la información registrada
en las bases de datos de las centrales de
riesgo podrán solicitar la revisión de la
información por cuenta y costo de las
centrales y, de ser el caso, que se proceda
a su modificación o cancelación, cuando
se trate de información ilegal, inexacta,
errónea o caduca, el titular de dicha
información.
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La solicitud debe presentarse por escrito,
acompañando los medios probatorios
que acrediten que el solicitante es el titular de la información, los datos concretos
que se desea revisar y la documentación
que justifique la solicitud.
Las centrales están obligadas a brindar
una respuesta dentro de los siete días
naturales desde la presentación de la
solicitud. También podrán prorrogar, hasta
por cinco días naturales adicionales, el
plazo para emitir una decisión definitiva,
en cuyo caso, deberán difundir que dicha
información es materia de revisión.
En los casos en que la información se
encuentre desactualizada como consecuencia de la falta de inclusión de datos
sobre pagos parciales o totales, la fuente
que generó dicha información, una vez
detectado el error o la inexactitud, deberá
actualizarla en un plazo de dos días hábiles, sin necesidad de solicitud del titular.
A efectos de que las fuentes de información
remitan los datos sobre pagos parciales o
totales a las centrales de riesgo deberá aplicarse un plazo no mayor al utilizado para
remitir información referida a obligaciones
vencidas o pendientes de pago.
Asimismo, las centrales de riesgo tendrán
un plazo no mayor de dos días hábiles
para actualizar los reportes de crédito
referidos a pagos parciales o totales por
parte de las fuentes de información.
Los plazos antes señalados no son de
aplicación para los casos de protestos de
títulos valores, pues éstos se regulan por
las disposiciones contenidas en la Ley
N° 27287 - Ley de Títulos Valores.
12.Derecho de rectificación
Cuando se verifique que la información
consignada en las bases de datos de las
centrales de riesgo es ilegal, inexacta,
errónea o caduca, las centrales de riesgo
deberán enviar, a su cuenta y costo, comunicaciones rectificatorias a quienes les
hubiera proporcionado dicha información
en los doce meses anteriores a la fecha en
que se verifique el problema.
13.Protección en el ámbito judicial
Los derechos de los titulares de la información contenidas en las bases de datos
de las centrales de riesgo, que no sean
considerados consumidores a efectos del
Decreto Legislativo Nº 716 - Ley de Protección al Consumidor, podrán cautelarse
en la vía judicial a través de un proceso
sumarísimo que tendrá por objetivo que
se modifique, cancele o rectifique una
información que se considere ilegal,
inexacta, errónea o caduca.
La demanda para el inicio del referido
proceso sólo podrá interponerse cuando
el titular de la información hubiera obtenido un pronunciamiento, expreso o
tácito, por parte de la central de riesgos
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denegando una solicitud de revisión o
de rectificación, tramitada conforme a lo
dispuesto en los artículos 15º y 16º de la
presente Ley N° 27489.
14.Responsabilidad civil y penal
Las centrales de riesgo son objetivamente
responsables por los daños que generen
a los titulares de la información como
consecuencia del tratamiento o difusión
de información ilegal, inexacta, errónea
o caduca.
En los casos en que se determine que las
centrales de riesgo son responsables por
los daños causados a los titulares de la
información, podrán repetir contra las
fuentes proveedoras de la información
cuando el daño sea ocasionado como
consecuencia del tratamiento de información realizada por éstas.
De la misma manera, los usuarios o receptores de la información de riesgo proporcionada por las centrales de riesgo, serán
responsables por los daños que cause la
utilización indebida, fraudulenta o que
de otro modo perjudique a los titulares
de la información. En estos casos, si las
centrales de riesgo hubieran respondido
por los daños causados a los titulares de
la información, podrán repetir contra los
usuarios o receptores de la información
que causaron los daños.
15.Defensa de los titulares de
información de riesgo
Corresponde a la Comisión de Protección
al Consumidor del INDECOPI resolver
las controversias que se generen entre
las centrales de riesgo y los titulares de
la información de riesgo, vinculadas al
cumplimiento de las disposiciones de la
Ley N° 27489.
A efectos de las denuncias que pueden
interponer los titulares de información
de riesgo contra las centrales de riesgo,
la Ley N° 27489 tipifica las siguientes
infracciones:
a) Negarse a facilitar el acceso de un consumidor a la información de riesgos
de la que es titular.
b) Denegar una solicitud de revisión o
una solicitud de rectificación de la
información de riesgos de la que es
titular un consumidor.
c) Negarse a modificar o a cancelar la información de un titular luego de que
éste haya tenido un pronunciamiento
favorable en un procedimiento seguido de conformidad con lo establecido
en el artículo 15º de la Ley N° 27489.
d) No actualizar la información por la
no inclusión de registros de pagos
totales o parciales a que se refiere el
numeral 15.6 del artículo 15 de la Ley
N° 27489; no haberse remitido la información a las centrales de riesgo en
el plazo estipulado en el numeral 15.7
del artículo 15º de la referida ley; y,
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no actualizar los reportes de crédito en
el plazo señalado en el numeral 15.8
del artículo 15º de la mencionada Ley.
La responsabilidad que corresponde a las
centrales de riesgo por las infracciones
antes señaladas es de carácter objetiva,
por lo que no podrán alegar la ausencia
de intencionalidad o la negligencia de
su conducta para evitar las sanciones
correspondientes.
Como se ha mencionado, la entidad
competente para conocer las denuncias
de los titulares de la información de riesgo
e imponer las sanciones administrativas
y las medidas correctivas a las que hubiere lugar, es la Comisión de Protección
al Consumidor del INDECOPI. Para tal
efecto, se aplicará el procedimiento único
contemplado en el Título V del Decreto
Legislativo Nº 807, Facultades, Normas y
Organización del INDECOPI.
Como requisito previo para la interposición de la denuncia, el titular de la
información de riesgo deberá obtener
un pronunciamiento expreso o tácito,
denegando una solicitud de revisión o
rectificación, tramitada conforme a lo
dispuesto en los artículos 15º y 16º de la
presente Ley N° 27489.
16.Sanciones y medidas correctivas
La Comisión de Protección al Consumidor del INDECOPI puede sancionar a las
centrales de riesgo que incurran en las
infracciones previstas en la Ley N° 27489,
con las siguientes sanciones:
• Amonestación.
• Multa ascendente hasta la suma de
100 UITs.
Para este efecto, se han tipificado como
infracciones las siguientes:
a) Negarse a facilitar el acceso de un consumidor a la información de riesgos
de la que es titular;
b) Denegar una solicitud de revisión o
una solicitud de rectificación de la
información de riesgos de la que es
titular un consumidor;
c) Negarse a modificar o a cancelar la información de un titular luego de que
éste haya tenido un pronunciamiento
favorable en un procedimiento seguido de conformidad con lo establecido
en el artículo 15º de la presente Ley;
o,
d) No actualizar la información por la no
inclusión de registros de pagos totales
o parciales a que se refiere el numeral
15.6 del artículo 15º de la Ley; no
haberse remitido la información a las
CEPIRS en el plazo estipulado en el
numeral 15.7 del artículo 15º; y, no
actualizar los reportes de crédito en
el plazo señalado en el numeral 15.8
del artículo 15º de la Ley.
La determinación y graduación de la
sanción se efectuará atendiendo a la gravedad de la falta, el daño resultante de la
infracción, los beneficios obtenidos por la
central de riesgo, la conducta de la central
de riesgo a lo largo del procedimiento, los
efectos que se pudiesen ocasionar en el
titular de la información y otros criterios
que, dependiendo del caso particular,
considere adecuado adoptar la Comisión.
Además de las sanciones que puede
imponer la Comisión, también podrán
dictarse medidas correctivas que tengan
por finalidad eliminar o reducir los efectos
nocivos de la infracción cometida por las
centrales de riesgo.
En tales casos, la Comisión podrá ordenar alguna de las siguientes medidas
correctivas:
a) La modificación o cancelación de la
información de riesgos registrada en
sus bancos de datos; y,
b) La rectificación de la información
comercial de riesgos difundida en
el mercado, por cuenta y costo del
infractor, en la forma que determine
la Comisión.
Ahora bien, además de las sanciones y
medidas correctivas que pudieran corresponder a las centrales de riesgo, la
Comisión de Protección al Consumidor
podrá imponer sanciones a las fuentes
proveedoras de la información que incurran en alguna infracción tipificada en la
Ley N° 27489 y, en general, a terceras
personas que hubieran proporcionado
a las centrales de riesgo información
que resulte ilegal, inexacta, errónea o
caduca.
17.Conclusiones
Como hemos podido observar, la información que administran las centrales
de riesgo puede ser de mucha utilidad
para el análisis del riesgo crediticio de
un posible cliente con el que deseamos
contratar. Pero, debido a los efectos nocivos que puede tener el indebido manejo
de la información de riesgo, es necesario
que exista un control y supervisión de
las actividades de las centrales de riesgo,
tanto por parte de las autoridades administrativas como por parte de los propios
interesados, que serían los titulares de la
información de riesgo.
Probablemente, el mecanismo más adecuado para la protección de los derechos
de los titulares de la información de riesgo
sea el procedimiento de denuncia ante la
Comisión de Protección al Consumidor. Se
trata de un procedimiento administrativo
bastante corto y a través del cual se puede
obtener una resolución en poco tiempo.
Si se determina la comisión de una infracción por parte de una central de riesgo, la
Comisión tiene la facultad de imponerle
una multa y ordenarle la rectificación de
la información que hubiera perjudicado
al denunciante.
Sin embargo, como resultado del procedimiento administrativo no pueden
obtenerse indemnizaciones, si es que el
titular de la información ha sido afectado
de manera tal que deba ser resarcido.
Para obtener una indemnización, la vía
aplicable sería la judicial, es decir, que el
titular de la información afectado deberá
iniciar un proceso judicial contra la central
de riesgos a fin de que ésta lo indemnice
por los daños causados.
A pesar de los posibles riesgos que puede
generar el manejo de la información de
riesgo, consideramos que la labor de las
centrales de riesgo es importante para
la evaluación del otorgamiento de un
crédito. Debe tenerse en cuenta que sin
la información que administran las centrales de riesgo cada entidad que quisiera
conceder un crédito tendría que efectuar
por su cuenta la recopilación de la información crediticia del posible cliente, lo
cual elevaría los costos de la transacción y
generaría un mayor tiempo para determinar si se otorga o si se deniega el crédito.
Glosario
1. ¿Es válida la publicidad en la que son comparados los productos
de los competidores?
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Si, la publicidad comparativa, que es aquella en la cual un proveedor
de bienes o servicios compara las cualidades de su producto o servicio
con el de sus competidores, es válida.
Pero deben respetarse algunos parámetros previstos por las disposiciones en materia de publicidad comercial, tales como que la publicidad
no puede ser denigratoria y que la información vertida debe ser exacta,
veraz y pertinente.
Instituto Pacífico
2. ¿Los monopolios están prohibidos en el Perú?
No, la sola existencia de un monopolio no está prohibida en el Perú.
Lo que está prohibido es el abuso de la posición de dominio o posición
monopólica, lo que quedará a decisión del INDECOPI para determinar
la existencia de abuso. Las que considere conveniente, para que éstas
utilicen la marca para distinguir los productos o servicios para los cuales
ha sido registrada.
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