Conozca los aspectos básicos de su plan ahorros del lugar de trabajo.

Conozca los aspectos básicos de su
plan ahorros del lugar de trabajo.
Sencillamente, no hay oportunidad de ahorro
que se le asemeje: Su plan de ahorros del
lugar de trabajo le ofrece una combinación
única de opciones de inversión, comodidad y
asequibilidad. A continuación, encontrará más
información sobre cómo funciona su plan.
P.¿Qué es un plan de ahorros del lugar de trabajo?
R. Como su nombre indica, es un beneficio para empleados diseñado para ayudarle a ahorrar para la jubilación.
Usted elige qué cantidad de su salario desea invertir
en su cuenta del plan en cada período de paga. Y
usted decide cómo invertir su dinero, eligiendo entre
las opciones de inversión que le ofrece su empleador.
Puede invertir su dinero en el plan antes de que resten
los impuestos, es decir, de manera pretributaria. Además, ahorra con impuestos d i f e r i d o s , lo cual significa
que no paga impuestos por el dinero que invierte en el
plan ni por ninguna ganancia generada por la inversión,
hasta retirarlo.
P.¿Qué diferencia existe entre los planes 401(k),
403(b) y 401(a)?
R. Para comenzar, se ofrecen a diferentes grupos de empleados. Los planes 401(k) están destinados principalmente a empleados de sociedades anónimas públicas y
organizaciones exentas de impuestos, aunque también
pueden participar ciertos empleadores del sector público. Los planes 403(b) pueden ser ofrecidos a empleados
de instituciones educativas públicas o instituciones
PLAN DE ACCIÓN
•Aprenda qué es un plan de ahorros
del lugar de trabajo
•Comprenda los numerosos
beneficios exclusivos que su plan tiene
para ofrecer
•Comience hoy mismo
sin fines de lucro (como instituciones de educación
superior y universidades, hospitales, museos, institutos
de investigación y fundaciones). El plan 401(a) es algo
diferente. Por lo general, está financiado exclusivamente por el empleador. Cuando se trata de un plan 401(a),
el empleador determina el monto de dinero que se
aportará, los requisitos que deben cumplir los empleados para poder recibir dichas aportaciones y en qué
circunstancias los empleados pueden disponer de ese
dinero. Algo que los tres planes tienen en común: todos
reciben su nombre por las secciones del Código de
Rentas Internas que los establecieron.
P.¿Por qué necesito un plan de este tipo?
R.Cada día, se vuelven más prometedoras las perspectivas
de tener una jubilación más saludable y prolongada.
No obstante, como lo indica el gráfico de la página
siguiente, es probable que el Seguro Social, los ahorros
personales e incluso un empleo de medio tiempo no
sean suficiente. Por este motivo, su plan de ahorros
para la jubilación es fundamental si desea mantener
su calidad de vida cuando deje de trabajar.
Fuentes de ingresos para la jubilación
Los beneficios del Seguro Social, por lo general, sólo
representan el 18% de los ingresos medios de un
jubilado. Por lo tanto, hoy en día, los jubilados tienen
la responsabilidad agregada de tener que generar
casi el 82% de sus propios ingresos para la jubilación,
a menudo, a través de una combinación de
inversiones personales e ingresos salariales.
P.¿Por qué es mejor que ahorrar por mis propios medios?
R. El plan de ahorros para la jubilación tiene varias ventajas
clave que no brindan las cuentas de ahorro ni de
inversión personales.
Otras 2%
Sus
Propias
Inversiones
21%
Ingresos
Salariales
41%
Seguro
Social
18%
Pensión
18%
Fuente: Social Security Administration (administración de
la seguridad social), febrero de 2009. Informe titulado
“Ingresos de la población de 55 años de edad o más,
2006”. Datos usados en este gráfico se obtuvieron de
la tabla 10.5 — Porciones de Ingreso Agregado para las
unidades de 65 años o más utilizando el quintil máximo
de $50,064 o más al año.
Impuestos diferidos. El monto que ahorra en su plan cada
año se deduce antes de que pague impuestos actuales por
ese dinero. Y usted continúa posponiendo el pago de los
impuestos actuales sobre sus ahorros, y sobre las ganancias
generadas por sus ahorros, hasta efectuar un retiro. En ese
momento, es probable que se encuentre en una categoría
tributaria inferior. Como el dinero se deduce directamente
de su salario, ahorrar es fácil, quizás ni siquiera lo sienta.
Potencial de crecimiento compuesto. Todas las
ganancias generadas por sus ahorros se reinvierten
directamente en su cuenta, donde pueden producir
más ganancias. Cuanto más tiempo mantenga su dinero
en su cuenta, más puede producir a su favor. Como ya
descubrieron muchas personas que ahorran para la
jubilación, el efecto de la capitalización a largo plazo
puede ser notable. Recuerde que invertir sí implica
riesgos. El valor de su inversión variará con el paso del
tiempo y usted puede ganar o perder dinero.
¿Cómo funciona mi plan de ahorros del lugar de trabajo?
En realidad, es bastante simple:
Usted determina qué
monto de su salario
autorizado desea invertir
en el plan, hasta los
límites establecidos
por el plan y por el IRS.
Algunos planes tienen la
inscripción automática
como característica para
ayudarle a comenzar
rápida y fácilmente.
Este dinero se invierte
en su plan antes del
cálculo de impuestos
actuales, lo cual reduce
sus ingresos gravables
actuales.
(En algunos planes
también se permiten
las aportaciones
después del cálculo
de impuestos.)
Usted decide cómo
invertirá sus ahorros,
eligiendo una o más
de las opciones de
inversión ofrecidas
por el plan.
No pagará impuestos
por sus inversiones
originales, ni por lo
que generen dichas
inversiones, hasta que
retire dinero del plan.
Lo más probable es
que esto ocurra cuando
esté jubilado, y en ese
momento podría encontrarse en una categoría
tributaria inferior.
Usted recibe la información y el acceso que
necesita para hacer un
seguimiento de sus
inversiones y su cuenta
y administrarlas del
modo que le resulte
más cómodo.
portaciones paralelas de la empresa. Su empleador
A
puede realizar una aportación paralela para todas o solo
para algunas de las aportaciones que usted haga a su
cuenta, hasta los límites del IRS (Servicio de Rentas
Internas) o los de su plan. Si es así, es dinero fácil. Y le
conviene aprovecharlo completamente, de inmediato.
Encuentre más detalles en el material de inscripción.
La ventaja inmediata de invertir antes del cálculo de impuestos
Invertir dinero en su plan de ahorros del lugar de trabajo con impuestos diferidos puede dejarlo con un mayor salario
neto que si ahorra en una cuenta después del cálculo de impuestos.
El ahorro a través de su plan
de ahorros para la jubilación
Ahorro en una cuenta gravable
Salario anual (hipotético):
$30,000
Inversión en el plan antes de impuestos
($100 mensuales)
$30,000
–$1,200
$0
Impuesto federal sobre la renta (a partir de un
tipo impositivo del 25%)
–$7,200
–$7,500
Inversión en una cuenta gravable
($100 mensuales)
$0
–$1,200
Salario restante después del impuesto federal
sobre la renta y una inversión mensual de $100
$21,600
Ventaja de ahorrar
a través del plan
+ $300
$21,300
Este ejemplo hipotético se presenta únicamente con fines ilustrativos. En cuanto a los ahorros en el plan, los impuestos correspondientes a
los montos originales ahorrados y a las ganancias generadas por la inversión deben pagarse cuando se retira el dinero, a las tasas vigentes
en ese momento. Las aportaciones antes del cálculo de impuestos están sujetas al límite anual establecido por el IRS.
Ayuda
Para comenzar a participar en su plan de ahorros
para la jubilación o para obtener más información:
• C
omuníquese con el administrador de su plan
o con el representante de recursos humanos de
su empresa
• Visite Fidelity NetBenefits®
• Llame al número telefónico gratuito de su plan
¿Tiene preguntas? Visite Fidelity NetBenefits o llame al número
telefónico gratuito de su plan.
P. ¿Qué clase de opciones de inversión tengo?
R. Depende de lo que su plan ofrezca. La mayoría de
los planes ofrecen una amplia variedad de opciones
de inversión, adaptadas a toda la gama de estilos de
inversión: desde conservador, pasando por moderado,
hasta agresivo. Las opciones difieren en sus objetivos,
de manera que usted puede elegir aquellas que
coincidan con sus metas. Además, tiene la libertad de
cambiar sus inversiones conforme cambien sus metas
personales. Consulte el material de inscripción para
conocer las opciones específicas de las que dispone.
Conozca los aspectos básicos
de su plan
P. ¿Cómo elijo las inversiones correctas?
R. Su empleador y Fidelity pueden ayudar. Nosotros le
proporcionamos la información, la orientación y los
recursos de planificación que necesita para comprender sus opciones de inversión, determinar su estrategia
de inversión y combinar todo. Es probable que su
plan también le ofrezca opciones de inversión «todo
en uno», las cuales, con una simple decisión, pueden
proporcionarle una cartera completa, administrada
profesionalmente.
Algunos planes contemplan también otras razones para
los retiros por dificultades económicas, así como para
los préstamos de su cuenta. No son todos los planes
que posibilitan un reparto en todas las circunstancias
mencionadas. Consulte las reglas específicas de su plan en
el departamento de beneficios de su empresa. Los retiros
por dificultades económicas están sujetos a impuestos
ordinarios. También quizás deba pagar una penalización del
10% en concepto de retiro anticipado si realiza un retiro por
dificultad económica antes de los 59 años y medio de edad.
P.¿Qué sucede si necesito mi dinero ante una
emergencia?
R.Dado que su plan está concebido como medio de
ahorro para la jubilación a largo plazo, el Servicio de
Rentas Internas (IRS) restringe el acceso a su cuenta
antes de la jubilación. No obstante, su plan puede
permitir «retiros por dificultades económicas» en
caso de circunstancias imprevistas. De acuerdo con
la reglamentación del IRS, su dificultad debe representar
una «necesidad financiera inmediata, por una suma
importante» y no deben existir «otros recursos
razonablemente disponibles para cubrir dicha
necesidad financiera». El IRS acepta seis razones que
considera que representan “necesidades financieras
inmediatas por sumas importantes”:
P.¿Qué sucede si dejo de trabajar para mi
empleador actual?
R.Uno de los motivos por los cuales los planes de ahorros
para la jubilación se hicieron tan populares es que son
portátiles. En términos generales, usted puede llevarse
el saldo de su cuenta al que tenga derecho, es decir, el
porcentaje de su saldo total que le pertenece conforme
a las reglas del plan, de una empresa a otra. Si usted
decide cambiar de empleo, generalmente, tendrá cuatro
opciones con respecto a su dinero:
• Ciertos gastos médicos no reembolsados
• La compra de la residencia principal
• La matrícula de una institución postsecundaria para el
año siguiente
• Evitar el desalojo o la ejecución de la hipoteca de
su vivienda
• Ciertas catástrofes naturales
• Gastos funerarios
• Puede dejar su dinero en el plan actual.
• Puede transferir (roll over) su dinero directamente
a un plan de jubilación autorizado patrocinado por
otro emplador.
• Puede transferir su dinero a una cuenta de jubilación
individual (IRA, por sus siglas en inglés).
• Puede efectuar un retiro total o parcial en efectivo,
lo cual tiene consecuencias fiscales, y posiblemente
penalizaciones fiscales, considerables.*
Cada una de estas opciones puede influir en su planificación para la jubilación de manera diferente. Por lo tanto,
antes de tomar una decisión, siempre es una buena idea
solicitar la ayuda de un asesor fiscal.
Antes de invertir en cualquier opción de inversión, por favor, analice detenidamente los objetivos, riesgos,
cargos y gastos de inversión. Para obtener esta u otra información, llame o escriba a Fidelity para solicitar un
prospecto en español gratuito. Léalo detenidamente antes de invertir.
Tenga presente que toda inversión conlleva riesgos. El valor de su inversión variará con el paso del tiempo y usted
puede ganar o perder dinero.
*La parte gravable de su retiro que está autorizada para transferencia a una cuenta IRA o al plan de jubilación de otro empleador está sujeta a
una retención obligatoria del 20% en concepto de impuestos federales, a menos que se transfiera directamente a una cuenta IRA o al plan de
otro empleador. (El saldo que deberá pagar al presentar su declaración de impuesto sobre la renta puede ser menor o mayor.) Si tiene menos
de 59 años y medio de edad, la parte gravable de su retiro también está sujeta a una penalización del 10% en concepto de retiro anticipado,
a menos que reúna los requisitos para quedar exceptuado de esta regla.
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