Los seguros de vida Estos seguros garantizan el cobro de una

Los seguros de vida
Estos seguros garantizan el cobro de una prestación económica cuando se produzca :
• El fallecimiento del asegurado: Seguro de Vida
• La supervivencia del asegurado: Seguro de Ahorro
• Una combinación de las anteriores: Seguros Mixtos. Se garantiza siempre el pago de un
capital, bien al fallecimiento del Asegurado si éste ocurre dentro del plazo de vigencia del
contrato, o bien al vencimiento del mismo, si sigue con vida.
Coberturas Complementarias
Para poder atender a todas las necesidades de cobertura de riesgos de los asegurados, los
seguros de vida incluyen junto con las coberturas básicas, un número importante de coberturas
complementarias, de forma que con un sólo contrato se cubran diferentes necesidades. Algunas
de estas coberturas complementarias son:
• Fallecimiento por Accidente
• Fallecimiento por Accidente de Circulación
• Invalidez Absoluta y Permanente para cualquier clase de trabajo
• Invalidez Profesional
• Invalidez por Accidente
• Invalidez por Accidente de Circulación
A diferencia de otros seguros se pueden contratar tantos seguros de vida sobre la misma persona como
se desee y los capitales asegurados se acumulan.
Se pueden contratar de varias formas :
1. Seguro Individual, un solo asegurado
2. Seguro Colectivo, un sólo tomador y varios asegurados con lo que puede resultar más
ventajoso, sin embargo hay que tener en cuenta quien será el beneficiario de las
indemnizaciones.
Descripción y coberturas del Seguro de Vida
La entidad Aseguradora pagará el Capital Asegurado al/los Beneficiario/s designados en la póliza en
caso de fallecimiento del Asegurado
Lo más frecuente es incluir en la póliza una prestación equivalente pagadera en caso de Invalidez
Permanente del Asegurado, que en este caso sería también el Beneficiario
Existen además las denominadas Garantías Complementarias, que se pueden contratar opcionalmente,
y que son:
• Doble Capital por Accidente, tanto para caso de muerte como para caso de invalidez.
• Doble Capital por Accidente de Circulación, también para las dos prestaciones.
En cuanto a la temporalidad de los contratos, podemos diferenciar tres tipos de pólizas de vida:
• RENOVABLE: Póliza de duración anual, pero renovable automáticamente por anualidades
consecutivas, en la que cada año se recalcula la prima en función de la edad del Asegurado.
• TEMPORAL: La duración del contrato se fija inicialmente, lo cual permite establecer una
Prima Nivelada para todo el periodo. Al vencimiento de la Póliza no se produce la renovación
automática como en el caso anterior, de manera que en caso de querer continuar con la
cobertura de deberá hacer Póliza nueva y calcular la prima correspondiente a la edad
delAsegurado, por lo que este tipo de Pólizas es conveniente en la medida que se ajuste bien el
plazo de vigencia a las necesidades de cobertura. En algunas pólizas se establece una garantía
adicional de reembolso de primas en caso de que el Asegurado viva al finalizar el periodo de
cobertura.
• SEGURO VIDA ENTERA: Como su propio nombre indica, este seguro no tiene una
temporalidad prefijada, sino que son pólizas cuya vigencia será siempre "mientras viva el
Asegurado”.
Si bien la finalidad tradicional del seguro de vida ha sido, y sigue siendo, la cobertura de la familia,
actualmente se ha extendido mucho una modalidad de contratación denominada SEGURO DE
AMORTIZACIÓN: un seguro de vida vinculado a un préstamo, por el cual la entidad aseguradora se
compromete a abonar a la entidad prestataria el capital pendiente de amortizar en caso de
fallecimiento del Asegurado, que en este caso es el titular del préstamo, de tal forma que éste no grave
a los herederos.
Consejos generales
1. Este seguro es prioritario para el cabeza de familia, sobre todo si tiene hijos menores. Cubre las
principales necesidades materiales que surgen en el seno de la familia a consecuencia del
fallecimiento prematuro de quien le proporciona la totalidad o una parte de sus recursos económicos.
Estas necesidades son, por ejemplo:
• La manutención, para que los restantes miembros de la familia puedan reconducir
adecuadamente su futuro económico
• La continuación de los estudios de los hijos.
• El pago de letras, hipoteca de la vivienda y en general cualquier préstamo pendiente.
• Los gastos de entierro.
• El impuesto de sucesiones.
2. En el caso de que ambos cónyuges tengan una ocupación profesional, es conveniente que cada uno
disponga de una póliza de vida. A este respecto es importante saber que para la mujer el seguro de
riesgo resulta más barato. El coste de este tipo de seguros no es elevado. Por ejemplo: un individuo de
35 años, paga una prima de 2.200 ptas. por una póliza de seguro que cubre muerte o invalidez, en el
caso de que ocurra alguna de estas contingencias, los beneficiarios de la poliza recibirían como
indemnización 1.000.000 de ptas.
3. Contrate las garantías complementarias de Invalidez Permanente y de Enfermedades Graves. Una
lesión cardiaca, una hemiplejia, una depresión nerviosa, una insuficiencia renal, una lesión cerebral o
cualquier otra enfermedad o accidente grave que afecten al cabeza de familia o a su cónyuge pueden
provocar una situación de necesidad económica peor, si cabe, que la derivada del fallecimiento.
4. No deje que con el paso del tiempo sus seguros queden desfasados. Es muy recomendable
establecer las pólizas con la garantía de revalorización automática anual de los capitales asegurados.
5. Revise cada dos o tres años años sus seguros personales ya que sus necesidades de previsión pueden
cambiar (nuevos hijos, matrimonio de éstos, variación en los ingresos familiares, etc.). Adapte sus
seguros a las nuevas situaciones.
6. La contratación de seguros de vida, sean de riesgo o de ahorro, se hará cada vez más imprescindible
a medida que se vaya concretando la anunciada limitación de las prestaciones de la Seguridad Social.
Seguros de Ahorro
Descripción y coberturas
Por este seguro, la entidad aseguradora garantiza el pago de la prestación pactada en caso de que el
asegurado viva al vencimiento de la póliza, que normalmente se fija por el año en que el Asegurado
cumpla una determinada edad.
La prestación puede establecerse en forma de capital o de renta, si bien la forma de contratación más
habitual es la de capital asegurado con opción a Renta, es decir, lo que se establece en el contrato es el
importe del capital, pero llegado el momento el asegurado(que en este tipo de póliza suele ser también
el Beneficiario) puede optar por convertirlo en una renta vitalicia.
Este tipo de seguros tiene una componente financiera muy importante, pues las aportaciones son en
realidad un dinero "propiedad del Asegurado, depositado en la entidad aseguradora". Por ello, tienen
algunas peculiaridades importantes, como son:
PARTICIPACIÓN EN BENEFICIOS
VALORES GARANTIZADOS.
PARTICIPACIÓN EN BENEFICIOS : En los seguros de ahorro la prestación garantizada se calcula
en base a un tipo de interés técnico, que actualmente está en torno al 4%, pues estamos hablando de
operaciones a largo plazo. Pero dicha prestación se incrementa anualmente con un BONO DE
PARTICIPACIÓN EN BENEFICIOS, de manera que el 90% de los rendimientos obtenidos por la
inversión de las aportaciones revierte al Asegurado.
VALORES GARANTIZADOS: Son unos derechos del Tomador del seguro específicos de este tipo
de póliza, con los cuales se contemplan tres posibles situaciones en las que puede encontrarse una
persona que está haciendo un plan de ahorro a largo plazo:
• Rescate: Una vez transcurridas dos anualidades completas, el tomador del seguro puede
rescindir la póliza con derecho de rescate, por el cual la entidad aseguradora le abonará el valor
de rescate establecido para ese momento. Durante los primeros años de seguro este valor no
alcanza la cuantía de las aportaciones efectuadas, pues hay que entender estas operaciones
como planes a largo plazo.
• Ejemplo: Una persona que realiza aportaciones a un plan de jubilación por importe de 20.000
ptas al mes, 9 años después quiere cancelar su contrato, y recibe por ello 2.150.000 ptas,
• Reducción: En el caso de que el tomador no pueda hacer frente al pago de primas, pero no
desee rescatar la póliza, puede dejarla reducida, de manera que el montante acumulado hasta el
momento se mantenga en la entidad aseguradora para obtener un capital garantizado al final
del plazo, si bien será inferior al que hubiese obtenido de continuar con las aportaciones.
• Ejemplo: La misma persona del caso anterior que, en vez de querer cancelar su contrato, lo que
desea es dejar de pagar, el dinero que haya aportado hasta ese instante continua capitalizándose
hasta el vencimiento del contrato.
• Anticipo: Durante la vigencia de la póliza, el tomador del seguro puede solicitar a la entidad
aseguradora un préstamo en condiciones menos gravosas que las de una entidad financiera, de
tal forma que si al vencimiento de la póliza el anticipo no hubiera sido retornado se deduciría
de la prestación.
En este tipo de pólizas es frecuente incluir una garantía adicional de reembolso de primas en caso de
fallecimiento del Asegurado, pagaderas en este caso a sus herederos o a los Beneficiarios designados.
Consejos generales
1. La contratación de un seguro de ahorro puede tener múltiples finalidades:
• como seguro de jubilación constituye un complemento idóneo para la pensión de jubilación de
la Seguridad Social. La prestación puede percibirse en forma de pensión vitalicia.
• permite constituir un capital para afrontar gastos excepcionales. Por ejemplo, el coste de un
curso en el extranjero para su hijo o el cambio de vivienda.
•
como sistema de previsión que puede aplicarse a cualquier finalidad relacionada con la
supervivencia del asegurado. En los últimos años se ha empezado a extender la contratación de
planes de ahorro para garantizar los estudios de los hijos menores, de tal forma que el
vencimiento de la póliza será la anualidad en que éstos cumplan la mayoría de edad.. Hay que
tener presente que, desde el punto de vista de las necesidades económicas, el fallecimiento
prematuro es gravoso, pero también lo es el fallecimiento tardío. La longevidad es cada día
mayor en nuestra sociedad.
• Un seguro de ahorro conviene a todo el mundo. Resulta sin embargo fundamental para
aquellas personas que no tienen garantizada una pensión de la Seguridad Social, como por
ejemplo las amas de casa.
2. No deje que con el paso del tiempo sus seguros queden desfasados. Es muy recomendable
establecer las pólizas con la garantía de revalorización automática anual de los capitales asegurados.
3. Revise cada dos o tres años sus seguros personales ya que sus necesidades de previsión pueden
cambiar (nuevos hijos, matrimonio de éstos, variación en los ingresos familiares, etc.). Adapte sus
seguros a las nuevas situaciones.