CRÉDITO, DEBERES Y DERECHOS DEL DEUDOR Concepto

CRÉDITO, DEBERES Y DERECHOS DEL DEUDOR
Concepto 2008041042-001 del 21 de julio de 2008.
Síntesis: Es deber del deudor estar dispuesto a ejecutar el contrato integra, efectiva y
oportunamente en las condiciones a que se comprometió con su acreedor. El deudor goza de
derechos que le auxilian en sentido contrario: ya para cumplir su obligación, ya para aminorar
con la cesión de bienes la carga que le acarrea el estado de insolvencia que no ha podido evitar,
ya para abandonar al acreedor hipotecario la finca por él perseguida o para recuperarla
pagando la cantidad con que aquella fuere gravada, ya para pedir la reducción de intereses
cobrados en exceso o estipulados en contravención de normas legales.
«(…) solicitud de orientación respecto de las actuaciones a seguir por parte de un ciudadano que
tiene créditos bancarios y se encuentra desempleado e imposibilitado para cumplir con el pago
de los mismos, debido a que no cuenta con un seguro que lo cubra de esa contingencia, se
considera del caso efectuar los siguientes comentarios generales:
Las obligaciones crediticias adquiridas con las instituciones financieras tienen origen en
negocios jurídicos de carácter mercantil, a los cuales, de conformidad con el artículo 822 del
Código de Comercio, les son aplicables los principios que gobiernan la formación de los
contratos y las obligaciones de derecho civil, sus efectos, interpretación, modo de extinguirse,
anularse o rescindirse.
De ahí que en el escenario descrito en su comunicación rija el postulado del artículo 1602 del
Código Civil que concede fuerza normativa a los contratos que se sujetan a las pautas legales,
esto es, que si en sus estipulaciones no se contradicen reglas que atañen al orden público y a las
buenas costumbres, aquellos sólo pueden ser invalidados por el consentimiento mutuo o por
causas determinadas por la ley.
La anterior es una de las más importantes garantías que nuestro derecho privado reconoce a los
pactos realizados en debida forma por los particulares, como sucede con los préstamos de dinero
a interés en el tráfico mercantil, precisamente porque aquellos se celebran para cumplirse. Esa es
la vocación de todo contrato, y así lo ha destacado la Corte Suprema de Justicia en su
jurisprudencia señalando que es deber del deudor el estar dispuesto a ejecutarlo “integra, efectiva
y oportunamente” en las condiciones a que se comprometió con su acreedor (“La integridad está
referida a la totalidad de la prestación debida, hecho o cosa; la efectividad, dice relación a
solucionar la obligación en la forma pactada; y la oportunidad alude al tiempo convenido”. Sala
de Casación Civil, Sentencia de julio 3 de 1963).
Ahora, por efecto del incumplimiento de las prestaciones debidas por una de las partes
vinculadas en una relación negocial la otra queda facultada para ejercer las acciones que la ley le
permite en procura de la satisfacción de su derecho y la protección de sus legítimos intereses.
Como se sabe, en esa línea el acreedor puede intervenir, ya judicial, ya extrajudicialmente, a
través de fórmulas que resulten válidas para tales fines (arts. 513 y 661 C.P.C., art.1629 C.C.).
Y se conoce que también el deudor goza de derechos que le auxilian en sentido contrario: ya para
cumplir su obligación (art. 1656 C.C.), ya para aminorar con la cesión de bienes la carga que le
acarrea el estado de insolvencia que no ha podido evitar (art. 1672 ib.), ya para abandonar al
acreedor hipotecario la finca por él perseguida o para recuperarla pagando la cantidad con que
aquella fuere gravada (art. 2450), ya para pedir la reducción de intereses cobrados en exceso o
estipulados en contravención de normas legales (arts. 2231 y 2235 C.C., art. 72 Ley 45 de 1990 y
art. 492 C.P.C.) y, en fin, para que su derecho de defensa sea respetado y se rechace el abuso del
que le obliga (art. 4 C.PC., art. 840 C. de Ccio.) 1.
(…).»
1 NOGUERA LABORDE, Rodrigo. Derechos Auxiliares del Acreedor. Universidad Sergio Arboleda. Tesis de Grado (1942).
Bogotá D.C., 2003. Pág. 7.