MOVIMIENTOS BANCARIOS: LEY DE CHEQUES (N° 14.412

Apuntes Practicas Administrativas
1 de 9
M O VIM IENT O S B AN C AR I O S:
L EY D E C HE Q U E S ( N ° 1 4. 41 2) : d e ter m i na l a l e y q ue ex is te n d os c l as es d e c h e qu es :
Ch e qu e c om ún .
Ch e qu e d e P a go d if e r i do .
CH EQ U E CO M ÚN:
Co n ce p t o : el c h eq u e c om ún es u na or de n d e p a go es c r it a, p ur a y s im pl e q u e s e l i br a c on tr a
un Ba nc o do n de e l l i b r ad or d e be t en er f on d os s uf ic i en tes d e pos i t ad os a s u or de n e n c ue n ta
c or r ie n te o a u tor i za c i ón ex p r es a o t ác i t a par a gi r ar e n d es c ub i er t o s i em pr e q u e l as
r eg l am en tac i o nes de l B anc o C e ntr a l d e l Ur ug u a y ( B C U) as í l o p er m it an ( Le y de c h eq ues Nº
14 . 41 2) .
An á li s is d e la d ef i n i c ió n l eg al d e l ch eq u e co m ú n :
1) O r d en d e p a go es c r i ta : es u na or de n d e p a g o q u e f i gu r a e n e l pr o p io c h eq u e. E l B anc o
de b er á c um pl ir d ic h a or d e n p ag a nd o e l c he qu e y d e b it an d o e l im por t e de l m is m o de l a
c ue n ta c or r ie n te d el l i br a d or q u ed a n do e l c he q ue e n e l Ba nc o c o m o r ec i bo . El l i br a d or
no p ue d e c o n d ic i o na r s u or d en y tam p oc o pu e de r e v oc a r l a s a l vo en d os s i t uac i on es ,
qu e l a le y ex pr es am en t e ac l ar a: v i o le nc ia a l li br ar lo o ex t r a v í o d e l doc um en to . E n
am bos c as os d en u nc i a r á l a s i tu ac i ón a n te e l B anc o y l a po l ic ía .
2) B anc o: és t a es l a i ns ti tuc i ón au to r i za d a por e l BC U.
E n la ac t ua l i da d s e h a n s um ado o tr as or g a n i za c io n es f i n anc i er as l l am adas d e a ho r r o y
c r éd i to . S e as im i la n a B anc os . Ej : C of ac , Ca yc u , F uc ac , etc .
3) F o nd os s uf ic i en t es : l a le y es ta b l ec e q u e e l li br a dor n o s o lo e s tá o b li g ad o a te n er
f on dos e n s u c u e nt a c or r ie n te , s i no qu e és to s d e be n s er s uf ic ie nt e s .
4) Cu e nt a c or r i e nt e: l a ú n ic a f or m a a u tor i za d a a em it ir c h eq u es es te n ie n do u na c u en t a
c or r ie n te b a nc a r i a , qu e s ur ge d e u n c o ntr a to e ntr e e l Ba nc o y s u c l i en te .
5) A ut or i zac i ó n ex pr es a o t ác it a p ar a g ir ar e n des c u b ier t o: la l e y r e g l am ent a la pos i b i li d a d
de qu e e l B a nc o ot or g ue c r éd i to a s u c l i en te c u e nt a c or r en t is t a.
P ue d en pr es e nt ar s e d os s i tu ac io n es :
a) La s it u ac ió n le g a l, q u e l a le y l lam a a ut or i z ac ió n ex pr es a , es d e c ir q u e e l
B anc o y s u c l ie nt e ac uer d e n por es c r i t o un a au t or i zac i ón de s o b r eg ir o p or
c i er t a c a nt i da d d e d i n er o .
b)
La s i tu ac ió n pr ác t ic a, qu e la l e y d ic e a u tor i z ac ió n t ác it a, es la q ue s ur g e de
l a r e lac i ó n s oc io- c om er c i al en tr e e l B anc o y s u c l i en te .
Ca r act e rí st ic a s m at e ri al e s: e l c he q ue t i en e de te r m in ad as c ar ac t er ís t ic as m ater i a les q ue l a
l e y ex pr es am ent e d et a l la .
✔ Las m ed i das de l c h e q ue , e n t od o e l p aís , es de 1 7 8 m m . de lar g o por 76 m m . de
anc h o.
✔
E l c he q ue c om ún es de c u a lq u i er c o lor ( e x c ep t o ve r d e o am ar i l l o) en u n t o no
te n ue p ar a q ue no d if i c u lt e s u l ec t ur a.
✔
T odos los c h e qu es p os e e n, e n s u p ar te i nf er io r , u n es pac i o c on oc i do c om o
ba n da de c a r ac ter es m agne t i za b l es .
Dic h a b an d a es t á d i v i d id a e n tr es s ec t or es :
✔ S ec t or 1 : t i e ne 1 0 dí g it os c u yos d os p r im er os i nd ic a n e l t i po d e
doc um en to y l a m on e d a, a gr eg a n do e l n úm er o d el c he q ue .
✔ S ec t or 2: t i e ne 1 0 d íg i tos , y s e l e a gr eg a n l os c ód i g os i de nt if ic a to r i os de l
B anc o y l a s uc ur s a l. .
✔ S ec t or 3 : ti e ne 10 d í gi tos , y s e l e a gr e g a e l núm er o de c ue nt a .
P art e s d e l ch eq u e: r e c on oc em os tr es p ar t es b i en dif er e nc i ad as :
a. T a ló n f i j o: es t á u bic a do a l a i zq u i er d a d e l a t ir il l a d e c o br an za . Es e l s ec t or q ue qu e d a
ad h er id o a la l i br e t a des p ués d e em iti d o el c he q ue y es ut i l i za d o par a l l e var e l c on tr ol
de l os f o n dos . L l e va i m pr es o e l n úm er o d e l c h eq u e, c o n t ie n e un es p ac i o par a i n d ic ar l a
f ec h a de em is i ón , m o ti v o d e l pa g o, u n r ec ua dr o q ue in d ic a el s a ld o a nt er io r m ás los
de p ós it os d el dí a, s u b to ta l , m en os e l im po r t e d el c he q ue , s a ld o .
Es t e t a l on ar i o p ue d e s us t i tu ir s e a gr eg a nd o al t ér m i no de l a l i br et a h oj as im pr es as p ar a
es c r ib ir los d a tos m ás im por ta nt es .
Apuntes Practicas Administrativas
2 de 9
b. T ir i l la de c o br a n za : s e u bic a a la i zq u ie r d a d e l c u er p o d e l c h eq ue . Es la p ar te qu e s e
s ep ar a d e l c u er p o d e l c he q ue a l pr es e nt ar s e en e l Ba nc o y q u e s e ap l ic a c om o m ed io d e
i de nt if ic ac i ón p er m it i é nd o nos ac er c ar n os a l a ve nt a n i ll a de l c aj e r o c ua n do és t e no s l l am a
par a h ac er n os ef ec t i v o e l p ag o , ya q ue c o nt i en e e l n om br e d e l B anc o y e l núm er o d e l
c he q ue .
c . Cu er po d e l c he q u e: es l a pa r t e es e nc i al d e l doc um en to , do n d e c o n s ta l a or de n d e pa g o y
l a f ir m a d e l l ib r a d or .
Di sp o si c io n es v a ri a s : l os B anc os e ntr e gar án a s us c l i e nt es , b aj o r ec ib o, l i br et as im pr es as
de c he q ues c o n n um er ac i ó n c or r e la t i va . E l c os to de l as m is m as s e de b it ar á d e la c ue n ta
c or r ie n te .
P er so n a s in v o lu c r ad as:
a) L ibr a dor : es l a p er s o na q u e da l a or de n d e pa g o, l o c r e a y l o en tr eg a c o n s u
f ir m a.
b) G ir ad o : es e l B a nc o a qu i é n s e l e im par t e l a or d e n d e p ag o.
c ) B en ef ic i ar io : es l a p er s on a q u e ha de r ec i b ir e l p a go o s ea q u i én l o c o br a .
F u n c io n e s d e l ch eq u e:
1) Ins tr um e nt o p ar a r e t ir ar f on d os : e l r e ti r o de f ond os e n el B anc o do n de s e h a a b i er t o
un a c u e nt a c or r i en t e p ue d e h ac er s e l i br an d o c h e qu es a l p or t a do r .
2) Me d i o d e p ag o: de ac uer d o a la le y los c he qu es p u ed e n us ar s e c om o f or m a de pa g o
de s a l ar i os , d eu d as y o b l ig ac i on es v ar i as . L a em is i ó n de l c h eq u e ge n er a u n a
ob l i gac i ó n q ue s e c an c e la c u a nd o e l b e nef ic i ar i o h ac e ef ec ti v o e l c obr o .
3) F u nc i ó n ec on óm ic a : s us t i tu ye a l p ap e l m o ne da .
F o r ma s d e l ib r ar y t r an sm it i r e l ch eq u e:
a) C H EQ U E AL PO RT AD O R: no s e i nd ic a e l nom br e d e l be n ef ic i ar i o. S e d ej a e l es pac i o de l a
or d e n d e p ag o e n b la n c o.
P ÁG UE S E PO R E ST E CH EQ U E A:
S e tr a ns m it e m ed i a nt e l a s im p le en tr e g a d e l doc um en to .
S er á ab o na d o a l a p er s on a q u e l o pr es e nt e a l c obr o .
b ) C H EQ U E A F AV O R D E P E R SO N A D ET E RM IN AD A ( A L A O R D EN ) : s e i nd ic a e l n om br e de l
be n ef ic i ar io e n e l pr o p i o doc um en to .
P ÁG UE S E PO R E ST E CH EQ U E A: F er r er s .a .
S e tr a ns m ite p or e n d os o y e ntr e ga de l d oc um ent o.
c)
CH EQ U E A F AV O R DE P ER SO N A D ET E RM IN AD A C O N L A CL AU S UL A " N O A L A
O RD E N" : s e i n dic a e l nom br e d e l b en ef ic i a r i o y s e agr e ga la c lá us u l a n om br a da u otr a
eq u i v al e nt e.
P ÁG UE S E PO R E ST E CH EQ U E A: F er r er s .a . N O A L A O R D EN
N o s e pu e d e en d os ar . So l o pu e d e s er p ag a do a l b e nef ic iar i o o ac r e di t ar l o e n s u
c ue n ta ( d ep os it ar l o) . S e c o ns i der a n c lá u s u las e qu i v a le n tes " no tr ans f er i b l e ", " no
en d os a b l e ", " n o tr ans m is ib l e ", e tc .
Pl az o s d e p r es en t a ci ó n p a ra el co b r o d e l ch eq u e:
a) Ch e qu es l i br ad os e n e l p aís e n m one d a n ac i on a l:
✗ 15 dí as ( c o nt a dos d es de la f ec ha de c r eac i ó n) : s i ha s id o g ir a do s obr e u n B a nc o
s it u ad o e n e l m is m o l u gar ( p la za ) .
✗ 30 dí as : s i ha s id o g ir ad o d e u n p un to a otr o d e l p aís .
Ej . : d e S an J os é a Mo nt e v id e o, d e C o lo n i a a R i v er a , etc .
Apuntes Practicas Administrativas
3 de 9
b) Ch e qu es l i br ad os e n e l ex tr a nj er o e n m one d a n ac i o na l :
✗ 60 dí as s i ha s id o l i br a d o e n e l ex tr a nj e r o s o br e un B anc o d om ic i l i ad o e n
nu es tr o p a ís .
Ej . : d e B ue n os A ir es a M e lo
c ) Ch e qu es l ibr a dos e n el p aís ( o en e l e x tr a nj e r o) e n m one d a ex tr a nj er a par a s er
c obr a d os en un Ba nc o d e l Ur u g u a y: 1 2 0 dí as .
E l p l a zo s e c om pu tar á por d í as c or r i dos a c o nt ar d e l a f ec ha de s u c r eac i ó n. S i e l p l a zo v enc e
un dí a i nh á b il ba nc ar i o e l c h eq u e po dr á s er pr es e nt a do el pr im er d ía h á b il ba nc ar io s ig u i en t e.
V enc i d os es t os pl a zo s e l B anc o n o pa g ar á e l c he q ue . E l te n ed or p er d er á to d a ac c ió n c on tr a
l os en d os a n tes , c o ns e r v án d o la s ol o c o nt r a e l l i br a d or .
De c ret o s re g l am en t a rio s:
a) Cu a nd o ex is ta d if er en c i a e ntr e la c an t id a d es c r it a e n n úm er os y la es c r it a e n le tr as
v a ldr á l a es c r i ta e n l e t r as .
b) Q u ed a pr o h ib i do l a es c r it ur a c o n m áqu i na de es c r ib ir . C om o ex c epc i ó n p odr á n
em pl ear s e m áq u in as es p ec ia lm en te d es t i na d as a la es c r it ur a de c he q ues pr e v i a
au t or i za c i ón de l B a nc o ( s e d en om in a n m áq u i nas d e es c r i tur a p u nt i l la d a) .
c ) Los té r m in os c h e qu e y c he q uer a no p odr á n s er u t il i za d os p ar a r e f er ir s e a d oc um e nt os
qu e n o s e an los r eg u l ad os p or l a l e y.
d) E l l i br a d or es g ar an t e de l p a go de l c h e qu e . No p u ed e ex o ner ar s e.
e) Ni la m uer te n i l a i nc a p ac id a d d el l ib r a d or pr od uc i da des p ués de l a c r e ac i ón de l
c he q ue , a lt er a n s us ef ec t os .
M o d alid ad es d el ch e q u e c o mú n :
Ch e q u e cr u z a d o : e l l i br a d or o e l t e ne d or de u n c h eq u e pu e de c r u za r l o c o n l a f i n al i d ad d e
qu e n o s e a c o br a d o e n v e nt an i l l a. N ec e s ar i am ent e d e ba s er o de pos i ta d o o tr ans m it i d o .
S u f i n a li d a d es e v it ar l os r i eg os d e p ér di d a, r ob o o ex tr a ví o.
Es t a m od a l id a d c ons t i tu ye un a l im it ac ió n d e los d er ec h os d el b en ef ic i ar i o, q ui é n no pu e de
c obr ar d ir ec t am en te e l c he q ue e n e l B a nc o , s i no q u e de b e de p os it ar lo e n u na c ue n ta
ba nc ar ia .
E l c r u zam ie n to s e ef ec t u ar á p or m edi o d e d os lí ne as par a l e l as c o l oc a d as e n el án g u lo
s up er i or i zq u i er do de l c he q ue en f or m a m an us c r it a o c o n s e l lo de gom a.
E l c r u zam i e nt o p ue d e s er :
a) G e ner a l: es c ua n do l l e va las dos lí n eas p a r a le l as e n e l c h eq u e o c u an d o e ntr e d ic ha s
lí n eas l le v a l a pa l a br a " B anc o ".
b)
Es pec i a l: es c ua n do e ntr e l as l ín e as p ar a l e l as l l e va e l n om br e de un Ba nc o d et er m in a do .
S ig n if ic a q u e s o lam en te p o dr á s er d ep os it a do en e l Ba nc o des i g na d o e n e l c r u zam i en t o.
T ac har e l c r u zam i e nt o o d el n om br e d e l Ba n c o pu es t o e n e l c r u za m ient o s e te n dr á por no
v á li d o.
Ch e q u e p a r a a b o n o e n cu en t a: e l l i br a d or o el b en ef ic i ar i o d e l c h eq u e p o dr á n pr o h i b ir q ue e l
m ism o s e a p ag a do en ef ec t i vo m ed ia n te la i ns er c i ó n d e l a ex pr es i ón "p ar a a bo n o e n c u en t a" .
Dic h a ex pr es i ó n de b e r á s er i ns er t a e n e l f r en t e de l c h e qu e e n f o r m a m anus c r it a o c o n s e l lo
de gom a. Es te c h e qu e n o s e p ue d e en d os a r n i tr a ns m iti r .
Ch e q u e ce rt if i c ad o : e l li br a dor p o dr á s o l i c it ar , an tes d e l a em is i ón d e un c h e qu e , q ue e l
g ir a d o c er t if iq u e qu e ex is t en f o nd os e n c u e nt a c or r i en t e s uf ic i en t es p ar a q u e e l c h eq u e s e a
pa g ad o . La c er t if ic ac i ón har á r es p ons a b le a l B a nc o f r e nt e a l t en e do r de qu e d ur an te e l
per í od o d e pr es e n tac i ón t e ndr á f on d os s uf ic i en tes par a p ag ar e l c he q ue . E l B a nc o le po ne a l
c he q ue un s e l l o q ue c on t ie n e: la f r as e " V is t o B ue n o ", la f ec ha , n o m br e d e l B a nc o y f ir m a.
E l B a nc o m ant e nd r á a f ec ta d a e n l a c u en ta c or r ie n te d e l c l i e nt e l a c an t id a d d es t i na d a a l pa g o
de l c h e qu e c er t if ic ad o , dur a nt e e l t ér m in o d e pr es e nt ac i ón al c obr o.
La c er t if ic ac ió n n o p o dr á s e r par c i a l n i ex t e nd er s e e n c he q ues em it i d os al p or ta d or , e l c he q ue
c er t if ic a d o no es en d o s ab l e.
Ch e q u e d e p ro v i sió n g a ra n t iz ad a: s o n c h e qu es c om un es c o n c i e r tas c a r ac ter ís t ic as :
a) T ien e es t ab l ec id o la c an t id a d m áx im a has ta el c ua l pu e de s er em it i d o. L a le y de t er m in a
Apuntes Practicas Administrativas
4 de 9
b)
c)
qu e l a c if r a d eb e es tar im pr es a .
E n e l c h eq u e de b e c o ns t ar l a f ec ha d e e n tr eg a p or e l B a nc o ya q ue l a ga r a nt í a es p or 60
dí as c or r i dos a c on t ar de dic h a f ec h a.
E l c o lo r de f o nd o s er á , par a t od os l os Ba nc o s , v er d e t en u e.
Ch e q u e d e v i a je ro : c ons t it u ye n d oc um en t os d e c r éd i to p er s o n a les . Es t os c h e qu es es t á n
r eg l am en ta d os e n l a l e y 1 4. 41 2 e n l os ar tíc u los 5 4 a l 5 7.
Los B a nc os qu e l os e m iten s o n, ge n er alm e nt e, d e u n a e no r m e c ap ac i da d ec o n óm ic a y qu e
pos e en v inc u l ac io n es c om er c i a les c o n u n a i nm ens a c an t id a d d e p aís es .
V en taj as : l a pr inc i pa l v en taj a es q u e l as per s o n as q u e v i aj an a l ex ter i or e v it an t en er q u e
l le v ar d i n er o en ef ec ti v o , a l m is m o tiem po d is m in u ye l a p os ib i l id a d d e q ue , e n c a s o d e
pér d i da , q u ié n l os e n c ue n tr e p u e da c o br ar l os . S o l uc i o n an los p r ob l em as qu e or i g in a n l os
c am bi os d e m on e das .
Com pr a : es t os c h e qu e s s e c om pr a n e n u n B anc o . P or e ll os s e p a g ar á la s um a e qu i v a le n te e n
m oned a n ac io n al , pu e s s e em ite n e n m on e da ex tr a nj er a , y d eb e r án s er f ir m ad os en e l ac t o
por el c om pr a dor .
V al i d e z: e l c h e q ue p odr á , o n o, i n dic ar e l t ér m in o d e va l i de z de l m is m o. S i n o i nd ic a e l
v enc im i en to s u v a li d e z s er á d e c i nc o añ os c o nt a dos a par t ir d e l a f ec h a d e em is ió n.
V enc i d o d ic h o p l a zo e l b e nef ic i ar i o p odr á c o br a r s u im por te ún ic a m ente e n e l Ba nc o em is or .
Em is i ó n: s o n f ac u l ta t i v as l a em is i ón de l os c he q ues d e vi aj er os “ a l a or d e n” y “ n o a l a or d e n” .
E n c as o de in d ic a r s e e l n úm er o d e l doc u m ento d e i d en t id a d d e l be n ef ic i ar io va l dr á c om o
c l áus u la "n o a l a or d en " . P ar a e l p a go s e de b er á c onf r o n tar la f ir m a d e l b en ef ic i ar io c on la
qu e a p ar e zc a en e l B anc o em is or . S i e n e l c he qu e s e i n dic a el núm er o d e d oc um e nt o d e
i de nt i d ad s e de b er á e x h ib ir .
CH EQ U E DE P AG O DI F E RI DO :
Co n ce p t o : es u n a or d en d e p a go es c r i ta q u e s e l i br a c o n tr a u n B anc o e n e l c ua l e l l i br ad or , a
l a f ec h a d e pr es e n tac i ón es c r it a e n e l pr o p io doc um ent o, de b er á te ner f o n dos s uf ic ie n tes a s u
or d e n o a ut or i za c i ó n e x pr es a o t ác it a p ar a g i r ar e n d es c u b ie r t o.
A l ex te n de r s e es t e d oc um en t o s e es t ab l ec en dos f ec h as : l a d e c r eac i ón y la d e c o br o o
m om ent o a p ar t ir d e l c ua l r ig e e l p la zo p ar a e l pa g o. Es t as f ec h as de t er m in an d os p e r ío d os
de t i em po p er f ec tam e nt e d if er e nc i a dos :
a) E l pr im er o, q ue es tá c om pr e nd i do e nt r e a m bas f ec h as , d ur an te e l c u a l e l c h e qu e d e
pa g o d if er i do c o ns ti t u ye u n v a lor a c obr ar a ún no ex i g ib l e.
b) E l q u e s i g ue a l c o br o, m om ent o e n e l c ua l e l d oc um e nt o s e tr a ns f or m a en u n c he q ue
c om ún, c om e n za n do a tr ans c ur r ir e l p l a zo l eg a l p ar a s er pr es e n t ad o a l Ba nc o pa r a s u
c obr o .
Dif e ren c ia s en t r e ch e q u e c o mú n y ch eq u e d e p a g o d if e rid o : l as d if er e nc i as s o n:
1) Ma t er ia l es : s e d if er e nc ia n e n e l c o l or . E l c h eq u e c om ún es d e un c o l or te n ue ,
d is t i nt o par a c a da B a nc o , as ig n ad o po r e l BC U. El c h e qu e de p a go d if er i d o es d e un
c o lor am ar i l lo e n t od o e l ter r i tor i o n ac io n a l y p ar a to d os l os B anc o s .
2) E nu nc i ad o: el c he q ue de pa g o d if er id o tr a e es t am pa do el nom br e d e l d oc um en t o, e n
l a p ar t e s up er i or d e l m ism o. E n el c h eq u e c om ún l a pa l a br a c h eq u e s o l o a p ar ec e
en la or d e n d e pa g o.
( P ÁG U ES E PO R E ST E C HE Q U E A :
).
3) Us o : és t a d if er e nc ia r ad ic a en q ue e l c he qu e de p ag o d if er id o e l p a go q ue d a a u n
m om ent o f ut ur o ( h a y qu e t e ner f o n dos a f ec ha de pr es e nt ac i ón a l c o br o) . Es p or és ta
s it u ac ió n qu e es t e c h eq u e c o ns ti t u ye un c r éd i to y c om o ta l s e u s a. Es t e doc um en to
nac e c om o un c r é d i to p ar a lu e g o, tr ans f or m as e e n u n c he q ue c om ún ( a p ar t ir d e l a
f ec h a de pr es e nt ac ió n a l c o br o) .
4) E l c h eq u e c om ún p u ed e s er c er t if ic ad o p or e l B a nc o gi r a d o, n o as í e l d e p ag o d if er i d o.
5) E n l a b an d a m agn ét ic a e l c h e qu e c om ún c o m ien za c o n 9 0, en el de pa g o d if er i do c on
91 .
6) E l c h eq u e de pa g o d if er i do p u e de s er des c on t ad o e n u n B anc o . N o as í e l c h eq u e
c om ún.
Apuntes Practicas Administrativas
5 de 9
Re ch az o d el c h eq u e ( co m ú n y d if e r id o ) : e l B anc o g ir a do de b e r á p ag ar d e inm ed i at o tod o
c he q ue q ue s e pr es e nt e a l c o br o d en tr o d e l p l a zo l eg a l, p er o s e n e gar á a h ac er lo e n l os
s i gu i en t es c as os :
a) S i n o r e ún e l os r e q uis i tos es e nc ia l es , ya nu m er ad os .
b) Cu a nd o n o h a ya f o nd o s d is po n i bl es e n c u e nt a c or r i en te .
c ) S i e l c h e qu e es t u vi er a r as p ad o , i nt er l in e a do , bor r a do o a lt er ad o e n c ua l qu i er f or m a qu e
ha g a du d os a s u a ut e nt ic id a d, s a l v o, qu e es t as d ef ic i enc i as s e e nc ue nt r e n
ex pr es am ent e s u bs an ad as a l d or s o d el c he q ue c on la f ir m a de l li br ad or .
d) Cu a nd o e l l i br ad or n ot if i q ue p or es c r i t o y b a j o s u r es po ns ab i l i da d , qu e no s e p ag u e e l
c he q ue por ha b er m ed i ad o v i o le nc i a a l li br a r l o.
e) Cu a nd o s e em it a a n o m br e d e d et er m in a da per s o n a c o n la c l áus u l a n o a l a or d e n y n o
l o c obr e d ic h o be n ef ic i ar io .
f)
Cu a nd o e l B anc o tu v i es e c o n oc im ien t o qu e e l l ibr a d or , e l be n ef i c i ar i o o e l en d os a n te
ha ya n s i do dec l ar ad os e n q u ie br a, c o n a nt er i or id a d a l a f ec h a d e c r eac i ó n d el c he q ue .
g) Cu a nd o e l l i br ad or a v i s e p or es c r it o d e l ex tr a ví o o r o b o d e l a l ibr e ta d e c h e qu es .
h) Cu a nd o s e tr at e d e u n c h e qu e c r u za d o y n o s e a pr es e nt a do a l c obr o por u n Ba nc o o
por el B anc o d es ig n ad o ( s e gú n s i el c r u zam i en t o f u es e ge n er al o e s pec i a l) .
Co n st a n c i a d e r e ch a z o : en c as o d e r ec h a z o e l B anc o d e ber á p o n er a l d or s o de l c h e qu e :
1) Mo t i vo en q u e f un d a l a n eg at i v a.
2) F ec ha y h or a de p r es e nt ac ió n a l c o br o.
3) Dom ic i li o d e l l i br a d or .
4) F ir m a de la per s o na a ut or i za d a p or e l B a nc o .
A lg u n os B anc os a gr eg an , p or d is pos ic i on es i nt er nas , a dem ás :
5) Nom br e de l l i br ad or .
6) Doc um en to d e i d en t id ad .
7) Nom br e de l Ba nc o g ir ad o .
8) S uc ur s a l o d e pe n de nc i a d e pa g o.
Av i s o a l li b r ad o r y e n d o s an t e s: u n a v e z qu e el c he q u e es r ec ha za d o p or e l Ba nc o de b er á
dar a vis o a l li br a dor d en tr o de l os c i nc o d í a s h á bi l es i nm ed i at os s i gu i en t es a l r ec ha zo .
Dic h o a v is o d eb er á s er d ad o p or es c r i t o. E l l i br ad or d e ber á ac r ed i tar e l p ag o d e ntr o de l os
c i nc o dí as h áb i l es s i gu i en t es a l a f ec h a de r ec i b id o e l a v is o d e l B anc o , m ed ia nt e la
pr es e nt ac i ón d e d oc u m entos c o r r es p on d i en t es .
Ca r en ci a d e f o n d o s en u n c h eq u e en d o s ad o : c u an d o c ar e zc a d e f o n dos u n c he q ue
en d os a d o, e l b e nef ic i ar io d e be r á d ar a v is o d e e l lo a l e n d os a nt e y a l l ibr a dor de nt r o de los
c i nc o dí as há b i les i n m edi at os a l d el r ec h a zo d e l d oc um ent o . C ad a un o de l os e n d o s an t es
de n tr o d e l os c i nc o d í as há b i les i nm ed i at os y s i gu i e nt es a l a r ec e pc ió n d el a v is o de b e a v is ar
a s u v e z a s u en d os a n te y as í s uc es i v am ent e h as t a l l eg ar a l l i br ad or i n ic i a l .
E n c as o de q u e u n en d os a n te n o h a ya d ad o s u d om ic i l i o a lc a n za c on a v is ar a q u i én le
pr ec e d e.
La c om un ic ac i ó n s e ef ec t uar á p or es c r it o o m ed i an te te l egr am a a
r es p o ns ab i l id a des y p os e er pr u eb a d e q u e l a m is m a s e ef ec t u ó en t i em po.
f in
de
c ubr ir
E l e n dos a nt e q ue n o d ies e a v is o a s u e nd o s an t e a nt er ior s er á r e s po ns ab l e d e los per j u ic i os
c aus a dos por s u ne g l i ge nc i a no pu d i en d o es tos ex c e der e l im por te d e l c h eq u e.
S an cio n e s p a r a el l ib ra d o r d e c h eq u e s s in f o n d o s: ex is t en d os c l as es d e s a nc io n es :
1) S an cio n e s b an c a r ia s: e l B anc o c o ntr a e l c ua l s e l i br e un c he q ue q u e, a l a f ec ha d e
pr es e nt ac i ón , no t en ga f on d os s uf ic ie n tes o au t or i za c i ón ex pr es a o t ác i t a p ar a g ir ar en
des c u b ier t o, d eb er á a v is ar a l l ibr a do r par a q ue de ntr o d e l os c i nc o d í as há b i les s ig u i en t es
ac r e d it e h a ber r ea l i za do el pa g o. El a vis o d eb er á s er d a do p or es c r it o .
S i e l l i br a d or n o ac r ed it ar e d ic ho p a go , e l B a nc o gir a d o:
a) S us p e nd er á p or e l t ér m ino d e s e is m es es t od as l as c u e nt as - c or r i en t es qu e e l li br a dor
te n ga e n e l m is m o.
b) Dar á c u e nt a d e i nm ed i at o a l B CU d e la s it ua c i ón .
c ) No t if ic ar á al inf r ac t or por es c r it o.
Apuntes Practicas Administrativas
6 de 9
E n c as o d e r e inc i d enc i a e l B a nc o p r oc e der á e n la m is m a f or m a, p er o e n es t e c as o, e nt er a d o
e l B anc o C en tr al de la r e i nc id e nc ia , d is p o nd r á:
1) Cl a us u r a p or h as ta d o s añ os de T O D A S l as c ue n tas c o r r i e nt es q u e te n ga el r e inc i de n te
en el s is t em a ba nc ar io .
2) Com un ic ar á dic h a r es o l uc ió n a
Com pe ns ad or a.
3) No t if ic ar á por es c r i t o a l i nf r ac t or .
t od os
l os
Ba nc os
de l
p aí s
y
a
la
C ám ar a
2) S an ci o n e s p en a l es : l as f i gur as d e l ic t i v as c o nt e n id as e n l a l e y s on las s ig u i en tes :
a) L ibr ar d e u n c he q u e c on tr a un a c u e nt a c or r i en t e por qu i én no es s u ti t ul ar ( f a ls if ic ac ió n
de f ir m a) .
b) F a ls if ic ar a lg u na en u n c i ac i ó n es enc i a l d el c he q ue .
c ) L ibr ar u n c h eq u e c o ntr a u na c u e nt a c or r i e nt e q u e es t u v ie r a s us pe n d id a o c l a us u r a d a.
d) O r d en d el l i br ad or a l B anc o par a qu e no p a gu e e l c h e qu e ( f u er a de l os c as os pr e vis t os
por la le y)
e) L ibr ar c h e qu es s i n f on dos .
f ) T odas l as f i g ur a s d e l i c ti v as pr e vis t as s e im pu t an a qu e e l inf r ac t or
v o lu nt a d d e r e al i za r e l ac to de l ic t i v o y d e s u s c o ns ec u e nc i as .
ac t ú a c o n p le n a
La p en a s er á d e s e is m es es a c ua tr o añ os d e pr is i ón . E n l os c as os d e l os de l i tos
m enc i on a dos e n los a par t ad os a, c , d y e l a pr e te ns i ón p en a l s e ex t i ng u e por e l pa g o de l
im por te de l c he q ue , l os i nt er es es b anc ar i o s c or r es p on d i en tes y l os h o nor ar i os pr of es i on a l es
qu e s e h u b ier a n oc as i on a dos .
De c ret o s re g l am en t a rio s:
a) E l c h eq u e d e pa g o d if er i do no p o dr á pr es en t ar s e al c obr o ( n i s er d ep os it a do ) s i no
des d e la f ec h a es t ab l ec i d a e n e l pr o p io doc um en to . S i l o h ic i er a e l B anc o no l o
pa g ar á.
b) No po dr á m edi ar u n p la zo m a yo r d e 1 8 0 dí as e ntr e las f ec h as de em is i ón y l a d e
pr es e nt ac i ón a l c o br o.
c ) E ntr e l a f ec ha de c r e ac ió n y l a d e pr es en t ac ió n a l c o br o e l c h e qu e d e p a go d if er id o
f unc io n a c om o u n i ns t r um ent o d e c r é d it o. E n e l m is m o m om ento en qu e s e l l e ga a la
f ec h a es t ab l ec id a pa r a s u pr es en t ac i ó n, e l c he q ue d e pa g o dif er i do s e c o n v ier te e n un
m edi o d e pa g o a l i gu a l q u e un c he q ue c om ú n .
d) A pa r t ir de l a f ec h a en q u e p u ed e s er pr e s en t ad o a l c o br o s er á n ap l ic ab l es t o d as las
d is p os ic io n es q ue r e g u la n a l c h eq u e c om ú n .
BO L ET A D E DE P Ó S IT O B AN C AR IO :
Co n ce p t o : es u n f or m u lar i o pr o p or c i o n ad o por e l Ba nc o a s us c li en t es , los c u a les l o u t i l i za n
par a a l im en tar de f o nd os s u c u en t a ba nc ar ia , d e pos i ta n do ef ec t i v o y/ o c h e qu es d e t er c er os .
El e men t o s co n st it u t i v o s: b ás ic am en te los da t os qu e c o nt i e ne s o n:
a) Nom br e de l c om pr ob a nt e.
b) Nom br e de l Ba nc o.
c ) Num er ac i ó n c or r e la t i v a im pr es a.
d) Un es p ac io p ar a d et a l l ar e l n om br e d e l a c u e nt a.
e) Un es p ac io p ar a d et a l l ar e l n úm er o d e l a c u e nt a.
f ) Im por t e q ue s e de p os i ta ( e n n úm er os y l etr a s y m o n ed a) .
g) Des c r i pc ió n d e l os v a l or es de p os it ad os ( c h e qu es , ef ec t i v o) .
h) F ec ha d e l d e pós i to .
i) Nom br e , d om ic i l i o y t e l éf on o d e l d ep os it a nt e .
j ) F ir m a de l m is m o.
Un a de l as ví as s e d e v ue l v e al d ep os it a nt e, lu e g o d e s e r s e l l ad a y f ir m a da p or e l f u nc i on ar i o
ba nc ar io , o p or l a m áq u i na r e g is tr a dor a d e c aj a , s i n c u yo r eq u is i t o n o ti e n e va l i de z. El
c om er c i an t e c on t ab i l i z a e n s us l i br os c ua n do t i en e e n s u p od er la v ía s e l l ad a p or e l B a nc o.
E n l a ac t ua l i da d m uc h os B a nc os h an pr es c i n d id o d e l us o de es t e c om pr o ba nt e , s us ti t u yé nd o l o
por un t ic k et d e c aj a q ue c on t ie n e l os da t os es e nc i al es , ya n um er a dos .
C ÁM AR A C O M PE N S ADO R A ( CL E AR I NG B ANC AR I O ) :
Apuntes Practicas Administrativas
7 de 9
E n 1 9 19 c o n e l f i n de f ac i l it ar l a c en tr a l i za c i ón y l i q ui d ac ió n de c he q ues s e c r e a la C ám ar a
Com pe ns ad or a.
Las ins t it uc io n es ba nc ar ias s o n m i em br os d e és t e or ga n is m o y p os e e n un a c u en t a c or r i en te
en la qu e t en dr án , d i a r i am ent e, f o nd os s uf ic i en tes par a r es p on d er a los s a l d os e n s u c o ntr a,
qu e s ur j a n de la c om pens ac i ón d e d oc um ent os .
Un B anc o r ec ib e d i a r i am ent e, a tr a v és d e l os de p ós it os q u e r ea l i za n s us c l ie n tes , gr a n
núm er o d e c h e qu es a c ar g o d e otr os Ba nc os . I g u alm e nt e l os de m ás Ba nc os ti e ne n e n s u
po d er c h eq u es s o br e e l B anc o d e r ef er e nc ia .
E n v e z d e l i q ui d ar s e m utuam en t e l os c r é d it os e ntr e u n os y otr os , en v í an a s u r e pr es e n t an t e a l
B anc o C en tr al de l Ur u gu a y qu e es d o nd e f u nc io n a l a Cám ar a, d o n de c anj ea n s us c h e q u es .
Ca d a f unc i on ar i o l le v ar á l os c h eq u es q ue le h a n s i d o de p os it ad os c o nt r a otr o B a n c o, e n
l is t a dos d o nd e f i gur ar á:
a) E l n om br e d e l B anc o.
b) La f ec ha .
c ) La c an t id a d de c he q ue s .
d) La s um a t ot a l d e l os m is m os .
E l f unc i on ar i o, ha b ie n do v er if ic ad o la s um a de c he q ues qu e d e be pa g ar s u Ba nc o, pr oc ed e a
r ea l i za r u na pl a n i ll a d e l i qu i dac i ó n, e n l a q u e a no tar á :
1) Los v al or es a c o br ar .
2) La c an t id a d a p ag ar .
3) De ter m i na :
a) E l s a ld o a f a v or .
b) E l s a ld o e n c o ntr a .
La p la n i l la d e l i q u id ac ió n s er á f ir m ada p or e l r e pr es e nt a nt e de l B anc o y en tr eg a da a l
f unc io n ar io d e l a of ic i na d e l a C ám ar a C o m pens a d or a. C ad a B anc o c r u za r á e s p ec ia l m ente
c on s u s e ll o e l r e v er s o d e l d oc um en t o pr es e n ta d o.
Dic h o s e l lo c o n ti e n e:
1) E l n om br e d e l B anc o.
2) La f ec ha .
3) La le ye n d a "P ar a C om pe ns ar ".
E l c anj e d e doc um en tos s e ef ec t uar á a l a s 2 3 hor as d e l m is m o dí a e n qu e s e r e a l i zó el
de p ós it o. En la C ám ar a no s e m an ej a d i n er o . La d if er e nc ia q u e d et er m in a l a c om pe ns ac i ón s e
de b it ar á o ac r e di t ar á en la c ue nt a d e c a d a B anc o, s eg ú n c or r es p on d a.
E n la C ám ar a s e r e a li za la c om p ens ac ió n y l iq u i dac i ó n d e d oc um e nt os en m on ed a n ac i o na l y
en dó l ar es pa g ad er os en el dí a.
Los Ba nc os p ue d en l le v ar l os s i g ui e nt es d oc um ent os :
a) Ch e qu es g ir ad os c o nt r a otr os Ba nc os de la m ism a p l a za .
b) Le tr as de c am bi o c on ac e p tac i ón de Ba nc os au t or i za d o s .
c ) G ir os , tr a ns f er enc i as y ó r de n es d e pa g o d e B anc os a ut or i za d os s i em pr e q ue s ea n
ex ig i b les a s u pr es e nt ac ió n.
Co n l a C ám ar a C om pe ns a d or a s e e v it a e l m o v im ie nt o d e d i ner o .
Ex is t e n tr es c ám ar as de c l ear i n g c o n d is t i nt os p l a zos de ac r e d it a c i ón s eg ú n l a r a d ic ac i ón de
l a c ue n ta s o br e l a q ue s e em it e e l c h e qu e .
Dic h as c ám ar as y p la z os s o n:
Mo n te v i d eo - 2 4 hr s .
Ca n el o nes - 4 8 hr s .
Res to de Pa ís ( *) - 7 2 hr s .
( *) C on ex c e pc ió n d e l as s uc ur s a l es d e l B an c o Re p úb l ic a q ue no c om pens a n.
A lg u n as a ge nc i as d e l Ba nc o R ep ú b l ic a de l in t er i or de l pa ís n o c om pens a n p or c le ar i ng . Es
dec ir q ue po r u b ic ac i ón g eo gr áf ic a d e la l oc a l i da d a l a qu e per te n ec e e l b a nc o em is or , no
en v í an r epr es en t an tes a las c ám ar as d e c l ear i n g. Par a c o br ar e s tos c h e q ues , s e l os de b e
en v i ar a l c o br o, tr ám it e q ue s e r ea l i za e n c u a lq u ie r a d e s us s uc ur s a les .
Las ag e nc i as d e l B a nc o Re p úb l ic a q ue no c o m pens a n p or c l e ar in g s on :
B el l a U n ió n
M in as d e C or r a l es
V ic h a d er o
Apuntes Practicas Administrativas
8 de 9
La Pa l om a ( Dp to . D ur a zn o)
Co l on i a M i gu e l et e
Los c h e qu es em it i dos s obr e b anc os d e l ex t e r i or t am poc o c om pe ns an p or c ám ar a d e c l ea r i ng .
E l pr oc ed im i en to p ar a c o br ar es t os c h eq ues es e n v i ar los a l c obr o en c u al q u ier a de l as
s uc ur s a l es .
A lg u n as s uc ur s a l es r a d ic a d as e n e l d e par ta m ento de Ca n el o nes c om pens a n e n l a c ám a r a d e
Mo n te v i d eo , p er o d ic h a ex c epc i ón ap ar ec e i m pr es a e n e l f r en te de l c h eq u e.
O T RO S M O V IM IENT O S B AN C AR IO S:
1) NO T AS D E CR É DIT O B AN C AR I A: c or r es po nd e n a m ov im ie nt os q ue ef ec t ú a e l B a nc o
s obr e la c ue nt a b a nc a r i a e im p l ic a un aum e nt o d e l s a l do de la c u en t a. L os c o nc ep t os
qu e or i gi n an es tos m ov im ie nt os s o n: d es c u e nt o de d oc um ent os , d ep ós it o d e u n d eu d or ,
lí q u id o d e u n v a- l e, in ter es es ga n a dos .
2) NO T AS D E D É BIT O B AN C AR I A: a l c o n tr a r i o de l a n ter i or , im pl i c a m o vim i en t os qu e
pr o d uc en r e b aj as en l a c u en ta ba nc ar ia .
S e or i g i na n por : c om is i on es ba nc ar ias , l ibr et as de c h eq u es , c a n c e lac i ón d e un v a l e,
r ec a r g os p or im por t ac i on es , g ir o a un pr o v e e dor , i nt er es es pe r d i do s .
3) G IRO S: s o n ór d e nes de p a go q u e s e em it e n par a qu e s e pa gu e e n e l ex ter i or o
tam bi é n d en tr o de l pa í s ( d e u n B a nc o a un a s uc ur s a l) .
In ter v i e ne n e n s u m ec an is m o c ua tr o per s o n as : e l p ag a d or ( es l a per s o n a in t er es a da e n
hac er e l p a g o) , e l g ir a do ( es e l Ba nc o pa g ad or ) , e l g ir a d or ( B anc o qu e en v í a e l p ag o) y
e l be n ef ic i ar io ( es qu i én v a a c o br ar el gi r o) .
E l i ns tr um en to de l g ir o es la le tr a de c am bio .
4) T R AN S F ER E NC I AS : e n l a t r a ns f er e nc i a e l B anc o or d e na d or le i nd i c a a l B anc o pa g ad or
qu e a v is e y p on g a a d is pos ic i ón d e d et er m i na d a per s o n a la c a n ti da d d e d in er o qu e s e
l e in d ic a en la tr ans f e r enc i a. L a or d en la d a a tr a vés d e u n f or m u l ar io q u e s e en v í a al
B anc o p a ga d or .
5) DE P Ó S IT O S B AN C AR IO S:
Co nc ep to : e s e l c on tr at o q u e r e g u la l os f o n dos p ues tos e n c u e nt a de u n B a nc o p or s us
c l ie n tes . Es e l c o ntr at o p or e l c ua l e l B anc o r ec ib e d e s u c l i en te u na s um a de d in er o, la
c ua l p u e de d is p on er li br em ent e , ob l i g án d os e a r es t i tu ir l a e n l a m is m a c ant id a d y
m oned a , m ás l os i nt er es es por e l pl a zo d e c o loc ac ió n .
Car ac t er ís t ic as d e l os de p ós it os b anc ar i os :
1)
2)
3)
4)
S up o ne n l a e ntr e g a de u n a s um a d e d i ner o .
La en tr e g a s e r e a l i za c on el án im o de tr a ns f er ir e l us o de l d i n er o .
Da d er ec ho a la r es t it uc ió n a s o l ic it u d d el d ep os it a nt e.
E l c l i en t e qu e d a ob l i g ad o a ex i g ir l os p a gos y a ef ec tu ar l os r e t ir o s de s us f o nd os e n e l
dom ic i l io d e l B a nc o en e l q u e s e c o ns ti t u yó e l de p ós it o.
5) La s um a d e pos i ta d a d eb e r es t it u ir s e en la m is m a m on ed a q ue f ue en tr eg a da .
CU ENT AS B AN C AR I AS:
CU ENT AS CO R RI E NT E S: la r e l ac ió n qu e s u r ge e ntr e e l l i br ad or d e l c h e qu e y el B a nc o g ir a d o
es a tr a vés d e u n d oc um ent o es c r i to : e l c o n tr a to de c u e nt a c or r i e nt e b anc ar i a.
La c ue nt a c o r r i e nt e b anc ar i a s ó lo pu e de s er o per a d a m edi an t e l a em is i ó n d e c h eq u e s . La
c ue n ta p o dr á c er r ar s e ta nt o a s o l ic i tu d d e l c l i en t e c om o d e l B a nc o m ed ia n te a vis o e s c r it o
ef ec t u ad o c o n d i e z dí a s d e a nt ic i pac i ón a l c i er r e.
Dic h a c u en ta pu e de s er d e dos m an er as :
1) A l d es c u b i er t o: c u a n d o e l B anc o h ac e a de l a nt os d e d in er o.
2) Co n pr o v is ió n d e f o n d os : c u a nd o e l c l i e nt e l os t ie n e de p os it ad os e n é l.
P ar a la a p er t ur a de e s ta c u e nt a e l c l ie n te de b er á c onc ur r ir p er s on a lm en te a l B a nc o y l u eg o
de un r ig ur os o es t u di o d e s us a nt ec ed e nt es f ir m ar á e l c o n tr a to de ap er tur a .
E l c os t o d e l as c h e qu e r as s er án de b it a dos d e l a c u en ta c or r ie nt e . La t as a d e i nt er és es baj a.
C AJ A D E AH O RR O : s on c u e nt as en las c u a l es e l c l i e nt e c ons er v a la d is p on i b i li d ad t ot a l d e
s us f o n dos , p ud i e nd o r eq u er ir s u d e v ol uc i ón e n c u a lq u ie r m om ent o .
Es t as c u e nt as s e abr en c on un m ín im o, t an t o e n m one da nac i on a l c om o ex tr a nj er a . Par a
Apuntes Practicas Administrativas
9 de 9
ex tr a er f on dos es n e c es ar i a l a c onc ur r enc i a p er s o n a l d el ti t ul ar en la s uc ur s a l d e l B anc o
do n de h i zo la a p er t ur a de l a c ue n ta o a tr a v és de l os c aj er os a ut om átic os . L a tas a d e i nt er és
es d e l as m ás baj as d e l s is t em a f i n anc i er o.
PL AZ O F I JO : s on c u en t as p er s on a l es e n l as c u a les e l d in er o de p os it ad o s e de v o l v er á a l
v enc er e l p l a zo p ac t ad o , en c as o c o ntr ar i o s e r en o v ar á au tom át ic am ent e p or u n pe r ío d o
s im il ar . Ca d a B anc o e s ta b lec e e l m ont o a p ar t ir d e l c u a l s e p ue d e a br i r es t a c l as e d e c ue n ta .
La t as a d e i nt er és es de las m ás a l t as .
Des d e la a pe r t ur a d e a c ue nt a a s u f ec ha d e v enc im ie n to n o pu e de n ef ec tu ar s e de p ós i tos n i
r et ir os ( t o ta l es o p ar c i a les ) ya qu e s i s e ef e c tú a el r e t ir o a nt es de l v enc im ie n to s e pi er d en l os
i nt er es es . L as no r m as de l B a nc o C e ntr a l d e l Ur u g ua y de te r m in a n q ue t o do pl a zo f ij o a 1 80
dí as n o p u ed e s er r e tir a do , b aj o n i ng ú n c onc e pt o, a nt es d e l o s 30 dí as d e c o ns t i tu i do el
de p ós it o.
CU ENT AS CO RR I ENT E S O F I CI AL E S : p or l e y d e pr es u p ues to t o dos los or g a n is m os p úb l ic os
es t á n ob l i ga d os a l a a per t ur a de u n a c u en t a c or r ie n te of ic ia l e n e l BR O U .
Dic h a c u e nt a s e r á a li m enta d a c o n f o nd os en f o r m a per i ó dic a y no g en er ar á i nt er es es . L os
en t es p ú b l ic os p od r á n l i br ar c h e qu es p ar a p ag o d e gas tos ( pr o v e e dor es , etc .) as í c om o de l os
s ue l d os de s us de p e n d ie nt es .
C AJ E RO S AUT O M ÁT ICO S: el B RO U ha s id o e l pi o ne r o en la ins t al ac i ón de c aj er os
au t om átic os e n e l p aís , i nic i á nd os e en 19 7 8 y s i e nd o e l ú n ic o en el m er c ad o h as t a 1 9 90 .
La m oda l i d ad d e l s is t e m a c ons is t e e n en tr eg ar un a t ar j e ta a c a d a c l ie n te , s e ut i l i za e l c r it er i o
de ta r j e ta /p er s o na . Pu ed e n ac c e der a l s is t e m a tod a p er s o na q ue te n ga un a c ue n ta b an c ar ia
( en m on ed a n ac i on a l o ex tr a nj er a ) .
La u t i li d ad d e l s is tem a es qu e p er m ite , a l a s em pr es as , p o der r e a li za r r e t ir os im p or t a n tes d e
d in er o, tr a ns f er enc i as en tr e c ue n tas por im por t es a ún m a yo r es , et c .
P ar a el c l ie nt e p ar t ic u lar e l s is t em a c o ns i s te e n u na pr o l o ng a c i ón d e l h or a r i o b a n c ar io .
P er m ite ef ec t u ar r e tir o s y d e p ós it os e n to d o m om ent o.
Ac t u a lm ent e s e enc u e ntr a n o p er an d o e n l a p la za 4 r ed es d e c aj e r os au tom át ic os : R ed br o u ,
Re d ba nc . E l s is t em a per m i te , d es d e 19 9 4, qu e los c l ie n tes de un as y otr as o p er en en to d os
l os c aj er os a ut om át ic o s d e l p aís .
Las v en taj as d e l s is t e m a s on :
a) Los c l ie nt es p u ed e n o per ar e n t od as l as r e d es .
b) Co n ex i ó n “ o n l i ne” las 24 hor as , l os 36 5 d ías d e l a ño .
c ) Am pl i a r e d d e ag e nc ia s y s uc ur s a l es .
d) Las em pr es as t ie n en l a pos i b il i d ad d e pa g ar l os s ue l dos d e s us e m ple ad os a tr a v és d e l a
r ed .
Ca d a v e z m ás l a es t r at e gi a b anc ar i a ap u n ta a c a pt ar a l c i ud a d an o m ed i o q ue vi v e de s u
s a lar i o. S in em ba r g o, a te n der por ve n ta n i l l a u na m as a d e pú b l i c o ta n im po r t an t e s e t or n ó
on er os o y l a s o l uc ió n ha s id o d er i v ar l o h ac i a l a a ut om at i zac i ón de s er v ic i os .
E l c r ec im ie nt o ex p l os i v o de l as t ar j e tas d e c aj er os a ut om át ic os s e de b e bás ic am ent e a los
pa g os d e s a lar i os .
Ha y c as i 3 0 0 e q u ip os e n t o d o e l pa ís , m ás de 5 0 0. 0 00 u s uar i os y dos m i l lo n es d e
op er ac io n es pr om ed io m ens ua l es .