NUEVA LEY DE GARANTÍAS MOBILIARIAS: ACCESO FÁCIL AL

BOLETÍN LEGAL
Febrero de 2014 Nº 26
NUEVA LEY DE GARANTÍAS MOBILIARIAS: ACCESO FÁCIL AL CRÉDITO
Por: Julián Felipe Rojas Rodríguez.
Alejandro Arturo Galvis Arias.
La Ley 1676 de 2013 fue sancionada el pasado 20 de agosto y es una de las innovaciones
más importantes en los últimos
años en materia de acceso al
crédito. La Ley tomó como antecedentes las Recomendaciones expedidas por la Comisión
de las Naciones Unidas para
el Derecho Mercantil y la Ley
Modelo Interamericana sobre
Garantías Mobiliarias expedida
por la Organización de Estados
Americanos (OEA) y hace parte
de un grupo de medidas tendientes a facilitar el acceso al
crédito a los micro, pequeños
y medianos empresarios del
País mediante la simplificación
de la constitución, oponibilidad,
prelación y ejecución de las garantías sobre bienes muebles.
del microcrédito en Colombia,
los sectores de comercio, servicios y personas naturales son
los que tienen mayor acceso
al microcrédito, mientras que
el agropecuario, el de la construcción y las comunicaciones
siguen presentando restricciones.
1. OBJETIVOS DE LA LEY
De acuerdo con el informe
publicado por el Banco de La
República1 sobre la situación
El mismo informe indica que
los factores que impiden a las
entidades otorgar un mayor
volumen de microcrédito son el
1- Reporte de la situación actual del microcrédito en Colombia. Banco de La República. Septiembre de 2013.
http://www.banrep.gov.co/es/node/33437
(1)
sobreendeudamiento (29.8%),
la capacidad de pago de los
clientes (22.4%) y las deudas
con otras entidades (14.9%).
Para aumentar la cobertura del
microcrédito las entidades consideran que se requiere un mayor crecimiento de la economía,
menores costos de recaudo
del crédito y mejor información
sobre la capacidad de pago de
los deudores. La Ley de Garantías Mobiliarias es una iniciativa
que busca promover el acceso
al crédito disminuyendo los
costos de recaudo.
Los objetivos principales de
esta ley son cuatro: (i) Aumentar
el nivel de penetración del sistema financiero en la población;
(ii) Brindar herramientas adicionales a los micro y pequeños
empresarios; (iii) Mejorar las
condiciones de verificación de
la información sobre los deudores y sus bienes y (IV) propiciar
las condiciones necesarias para
generar un clima apropiado
para el desarrollo de negocios
en el país, criterio este que
es analizado por prestigiosas
publicaciones como el “Doing
Business”
2. DE LA PROCEDENCIA DE
CONSTITUIR GARANTÍAS
MOBILIARIAS
La nueva Ley facilita a los ciudadanos garantizar obligaciones
crediticias con elementos de su
unidad productiva: inventario,
maquinaria, cuentas por cobrar,
ganado, cosechas futuras, entre otros.
No son susceptibles de
constituirse como garantías
(2)
mobiliarias en los términos de
la Ley 1676 de 2013 aquellos
bienes cuya venta, permuta,
arrendamiento, pignoración o
utilización esté prohibida por ley
imperativa, o normas de orden
público. Adicionalmente, aquellos bienes muebles que cuenten con un sistema de registro
autónomo - naves, aeronaves,
equipo ferroviario, elementos
espaciales- y valores intermediados tales como las acciones
y los bonos, entre otros- a las
cuales les seguirá aplicando el
régimen vigente.
3.¿CÓMO CONSTITUIR UNA
GARANTÍA MOBILIARIA?
Las garantías mobiliarias se
constituyen mediante la suscripción de un contrato (denominado contrato de garantía)
entre el garante y el acreedor
garantizado; dicho contrato
debe ser celebrado por escrito
y contendrá cuando menos lo
siguiente:
a) Nombres, identificación y
firmas de los contratantes;
b) El monto máximo cubierto
por la garantía mobiliaria;
c) La descripción genérica
o específica de los bienes
dados en garantía;
d) Una descripción de las
obligaciones garantizadas,
sean presentes o futuras.
4. NATURALEZA DEL
CONTRATO DE GARANTÍA.
Se trata de un contrato principal
y no accesorio; de manera que
la extinción del crédito no implica la de la garantía que seguirá
vigente hasta que se inscriba
en el formulario de cancelación
o expire su término de vigencia.
5. REGISTRO ÚNICO DE
GARANTÍAS MOBILIARIAS
E INSCRIPCIÓN DEL
CONTRATO DE GARANTÍA
5.1. REGISTRO ÚNICO DE
GARANTÍAS MOBILIARIAS.
Para efectos de la operatividad
de la ley, el legislador previó la
creación del Registro Único de
Garantías Mobiliarias –en adelante RUGM- que consiste en la
implementación de un sistema
de archivo de carácter nacional,
de acceso público y que tiene
por objeto dar publicidad a
los formularios de inscripción
inicial, modificación, prórroga,
cancelación, transferencia y
ejecución.
A los archivos electrónicos del
RUGM será posible acceder
a través de Internet utilizando
para el efecto la página web habilitada para tal fin; las certificaciones que se extiendan sobre
los datos que en él consten, ya
sean en papel o en forma de
mensajes de datos, se considerarán documentos públicos y
servirán de plena prueba.
La garantía permanecerá registrada en la base de datos por
el periodo acordado por las
partes en el contrato de garantía. En caso de no haberse
pactado se tomará un periodo
de cinco (5) años prorrogables
en periodos de tres (3) años.
Cabe señalar que no existe disposición que señale si hay un
límite al número de prórrogas,
por lo cual en nuestro criterio
serían indefinidas.
5.2. INSCRIPCIÓN.
a) Pago Directo: El acreedor
podrá satisfacer su crédito
directamente con los bienes
dados en garantía sin acudir a
instancias judiciales, cuando así
se haya pactado o cuando el
acreedor garantizado sea tenedor del bien dado en garantía.
Lo anterior implica un cambio
de paradigma sobre la prohibición del pacto pignoraticio2,
definido como la posibilidad de
que el acreedor se apropie de
la garantía sin acudir a un trámite judicial.
La administración del RUGM
estará a cargo de Confecámaras. La garantía podrá inscribirse mediante el diligenciamiento
por parte del acreedor garantizado de un formulario que estará disponible en la página web
que para el efecto habilite la
entidad; el envío del formulario
electrónico será suficiente para
lograr el registro de la garantía.
No obstante lo anterior, cuando
así lo acuerden las partes podrá
el garante solicitar la inscripción
antes mencionada.
6. EJECUCIÓN DE LA
GARANTÍA.
En caso de incumplimiento del
deudor garantizado, el acreedor
podrá acudir a uno de los siguientes mecanismos con el fin
de hacer efectivo su derecho:
b) Adjudicación o realización
2- Entiéndase el pacto pignoraticio en este caso como la posibilidad del acreedor de pagarse con el bien dado en garantía sin
acudir a un proceso judicial ante el incumplimiento del deudor.
(3)
especial de la garantía real a
través del procedimiento establecido en los artículos 467
–Adjudicación o Realización
Especial de la Garantía Real- y
468 –Disposiciones Especiales
para la Efectividad de la Garantía Real- ambos del Código
General del Proceso.
c) Ejecución especial de la garantía: Procederá por acuerdo
de las partes o por ministerio
de la ley en los eventos contemplados en el artículo 62 de
la Ley. En caso que nazca por
acuerdo entre las partes, estas
podrán reglar el procedimiento
de ejecución de la garantía. De
lo contrario se aplicará lo dispuesto en la Ley. La ejecución
se tramitará ante Notarios y Cámaras de Comercio y solo en
caso de oposición se acudirá
ante la jurisdicción.
7. PRELACIÓN DE CRÉDITOS
7.1. La prelación de una garantía mobiliaria sin tenencia se
determina por el momento de
su inscripción en el Registro, la
cual puede preceder al otorgamiento del contrato de garantía.
La redacción del aparte mencionado puede generar dudas
acerca de la naturaleza consensual o solemne del contrato de
garantía.
7.2. La garantía que sea oponible mediante su inscripción
en el Registro, tendrá prelación
sobre aquella que no hubiese
sido inscrita. Si la garantía
mobiliaria no se inscribió en el
Registro su prelación frente a
otros acreedores con garantías
mobiliarias no registradas será
determinada por la fecha de
celebración del contrato.
7.3. En los procesos de reorganización, una vez confirmado el
acuerdo, el acreedor garantizado tendrá derecho a que se
pague su obligación con preferencia a los demás acreedores.
De esta manera, el acreedor
garantizado tendrá prelación
sobre los créditos a pagar de
primera clase, tales como sala-
rios adeudados a trabajadores
y obligaciones fiscales.
Igualmente, los bienes en
garantía de propiedad del
deudor en liquidación judicial
podrán excluirse de la masa en
provecho de los acreedores garantizados, siempre que dicha
garantía esté inscrita en el Registro de Garantías Mobiliarias o
en el registro correspondiente,
lo cual va en contra del orden
de prelación crediticia establecido en el Titulo XL, Inciso 1 del
Artículo 2497 del Código Civil
colombiano.
Celebramos la expedición de
la Ley 1676 de 2013, pues con
ella Colombia, no solo entró
en el grupo de países que han
adoptado un moderno sistema
de garantías mobiliarias, sino
que además continúa dando
pasos decididos con el fin de
aumentar la penetración de la
banca al interior y de generar
condiciones propicias de negocio para el desarrollo de los
micro y pequeños empresarios.
Este boletín es un servicio de Pinilla González & Prieto para sus clientes y amigos
y no pretende otorgar asesoría legal. Recomendamos antes de interpretar cualquier
disposición legal, se obtenga la respectiva asesoría.
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