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PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
El préstamo hipotecario es el producto que le permite disponer de la cantidad necesaria para comprar o
rehabilitar una vivienda u otro inmueble.
Como ya dijimos, las entidades de crédito exigen una garantía antes de conceder un préstamo. En el caso de
los hipotecarios, el titular del préstamo pone de garantía (hipoteca) el propio inmueble, que pasará a la entidad
financiera en caso de impago. Además de esta garantía hipotecaria usted ofrece, como en un préstamo personal,
su garantía personal.
Características
La garantía real del bien hipotecado dota de mayor seguridad a la operación, lo que supone menos riesgo para
la entidad financiera. Por ello, y por las elevadas cantidades que se solicitan para comprarse una casa, los
plazos para su devolución son más largos y los tipos de interés, inferiores a los de los préstamos personales.
Ambos elementos caracterizan sobre todo a los préstamos hipotecarios.
Un préstamo hipotecario tiene que ir asociado a una libreta o cuenta corriente operativa a nombre de los
prestatarios. Es decir, tendrá que tener abierta una cuenta a la vista en la que se abonará el importe del préstamo
y se cobrará el pago de las cuotas mensuales.
Debido a la larga duración e importe económico del préstamo, la contratación de una hipoteca es una de las
operaciones financieras más importantes para una familia o individuo.
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Modalidades de préstamos hipotecarios
El tipo de interés es el precio que las entidades cobran por prestar su dinero. Los bancos pueden conceder
préstamos hipotecarios a un tipo de interés fijo, variable o mixto.
Tipo de interés fijo: El tipo de interés y por lo tanto la cuota mensual a pagar permanecen fijos durante toda
la vida del préstamo. La ventaja de esta modalidad es que usted conocerá de antemano cuánto tendrá que pagar
cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. Como inconveniente, en el momento de la
contratación se suele establecer un tipo superior que para las hipotecas de tipo variable. Los plazos de
amortización permitidos también son más cortos; se suele fijar un máximo de 20 años.
Tipo de interés variable: El tipo de interés variable se revisa anual o semestralmente (en ocasiones
trimestralmente) y se ajusta a las condiciones de mercado en ese momento, de acuerdo con algún índice de
referencia, como el Euribor* (por ejemplo, euribor + 2,1). La ventaja de esta modalidad es que en el momento
de contratación el tipo de interés inicial suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la
opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 años o incluso más. Con un tipo de
interés variable, uno corre el riesgo de tener que pagar una cuota mayor si los intereses suben, aunque puede
beneficiarse si bajan.
Existen distintos instrumentos financieros que permiten cubrir el riesgo de subidas de tipos. Esto significa que,
si los tipos suben, la entidad bancaria pagará al cliente la diferencia entre lo que tenga que pagar y una cuota
mensual determinada. Sin embargo, estos productos tienen sus propios riesgos: si los tipos bajan será el cliente
quien tenga que pagar al banco, y a veces estos importes pueden llegar a ser muy elevados.
Tipo de interés mixto: En este caso, se cobra un interés fijo durante un período inicial (suele ser de entre tres
y cinco años) que luego pasa a ser un tipo variable. Podría subir o bajar la cuota a pagar en función de la
evolución del tipo de interés de la referencia utilizada.
* Algunos de los tipos de interés de referencia oficiales para préstamos hipotecarios:
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El Euribor es la “referencia interbancaria a un año”, un tipo publicado por la Federación Bancaria Europea.
Es una media de los tipos ofertados por una muestra de bancos europeos para las operaciones entre entidades
de depósitos en euros a plazo de un año. Es la referencia más utilizada.
El Mibor, es el “tipo interbancario a un año”, y sólo es un índice oficial para los préstamos hipotecarios
anteriores al 1 de enero de 2000. Es la media de tipos del mercado de depósitos interbancarios de Madrid. La
evolución de este tipo es casi idéntica que la del euribor.
El IRPH entidades (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios del Conjunto de Entidades) es el tipo
medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por bancos y cajas durante un determinado
período de tiempo. Este índice fue introducido en abril de 2012, fecha en que desaparecen las dos referencias
anteriores: IRPH bancos y IRPH cajas.
El IRS (Interest Rate Swap), o permuta financiera. Es un índice a cinco años, en vez de 1 año como el
Euribor. Este nuevo tipo de referencia fue introducido en 2012, por ser, en teoría, más estable que el Euribor,
resultando en menos oscilaciones en las cuotas.
Hay que recordar que el tipo de interés variable dependerá no sólo del tipo de referencia, sino del tipo de
referencia + el diferencial (por ejemplo, Euribor + 2,1 %). Es la suma del tipo de referencia más el porcentaje
adicional lo que determina que una oferta sea mejor que otra.
En abril de 2012 desaparecieron como tipos de referencia el IRPH bancos, el IRPH cajas, el indicador
CECA y el TAR, aunque el Banco de España siguió publicando el valor de los índices hasta abril de
2013.
Requisitos
Normalmente, los bancos sólo concedan préstamos hipotecarios por un importe equivalente al 80% del valor
de tasación, como máximo.
Los bancos suelen conceder préstamos hipotecarios por un importe máximo equivalente al 80% del valor de
tasación de la vivienda, siempre y cuando la cuota a pagar no sobrepase el límite de endeudamiento del 3035% de los ingresos netos mensuales.
Pero hay otros factores que consideran importantes para determinar su capacidad de pago, por lo que le hará
un estudio de viabilidad y le exigirán una serie de documentos que pueden incluirse:
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DNI / Pasaporte / Tarjeta de residencia (NIE)
Su última declaración de la Renta
Sus últimas dos nóminas si trabaja por cuenta ajena
Copia del contrato de trabajo
La última declaración de IVA si trabaja por cuenta propia
Un informe de tasación de la vivienda
Comprobación registral (nota simple)
Relación de su patrimonio en el momento de solicitar el préstamo (otros inmuebles en propiedad, coches,
inversiones, cuentas bancarias, etc)
Además, en caso de tener préstamos en otras entidades le pedirán autorización para consultar en la CIRBE el
importe de sus deudas pendientes y mirarán en la base de datos de la RAI ASNEF para averiguar si ha tenido
algún impago.
La cuota mensual
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La cuota mensual a pagar está compuesta por la parte del dinero prestado que usted está devolviendo (capital
amortizado) ese mes, más los gastos de intereses. Depende de:
El importe del capital prestado
El tipo de interés
El plazo
La modalidad de cálculo
Normalmente se calcula la cuota utilizando la modalidad de sistema de amortización constante, también
conocido como sistema francés. Significa que la cuota total a pagar (capital amortizado + intereses) será
siempre igual durante la vida del préstamo (salvo cuando se hace la revisión por subidas o bajadas de tipos de
interés en las hipotecas de tipo variable), pero los porcentajes de capital amortizado e intereses varían.
El interés se calcula aplicando el tipo de interés sobre el capital pendiente de devolución en cada momento.
Por lo tanto, en las primeras cuotas usted estará pagando intereses sobre el total de la deuda. Estos intereses
compondrán la mayoría de la cuota total y sólo estará amortizando (pagando la deuda) una pequeña cantidad
del capital pendiente. Pero con cada cuota el capital pendiente se reduce un poquito por lo que el mes siguiente
estará pagando un poquito menos en concepto de intereses. Como la cuota total es la misma, significa que
estará amortizando mayor cantidad con cada cuota. Y así sucesivamente.
Simulador del Banco de España para calcular la cuota a pagar
Gastos asociados
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Los gastos relacionados con la compra de la vivienda y formalización del préstamo hipotecario suponen
alrededor del 10% del importe financiado, y siempre corren a cargo del comprador.
Al precio de venta de la casa hay que añadir una serie de gastos asociados a la formalización del préstamo
hipotecario, que siempre corren a cargo del comprador, y gastos de compraventa.
Tasación
Notarías
Gestores
Verificación registral
Comisiones de apertura o de subrogación
Impuestos sobre la constitución de la hipoteca
Seguro de daños.
El seguro de protección de pagos y el seguro multirriesgo del hogar son opcionales. No obstante, la entidad
podría poner la contratación de uno o ambos como condición para negociar una mejora del tipo de interés.
Los gastos totales de la operación suponen, de media, alrededor del 10% del importe financiado. Es decir, para
una hipoteca de 200.000 € desembolsará unos 20.000 € en gastos no recuperables (además de la entrada).
PRÉSTAMO VIVIENDA
IMPORTE
80 % valor de tasación
PLAZO
Min. 7 años
Max. 40 años
TIPO
INTERÉS
DE Euribor + 1,15%
COMISIÓN
APERTURA
DE 0,25%
TAE
1,328%
COMISIÓN
DE 0%
DESISTIMIENTO
PARCIAL
COMISIÓN
DE 0,50% los 5 primeros años
DESISTIMIENTO
0,25% a partir del quinto año
TOTAL
REQUISITOS
- Nómina o recibo de autónomos + Tarjeta de
débito o de crédito con cuota pagada
- Seguro de Hogar contratado por mediación
de Caja Laboral Banca Seguros (OBSV) con
cesión de derechos a favor de L.K.
- Seguro de Vida o Accidentes contratado por
mediación de Caja Laboral Banca Seguros
(OBSV) con cesión de derechos a favor de
L.K. La suma de las coberturas debe cubrir,
como mínimo, el menor de los siguientes
importes:
 100.000 €
 50% de la deuda pendiente del
préstamo en el mes anterior a la fecha
de revisión
- Aportaciones netas en EPSV o PP en los 12
meses anteriores a la revisión superiores a
600€
PRÉSTAMO VIVIENDA
IMPORTE
80% valor de tasación
PLAZO
30 AÑOS
TIPO
INTERÉS
DE Euribor + 1,25%
COMISIÓN
APERTURA
DE 0%
TAE
2,58%
COMISIÓN
DE 0%
DESISTIMIENTO
PARCIAL
COMISIÓN
DE 0,50% los 5 primeros años
DESISTIMIENTO
0,25% a partir del quinto año
TOTAL
GASTOS
TASACIÓN
DE 447,70
GASTOS
GESTORÍA
DE 429,55
REGISTRO
DE 500,00
LA PROPIEDAD
REQUISITOS
- Nómina por importe superior a 2000 €/mes,
o recibo de autónomos por importe superior a
250 €/mes
Realizar movimientos trimestrales con
tarjeta de débito o de crédito con cuota
pagada.
Pagar al menos tres recibos domiciliados en
una cuenta Santander del prestatario
- Seguro de Hogar contratado por mediación
Aegon Santander.
- Seguro de Vida o Accidentes contratado por
mediación de Aegon Santander vida
vinculado, Santander protección préstamos.
PRÉSTAMO VIVIENDA
IMPORTE
80% valor de tasación
PLAZO
30 años
TIPO
INTERÉS
DE Euribor + 1,25%
COMISIÓN
APERTURA
DE 0%
TAE
2,096 %
COMISIÓN
DE 0,50% los 5 primeros años
DESISTIMIENTO
0,25% a partir del quinto año
PARCIAL
Importe mínimo 300 €
COMISIÓN
DE 0,50% los 5 primeros años
DESISTIMIENTO
0,25% a partir del quinto año
TOTAL
REQUISITOS
- Nómina por importe superior a 1.500 €
domiciliada en cuenta BBVA del titular
- Seguro de Hogar contratado por BBVA
Seguros
- Seguro de amortización de préstamos con
BBVA Seguros
- Aportaciones netas en EPSV BBVA en los
12 meses anteriores a la revisión superiores a
600 €
-Tarjeta de crédito BBVA, utilizándola en
comercios al menos una vez al mes en los seis
meses anteriores a la revisión.
PRÉSTAMO VIVIENDA
IMPORTE
75% valor de tasación
PLAZO
30 años
TIPO
INTERÉS
DE Euribor + 1,00%
COMISIÓN
APERTURA
TAE
DE 0,25% con un mínimo de 400 €
1,97 %
COMISIÓN
DE 0,50% los 5 primeros años
DESISTIMIENTO
0,25% a partir del quinto año
PARCIAL
Importe mínimo 300 €
COMISIÓN
DE 0,50% los 5 primeros años
DESISTIMIENTO
0,25% a partir del quinto año
TOTAL
GASTOS
TASACIÓN
REQUISITOS
DE 273,46
- Nómina por importe superior a 3.000 €
domiciliada en cuenta KUTXABANK del
titular
- Seguro de Hogar contratado por Kutxabank
Aseguradora SAU
- Seguro de vida con Kutxabank Vida y
Pensiones
- Aportaciones netas a Baskepensiones EPSV
en los 12 meses anteriores a la revisión
superiores a 2.000 €
-Tarjetas Kutxabank, utilizándola en
comercios por un importe de 3.600 €/año.
PRÉSTAMO VIVIENDA
IMPORTE
80% valor de tasación
MÍNIMO 50.000 €
PLAZO
40 años
TIPO
INTERÉS
DE Euribor + 0,99%
COMISIÓN
APERTURA
DE 0,%
TAE
1,97 %
COMISIÓN
DE 0%
DESISTIMIENTO
PARCIAL
COMISIÓN
DE 0%
DESISTIMIENTO
TOTAL
GASTOS
TASACIÓN
REQUISITOS
DE 329,00 €
- Nómina domiciliada en ING DIRECT
- Seguro de Hogar comercializado por ING
DIRECT
- Seguro de vida con comercializado por ING
DIRECT
- Aportaciones netas a Baskepensiones EPSV
en los 12 meses anteriores a la revisión
superiores a 2.000 €
-Tarjetas Kutxabank, utilizándola en
comercios por un importe de 3.600 €/año.
PRÉSTAMO VIVIENDA
IMPORTE
PLAZO
TIPO
INTERÉS
DE
COMISIÓN
APERTURA
DE
TAE
COMISIÓN
DE
DESISTIMIENTO
PARCIAL
COMISIÓN
DE
DESISTIMIENTO
TOTAL
GASTOS
TASACIÓN
REQUISITOS
DE
PRÉSTAMOS AL CONSUMO
Un préstamo personal es un contrato por el que la entidad financiera adelanta una cantidad de dinero (principal)
a otra persona llamada prestatario, con la obligación de que devuelva el principal y abone además unos
intereses pactados y los gastos derivados de la operación.
Las entidades de crédito ofertan infinidad de préstamos personales, también llamados préstamos de consumo,
con distintos nombres comerciales (préstamos coche, créditos vacaciones, préstamos bodas…), pero con unas
pequeñas variaciones todos son prácticamente lo mismo.
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Características
Para comparar la gran oferta de préstamos de consumo en el mercado hay que considerar:
Tipo de interés.
Comisiones de apertura y cancelación (total o parcial).
Otros gastos.
Plazo de amortización (el tiempo para devolver el dinero prestado).
Importe de la cuota mensual (vendrá determinado por la TAE y el plazo).
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Tipo de interés
El tipo de interés es el precio que la entidad financiera le cobrará por prestarle el dinero que solicita. Antes de
decidirse, compare distintas ofertas, pero no se fije sólo en el tipo de interés nominal, sino en la TAE, (más
certera si examina préstamos con un mismo plazo de amortización). La TAE es un cálculo, un tanto complejo,
que incluye el tipo de interés nominal y las comisiones que puedan aplicarle a su préstamo, teniendo en cuenta
el plazo de la operación. Es un indicador mucho más fiable del coste real del préstamo.
Algunos préstamos pueden tener un tipo de interés nominal bajo, pero muchas comisiones por otros conceptos
(apertura, cancelación, amortización parcial, estudio…). Si sumamos todos los conceptos, podemos descubrir
que un préstamo al 3% de interés nominal nos sale más caro que otro al 5%, pero con menos comisiones, por
ejemplo.
Garantía
El que contrata un préstamo personal ofrece como garantía todos sus bienes, presentes y futuros.
Los préstamos personales se diferencian de los préstamos hipotecarios por la garantía que tiene la entidad de
crédito en caso de producirse un impago. El que contrata un préstamo personal ofrece como garantía todos sus
bienes, presentes y futuros que, según el caso, pueden ser muchos o pocos. El titular de un préstamo hipotecario
ofrece, además de la garantía personal, el propio bien inmueble hipotecado, que pasará a ser propiedad del
banco en caso de impago.
Como consecuencia de este mayor riesgo por parte de los bancos y cajas, los préstamos personales suelen tener
un tipo de interés más alto y un plazo de amortización más corto que los hipotecarios. Es decir, resultan más
caros y disponemos de menos tiempo para devolverlos. El importe prestado también es mucho menor de lo
que se puede recibir en un préstamo hipotecario.
De todas formas, los clientes con saldos elevados en cuentas de la misma entidad y casas y otros bienes en
propiedad, tendrán más posibilidad de conseguir préstamos con condiciones más favorables que aquellos sin
mucho patrimonio neto.
Requisitos
Antes de concederle un préstamo, la entidad de crédito realizará un estudio de viabilidad para valorar su
capacidad de pago. Este estudio es parecido a la elaboración de su presupuesto personal. Contempla sobre todo
sus ingresos mensuales y sus compromisos de pago como otras deudas pendientes, incluyendo saldos de las
tarjetas de crédito, para estimar si va a poder pagar las cuotas mensuales del préstamo sin dificultades. El banco
también valorará su patrimonio (inmuebles, inversiones, otras cuentas bancarias, etc.), que sirve de garantía.
Si el banco tiene dudas sobre su capacidad de pago o su historial crediticio y no considera que su patrimonio
sea garantía suficiente, probablemente le será necesario tener un avalista (otra persona que se compromete a
hacerse cargo de la deuda si usted no paga) para poder conseguir un préstamo personal.
Documentación necesaria para solicitar un préstamo personal:
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DNI
Presupuesto o factura pro forma del producto o servicio que desea adquirir con el préstamo
Comprobante de ingresos (últimas nóminas para trabajadores externos y declaración del IVA y pago de
autónomos de la Seguridad Social para autónomos, última declaración de la Renta)
Copia del contrato de trabajo.
Relación de su patrimonio en el momento de solicitar el préstamo (inmuebles en propiedad, coches,
inversiones, cuentas bancarias, etc. – recuerde: la garantía del préstamo es la totalidad de sus bienes actuales
y futuros)
Escritura de la vivienda o contrato de alquiler.
Recibos de pago (luz, gas, teléfono, alquiler, etc.).
Últimos recibos de otros préstamos, si los tuviera
Finalidad, importe y plazo
La duración de un préstamo personal no debe ser más larga que la vida de la cosa que está financiando.
Las entidades financieras también miran que haya coherencia entre la finalidad, el importe y el plazo del
préstamo solicitado. Es decir, no le concederán 5.000 € para la compra de una lavadora. Un préstamo personal
debe ir destinado a financiar un producto o servicio de consumo en concreto y las entidades quieren evitar que
se use para remediar problemas generales de liquidez de los clientes. Por eso suele ser necesario presentar una
factura pro forma o presupuesto. Incluso, las entidades exigen mediar el pago para asegurarse de que el dinero
se destine efectivamente al fin indicado por el cliente.
En cuanto al plazo, una regla de oro es que la duración del préstamo no debe ser más larga que la vida de la
cosa que está pagando. Usted no querrá seguir pagando cuotas por algo de lo que ya disfrutó hace tiempo y
por objetos que ya dejó de utilizar o que se han caído de viejos. Por ello, no es aconsejable pedir préstamos
largos para financiar vacaciones, fiestas, o bodas. Y tampoco un préstamo coche, por ejemplo, debería tener
un plazo de amortización más largo que la vida útil del vehículo.
En caso de concederle el préstamo, la entidad de crédito le tiene que entregar una oferta vinculante en la que
se detallan todas las condiciones del mismo por escrito. Esta oferta tiene 10 días de vigencia, para que la
estudie detenidamente y la compare con otras ofertas.
El importe del préstamo, el plazo y el tipo de interés determinan la cuota mensual a pagar. Cuanto mayor es el
plazo, menor será la cuota mensual, pero el coste total será más alto porque estará pagando intereses durante
más tiempo.
Siempre que sea posible, evite los préstamos que cobran altas comisiones por cancelación anticipada.
Fiscalidad
Los préstamos personales no dan derecho a ninguna deducción fiscal.
Formalización
Un préstamo personal tiene que ir asociada una libreta o cuenta corriente operativa a nombre de los prestatarios.
Es decir, tendrá que tener abierta una cuenta a la vista en la que se abonará el importe del préstamo y se cobrará
el pago de las cuotas mensuales.
Finalmente, el préstamo se formaliza mediante la firma de una póliza. Es un acto formal, con repercusiones
judiciales, en el que la entidad y el prestatario se comprometen a cumplir todas las condiciones de la operación.
Suele ser necesaria la intervención de un fedatario público, gasto que corre a cuenta del cliente.
En algunas ocasiones puede ser indicado contratar un seguro de protección de pagos, que asegura la
amortización, total o parcial, del préstamo en caso de que ocurra algo al titular asegurado (fallecimiento,
incapacidad, paro prolongado…).
CRÉDITO ILUSIÓN PRÉSTAMO
COCHE
Min. 9.000€
Min. 2.000€
Max. 40.000€
Max. 40.000€
PLAZO
Max. 7 años
Max. 8 años
TIPO DE INTERÉS
4,99%
6,50%
IMPORTE
COMISIÓN
APERTURA
TAE
DE 2%
1%
5,98% (calculada a 5 7,14%
años)
(calculada a 5
años)
COMISIÓN
DE 1%
AMORTIZACIÓN Y
Si queda un año o
CANCELACIÓN
menos
para
el
ANTICIPADA
vencimiento
del
préstamo: 0,50%
REQUISITOS
1%
Si queda un año
o menos para el
vencimiento del
préstamo: 0,50%
-Nómina o recibo de
autónomos domiciliado
-Aportaciones en EPSV
o PP en el semestre
superiores a 180€
-Saldo en EPSV o PP
superior a 600€
-Tarjeta de crédito
activa con cuota pagada
CARACTERÍSTRICAS -Flexibilidad: permite modificar la cuota
mensual, acortando o alargando el plazo.
De este modo, se puede optar por una
cuota superior que le permita adelantar el
vencimiento pactado.
Además, si el cliente se encuentra
adelantado en el pago del préstamo, puede
reducir la cuota mensual, pero teniendo en
cuenta estas dos limitaciones:
 El plazo resultante no podrá superar
el fijado inicialmente en la póliza.
 La nueva cuota a fijar debe cubrir
mínimamente
los
intereses
correspondientes al recibo vigente en
el momento del cambio.
-Carencia intermedia: aporta la posibilidad
de acogerse a un período de hasta 6 meses
en el que sólo paga intereses.
-Prórroga: se puede alargar el vencimiento
del préstamo el mismo período de tiempo
que el de la carencia solicitada.
-Fecha
de
pago:
ANTES
DE
FORMALIZAR el préstamo, se puede
elegir el día más idóneo del mes para el
pago de las cuotas mensuales.
PRÉSTAMO
CONSUMO
IMPORTE
Min. 6.000€
Max. 60.000€
PLAZO
Max. 8 años (tres
meses de carencia)
TIPO DE INTERÉS 6,95%
COMISIÓN
APERTURA
TAE
DE 2,25%
10,61% (calculada a 5
años)
COMISIÓN
DE 1%
AMORTIZACIÓN
Y CANCELACIÓN Si queda un año o
menos
para
el
ANTICIPADA
vencimiento
del
préstamo: 0,50%
REQUISITOS
-Nómina, recibo de
autónomos o pensión
domiciliado
Domiciliar tres recibos
trimestrales
de
referencias distintas
Realizar tres usos
trimestrales
con
tarjetas de débito y/o
crédito Santander
Contratar Seguro de
Vida
Santander
protección de crédito
PRÉSTAMO
LINE
IMPORTE
PLAZO
ON PRÉSTAMO
COCHE
Min. 3.000 €
Min. 3.000€
Max. 75.000 €
Max. 75.000 €
Min. 2 años
Min. 2 años
Max. 10 años
Max. 10 años
TIPO
INTERÉS
DE 7,50%
6,50%
COMISIÓN
APERTURA
DE 2,30%
2,30%
TAE
8,44 – 13,43% (según 7,36 – 12,33
plazo)
(según plazo)
COMISIÓN
DE
AMORTIZACIÓN
Y
CANCELACIÓN
ANTICIPADA
1% si queda mas de un 1%
año para el vencimiento
Si queda un año o
0,50 si queda menos de menos para el
doce meses para el vencimiento del
vencimiento
del préstamo: 0,50%
préstamo
REQUISITOS
-Nómina o recibo de
autónomos domiciliado
con ingresos superiores
a 1.000 €/mes
Nómina o recibo
de
autónomos
domiciliado con
ingresos
superiores a 1.000
€/mes
PRÉSTAMO
LINE
IMPORTE
PLAZO
ON PRÉSTAMO
COCHE
Min. 3.000 €
Min. 3.000€
Max. 75.000 €
Max. 75.000 €
Min. 2 años
Min. 2 años
Max. 10 años
Max. 10 años
TIPO
INTERÉS
DE 7,50%
6,50%
COMISIÓN
APERTURA
DE 2,30%
2,30%
TAE
8,44 – 13,43% (según 7,36 – 12,33
plazo)
(según plazo)
COMISIÓN
DE
AMORTIZACIÓN
Y
CANCELACIÓN
ANTICIPADA
1% si queda mas de un 1%
año para el vencimiento
Si queda un año o
0,50 si queda menos de menos para el
doce meses para el vencimiento del
vencimiento
del préstamo: 0,50%
préstamo
REQUISITOS
-Nómina o recibo de
autónomos domiciliado
con ingresos superiores
a 1.000 €/mes
Nómina o recibo
de
autónomos
domiciliado con
ingresos
superiores a 1.000
€/mes
PRÉSTAMO
LINE
IMPORTE
PLAZO
ON PRÉSTAMO
COCHE
Min. 3.000 €
Min. 3.000€
Max. 75.000 €
Max. 75.000 €
Min. 2 años
Min. 2 años
Max. 10 años
Max. 10 años
TIPO
INTERÉS
DE 7,50%
6,50%
COMISIÓN
APERTURA
DE 2,30%
2,30%
TAE
8,44 – 13,43% (según 7,36 – 12,33
plazo)
(según plazo)
COMISIÓN
DE
AMORTIZACIÓN
Y
CANCELACIÓN
ANTICIPADA
1% si queda mas de un 1%
año para el vencimiento
Si queda un año o
0,50 si queda menos de menos para el
doce meses para el vencimiento del
vencimiento
del préstamo: 0,50%
préstamo
REQUISITOS
-Nómina o recibo de
autónomos domiciliado
con ingresos superiores
a 1.000 €/mes
Nómina o recibo
de
autónomos
domiciliado con
ingresos
superiores a 1.000
€/mes
MEDIOS DE PAGO: TARJETAS
Las tarjetas son medios de pago emitidos por una entidad financiera o un comercio. Por su comodidad,
facilidad de uso, amplia aceptación y por la seguridad que supone no tener que llevar mucho dinero en efectivo,
las tarjetas se han convertido en parte de nuestras vidas. Son el medio de pago más aceptado para efectuar
compras por Internet, en viajes y desplazamientos. Hoy en día, una tarjeta de crédito es casi algo fundamental
para alquilar un coche, comprar un billete de avión y reservar una habitación de hotel.
Las tarjetas bancarias son las emitidas por una entidad financiera. España es el país europeo con mayor red
de cajeros y terminales de puntos de venta, y existen tres redes que gestionan los movimientos generados por
las tarjetas bancarias de pago: Euro 6000, Sistema 4B y ServiRed.
También existen tarjetas no bancarias, que sirven exclusivamente para comprar en los establecimientos
comerciales que las emiten (grandes almacenes, cadenas de tiendas, etc.).
Las tarjetas de fidelización pueden ser emitidas por establecimientos comerciales o de servicios (por ejemplo,
líneas aéreas) y permiten acumular puntos que dan derecho a descuentos o regalos.
En caso de pérdida o robo, la general aceptación de las tarjetas hace que existan bastantes posibilidades de uso
indebido. Consulte cómo proteger la seguridad de sus tarjetas en la correspondiente sección del Kit financiero
de supervivencia.
Clases de tarjetas bancarias
Pueden ser de débito, de crédito o tarjetas monedero.
Tarjetas de débito. Son las que permiten utilizar los fondos depositados en la cuenta corriente o de ahorro a
la que están asociadas. Con ellas se puede sacar dinero en oficinas y cajeros automáticos y también realizar
pagos en comercios. En ambos casos la operación se registra de manera inmediata en la cuenta, por lo que es
necesario que existan fondos suficientes para hacer frente al pago o a la retirada de efectivo. Esta es la principal
diferencia entre las tarjetas de débito y las de crédito.
El banco podría anticiparle la cantidad necesaria si en un momento dado no hubiera suficientes fondos, pero
hay que tener en cuenta que los intereses y gastos que se pagan por dejar la cuenta en descubierto pueden llegar
a ser muy elevados.
En principio, podría retirarse tanto dinero como hubiera en la cuenta asociada. Sin embargo, por razones de
seguridad se puede fijar un límite diario, sobre todo para la retirada de fondos de los cajeros automáticos.
Tarjetas de crédito. Permiten realizar pagos u obtener dinero, hasta el límite fijado, sin necesidad de tener
fondos en la cuenta bancaria en ese momento (a diferencia de lo que ocurre con las tarjetas de débito).
Recuerde que utilizar una tarjeta de crédito tiene las mismas consecuencias que disponer de cualquier otro
crédito o modalidad de financiación: está obligado a devolver el dinero y pagar los intereses establecidos.
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El límite del crédito disponible debe figurar en el contrato de la tarjeta. Puede variar a lo largo del tiempo,
siempre con el conocimiento y el consentimiento previos tanto del titular de la tarjeta como de la entidad
financiera. De forma puntual, las entidades pueden autorizar excesos sobre el límite autorizado. Suele existir
un límite de crédito máximo para cada categoría de tarjeta ("normal", "plata", "oro"...).
La devolución del dinero que se ha utilizado debe hacerse de la forma y en los plazos previstos, normalmente
en los primeros días de cada mes. Se pueden elegir distintas modalidades de pago:
Pago mensual por la totalidad: es la más sencilla y tradicional. El saldo deudor (todos los gastos realizados
durante el mes) se paga con cargo a su cuenta el primer día del mes posterior. Cada mes recibirá un extracto
con las operaciones realizadas en el periodo anterior y el saldo final que se le cargará en la cuenta asociada.
Debe tener dinero suficiente para pagar todo el saldo y liquidar la deuda. Si lo paga de esta forma no se le
cargarán intereses.
Pago aplazado: es la modalidad de "cuota flexible" o revolving. Permite al titular financiar sus compras según
sus necesidades, ya que elige cuánto quiere pagar cada mes. Es decir, con estas tarjetas es posible aplazar el
pago mediante una cuota, fija o flexible, como si se tratara de la amortización de un préstamo. Si la cuota
mensual es reducida, puede ocurrir que no sea suficiente para pagar todos los intereses generados hasta ese
momento, por lo que la deuda se incrementará en la cantidad necesaria... pasando desde ese momento a generar
nuevos intereses. Por eso es muy importante controlar el crecimiento de la deuda que se acumula en cada
liquidación, ya que puede crecer de forma exponencial.
Frente a la facilidad y comodidad de utilizar las tarjetas, recuerde que está contratando uno de los créditos más
caros que existen. La TAE suele oscilar entre el 11% y el 25%, y en caso de demoras o impago de las cuotas
las entidades suelen cargar gastos y comisiones adicionales muy elevados.
Tarjetas monedero: También llamadas de prepago, permiten hacer desembolsos, en general de pequeño
importe, y obtener dinero hasta el límite que su titular haya pactado previamente con la entidad bancaria o de
dinero electrónico que la emite, mediante ingreso por caja o cargo en su cuenta.
Los datos con el importe disponible total se almacenan en la tarjeta en un chip, y éste disminuye según efectúa
los pagos. Una vez agotado, puede recargarla. Otra modalidad son las tarjetas virtuales. La tarjeta no existe
físicamente y sólo es un número, un PIN y una fecha de caducidad, y sirven exclusivamente para realizar
pagos por Internet.
Las tarjetas virtuales, al ser de prepago, ofrecen mayor seguridad que una tarjeta de crédito o débito normal,
ya que en caso de sustracción de los datos de la tarjeta nadie podría sobrepasar el límite. Como no tienen
soporte físico, se pueden crear, cargar y descargar en tiempo real.
Características físicas
Las tarjetas son de plástico y tienen forma rectangular. Pueden ser de colores y diseños muy distintos, pero
deben cumplir ciertas normas.
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En el anverso de la tarjeta debe figurar:
El nombre de la entidad emisora en la parte superior (una entidad financiera).
Los logos de marca y aceptación en la parte derecha (4B, Maestro, Euro 6000).
El chip (si lo hubiese).
El Personal Account Number (PAN), o número de tarjeta.
La fecha de caducidad de la tarjeta.
El nombre del titular.
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En el reverso de la tarjeta figurará:
La banda magnética: contiene grabados los datos de titular y caracteres alfanuméricos que hacen que los
cajeros y terminales actúen de una forma determinada.
El panel de firmas.
Contiene además los siguientes elementos de seguridad:
El holograma.
Carácter especial.
Dígitos de impresión.
Firma.
Las comisiones
Existen muchas comisiones asociadas a las tarjetas de débito y crédito, aunque no siempre se cobran todas.
Las comisiones que se van a cobrar deben figurar en el contrato y cualquier modificación debe ser comunicada.
Normalmente se cobra una comisión por un importe fijo en concepto de emisión y otro importe cada año (o
cada seis meses) para la renovación de las tarjetas. El importe depende del tipo de tarjeta; a mayor categoría,
más alto. Si hay varios beneficiarios, cada tarjeta secundaria suele pagar comisión, aunque a menudo es menor
que la de la tarjeta principal.
Se cobran comisiones por la utilización de cajeros que no pertenecen a la entidad emisora de la tarjeta o de su
red y por pagos realizados en el extranjero en divisas distintas al euro.
Ventajas e inconvenientes
Ventajas e Inconvenientes de las tarjetas de débito
Ventajas
Inconvenientes
Comodidad de hacer pagos y Normalmente hay que
retirar dinero con cargo a su pagar comisiones y
cuenta, consultar saldos y gastos de mantenimiento
movimientos,
realizar
Ventajas e Inconvenientes de las tarjetas de débito
Ventajas
Inconvenientes
transferencias,
recargar
el
teléfono móvil y casi todas las
demás operaciones posibles a
través de cajeros automáticos
Sólo se puede disponer
del importe del saldo en
Seguridad de no tener que llevar la cuenta en ese
encima dinero en efectivo
momento. Hay que
hacer una previsión de
fondos
Facilidad para conseguirlas – casi
cualquier persona con una cuenta Posibilidad de fraude en
a la vista puede tener una tarjeta caso de robo o extravío
de débito
Ventajas e Inconvenientes de las tarjetas de débito
Ventajas
Inconvenientes
Mejor control de gastos – si no
hay dinero no se pueden realizar
compras. Esto evita la posibilidad
de un exceso de endeudamiento
Ventajas e Inconvenientes de las tarjetas de crédito
Ventajas
Inconvenientes
Normalmente hay que
La misma comodidad y seguridad
pagar comisiones y
que las tarjetas de débito
gastos de mantenimiento
Permite comprar ahora y pagar Posibilidad de fraude en
después
caso de robo o extravío
Ventajas e Inconvenientes de las tarjetas de débito
Ventajas
Inconvenientes
Si no se paga el saldo
Protección de emergencias: se
total cada mes hay que
podrá contar con dinero en caso de
pagar
un
interés
imprevistos.
altísimo.
Es fácil gastar el dinero
que no se tiene y
endeudarse en exceso.
Obligaciones del titular
Consulte el Kit financiero de supervivencia para saber cómo proteger sus tarjetas y cómo actuar en caso de
uso indebido de las mismas.
Como titular de una tarjeta de crédito o débito, usted asume la obligación de responsabilizarse de su
conservación y uso correcto, así como del número PIN, si tuviera.
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En caso de pérdida o robo, está obligado a avisar de inmediato a la entidad emisora. Desde el momento de la
comunicación usted queda, en principio, libre de responsabilidad por el uso indebido de la tarjeta. Es decir, no
podrán cobrarle por los pagos que otra persona realice de forma fraudulenta, después de que usted haya dado
el aviso. Por el contrario, hasta el momento del aviso normalmente le corresponde a usted afrontar tales pagos.
Tenga en cuenta que si alguien conoce el número de su tarjeta, la fecha de caducidad y su nombre, podría
incluso realizar compras por Internet, sin necesidad de tener la tarjeta físicamente en su poder.
La mayor parte de las entidades de crédito fijan en 150 € el límite de responsabilidad del cliente si otra persona
usa su tarjeta de modo fraudulento antes del aviso de pérdida o robo. Sin embargo, esa limitación no funciona
si usted ha cometido una negligencia grave. Por ejemplo, si no ha tomado medidas razonables para proteger la
tarjeta y el número secreto o si avisa con mucho retraso de la pérdida o robo.
Por estas razones es fundamental que conserve y use bien sus tarjetas y los datos confidenciales. A
continuación le ofrecemos algunos consejos básicos para aumentar su seguridad:
Proteja siempre sus tarjetas como si fueran dinero en metálico.
Firme la tarjeta en el momento de recibirla, para que nadie más pueda hacerlo.
Guarde los documentos que acompañan a la tarjeta en un lugar seguro.
No anote nunca el número secreto junto a la tarjeta, ni lo lleve en el mismo bolso. Memorícelo para no tener
que llevarlo escrito.
No utilice como número secreto datos fáciles de adivinar como el día de su cumpleaños, DNI, etc.
Sea discreto y proteja su confidencialidad cuando opere con la tarjeta, tanto en establecimientos como en
cajeros.
Si no hace uso habitual de la tarjeta, compruebe periódicamente que sigue en su poder.
Conserve los justificantes y compruébelos con los cargos cuando reciba su extracto mensual. Si detecta algún
cargo dudoso o algún error, informe a su entidad de ello cuanto antes.
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Lleve el número de teléfono que le haya facilitado la entidad para llama en caso de emergencia por si tiene
que comunicar la pérdida o robo, pero llévelo siempre en lugar separado de la tarjeta.
Nunca deje a la vista su número de tarjeta (como en el exterior de un sobre, o en una postal) ni lo facilite a
ningún desconocido.
Guarde bien o destruya toda la documentación que contenga su nombre y número de tarjeta (como los recibos).
Es más, no tire los recibos a la basura. Es más seguro cortarlos en pedazos para que nadie pueda obtener la
información.
Lleve sólo las tarjetas de crédito que realmente utiliza, sobre todo en los viajes.
No utilice nunca una tarjeta de crédito como identificación personal.
VISA CLÁSICA
PRESTACIONES
 Acceso a una línea de crédito permanente.
 Ofrece la posibilidad de comprar durante todo un mes y no pagar hasta el día 1
del mes siguiente.
 Posibilidad de realizar compras en más de 12.000.000 de establecimientos de
todo el mundo, con sólo la firma.
 Obtención de dinero en efectivo en más de 200.000 cajeros automáticos
distribuidos por todo el mundo, las 24 horas del día.
 Cada pago realizado acumula puntos Travel a razón de 1 punto por cada 20 euros
de compra.
 Adherido al Sistema de Comercio Electrónico Seguro: Sistema que permite
autenticar al titular de tarjeta en las compras por Internet
MODALIDADES DE
PAGO
 Permite seleccionar en cada momento la forma de pago que mejor se adapte a
sus necesidades, se puede elegir entre:
 Pago total
 Pago fraccionado: 1,20% mensual (15,39 % T.A.E.)
 Pago de un importe fijo al mes, mínimo 50 euros *
 Pago de un porcentaje de la deuda pendiente, mínimo 5% *
* el recibo mensual resultante siempre será de un 5% de la deuda pendiente o 50 euros.
 Servicio de Compra Aplazada, que permite aplazar el pago de las compras
superiores a 100 euros, a 3, 6, 9 o 12 meses, independientemente de la forma de
pago seleccionada.
Tarifa:
Operaciones hasta 2.000 euros:
3 meses : 5 euros
6 meses : 20 euros
9 meses : 30 euros
12 meses : 40 euros
Operaciones superiores a 2.000 euro: 1,2% mensual (15,39 % T.A.E.)
Una vez realizada la compra se puede solicitar aplazar su pago a través de la
Banca Online, Cajeros, SMS, Telebanka o su oficina habitual.
 Traspaso de crédito: permite traspasar el disponible de la tarjeta a la cuenta de
domiciliación,
aumenta
su
saldo
de
forma
inmediata.
Puede realizar el traspaso a través de la Banca Online, Telebanka, cajeros o una
oficina.
FECHA
ADEUDO
SEGUROS
INCLUIDOS
DE
Para todas las modalidades de pago el recibo se cargará el día 1 del mes siguiente.
 Seguro gratuito de Accidentes de hasta 6.000 euros, para el titular.
 Seguro gratuito de Accidentes, en viajes, de hasta 150.000 euros para el
pasajero, en medio de transporte público cuyo importe se haya abonado con la
tarjeta.
 Seguro que cubre la utilización fraudulenta de la tarjeta en caso de robo o
pérdida
CUOTA ANUAL
28 Euros/año
TARJETA MUNDO 123
 Tarjeta de crédito asociada a la cuenta 123 con la que se pueden obtener
acciones del Banco de Santander en función al uso trimestral:
PRESTACIONES
Entre 1.000 € y 2.000 € ……. 1 acción
Entre 2.000 € y 3.000 € …….. 2 acciones
Más de 3.000€ ………………….. 3 acciones
MODALIDADES
PAGO
DE
 Permite seleccionar en cada momento la forma de pago que mejor se adapte a
sus necesidades, se puede elegir entre:
 Pago total
 Pago fraccionado: con un plazo entre 2 y 36 meses, siendo el importe mínimo
a financiar de 60 € y la cuota mínima de de 18 € (TIN Anual 18%; TAE
19,56%)
 Se podrán financiar todas las operaciones con una antigüedad inferior a tres
meses
FECHA DE ADEUDO
SEGUROS
INCLUIDOS
CUOTA ANUAL
Para todas las modalidades de pago el recibo se cargará el día 1 del mes siguiente.
 Seguro gratuito de Accidentes de 120.000 €
Primer año gratis, a partir del segundo 36 €
TARJETA DESPUÉS BBVA
 Tarjeta de crédito que permite el pago en comercios y obtener efectivo en cajeros
pudiendo pagarlo a final de mes o aplazarlo en varios plazos.
PRESTACIONES
MODALIDADES
PAGO
DE
 Permite seleccionar en cada momento la forma de pago que mejor se adapte a
sus necesidades, se puede elegir entre:
 Pago total el día 5 del mes siguiente
 Pago aplazado: Pagas en varios plazos, eligiendo cuanta se paga cada mes:
una cantidad fija, o un porcentaje de lo que has gastado (TIN mensual 1,90%,
TAE 25,34%).
 Pago personalizado:
 Pagar una cantidad fija durante 3 meses con una comisión de 7 € o en 6 meses
con una comisión fija de 25 €. No hay pago de intereses.
FECHA DE ADEUDO
SEGUROS
INCLUIDOS
CUOTA ANUAL
Para todas las modalidades de pago el recibo se cargará el día 5 del mes siguiente.
 Seguro gratuito en caso de atraco en cajero
 Protección en caso de uso fraudulento de la tarjeta
40 € para el titular y 20 € para el resto de beneficiarios
OTRAS
TARJETA EROSKI
CONDICIONES
Con cargo a su cuenta de tarjeta podrá: 1.-Extraer dinero: (será necesario según los casos identificarse con
DNI o documento equivalente, entregar tarjeta y firmar comprobantes, responder a preguntas de verificación,
teclear número secreto o la introducción en los terminales del punto de venta ) - En bancos y en cajeros
automáticos adheridos al sistema. - En los establecimientos EROSKI que lo tengan autorizado. 2.-Realizar
disposiciones en efectivo: (Mediante llamada telefónica a la central de autorización de EL BANCO). Los
importes solicitados serán, en todo caso, directamente ingresados en la cuenta de domiciliación designada en
el contrato por el Titular. 3.-Efectuar el pago de bienes o servicios, en establecimientos adheridos. 4.- Financiar
la adquisición de bienes y servicios específicos mediante modalidades de pago distintas de la habitual en
establecimientos del grupo Eroski. Caso de contratarse seguro voluntario, el importe de la prima será abonado
a la entidad aseguradora.
PLAZOS
Habitual
a.1) PAGO INMEDIATO: Se liquida cada compra a medida que se vaya produciendo, siendo remitido el
adeudo a la cuenta de domiciliación del titular, dentro de los 3 días hábiles siguientes a su realización. a.2)
PAGO MENSUAL: Se liquida cada mes el total de la deuda pendiente. a.3) PAGO ESPECIAL CUOTA FIJA:
El Titular establece la cantidad fija que desea pagar mensualmente entre 30 €, 60 € ó 90 € (o cualquier otra
siempre que sea una cantidad sin decimales mayor de 30 €). La cuota no deberá ser inferior al 5% del saldo
pendiente a la fecha de liquidación
No habitual
Respecto de compras realizadas en establecimientos pertenecientes al Grupo Eroski, el Titular podrá elegir en
el momento de la compra, además las siguientes formas de pago:
PAGO A CREDITO EN CUOTAS (Gran Compra): Pago de cuotas fijas de duración variable, desde 2 hasta
24 meses, para operaciones de importe superior a 90 € e inferior a 1.200 €. Para las operaciones a crédito de
importe igual o superior a 1.200 €, solamente se admitirán las formas de pago entre 10 y 48 meses, a no ser
que las partes pacten expresamente otros plazos. El importe por recibo mínimo mensual será de 15 €. Esta
forma de pago no se utilizará en la compra de productos de alimentación ni en las estaciones de servicios.
OTRAS MODALIDADES DE PAGO: El Titular El Titular podrá beneficiarse de otras modalidades de pago
sin intereses, que en determinados momentos, y con carácter específico, pudieran ofrecer los Establecimientos
pertenecientes al Grupo Eroski para determinadas adquisiciones.
Los pagos se efectuarán con periodicidad mensual los días 5 de cada mes Cierre periodo de disposiciones, día
25 de cada mes
COSTES DEL CRÉDITO
Las formas de pago PAGO INMEDIATO y PAGO MENSUAL no conllevan intereses para el cliente.
La forma de pago OTRAS MODALIDADES SIN INTERESES no conlleva intereses para el cliente.
La forma de pago PAGO ESPECIAL CUOTA FIJA conlleva para las disposiciones realizadas con cargo al
límite interno un tipo deudor fijo del 19,80 % y para las disposiciones realizadas con cargo al límite externo
un tipo deudor fijo del 19,80 %. La forma de pago PAGO A CREDITO EN CUOTAS conlleva un tipo deudor
fijo del 19.80% para operaciones de importe a financiar inferior a 1.200 € y del 16,20% para operaciones de
importe a financiar igual o superior a 1.200 €. Tipo deudor fijo: EL BANCO podrá modificar los tipos de
interés de las anteriores modalidades de pago notificándolo de forma individualizada con dos meses de
antelación. Se considerará que el contratante acepta la modificación si, dentro del indicado plazo, no
comunicase por escrito la denuncia del contrato y consiguiente renuncia al uso de la tarjeta, abonando el
importe de la deuda pendiente en la forma inicialmente pactada. Las disposiciones realizadas bajo modalidades
de pago distintas de la habitual mantendrán, una vez realizadas, fijo el tipo deudor pactado durante toda su
duración.
La forma de pago PAGO ESPECIAL CUOTA FIJA : para disposiciones realizadas con cargo al límite interno
T.A.E. 21,80 % y para las realizadas con cargo a límite externo T.A.E. 21,80 % La forma de pago
PAGO CREDITO EN CUOTAS: para operaciones de importe a financiar inferior a 1.200 € T.A.E. 21,80 %
y para operaciones de importe a financiar igual o superior a 1.200 €. T.A.E. 17,54 % Ejemplo bajo la hipótesis
de que el contrato se mantendrá en vigor durante toda su duración y las partes cumplirán sus obligaciones en
las condiciones y plazos acordados. Para una disposición de 1.500 euros realizada el día 1 de mes con forma
de pago habitual, cuota fija Revolving, a pagar en 12 plazos mensuales iguales, a partir del mes después de la
fecha de disposición, bajo la hipótesis de que no se produzcan más disposiciones en dicho plazo. Tipo de
interés deudor fijo anual 19,80 % TAE 21,80%. 12 Cuotas de 138,81 Euros. Importe total del Crédito 1.500,00
Euros. Importe total adeudado 1.665,72 Euros. Coste total del crédito 165,72 Euros.
En la forma de pago OTRAS MODALIDADES SIN INTERESES, EL BANCO podrá cobrar una comisión
por aplazamiento de pago sin intereses del 3 % sobre el importe aplazado. Esta comisión sólo se percibirá en
operaciones de plazo no superior a 36 meses e importe inferior a 6.000 euros. Las disposiciones en efectivo
con cargo a la Tarjeta mediante llamada telefónica devengarán una comisión del 2,5% sobre la cantidad
dispuesta con un mínimo de 1,65 euros. Las disposiciones de efectivo en los establecimientos Eroski que lo
tengan habilitado devengarán una comisión del 2 % sobre el importe dispuesto, con un mínimo de 1,20 Euros.
EL BANCO percibirá una comisión por disposiciones de efectivo en ventanilla o cajero automático, en España
o en el extranjero, de otras entidades de crédito, del 5 % con un mínimo de 2,40 €.
COSTE EN CASO DE IMPAGO
Se deberá pagar un Interés de demora en el pago: 2,1% mensual sobre los importes impagados, así como una
comisión por devolución de 20 Euros para recibos de hasta 30 Euros y de 30 Euros si el importe del recibo
devuelto es igual o superior a 30 Euros. La falta de pago de dos o más recibos facultará a EL BANCO además
de para reclamar los importes impagados con sus intereses, comisiones y gastos, a considerar, sin necesidad
de notificación alguna a su Titular, anticipadamente vencidas todas las disposiciones efectuadas cualquiera
que sea su modalidad de pago, y reclamar el saldo. Los datos relativos al impago podrán ser comunicados por
EL BANCO a ficheros comunes de solvencia patrimonial y crédito.
TARJETA CARREFOUR
La Tarjeta PASS es gratuita, sin cuota anual ni gastos de mantenimiento.
El periodo de facturación de su Tarjeta PASS comprende entre el 21 de cada mes hasta el 20 del mes siguiente.
Esto implica que:
El último día de facturación, 20 de cada mes, se generarán los intereses correspondientes a la modalidad de
crédito, siempre que tuviera deuda.
El primer día de facturación, 21 de cada mes, las modalidades de Contado (CI/FM) recuperan la disponibilidad
total de su línea.
¿Qué comisión tengo que pagar por usar la Tarjeta en el extranjero?
Las comisiones dentro de la Zona Euro son las mismas que en territorio Nacional, 4,5% en extracciones en
cajero y 0% en utilizaciones en comercios. En caso de que el uso de la Tarjeta se llevara a cabo en Zona NO
Euro, la comisión se incrementaría en un 1% por el cambio de divisas, tanto para extracciones en cajero como
en compras.
La comisión en cajeros es de un 4.5% del dinero extraído con un mínimo de 3 euros. En caso de realizar la
operativa en una zona No euro, la comisión se incrementaría en un 1%, tanto para extracciones en cajero como
en compras.
PAGO APLAZADO
3 meses sin intereses
Exclusivo para clientes PASS
Para importes entre 90€ y 2.000€ (T.A.E. 0%)
Inmediato: sin papeleos ni documentación.
10 meses sin intereses
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
Para todos los clientes de Hipermercados Carrefour.
Para importes entre 200€ (T.A.E. máximo 11,81%,)* y 2.000€ (T.A.E. mínimo 1,10%)
Inmediato si eres cliente PASS: sin papeleos ni documentación.
Justificante de ingresos.

DNI o tarjeta de residente.

Justificante bancario (Documento en dónde figuren los 20 dígitos del número de cuenta corriente/IBAN)

En algunos casos se podrá solicitar más documentación.
TARJETA CITYBANK
CONDICIONES
No es necesario abrir una cuenta en Citibank. Los pagos que realice con su Tarjeta se domiciliarán en la cuenta
que nos indique.
No tiene gastos de apertura ni mantenimiento.
Existen diversas modalidades de pago. Se puede decidir si quiere pagar un porcentaje, una cantidad fija o el
total. La Tarjeta se emite bajo la modalidad Mínimo a pagar. Se puede cambiar la modalidad de pago cada mes
en Citibank Online o llamando a Citiphone Banking 24h. En caso de aplazamiento de pago, T.I.N. 24%, T.A.E.
27,24%.
AHORRO E INVERSION
DEPÓSITOS
Definición
Un depósito a plazo (también llamado imposición a plazo fijo) es un producto que consiste en la entrega de
una cantidad de dinero a una entidad bancaria durante un tiempo determinado. Transcurrido ese plazo, la
entidad devuelve el dinero, junto con los intereses pactados. También puede ser que los intereses se pagan
periódicamente mientras dure la operación. Los intereses se liquidan en una cuenta corriente o libreta que el
cliente tendrá que tener abierta en la entidad al inicio.
Características
Las diferencias entre un depósito a plazo y los depósitos a la vista (cuentas corrientes y libretas de ahorro) son:


Los depósitos a plazo tienen una “fecha de vencimiento”, que es cuando se puede retirar el dinero y los
intereses sin pagar por ello una penalización o comisión. No se puede disponer de la cantidad depositada hasta
la fecha de vencimiento.
Si necesitara disponer de sus ahorros antes de la fecha de vencimiento, deberá abonar una penalización o
una comisión por cancelación anticipada. Ojo: las penalizaciones no aparecen en los folletos de las tarifas y


las comisiones sí, aunque unas y otras deben figurar en el contrato. La penalización y las comisiones no pueden
ser mayores que el importe de los intereses brutos devengados desde el inicio de la operación.
En el mercado también hay depósitos que no permiten la cancelación anticipada o que sólo la permiten en
condiciones especiales.
En términos generales, los depósitos a plazo le brindan mayor interés que los depósitos a la vista.
En los depósitos a plazos no se permite domiciliaciones de recibos y nóminas, ni otros conceptos de
movimiento de cobros o pagos.

Renovación:
Si tiene usted contratado un depósito a plazo, debe estar atento cuando se acerca su fecha de vencimiento para
poder tomar decisiones sobre su renovación.
Algunos depósitos se renuevan una vez cumplido el plazo, por otro plazo igual, si el titular así lo desea. Si no,
el contrato se extingue y el dinero se ingresa en una cuenta corriente o libreta asociada.
Otros depósitos se renuevan automáticamente, pero normalmente por un tipo de interés inferior. También
existen depósitos que no permiten renovación. Usted, como cliente, debe informarse de las opciones de
renovación y tomar las decisiones en función de su situación y necesidades en ese momento.
Intereses
El tipo de interés es el precio que la entidad financiera le paga por el dinero que usted deposita. Aunque en los
contratos encontrará el tipo de interés nominal, para poder comparar las ofertas de distintas entidades es
preferible utilizar la TAE (Tasa Anual Equivalente). La TAE indica el coste o rendimiento efectivo de un
producto financiero, ya que incluye el tipo de interés nominal, menos las comisiones y otros gastos que puedan
aplicarse, teniendo en cuenta el plazo de la operación. Es un indicador mucho más fiable la rentabilidad real.
Pero la comparación sólo será válida entre depósitos con plazos iguales.
El interés ofrecido para un depósito a plazo depende del mercado y de la necesidad de las entidades de crédito
de captar fondos.
Normalmente se pacta un interés fijo para la duración de los depósitos a plazo. Sin embargo, cada vez es más
frecuente ofrecer tipos de interés variables o mixtos; es el caso de los depósitos estructurados, en los que, tras
un periodo inicial a un tipo fijo, se aplica un tipo variable vinculado a la evolución de un índice, al valor de
una cesta de acciones o incluso a la posibilidad de que ocurra un hecho futuro.
Existen otras modalidades, llamados depósitos estructurados, con un período de interés fijo seguido por un
interés variable, vinculado a la evolución de un índice, al valor de una cesta de acciones o incluso a la
posibilidad de que ocurra un hecho futuro. Las entidades cada vez ofrecen más estos depósitos, que tienen en
el interés fijo asegurado uno de sus principales atractivos. Sin embargo, por sus peculiaridades no encajan con
la descripción que estamos realizando de los depósitos.
Se suelen ofrecer tipos de interés bastante elevados para ciertos depósitos a plazos cortos (un mes, dos meses),
pero hay que tener en cuenta que el tipo ofrecido suele hacer referencia a un periodo anual, por lo que hay que
realizar algunos cálculos para obtener los intereses que de verdad van a percibirse, teniendo en cuenta el plazo
de duración del depósito.
Por ejemplo, usted contrata un depósito a un mes por valor de 1.000 €, a un tipo de interés nominal anual del
6%.
Tipo de interés nominal: 6% (TAE: 6,17%)
Intereses mensuales: (6% / 12) x 1000 = 5 euros
Ese porcentaje se refiere al año, pero a usted sólo le corresponderá la parte proporcional a un mes, es decir Su
rentabilidad real será 1.000 € x 0,5% = 5 €.
Como en general estos depósitos no pueden renovarse al vencimiento, al final del mes le ingresarán 1.005 €
en una cuenta corriente vinculada al depósito (menos la retención del 19% = 0,95 €).
Normalmente sólo merece la pena la contratación de un depósito a un mes para cantidades importantes de
dinero. En el ejemplo anterior, si el importe del depósito fuera 100.000 €, en un mes conseguiría una
rentabilidad de 500 €.
En ocasiones se ofrece como rentabilidad un porcentaje fijo para toda la vida del depósito. Por ejemplo, un
3% para un depósito de 1000 € que se mantenga durante 2 años. Tenga en cuenta que no se está mencionando
ningún tipo de interés: la compensación que recibirá el cliente será de 30 euros al cabo de los 2 años, lo que
equivaldría a un tipo de interés nominal del 1,5%.
Fiscalidad
Los intereses recibidos por los depósitos se consideran rendimientos de capital mobiliario. Al hacer la
declaración de la renta, se integran en la base imponible del ahorro, que para los ejercicios 2012-2013, tributa
por tramos, según su importe total:
Tributación de la base imponible
del ahorro (2012-2013)
de
hasta
%
tributación
0€
6.000€
21%
6.001€
24.000€
25%
24.001€
en
27%
adelante
Además, en el momento de recibir los intereses del depósito, el importe íntegro está sujeto a una retención del
21%.
A veces las entidades ofrecen, en lugar de intereses, algún artículo a cambio del depósito: vajillas, baterías de
cocina, etc. Hay que tener en cuenta que estos rendimientos en especie también están sujetos al pago de
impuestos. Se considera que la rentabilidad obtenida es el valor de mercado del artículo. Ese valor de mercado
se calcula multiplicando el importe pagado por la entidad por 1.2% y se integra a la base imponible del ahorro,
tributando también al 21%, 25% ó 27%, según su cuantía. La entidad calcula la TAE correspondiente.
Cabe destacar que en los depósitos con rendimiento en especie se entrega el artículo al comienzo del plazo del
depósito, por lo que no se permite la cancelación anticipada.
Ventajas e inconvenientes
Ventajas e inconvenientes de los depósitos
a plazo
Ventajas
Inconvenientes
Seguridad
No tiene liquidez (sin
penalización)
Normalmente se puede
Flexibilidad
obtener rentabilidades
para
elegir
mayores
con
otros
plazos
productos.
Rentabilidad
fija
Ventajas e inconvenientes de los depósitos
a plazo
Ventajas
Inconvenientes
El principal atractivo de un depósito a plazo es la seguridad de no perder el capital y de cobrar un interés fijo
determinado de antemano. En momentos de incertidumbre en los mercados financieros, puede ser un bueno
refugio.
Todas las entidades ofrecen depósitos a plazo y es fácil encontrar uno que se ajuste a sus necesidades.
Como inconveniente, usted no podrá disponer de su dinero durante la duración del plazo pactado. A largo
plazo, el interés ofrecido suele ser inferior a lo que puede conseguir con otros productos de inversión.
FONDOS DE INVERSIÓN
La unidad de inversión de un fondo se llama participación, y los inversores son partícipes. Si usted quiere
invertir en un fondo de inversión, tiene que comprar participaciones (se denomina suscripción). Si quiere
deshacerse de la inversión, tiene que vender sus participaciones (esto se llama reembolso).
Una sociedad, denominada gestora se ocupa de todas las tareas administrativas y contables y también decide
en qué activos financieros se va a invertir.
Otra sociedad, llamada depositaria, custodia los valores y efectivo que componen el patrimonio.
¿Cómo se determina la rentabilidad de un fondo?
El precio, o valor de mercado, de cada participación oscila según la evolución de los valores que componen el
patrimonio (las acciones, bonos, etc.), y se calcula diariamente dividiendo el patrimonio total por el número
de participaciones en circulación en ese momento. Este es el llamado “valor liquidativo”. Puede consultar el
valor liquidativo de cualquier fondo en la página web de la sociedad gestora o en los boletines de las bolsas de
valores. También suele estar disponible en la prensa y otros medios de comunicación de información
económica.
La rentabilidad que usted, como partícipe, obtiene de un fondo de inversión se calcula como el porcentaje de
variación del valor liquidativo entre la fecha de compra (suscripción) y la fecha de venta (reembolso), y puede
ser tanto positiva o negativa.
Rentabilidad = (Valor liquidativo final – Valor liquidativo inicial) / Valor liquidativo inicial X 100
Ejemplo:
Usted invierte 5.000 euros, suscribiendo 50 participaciones de un fondo cuyo un valor liquidativo en ese
momento es de 100 €. (Es decir, cada participación cuesta 100 €.)
Dos años después, reembolsa sus participaciones. En ese momento su valor liquidativo es 120 €. (Por
cada participación que vende, recibe 120 €, es decir, 6.000 €.)
Su rentabilidad ha sido: (6.000 – 5.000) / 5.000 X 100 = 20%
Pero también podría darse el caso de que los activos financieros en los que invierte el fondo no evolucionen
favorablemente. Si a la fecha de reembolso el valor liquidativo es de 97 €, su rentabilidad sería:(4.850 – 5.000)
/ 5.000 X 100 = -3%
Este cálculo da la rentabilidad durante un período de tiempo determinado por las fechas de suscripción y
reembolso, pero que no coincide necesariamente con un año. Para poder comparar este rendimiento con el de
otros productos que suelen expresarse en términos de interés anual, será necesario anualizar la rentabilidad.
En este caso, el 20% y -3% obtenidos en dos años equivaldrían a una rentabilidad anual del 10% y -1,5%,
respectivamente.
Como vemos, el patrimonio del fondo puede aumentar o disminuir por dos motivos:
1. La entrada o salida de partícipes, es decir suscripciones y reembolsos, lo que aumenta o disminuye el número
de participaciones en circulación.
2. El precio de mercado de los valores que componen el patrimonio. Es este segundo motivo lo que determina la
rentabilidad para el fondo, y por lo tanto, para cada partícipe.
Comisiones
A cambio de los servicios de gestión profesional para sus inversiones, los partícipes de fondos de inversión
pagan unas comisiones de gestión y depósito que son cargadas al fondo de forma directa, restándose del valor
liquidativo, por lo que reducen la rentabilidad obtenida.
Además, pueden existir comisiones por la suscripción y/o reembolso de participaciones, que también reducen
la rentabilidad.
Las comisiones varían según los fondos, dentro de los límites máximos fijados por la ley. Como inciden mucho
en la rentabilidad, es muy importante conocerlas antes de decidirse por un fondo u otro. Podrá consultar todas
las comisiones y gastos en el folleto informativo del fondo, que veremos un poco más adelante.
¿Qué riesgo tienen los fondos?
La diversificación de las inversiones que componen el patrimonio del fondo permite controlar mejor el riesgo,
pero no lo elimina.
Los fondos, como cualquier otra inversión, se rigen por el binomio de riesgo/rentabilidad. Mayores
perspectivas de rentabilidad significan mayor riesgo.
El nivel de riesgo de un fondo dependerá de los activos financieros en los que se invierte el patrimonio.
Recuerde que según su vocación inversora, o política de inversión, el fondo puede estar compuesto por valores
del mercado monetario, renta fija o renta variable, de distintos tipos de empresas y organismos, procedentes
de diferentes zonas geográficas y en distintas proporciones. Por lo tanto, el riesgo del fondo será el de los
valores que lo componen. Todas estas características están recogidas en el folleto informativo del fondo.
La diversificación de las inversiones que componen el patrimonio del fondo permite controlar mejor el riesgo,
pero nunca la elimina del todo. Cada inversor debe conocer el riesgo que está dispuesto a asumir. Consulte la
sección que le ayuda a determinar su perfil de inversión.
Fiscalidad
Hasta el momento del reembolso, no se tributa por las plusvalías.
La diferencia entre el valor liquidativo de sus participaciones en el momento de su reembolso (venta) y el valor
liquidativo en el momento de su suscripción (compra) representa la plusvalía o minusvalía que usted obtiene
de la inversión. Las plusvalías se consideran ganancias patrimoniales, por lo que se integran a la base imponible
del ahorro, que actualmente tributa por tramos, en función de su importe total, según la tabla siguiente:
Pero hay que tener en cuenta que los resultados de los fondos de inversión, sean beneficios o pérdidas, no se
consideran realizados de manera efectiva hasta el reembolso (venta) de las participaciones. Es decir, hasta que
no se vendan las participaciones no hay que pagar impuestos.
FONDOS
INVERSIÓN
Nombre
% RV
CL Renta Fija
Euro
0%
CL Dinero
0%
CL Ahorro
0%
CL
Rendimiento 0%
CL RF a largo 0%
RENTABILIDAD
Año en
curso
2014
2013
(A
31/10)
2012
2011
3,67% 8,35%
0,14% 0,09%
-0,66% 0,26% 0,82%
6,04%
0,10%
-3,12% 6,86%
0,18% 0,12%
0,50%
1,15%
5,83%
-2,81% 0,17%
1,15%
-0,44% 0,32% 1,55%
0,98% 8,83% 7,99%
0,72%
3,06%
2,44%
4,50%
0,66%
0,07%
2010
Comisión
-0,64% 1,49%
-0,25% 1,49%
CL
Patrimonio
CL
Crecimiento
CL Bolsa
CL
Bolsas
Europeas
LK
Bolsa
Universal
LK Mercados
Emergentes
CL
Bolsa
Japón
CL
Bolsa
USA
LK
Selek
Base
LK Selek Plus
LK
Selek
Extraplus
< 30%
30%70%
0,19%
3,43% 8,99%
2,91%
-0,68% -4,26% 2,20%
2,40% 13,24% 10,86% -9,59% -1,31%
1,04% 5,20% 20,88% 1,96% -8,83% 13,13%
13,08% 4,13% 19,82% 18,86% 10,03% 15,26%
2,07% 0,10% 17,61% 8,16% -7,78% 6,78%
-7,43% 4,36% -6,25% 14,33% 19,77% 12,37%
10,05% 8,53% 36,99% 13,88% 20,22% -2,35%
2,39%
0,68%
8,80% 28,41% 10,51% -4,48% 9,59%
2,30%
<30%
<75%
1,59%
3,49%
7,71% 3,52%
6,04% 5,95%
3,82%
4,14%
-----
-----
1,20%
1,50%
No det.
3,79%
6,25% 7,51%
3,69%
---
---
1,80%
90%
75%100%
75%100%
75%100%
75%100%
75%100%
6,14%
2,41%
2,30%
2,29%
2,29%
2,30%
FONDOS GARANTIZADOS
Nombre
RENTABILIDAD
GARANTIZADA
Comisión Vencimiento
FONDOS GARANTIZADOS DE RENTA FIJA
LANZADOS EN 2015
CL RFG XII
TAE 0,80%
0,31%
2020/02/28
CL RFG I
TAE 0,50%
0,34%
2020/04/30
LK RFG XIII
TAE 0,80%
0,31%
2021/09/30
LK RFG XIV
TAE 0,50%
0,30%
2020/01/31
FONDOS GARANTIZADOS DE RENTA VARIABLE LANZADOS
EN 2015
CL BG XVI
TAE máxima 2,29%
0,47%
2020/02/28
CL BG XVII
TAE máxima 1,56%
0,37%
2020/04/30
LK BG XVIII
TAE máxima 1,44%
0,35%
2021/08/06
LK BG XIX
TAE máxima 1,46%
0,31%
2019/10/31
LK BG XX
TAE máxima 1,45%
0,37%
2020/01/03
BBVA MULTIACTIVO CONSERVADOR, FI
BBVA Multiactivo Conservador es un fondo de asignación de activos global El fondo diversificará sus activos
en cartera en tres motores principales de rentabilidad: renta fija internacional, renta variable internacional y
divisas. La inversión en Renta Variable se moverá en un rango entre el 0% y el 30% del patrimonio de la
cartera según las expectativas del equipo gestor
BBVA MULTIACTIVO MODERADO, FI
BBVA Multiactivo Moderado es un fondo de asignación de activos global El fondo diversificará sus activos
en cartera en tres motores principales de rentabilidad: renta fija internacional, renta variable internacional y
divisas. La inversión en Renta Variable se moverá en un rango entre el 30% y el 70% del patrimonio de la
cartera según las expectativas del equipo gestor.
BBVA MULTIACTIVO DECIDIDO, FI
BBVA Multiactivo Decidida es un fondo de asignación de activos global El fondo diversificará sus activos en
cartera en tres motores principales de rentabilidad: renta fija internacional, renta variable internacional y
divisas. La inversión en Renta Variable se moverá en un rango entre el 70% y el 100% del patrimonio de la
cartera según las expectativas del equipo gestor
FONDOS
INVERSIÓN
Comisión Comisión
Nombre
2014
2013
2012 2011 de
de
gestión
depósito
0,10%
Conservador -2,47% 3,70% 0,68% -0,88% 1,44% 0,18% 1,35%
0,10%
-6,24% 5,28% 3,81% 6,81% 3,51% 0,64% 1,55%
Moderado
0,10%
10,00% 5,63% 5,94% 18,23% 4,99% 1,09% 1,90%
Decidido
Año en
2015
curso
Disposición del dinero
Total
Comisión
retirada/ingreso
0 euros
Importe mínimo
No exige
Libertad para cambio
Total
de fondo
Recuperación
dinero
del
48-72 horas hábiles
Rentabilidad media anual Rentabilidad 5 años
Fondo Renta fija
-0,002%
2,93%
Fondo conservador
-0,90%
1,40%
Fondo moderado
0,13%
2,41%
Fondo dinámico
0,841%
3,61%
Fondo Ibex 35
5,13%
4,66%
Fondo Eurostoxx 50
15,29%
6,72%
Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. Fuente: elaboración propia a 11/11/2015,
teniendo en cuenta la evolución del VLP de cada fondo en los períodos indicados.
Rentabilidad anual
Comisión de gestión
Comisión de depósito
Santander renta fija FI
-0,21
1,50%
0,10%
S. renta fija privada FI
-2,18%
1,40%
0,10%
S. Tandem 0-30 FI
-3,04%
1,40%
0,10%
S. Selec prudente
-3,54%
1,30%
0,10%
S. Cartera equilibrada
-4,05%
1,35%
0,10%
Renta Fija
Rentabilidad anual
Comisión de gestión
Comisión de depósito
Foncaixa ahorro
-0,56%
0,51%
0,05%
Foncaixa Flexible
-0,75%
1,45%
0,15%
Foncaixa fontesoro
0,32%
0,45%
0,035%
Foncaixa corporativa
-1,13%
0,625%
0,075%
Renta variable
Foncaixa equilibrio
-3,23%
1,375%
0,20%
Foncaixa crecimiento
-5,39%
1,60%
0,15%
Foncaixa Iter
-2,23%
0,55%
0,05%
Renta fija
Rentabilidad anual
Kutxabank monetario
0,01%
Kutxabank transito
0,00%
Kutxabank bono
-0,30%
Kutxabank renta fija largo
-0,79%
Renta Mixtos
Kutxabank renta global
-0,74%
Kutxabank gestión activa
-1,56%
Kutxabank rendimiento
-3,49%
DEPOSITOS VS. CUENTAS REMUNERADAS
¿Son las cuentas remuneradas una alternativa sólida a los depósitos a plazo fijo?
Entre las alternativas a los depósitos a plazo fijo más demandadas por el gran público se encuentran
las cuentas remuneradas. La diferencia fundamental entre uno y otro producto es que, mientras los primeros
no permiten disponer de nuestro dinero hasta el vencimiento del contrato, los segundos tienen disponibilidad
absoluta del mismo, no teniendo un vencimiento predeterminado de antemano. De hecho, el dinero depositado
en esta cuenta será el que genere intereses, pudiendo realizar aportaciones adicionales con tan solo una
transferencia o retirarlo en el momento que consideremos oportuno.
Ambos tipos de productos generan una rentabilidad que, en un contexto de bajos tipos de interés, no suele ser
muy elevada. Generalmente, dado que las cuentas remuneradas tienen liquidez absoluta, suelen ofrecer un
tipo de interés más bajo que el de los depósitos a plazo fijo, que exigen la inmovilización de nuestro dinero
durante un período de tiempo determinado.
En los últimos meses, sin embargo, las entidades financieras están comenzando a comercializar cuentas de
ahorro con una rentabilidad superior a muchos otros productos de renta fija, incluyendo los depósitos.
De hecho, existen cuentas remuneradas cuyo tipo de interés se acerca al 2%, cuando la rentabilidad media de
los depósitos en España no llega al 0,44%.s depósitos en España no llega al 0,44%.
Por ejemplo, la Super Cuenta Remunerada del Santander ofrece una rentabilidad del 1,76%; Evo Banco
ofrece una cuenta con remuneración del 1,50%. Además, hay que tener en cuenta que las cuentas remuneradas
cuentan con las mismas garantías que los depósitos a plazo fijo, ya que ambos productos están cubiertos por
el Fondo de Garantía de Depósitos, que garantiza los 100.000 primeros euros por titular y entidad, de modo
que no corremos ningún tipo de riesgo. Por otro lado, ambos productos tienen la misma fiscalidad, tributando
por los rendimientos obtenidos a los tipos impositivos vigentes dentro del IRPF.
Ante estas atractivas condiciones, parece que la decisión es sencilla: ¿quién iba a querer contratar un depósito
a plazo fijo cuando existen cuentas remuneradas que nos dan más por nuestro dinero, tienen las mismas
garantías y encima tenemos disponible nuestro dinero en cualquier momento? Pues bien, las cosas no son tan
sencillas.
La lista de condiciones, un aspecto a tener en cuenta de las cuentas remuneradas
La mayoría de cuentas remuneradas tienen algún tipo de condición, bien sea la vinculación a otro producto
o servicio del mismo banco, bien sea una remuneración solo de manera temporal, bajando al cabo de ese
período a un interés mínimo (como ocurre con la Cuenta Naranja de ING Direct actualmente) o incluso nulo,
o bien la domiciliación de la nómina, entre muchas otras, Evo Banco, exige abrir una cuenta corriente y
domiciliar la nómina y, al menos, otros cinco recibos, al margen de que solo remunera los saldos superiores a
3.000 euros.
No obstante, hay que decir que también existen cuentas remuneradas sin condiciones o con condiciones mucho
menos severas aunque, evidentemente, las remuneraciones son más bajas. Por ejemplo, la Cuenta Naranja
remunera los saldos al 0,50% TAE o la Cuenta.Com de Ibercaja, que remunera en función del saldo del cliente,
hasta un 0,25% TAE para los saldos desde 0 hasta 25.000 euros y a un 0,40% TAE para los saldos superiores
a los 25.000 euros.
¿Cuál es la opción más razonable?
En última instancia, como en casi cualquier otro producto, la decisión final es de cada persona. Conviene
fijarse en cuál es la TAE de los depósitos a plazo fijo y compararla con la TAE de las cuentas remuneradas.
No obstante, es importante leerse bien el resto de condiciones, ya que si no queremos contratar ningún producto
adicional o pensamos que no nos compensa en ese momento, lo más razonable es conformarnos con un tipo
de interés menor, ya que probablemente tengamos que asumir un sobrecoste mayor si optamos por una cuenta
remunerada de este tipo.
Las cuentas remuneradas se han convertido en una alternativa más que interesante que, en muchos casos,
superan la rentabilidad que ofrecen actualmente los depósitos a plazo fijo y por supuesto, proporcionan
una mayor flexibilidad.
PLANES DE PREVISIÓN
Los planes de pensiones individuales son contratos en virtud de los cuales se efectúan aportaciones que se van
acumulando y quedan permanentemente invertidas en activos financieros, con la finalidad de ir constituyendo
un ahorro (derechos consolidados) para el cobro de prestaciones cuando se produzca alguna de la contingencias
previstas:
·
Jubilación: Acceso efectivo a la jubilación en el régimen de Seguridad Social correspondiente, ya sea a la
edad ordinaria, anticipada o posteriormente.
·
Incapacidad laboral del partícipe: Incapacidad permanente total para la profesión habitual, absoluta y
permanente para todo trabajo o gran invalidez, según los criterios de la Seguridad Social.
·
Fallecimiento del partícipe o beneficiario: Puede dar derecho a prestaciones de viudedad, orfandad o a
favor de otras personas designadas.
·
Dependencia severa o gran dependencia: Cuando, por pérdida de autonomía mental o física, se necesita
la asistencia continua de otra persona para realizar actividades básicas de la vida diaria.
Aportaciones
Las aportaciones son las cantidades de dinero que se van realizando al plan. El partícipe tiene mucha
flexibilidad para fijar la cuantía y periodicidad de las aportaciones, por lo que se trata de un producto accesible
a cualquier economía. Se suele permitir que el partícipe realice aportaciones periódicas de cuantía determinada
(mensual, trimestral…), así como aportaciones extraordinarias.
Existe la posibilidad de aportar al plan de pensiones del cónyuge y poder deducirse hasta 2.000 € de la
declaración del propio aportante, siempre y cuando el cónyuge no obtenga rendimientos netos del trabajo ni
de actividades económicas superiores a 8.000 €.
Prestaciones
Las prestaciones de los planes de pensiones son dinerarias y pueden ser en forma de capital (es decir, la
percepción de un pago único), de renta (percepción de dos o más pagos sucesivos con periodicidad regular),
prestaciones mixtas (que combinen rentas y capital) o prestaciones distintas de las anteriores en forma de
pagos sin periodicidad regular.
Entre los mayores atractivos de los planes de pensiones destacan sus grandes ventajas fiscales. Todas las
aportaciones realizadas pueden reducirse en la base imponible del IRPF (el ahorro fiscal se produce en el
mismo año en el que se realizan las aportaciones).
Respecto a las prestaciones, siempre tributan como rendimientos del trabajo, sujetos a retención a cuenta.
Esto es así sean cuales sean su forma de percepción (capital, renta, combinación de ambas o cobros flexibles),
el sujeto que las reciba (el propio partícipe u otro beneficiario) y la contingencia de la que deriven (jubilación,
fallecimiento, incapacidad permanente, dependencia).
También se tratarán fiscalmente como rendimientos del trabajo las cantidades percibidas en los supuestos
excepcionales de enfermedad grave y desempleo de larga duración.
A tener en cuenta
· No es un producto que ofrece liquidez. Sólo se puede disponer del dinero de un plan de pensión si se
produce alguna de las contingencias cubiertas por el plan. No es, por tanto, un producto adecuado para otros
fines. No obstante, si el plan de pensiones así lo establece, podrá rescatar su ahorro, en dos supuestos:
enfermedad grave y desempleo de larga duración.
·
No es un producto exento de riesgo. Las aportaciones de los partícipes, y cualesquiera otros recursos
adscritos al plan de pensiones, se integrarán obligatoriamente en un fondo de pensiones, administrado por una
entidad gestora con el concurso de una entidad depositaria. El gestor se responsabiliza de invertir el dinero en
distintos instrumentos financieros con diferentes niveles de riesgo, como por ejemplo depósitos bancarios,
títulos de renta fija (deuda pública y privada), renta variable (en bolsa), futuros y opciones, otros fondos…
PLANES
PREVISIÓN
DE
Nombre
% RV
Euskadiko Pentsioak
Monetaria
0%
Año
en
curso
(a
31/10) 2014
2013
0,05% 0,15% 0,16%
0,30% 0,12% 1,20%
Izarpensión Renta
0%
Euskadiko Pentsioak
Clásica
10-30% 1,90% 0,36% 5,35%
2012
2011
Comisión
0,19%
0,25%
0,75%
2,17%
1,80%
0,75
4,86%
0,18%
0,75%
Euskadiko
Moderada
Euskadiko
Mixta
Euskadiko
Variable
Euskadiko
Dinámica
Euskadiko
2030 *
Euskadiko
2035 *
Euskadiko
2040 *
Pentsioak
10%
1,72% 4,84% 7,33%
5,23%
0,42%
1,55%
30%
3,28% 5,31% 10,77% 8,22%
60%
6,27% 4,47% 15,04% 12,48% -7,11% 2,00%
8,30% 1,92% 16,41% 14,48% 11,47% 2,00%
Pentsioak
-1,75% 2,00%
Pentsioak
Pentsioak
85%
Pentsioak
1,20%
Pentsioak
1,30%
Pentsioak
1,40%
*planes de “ciclo de vida”, lanzados este mes de octubre de 2015, y cuya exposición de renta variable se
va reduciendo a medida que se acerca la fecha prevista para la jubilación.
RENTABILIDAD
Comisión Vencimiento
GARANTIZADA
PLANES DE PREVISIÓN GARANTIZADOS LANZADOS EN 2015
Euskadiko
Pentsioak
G.
XXVI
TAE 0,40%
0,25%
2022/01/31
Euskadiko
Pentsioak
G.
XXVII
TAE 1,01%
0,40%
2022/10/31
Nombre
Rentabilidad anual
Comisión de gestión
Comisión de depósito
HORIZONTE 2020
0,78%
0,477%
0,1%
JUBILACION 2025
-2,67%
0,95%
0,05%
LIQUIDEZ PPI
-0,05%
0,28%
0,05%
OPRTUNIDAD
MULTIPLE
0,03%
0,555%
0,05%
Planes de Pensiones NARANJA
Aportaciones
mínimas
No exige
Rescate
En un plazo de 10 años
Contratantes
Persona física, mayor de edad y
residente en España
Aportación
por año
máxima
8.000 €
Tipos de planes
Planes de Renta Variable. Invierten en bolsa ofreciendo altas rentabilidades en el largo plazo, aunque también
su riesgo es mayor que el de otras inversiones, ya que en el corto plazo puede generar importantes oscilaciones
en el valor de las inversiones.
Planes de Renta Fija. Invierten en el mercado de renta fija: depósitos bancarios, renta fija privada, deuda
pública, etc. Son las inversiones más conservadoras, lo que significa menor rentabilidad en el largo plazo pero
también menor riesgo. En periodos de tiempo cortos reduce los movimientos de las inversiones, dando mayor
tranquilidad a los titulares.
Planes Mixtos. Combinan la renta fija y la renta variable, beneficiándose de la diversificación y evitando el
riesgo de invertir en un solo valor.
Planes NARANJA Dinámicos. Combinan todos los tipos de planes existentes con el objetivo de optimizar la
inversión para un determinado año (por ejemplo, el Plan NARANJA 2030 está pensado para los que piensan
jubilarse en torno a ese año).
Fuente: elaboración propia a 06/10/2015. *La rentabilidad del Plan NARANJA 2050 corresponde a la
rentabilidad media de los últimos 2 años. No se disponen de satos de los últimos 3 años puesto que fue creado
el 05/11/2012. Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.
Fuente: elaboración propia. Ejemplo estimado considerando las comisiones medias de los Planes NARANJA
de 1,20% y tomando como referencia la rentabilidad media anual de los Planes Dinámicos de 5,32% en los
últimos cinco años. La comisión del 1,75% es la máxima legal permitida en planes de pensiones.
CATEGORIA
RENTABILIDAD
COMISIONES
S. Monetario
Renta fija Corto Plazo
0,21%
0,45%
S. Dividendo
Renta Variable
7,14%
1,5%
S. Moderado
Renta Mixta
-1,25%
1,5%
CATEGORIA
RENTABILIDAD
COMISIONES
GEROCAIXA ESPV
Renta Fija
-0,96%
2%
GEROCAIXA
MIXTA
Renta Mixta
6,04%
2%
GEROCAIXA
OBJETIVO
Renta Mixta
0,69%
2%
Renta Fija
Rentabilidad
Comisiones
Riesgo
Baskepensiones
corto
1,54% (2014)
1,50%
Bajo
Baskepensiones
largo
6,55% (2014)
1,90%
Bajo
Baskepensiones 15
5,38% (2014)
1,90%
Bajo
Renta Variable
Rentabilidad
Comisiones
Riesgo
Baskepensiones 60
4,84% (2014)
1,90%
Alto
Baskepensiones
bolsa
4,79% (2014)
2,00%
Muy alto
Baskepensiones
global
4,58% (2014)
2,00%
Muy alto