¿Consideran los micro, pequeños y medianos empresarios

¿Consideran los micro, pequeños y medianos empresarios
costarricenses la Banca Nacional de Desarrollo a la hora de obtener el
capital inicial?
Ximena Venegas Benito, Universidad Latinoamericana de Ciencia y Tecnología.
Abril del 2011
¿Consideran los micro, pequeños y medianos empresarios costarricenses la
Banca Nacional de Desarrollo a la hora de obtener el capital inicial?
Ximena Venegas Benito, Universidad Latinoamericana de Ciencia y Tecnología.1
Resumen
Para emprender con la idea de un negocio propio es importante conocer las opciones de financiamiento,
tanto personales como las que ofrece el sistema bancario nacional. Mucho se escucha hablar de las
MIPYMES y el impacto en la economía nacional y de la importancia que brindan para la generación de
empleo. Para lograr iniciar con un negocio personal, es importante tener un marco de referencia que
permita no solo conocer los diversos métodos financieros si no también conocer los métodos financieros
usados por otros emprendedores con trayectoria en los diferentes factores empresariales. Esta
investigación pretende responder la siguiente pregunta: ¿Consideran los micro, pequeños y medianos
empresarios costarricenses la Banca Nacional de Desarrollo a la hora de obtener el capital inicial? Para
lograr el acometido, se procedió a realizar una encuesta a 51 empresarios de MIPYMES consultándoles
acerca los medios de financiamiento que consideraron y luego utilizaron para iniciar su empresa.
Se obtuvo resultados interesantes en cuanto a temas como financiamiento inicial, en la que la tendencia
se inclina hacia la utilización de fondos propios en lugar de utilizar el sistema financiero; la poca
utilización de la Banca Nacional de Desarrollo. Factores como la limitación al crédito y tediosos trámites
para adquirir un financiamiento fueron los puntos principales por lo que los empresarios no
consideraron la Banca Nacional de Desarrollo. Por otro lado, se logró rescatar la importancia del dinero
personal para emprender con un negocio ya que brinda más seguridad a la hora de la inversión sin tener
que generar una deuda adicional.
Abstract
In order to start a personal business is important to know the possible financing options, both personal
and those offered by the national banking system. Much is heard of the MSMEs and the impact on
national economy and the importance they have of providing employment. To achieve the start of a
personal business, it is important to have a framework that allows not only know the different financing
methods that exists but also is important to understand the financial methods used by other
entrepreneurs with experience in various business factors. This research addresses the following
question: Do the micro, small and medium entrepreneurs of Costa Rica considered the National
Development Bank when obtaining the initial capital for their business? To achieve this goal, it was
proceed to conduct a survey to 51 entrepreneurs of MSMEs consulting them about the financing
methods considered and then used to start their business.
_____________
1
Ximena Venegas Benito es bachiller en Relaciones Internacionales de la Universidad Latina de Costa Rica (ULATINA) y aspirante
al grado de Licenciatura en Negocios Internacionales en la Universidad Latinoamericana de Ciencia y Tecnología. Se desempeña
actualmente como Project Lead y Expeditora de compras internacionales para Dole Fruit Company. Contacto:
[email protected]
It had interesting results regarding topics such as initial funding, in which the trend is toward using
personal savings instead of using the financial system options, as well the low utilization of the National
Development Bank. Factors such as limited to credit and a tedious process to acquire funding were the
main points of why the entrepreneurs did not consider the National Development Bank. On the other
hand, the studied provide the chance to rescue the importance of personal savings to start a business
because it provides more security at the time of the investment without having to generate additional
debt.
¿Consideran los micro, pequeños y medianos empresarios costarricenses la Banca Nacional de
Desarrollo a la hora de obtener el capital inicial?
Introducción
La participación e innovación activa por parte de la sociedad son en la actualidad bases fundamentales
para las economías locales. Hoy en día, existen muchas ideas innovadoras, las cuales, en muchos casos,
logran llegar a concretarse, fomentando así un crecimiento económico; lo cual hace que jueguen un
papel activo en la economía del país. La mayoría de las MIPYMES que actualmente funcionan en Costa
Rica han nacido gracias al emprendedurismo generado a través de una idea, sin embargo, es importante
recalcar que no todas estas empresas utilizaron los beneficios de la Banca Nacional de Desarrollo para
poner en práctica sus funciones; por lo tanto, es necesario determinar el nivel de conocimiento y
aprovechamiento de la Banca por parte de los micro, pequeños y medianos empresarios para la
ejecución sus proyectos, así como también, conocer los métodos de promoción por parte de la Banca de
Desarrollo para lograr incitar al emprendedor en Costa Rica.
La importancia de este análisis radica, como factor primordial, en conocer los diversos comportamientos
de los empresarios hacia el acceso al financiamiento para la ejecución de sus proyectos innovadores,
logrando conocer de esta forma los medios financieros utilizados a la hora de emprender su micro,
pequeña o mediana empresa. Por otro lado, se podrá también determinar si existen iniciativas estatales
para abordar los aspectos financieros de las empresas que recién comienzan a formarse.
Costa Rica se ha logrado caracterizar por estimular la creación de nuevas empresas con políticas públicas
que logran alcanzar las necesidades de las iniciativas empresariales, siendo lo anterior demostrado con
cifras del 2009, donde se ejemplifica que el 98% de las empresas costarricenses cuentan con menos de
100 empleados, siendo estas catalogadas como pequeñas y/o medianas empresas (Monge, 2009).
Además, es importante recalcar el compromiso del actual gobierno para promover y mejorar el entorno
empresarial para que los emprendedores costarricenses cristalicen sus iniciativas de negocios, por
medio del fortalecimiento de las leyes existentes, logrando asimismo orientar el empuje hacia
escenarios más positivos y enriquecedores para la comunidad emprendedora.
Las micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYMES) agregan rentabilidad, empleo y crecimiento
económico para el país, de ahí la importancia no solo para los emprendedores, sino para toda la
sociedad en general, el tener consciencia del papel que juega la Banca de Desarrollo, con el fin de
promover aun más el emprendedurismo en Costa Rica. Es por este motivo que la presente investigación
pretende contestar la siguiente problemática: ¿Consideran los micro, pequeños y medianos empresarios
costarricenses la Banca Nacional de Desarrollo a la hora de obtener el capital inicial?
Con base en lo anterior, se pretende percibir los modelos de financiamiento utilizados por los
emprendedores costarricenses a la hora de iniciar su empresa. En este caso, es importante delimitar que
cuando se habla de emprendedores costarricenses se estará haciendo referencia a empresarios y/o
gerentes propietarios de micro, pequeñas y medianas empresas con al menos 3 meses de desarrollo en
el sector empresarial, con el fin de descartar modelos financieros no exitosos durante el proceso. Dichas
empresas deberán también estar posicionadas dentro del mercado en el que se desarrolla el negocio.
De igual manera, cabe mencionar los diferentes modos de financiamiento posibles para los micro,
pequeños y medianos empresarios, tales como los préstamos personales, una línea de crédito o bien,
apoyo de un familiar. Ambos modelos requieren de una serie de trámites y requisitos para ser
aprobados, los cuales podrían llegar a ser más arduos de cumplir si se solicitara financiamiento a la
Banca de Desarrollo. Por otro lado, se pueden mencionar también ahorros personales o familiares como
medio de financiación para iniciar el negocio, los cuales pueden llegar a ser insuficientes para la
ejecución empresarial inicial, dando pie a una falta de financiamiento para concretar la empresa.
Lo anterior, brinda un marco preliminar relevante para la investigación, ya que se podrá saber cuáles de
los métodos mencionados son utilizados por los empresarios o bien, si éstos consideraron y utilizaron la
Banca de Desarrollo, logrando hasta cierto punto crear una relación estrecha entre el éxito de su
empresa y el medio de financiamiento utilizado.
Revisión Bibliográfica
El emprendedurismo como tal, reflejado en la creación y desarrollo de las micro, pequeñas y medianas
empresas (MIPyMES), se ha convertido en uno de los factores económicos principales no solo de Costa
Rica, sino también del mundo. Como muestra de lo anterior vemos como en países desarrollados tales
como: Estados Unidos, Japón, Nueva Zelanda y en la Unión Europea, las pequeñas empresas
representan la mayor parte del sector empresarial (Castillo & Chavez, 2001). Existe hoy en día, un
panorama amplio del entorno emprendedor e innovador en el que las economías mundiales se han
empezando a desarrollar, lo que muestra un razonable crecimiento económico paralelo a una mejor
calidad de vida tanto para quienes crean la empresa como para quienes son empleados de ella.
El mismo caso se presenta en Costa Rica, en donde el 98% de las empresas productivas emplean a
menos de 100 personas, lo que las denomina como micro, pequeña o mediana empresa (Monge
González, 2009, pag 7). Del total de MIPyMES costarricenses el 74% son micro empresas, el 24% son
pequeñas y tan solo el 7% de estas son medianas empresas (Monge & Rodriguez, 2010, pag 10). En este
punto es importante rescatar la amplia diversificación de las PyMES de Costa Rica, ya que estas se
encuentran dentro de cada sector económico productivo del país, logrando de esta forma un
importante dinamismo económico; además de factores importantes como la creación de puestos de
trabajo, ya que proporcionan el 47.9% del total de los puestos de trabajo el país (Monge & Rodriguez,
2010, pag 11). Con base en los datos mencionados, es importante considerar que dado al aporte tan
amplio de las PyMES a la economía del país, el apoyo del gobierno hacia ellas debe ser constante con el
fin de estimular el crecimiento de las empresas ya existentes y además de seguir impulsando la creación
de más empresas productivas.
La importancia de las PyMES y su desarrollo justifica la necesidad de brindarles un amplio espacio dentro
del interés público. La creación de nuevas empresas conforma una nueva generación de dinamismo
dentro de las actividades económicas de los países. La constante guía a los emprendedores actuales en
el proceso de formación de los proyectos empresariales propuestos debe ser un eje central para la
sociedad y un compromiso constante por parte del Estado (Ministerio de Economía, 2010, pag 9). La
frágil situación económica mundial impulsa de gran manera la creatividad y emprendedurismo en la
población con el fin de salir adelante en dicha situación por lo que mantener un apoyo incondicional se
torna vital para el fomento de esta cultura.
Es por esto que los gobiernos de Costa Rica han tratado con el paso del tiempo, reunir esfuerzos para
apoyar la creación y crecimiento de las PyMES en el país por medio de leyes y programas nacionales con
el fin de continuar estimulando la economía y apoyar al emprendedor costarricense. Dichos esfuerzos se
ven reflejados con la creación de la Ley de Fortalecimiento de la Pequeña y Mediana empresa en el
2002, los Programas Nacionales de Fortalecimiento y Apoyo en el 2003 y 2006 respectivamente, además
de la creación de una política de fortalecimiento productivo para las PyMES en gobiernos anteriores al
actual. Por otro lado, cabe mencionar la creación del Sistema Bancario para el Desarrollo en el 2008, una
iniciativa pública para financiar e impulsar proyectos productivos, económicamente viables que
proporcionen desarrollo económico y social para el país (Asamblea Legislativa, 2008). Sin embargo, a
pesar de los esfuerzos e iniciativas de los gobiernos para apoyar este sector productivo, las necesidades
financieras y de desarrollo no se han logrado suplir de la manera con la que se esperaba.
La ausencia de políticas efectivas por parte del Estado en beneficio de las PyMES respresenta una amplia
limitación para este sector. La falta de concordancia entre los programas existentes y las necesidades
reales de las empresas es la principal causa por la cual el sector micro empresarial tiene a no utilizar las
iniciativas públicas (Castillo & Chavez, 2001). Lo anterior demuestra la poca capacidad de asimilación y
entendimiento de los obstáculos de las PyMES para crear mecanismos de ayuda con el fin de mejorar las
condiciones de las empresas de este sector.
La problemática principal con la que se enfrentan más frecuentemente las micro y pequeñas empresas,
es el acceso a un sistema de financiamiento favorable con el cual poder emprender e iniciar la empresa.
A pesar de que, como se mencionó anteriormente, ya existe una banca especializada para este sector,
sus ofertas no son del todo accesibles para los empresarios. El acceso al crédito para conformar un
capital inical tiene relación directa con los posibles niveles de riesgo, además de los grados de madurez
de las empresas. El sistema financiero costarricense ha marcado una fuerte segmentación de mercado
dentro de lo que respecta MIPyMES. Lo anterior debido a que las micro y pequeñas empresas por lo
general no cuentan con garantías reales que respalden un crédito o préstamo como lo puede ser un
terreno o un bien embargable, mientras que las medianas y grandes empresas cuentan con vastos
bienes que logren facilitarles la opción de financiamento (Monge & Rodriguez, 2010, pág 24). Esta
diferenciación genera dificultad a la hora de desarrollarse como empresario, ya que la viabilidad de un
proyecto a futuro no logra tener tanta relevancia como los respaldos reales que la banca solicita,
generando así, una restricción considerable al desarrollo económico para el sector productivo del país.
La dificultad para accesar a una fuente de financiamiento para contar con el capital inicial no ha sido
motivo para que el sector de micro, pequeñas y medianas empresas siga siendo fuerte y en constante
crecimiento. Para justificar lo anterior, en el informe de la CEPAL, respecto al financiamiento de las
PyMES, se muestra con resultados de un estudio de campo los medios económicos utilizados por este
sector productivo costarricense, donde el 68% de las PyMES que participaron en el estudio, indicaron
que a la hora de iniciar con el empresas se utilizaron recursos propios, mientras que tan solo el 11% lo
hicieron por medio de un préstamo y un 17% combinando recursos propios y préstamos (Monge &
Rodriguez, 2010, pag 27). Es considerable en este caso para efectos de este análisis, conocer si los
préstamos mencionados fueron solicitados dentro de lo que respecta la Banca de Desarrollo o bien, en
otras entidades financieras ya que el informe no lo menciona. Por otro lado, se muestra que el factor
ahorro juega un papel importante a la hora de emprender un negocio, siendo este el medio preferido
para obtener el capital inicial, logrando hacer una relación estrecha entre el emprendedurismo y el
ahorro personal.
Por otra parte, cabe mencionar la ayuda institucional que reciben las MIPyMES en Costa Rica ya que
existen más de 50 instituciones públicas y privadas, las cuales cuentan con diversos programas de apoyo
a las MIPyMES, favoreciendo el desarrollo del sector empresarial. Como ejemplo de esta ayuda, se
rescata el sector del comercio internacional, donde se muestran resultados exitosos justificados con
altos volúmenes de exportación por parte de las MIPyMES, con una participación porcentual del 29%.
(Arroyo Venegas, 2008, pag 387) A pesar de la poca eficiencia en las políticas públicas, las PyMES logran
obtener sostén por parte de otras instituciones, generalmente a lo que se refiere a capacitaciones y
transferencias del know – how, en donde se les brinda la oportunidad de crecimiento no solo dentro del
país si no también logran dar un paso para incursionar en el mercado internacional.
Dentro de las instituciónes que más participación activa tiene con el sector micro, pequeño y mediano
se puede destacar FUNDES, quienes desde hace ya más de 25 años ha logrado fomentar y fortalecer el
crecimiento y desarrollo empresarial por medio de capacitaciones, facilitación para incluirse en los
diferentes mercados, entre otras funciones que cumplen (Bolaños, 2001). Instituciones como FUNDES,
vienen a llenar un vacio existente dentro de las iniciativas públicas, ayudando a formar un camino al
éxito para los emprendedores costaricenses, impulsando al sector empresarial a mantenerse firme
dentro de la economía (FUNDES). Ahora bien, cabe rescatar que las funciones de la mayoría de las
instituciones son indiferentes al financiamiento; si bien, logran cumplir con facilidades de accesos a
mercados y capacitaciones, el acceso a un capital para iniciar o fortalecer la empresa sigue siendo
limitado.
A partir de las problemáticas existentes para las MIPyMES, mayoritariamente para lo que respecta el
acceso al financiamiento y apoyo público, es como se logra establecer un marco de referencia para
trabajar en el cual se puede respaldar el estudio del conocimiento de los emprendedores respecto a la
Banca de Desarrollo y su interés o desinterés de utilizar la misma. Las razones del por qué la utilizaron o
no y del por qué se decidieron por otro medio de financiamiento son áreas relevantes a investigar, para
lograr crear una visión holística de la realidad de los empresarios costarricenses.
Metodología de investigación
El enfoque de esta investigación se basó en el método cuantitativo, por lo tanto, se realizó una encuesta
a 51 empresarios dueños de una micro, pequeña o mediana empresa. Para lograr determinar la muestra
de la población se consideró una población indefinida, ya que a pesar de que se conoce que el total de la
población de MIPyME en Costa Rica es de 60.655, este número no considera a los empresarios que no
cotizan en la Caja Costarricense de Seguro Social (Bolaños, 2001). El sector comercial en el que se
desarrollen estos empresarios fue indiferente, con el fin de determinar los medios de financiamiento
con los que contaron a la hora de crear su negocio y conocer igualmente cual medio fue el utilizado y la
razón de la elección. Lo anterior con el propósito final de saber si los micro y pequeños empresarios
consideran la Banca Nacional de Desarrollo. Para dicho estudio se consideró un margen de error de un
13% y un nivel de confianza de un 93%.
Para lograr obtener los contactos para realizar la encuesta, se utilizó principalmente la base de datos de
proveedores locales de la empresa Dole Shared Services. Adicionalmente se encuestó a empresarios
amigos y se realizó una búsqueda de empresarios, donde se visitaron sus locales comerciales para que
estos pudieran llenar la encuesta.
La encuesta con la cual fueron encuestados los empresarios está dividida en tres secciones:
financiamiento la cual constó de 5 preguntas, actualidad con 4 preguntas y por último la presentación de
la empresa, conformada por 2 preguntas.
En cuanto a cada sección, la parte de financiamiento buscó conocer el medio con el que los empresarios
lograron adquirir el financiamiento inicial para emprender con su negocio actual, además de la
investigación que cada uno realizó para considerar opciones de financiamiento y luego decidirse por
uno. Seguidamente, la sección de evolución y desarrollo tuvo como objetivo conocer si la opción
escogida fue considerada aún como la mejor, además de conocer si la empresa se ha visto en necesidad
de solicitar más financiamiento. Finalmente, la sección de presentación de la empresa fue meramente
para reconocer el sector de desarrollo de la empresa y su antigüedad.
Para asegurar que la encuesta estaba realizada de la mejor manera, se procedió a realizar un pre testeo,
con el cual se lograron finiquitar errores de gramática. Para lograr aplicar las encuestas a los
empresarios se utilizó la herramienta virtual Survey Monkey, además, también se utilizó la opción de
encuestas impresas, las cuales fueron utilizadas cuando se visitaron los negocios para que completaran
la encuesta en el instante; estas fueron luego transcritas a Survey Monkey. La herramienta virtual se
utilizó con el fin de llegar a las empresas las cuales eran imposibles visitar. La encuesta fue publicada en
la red social Facebook y Twitter para poder tener un mayor alcance a la población meta.
Es importante mencionar que para lograr contestar la pregunta de investigación, los resultados de la
encuesta fueron analizados y discutidos para así llegar a concluir la investigación acorde a lo obtenido
con la aplicación de la encuesta.
Resultados
Gráfico nº 1
En el Gráfico 1 se pueden mostrar las opciones que consideraron los emprendedores a la hora de
empezar su negocio, base principal de este estudio. El gráfico muestra una tendencia conservadora
respecto las opciones que no se relacionen con entidades de préstamos financieros, siendo está
población más de la mitad de los encuestados.
Gráfico nº2
Por otro lado, en el gráfico 2, se demuestra la opción final que se utilizó para iniciar el negocio. Se ve en
este caso como la tendencia refleja nuevamente en el medio financiero. Estas dos preguntas se
realizaron con el fin de determinar si las investigaciones propias de los empresarios fueron útiles a la
hora de elegir una opción en concreto.
Gráfico nº3
Con respecto a la pregunta 3, donde se justifica abiertamente las razones por las cuales se decidió por el
método financiero utilizado, se nota una tendencia a evitar los intereses y trámites bancarios por parte
de quienes usaron fondos personales o de familiares, mientras que quienes usaron un préstamo indican
que era la opción más segura.
Gráfico nº4
Como dato valioso para la investigación, se logró comprobar que 34 de los encuestados no consideraron
tan siquiera la Banca Nacional de Desarrollo a la hora de empezar a investigar las opciones financieras
existentes para iniciar el negocio.
Gráfico nº5
Se mostró que del total de los encuestados, 5 utilizaron la Banca Nacional de Desarrollo para iniciar su
negocio, mientras que 30 personas no hicieron uso ella. Por otro lado, cabe rescatar un dato valioso
para la pregunta a la cual corresponde el siguiente gráfico, y es que 16 encuestados no tenían
conocimiento respecto a la existencia de la Banca Nacional de Desarrollo.
Gráfico nº6
Con el fin de conocer independientemente del medio utilizado sí los empresarios recomendarían la
Banca Nacional de Desarrollo, se realizó la pregunta 8. La misma da un resultado positivo para la Banca,
siendo está recomendaba por emprendedores con experiencia a aquellos que apenas comienzan. Los
resultados se muestran en el siguiente
Gráfico nº7
Desde otro punto, los encuestados coinciden en su mayoría que la Banca Nacional de Desarrollo no se
promociona a la escala que debería hacerlo. Del total de los encuestados quienes sí consideran una
buena promoción por parte de la Banca Nacional de Desarrollo, 7 coincidieron que la promoción y
publicada ha mejorado notoriamente, sin llegar a ser aun la necesaria para llevar un mensaje de impulso
al emprendedor.
Gráfico nº8
Es importante para el estudio considerar el sector empresarial de los encuestados ya que en los
diferentes sectores existen diferentes necesidades, por lo que las opciones de financiamiento pueden
llegar a variar. El gráfico muestra porcentualmente los sectores encuestados. La diversificación de
sectores en el estudio permite ver una perspectiva más cercana a la realidad.
Gráfico nº9
De igual manera, la antigüedad de la empresa forma parte relevante del estudio. Lo anterior debido
principalmente a que las opciones financieras varían conforme pasan los años. Es por esto que el gráfico
9 se muestra con exactitud los años en funcionamiento de los negocios.
Discusión
Según los resultados, se puede decir que los empresarios costarricenses son cautelosos a la hora de
emprender con un negocio ya que consideran diversas opciones de financiamiento antes de poner en
marcha el negocio personal. Como opciones de preferencia para los empresarios encuestados se
encuentran las fuentes de dinero personales, divididas entre los ahorros con un 38% de las elecciones y
por otro lado el apoyo financiero de algún conocido, siendo este último un 17% del total de las opciones
seleccionadas. Lo anterior, demuestra la tendencia conservadora de los empresarios costarricenses al
recurrir principalmente a opciones que no incurran relación con entidades bancarias, como prueba se
puede mostrar el 31% de las opciones consideradas fueron los préstamos bancarios.
La tendencia se mantiene en cuanto las opciones finalmente utilizadas para emprender el negocio,
siendo la opción principal los fondos personales con un 47% de los encuestados, seguido por la ayuda de
algún familiar con un 26%, seguido con un 23% por los préstamos bancarios. Se puede comprobar cómo
la búsqueda previa realizada por los encuestados mantuvo una tendencia de preferencia hacia las
opciones que se consideraron. Por otro lado, también se puede reflejar que del total de los empresarios
que consideraron préstamos bancarios, tan solo el 74% de estos se decidieron por utilizar esta opción.
Esta diferencia mostrada se puede decir que es producida porque los bancos no lograron acaparar la
atención de los empresarios con las opciones que se les brindó en el momento de consultar a ellos.
Es importante mencionar a la Banca Nacional de Desarrollo dentro de los resultados que lograron
obtener, es por esto que se les consultó de manera separada a los entrevistados, si a la hora de conocer
las opciones financieras para emprender el negocio, la Banca Nacional de Desarrollo fue considerada
como método de financiamiento. Los resultados en contra de la Banca muestran que esta, no encabeza
la lista de opciones factibles para los emprendedores encuestados en cuanto a un crédito para la
empresa. Del total de encuestados, 67% no consideró la Banca, comprobando el poco conocimiento de
los costarricenses respecto a los beneficios que puede presentar la Banca de Desarrollo para con los
emprendedores costarricenses.
Como punto trascendental para esta investigación es importante conocer si el 33%de los encuestados
quienes sí consideraron la Banca, finalmente la utilizaron para emprender su negocio. En este caso, del
total de población mencionada anteriormente, tan solo 5 utilizaron la Banca, siendo esto un panorama
poco alentador para la Banca Nacional de Desarrollo y sus esfuerzos de mejora y alcance a la población.
Para este mismo resultado a discusión, se consultó al entrevistado las razones por las cuales no se
consideró como opción a la Banca. Como principal retroalimentación se rescata que más del 50% de los
encuestados desconocían de la Banca Nacional de Desarrollo. Lo anterior, rescata que la labor que
realiza la Banca como tal para promocionarse entre los emprendedores no ha sido beneficiosa para este
sector empresarial. Se destaca también ahora que 22% de los encuestados tienen menos de un año con
su empresa, de este total de población, el 82% no consideró la banca, lo que revela una problemática de
apreciación de mercado potencial por parte de la Banca.
En este punto es importante entender las razones por las cuales los emprendedores tienden a preferir
los métodos convencionales de financiamiento. Principalmente, se logro observar como existe un cierto
temor a cumplir con requisitos y/o trámites con el fin de completar un préstamo bancario. De igual
manera el hecho de tener que pagar trámites e interés a una entidad bancaria son las mayores razones
por las cuales los empresarios prefieren utilizar sus ahorros o bien, solicitar ayuda económica a algún
familiar. Lo anterior se comprueba con un total de 28 de los encuestados los cuales mencionaron sus
razones por las cuales recurrieron a métodos convencionales.
Se logró capturar la buena percepción de 17 de los encuestados en cuanto a los préstamos bancarios,
quienes indicaron que trabajar con préstamos les brindaba más libertad económica en el sentido que
podían recurrir a los ahorros para asuntos personales mas no para trabajo. Ahora bien, es importante
considerar los resultados anteriores respecto al uso de la Banca Nacional de Desarrollo, donde tan solo 7
de encuestados hicieron uso ella. Lo anterior quiere decir que 10 de los emprendedores encuestados no
hicieron uso del trato diferenciado que brinda la Banca para con las empresas del sector, lo que
nuevamente muestra que la Banca no logró acaparar la atención de los encuestados.
Una vez demostrada la poca consideración de la Banca de Desarrollo por parte de los empresarios
encuestados, es importante conocer de mejor manera la reputación de la Banca que manejan los
emprendedores encuestados. Para comprobar lo anterior, se les cuestionó a los encuestados si
recomendarían la Banca a futuros emprendedores. Si bien, se consideró que la respuesta sería negativa
debido a los resultados ya comentados, esta tuvo un resultado positivo, con un total del 61% de los
encuestados, quienes si invitan a nuevos emprendedores a conocer de la Banca.
Es interesante rescatar ante el resultado de esta pregunta, lo cautelosos que pueden llegar a hacer los
empresarios costarricenses a la hora de invertir en un nuevo negocio. A pesar de que la gran mayoría de
los encuestados no consideró ni utilizó la Banca de Desarrollo, estos sí recomiendan a otros a utilizarla,
sin importar tal vez los motivos que impulsaron a los encuestados a abstenerse de sus servicios. Es decir,
ni los intereses ni los trámites tediosos que mencionaron los encuestados deben representar un
obstáculo para los futuros emprendedores.
Finalmente, es considerable rescatar los sectores en los que se logró realizar la encuesta, puesto que los
alcances de cada sector respecto a una educación financiera pueden llegar a causar una variación
importante. Para demostrar lo anterior, se comprobó como los encuestados que se desempeñan en el
sector comercio representado por locales pequeños de comidas o ventas, de 20 encuestados en
totalidad 16 no consideraron la Banca. Por otro lado, en el sector de servicios, el 50% de estos
empresarios sí consideraron la Banca.
Conclusión
El estudió actual logró demostrar la gran iniciativa por parte de la población encuestada para emprender
con un negocio propio, considerando que la gran mayoría no deseó hacer a un banco partícipe de la
apertura del negocio, demostrando de esta manera el impulso y deseo personal planeado para salir
adelante.
Las opciones de financiamiento consideradas mayoritariamente son los fondos personales o el dinero de
algún familiar, lo que pone a dudar el verdadero funcionamiento del sistema actual de apoyo al sector
MIPYME por parte de la Banca Nacional de Desarrollo y el sistema bancario en general. Las limitaciones
para acceder a un crédito y la cantidad de trámites que se deben generar son las principales razones por
las cuales los empresarios prefieren depender del dinero propio, mas no del bancario. El acceso al
crédito y facilidad de trámites son puntos fundamentales con los que el sector debe contar para así
lograr brindar mejores condiciones para la promoción del emprendedurismo en el país.
Igualmente, es importante mencionar que los empresarios no consideran a la Banca Nacional de
Desarrollo, principalmente por la falta de conocimiento tanto de la existencia de esta como de las
funciones que desempeñan para con el sector empresarial. Lo anterior pone nuevamente en tela de
duda el papel del estado como ente impulsador del emprendedurismo costarricense. Por otro lado, cabe
rescatar que a pesar de que los empresarios prefieren utilizar el dinero propio, estos recomiendan a los
nuevos empresarios consultar la Banca de Desarrollo para iniciar su negocio, lo cual deja decir que los
emprendedores actuales han logrado, conforme su desarrollo en el sector, comprender las funciones de
la Banca de Desarrollo, considerando de igual manera la buena promoción reciente que ha tenido la
Banca.
A pesar de que un trabajo como el presente no logra abarcar todos los aspectos que se deberían tener
para iniciar un negocio, en lo que concierne al financiamiento, sin embargo, la información obtenida
puede llegar a cumplir de base inicial para un nuevo estudio de campo, con el fin que se logre rescatar
los aspectos necesarios para lograr impulsar el emprendedurismo, además de lograr concretar un apoyo
estatal y financiero para iniciar un negocio propio.
Es necesario crear planes de acción a corto plazo, para así generar mejores herramientas y relaciones
financieras para futuros emprendedores que quieran ingresar al sector empresarial, además de
potencializar las empresas ya existentes. Las universidades juegan un papel primordial a la hora de
impulsar el emprendedurismo, ya que es la etapa de estudio adecuada para lograr emprender un
negocio posterior a haber adquirido el conocimiento, por lo que las universidades como entes
educacionales deben incluir programas de capacitación y motivación para fomentar el
emprendedurismo en sus estudiantes.
Por otro lado, el estado debe fortalecer los proyectos existentes de fomento al sector MIPYME, tal como
la Banca Nacional de Desarrollo, para que de esta manera se logre alcanzar la población total y fomentar
una conducta emprendedurista en cada costarricense.
Lista de Referencias
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