Los Sistemas Financieros Controlados Los sistemas financieros

Los Sistemas Financieros Controlados
Los sistemas financieros controlados están conformados por las instituciones financieras.
Estructura
El sistema financiero ecuatoriano está compuesto por instituciones financieras públicas,
instituciones financieras privadas y del sector económico popular y solidario, éstas ofertan
diferentes productos y servicios de acuerdo a los objetivos de cada institución y que se
encuentran debidamente aprobados y regulados por los diferentes organismos de control.
Instituciones públicas
Banco Central del Ecuador
Banco del Estado
Banco Nacional de Fomento
Banco Ecuatoriano de la Vivienda
Corporación Financiera Nacional
Instituciones privadas
Bancos
Mutualistas
Sociedades financieras
Compañías emisoras de tarjetas de crédito
Sector financiero popular y solidario
Cooperativas de ahorro y crédito
En este módulo nos centraremos en el estudio de las instituciones financieras privadas.
Actores
Las instituciones financieras privadas en el Ecuador son: 22 bancos, 107 cooperativas de
ahorro y crédito, 4 mutualistas, 10 sociedades financieras y 1 emisora de tarjetas de
crédito. Las cooperativas de ahorro y crédito son reguladas y controladas por la
Superintendencia de Economía Popular y Solidaria y el resto de instituciones financieras
por la Superintendencia de Bancos.
Número de entidades del sistema financiero privado
120
107
100
80
60
40
22
20
10
4
1
Series1
0
Información a junio 2015
Participación de los actores del sistema financiero privado según el nivel de
activos.
El mayor porcentaje de participación de los activos financieros en el Ecuador está
constituido por la banca privada con un 80.10% de participación, seguido de las
cooperativas de ahorro y crédito con un 13.40%.
Información de Abril 2015
Para identificar al sistema controlado debemos definir lo que es una institución financiera.
Institución financiera1es una institución que facilita servicios financieros a sus clientes o
miembros. Los servicios financieros más importantes de las instituciones financieras
tienen que ver con la intermediación financiera.
¿Qué hace un intermediador financiero?
El intermediador financiero capta recursos financieros de las personas o empresas que,
en un espacio y tiempo, tienen excedentes de liquidez. Luego de realizada esta acción el
intermediador financiero coloca cierto porcentaje de estos recursos a disposición de otras
personas o empresas que lo requieran o necesitan, produciéndose la intermediación
financiera entre la captación de recursos a una tasa de interés VS la colocación de dichos
recursos a otra tasa de interés beneficiándose la institución financiera del margen entre la
tasa de captación VS la tasa de colocación. Tasas que se encuentran normadas por el
Banco Central del Ecuador.
La entrega del dinero desde la persona o empresa a la institución financiera para su
custodia o resguardo se la conoce comúnmente como entrega de ahorros o depósitos a la
vista o a su vez en pólizas de inversión o acumulación a un plazo pactado o fijo entre el
cliente y la institución, y la distribución del dinero captado desde la institución financiera
hacia la empresa o persona requirente de recursos se la conoce como la acción de
entregar los recursos mediante la modalidad de créditos.
1
https://es.wikipedia.org/wiki/Instituci%C3%B3n_financiera
Resumiendo, se puede decir que las instituciones financieras captan recursos bajo la
modalidad de ahorros e inversiones para redistribuirlos a través de créditos.
Para captar los ahorros e inversiones y para colocarlos, las instituciones financieras
cuentan con herramientas financieras.
Un ejemplo en la captación de ahorros.
María, una persona que posee recursos financieros que no utilizará por algunos meses,
decide ahorrar en una institución financiera y para esto cuenta con un documento (libreta
de ahorros) para que la institución financiera registre el depósito realizado. La institución
financiera, en este caso, brinda un producto de ahorros.
La institución financiera analiza que María, transcurrido un tiempo, puede retirar sus
ahorros desde las ventanillas de la institución o mediante el uso de un cajero automático
que puede ser accionado con una tarjeta de débito previamente entregada al cuenta
ahorrista.
El uso de la tarjeta de débito (servicio) es un medio para retirar los ahorros que el banco
custodia (producto).
Así, las instituciones financieras ofrecen principalmente productos financieros (ahorro y
créditos) y también servicios financieros (tarjeta de débito, banca electrónica, giros,
transferencias, entre otros) que apoyan la adquisición y el uso de los productos
financieros.
Por que las instituciones financieras pagan una tasa de interés menor al ahorrista
que la que cobran cuando otorgan créditos.
Las instituciones financieras al momento de recibir los depósitos de los ahorristas pagan
una tasa de interés inferior a la que cobran al otorgar un crédito ya que estas deben
asumir costos como:





Pago a empleados, cubrir pago de agua, luz, teléfono, adquirir nuevas tecnologías,
y otros gastos.
Las instituciones financieras no prestan todo el dinero captado mediante los
depósitos ya que por exigencias legales se debe cumplir con esta disposición.
Los riesgos que asumen las instituciones financieras al momento de entregar el
crédito y su futura recuperación es otro factor a considerar.
Pago de interés a los depositantes
El margen de utilidad que debe poseer la institución
Como podemos observar las instituciones financieras al igual que el resto de empresas
asumen gastos para que estas puedan funcionar, deben obtener utilidades y asumir altos
riesgos por el giro del negocio.
Conceptos
La tasa de interés que la
institución financiera paga a
sus ahorristas se la conoce
como tasa pasiva.
La tasa de interés que la
institución financiera cobra por
otorgar un crédito es conocida
como tasa activa.
Las instituciones financieras ¿pueden pagar a sus ahorristas cualquier tasa de
interés por sus depósitos y cobrar la tasa de interés en un crédito según el criterio
de la institución?
No, las instituciones financieras no pueden pagar una tasa mayor a sus ahorristas que la
regulada por el Banco Central del Ecuador y tampoco pueden cobrar tasas mayores a
las dispuestas por la institución antes mencionada.
¿Existen instituciones que ofrecen pagar más tasas de interés por los depósitos
que las reguladas por el Banco Central?
Lamentablemente en el mercado se escucha la existencia de estas, motivo por el cual
muchas personas han perdido sus ahorros y entre las principales causas está el pago de
tasas muy elevadas de las reguladas por el Banco Central.
¿Cómo el usuario financiero se puede proteger de las instituciones que no cumplen
la normativa legal?
El usuario financiero hoy en día cuenta con herramientas muy prácticas que evitan
ingresar a instituciones que no cumplen con las normas legales, a continuación citamos
algunas:



Página web del Banco Central. En la página web del Banco Central
www.bce.fin.ec se encuentran publicadas las tasas de interés tanto pasivas como
activas que el usuario financiero puede consultar y conocer: cuál es el límite de la
tasa que debe cobrar cuando hace un depósito y que tasa debe pagar cuando
hace un crédito.
La Superintendencia de Bancos. Este es el ente de control de algunas
instituciones financieras como explicamos anteriormente. Esta Superintendencia
también cuenta con su página web www.sbs.gob.ec en donde el usuario financiero
puede consultar que institución está regulada por el ente de control.
La Superintendencia de Economía Popular y Solidaria. La página web
www.seps.gob.ec cuenta con el registro de las cooperativas de ahorro y crédito
reguladas.
Recuerde
Si le ofrecen pagar una tasa de
interés mayor a la regulada por
el Banco Central algo pasa/
consulte con las entidades de
control y evite perder sus
ahorros.
Perfil de riesgo de las instituciones financieras
Con el objetivo de categorizar a las instituciones financieras por su capacidad de corto y
largo plazo para atender las obligaciones pactadas con sus clientes, se establece un
sistema de calificación de riesgos de las entidades financieras.
El sistema de calificación se compone de las siguientes notas:
AAA - La situación de la institución financiera es muy fuerte y tiene una sobresaliente
trayectoria de rentabilidad que se refleja en una excelente reputación en el medio debida
al muy buen acceso a mercados naturales de dinero y a claras perspectivas de
estabilidad.
AA.- La institución es muy sólida financieramente, tiene buenos antecedentes de
desempeño y no parece tener aspectos débiles que se evidencien.
A.- La institución es fuerte, tiene un sólido récord financiero y es bien recibida en los
mercados naturales de dinero.
BBB.- Se considera que la institución tiene buen crédito. Aunque son evidentes algunos
obstáculos menores, perfectamente manejables a corto plazo.
BB.- La institución goza de buen crédito en el mercado, no tiene deficiencias serias,
aunque las cifras financieras revelan por lo menos un área fundamental de preocupación
que le impide obtener una calificación mayor.
B.- Aunque esta escala todavía se considera como crédito aceptable, la institución tiene
algunas deficiencias significativas.
C.- Las cifras financieras de la institución sugieren obvias deficiencias, es dudosa su
capacidad para soportar problemas inesperados adicionales.
D.- La institución tiene considerables deficiencias que probablemente incluyen dificultades
de fondeo o de liquidez.
E.- la institución afronta problemas muy serios y por lo tanto existe duda sobre si podrá
continuar siendo viable sin alguna forma de ayuda externa o de otra naturaleza.
A las categorías descritas se pueden asignar los signos (+) o (-) para indicar su posición
relativa dentro de la respectiva categoría.
La calificación de riesgos es efectuada por empresas calificadores de riesgo las mismas
que son independientes de las entidades financieras y reciben de estas la información
necesaria antes de otorgar alguna de las calificaciones descritas.
Bancos privados según la calificación de riesgos.
Los Bancos privados en el Ecuador según la calificación de riesgos está compuesto por
ocho bancos con calificación AAA, ocho con calificación AA, tres con calificación A, dos
con calificación BBB, uno con calificación BB y uno con calificación C.
BANCOS PRIVADOS
1
1
AAA
2
7
AA
A
3
BBB
BB
C
8
Fuente: SB reporte marzo 2015
Importancia de los sistemas controlados
•
Estimula el ahorro mediante la oferta de productos de ahorro con rendimientos y
seguridad.
•
Facilita el pago de bienes y servicios, estimulando el desarrollo del comercio
interno y externo.
•
Proporciona el nivel apropiado de liquidez que necesita un país para que la
sociedad pueda comprar bienes y servicios para su vida diaria.
•
Es el principal mecanismo de financiamiento para empresas que buscan crear o
desarrollar negocios.
Sugerencias:
Para reforzar los conocimientos revisa el material que te ofrecemos en otra
presentación y mide tus conocimientos realizando la evaluación, te enviamos a tu
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El Programa de Educación Financiera