Interpretacion de las clausulas de reaseguro

INTERPRETACIÓN DE LAS CLAUSULAS DE
REASEGURO
Por qué es conveniente conocer los Principios y
Prácticas Reguladoras del Reaseguro
Por: Lic. Francisco Fernández Guerra Fletes
POR QUÉ ES CONVENIENTE CONOCER LOS
PRINCIPIOS Y PRACTICAS REGULADORAS
DEL REASEGURO
•
CLAUSULAS DE REASEGURO – INTERPRETACIÓN - REDACCIÓN DE POLIZA.
CONOCIMIENTO DE SU ALCANCE
•
CARA OCULTA DEL SINIESTRO : CONFLICTO ENTRE CEDENTES Y
REASEGURADORES. CONTENDIO SUSTANCIALMENTE IDÉNTICO AL QUE UNO ACEPTO
PERO LOS CIMIENTOS SON DIFERENTES.
FACTORES QUE INFLUYEN EN LA
INTERPRETACION DE CLAUSULAS DE
REASEGURO Y REDACCION DE POLIZAS
•
Diferencias culturales cuando los reaseguradores están en el
extranjero.
•
Diferentes legislaciones y entendimientos del mercado.
•
La escasa ejemplaridad profesional con la que actúan todos los
agentes del mercado.
•
Falta de Comunicación entre las partes = No aplicación Buena Fe.
•
Intervención de intermediarios en la contratación de los Reaseguros.
MOTIVOS / DISCREPANCIAS ENTRE
SEGURO- REASEGURO
PRINCIPALES
A) Diferente redacción en los respectivos contratos. Diferente cobertura en
contratos. Ej. Wrongful act.
The insurance company undertakes to pay on behalf of the insured person any indemnity for which the later
has incurred civil liability according to law, deriving from any claim as result of a wrongful act covered under
this policy.
La Aseguradora se compromete a pagar por parte del asegurado cualquier indemnización por el cual el asegurado hay incurrido en
responsabilidad de acuerdo con la ley, derivada de cualquier reclamación como resultado de un acto culposo o negligente cubierto
bajo la presente póliza.
B) Sometimiento al Derecho Mexicano del Reasegurador: Contratos redactados
conforme a legislaciones distintas. Ej.
C) Notificación del siniestro
• Derecho mexicano
• Condition precedent to liability.
• Efectividad de la cláusula.
MOTIVOS DISCREPANCIAS ENTRE
SEGURO- REASEGURO
- Falta armonización de sistemas jurídicos.
D) Los requisitos formales de las pólizas para su plena
aplicación y sus efectos para el Reasegurador.
• Exclusiones claras y precisas. EJ.
E) Divergencia manifiesta entre el contrato de seguro y el de
reaseguro.
a) Error en traducción. (anteriormente)
b) Omisión de contenidos.
Ej. (BBB)
F) Divergencia de intereses comerciales de la Cedente y
Reaseguro.
• CLAUSULA DE CONTROL.
CLAUSULA DE CONTROL
1.- Notificación al Reasegurador.
2.- Documentos e Información al Reasegurador.
3.- Cooperación con el Reaseguro en la investigación y
peritación del siniestro.
4.- Confidencialidad con el Reaseguro.
POSTURAS RESPECTO CLAUSULA
CONTROL
1.- CONTRA:
• Decisión unilateral sobre cobertura contra criterio del
Reasegurado.
• Posición lastimosa, comercial y legal respecto de una
demanda por el asegurado.
• Desnaturalización del Contrato de Reaseguro.
• Infricción de normas administrativas.
POSTURAS RESPECTO CLAUSULA
CONTROL
2.- A FAVOR:
• Abusos en las liquidaciones de siniestros.
• Falta de retención por la cedente.
• Falta de aliciente en las cedentes: investigación, escasa
diligencia, riesgo comercial.
• Juicios para medir riesgos con retenciones, unas como
importantes y otras como inexistentes.
CLAUSULA DE CONTROL
MARCO IDEAL
1.- La cobertura o no de un siniestro debe decidirse siempre en
aplicación de los usos y normas vigentes en el Estado de
localización del riesgo, y nunca en base a los del domicilio del
Reasegurador.
2.- Por aplicación del principio anterior y, para el caso de que el
riesgo esté localizado en México, el criterio imperante a la hora
de decidir si un siniestro debe entenderse cubierto o excluido
debe ser el de que, en caso de duda razonable de interpretación,
deberá decidirse a favor del asegurado. “la interpretación de las
cláusulas oscuras de un contrato no deberá favorecer a la parte
que hubiese ocasionado la oscuridad”.
3.- Debe tenerse en consideración la tendencia doctrinal y en
cada momento con respecto a las normas que afecten a las
cuestiones debatidas en relación con el siniestro.
CLAUSULA DE CONTROL
MARCO IDEAL
4.- La Cláusula de Control debe ser exigida para contrarrestar el
poder de decisión de los aseguradores en donde se transfiere la
mayor parte del riesgo, conservando en inversa proporción las
relaciones comerciales con el contratante o el asegurado.
5.- La existencia de esta cláusula no desnaturaliza en absoluto al
Reaseguro salvo que se aplique abusivamente.
6.- Es innegable el poco conocimiento sobre ciertos productos y
suscripción de riesgos.
CLAUSULA DE CONTROL
MARCO IDEAL
Por qué la importancia de analizar las condiciones que se
establecen en el Reaseguro:
La respuesta es muy sencilla, es muy diferente que una condición
no pueda aplicar conforme a Derecho mexicano y otra muy
distinta que esa condición que haya sido mal traducida al emitir la
póliza.
La Primera obliga al pago. La Segunda responsabiliza a la
Aseguradora y en su caso al Intermediario.
UBÉRRIMAE BONA FIDE :Cimiento que
soporta la relación de Seguro-Reaseguro
•
La Cara Oculta del Siniestro.: LO QUE NO SE VE.
a) Reaseguro: Mayor profesionalismo en su actuación. Mayor
preocupación por conocer las reglas donde juega.
b) Aseguradora: Mayor profesionalismo en su actuación para
garantizar la validez y eficacia de sus pólizas.
UBÉRRIMAE BONA FIDE :Cimiento que
soporta la relación de Seguro-Reaseguro
c) Intermediarios: Mayor profesionalismo asegurándose que el
contrato concuerde con las cláusulas de Reaseguro. Notas
de Cobertura = fiel reflejo de la versión original. Máxima
diligencia en la notificación de siniestros.
d)
Abogados y Ajustadores: Mayor formación internacional.
Conocer las normativas nacionales e internacionales.
Tendencias del mercado. Mayor profesionalismo en proteger
el nombre de su cliente y el prestigio del mercado.
CONCLUSIÓN.
RESOLUCIÓN DE LOS CONFLICTOS ANALIZADOS.
*
PROFESIONALIZACIÓN DE LOS AGENTES QUE
INTERVIENEN EN EL MERCADO.
*
CONVICCIÓN DE QUE NO HAY MEJOR
CONTRATO QUE LA VOLUNTAD DE LAS
PARTES EN
CUMPLIR LOS COMPROMISOS
(BUENA FE)