seguros, requisitos para expedicion de polizas

SEGUROS, CONTRAGARANTIAS, LIBERTAD CONTRACTUAL
Concepto 2008025265-001 del 9 de junio de 2008.
Síntesis: Las disposiciones legales reglamentarias de la actividad de las compañías de
seguros autorizadas para operar en Colombia consagran como regla general la facultad de
estas entidades de solicitar los requisitos que consideren necesarios para expedir las
diferentes pólizas de seguros en los diferentes ramos de seguros para los cuales cuenten con
la respectiva autorización. Las aseguradoras pueden exigir al tomador del seguro la
suscripción de contragarantías, pero no están en la obligación de suscribirlas, y podrían en
ejercicio de la libertad para contratar sus seguros, acudir a las demás entidades
aseguradoras autorizadas.
«(…) comunicación radicada bajo el número de la referencia, mediante la cual solicita
concepto, “… sobre la obligatoriedad o no, de suscribir por parte de los afianzados la
contragarantía (pagaré con carta de instrucciones), exigido por las aseguradoras para la
expedición de las pólizas requeridas en los diferentes contratos suscritos por nuestros clientes,
bien sea ante entidades estatales o particulares.” Sobre el particular resulta procedente
formular los siguientes comentarios:
1. En primer término, nos permitimos manifestarle que, las disposiciones legales
reglamentarias de la actividad de las compañías de seguros autorizadas para operar en
Colombia consagran como regla general la facultad de estas entidades, en ejercicio de la
autonomía de la voluntad que les asiste consagrada en el artículo 1056 del Código de
Comercio, de solicitar los requisitos que consideren necesarios para expedir las diferentes
pólizas de seguros en los diferentes ramos de seguros para los cuales cuenten con la respectiva
autorización, con el fin de de seleccionar los riesgos de acuerdo con la experiencia obtenida en
el desarrollo de su actividad y, en esta medida, decidir de manera autónoma asumirlos si legal,
técnica y económicamente resulta una operación factible, para el caso particular, la exigencia
de contragarantías como condición para la expedición de un seguro.
Es así como, tratándose de seguros de manejo o de cumplimiento la aseguradora por el hecho
de pagar el siniestro se subroga en los derechos de la entidad o persona asegurada contra la
persona cuyo manejo o cumplimiento estaba garantizado, con todos sus privilegios y
accesorios, según lo dispone artículo 203, numeral 3 del Estatuto Orgánico del Sistema
Financiero.
En este orden, la aseguradora, previo estudio y evaluación de los riesgos asegurables, podría
exigir al tomador o asegurado la constitución de contragarantías, con el propósito facilitar el
ejercicio del derecho a la subrogación que le otorga la ley.
En forma adicional conviene anotar que el concepto de contragarantía no se encuentra definido
en la ley, tampoco existe disposición que enuncie los tipos admisibles, ni que imponga a las
aseguradoras limitaciones en el establecimiento de formalidades para efectos de la
constitución de las contragarantías. Su exigencia obedece a las políticas y criterios fijados por
el asegurador para efectos de una adecuada suscripción (análisis y selección de riesgos en
donde se evalúa la calidad de la persona cuyo cumplimiento se garantiza, su seriedad,
estabilidad económica, etc.).
2. De otra parte, en lo que hace referencia a la suscripción de “...un pagaré en blanco...” como
contragarantía para la expedición del seguro, se debe advertir que la entrega de un título valor
con tal propósito no le otorgaría a la aseguradora, como tenedor del mismo, el poder de
disposición del título en cualquier momento, como quiera que el mismo se encontraría
condicionado a las instrucciones expresas que imparta el suscriptor del título como lo ordena
el artículo 622 del Código de Comercio.
La precitada disposición establece: “Si en el título se dejan espacios en blanco cualquier
tenedor legítimo podrá llenarlos conforme a las instrucciones del suscriptor que los haya
dejado, antes de presentar el título para el ejercicio del derecho que en él se incorpora”
(negrillas ajenas al texto).
En relación con el alcance de la norma transcrita la Circular Externa 007 de 1996, Básica
Jurídica, emanada de esta Entidad, Título Segundo, Capítulo Primero, subnumeral 7.1, señala
que el citado precepto “...establece la posibilidad de crear títulos valores con espacios en
blanco, pero al mismo tiempo prevé que en las instrucciones dadas por el suscriptor no
pueden existir dichos vacíos, toda vez que el título debe ser llenado de acuerdo con las
instrucciones expresas del creador y no a criterio del tenedor” (subrayamos).
Por lo anteriormente expuesto, considera esta Superintendencia que, si bien es cierto, las
aseguradoras pueden exigir al tomador del seguro la suscripción de contragarantías, estos no
están en la obligación de suscribirlas, y podrían en ejercicio de la libertad para contratar sus
seguros, acudir a las demás entidades aseguradoras autorizadas.
(…).»