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Información, políticas y procedimiento relativos al pago anticipado y
refinanciamientos de créditos.
( Circular Nº 3.511 de la SBIF del 4 de noviembre de 2010).
La Circular N° 3.511 de la Superintendencia de Bancos e Instituciones
Financieras de 4 de noviembre de 2010 establece que las instituciones
bancarias deberán poner a disposición del público, toda la información que un
cliente debe conocer al momento de evaluar el pago anticipado de sus créditos
o solicitar alternativas de refinanciamiento, además de definir las políticas y
procedimientos que sean pertinentes.
I
Antecedentes generales.
El artículo 10 de la Ley N° 18.010, establece que los pagos anticipados de
operaciones de crédito de dinero, serán convenidos libremente entre el
acreedor y el deudor.
No obstante, conforme a esa misma disposición, en las operaciones de crédito
de dinero cuyo importe no supere el equivalente a 5.000 unidades de fomento,
el deudor podrá anticipar su pago aun contra la voluntad del acreedor, siempre
que se cumplan las siguientes condiciones:
a) Tratándose de operaciones no reajustables, que el deudor pague el capital
que se anticipa y los intereses pactados calculados hasta la fecha de pago
efectivo, más la comisión de prepago. Dicha comisión no podrá exceder el valor
de un mes de intereses calculados sobre el capital que se prepaga.
b) Tratándose de operaciones reajustables, que el deudor pague el capital
actualizado que se anticipa y los intereses pactados calculados hasta la fecha
de pago efectivo, más la comisión de prepago. Dicha comisión no podrá
exceder el valor de un mes y medio de intereses calculados sobre el capital
que se prepaga. Con todo, en los casos en que el importe del pago anticipado
sea inferior al 25% del saldo de la obligación, se requerirá siempre el
consentimiento del acreedor para efectuarlo.
Por otra parte, el deudor hipotecario de préstamos en letras que paga
anticipadamente el todo o parte del capital insoluto de su deuda, para quedar
definitivamente libre de toda obligación con el Banco por el capital o parte del
capital reembolsado, deberá pagar, conforme a lo prescrito en el artículo 100
de la Ley General de Bancos, el interés y la comisión correspondiente a un
período de amortización de las letras de su préstamo por toda la cantidad que
hubiere anticipado, rigiéndose por un sistema especial cuyas características se
tratan en el N° 8, título II, del Capítulo 9-1 de la Recopilación Actualizada de
Normas de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.
II
Información, políticas y procedimientos relativos al pago anticipado y
refinanciamiento de créditos.
1.- Condiciones y costos involucrados en el pago anticipado de créditos.
i)
Condiciones para el pago anticipado de créditos.
-
ii)
El Deudor deberá solicitar al Banco la liquidación de pago anticipado.
El pago anticipado deberá ser por un monto mínimo del 10% del
saldo insoluto del crédito.
Costos de pagos anticipados.
-
Comisiones de pago anticipado de acuerdo a tabla N°1.
2.- Política del Banco para el pago anticipado de créditos.
La política del Banco para el pago anticipado de créditos consta de la tabla N°1
Tabla N°1.
3.Requisitos, antecedentes y certificaciones para anticipar el pago de
créditos.
El Deudor deberá solicitar al Banco la liquidación de pago anticipado, conforme
se explicita más adelante.
4.-
Requisitos, antecedentes y certificaciones para refinanciamientos de
créditos en la misma entidad.
El Deudor interesado en el refinanciamiento de créditos vigentes, deberá
comunicarse con su ejecutivo de cuentas, quien le detallará los antecedentes
comerciales requeridos para la aprobación del refinanciamiento solicitado.
Las Personas Naturales deberán llenar el Estado de Situación, adjuntando los
antecedentes de respaldo.
Las Personas Jurídicas deberán presentar información comercial, financiera y
legal actualizada de la empresa.
En caso de existir garantías constituidas asociadas al crédito, se requerirá la
actualización de los antecedentes legales, que en el caso de hipotecas sobre
inmuebles corresponden a los siguientes documentos:
i.
Copia de la última inscripción de dominio en el Registro de Propiedad del
respectivo Conservador de Bienes Raíces, con certificado de vigencia al día y
copia de las demás inscripciones de dominio de las transferencias que hubiere
habido en los últimos 10 años.
ii.
Recibo de pago de la última cuota de contribuciones y certificado de no
existir deudas por este concepto.
iii.
Certificado de no encontrarse el inmueble sujeto a expropiación.
iv.
Certificado de Hipotecas y Gravámenes al día.
5.Procedimiento para el alzamiento de los gravámenes asociados al
crédito.
El alzamiento de los gravámenes asociados al crédito cuyo pago se anticipa,
será realizado por Banco BICE, de acuerdo a lo dispuesto en Ley 20.855.
El Banco verificará que el crédito se encuentre efectivamente pagado, para
solicitar la redacción de la escritura pública de alzamiento de los gravámenes
asociados al crédito cuyo pago se anticipa, y para proceder a la firma de la
matriz de la misma por medio de apoderados autorizados al efecto.
6.Lugar y mecanismos para presentar solicitudes de pagos anticipados y
retiro de Liquidaciones de Pagos Anticipados.
El deudor de la Banca de Personas que desee anticipar el pago de su crédito,
deberá solicitar la liquidación de pago anticipado en los mesones de atención a
público de sucursales, o directamente por intermedio de su ejecutivo de
cuentas o a través del Contac Center.
El deudor de la Banca Corporativa que desee anticipar el pago de su crédito,
deberá solicitar la liquidación de pago anticipado directamente con su ejecutivo
de cuentas.
Banco BICE tendrá a su disposición el o los Certificado(s) de Liquidación de
Pago Anticipado a partir del quinto día hábil bancario desde el día siguiente a la
fecha de la solicitud, con su Ejecutivo de Cuentas.
7.-
Formularios y otros antecedentes que se requieren al deudor para
presentar las solicitudes.
El deudor interesado en efectuar el pago anticipado parcial o total de un crédito
podrá presentar el formulario de “Solicitud de Liquidaciones de Pagos
Anticipados” (Anexo N°1) que se encuentra disponible en el sitio www.bice.cl ,
o solicitándolo en los mesones de atención a público de las sucursales.
Adicionalmente, podrá requerir directamente la liquidación de pago anticipado
de su crédito, contactándose con su ejecutivo de cuentas o a través de Contac
Center.
8.-
Formatos estandarizados de cartas de resguardo.
Para pagos anticipados que sean realizados a través de cartas de resguardo
emitidas por otra entidad bancaria, se utilizará el modelo de cartas de
resguardo contemplado en el “Acuerdo Marco de Automatización de las Cartas
de Resguardo” puesto en práctica por el Sistema Nacional de Comunicaciones
Financieras S.A. (SINACOFI), filial de la Asociación de Bancos A.G., debiendo
remitirse al Banco para la firma de la respectiva escritura de alzamiento, los
siguientes documentos:
-
9.-
Carta de resguardo de acuerdo a Modelo contemplado en el Acuerdo
Marco.
Escritura con alzamiento de hipotecas y gravámenes.
Certificados de Gravámenes y Prohibiciones cuya emisión no debe
superar los 60 días.
Plazos para tramitación del pago anticipado del crédito.
La emisión del certificado de liquidación de pago anticipado de un crédito se
realizará en un plazo máximo de 5 días hábiles bancarios, contados a partir del
día siguiente de la presentación de la solicitud.
Tratándose de alzamiento de gravámenes que existan sobre bienes que
garantizan el crédito que se paga anticipadamente, a través de una carta de
resguardo otorgada por otra entidad bancaria, el Banco dará curso a la carta de
resguardo o formulará sus observaciones o reparos a la misma en un plazo no
superior a 7 días hábiles bancarios, contado a partir del día siguiente a la fecha
de de su recepción. En el caso que reciba una carta de resguardo que corrija
totalmente los reparos previamente observados, el Banco dispondrá de un
plazo máximo de 3 días hábiles bancarios, contado a partir del día siguiente a
la fecha de su recepción, para proceder a su aceptación.
Anexo N° 1