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¡ HOLA ¡ www.asgeco.org/transparenciabancaria BANCO Me he informado y ... ... tenemos que hablar INFORMACIÓN PRODUCTOS ASESORAMIENTO Guía fácil sobre prácticas bancarias Guía fácil sobre prácticas bancarias ¡ HOLA ¡ BANCO Me he informado y ... Los bancos son parte del día a día de nuestra sociedad y por tanto de la vida de consumidores y consumidoras. Pese a ser un elemento importante en el cual se deposita y se gestiona el dinero, cuando acudimos a una entidad bancaria no siempre entendemos la información que se nos proporciona y aún menos como se está operando con nuestro dinero. Podemos sentir confusión por los complicados términos económico financieros utilizados ó por el funcionamiento de los distintos mercados financieros. Este desconocimiento da pie a tolerar prácticas abusivas que en muchos casos son contrarios a la normativa. Esta guía pretende aportar información útil para consumidores y usuarios sobre los productos bancarios más usuales. De esta manera podemos conocer los productos más comunes, sus características y las prácticas más ... tenemos que hablar habituales en torno a los mismos, aún antes de acercarnos a una sucursal para adquirirlo. De igual manera ayuda a que, aquellas personas que ya tengan contratados alguno de estos productos, los entiendan mejor y puedan reclamar ante malas prácticas bancarias. INFORMACIÓN PRODUCTOS ASESORAMIENTO 3 1. Cuenta bancarias (corriente y de ahorro) Prácticamente todas las personas tienen una cuenta y las instituciones públicas buscan el medio para que todas las personas tengan acceso a una cuenta básica sin Índice comisiones, de manera que no sea necesario un mínimo de ingresos o de poder adquisitivo. Por ello es importante conocer este producto bancario. 1.1. Descripcion general 1. Cuentas bancarias (corriente y de ahorro).............................................. 5 La cuenta corriente es un contrato firmado con una entidad financiera mediante el cual se genera un depósito de dinero que, dependiendo del tipo de cuenta, puede estar disponible en cualquier momento o debe solicitarse previamente dicha 2. Tarjeta de crédito/débito....................................................................... 9 3. Hipotecas.............................................................................................13 disponibilidad. Los tipos más habituales de cuenta bancaria son la cuenta corriente y la de ahorro. El funcionamiento de las dos es muy similar, nos sirven tanto para disponer 4. Inversión financiera..............................................................................19 de dinero en efectivo como para domiciliar ingresos (la nómina, habitualmente), y los pagos que deseemos (recibos de suministros u otros servicios). La diferencia más visible es que la cuenta de ahorro suele vincularse a una libreta en donde van 5. Planes de pensiones.............................................................................21 anotados todos los movimientos. 1.2. Observaciones generales a tener en cuenta ante la adquisición de este producto 1.2.1. Comisiones Suelen ser servicios previamente prestados o solicitados por gestión de la cuenta: mantenimiento, apertura y cierre, retirada de efectivo, emisión de documentos y INFORMACIÓN PRODUCTOS ASESORAMIENTO extractos, etc. Las comisiones deben ser reclamadas, para su devolución, cuando: Se cargan por un servicio no prestado o solicitado, como es el caso de la comisión por devolución de recibos. Se imputen por razón de mantenimiento Guía fácil sobre prácticas bancarias 5 1. Cuentas bancarias (corriente y de ahorro) cuando la contratación de un producto exija como obligación o condición la detectan desavenencias entre los titulares, el banco suele bloquear la cuenta para apertura y mantenimiento de una cuenta. No se puede gravar el cumplimiento todas aquellas actividades o gestiones que no sean autorizados por todos sus de esta obligación con comisiones de mantenimiento. Su cobro es una práctica titulares. abusiva. No se informe con antelación de su cobro y por tanto no se conozca por parte del cliente la condición de la cuenta o el cambio de condiciones que llevan al cargo. Son comisiones declaradas nulas e ilegales las siguientes: 1.2.3. Adeudos y pagos sin autorización Las cuentas bancarias son depósitos de dinero que una persona hace en una entidad bancaria, y por tanto cualquier gestión que se haga debe estar autorizada previamente por el titular o titulares de la cuenta. Pese a ello, no siempre los bancos actúan así, y por ello, cualquier cobro o pago realizado por la entidad financiera sin autorización previa debe ser reclamada. Comisión por comunicación de posiciones deudoras vencidas. Comisión de descubierto Comisión de devolución de talones, pagares, efectos y recibos. 1.2.4. Usos fraudulentos de las claves o de la cuenta Un delito cada vez más extendido es la suplantación de identidad o copia de los datos de banca online y cuenta corriente a través de medios electrónicos . Comisión por mantenimiento cuando la contratación de un producto exija 6 como obligación o condición la apertura y mantenimiento de una cuenta. Como resultado del robo de datos, se produce un uso fraudulento de la cuenta y de las claves bancarias. Si bien el cliente debe comunicarlo inmediatamente, 1.2.2. Cambio en la cuenta y venta de productos sin autorización de todos los titulares puede no ser consciente de dicho suceso hasta pasado un tiempo desde que se hayan realizado operaciones sin su consentimiento. Una práctica habitual que han vivido los ahorradores es que se han utilizado sus datos para evaluar la eventual inversión de su dinero en determinados productos Si bien las entidades bancarias hacen esfuerzos para evitar estas prácticas de riesgo y, en numerosas ocasiones, se han ofrecido productos que no siempre mediante confirmaciones, tarjetas de coordenadas y SMS, en caso de fraude, correspondían a los intereses y a los perfiles de los titulares de las cuentas. si el banco considera que no se le ha avisado con rapidez de las operaciones delictivas cuestionará asumir el coste de las mismas. En ese caso recomendamos Además, para realizar cambios que necesiten autorización o destinar ese dinero para la contratación de otros productos tales como planes, depósitos, participaciones preferentes o etc. se necesita la firma de todos los titulares o de sus representantes legales, cosa que no siempre respetan las entidades financieras, bastándoles la firma de uno de los titulares. el asesoramiento desde una organización de consumidores, ya que se pueden dar situaciones de abuso e indefensión. 1.3. Consejos finales Si bien, hay bancos con diferentes tipos de cuentas y muchas parecidas, no todas las condiciones son las mismas aunque puedan parecerlo. Por ello es necesario Así mismo, las modificaciones de una cuenta con varios titulares debe estar autorizado por todos, como por ejemplo el cierre. Normalmente, cuando se antes de abrir una cuenta saber las condiciones de la misma, comisiones y gastos que nos pueden aplicar. Guía fácil sobre prácticas bancarias 7 1. Cuentas bancarias (corriente y de ahorro) Por ello ha de comparar ofertas y buscar la cuenta que más se adapte a sus necesidades y circunstancias. Desde ASGECO CONFEDERACIÓN le podemos ayudar a resolver los posibles problemas con su cuenta bancaria. 2. Tarjeta de crédito/débito Una de las formas más extendidas de pago en las compras es por medio de una tarjeta de crédito o de débito. No todas son iguales ni tienen las mismas características, pese a que se oferten como similares hay que conocer qué supone tener y hacer uso de cada una de ellas. 2.1.Descripcion general Se trata en ambos casos de una tarjeta de plástico con una banda magnética y/o un chip en la que consta el nombre del titular, el número de tarjeta, fecha de vencimiento, un espacio donde debe firmar el titular y un código de seguridad (CVV), en la parte posterior. 8 Dicha tarjeta sustituye al dinero y es expedida por una entidad bancaria. Los dos principales tipos de tarjetas son las de crédito y débito. Si bien ambas tienen la misma utilidad, presentan diferentes características. Los pagos realizados con la tarjeta de débito se adeudan en el momento de la compra mientras con una de crédito suelen pasar el cargo mensual al final de mes, pudiéndose optar tanto por liquidar íntegramente su importe total como por aplazar una parte del mismo, lo que conlleva intereses de gran cuantía (en torno a un 2% nominal mensual, 24% anual). Las tarjetas de crédito se pueden contratar sin estar vinculadas a una cuenta del mismo banco, las de débito obligatoriamente deben estar vinculadas a una cuenta del propio banco. Las tarjetas de crédito están sometidas al control del Departamento de Riesgos del Banco, por lo que pueden ser denegadas dependiendo de la situación patrimonial del solicitante, de la aparición en ficheros de morosidad o por tener un excesivo riesgo crediticio (CIRBE). Guía fácil sobre prácticas bancarias 9 2. Tarjetas de crédito/débito 2.2.Observaciones generales a tener en cuenta ante la adquisición de este producto 2.2.1. Límite de crédito Cuando solicitamos una tarjeta, la entidad emisora debe establecer por escrito las condiciones, donde deben especificarse de forma clara y precisa los derechos, obligaciones, comisiones, gastos y otros requisitos del contrato y del uso de la misma. En las tarjetas de crédito además debe especificarse el límite del crédito concedido. En ocasiones, recibimos comunicaciones de la entidad bancaria indicando que se ha aumentado el crédito concedido, sin haberlo solicitado o autorizado expresamente. Esta práctica se ha considerado ilegal y por tanto debemos denunciarla. 10 2.2.2. Envío de tarjeta En ocasiones, los bancos envían una tarjeta sin haber sido solicitada por el titular de la misma, cobrando gastos de emisión y comisión de mantenimiento. de la que quede constancia, (no únicamente una carta sin acuse de recibo), estas modificaciones se pueden declarar NULAS. 2.2.4. Cancelación de tarjetas No se puede cancelar la tarjeta de forma unilateral salvo por aquellas circunstancias objetivas especificadas en el contrato de forma previa. Circunstancias tales como el impago, la falsedad de los datos facilitados, la utilización fraudulenta, etc. Esta cancelación en cualquier caso debe notificarse con antelación para evitar perjuicios y facilitar la resolución del problema, si es que existiera, con el titular de la tarjeta. 2.2.5. Gastos y tipos de interés Hay conceptos por los que la entidad financiera cobra gastos y el tipo de interés aplicable que en cada caso corresponda. Entonces, además de especificarse el tipo de interés, debe indicarse el concepto del mismo. Es necesario tener en cuenta que, cuando en las condiciones generales se habla de tipo de interés por pago aplazado, este aparece normalmente expresado en términos mensuales y no anuales, generando una apariencia de condiciones más ventajosas de lo que realmente son. Si aparece así reflejado, debemos pedir que se Hay que tener en cuenta que: La tarjeta sólo debe remitirse al titular cuando este lo solicite o caduque la que tiene y deba ser renovada, en cuyo caso es aceptable que el banco traslade los gastos de emisión. nos indique el tipo de interés anual para tener una mejor visión de lo que realmente se nos va a cobrar. Para poder comparar entre los tipos de interés de las distintas tarjetas de crédito el consumidor debe fijarse en la TAE (Tasa Anual Equivalente). Dicho envío debe realizarse por un medio que acredite que llega al titular y no a una tercera persona. 2.2.6. Comisiones Hay determinadas comisiones de gestión que sí pueden cobrarse, tales como 2.2.3. Modificación unilateral de las condiciones generales ¡Atención! La entidad bancaria puede modificar las condiciones de la tarjeta de emisión de tarjeta solicitada, de mantenimiento, por sacar dinero en cajeros, etc. Todas ellas se deben especificar de forma previa. o su uso de forma unilateral pero los cambios de condiciones en la tarjeta de crédito deben ser comunicados y aceptados por la clientela. Si se modifica el límite Por otra parte, algunas veces se pasan al cobro otras comisiones que los de dicha tarjeta o se suben los tipos de interés sin una comunicación fehaciente, tribunales están rechazando por no cumplir los dos requisitos exigidos por la ley: Guía fácil sobre prácticas bancarias 11 2. Tarjetas de crédito/débito Que sean por un servicio solicitado y se informe debidamente de la comisión. Que sea un servicio que la entidad presta efectivamente. En el caso de comisiones por comunicación de posiciones deudoras vencidas, los bancos las suelen cobrar automáticamente. De acuerdo al criterio del Banco de España, esta comisión no es legal si tan sólo se notifica mediante una llamada telefónica o por correo electrónico. 2.2.7. Robo, pérdida o uso fraudulento Por último, en caso de robo, pérdida, manipulación o realización de gestiones sin su consentimiento el titular de la tarjeta debe emprender distintas gestiones: Denunciarlo ante las autoridades inmediatamente. Comunicar al banco el problema y cancelar la tarjeta o las operaciones. Reclamar al banco las cantidades sustraídas. En la mayoría de los casos la 12 responsabilidad del cliente está limitada a una cantidad, y se extingue desde el momento en que se comunica la pérdida de la tarjeta. 2.3.Consejos finales 3. Hipotecas Cuando se habla de una hipoteca tenemos claro qué producto es, pero no siempre se conocen las hasta 30 cláusulas que puede contener y qué indica cada una de ellas, entre otras razones, porque su redacción puede ser confusa. El desconocimiento del lenguaje bancario y la presión por firmar lo que se ofrece limita la acción del cliente de cara a la negociación de la cuantía a pagar y al plazo de amortización. 3.1.Descripcion general Es un contrato destinado a la compra de un inmueble o vivienda por el cual el banco presta una cantidad de dinero a un determinado tipo de interés, más comisiones, y el cliente se compromete al pago de dicha financiación en un plazo determinado con unas determinadas cuotas. 13 La hipoteca puede tener un tipo de interés fijo, que es más alto que otros, un tipo de interés variable, que oscila según el índice de referencia, o un tipo mixto, siendo los primeros años fijo y después variable. Si no tiene claro las características o condiciones de la tarjeta, si lo ofrecido no coincide con lo que se especifica por escrito, o sospecha que las comisiones y tipo de interés cobrado es contrario a la normativa, debe asesorarse y reclamar. Además del tipo de interés, existen una serie de comisiones que el banco puede cobrar por los servicios de mediación y gestión del servicio prestado. Estas comisiones son: Desde ASGECO CONFEDERACIÓN le asesoramos, tanto antes de solicitar una tarjeta, como posteriormente si tiene cualquier problema con la misma. Comisión de apertura: es la comisión que se efectúa en el momento de otorgar el préstamo, justificado por gastos administrativos y de gestión. Comisión por amortización anticipada: sucede cuando se devuelven anticipadamente cuantías del préstamo. Comisión por cancelación: sucede cuando se devuelven anticipadamente las cuantías pendientes del préstamo hipotecario. Comisión por novación: es una renegociación del préstamo hipotecario por el cual la entidad se cobra una comisión sobre el capital pendiente de amortizar. Guía fácil sobre prácticas bancarias 3. Hipotecas • Comisión de subrogación: esta comisión se produce cuando se vende una vivienda y se traslada la hipoteca al comprador. La oferta vinculante es OBLIGATORIA, debe estar en posesión de la clientela con al menos tres días antes de la firma del préstamo, pudiéndonos oponer, por no estar conformes, de forma total o en parte con la misma. 3.2.Observaciones generales a tener en cuenta ante la adquisición de este producto 3.2.1. Tasación del inmueble La tasación del bien inmueble: lo suele hacer el propio banco y en los últimos tiempos ha dado lugar a tasaciones poco realistas, por encima del valor real del bien inmueble y concediendo los préstamos conforme a dicha tasación. Pese a las reformas legislativas, en la que se intenta desvincular las tasaciones de los inmuebles a los bancos, lo cierto es que, en la mayoría de las ocasiones, elegimos el servicio de tasación que ofrece el propio banco. 3.2.2. Oferta vinculante 14 Se debe dar una primera información orientativa de las condiciones para posteriormente realizar una oferta firme con las condiciones del préstamo Una posible mala práctica de los bancos consiste en introducir cambios en la ofertas sin consultar o informarnos, o informando de ello justo antes de ir a notaría de manera que no podamos asesorarnos sobre dichos cambios Por ello, en notaría se debe comprobar de forma fehaciente que la escritura del préstamo hipotecario coincide con la oferta vinculante, debiendo rechazar dicha escritura si no hay una total y absoluta coincidencia 3.2.3. Cláusulas limitativas del préstamo En una hipoteca, además de las condiciones de amortización, plazo y comisiones ya explicadas, hay una serie de cláusulas limitativas y condicionantes del préstamo, las más llamativas son las cláusulas suelo-techo, las de comisión por impago y la de amortización anticipada del préstamo. 15 a. Las CLÁUSULAS SUELO Y TECHO aparecen en la mayoría de las hipotecas de interés variable de una forma u otra. Hacen referencia a la imposición de un hipotecario. tipo de interés mínimo (clausula suelo) y máximo (clausula techo) a pagar por quien ha suscrito la hipoteca, con el objetivo de protegerle de las fluctuaciones La oferta que el banco nos hace es vinculante, obliga a ambas partes a cumplirla en el mercado de de dicho interés. si damos nuestra conformidad. Esta oferta vinculante debe coincidir exactamente con la escritura notarial del préstamo hipotecario. Así, si el tipo de interés baja más allá de la clausula suelo, no nos podemos beneficiar de dicha bajada. En teoría, si sube más allá de la clausula techo, no Es obligatorio que se facilite la oferta vinculante por escrito con antelación tendríamos que pagar más allá del interés estipulado en la clausula. Pero en la suficiente respecto al momento de la firma y en un soporte que se pueda consultar en práctica la clausula techo, o no aparece en el contrato, o se encuentra alejada cualquier formato: Papel, DVD, USB, email, etc. Habrá que estudiarla con detenimiento del índice de referencia, por l que es difícil beneficiarse de ella. y contrastar con un experto las distintas cláusulas que contiene la hipoteca. Hay que evitar firmar en notaría de forma rápida ya que este es un contrato que Una reciente sentencia (Tribunal Supremo número 241/2013, de 9 de mayo) ha declarado legales las clausulas suelo siempre que cumplan los requisitos de: obliga al consumidor durante muchos años. Se deben conocer perfectamente todas Transparencia: Dar a conocer la existencia de dicha cláusula y qué conlleva. las cláusulas y si estas son lícitas. Se han de pedir todas las aclaraciones pertinentes Claridad: Establecer claramente la existencia de dichas clausulas y los para comprender bien lo que estamos firmando. escenarios sobre su aplicación. Guía fácil sobre prácticas bancarias 3. Hipotecas Reciprocidad: Si existe clausula suelo, que sea recíproca con la clausula techo c. La tercera de estas cláusulas limitativas es la que permite al banco realizar un en condiciones de equidad para ambas partes. VENCIMIENTO ANTICIPADO DEL IMPORTE A PAGAR RESTANTE. Actualmente se establece por el impago de tres cuotas. Si bien en la escritura aparece que se Al solicitar la eliminación de dicha cláusula suelo, la mayoría de los bancos, puede ejecutar por dudas sobre la solvencia del cliente, existen cláusulas que niegan su carácter abusivo, pero hasta ahora la mayoría de las cláusulas suelo obligan, frente a situaciones tales como la disminución del valor de la finca o aplicadas no cumplían dichos requisitos y por ello están siendo anuladas por cualquier disminución patrimonial, a ofrecer otro tipo de garantías. Productos los Tribunales. En las hipotecas antiguas recomendamos denunciar las cláusulas vinculados. suelo, ya que en un 99% de los caso son ilegales. En las hipotecas nuevas no debemos admitir esta cláusula. Hay muchos bancos productos, tales como seguros, SWAPS, domiciliación de nomina, etc. Los que no la tienen pero debemos asegurarnos que no incluyen una clausula que a bancos suelen vincular este tipo de productos a la hipoteca pero el único efectos prácticos implique lo mismo. seguro obligatorio es el seguro de continente contra incendios y puede ser b. La comisión POR RETRASO EN EL PAGO DE ALGUNAS DE LAS CUOTAS. Esta contratado tanto con la aseguradora del banco como con una tercera a elección cláusula ha sido declarada abusiva por el Banco de España y, por tanto, NULA de pleno derecho por numerosas Audiencias Provinciales. No se debe admitir de ninguna manera el cobro ilegal de esta comisión. 16 del cliente. España, no bastando una simple comunicación por correo. Pero la mayoría beneficio para el cliente en forma de deducciones, o mejoras de cuotas, etc. los clientes, como la posibilidad de cancelarlos en cualquier momento. ILEGAL. Por tanto debe ser reclamada en TODOS LOS CASOS. No debe confundirse esta comisión con el INTERÉS DE DEMORA, que sí puede ser aplicado. El gobierno ha limitado en 2013 este interés al 12% en las nuevas hipotecas y las actuales que entren en mora, no obstante, muchos bancos siguen cobrando un interés superior. Si se aplica un índice superior es recomendable acudir Entre las malas prácticas con respecto a estos productos nos encontramos que los bancos no suelen informar de las condiciones del mismo que favorecen a de Audiencias provinciales han declarado que dicha una comisión es NULA E La contratación del resto de productos vinculados es opcional y recomendamos que suceda bajo contraprestación, es decir, que su contratación suponga un Sí puede cobrarse una comisión por comunicación de la situación de deuda, siempre que realmente exista el gasto y esté justificado, según el Banco de La concesión del préstamo puede ir vinculada a la contratación de otros Otra mala práctica al respecto es que, tras la cancelación de la hipoteca, la vida del contrato de estos seguros se mantenga sin informar al cliente o poniendo trabas para su cancelación. 3.3.Consejos finales a una organización de consumidores y estudiar la posibilidad de reclamar Cuando se acude a una entidad a contratar un préstamo hipotecario para la su eliminación por vía conciliatoria. En cualquier caso, un tipo de interés de compra de un inmueble, se debe tener en consideración que es un contrato que demora superior al 12% (tres veces el interés legal del dinero) actualmente es va a vincular a las partes durante un gran número de años y por ello hay que considerado abusivo, aunque existen sentencias contradictorias al respecto. evaluar los pros y los contras, la viabilidad de hacer frente a las obligaciones que se Habrá que esperar a que se pronuncien los tribunales europeos. contraen. Guía fácil sobre prácticas bancarias 17 3. Hipotecas Por su parte, el banco debe realizar un estudio riguroso de viabilidad del pago de las cuotas del préstamo y en función de los resultados se debe conceder el préstamo o ser denegado. 4. Inversión financiera 4.1.Descripcion general Desde ASGECO CONFEDERACIÓN le aconsejamos que no firme la primera Un fondo de inversión es un instrumento que reúne a un gran número de hipoteca que le presenten, lea las cláusulas con detenimiento y compare con otras personas (físicas o jurídicas) que quieran invertir su dinero en una diversidad de ofertas. SI no conoce personas expertas en la materia, nosotros/as le podemos productos (cartera de inversión). ayudar a interpretar las distintas cláusulas de la hipoteca. Los fondos de inversión están sometidos al control de las sociedades gestoras (administran y gestionan el patrimonio del fondo sin ser propietarias del mismo), éstas deciden la composición de la cartera de inversión. Dicha cartera tiene que ver con el perfil de la persona que invierte. A su vez, las gestoras responden a los intereses de los bancos y de las compañías de seguros. Un fondo de inversión, implica la asunción de riesgos y puede llevar a pérdidas importantes, por lo que es preciso asesorarse debidamente antes de suscribirlo. 18 19 4.2.Observaciones generales a tener en cuenta ante la adquisición de este producto Las Sociedades Gestoras clasifican los perfiles de inversionistas en 4 categorías: CONSERVADOR MODERADO DECIDIDO ARRIESGADO Atendiendo fundamentalmente a las variables nivel de renta disponible y plazo de inversión, las gestoras aconsejan un tipo de inversión u otra. En el perfil conservador, la inversión se canaliza mayoritariamente hacia la renta fija, ya sea española, europea, japonesa, etc. La rentabilidad suele ser baja pero es el fondo más seguro. Aún así, este fondo también puede dar pérdidas si concurren determinadas circunstancias (lo más típico sería por fluctuaciones en el tipo de cambio de moneda o por quiebra de la institución emisora del activo). En los otros perfiles más arriba enunciados se invierten porcentajes que van, sucesivamente, del 15% y al 100% en renta variable. Como es lógico, a mayor riesgo mayor beneficio o mayores pérdidas. Guía fácil sobre prácticas bancarias 4. Inversión financiera La renta variable está ligada a las ganancias o rendimientos que obtenga el fondo de inversión en el producto que se invirtió. Por tanto, resulta difícil conocer de antemano la rentabilidad que se obtendrá en una inversión de este tipo, sin embargo, es habitual, animar al inversionista a realizar este tipo de operaciones Planes de pensiones 5.1.Descripcion general con frases como “es probable que el rendimiento de este tipo de valor sea mayor al Un Plan de Pensiones es una fórmula de ahorro-inversión con el fin de completar rendimiento que se obtendría en una inversión de renta fija, como compensación la pensión a la hora de llegar a la edad de jubilación o cubrir otras contingencias al riesgo que usted asume al aceptar la variabilidad de la renta”. (incapacidad, dependencia, fallecimiento, etc.). Consumidores y consumidoras han de ser conscientes del riesgo que entrañan, Estos planes tienen un funcionamiento parecido al de los fondos de inversión. Se ya que pueden sufrir una merma como resultado de su inversión. De hecho adquieren participaciones de un plan de pensiones que va aumentando conforme antes de la “crisis” existían en el mercado los llamados FONDOS GARANTIZADOS. vas ingresando dinero. Las participaciones en el Plan aumentan, pero el valor de Estos fondos permitían, a cambio de mantenerlos un cierto período de tiempo, dichas participaciones puede aumentar o disminuir, tal y como hemos visto en el recuperar al menos el capital inicial. apartado anterior. Otra cuestión a tener muy en cuenta es que, por no tratarse de un producto 20 5. de ahorro, los fondos de inversión, no están cubiertos por el fondo de garantía de depósitos. Esto quiere decir que si la gestora, la entidad Financiera, o el propio fondo pierde parte de lo invertido, el inversor no puede recurrir a nadie. 5.2.Observaciones generales a tener en cuenta ante la adquisición de este producto Al igual que en los fondos de inversión, existen las mismas opciones en cuanto a los perfiles de inversión y riesgo (conservador, moderado, decidido y arriesgado). Las entidades financieras están muy interesadas en vender este tipo de producto que les reporta importantes beneficios, y en demasiadas ocasiones se han basado en la confianza de clientes para convencerles de que estaban realizando un buen negocio, cuando realmente, como se ha indicado, no se pueden ofrecer garantías de éxito. Lo que aconsejan las entidades que comercializan estos planes es que a menor edad se asuma un mayor riesgo, pues la renta variable tiende siempre a subir en el largo plazo. Cuanto más cerca se esté de la edad de jubilación, más aconsejable resulta un plan conservador. Nuevamente animamos a los consumidores a verificar la información que suministra el banco a este respecto en una entidad que vele por los intereses de la ciudadanía. Estos planes, están compuestos por una cartera, dependiendo del perfil inversionista, de fondos de inversión, o de renta variable (acciones). Si es muy conservador invertirá en fondos de renta fija o directamente en renta fija. 4.3.Consejos finales Al tratarse de un producto de inversión, en el que la actuación de quien invierte Existen los planes de pensiones garantizados, son aquellos que garantizan el es nula ya que depende directamente de la entidad gestora, aconsejamos que antes capital inicial, pero tienen que estar depositados en la gestora durante un periodo de adquirirlo se someta al análisis de los profesionales. de tiempo determinado. Suelen ser planes conservadores. Guía fácil sobre prácticas bancarias 21 5. Planes de pensiones En el caso de los planes de pensiones se pueden suscribir todos los que se Así mismo, la aportación a planes de pensiones es deducible de la Base quieran, y se pueden traspasar entre unos y otros tanto dentro de la propia entidad Imponible del IRPF, con el límite de un máximo del 30% al 50% de la base imponible, como a otras entidades. dependiendo de nuestra edad. Advertimos sobre las campañas de navidad, hemos observado un incremento de las bonificaciones de hasta el 7% en efectivo de los derechos consolidados (dinero que nos darían si nos jubilásemos en ese mismo momento). 5.3.Consejos finales Existen alternativas a los PLANES DE PENSIONES, con un tratamiento fiscal que puede resultar más beneficioso dependiendo de las circunstancias de la personay con posibilidad de rescate sin necesidad de esperar a la edad de jubilación. Podemos Como en otras áreas comerciales con campañas de captación agresivas, las hablar de PLANES DE INVERSION ASEGURADO SISTEMATICO, los famosos “PIAS”, los ofertas atractivas también tienen letra pequeña. Estos planes son a muy largo PLANES DE PREVISION ASEGURADA, los “PPA”, que tienen una gran similitud con los plazo y para acceder a la bonificación nos exigen un mínimo de permanencia, que antiguos planes de jubilación, y algunos productos más. será tanto mayor cuanto mayor es la bonificación. Como se apuntaba anteriormente, los rendimientos del plan de pensiones se materializarán en el momento de acceder a la jubilación, pero nos encontramos con 22 23 tres excepciones: FALLECIMIENTO DEL TITULAR. Cobraría la persona por él designada, o en su defecto los herederos, los derechos consolidados ENFERMEDAD GRAVE DEL TITULAR. SITUACION DE PARO SUPERIOR A 12 MESES. Tampoco los PLANES DE PENSIONES ESTÁN CUBIERTOS POR EL FONDO DE GARANTIA DE DEPOSITOS, con lo cual y dependiendo del tipo de plan puedes perder mucho dinero. Atención: en los últimos años algunos planes de pensiones han perdido más de un 30% de su valor. UN PLAN DE PENSIONES, una vez rescatado, TRIBUTA COMO RENTA DE TRABAJO, es decir, se añadirán anualmente -en la declaración del IRPF- a los eventuales ingresos que tenga esa persona en el momento de acceder al mismo (normalmente, su pensión de jubilación) y se tributará por todo: por las aportaciones realizadas y por los beneficios obtenidos, si los hubiera. Guía fácil sobre prácticas bancarias ¡ HOLA ¡ BANCO Me he informado y ... ... tenemos que hablar www.asgeco.org/transparenciabancaria El presente proyecto ha sido subvencionado por el Ministerio de Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad - Instituto Nacional del Consumo, siendo su contenido responsabilidad exclusiva de ASGECO
