Los Bancos y los Sistemas de Comunicación Interbancaria

Los Bancos y los Sistemas de Comunicación Interbancaria.
LOS BANCOS Y LOS SISTEMAS
DE COMUNIACIÓ
COMUNIACI ÓN
INTERBANCARIA
EL PAPEL DE LOS BANCOS
Debido a los condicionantes del Comercio
Exterior
(distancias
geográ
geográficas,
complejidad en las operaciones, ….), las
partes implicadas en la compraventa
internacional tienen que buscar la
colaboración de intermediarios que le
allanen los problemas.
Módulo de Medios de Pago Internacional.
(c) Luis Sánchez Cañizares
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Los Bancos y los Sistemas de Comunicación Interbancaria.
¿Quiénes son estos intermediarios?
ENTIDADES FINANCIERAS (BANCOS)
(encargadas de realizar las operaciones de cobro y
pago con el extranjero)
¿Cuál es su Función?
• Intermediarios
• Garantes
BANCO CORRESPONSAL
La necesidad de ejecutar en el extranjero las
operaciones bancarias que sus clientes demandan,
unida a la imposibilidad de tener suficientes
sucursales en los distintos países del mundo ,
determinan que los bancos busquen la elaboración
de otras entidades radicadas en las diferentes
naciones.
“banco corresponsal” es un banco situado en
otro pa ís con el que un banco nacional tien un acuerdo
de colaboració
colaboración.
(c) Luis Sánchez Cañizares
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RELACIÓN DE
RELACIÓ
CORRESPONSALIA
•
Es una relació
relació n de confianza que se
estabiliza y afianza con el tiempo.
•
No se plasma contractualmente,
contractualmente, Se basa en
la buena fe y el buen nombre de los bancos
que quieren establecer relaciones entre si.
•
Suele ser una relaci ón biunívoca y, por tanto,
de reciprocidad en el intercambio de negocio.
TIPOS DE BANCOS EN EL
EXTRANJERO
• BANCOS AGENTES: Se encargan de ejecutar
los servicios u operaciones que se le ordenan a
cambio de una comisión que previamente ha
sido aceptada por el banco espa ñol.
• BANCOS CORRESPONSALES (Autentico
Banquero): Ademá
Además de ejecutar las órdenes u
operaciones que se le confian se mantiene en el
citado banco una cuenta abierta en divisas.
(c) Luis Sánchez Cañizares
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BANCOS
AGENTES
BANCOS
CORRESPONSALES
 Sólo se seleccionarán por exigencia del ordenante
o beneficiario. O por necesidades de la propia
operación.
 Su remuneración es vía comisiones y reembolso
de gastos.
 Las posibilidad de demanda de agilidad o de
tratamiento especial en una operación es
relativamente baja.
 La reciprocidad de negocio (aplicación de
operaciones sobre España) es igualmente baja.
 Se da prioridad en la aplicación de operaciones
(aplicación de remesas, apertura de créditos, etc.).
 Los medios de pago simples se emiten sobre ellos
(cheques bancarios, transferencias, etc.).
 Su remuneración es tanto por comisiones como por
mantenimiento de saldos de cuenta.
 La capacidad de presión para obtener un <<trato
Especial>> es alta.
 La reciprocidad de negocio es fluida e intensa.
ELECCIÓN DE BANCO
CORRESPONSAL
La elección de uno u otro banco corresponsal dependerá de:
•
•
•
•
•
La cobertura territorial (red de sucursales) en el paí
país
en cuestión,
Los servicios que ofrece , la diligencia y aptitud en la
prestació
prestaci
ón de los mismos
El coste de las operaciones que repercuta.
El riesgo (del pa ís y de la propia entidad) que el
banco españ
español esté
esté dispuesto a asumir.
Experiencia probada en el Comercio Internacional
¿Cuál es el ESQUEMA GENERAL que impera en el mundo?
(c) Luis Sánchez Cañizares
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¿Quié
Quién hace las operaciones en los
bancos?
Es imprescindible el intercambio de documentos o claves
que sirvan como instrumento de control de la
autenticidad de la orden dada al banco corresponsal
¿Quién lo hace? Las personas autorizadas para ello.
¿C ómo lo hace?
• Firmas autorizadas,
• Clave telegrá
telegráfica de autenticidad para mensajes de télex
lex,,
• Cl
• ave de SWIFT que valida automá
automáticamente los
mensajes enviados por esta ví
vía.
RESPONSABILIDADES DE LOS
BANCOS
Todas las operaciones se hacen por
cuenta y Riesgo de su cliente.
(UCP600 y Reglas del cobro del papel comercial)
(c) Luis Sánchez Cañizares
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SITUACIONES QUE SE PUEDEN
PRODUCIR AL TRABAJAR CON
LOS BANCOS
• << No podemos abrir el cr édito documentario que nos
solicita por no tener claves con el banco avisador>>
• <<Aunque
<<Aunque se ha recibido la transferencia a su favor los
fondos no está
están disponibles>>
disponibles>>
• <<Se deber ía abrir este cr édito documentario al Banco X
en Francia>>
• <<No podemos entregar los documentos de esta remesa si
previamente no cobramos>>
cobramos>>
SISTEMAS DE COMUNICACIÓN
INTERBANCARIA
Las vías que, en la práctica utilizan los bancos nacionales para
notificar determinadas instrucciones u ordenar pagos a
bancos de otros pa íses se reducen a alguna de las tres
siguientes:
– VIA POSTAL o servicios de mensajería internacional.
– TELEX
– SWIFT  Sistema de Comunicació
Comunicación electró
electrónica
entre bancos desarrollado por la empresa homó
homónima
(c) Luis Sánchez Cañizares
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SWIFT
• Es un medio de comunicaci ón exclusivamente bancario
basado en el enví
envío y recepció
recepción de
mensajes
estandarizados por medios informá
informáticos. Se utiliza tanto
para la transferencia de fondos, como para el env ío de
mensajes informativos y/o compromiso entre bancos
(avales, garant ías, aceptaciones, aperturas de Créditos
Documentarios).
• Funciona 24 horas al día todos los d ías de la semana a
travé
través de dos grandes centros situados en Á msterdam y
Nueva York. Es el sistema más usado para el envío de
mensajes interbancarios, habiendo desplazado al
sistema postal y Telex
USOS DE SWIFT
• Los bancos transmiten a sus bancos corresponsales órdenes de
pagos (Transferencias)
• Se utiliza para informar de la apertura, modificació
modificación, anulació
anulación
de C.D,
C.D, prestar avales,…
avales,…..
• Proporcionar informació
información a sus corresponsales sobre SALDOS,
MOVIMIENTOS DE CUENTAS.
• En Conclusión TODO TIPO DE MENSAJES
INFORMATIVOS sobre cualquier cuesti ón.
LOS MENSAJES VIAJAN ENCRIPTADOS Y LA
AUTENTIFICACIÓ
AUTENTIFICACIÓN ES MEDIANTE UN SISTEMA DE
CLAVES.
(c) Luis Sánchez Cañizares
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AUTENTIFICACIÓ
AUTENTIFICACIÓN DE LOS
MEDIOS DE PAGO
Medios de Pago
Via de comunicación Instrumento de autenticación de las
instrucciones
recibidas de otro
interbancaria
banco
CHEQUES
Via Postal
Mediante firmas autorizadas
ÓRDENES DE
PAGO
Télex, SWIFT
A través de claves de télex o
SWIFT, dependiendo del
medio de transmisión.
REMESAS
SIMPLES O
DOCUMENT
ARIAS
Via Postal
Mediante firmas autorizadas
CRÉ DITOS
DOCUMENT
ARIOS
Télex, SWIFT
A través de claves de télex o
SWIFT, dependiendo del
medio de transmisión.
© Luis S ánchez Cañizares
.
DENOMINACIÓN DE LA
MONEDA DE PAGO
La norma ISO 4217 contiene los có
códigos
asignados a las diferentes monedas que
existen en el mundo. Se utilizarán los
códigos ISO de las monedas para
nombrarlas, no solo en los medios de pago,
sino también en todas las relaciones
comerciales y bancarias internacionales.
(c) Luis Sánchez Cañizares
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SISTEMAS NACIONALES DE
PAGOS INTERBANCARIO
Un sistema de pagos interbancario está
está constituido
constituido por
por un
un conjunto de
instrumentos,
instrumentos, procesos
procesos yy canales
canales que
que posibilitan
posibilitan las
las transferenc
transferencias de
fondos
fondos de
de una
una entidades
entidades aa otras
otras. Estos sistemas se organizan mediante el
establecimiento
establecimiento de
de una
una serie
serie de
de normas que regulan los
los aspectos
aspectos legales
legales yy
operativos
operativos asociados
asociados al
al proceso
proceso de
de liquidació
liquidación de cobros y pagos entre
entidades
entidades financieras.
financieras.
Un sistema de pagos funciona de forma eficiente cuando:
– Los cobros o pagos se realizan con la menor demora posible
– Las transferencias de fondos se hace al mí
mínimo
nimo coste
coste
– Ofrece elevadas garantí
garantías
as aa las
las entidades
entidades participantes
participantes de
de que
que todas
todas
atenderáán sus compromisos de pago, esto es, que el riesgo de impago por
atender
parte de alguna entidad sea práácticamente
cticamente nulo.
nulo.
(c) Luis Sánchez Cañizares
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SISTEMAS NACIONALES DE
PAGOS INTERBANCARIO
PROCESO DE EJECUCIÓ
EJECUCIÓ N DEL SISTEMA DE PAGOS
Las entidades participantes introducen los datos referido al
•
compromiso de pago o solicitud de cobro en el sistema.
Una vez aceptada la orden de cobro o pago, el banco
•
liquidador que suele ser el banco central de ese país, la ejecuta
mediante los correspondientes cargos o abonos en las cuentas
que tienen abiertas en él las entidades de crédido que
participan en el sistema.
TIPOS
** SISTEMA DE PAGOS BRUTOS
** SISTEMA DE PAGOS NETOS
SISTEMAS DE PAGOS
INTERBANCARIOS ESPAÑOLES
• Servicio de Liquidació
Liquidació n del Banco de
Españ
España(SLBE)
a(SLBE)
– TARGET
• Sistema Nacional de Compensación
electró nica (SNCE)
(c) Luis Sánchez Cañizares
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TARGET
SISTEMA DE PAGOS EUROPEO
es el sistema de grandes pagos denominados en euros del
Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC) .
es un sistema descentralizado, basado en la interconexió n de los
sistemas de pago de cada paí
país. Su caracterí
característica principal es que
se trata de un sistema de liquidación bruta en tiempo real, por lo
que los pagos son liquidados individualmente (sin compensació
compensación
previa) y con firmeza inmediata, una vez que han sido liquidados.
Para ello es necesario que la entidad pagadora cuente con saldo
previo en su cuenta con el banco central correspondiente, o bien
que éste último le otorgue el cré
crédito necesario, debidamente
respaldado por las garantías correspondientes.
TARGET II
El sistema TARGET fue desarrollado con el triple objetivo de:
– facilitar un mecanismo seguro y fiable para la liquidació
liquidació n
bruta en tiempo real de operaciones en euros,
– aumentar la eficiencia de los pagos transfronterizos en el área
del euro y, sobre todo,
– ofrecer un vehículo ágil y seguro para la ejecuci ón de la
políítica monetaria única.
pol
Por tanto, todas las operaciones de política monetaria realizadas por
los bancos centrales de los países integrados en la Unió
Unión
Econó mica y Monetaria (UEM) se canalizan a través de
TARGET
Fuente: http:// www.bde.es/sispago/spcade.htm
(c) Luis Sánchez Cañizares
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BILLETES
Se puede pagar/cobrar en billetes pues nuestra
legislació
legislación lo permite, aunque no es
recomendable.
llegado el caso, en billetes cuya divisa si sea
cotizada por el Banco de España, a fin de evitar
posibles problemas de convertibilidad a euro
fuera de sus fronteras.
TRANSPORTE DE DINERO EN EFECTIVO Y
CHEQUES BANCARIOS AL PORTADOR.
•• Orden del Ministerio de Economí
Economíaa yy Hacienda
Hacienda EHA/1439/2006,
EHA/1439/2006, de 3
de mayo (BOE del 13.May.06)
MODELO S-1
(c) Luis Sánchez Cañizares
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COBROS Y PAGOS EN MONEDA METÁ
METÁ LICA, BILLETES DE
BANCO O CHEQUES BANCARIOS AL PORTADOR
RD 1816/1991
MODELO B-3
¿Cuá
Cuá ndo lo uso?
Cuando el importe de la
operació
operaci
ón sea superior a
6010.12 euros
RIESGOS EN EL COMERCIO
EXTERIOR
IMPORTADOR
EXPORTADOR
RIESGO COMERCIAL : Paga al RIESGO COMERCIAL: Envía la
exportador y sin embargo este no le envía mercancía y el importador no le paga.
la mercancía o no es conforme. (No se (Cancelación de contrato o Impago)
hace la entrega)
RIESGO
DOCUMENTARIO :
El RIESGO DOCUMENTARIO
importador paga contra ent rega de  En una remesa el banco presentador
documentos y, al despachar la mercancía, entrega los documentos sin recabar el
descubre que esta no se ajusta a la pago de los mismos.
documentación.
 El banco emisor de un crédito se
declara insolvente o suspende pagos.
RIESGO OPERATIVO : Es muy
variado: por ejemplo, el extravío de un
cheque en su poder, una equivocación en
los datos de una transferencia, etc.
RIESGO OPERATIVO: Igualmente
muy variado: incorrecta interpretación de
los términos de un crédito documentario,
extravío de un cheque, etc.
Riesgos de Importador/Exportador
(c) Luis Sánchez Cañizares
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OTROS RIESGOS
•
•
•
•
•
•
RIESGO DE FRAUDE
RIESGO DE CAMBIO
RIESGO DE TRANSPORTE
RIESGO DE TIPO LEGAL
RIESGO BANCO EXTRANJERO
RIESGO PA ÍS
MEDIOS DE PAGO Y RIEGO
ASOCIADO
Fuente:
Fuente: Pedro Serantes. Boletin ICE nº 2783
(c) Luis Sánchez Cañizares
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RIESGO DE INSOLVENCIA
INSOLVENCIA DE HECHO 
No me paga porque no quiere
INSOLVENCIA DE DERECHO 
No me paga y está amparado por la ley
– Suspensi
Suspensió
ón de Pagos  Cuando
solucione los problemas me pagará (no
corren intereses)
– Quiebra  Concurso de acreedores
(c) Luis Sánchez Cañizares
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