Manual de Políticas de Crédito Riesgos Estandarizados

POLITICAS DE CRÉDITO
RIESGOS ESTANDARIZADOS
POLITICA DE CREDITO HIPOTECARIO PARA
CARTERA FIANCIADA CON BONOS HIPOTECARIOS
RPMS 109
Vigente:
31/01/2013
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Manual de Políticas de Crédito
Riesgos Estandarizados
Politica de Crédito para Cartera Financiada
conBonos Hipotecarios
RPMS 109
Publicado por Gestión de Normas y
Procedimientos
Desarrollado por: Cristian Contador
Revisado por: Sergio Avila Salas
Aprobado por: Sergio Avila Salas
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INDICE
INDICE .................................................................................................................................................... 2
I. INTRODUCCIÓN .................................................................................................................................. 3
II. MERCADO OBJETIVO........................................................................................................................ 3
1. MERCADO OBJETIVO .............................................................................................................. 3
2. CONSIDERACIONES EN TRATAMIENTO DE RENTA (COMPLEMENTACIÓN DE RENTAS) . 3
III. DESCRIPCIÓN DEL MODELO DE EVALUACIÓN ............................................................................. 4
1. CRITERIOS MÍNIMOS DE ACEPTACIÓN (CMA) ...................................................................... 5
2. CMA DE ENDEUDAMIENTO (Límite Máximo de Endeudamiento Hipotecario) ..................... 5
3. APLICACIÓN MODELOS DE SCORE ....................................................................................... 6
4. REGLAS SECUNDARIAS ADICIONALES A LOS MODELOS DE SCORE ............................... 6
IV. OTRAS EXIGENCIAS ........................................................................................................................ 6
1.SEGUROS .................................................................................................................................. 6
1.1. Seguro Desgravamen ............................................................................................................ 6
1.2. Seguros Sobre Garantías Hipotecarias ................................................................................ 6
2. AVALES Y CODEUDORES ....................................................................................................... 6
3. REQUISITOS ADICIONALES PRODUCTOS HIPOTECARIOS ................................................. 7
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I. INTRODUCCIÓN
El presente documento contiene las definiciones y políticas de crédito que rigen para el financiamiento de
viviendas con créditos hipotecarios otorgados con cargo a emisiones de bonos hipotecarios. Esta política
orientará la gestión comercial de la Red de Sucursales y otros Canales de Venta, así como de quienes
participan en el proceso general de decisión de estos créditos. Será su responsabilidad conocer estas
políticas y aplicarlas en su gestión comercial.
Además de la validación automática de algunos antecedentes que pueda realizar el sistema de
evaluación en las distintas fuentes de información (Bureau Externos e Internos) que normalmente se
consultan, mantiene su total vigencia un adecuado análisis previo de los antecedentes del cliente por
parte del responsable de la atención del cliente, ya que es el primer responsable del riesgo documentario
y del ingreso de los datos al sistema.
Las definiciones y políticas dicen relación con los clientes, sean titulares de productos, cotitulares, avales
y relacionados, así como con los productos específicos.
Es vital en el proceso de crédito, que las personas que actúan como gestores de las operaciones sean
responsables de la verificación de actividades fuera de mercado objetivo y otras consideraciones de
Rechazo previamente definidas.
IMPORTANTE: En el tratamiento de Familiares o Personas Relacionadas a Responsables de
Autorización y/o Gestión de Operaciones de Crédito no podrán existir vínculos
directos entre el responsable de autorizar y/o gestionar una operación de crédito,
con el cliente que lo está solicitando, de esta forma se evitan eventuales conflictos
de intereses.
II. MERCADO OBJETIVO
1. MERCADO OBJETIVO
Esta política es aplicable al mercado objetivo de la Banca Personas. Personas naturales que disponen de
una fuente mensual y estable de ingresos. Estos pueden ser empleados, pensionados/jubilados o
profesionales o actividades independientes.
Aquellos clientes que tengan más de una actividad, deben ser ingresados como Dependiente o
Independiente, de acuerdo a la actividad que le reporte mayores ingresos al cliente. En el caso de
clientes que sean pensionados y además tengan ingresos como dependientes o independientes primará
alguna de estas clasificaciones sobre la de pensionado.
2. CONSIDERACIONES EN TRATAMIENTO DE RENTA (COMPLEMENTACIÓN DE
RENTAS)
a) Rentas de un Mismo Deudor
Se podrá complementar renta como empleado dependiente con otras rentas provenientes de actividades
de independientes o por pensiones (jubilaciones o montepíos); en este caso la clasificación principal del
cliente como dependiente o independiente estará dado por la actividad dónde realiza el principal
esfuerzo.
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b) Rentas de un Titular con un Cotitular
Se podrá complementar renta entre un Titular y Cotitular; en este caso es necesario tener presente que:
 La renta de ambos clientes debe ser mayor o igual a la renta mínima exigida por Banco Santander.
 Ambos clientes deben ser capaces de cancelar sus obligaciones de consumo por separado.
 El cliente que complemente renta se constituirá como Codeudor y deberá cumplir con todos los
requisitos de esta Política de Crédito General.
III. DESCRIPCIÓN DEL MODELO DE EVALUACIÓN
La evaluación de las solicitudes de crédito es realizada en forma automática e incorpora la definición de
los análisis preceptivos, los cuales se encuentran implementados en un motor de evaluación y
segmentados por tipo de cliente. Los datos básicos empleados para la toma de decisión son ingresados
por el evaluador y complementados con datos capturados en bases internas y externas.
Estos análisis preceptivos son aplicados a todas las solicitudes de crédito que se generan en todos los
canales de incorporación de clientes, las cuales son resueltas según las facultades y niveles de
autorización definidos por la Gerencia Corporativa de Riesgos Estandarizados.
Los análisis preceptivos implementados se estructuran de acuerdo a los siguientes ámbitos de decisión:
1. Criterios Mínimos de Aceptación (CMA): Los que determinan si la solicitud puede ser evaluada, y
los cuales son no apelables.
2. Aplicación de los Modelos Applicant Scoring: Dependiendo del modelo a aplicar, estos
determinan distintas zonas de decisión.
3. Reglas Secundarias: Corresponden a características que se relacionan con requisitos adicionales
de comportamiento que aportan mayor discriminación, en la decisión que entrega el Modelo de
Score.
El proceso de resolución del análisis preceptivo conlleva a cuatro posibles resultados:
 Aprobación Automática:Clientes que cumplen con el análisis preceptivo en su totalidad, es decir,
aprueban los CMA, las definiciones de puntos de corte mínimo de Scoring y las reglas secundarias
de decisión.
 Zona Gris (Recomienda Aprobar): Clientes que se encuentran en zona de score que no discrimina la
decisión, o bien han migrado de la zona de aprobación automática pero no han cumplido una de las
reglas secundarias y debe ser evaluado con mayores antecedentes para ratificar la recomendación
del modelo de decisión.
 Zona Gris (Recomienda Rechazar):Clientes que se encuentran en zona de score que no discrimina la
decisión y adicionalmente presentan incumplimiento de alguna regla secundaria y debe ser evaluado
con mayores antecedentes que aporten valor para revertir la recomendación del modelo de decisión.
 Rechazo Automática: Clientes que no cumplen con el perfil de riesgo mínimo definido para ser
aceptado y cuya probabilidad de incumplimiento es elevada lo que se traduce en altas tasas de
pérdida.
El Área de Resolución en ARES, es la encargada de resolver aquellas solicitudes en que el resultado del
análisis preceptivo es Zona Gris.
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1. CRITERIOS MÍNIMOS DE ACEPTACIÓN (CMA)
Criterio Mínimo de Aceptación (CMA) es toda regla de decisión que necesariamente debe ser cumplida
por un cliente/solicitud para ser resuelta en el proceso de evaluación de crédito. Estos criterios de
aceptación aplican a las carteras que han reestructurado sus estrategias de decisión según el Análisis
Preceptivo definido en el Marco Corporativo de Riesgos Estandarizados; los CMA por cartera son los
siguientes:
CRITERIOS MINIMOS DE ACEPTACION
Edad máxima de 75 años
Con Deuda Interna Vencida y/o Castigada
Con Deuda Sbif Vencida y/o Castigada (Directa e Indirecta)
Clientes Refinanciados
Con Deuda Castigada Vendida/Deudor Vendido o Pacto de Recobro
Con Marca Fraude de Crédito
Con Registros en Sicom (*)
Protestos Externos no aclarados (*)
Renta Mínima (*)
Edad mínima de 21 años
Extranjero con Residencia Permanente; si no es residente se consideran condiciones
especiales (1)
Edad más plazo del crédito no mayor a 80 años
Sin Deuda Sbif Castigada, Directa e Indirecta
Sin Deuda Interna Castigada, Directa e Indirecta
Plazo Mínimo crédito 5 años
Plazo Máximo crédito 30 años
Monto Mínimo crédito (para operación principal) UF 200
Valor Mínimo de garantía UF 250
(1)
(*)
Clientes Extranjeros con tipo de residencia permanente o sujeta a contrato y que cumplan con Renta >=
M$ 1.000 y Contrato Indefinido, serán sujetos de revisión por las áreas de Admisión RREE.
De acuerdo a la Política General de Créditos vigente.
2. CMA DE ENDEUDAMIENTO (Límite Máximo de Endeudamiento Hipotecario)
CRITERIO
Valor
Relación Deuda Garantía (LTV)
80%
Tasa de Esfuerzo Hipotecaria (TE)
25%
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3. APLICACIÓN MODELOS DE SCORE
La estructura de aplicación de los modelos de evaluación es la siguiente:
-
Applicant Hipotecario Personas Rentas Altas, para productos hipotecarios
Applicant Hipotecario Personas Masivo y Rentas Bajas, para productos hipotecarios
4. REGLAS SECUNDARIAS ADICIONALES A LOS MODELOS DE SCORE
Existen reglas utilizadas para complementar el uso de modelos en el Análisis Preceptivo, y que permiten
mejorar la discriminación del perfil de riesgo obtenida por éste.
IV. OTRAS EXIGENCIAS
1.SEGUROS
1.1. Seguro Desgravamen
Para el caso de operaciones hipotecarias este seguro es de carácter obligatorio. Bajo este contexto, el
cliente podrá optar a la compañía aseguradora que estime pertinente para adquirirlo.
Para la contratación del seguro de desgravamen deben cumplirse ciertas condiciones especiales
respecto de la edad de ingreso, permanencia, exigencia de exámenes médicos y Declaración Personal
de Salud (DPS).
1.2. Seguros Sobre Garantías Hipotecarias
 Seguro de Incendio: Todo crédito que tenga asociada una garantía hipotecaria (fines generales,
vivienda, etc.) debe contar con seguro contra riesgo de incendio, el que se hace efectivo al momento
de firmar la escritura del crédito.
 Seguro Sismos: La cobertura de sismo es obligatoria para el 100% de los créditos Hipotecarios,
cuya garantía asociada no sea un terreno.
2. AVALES Y CODEUDORES
En los casos de operaciones aprobadas con aval o codeudor, estos deberán cumplir con todos los
requisitos de esta Política General de Crédito y/o Estrategia de Decisión, según corresponda. Para dar
cumplimiento a las disposiciones del código civil, cuando el aval es casado se deberá tener claridad
respecto del régimen matrimonial de este, toda vez que dependiendo de ello se requerirá la firma del (la)
cónyuge. Para efectos de la presente normativa, se requerirá firma del cónyuge cuando:
a) Quien se constituye como aval es hombre casado bajo régimen sociedad conyugal o participación
ganancial
b) Quien avala es una mujer casada bajo régimen de participación en los gananciales.
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3. REQUISITOS ADICIONALES PRODUCTOS HIPOTECARIOS
 Tipo de Producto: Mutuos Hipotecarios.
 Gracia Inicial: máximo 6 meses para pagar el primer dividendo.
 Plazo: entre 5 y 30 años, considerando los límites de edad por seguro y plazo.
 Garantías:
 Toda hipoteca constituida a favor de Banco Santander deberá ser constituida en primer grado,
esto es, el inmueble no podrá registrar otras inscripciones de gravámenes anteriores al de la
constitución de la hipoteca a favor de Banco Santander, tales como: hipotecas, prohibiciones,
usufructos y/o arrendamientos inscritos. El Área de Fiscalía será la encargada de solicitar los
antecedentes que permitan verificar que la propiedad ofrecida en garantía cumple con los
requisitos de esta Política de Crédito.
 Sectores Verificables: se excluyen de esta Política aquellos sectores geográficos que no son
verificables por razones de acceso.
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