La banca se centrará en los productos que consuman menos capital

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La AEB habla de "deconstrucción del sistema bancario"
La banca tendrá que centrarse en los productos que consuman
menos capital
13/09/2016
Miguel Ángel Valero. Las entidades que quieran sobrevivir “deben dejar de funcionar como ministerios y pasar a operar como Google o Amazon”,
afirma el consejero ejecutivo del BBVA, José Manuel González-Páramo.
La presentación de las conclusiones del Foro de Debate de la Fundación de Estudios Financieros (FEF) “El cambio del modelo de negocio de la
banca” fue más allá de las reiteradas quejas sobre el “tsunami regulatorio sin precedentes”, en el que las nuevas normas “no se han implementado de
manera coordinada”, que todavía no ha finalizado. Esto “suscita una incertidumbre regulatoria que dificulta la actividad bancaria”.
“La regulación parece no tener fin”, señala el presidente de la patronal bancaria AEB, José María Roldán. Éste, que anteriormente era director general
de Regulación del Banco de España, llega a hablar de “deconstrucción del sistema bancario”.
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El análisis
de los expertos, coordinado por Ana Rubio, de BBVA Research, pronostica que “el crédito no volverá a suponer la fuente de
rentabilidad que fue antes de la crisis“. Que aunque nuevos ajustes tendrán un impacto potencial “limitado” dados los esfuerzos realizados durante
la crisis, “será fundamental que se elimine el exceso de capacidad del sistema, lo que ayudará a dejar atrás prácticas predatorias, como las guerras
de precios, que son incompatibles con los objetivos de rentabilidad a largo plazo”. Y que el fomento de los ingresos por comisiones “se antoja
limitado en un país acostumbrado a no pagarlas”.
La vía de las fusiones puede provocar “problemas asociados con la creación de grupos bancarios demasiado grandes y difíciles de resolver“.
Rubio destaca que “para potenciar la rentabilidad es fundamental afrontar los problemas heredados de la crisis, como las carteras de activos de baja
calidad crediticia”. Y que ésta no va a volver a los niveles existentes antes de 2007.
La tendencia a la digitalización es “imparable”. Por ello, además de subrayar que los bancos “deben dar respuesta” a estos movimientos de su
clientela, “es importante que todos los operadores actúen con las mismas reglas de juego”, que “a mismo producto o servicio y al mismo riesgo
corresponda la misma regulación“.
Conclusión de la directora del estudio: los bancos “ya no deberán estar tan centrados en crecer y expandir sus balances, sino en dar productyos y
servicios que consumen poco capital”, como están haciendo los de EEUU. Sobrevivirán “las entidades que mejor se adapten y sean más fuertes,
pero no necesariamente las más grandes”.
Nuevos patrones de comportamiento
Por su parte, el presidente de la AEB, José María Roldán, destaca que “los clientes están cambiando las formas de relacionarse con su banco, los
productos y servicios que piden”. En la misma línea, José Manuel González-Páramo, consejero ejecutivo del BBVA, señala que “los nuevos patrones
de comportamiento en los jóvenes muestran una predisposición a operar en servicios financieros con entidades que no son bancos, y una intolerancia
a la ausencia de omnicanalidad”.
“La tecnología fuerza a la banca a adaptarse. Y el cambio será disruptivo. Aquellos que esperen tener un periodo largo para adaptarse a lo digital
estarán poniendo en riesgo la sustancia de su negocio”, insiste. Habla de dos escenarios: uno en que la banca se convierta en una mera plataforma
para la operativa de terceros, que supondría “la muerte del negocio bancario porque se pierde la relación con el cliente”, y otro en el que “muchos
bancos no van a sobrevivir a estos cambios” y los que queden competirán con las fintech en su terreno de juego o las adquirirán.
“Los bancos tendrán que reinventarse, dejar de funcionar como ministerio, y pasar a operar como Google o Amazon”, señala gráficamente GonzálezPáramo. Igual de gráfica es otra frase suya: “no hay que confundir la estabilidad financiera con el rigor mortis“.
En cambio, Fernando Fernández, de IE Business School, se muestra escéptico con la disrupción, que califica de “exageración tecnológica”. “La banca
lleva reinventándose desde que existe. El problema actual es de compatibilidad entre la política monetaria y la regulatoria. Al banco se le exige más
capital y liquidez y al mismo tiempo se le conmina a dar más crédito para lubricar la recuperación económica”, argumenta.
Fernando Fernández plantea que se está generando un problema de estabilidad financiera: “los depósitos de los clientes están garantizados, pero es
que éstos cada vez colocan menos dinero en ellos”.
“Un banco debe hacer lo que sabe hacer: gestionar riesgos y la información del cliente, acompañarle y satisfacer sus necesidades”, razona.
“Una banca sin crédito no es banca”, insiste.
En esa dirección, Santiago Carbó-Valverde, de la Bangor Business School, cree que la banca debe centrarse “en lo que el cliente necesita, dejar las
grandes campañas comerciales generalizadas en las que todos los trabajadores se lanzan a vender un producto, ofrecer servicios personalizados
http://www.diarioabierto.es/328402/la-banca-tendra-que-centrarse-en-los-productos-que-consuman-menos-capital
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para cada cliente en base a su situación específica y necesidades”.
“Sobran sucursales, y faltan centros de asesoramiento financiero, menos oficinas pero con más gente, que cobren por los servicios, porque
generar productos gratis llevaría a la banca a su destrucción. La reestructuración de la banca no es únicamente destruir empleo”, añade.
Unión Bancaria
Fernando Fernández es rotundo: “no habrá Unión Monetaria en Europa hasta que no haya fusiones bancarias transfronterizas”. Y lanza un
pronóstico: “van a pasar antes de lo que se espera”. Roldán, que afirma que “si en las próximas décadas no hay bancos auténticamente
transnacionales, la Unión habrá fracasado”, pide perfeccionar ésta para facilitar la creación de entidades paneuropeas, asumiendo que Europa está
“sobrebancarizada, con exceso de capacidad, saturada en banca comercial”.
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