Crédito agrícola personal y prendario

OIRECCIO
GENERAL DE AGRICULTURA
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Crédito agrícola personal
y prendario
Jesús Rub io Coloma
4
--::10 DE PUBLICACIONES AGRICOLAS
~
DIRECCION GENERAL DE AGRICULTURA
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Crédito agrícola personal
y prendario
J
SERVICIO DE PUBLICACIONES A<3RICOLAS
CREDITO AGRICOLA
Definicionell y divisiones
Cambio de un objeto por una esperanza.
AZCÁRATE.
Crédito viene de credere, creer, es decir, confianza en que la persona que se obliga a una prestación futura la cumplirá. Mas no es este
elemento esencial el único que integra el complejo del crédito. De aquí
las diversas definiciones con que se le ha descrito, dando más o menos
importancia en cada una de ellas a un matiz diferente.
Piernas y Hurtado dijo que crédito es "reconocimiento de valor a
una promesa de pago". Gustavo Sechmoller dice que consiste "en el
conjunto de hipótesis psicológicas y comerciales y de disposiciones económicas fundadas en la costumbre y en el derecho que conducen a
transmisiones de bienes bajo forma de préstamos remunerados, estando
el préstamo y el reembolso separados por un cierto período de tiempo". Asegura Carlos Gide que el crédito es, en suma, "el cambio de
una riqueza presente por una futura". Wagner escribió que existe el crédito en "toda operación de cambio en que transcurre un intervalo de
tiempo entre la prestación y la contraprestación". Lampertico eñseña
que el crédito es "la relación económica que se perfecciona mediante
la correspondencia de un bien futuro con uno presente".
--·1 -
PI"rez de Ayala, en su l'¡l.'ayo lim-idia " inridcncia afirma que "es e!
concepto de la riqueza como illtcligl'ncia
trabajo, la ie en la riqueza
potenr.ial de la inttligencia , e-l trabajo".
Múh iples ddlniciones, IjUl' sc ddll'n a la diversidad en la visron pers-
pectiva dc la realidad, por 1" cual deben ser todas consideradas y medidas,
Cuando lo que va dicho se refiere a la agricultura, surge el crédito
agrícola, que Gúmez Morin describe diciendo que es el destinado a facilitar la mejor organización de la producción agrícola directa o indirecta,
Escribe a estl' respcct o \r. \'ygodzinski: "La .lecadencia de la economia dOlllt'stica por hahcrsc transformado la antigua producción de
aquella economía ccr rarla en producción pa ra el mercado, el incremento
de las ciudades y agTupacionl's urbanas uu-norcs, el intluj« estimulante
de la competencia ultramarina, la invasión del espíritu capitalista que ha
impregnado todas las ramas de la economía son hechos que han destruiclo el ideal aldeano de propia suficiencia."
Hay una evolución histórica de la economía que nos conduce desde
lo primitivo al crédito, que es flor de perfección. Se comienza cambiando productos por productos, se sigue trocando productos por dinero y
se llega a dar productos por confianza: el crédito.
El crédito agrícola, como todos los demás, integrase con elementos
subjetivos y objetivos; los primeros existen así en el acreedor como en
el deudor; los segundos, en este último, Los subjetivos enraizan en dos
campos, el moral y el intelectual; cuenta el primero con la honradez, el
afán de trabajo, la formal dad y el sentimiento de! deber; pertenecen al
segundo el conocimiento de la industria agrícola en que se ocupa el deudor y su habilidad e ingenio para sacar provecho de su ocupación. En
el acreedor han de apreciarse otros elementos subjetivos, como son:
el conocimiento del deudor y de su solvencia moral y material y el conocimiento de los negocios agrícolas en general, así como los peculia-
-5res del crédit«. Los elementos objetivos hállanse constituidos por los
bienes que sirven para pag-ar al acreedor.
Se han ideado múltiples divisiones y subdivisiones del crédito agrícola para hacer resaltar las características variadísimas que en el mismo
concu rren.
Así atendiendo a los fines del préstamo le dividieron en territorial
y propiamente agrícola; en el primero, aunque la garantía es la finca
rústica, la finalidad no es el cultivo, sino otra cualquiera de las muchas
que puede necesitar cubrir el dueño de la tierra; en el seg-undo la g-arantía (personal, prendaria, hipotecaria) tiene caracteres francamente
agrícolas, pero además el destino del crédito es el cultivo de la tierra,
o lo que le antecede y sucede en un orden técnico comercia! o fahril.
No responde a esta división la característica de que sea hipotecario ()
de otra índole, pues en algunos casos estos últimos se emplearan en
menesteres ajenos al laboreo de la tierra, mientras que aquél puede
destinarse al cultivo. Crédito de ex plotacián (Betriebe Krcdit) dicen en
una subdivisión los alemanes, que es el que, unido al capital circulante.
sirve a las necesidades de la marcha del negocio (compra de abonos, simiente, máquinas, ganados, l,ago de jornales, etc.); y crédito de propiedad (Besitz K redit), que se suele emplear en compra de terrenos, o su
mejora y construcción de edificios.
Siendo 'así que el préstamo territorial no nos interesa, dejaremos de
ocuparnos de él, y diremos que el agrícola ha de reunir condiciones
peculiares como las de largo plazo, bajo interés, localización obligada,
características propias en cuanto a garantía, y, en fin, especial organización. El largo plazo se dice en relación con los plazos del crédito mercantil y tiene su fundamento en la rotación de cosechas, que exigen numerosos meses, y cuando se trata ele otras modalidades (mejora de tierras, obras de riego, de electrificación, de transportes, etc.) ha de amortizarsc lentamente lo invertido, porque lentamente da sus frutos. El
bajo interés obedece a la pobreza de la producción agrícola, que rinde
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mucho menos utilidad que utros negocios y exige mucho mayor iicrnpo. lo cual se traduce en mayor gasto. La localización viene de la ne-
cesidad absoluta de conocer las garantías por menudo. y de que a su
vez el labrador tenga suma facilidad para llegar al crédito. Tienen las
garantías del crédito agrícola modos diferentes de los demás créditos,
si son raíces, por sus singularidades revalorizado ras, si son muebles, semovientes, fungibles, porque en cada artículo u objeto hay formas y
se exigen procedímientos divcrsisimos ; de aquí la manera única del
crédito agrícola que demanda preceptos )' prácticas de exclusiva contextura. Por todo esto, lo otro que decíamos, "la especial organización".
Pretender efectuar este crédito con instrumentos)' normas del crédito
mercantil o industrial vs ir al fracaso,
El crédito agrícola
Se
clasifica también, atendiendo a la garantia.
en personal, prendario o hipot ccario, cuyas palabras describen los caracteres diferenciales tic los tres que han tic ocupar amplio espacio en
este trabajo.
Otra especie del crédito demandará de nosotros larga atención: el
crédito corporatiuo, llamado así por la condición del sujeto que en él
interviene como prestamista o prestatario, cuando se trata de una asociación agrícola.
Califícanse otras operaciones con el nombre de crédito de préstawio,
del cual existen en nuestra legislación tres categorías: el de uso o Como-
dato, el de consumo o préstamo simple, y el préstamo con interés. El
crédito de préstamo es en realidad el más extendido, haciéndose otra
subdivisión del mismo según que haya sido solicitado por quien lo recibe, o bien ofrecido y propuesto, como ocurre con los depósitos bancarios, en los cuales se da dinero a un Banco no sólo para su custodia, sino
para su manipulación, bien a interés, bien gratuito.
Hay quien incluye en la categoría de crédito la llamada deuda de
renta y las rentas vitaliáas.
Entre los préstamos distínguense los consuntiuos de los productivos.
,"
-7-
En los primeros destinase el dinero a cubrir una necesidad no reproductiva; a esta clase fueron asimilados en principio (Babilonia y (;recia
antig-ua) los préstamos labriegos; por eso Aristóteles condenaba que
se cobrase interés
CIl
tales operaciones, porque suponía que el dinero
no producía g-anancia. Las deudas productivas comenzaron siendo de
fines comerciales. Hoy incluso se consideran de esta condición a los empréstitos, a pesar de su carencia de rendimiento monetario en muchos
casos (empréstitos de cultura, etc.). Carácter especial revestían y revisten las llamadas antes operaciones de crédito lombardo, por las cuales no se iba en busca de interés, sino del aumento de precio durante la
duración del préstamo en la garantía pignoraticia que se entregaba al
prestamista.
Hay en los hechos circulatorios una serie de características que son
iguales a las que anidan en el crédito; los fenómenos de crédito son fenómenos de circulación; en ellos se traspasa un bien económico de una
persona a otra, si el traspaso se hace dejando a la vez una cosa en poder
de cada persona, la circulación eS al contado; en otro caso es a plazo, o
sea circulación a crédito. Por eso se estima en el crédito la existencia
de un elemento "cronológico", y si éste obedece a la confianza que alimenta el otorgante podemos creer en otro elemento básico "fiduciario".
Cuando ha de haber con el tiempo contraprestación, se crea el crédito;
cuando no ha de haberla, tendremos la donación. De aquí arranca la división del crédito en crédito de circulccion y crédito de colocacion ; en
éste la persona que dedica su capital a una aplicación, espera ingresos o
ganancias íuturas : en aquél se busca no más que facilitar la circulación
del dinero.
Hay asimismo crédito institucional y crédito no institucional, según
le realicen institutos a tal fin creados, o bien personas o entidades que
tienen distinta ocupación.
Se dice que hay crédito denunciable o no denunciable, según que el
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acreedor pueda
(1
no pedir su vencimiento antes de la fecha lijada
para él.
Los norteamericanos al tt atar de crédito agrícola acostumbran a separar el dinámico del no dinámico. El dinámico es el que se efectúa
ya con la cuenta corriente de crédito; en ésta el deudor no pagará intereses más que por las cantidades que haya tenido en su poder, y por el
tiempo que ello durase, en lugar de pagar intereses por toda la cantidad
y todo el tiempo que se fijó ¡Jara la deuda, aunque no haya dispuesto de
su totalidad o no la haya usado durante todo el tiempo,
Por último hay una división importantísima del crédito en corto,
medio y largo a tal punto interesante. que muchos la prefieren para metodizar así la teoría como la práctica bancarias, en lugar de tomar
COI11U
directrices del método las garantías. En agricultura esta determinante
del tiempo cambia radicalmente comparada con las demás industrias;
por tanto las tres divisiones antedichas no habrán de parecerse a la que
delineó el comercio, o tiene establecidas el trabajo fabril. Hay otra particularidad en este mismo asunto, y es que en agricultura los límites de
las tres divisiones están confundidos y borrosos, siendo difícil y en
ocasiones imposible trazar las líneas divisorias. Desde luego el cultivo
del campo exige plazos mucho más largos para el desenvolvimiento de
sus operaciones.
La dificultad antes marcada para deslindar el corto, medio y largo
se ha solido resolver con estas tres cifras de tiempo: corto, dieciocho
meses, o sea una rotación completa de secano; medio, diez años, que se
conceptúa plazo conveniente para que los trabajos y labores puestos al
servicio de una perfección agrícola de gran importancia rindan el fruto
esperado, y largo, treinta años, para las obras de alta envergadura, así
de riego como de electrificación y otros parecidos.
Nuestra ley hipotecaria marca un tiempo: el de tres años, renovable;
y las cuentas corrientes del crédito ábrense por tres años en los países
que las tienen establecidas, Parece arbitraria esta determinación, pero en
ella como en todas las demás ha de contarse con
<¡Ul'
las prúrrogas vo-
luntarias o ¡urzosas sirven para amoldar las reglas generales a la
l·SIH.:-
cialidad de los casos concretos.
Para fijar más claramente algunas características del crédito antes
referidas, debemos decir que en él no figura la prestación de servicios,
sino la entrega de una cosa. Un empico, un trabajo, constituyen una
operación de débito especialmente regulada, mas no una operación de
crédito que exige la entrega de cosas. Y ha de añadirse que éstas deben
pasar a poder del que las recibe, por lo que alquiler ~' arrendamiento
son figuras distintas. En la compraventa tampoco hay operación de crédito, pues aunque el precio haya .le pagarse después de un lapso fijado,
en realidad hay en ello dos operaciones distintas: la de compraventa, y
luego y separada de la primera, la de préstamo.
Fun~ión
del
crédito
El crédito es una de las maneras <le proceder por los productores y
para organizar la producción. 110)", en la democratización de las deudas, cuando se enlazan por instrumentos juri dices, como las obligaciones y las acciones, capitales de la más variada procedencia y calidad
(ahorro del pueblo, caudales heredados, riqueza lograda en gran volumen, fondos estatales), formando entre todos el gran depósito de numerario destinado al riego f ecundantc .lc la economía por conducto
del crédito, se puede pretender alcanzar en la producción insospechados
crecimientos y perfecciones adonde no llega nunca el individuo con
sus solos medios, por trabajador e inteligente que sea.
Hay quienes estiman el crédito como capital auxiliar. Mac Leod
cree que capital y crédito son una misma cosa; que el préstamo en especie no aumenta el capital, si el capital es mirado desde un punto de
vista económico privado, como poder de compra y de circulación, pues
capital es todo aquello con lo que puede hacerse un negocio, o todo lo
que se puede cambiar para obtener una ganancia.
El crédito en relación con la producción reporta un señalado servicio a ésta y a toda la economía, y ha de considerársele como uno de
los elementos productores más importantes que impulsa al conj unto de
partes integrantes de una producción; y en esto hallamos su verdadero
sentido: en su fuerza de ayuda y coordinación de otras fuerzas; porque
el crédito por sí mismo
110
aumenta los bienes; es un cambio de cosas;
- - 1:1-
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una
dinCJ"o. ya cxist ia :
oq~allizaeiúll
SI
es maquinaria. ya existía; pero enlazados a
productora logra que ésta dé nuevos frutos.
Don Francisco Ilcrnis dice sobre este tema: "Dar bienes a crédito
('S
traspasar los existentes de unos a otros; también es traspasar los de
unas a otras aplicaciones. Al hacer estos traspasos
O
la contraprestación
superará a la prestación, o será inferior, o serán iguales. En el primer
caso hay un plus prometido a quien otorgó el crédito que ésta espera
recibir. es el interés; en el segundo hay un minus que llamamos descuento; en el tercero tenemos una igualdad no a fcctada por el transcu rso
del tiempo. ¿ Por qué aquel plus y este minus? Son seguramente los
resultados de una apreciación hecha por las partes entre la situación
inicial y la final; son las probabilidades de la producción organizada
con el crédito, traducidas por anticipado a términos de reparto entre
las partes interesadas. Al aumentar el crédito aumentan la producción
y la riqueza. Al encogerse, ¿ se reduce ésta? Los bienes existentes no
aumentan; además la función que natural y jurídicamente cumplen los
bienes recibidos a préstamo-sobre tojo el dinero-y aquellos por los
cuales ese dinero ha de ser cambiado, impone límites a la fantasía; si
esto no obstante el crédito se desarrolla y con su desarrollo se aumenta
el bienestar general, habrá de buscarse la explicación por otro lado, y
ese lado es el de las consideraciones acerca de la producción probable
y el papel que en ella juegan los consumidores." Esta teoría de la circulación sostenida por importantes economistas da al crédito una fisonomía especial más compleja, que puede concretarse en el siguiente resumen del mencionado profesor; "El crédito no aumenta los bienes objetivos existentes materiales e inmateriales en que consiste el capital social; ese crédito se desarrolla entre límites máximos y mínimos, en los
cuales influye la estimación de la futura producción y el futuro consumo; los mismos medios de crédito no pueden darse si no existieran,
aunque los hay de muy diverso grado de elasticidad; en los límites del
crédito y en los movimientos del crédito no es un simple fenómeno el
"
)
-IJ-
que actúa; no
UI1
solo bien t undamental, smo nna
tot ali.lad
de muchas
relaciones: el capital objetivo existente, la producción Iutura, el consumo
futuro."
Así pues, atenidos a esta manera de ver el crédito podemos decir
que su función económico-social es una función circulatoria, y que esa
función no consiste en aumentar los capitales objetivos, sino más bien
distribuirlos mejor y reducir el coste de su circulación perfeccionándola.
** *
Hay un criterio económico privado en la moderna econornía : el
mejor nuevo empleo del capital es el que proporciona mayores ganancias a los sujetos económicos. Hay también un criterio económico social;
el mejor empleo del capital es el que causa al conjunto del pueblo el
máximo posible ele beneficios.
Capital agrícola
El crédito agrícola estará condicionado en su velocidad y cuantía
!Jo' el capital que necesite una explotación de esta índole. Es cierto
que tales necesidades aumentan de continuo; el uso de abonos y maquinaria extiéndese hasta las pequeñas labores, crece el límite de los
jornales y toda la vida rural sube hacia una carestía cada vez mayor.
El suelo ha experimentado una formidable valoración, a veces por causas pertenecientes a toda la economía, a veces por mejoras transcendentes, pero encarecedoras, como construcción de caminos, edificaciones de vivienda y explotación; obras de riego y electrificación; trabajos
de mejoramiento, plantaciones, etc. Por ello, el comprador y el heredero encuentra la tierra cada vez más cara. Además, suele ocurrir que
al labrantío vuelve mucho de lo que el labrantío da. enriqueciéndole y
cncareciéndole, excepción hecha de aquellos caudales que emigran a
la ciudad, donde se consumen o entran en distinta circulación.
Es capital agrícola lo que gasta la familia para su manutención, la
tierra que labra, las mejoras que va realizando en roturaciones y en labores ordinarias o extraordinarias; lo son los útiles de trabajo, desde el
azadón al tren de desfonde; el ganado de vientre, de engorde y de
labor; las primeras materias que se emplean: abonos, semillas y cosechas en plena vegetación; las existencias en almacén disponibles para
venta o consumo; los seguros que paga el agricultor contra daños materiales; la amortización qu- ha de consignar en sus cuentas para el
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de,.;gastl: natural (It: todo cuanto tiene; los iondos con que paga Jornales o seguros sociales; el ahorro para ponerse a cubierto de necesidades no corrientes, y los recursos .lisponibles para las necesidades corrientes.
Divídese el capital agrícola en capital fijo y capital circulante. Capital fijo es el valor de la tierra para hacerla cultivable y las mejoras
sujetas a desgaste, que implican deterioro y, por ende, exigen conservación; Se llaman valores fijos porque no pueden removerse o se remueven con gran dificultad. El capital circulante compónese de cosas
fácilmente separables del fondo, y son las que de ordinario aporta y
en su día separa el arrendatario para la ejecución de su empresa agrícola. De todas suertes, el capital es
UIIO
y su concepto resume todos
los medios de producción por tal manera entrelazados y compenetrados
que
SI
es fácil contraponer el carácter lijo de una tierra tan poco mo-
vible que sólo desaparece por un terremoto o arrastrada por una inundación, es dificil-v-tan suaves son los matices-distinguir la línea divisoria entre cada miembro de la clasiticación y su vecino inmediato. Hasta
tal punto cabe establecer la trabazón entre todas las manifestaciones
del capital, que podemos anudar los cabos de la serie y hacer constar
de qué manera el valor de la moneda, esencialmente volátil, se inmoviliza cuando se trueca en tierra por virtud de un contrato de compraventa, y el valor permanente de la tierra se moviliza en dinero a favor
de una hipoteca.
Cuando más robusto sea el capital fijo, tanto más rápido será el
girar del capital móvil. En proporción de la actividad del capital móvil
se consolidará el fijo. No vive el uno sin el otro; en la ponderación de
ambos se encierra el secrete de la economía.
Interesa a los efectos del crédito agrícola saber con exactitud 10
que vale y cuesta el capital agrícola, puesto que no lo tenemos de balde,
)' saber asimismo qué uso podernos hacer de dicho capital como ele-
)
-17mento bancario e instrumento de crédito, puesto que no hay otro medio
de proporcionarlo a los que de él carecen.
Por de pronto, hemos de tener presente el siguiente principio : en
agricultura no es cuerdo emplear capital sino en los casos en que tendría cuenta tomarlo prestado, y, naturalmente, no debe tomarse a préstamo sino en los casos en que esté asegurado por su misma inversión
en plazo más o menos largo el pago de intereses y la amortización del
capital.
El capital movible es el llamado capital de rotación; es, en suma,
el capital reintegrable o amortizable. Si estudiamos el caso del arren-
damiento rústico, del aparcero o enfiteuta, veremos que éste es un empresario que busca llegar al fin del cielo cultor a recoger una cosecha
que le reembolse de cuanto invirtió para proporcionárselo y, además.
• le deje un beneficio con el que poder vivir por lo menos. Por eso cuando la, explotación no dé para recuperar los gastos es un negucio que
debe abandonarse. De ahí también que es antieconómico e inmoral lograr la reintegración antedicha, con mayor o menor abundancia, a costa
de la fertilidad de la tierra. Por contra, reputamos torpeza dar a ésta
beneficios que duren más que el tiempo por el que la usa el beneficiador,
a no ser, y esto va impregnado de justicia, que le sea abonado este
valor por quien le suceda en aquel uso. En resumen, el primer efecto
útil que cabe atribuir al capital circulante es la producción de la cosecha.
-La normalidad de esta producción de cosechas es la que da a la
tierra su valor, puesto que se capitaliza según la renta, y una tierra
que no produzca no tiene valor ninguno; pero siendo punto menos que
imposible mantener el equilibrio entre el valor de los adelantos hechos
a la tierra y de las cosechas obtenidas, con tal de que no se peque de
parquedad en los adelantos y se trabaje con todo el capital que se
repute necesario, puede darse por cierto que seguirán acumulando en
la tierra reservas y elementos de fertilidad, en cuya virtud acrecerá el
-
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valor intrínseco de la misma, ya quc será mayor
Stl
iucrza de pro:lucci"'IJ.
Cuando se confunden eu un mismo sujeto el propietario y el agricultor y el cultivo sigue una tendencia mcjoradora y no esquilmante y
se efectúan mejoras más o menos permanentes, amortizables en plazos
más o menos remotos, el ámbito de la rotación anual se ensancha, of reciéndonos nuevas perspectivas de capital que se va incorporando a la
tierra, la cual atesora riqueza que consolida su valor de inmueble.
Tiene la tierra cultura para el credito agricola características especiales de dañina condición que le hacen sumamente difícil; una es la
ialta de encadenamiento de los millares de pequeñas economías terrínas
contenidas en toda la nacion para compcnsar momentos de calma en
unas con la actividad de las otras; las iorzadas intermitencias quc sufre
la aplicación del capital en determinad.. zona o, mejor aún, en determinados cultivos durante ciertos
IlICSl'S.
Por ello cs preciso el instrumento
de crédíto que atienda a co rrelacionar este movimiento de caudales, que
mientras no son necesitados en un campo son necesitados en otro.
Para comprender la importancia de esto cuando lo consideramos
desde un punto de vista nacional, bastará con fijarnos en la que reviste
incluso en los límites pequeños de una explotación.
Tenemos, por ejemplo, un campo de trigo sembrado en otoño, de
cuyos gastos no podremos reintegrarnos hasta la realización de la cosecha al cabo de un año; pero entre tanto, en uno de los campos vecinos hemos sembrado y vendido a los cinco meses su cosecha de patatas, y en otro hemos cortado forraje, que nos ha permitido recriar en
un trimestre una partida de ganado; en el del lado, sobre el rastrojo
del trigo anterior, hemos podido sembrar judías o maíz, que se han
vendído a los cuatro meses. Para cubrir los adelantos hechos al trigo
en píe no hemos de esperar su venta. Por una parte, nos han pagado
las patatas, que le precedieron en la rotación, por el doble concepto
de que la venta de las patatas permíte un ingreso líquido en la cuenta
corriente por una cantidad que ha de compensar con creces el coste .le
J
-
19-
su producción, y, además, porque este coste de producción implica
labor profunda, fuerte estercoladura y abono para la siembra, bina y
escarda para mantener mullido y limpio el terreno y remoción extraordinaria del suelo al arrancar el tubérculo, operaciones todas que preparan admirablemente y de balde la sementera del trigo, sustituyendo
con grandes ventajas materiales y económicas, donde ello es posible, el
clásico barbecho; por otra parte, ingresamos a su tiempo el producto
de las cosechas intermedias cohetáneas, patatas, judías y del engorde
del ganado. De modo que, prácticamente, cuando la suficiencia de medios no consiente una rotación completa, engranan los ingresos de unas
cosechas con los gastos de las otras, permitiendo una rapidez en el
giro del capital circulante.
Importa que ello no induzca a confusión, lo que sucedería de perderse ele vista el hecho de vivir, dentro de una explotación, cada cosecha del crédito que otras cosechas le conceden en forma de labores,
reservas nutritivas acumuladas y de metálico para adelantos; crédito
que en ulteriores trabajos se emplean; no empece que cada una deje de
pagar a su tiempo lo que deba a las otras con sus recursos propios, lo
que es decir que caja una ha de poder realizarse con beneficio.
Hay que medir escrupulosamente los
~astos
del capital. Para hacer-
lo bien téngase en cuenta q11e si el labrador invierte su capital en valores del Estado, disfrutará un interés neto del 3,80, por ejemplo; este
es el premio del dinero y constituye el primer yasto del capital, pues
la agricultura ha
~¡e
compensar este interés si no quiere que se vaya
su dinero a inversiones que se lo dan. Otro gasto es el seguro o gasto
<le defensa para cubrir el riesgo de daños materiales (incendios, sequía,
pedriscos, helada, mortalidad del ganado, robo, etc.). El tercer gasto
le consumen las reparaciones para conservar enseres y edificios. El cuarto, el tanto por ciento dedicado a amortización de los hienes susceptibles de desgaste. El quinto, los gastos generales de explotación. Caen
sobre él también los tributos del Estado; todos los años, pues, ha de
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e ubrirse el importe total de cstos gastos si se quiere evitar la pérdida del
capital. Y. naturalmente, el crédito agrícola tiene presente esta necesidad y cuenta con ella como canti.lad conocida : más a la misma añade
un cálculo sobre las dcscoru-cidas, que arrancan de la naturaleza de la
industria agrícola y de las condiciones personales de cada labrador,
Para terminar esta materia, habla remos del dinero, que tiene dos
realidades, la adquisición de capital y su representación numérica, y dos
cotizaciones, una como mercancía y otra
COl1l0
instrumento de cambio.
El interés que devenga es el cómputo o valuación de la resultante de
los gastos del capital y productos agrícolas para cubrir aquéllos.
,"
Crédito personal
"Tanto como dar importa dar
bien; que si en dar hay scñorio.
en <lar bien hay santidad."
SA~ FHANCISCO
DE
SAU:S.
Interésanos el crédito agrícola, más que en ninguna de las divisio-
nes que acabamos de exponer, en aquélla que fundamentan las diversas clases de garantías, toda vez que las garantías son la columna vertebral del crédito.
Atentos a ellas, dividámosle en crédito personal prendario e hipotecario. Comencemos por el personal.
El crédito personal es el de más levantada categoría, el de más noble
estirpe; se halla presente y ocupa la primera línea en todos los préstamos, en los prendarios, en los hipotecarios, en los de corto y largo
vencimiento, en los de explotación y en los de propiedad: cuantos préstamos de diversa condición
ie
satisfacieron voluntariamente por el deu-
dor a su debido tiempo fué porque el hombre, la aptitud y la honradez
del hombre, no habían desertado de su vanguardia ele obligaciones.
y no se crea' por 10 que el nombre transparenta, que ese crédito es
cosa menuda y de volumen desmedrado; las deudas de los Estados modernos son casos de crédito personal. Por eso el crédito fué, ante todo,
personal en el tiempo y en la importancia. Y es y será el más útil para
toda economía agrícola, y singularmente la española, y más aún de ahora
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en adelante. siguiendo el ritmo de las transformaciones que la riqueza
ha de sufrir en las manos de la Reforma agraria.
Estudiada la garantía personal en su fondo. aparece apoyándose
principalmente en algunas de estas tres riquezas: la material. que posee
el sujeto de crédito (dinero, fincas. muebles, labor terreña, etc.); la capacidad de aptitud y de trabajo, tanto individual como familiar, para
la empresa cultera a la que ha de asistirse con capital y crédito, y, en
fin, la honradez y buena voluntad reconocida en el labriego prestatario
de pagar sus deudas, aun a costa ele un mayor esfuerzo ele trabajo )'
una más dura vida de ahorro.
El primer ramal de este t rifulcado le aprecian en toda su extensión
y calidad los convecinos del senarcro: porque en los poblarlos rurales
sabe cada terrígeno hasta los pormenores más menudos de la vida de
todos sus coterráneos.
El segundo ramal es también exclusivo del conocimiento de este
vecindario a que pertenece el hombre que aspira a un préstamo. Conocen en la aldea la resistencia física del labratín para el trabajo terrino: saben cuantos hijos le ayudan y cuantas mujeres cooperan por
mil modos en su casa a la obra prolija y tenaz del terrazguero; tienen
cabal idea de su pericia labradora y hasta de su facultad de asimilación
para aprender y llevar nuevos cultivos; están enterados de sus medios
auxiliares, de sus yuntas, de sus aperos, de sus máquinas, de su vivienda terrícola, con anejos útiles, tales como cuadras, corrales, trojes,
establos, muladares, etc.: han aprendido con detalles la calidad del labrantío que posee en propiedad o en arrendamiento y el producto de
sus árboles y arbustos y el rendimiento de sus ganados de renta.
El tercer ramal es imponderable; se escapa a todo afán de peso v
medida. Un punto ele apoyo para juzgar de él pueden ofrecer la historia del prestatario, sus buenas cuentas. su vida modesta, austera quizá; la condición ahorrativa de sus familiares. Pero, en realidad. el fondo
de cada alma y, por tanto, el juicio de cada conducta futura en con..
)
-
trastc
,'011
los
23-
vuriadisimos acontecimientos de la vida, es algo ext ra-
ordinariamente difícil ele graduar. Por eso mismo nadie como quienes
conviven meses y años con tal sujeto po.lrán aventurar acerca de esto
UI1
juicio menos dado a error,
Débese, además, añadir a lo dicho la COl1VC11ICnCla de saber el em-
pleo que el prestatario habrá de dar al dinero del préstamo, porquc hay
que ir derechos al crédito productivo huyendo, como del diablo, del
crédito consuntivo.
Lo que no produce es más difícil de devolver, y cuanto más caro
salga, peor. Si el labrador emplea el dinero que cog-e a préstamo en
gastos de cultivo, hay mucho adelantado para que paguc al vencimiento de su obligación; pero si utiliza ese numerario en lujos, en bodas,
en vicios, en enfermedades, en lo que no da cosechas, el riesgo para el
prestamista crece descomedidamente.
Es punto principal en esta clase de crédito la determinación de personas o entidades más aptas para el aprecio de la g-arantía personal, y
a tenor de ella la concesión de los préstamos de esta índole; mas no
ofrece dificultad porque emana de los párrafos anteriores.
Son las g-entes de la localidad del prestatario quienes pueden ostentar mejores títulos para ello.
Prestar con dicha garantía desde Madrid o de cualquier población
distinta de la que habite el prestatario es dado a tropiezos lamentables
y fallidos y pérdidas. Algún ejemplo hay de que, aun prestando desde
Madrid a crédito personal en lugares distanciados, no se llegó a un
fracaso demasiado grande. Pero eso no destruye la argumentación hecha. Sucedió así porque el labrador es de sana contextura espiritual,
honrado hasta llegar al drama de la miseria, y, además, porque se
prestó poco dinero y pudo escogerse bien.
Hay que ir, pues, a las células crediticias locales para utilizarlas en
el desarrollo de este crédito, y no se crea que ello supone entre nos-
otros obra de gigantes, porque ya existe mucho, casi todo, 10 que
Se
-- 24 -
necesita para dicha actuación, Hoy tenemos 5.000 pósitos estratégicamente desparramados por el campo labrantío, y según documento oficial
de la Dirección general de Agricultura. existen en España en 1925 hasta
7.3J7 instituciones particulares de crédito agrícola, de ellas 5-442 Sindicatos y 449 Cajas rurales, entre todas las cuales realizan operaciones
de préstamo por 42 millones de pesetas. Se calculan en
11.000
las or-
ganizaciones dedicadas en nuestra nación al crédito agrícola. contando
los oficiales, los bancarios y los particulares.
En la labrada francesa trabajan el crédito rural 6.000 Cajas locales
afiliadas, más 700 rif feisenianas y más de
1.000
sistema Durant y
100
regionales y muchas otras de la Unión de Cajas de Nantes y otras
centrales y otras comarcales, etc., etc. Ciertamente, el haza francesa
es mayor y más rica que la española; por eso resulta que no estamos
peor situados que ellas en lo que a núcleos de crédito local respecta.
Atinentes al mejoramiento del crédito personal, reforzando su garantía, hay varios procederes en uso y otros que deben ser adoptados
con rapidez.
En uso está la unión de garantías personales, la firma mancomunada JI.' varios deudores respondiendo de las deudas de todos o de
gentes no deudoras a favor de prestatarios parientes o amigos. En uso
está la responsabilidad solidaria limitada o ilimitada de los socios que
integran una Asociación .igricola, procedimiento implantado en Alemania por el famoso burgomaestre rural Guillermo Raiffeisen en 1860, y
modificado por Schulz, entrambas maneras dentro de 'Ios rígidos principios de la mutualidad.
No es la unión de bienes y valores materiales la que procura de
modo principal el robustecimiento de la garantía, sino la mutua responsabilidad, que convierte a todos y cada uno en vigilantes de los
demás compañeros; porque si entre ellos hay quien huye del trabajo,
D
se entrega a dispendios desproporcionados, o adquiere vicios peli-
grosos para su economía,
y de este modo se pone en trance de insol-
)
~--
25 -
venera, endosando sus obligaciones de pago a los .lemás. éstus l\Ue lu
ven y lo temen, procuran enderezarle. a tuerto o a derecho, y en los
repartos de materias que suponen crédito (semillas, abonos, etc.j, cercenan su parte o se la niegan. y, en fin, anticípanse, con o sin el acreedor,
a tomar las medidas conducentes a la evitación de una insolvencia total.
y así cada deudor vive bajo la mirada diligente de una inspección, más
bien bajo la tutela imprecisa, impalpable, pero eficiente, que salva las
difíciles situaciones.
Intentemos valorar el crédito personal y el tanto por ciento del eré.lito dicho que se puede prestar a un labriego, Claro es que reducir a
valores concretos, a números, condiciones imponderables y ot ras que
escapan a cotización, es difícil. Además, de región a región, de pueblo
a pueblo, varía la importancia y el peso de cada característica por la
clase de cultivos, por los accidentes climatológicos. por los mercados y
los trabajadores, y la cultura de los pelantrincs, y el hábito o la falta
del uso crediticio en los propietarios. No ha de olvidarse que el crédito
se parece en sus efectos al vino: el abstemio que bebe una botella, un
vaso nada más, se emborracha y no sabe lo que hace.
A pesar de estas dificultades, intentaremos reducir a fórmulas arit-
méticas el crédito personal agrícola. No será una pauta infalible, pero
podrá servir de punto de referencia. Se habla por doquier de la regulación científica del crédito-quizá en el personal sea un poco temeraria
intentarla-; sin embargo, 'bastantes peros la hemos puesto ya para
que nadie se arroje a tornarla como artículo de fe.
Empecemos por discriminar las clases de labradores a quienes se
han de efectuar de una manera preferente préstamos
COI1
garantía per-
sonal, tanto por carecer de otras garantías como porque las prendarias
que posean no resulten suficientes, y empecemos por el tipo más lluevo,
nos referimos a los asentados por la Reforma agraria en tierras expropiadas sin indemnización, y, en segundo lugar, a los que habrán de
-- 26-
repartir"e: las parcdas 11>- Lihrantios cuyu valor v renta ha de ser pa
gado a sus propietarios.
Dejamos sin
~'ol\signar
otra pornon dc divisiones nacidas de la na-
turaleza de cultivos, terr':1l0S, situación
d~·
éstos, ctc., porque sólo tra-
tamos de lograr un ejullplo básico. cuyos términos puedan variarse con
las características dc cadl caso concreto para obtener la solución que
le corresponda.
Hemos escogido cste ejcmplo lit- la Hdol'lna agrafia precisamente
por sus caracteres ag-udos de nuevas fornlas y su ampli., extensión en
la economia que se a vecina.
Ser;'l
cnorme vl
número
de hect úreas que sumen los terrenos cxpro-
piahles sin indc-mnizacióu. porquc entre ellos figuran los "bienes .le señorío" que describen el p;'¡rrafo primero de la hase segunda y el apartado sexto de la base 'Iuttlta de la ley de Hciorl1la ag-nlJ ia, y además
los "bienes de la extinguida grandeza de España". de que hablan 1:t
base quinta en su número '3 y la octava en el apartado a) de la citada
Ley.
Ha de Ser mucho mayor aún el terreno cxpropiablc con las indemnizaciones que el predicho Cuerpo legal establece.
A las parcelas de entrambas condiciones irán los obreros agrícolas
y ganaderos propiamente dichos. las Sociedades obreras de campesinos.
los propietarios que satisfagan menos de 50 pesetas de contribución
anual por bienes cultivados directamente o de 25 pesetas por tierras
en arriendo, y. en fin. los arrendatarios o aparceros que exploten menos de diez hectáreas de secano o una de rega.lio.
He aquí los sujetos más numerosos del futuro crédito personal agrícola. Tasemos su garantía,
Para ello hay que sentar varias premisas. Primera: Hoy viven en
España va rios millones ele familias con el producto de fincas rústicas
trabajadas por ellas en arrendamiento. En esta forma se cultiva el 80
por
100
del haza nacional. Podemos reforzar este hecho con otro mu)'
)
-
27-
corriente: las rentas que pagan son mayores de las que rUrreS!H1n.1en
al valor de la propiedad. Las rentas han llevado una marcha progre
siva en alza realmente abrumadora des.le principios de siglo a hoy.
Segunda: El valor de todos los productos de un labrantío se divide
en las fracciones siguientes: primera, gastos directos de cultivo; segunda, renta de la tierra; tercera, interés del capital de explotacion ;
cuarta, beneficio del agricultor. y quinta, contribuciones. Así, pues, podemos aceptar como expresión de lo dicho la siguiente fórmula:
o sea, productos igual a gastos, renta, interés. beneficio y contribución. Todo esto sacan hoy los arrendatarios de fincas rústicas de los
productos de su industria. y algo más, porque es hábito inveterado que
el rentero pague la contribución que compete al tcrratt-nientc. que es
igual a la que compete a quien cultiva, o sea el T6,2·l del líquido
imponible. Paga hoy, pues, el 32,48 por
TOO
y un buen recargo mu-
nicipal,
Ahora bien, los asentados de la primera categoría antes dicha no
necesitan pagar ni renta ni la mitad de la contribución que ahora cohran
al arrendatario. Volviendo con esto a nuestra fórmula diremos:
e
- +
2
G
+ T + TI =
e
P -
(R
+ --)
2
R+C
Ya tenemos expresado numéricamente una suma de garantía
A esto puede añadirse un sumando más, el beneficio, y resultará :
e
- + G + T=
2
P -
en
e
+ J~ -L ---)
2
Es decir, que como vive hoy el arrendatario de un predio puede
vivir uno de los asentados de referencia, disponiendo p;.ra atender a
~e
amortizaciones del capital qlle
.:8-
le prest« ~~-s(')lo amortización, porque el
interés ya est;¡ contado en la I ~-e1 valor de la renta, más la mitad de
la contribución, más el beneficio industrial como labriego. Y hemos de
decir que vivirá mejor que el actual arrendatario, porque labrará con
más afán. con más tenacidad,
COII
más ilusión, ya que aquella senara
por suya la tendrá. pues de su dominio útil dispone como dueño, y así
habrá de dar más cosechas la tierra y meJor acomodadas a las necesidades del mercado.
1)elnl11il1ado esto.
Jk
~ C,"1110
aplicar la fórmula a cada caso concreto?
una manera muy sencilla.
La renta (fe la tierra)' sus cclificios. árboles. riegos y vías se de-
termina restando de los productos (J') los gastos de cultivo (G), el intcrés del capital .le explotación (11, el beneficio del labrador (B) y la
cont ribución
P YG
el 5 por
~C).
Se
cifran mediante la cuenta de productos y gastos. ] y B por
100
y el 8 por roo, respectivamente, sobre el capital de explo-
e
tación, y, en fin, - , o sea la 'mitad de la contribución, es, con recargos,
2
el 25 por
100
de] líquido unponible : esto se halla sumando la renta.
más el interés del capital (j,. explotación. más el beneficio.
Una vez hallada la expresión o cifra definitiva de disponibilidades
del asentado a tenor de 10 que hemos .licho, para dedicarlas a la amortización de préstamos, hasta con capitalizarla a base de préstamos a
largo plazo, diez años. veinte años, treinta años, y de la cantidad que
resulte rebajar del 30 al So por
I<X),
y habremos llegado a obtener la
suma de pesetas que se le pueden dar a crédito. Variarán, según varíen
los componentes de la fórmula prefijada, que serán distintos en el secano y en el regadío, en el Norte y en el Sur, en la vega y en el páramo, o bien entre asentados y arrendatarios. entre pequeños propietarios o medieros, etc.
-
29-
Los asentados en fincas indemnizables pag-arán una renta disminuida, y si el Estado les cohra amortización del capital, pagarán 10 correspondiente a ésta. Pero la renta será mucho menor que la actual a
través de las disposiciones de la ley de Reforma Agraria, que por diferentes sistemas trata de rebajar a su justo valor unos bienes que
habían tenido inusitado encarecimiento.
En todo caso, para hacer la cuenta de estos asentados, bastará con
aumentar los pagos que se consignan, pero' dándoles un precio en armonía con las vigentes disposiciones.
y he aquí que, aparte los "imponderables" de honradez y las contingencias fortuitas de desgracias trascendentes, tenemos ya un módulo
para determinar la garantía personal y el préstamo) que puede hacerse a
un labrador sin bienes raíces ni bienes muebles.
Crédito prenJario
El contrato de prenda que ocupa un lugar colocad•• entre el personal
y el hipotecario tiene distintas modalidades y. singularmente, dos muy
destacadas, según que la prenda haya de estar fuera del poder del prestatario o en poder y uso de éste. Veamos sus diversa.s clases y la contextura
de cada una de ellas.
El «WARRANT»
l'¿eal¡dad jurídica
..Inter pignus
el
hipothecurn
n01111-
nis tanlum diffcrt."
MARCIANU.
Designamos con el nombre de uiarron: la figura de contrato de prenda
cuyas más comunes características son of recer como garantía de un préstamo bienes agrícolas, muebles o fungibles. que se guardan las más de las
veces en poder de persona o entidad ajenas al deudor y al acreedor. El
depositario de referencia da un documento resguardo que transfiere determinados derechos sobre la prenda y se llama nuorront.
Hay legislaciones que establecen el otorgamiento de dos resguardos
por una misma prenda; uno de ellos representa el derecho de dominío;
su poseedor obtiene con tal documento derechos de propietario sobre la
prenda gravada; el otro resguardo adjudica.el derecho de prenda a su
poseedor, o sea el conjunto de derechos propios del acreedor pignoraticio. Cuando se juntan en una mano entrambos documentos, quien los
posea puede retirar la prenda. Y es de advertir que, según la legislación
correspondiente acepte el sistema de que la cosa mueble puede Ser hipotecada o solamente empeñada, así el tenedor del resguardo de garantía
será acreedor hipotecario o solamente pignoraticio. En ambos casos no
empece la tenencia de los bienes en poder de un tercero, pues éste los
tiene a nombre del dueño de la mercancía.
-
34-
Francia se ha distinguido llevando a su legislación, antes que las demás
naciones. preceptos que regulan el préstamo sobre toarrant. 1\1 r. Meline
encargó en octubre de 1&)7 al Consejo Superior de Agricultura un proyecto de ley sobre el warrant; dicho alto Cuerpo hizo un plan que se
componía de 14 artículos. el cual fué aprobado en julio de 1R98. Posteriormente, en 30 de abril de 1906. se corrigieron defectos del anterior.
promulgándose una ley definitiva que fija las características del warrant
muy mejoradas.
Establecía la ley de referencia que lo mismo el labrador que las cooperativas agrícolas podrían utilizar el ioarrant como instrumento de crédito
y daba al tenedor del documento así llamado derecho sobre la prenda
contra depositarios y arrendadores. y además preferencia para hacer
efectivo el seguro de la prenda si lo hubiere.
Creó el endoso del soarrant con la garantía solidaria de quienes firmaran como endosantes. No permitió dar certificación de los tuarront inscritos sin que el prestatario lo autorizase; y tales certificaciones duraban
con vida legal máxima cinco años. Severas penas del Código penal castigaron a quienes cometieran falsedades en las declaraciones del uiarront
o-presentasen como libres prendas ya sujetas a otra responsabilidad. Los
warrant se cancelaban por el pago, o a los cinco años de constituídos si
no hubieren sido renovados.
En Italia establecióse el derecho a "pactar y abrir créditos y cuentas
corrientes sobre prendas fácilmente realizables, consistentes en cédulas
hipotecarias o productos agrícolas depositados en almacenes generales,
o en poder de personas notoriamente solventes o responsables". Ordenó
esto la ley de
21
de junio de IR69. que fué reformada en
23
de enero
de 1877 y 26 de junio de 1888.
En el plan de préstamo con garantía de toarrant que se adoptó, el depositario no podía exigir al poseedor del ioarront cantidad alguna por el
concepto de gastos de conservación o deterioro de la prenda.
El colono que deseaba contraer un préstamo por medio del soarron:
I
-35 -
tenía que notificar al propietario el importe de la operación y de la cantidad de frutos que afectaba a su pago, pudiendo el dueño oponerse a
que se efectuara el contrato. Cuando el prestamista se conformaba con
que los frutos ofrecidos en garantía quedasen en edificio o tierras del
propietario de la finca, no era menester comunicar a éste lo que se iba a
hacer, pero entonces la prioridad de cobros correspondía al dueño y no
al tenedor del 'lCJar'rant. Era autoridad competente el juez municipal para
extender el toorront, debiendo hacer constar en dicho documento la cantidad y ca~idad de la prenda. El warrant se debía copiar en el correspon.diente libro de registros. Si se efectuaba en un tercero el depósito, tenía
que figurar este detalle en el toorront: Los privilegios y derechos del seguro de la prenda, si existiesen, seguían al -toarrant. El juez daba los certificados previo permiso del deudor.
Según la legislación que vamos extractando, la vida del warrant terminaba por pago o a los cinco años. El deudor podía vender sin el consenso del tenedor del warrant, pero no entregar la prenda objeto del mismo.
Podía también pagar antes del vencimiento. Los ioorronts eran descontables en los establecimientos de crédito, y endosables con responsabilidad
de los endosantes y obligación para éstos de avisar al juez municipal que
expidió el documento.
El poseedor del tuorron», si a su vencimiento no le pagaban, podia
pedir en un plazo de cinco días, por conducto del juez, al deudor y a los
endosantes el reintegro de la deuda, y si en los ocho dias subsiguientes
no le saldaban, el juez procedía a la venta ele la prenda sin más formalidad que avisar de ello a los interesados.
En Inglaterra existe una modalidad especialísima desde 1889. Hay
tres tiguras de préstamo prendario: elmortgage, en el cual la propiedad
de la prenda es del acreedor y la posesión del primitivo propietario; el
pleqc, en el que la posesión es del acreedor y la propiedad del deudor, y
el lien, seg-ún el cual la posesión corresponde al acreedor y la propiedad
al deudor, pero el acreedor no tiene el derecho de vender la prenda.
-,36 -
En Suiza, el artículo
<1-)2
de la ley ordenadora de los Registros esta-
bleció la garantía de resguardos de depósitos creando el certificado 'warroni ,
que representa a las mercancías.
Alemania admitió el uiarront hasta sobre créditos y demás derechos
enajenables, títulos al portador, acciones y obligaciones sociales.
La Argentina tiene el 'WMYallt desde 187X en las Aduanas, donde el
depositante de una mercancía obtiene dicho resguardo para poder negociar sobre aquel depósito.
Ya en nuestro Código de Comercio se estableció por la sec.ción X del
libro 11, título 1, en el articulo 294 y siguientes, el contrato de prenda a
que venimos refiriéndonos. pues al crear las Compañías de Almacenes
generales de Depósitos se regulan las características de los depósitos de
mercancías y la emisión de los correspondientes resguardos nominativos
') al portador, señalando derechos y obligaciones vinculados en dichos documentos. Esto es, por tanto, de fecha 1885. Pero no nos interesa directamente, porque sólo para comerciantes y actos mercantiles tiene aplicación.
El texto ordenador de este sistema promulgado para el Crédito agrícola arranca de la ley de 2 de marzo de 19'7, concediendo al Gobierno
diversas autorizaciones, y, entre ellas, para poner en vigor como ley el
establecimiento del crédito mobiliario agrícola sobre la prenda, mediante
la creación del correspondiente warrarnt o resguardo, en la forma que
señala el dictamen de la Comisión del Congreso de los 1)iputados de 23
de noviembre de 1916.
Sobre la citada disposición se articuló el Decreto-ley de
22
de sep-
tiembre de 1917, que en su título 11, y a partir de! artículo 15, se ocupa
de la materia que ahora nos interesa.
Procura, en primer término, dicha ordenación capacitar a numerosas
entidades-Sindicatos agrícolas e industriales y sus Federaciones, Cajas
rurales,
Juntas
de obras del puerto y otras similares- para que puedan
ejercitar las funciones crediticias atribuídas por la sección
10
del título 1,
libro II del Código de Comercio solamente a las Compañías de Almacc-
J
J
-
.37-
nes generaks de Depósito. extendiendo así por todo el haza nacional los
núcleos adonde el labriego podría ir con sus cosechas o enseres.
Las Asociaciones antedichas emitirán resguardos negociables y transrnitibles por endoso u otro cualquier titulo traslativo de dominio que acre-
ditasen los depósitos efectuados. Tales documentos se compondrán de dos
partes: una la matriz, que quedará en poder de la entidad depositaria;
otra el resguardo que acredite el depósito, cuya cesión implicará la traslación de dominio de los productos depositados; y otra el resguardo de
garantía o ioarront, con el que podrá realizarse la pignoración de los mismos. Siguese, pues, el sistema de doble resguardo.
La cesión del resguardo de depósito no da derecho más que a disponer de los productos depositados, con las limitaciones que consten en el
contrato que este último garantice. La entrega del warrant no transmite
el dominio de los productos depositados, sino los derechos pignoraticios.
La cesión de ambos documentos constituye la traslación absoluta de dominio de dichos productos.
Hay algo muy interesante en este Decreto-ley, que vamos a copiar a la
letra: "Se entenderá que los depósitos quedan constituidos en poder de
las entidades depositarias siempre que aquéllas organicen la existencia
y pormenores de los mismos, aunque materialmente continúen en poder
del depositante, o sea un tercero, encargado de su custodia y conservación, pormenores éstos que en su caso deberán hacerse constar en los documentos a que se refiere el artículo siguiente". Son ellos, el urarrant y
el otro certificado. La disposición citada lleva grandes riesgos en su aplicación, y aunque- facilite operaciones, puede ensombrecer todo el sistema,
haciendo recaer sobre los casos de buen fin el descrédito de fallidos, que
así serán mucho más fáciles y numerosos. Sin embargo, hay Que regularla y llevarla a cabo.
Prohibe el Decreto-ley que puedan ser objeto de depósito, a los efectos de la emisión del ioarront, los frutos o mercaderías que, por la acción
del tiempo por el cual el depósito se constitt1~'e, se mermen o destruyan
cierto grado, y, de todos modos, de dichas depreciaciones responderá
el depositario, .Y si son mermas naturales el depositante habrá de reponerlas en especie o metálico.
Determina con detalles el contenido que habrán de llevar los documentos de constitución de los depósitos, y ordena que no podrá hacerse
ninguno cuya valoración no llegue a 500 pesetas. Asimismo exige que
sean asegurados tales artículos, bien por su dueño o por la entidad depositaria. Prohibe la aceptación de depósitos sujetos a otro gravamen hipotecario o pignoraticio.
Los tcorronts serán endosables. La ley que comentamos señala minuciosamente las características de los endosos, sus efectos y forma de expresión.
El poseedor del ioommt, vencida la obligación garantizada, tendrá
derecho de exigir de la entidad depositaria la venta del depósito, y a que
se le entregue su importe, hecha deducción de los gastos de almacenaje y
conservación. La venta se regirá por lo dispuesto en el artículo 1.917 del
Código de Comercio. No se suspenderá la venta por quiebra, incapacidad
o muerte del deudor, ni por ninguna otra causa, a no ser por mandamiento
judicial de suspensión, que no podrá decretarse sin el previo depósito de
la cantidad adeudada y de los intereses y gastos que presupuesten. En
caso de suspensión, el warmnt sirve para que a su poseedor se le entregue, previa dación al Juzgado de dicho documento, el importe de su crédito e intereses. Para ello habrá de garantizar la devolución que pudiera
acordarse.
Si el warrant se endosa, su poseedor podrá hacer efectivo el crédito
. una vez llegado el vencimiento, dirigiendo la acción contra los bienes depositados.
Cualquier cndosante podrá hacer efectivo el importe del crédito, recogiendo el toarront y subrogándose en los derechos del acreedor respecto
del deudor y de los endosantes anteriores. Si el importe de la venta no
cubre el importe del crédito, el poseedor del uiarront tendrá acción per<:11
¡
-
39-
sonal solidaria por la parte no reintegrada contra el depositante y los endosantes anteriores. En cualquier momento, quien tenga el resg-uardo
podrá exigir la entrega de los bienes depositados. previo el pago de intereses y comisión correspondiente.
El poseedor del resguardo del depósito, cuando hayan sido pignorados
los bienes que en él figuren, podrá pagar el importe de la cantidad prestada antes del vencimiento del préstamo. En tal caso, la entidad guardadora
entregará los bienes al poseedor del resguardo de depósito, y el dinero
quedará a disposición del tenedor del uiarrant, Pueden, si se unen para
pedirlo quienes tengan el warrant y el otro certificado, solicitar la división de la prenda en lotes y la emisión de otros tantos resguardos.
Autorizase a los depositarios a limpiar, preparar, clasificar, distribuir
y empaquetar los efectos. A establecer lonjas de contratación y publicar
cotizaciones. A juntar en sus recipientes, silos, mercancías de distintos
depositantes, pero de idéntica clase comercial, con determinadas obligaciones.
Realidad práctica
FRANCIA
Creado el ioarron; agrícola por ley de 1898, pasó inadvertido en
los primeros años, y logró .nás tarde el más absoluto desdén, asi de las
clases labradoras, como de las comerciales de tipo terrazguero.
Mr. Fontgallaud aseguraba que dicha ley no era útil más que para
los grandes propietarios. Tipaldo Bassia decía que del fracaso tenían la
culpa los procedimientos larguísimos, que aburrían al pequeño cultivador, por lo cual la gran masa de agricultores medios huía de utilizar este
sistema de crédito.
y ocurrió, además,
qt'C
la Banca privada, siempre celosa de sus pri-
vilegios, declaró una guerra implacable al procedimiento del uorront,
sin que a este afán destructor correspondiesen los labriegos con una defensa ardida de lo que tanto bien podia reportarles; lejos de esto, no
quisieron habituarse ni 'lun a manejar los requisitos y fórmulas precisos
para la obtención del resguardo con garantía.
Si a eso se añade que los gastos que ocasionaba el zoorront eran de
tal modo elevados que llegaban a 17.40 francos por cada
1.000.
toma-
dos por tres meses. se comprenderá 10 que sucedió.
Tenaz el Ministerio de Agricultura en el deseo de que arraigara tal
sistema, a partir de la nueva 'ley de 30 de abril de 19Gb. que corrigió
muchos defectos anteriores, realizó esfuerzos de propaganda por campos y lugares que fueron dando el fruto apetecido.
-·F-
Tenemos a la vista tres encuestas sobre los efectos de la citada ley
y su divulgación: una abarca el periodo de 1906 a Igl:2· otra recoge el
lapso de 1913 a 1918. )' la últ-rna nos describe el tiempo uue medió entre
el 1919 Y el
19:2~. He afluí el resultado:
PR ESTAMOS EFECTUADOS CO N WARRANTS AGRICOLAS POR DISTI NTAS EN T IDADES FRfo\NCESAS DURANTE LOS A~O S
1913 A Ig18 . E XPRESA DO EN FR AN CO S
~ : .:
..
Valor de 101l
produclOll
en ll'aranlfa
N4mero de
wllrranlll
.
CEREALES
Sum••
prestadll.
Valor de los
depóllito•
._-
16.1>17
153.397.127 47.86:>.014
- - ---
Velo r de 101l
depósitos
Pr~lltamos
- - - --1.M5.lm
4.017 .3bl
..
---_.'-
-
GANADOS
--
- --
-
15. 279.450
I
FORRAJES
Vlllor ae 101l
depósito.
Pr~slamos
- -
- - _._.-
_._._..•.__.-_._------
6.30<3 .21)9
-~
Valor de loa
d,.póaIlO.
Pl'Úlamos
-
t3Q.2M .6M 38.107.028
228.119
i44 .t "t
_-
Priafalllo.
dep~lI08
- -- -~
..... _.. ' _.....
_ _o
Valor.e1e loa
Présfllmoll
--
VARIOS
VINOS
21.419.542
1 .691.231
-
.-
A~ OS
PRE STAMO S EFECTUADOS CON WARRANTS AGRICOLAS POR DI STINTAS ENTIDADES F RANCESAS DURANTE LOS
1919 A 1924. EXPRESADO EN FRANCOS
.
N6mero de
wa"anlll
1
Valor de los
prcductos
en llarllnlfa
CEREALES
Suma.
prcaladall
GANADOS
',-= ~' Valor de los
o
Valord. los
d.pÓlllloll
P~lllamoll
Velor de 10-:-jp é
depóllltos
r 8 amoll
depósitos
469.137.674 174. 16f.626 36 .713 .818
14.822.61~
o
'
139.920.5 76 57 .775 .447
7. 757.M2
..
-
P ré stllmos
Valor de los
productos
en 1I11 ra l\1l11
- - -- - - 1-·- --··_ an
S umlls
preslllda8
- -----..
18.164 ._. 164._7 47 .500
j
-
CEREALES
76.874 .5~7
GANADOS
I
=== = ="T'=== = = I= = == =¡==== = =:= =
Valor de los
Valo r de 105
devó , ltos
Pr éslamos
dt pósll os
- - - -- --- - - - - -
9~8 .650
0
446. 700
_
l.52.807 .5_~5
..
-
Valor de 1011
dep6e ltos
P rf.l.mos
Velor de loa
d.pósllOll
A~OS
I
PréB'amoll
I
257 . 180 . 9~ 83 .978.238
27
.564 .953}~. 171 .083
1919 A 1924. POR EL SISTEMA
VARIOS
VINOS
= ==¡===== I ~=======¡===== I=='====r====
Vlllord e los
Prés tamos
..
Préstamos 1 d,,,ósllos 1.
_
FORRAJES
=
~p::am_os__l v:::;::::'J_'_~~ré_s_'a_mO_s_I _V_:~_~_~:_I~_~~_S_\
24.624.998
VARIOS
VINOS
-
2 .414.242
PRESTAMOS EFECT UAD O S PO R L AS CAJ AS REG IONALES FRA NCESAS DURAN TE LOS
DE WA RR ANT S.
Número de
war ranls
0
..
-- -_._.__._.-
23.424
o
FORRAJES
___o
18'.400
1
84.000
' : :'" .0,, 148.''''.
,..,..6-040
I .M5.500
-
4J-
De mojo que durante Ios años 11)13 a J924 e ícctuáronse en Francia
préstamos agrícolas por el sistema de usarnmt, que alcanzaron estas
cifras en junto:
El número de uiorronts fué de 41.478. El valor de los productos
dejados en garantía llegó a ú33.885.174 francos. Las sumas prestadas
sobre esto fueron 25 r.03fl.2l.? francos.
Depositáronse cereales por valor de .37.652-468 francos, que obtuvieron préstamos de 15.269.315 francos.
Los ganados en garantía valían 192.728.1 I 1 francos )' sobre ellos
se dieron en prestación 8.qOO.445 francos.
En forrajes depositáronse 7.944.762 francos, sobre k.s que hubieron
de prestarse 2.498.242 francos.
Ofreciéronse en garantía vinos por valor de 36V)o8.cqo francos,
recibiendo en préstamo 13.>.¡08.602 francos.
Otros varios frutos de la tierra fueron depositados por un total de
30.651.793 francos, sobre los que se otorgaron en prestación 16-706.583
francos.
A 10 que va dicho contribuyeron notablemente las cajas mutuales de
crédito, que lograron distender este sistema de crédito y habituar al labrador y aficionarte a llevar sus cosechas al almacén y recoger el war-
ront y utilizarle como título apto para el préstamo.
Las cajas dichas sólo consiguieron durante el primer período de
1906 a 1912 operaciones de zoorron: por un 28 por 100 del total de
ellos en toda la nación, que alcanzaron la cifra de 25.931.151 francos;
pero en el período de 1919 a 1924 llegaron al 44 por 100, es decir, a
76.874.587 francos, frente al total nacional de 174.161.625 francos.
Es magnífico este volumen de operaciones; es envidiable un pueblo
agrícola que de tal suerte sabe aprovechar las ventajas de las buenas
fórmulas crediticias y presta alientos e incita a la emulación, logrando
un crédíto tan bien montado para el agro, como el que nos muestra en
la etapa que acabamos de reseñar.
-·u-
:\ORTEA~IÉRIC\
Conviene destacar la actuación de los Estados Unidos en orden a la
materia que nos ocupa, porque es verdaderamente asombroso 10 hecho
por un solo organismo, no más que en dos años de trabajo. Nos rderimos al Consejo Federal Agrícola, dotado con
500
millones de dólares
por el Gobierno yanqui, con objeto de promover la creación y coordinación de entidades cooperativas agrícolas, para una vez en posesión de
tan eficaz instrumento. balancear las ventas y expandir las prestaciones
en cosas del agro.
El mencionado Consejo comenzó por crear la Cooperación Nacional
de Productores de Granos, con una central en Chicago y
tivas locales que reúnen
250.000
4.000
coopera-
labradores. Creó la Asociación Coope-
rativa de Algodón Americano, con un capital de 30 millones de dólares, once asociaciones reg-ionales y numerosísimas locales, a las que se
afiliarán 150.000 labradores, habiendo manejado en el año 1930 tres millones de balas de algodón. Creó la Asociación Nacional de Venta de
Ganados, con
28
cooperativas y
durante el año antedicho por
350.000
200
ganaderos. efectuando ventas
millones de dólares. Creó la Corpo-
ración Nacional de Venta de Lana, a la cual se adhirieron 40.000 ganaderos, realizando ventas, en 1930, de II6 millones de libras de pelo de
cabra, más el 35 por 100 de la lana producida en la nación. Creó la
Asociación Nacional de Ventas de Pecanas, con 19 cooperativas. Creó
la Asociación Nacional de Venta de Habas. Creó la de Cultivadores de
Remolacha, que movilizan unos ocho millones de toneladas de fruto,
cuyo valor se cifra en más de 60 millones de dólares. Creó cooperativas
de manteca, que trabajan
200
millones de litros al año, y cooperativas
queseras, que hacen So millones de libras de quesos anualmente; y
Cooperativas de venta de leche natural, que venden el 70 por
producción norteamericana. Reunió a 16.000 viticultores,
100
CU)'O
de la
fruto
/
-
45-
vende; y ha formado el Pool I'asero de California. Asoció a 5.()(X) cultivadores de tabaco, que elaboran 17 millones de libras al año. Y dió
normas de cooperación a los Criadores de Pasas del N oroeste y a las
cooperativas de Cerezos Agrios y Asociación de cultivadores de patatas
del Estado de Kansas, y Unión de Productores de Manzanas en Virginia; y, en fin, ayudó eficazmente la venta de agrios de la Florida.
Para el estudio que estamos realizando lo interesante de tojo esto
es que su base, su cimiento magnífico íué el préstamo sobre frutos de
la tierra depositados en los Almacenes de Asociaciones Cooperativas locales, o pools, por los labriegos asociados, utilizando el sistema de wa-
rronts con distintas modalidades. La cadena de las citadas actuaciones
enlázase de la siguiente manera: Id labrador se hace socio de una enti-
dad local (cerealista, lanera, vinícola, etc.), que exista en su poblado,
tenga forma de pool u otro diferente tipo de cooperación. Estas asociaciones locales son miembros y socios de cooperativas de venta regionales, que a su vez están dentro de la nacional que las corresponde, según
el fruto que producen y manipulan. El labrador entrega a la entidad
local su cosecha, y recibe a cuenta una pequeña cantidad con la garantía del referido depósito, Cuando le parece oportuno al dueño de éste
ordena que sea vendida tal o cual porción del mismo, recibiendo su
importe.
Existe otra fórmula, consistente en que el labrador (la sus frutos
al pool o asociación de su lugar, y cuando éste vende (no por sí mismo,
sino por conducto de la regional y nacional suyas) parte de sus existencias, donde están mezcladas y reunidas las aportaciones de todos los
socios, reparte entre sus depositarios la cantidad que se obtuvo a prorrata de la que cada uno tiene entregada.
Pero entretanto, y mientras el año agrícola corre y estas operaciones
se efectúan, el cultivador va obteniendo préstamos, si los solicita, sobre
su depósito de mercancías. Es el préstamo en enorme, en fabulosa es-
-
46 -
cala, que con toda modestia y meticulosidad se realiza en Europa, bajo
el nombre que encabeza este estudio.
ESPAÑA
Crédito y "docks' de Barcelona
Hay en España una absoluta carencia de operaciones de préstamo con
depósito de la prenda en Almacenes generales y emisión del certificado,
uiorront,
correspondiente. )Ji Valencia ni Barcelona ofrecían casos de
estos procedimientos de crédito tan interesantes, que en otras naciones
han obtenido un magnítico desarrollo. Únicamente dedicábase a la ejercitación de estas actuaciones la empresa Crédito y Docks, de Barcelona;
Almacenes Generales de Depósito, y Agencia de Aldea Amposta,
En lfecto, la misión de esta Compañía es la custodia de mercancías y la concesión de préstamos a los propietarios de las mismas, facilitándoles así la posibilidad de poder vender en el momento más oportuno los frutos depositados.
Para cubrir estos fines posee, muy cercanos a la estación de AmpostaAldea, y enlazados con ella por vía férrea que penetra en su interior,
unos almacenes generales especialmente construidos para el depósito
de productos agrícolas, principalmente arroces, algarrobas y aceites.
He aquí las condiciones en que opera la entidad de que nos ocupamos cuando efectúa préstamos sobre zoorronts.
Para poder emitir un uiarrant es imprescindible que concurran, como
mínimo, diez días, a partir de la fecha del ingreso de la mercancía en
los almacenes.
Una vez ingresada ésta se extrae la correspondiente muestra para
su peritación. Cuando se determina su valor actual, se efectúa la operación de crédito por un porcentaje que oscila entre un 50 a un 72 por
roo del valor peritado.
I
-
47-
Los tuarrants se extienden con un vencimiento máximo de noventa días y mínimo de treinta. Estos documentos son prorrogables a voluntad de "Crédito y Docks".
El warrant tiene un valor de documento al portador cuya sola posesión acredita ser el dueño de la mercancía por dicho documento amparada.
El poseedor del tuarront puede extraer la mercancía parcialmente
si así le conviene. En el dorso del documento se estampan las entregas
de efectivo y el número de bultos salidos.
Intereses, 6 por 100 anual a diario, sobre los saldos deudores.
Comisión, 1/2 por 100 trimestral, sobre la cantidad pre~tada.
Derechos zuorront, 1,5 por 1.000 trimestral, sobre el valor asegurado.
Seguro de mercancías,
20
1/2
céntimo de peseta por quincena y por cada
pesetas.
Es de destacar que tienen establecida la cuenta corriente con interés
recíproco, toda vez que sólo devengan interés contra el prestatario los
saldos deudores.
Los gastos que estas operaciones orrgrnan correspondiente a A1macenajes y manipulaciones, son los siguientes:
Para salvados, granos, cereales y similares:
Por recepción y estiba '"
Por desestiba y entrega
Por peso y entrega
, '"
Almacenaje quincenal
'"
Más un recargo del
20
por
.
'"
0,15
'"
.
pesetas saco
0,20
0,25
.. o.oj
100
sobre dichas partidas.
En los almacenes del puerto de Barceloneta las tarifas son:
Entrada y estiba..; ...
...
Desestiba y entreg-a...
.
Desestiba, peso y entrega .
Almacenaje
'"
'" '"
0,25
por
100
kilogramos
0,25
0,3°
. 0,06 por quincena
Más el
20
pur
HX)
de recargo.
Les está permitido a los depositantes hacer las manipulaciones de
entrada y salida por su cuenta, asi como los interiores, previo acuerdo
con el jefe de los Almacenes.
Asimismo se les facilita el aseguramiento de las mercancías al tipo
de medio céntimo de peseta por quincena de cada
20
pesetas de valor
asegurado. No se les cobra por esto ni timbres ni impuestos o derechos,
y así las pequeñas partidas sobre todo salen beneficiadas.
Los trujales que poseen para aceite, de
30.()(X)
litros .le cabida, se
alquilan a 2S pesetas mensuales. También alquilan almacenes, cobrando
de renta por un año 1.500 pesetas; por medio,
~)O,
y por tres meses,
5()(), verificando los cobros por trimestres adelantados.
"Crédito y Docks" han efectuado desde
junio de
1932
l."
de julio de
1931
al
de
30
las sig-uientes operaciones sobre productos agrícolas na-
cionales:
Kilos
6.000
6<).262
14·474
262.200
952.R'¡9
Mercancías
Lentejas
Garbanzos
Alubias
Arroz en cáscara
Aceite de oliva
Valor efectivo
.
.
5·400
74.962
.
12·684
7K6ótl
..
.
2.036.263
2.207·977
1.579.700
Millón y medio de pesetas invertidas en préstamos sobre mercancías agrícolas durante un año, por entidad comercial tan bien montada
como ésta, es muy poca cosa. Indudablemente algo hay que obstaculiza
la propagación de este procedimiento de crédito. Puede ser o la falta
de hábito y comprensión de nuestros labriegos, o la carestía de la operación, que sube más de lo conveniente por acumular tanta pequeña
partida de gastos al interés del préstamo, siendo de advertir que es
preciso añadir a eso lo que cueste el desestivado en la panera del dueño
de los granos y la carga y el transporte hasta los almacenes, y esto mismo al retirar los frutos de allí.
/
J
>
-
""..,. ••••
49-
Asimismo débese hacer constar nuestra creencia de que la mayor
parte de estas operaciones no son agrícolas, sino mercantiles, porque los
prestatarios no son cultivadores, sino almacenistas, mayoristas o exportadores .
..............
El Sindicato Agrícola de Ceruera y su CO»larw
El Sindicato Agricola de Cervera posee una fábrica de harinas capaz
para molturar so.<XlO kilos de trigo diarios, con unos silos de cemento
armado de una capacidad-de
2.<XlO
toneladas; el coste de esta obra as-
ciende a cerca de dos millones de pesetas. y fue construida con la única
aportación de los asociados.
En esta comarca la propiedad está muy repartida, puesto que no
existe ningún propietario que tenga IS0 hectáreas de terreno, y muchos
de los que poseen S0
Ó
60 los reúnen cn varias fincas diseminadas que
se ha acumulado con el tiempo en un solo dueño por compra o cesión
de sus antecesores. También es .le notar que apenas hay un solo labrador que no tenga terreno de su propiedad, pudiendo asegurar, por tanto,
que el obrero agrícola propiamente dicho no existe allí; ellos prefieren
trabajar por su cuenta a cobrar un salario.
Los contratos para el cultivo de tierras se hacen, o bien en aparcería,
que, según costumbre, de cada cuatro partes del fruto tres son para el
que trabaja la tierra y la cuarta parte el dueño,
O
bien a medias con el
propietario, en cuyo caso éste facilita casa, corral, huerto, leña, la totalidad de la simiente y la mitad de los abonos fertilizantes; los trabajos
de siembra, recolección y limpieza de malas hierbas son de cuenta del
aparcero, y todas las mejoras de las fincas son de cuenta del propietario.
Puede afirmarse, no obstante, que un 75 por
100
de los labradores
sólo cultivan terrenos de su propiedad.
El Sindicato de Cervera, amoldándose forzosamente a las circunstancias, tiene establecidas dos formas de aportación de trigos, cono-
-
50-
cidas por aportación .le trigo a "Precio del día" y otra a "Precio sindicado".
La primera de las formas consiste en admitir y pagar el grano al
precio que se establece cada dia, según el cálculo del precio que se obtiene de la venta de harinas y despojos, deduciendo un tanto por ciento
por las fluctuaciones posibles del mercado; el trigo asi aportado se cobra
en el acto y sin posibles alteraciones posteriores.
La aportación a "Precio sindicado" se hace a base de fijación de clases, para determinar su calidad, quedando a disposición del Sindicato
para que sea molturado en la época que lo crea más conveniente, y se
liquida al final de la campaña, o sea en 30 de junio. Este trigo se aplica
a la molturación en diferentes épocas del año, las que crean más convenientes, que generalmente coinciden con aquellas que el labrador vende menos. El precio del trigo así aportado se obtiene tina vez deducidos
los gastos de fabricación y la parte de los gastos generales que le corresponde, de donde resulta un precio medio según clase. En tilla palabra, esta forma de aportación debería ser la ideal y única en todo Sindicato.
Para la entrega de trigo a "Precio sindicado" tienen establecido un
sistema de "anticipos o pignoración de los frutos hasta un tanto por
ciento del valor aproximado" ; de no ser asi, este sistema de aportación
sólo podría ser utilizado por los que dispusieran de fuertes capitales, ya
que no se valora el grano hasta final de campaña. Al documento pignoraticio o uiorront le han dado el nombre de Borrot, catalanizándole,
y le constituyen unas cartulinas impresas con unas rayas al fondo o
barras.
Esta clase de cartulinas, llamadas barrats, son de dos colores; las
de color rojo para partidas de
1.000
kilos de trigo y otras azules para
las fracciones. La forma de operar es la siguiente: cuando un asociado
ha aportado el trigo, recibe un talón de entrega en los silos; van con
dicho talón-recibo a las oficinas para que se le extienda el barrea, entre"
I
gándoscle tantas cartulinas de
-51
-
1.000
corno toneladas ha depositado de
una misma clase, y una cartulina azul para la fracción, hasta el total
del trigo aportado. La pignoración o cantidad anticipada que puede entregarse es de 35 pesetas por cada lOO kilos, cantidad que creen no puede ser inferior al precio resultante; el impreso roj0.n0 presenta variación alguna; solamente en el azul hay que inutilizar los cupones o
partes que no pueden ser pignoradas en relación a la aportación; ejemplo: para un borrat de 450 kilos se inutilizan los cuatro cupones últimos.
Contra la presentación de cada cupón que no ha sido utilizado, la
Caja abona al portador 50 pesetas, deduciéndose en el acto la cantidad
de interés correspondiente por dicho anticipo, que es calculado a razón
del 1/2 por 100 mensual, y a contar desde el primero del próximo mes
al que se realiza la operación, hasta el 30 de junio próximo, en que
se procede a la liquidación de los barrots, según el precio resultante,
pagando al asociado la diferencia entre 10 que importa el trigo calculado
al precio definitivo y los anticipos recibidos. Los toarrants son al portador, 10 que puede tener algún inconveniente en caso de extravío; pero
si se avisa oportunamente se evita el peligro, y en cambio así se huye
de otros males. Siendo numerados, se lleva un registro de los mismos,
muy útil en todo momento.
Todas estas operaciones se realizan sólo con los socios, y al efecto
de tener siempre a la vista el movimiento ele cada uno, se les entrega
una libreta cooperativa, que además sirve de carnet de identidad para
todo cuanto se relaciones con el Sindicato.
Los préstamos sobre borrats que efectúa el Sindicato andan alrededor de un millón de pesetas cada año. Escasa cifra, si bien de importancia relativa, habida cuenta de que la economía triguera de secano es
siempre pobre. No puede afirmarse a vista de esta cantidad que el warrant se haya afirmado en España, si bien hemos:lc repetir que el sistema seguido por este Sindicato es magnífico.
La hanca privada
,T
, .
Algunos Bancos españoles han hecho ensayos para observar si este
sistema de prestación arraigaba entre nosotros. pero los resultados constituyeron un fracaso.
Así ocurrió con los almacenes de depósito que abrió el Hanen Español de Crédito para cereales
r
aceite en Valladolid y Sevilla.
La tarifa que tenía en vigor era ésta:
Recibir, entregar y estibar, por saco ... ,,'
Desestibar y entregar. por saco...
Almacenaje quincenal. por saco ... '"
Derechos de apartadero, por vag('lI
".
Seguros de incendios por cada 1.000 pesetas cada quince días .. ,
... ... ... ... ...
O.2S
pl"cta,;
O.lS
0,06
6,00
0,1 S
Además numerosas partidas pequeñas más por timbres, impuestos,
derechos, etc.
Mínimo de almacenaje y seguro. un mes.
El pago de entrada que han ele abonar los depositantes sirve para el
tiempo comprendido entre el u.? de agosto y el 31 de julio del año siguiente.
En los traspasos de mercancías de un cliente a otro dentro ele los
almacenes cobraba el Banco
0,125
pesetas por saco.
Para pesadas especiales, uniformado de pesos en los sacos y otras
maniobras tenían establecidos precios especiales.
¿ Por qué no tuvo éxito este procedimiento crediticio? Por caro y
-
54-
molesto. dos causas de gran eficacia sobre el campesino que es pobre
que trabaja en una industria de escasos rendimientos y, en fin, que se
halla tan bien avenido con la oscuridad de su vida tranquila y rutinaria
que todo le molesta y de lo molesto huye, si no t:s cosa de su senara o de
sus plantíos. ¿ Cómo lograr aquí el arraigamiento del waN'antt
En primer lugar, acercando al labrador el mecanismo de esas prestaciones, que le tenga a la mano, enfrente de su casa labriega, y además que no le cause gastos excesivos, ni aleje mucho su mercancía.
Ocurre con los almacenes de depósito hasta hoy en funciones que el
f ruto conducido a ellos causa un coste alto de transporte, a veces Jable;
es decir, desde la panera que en su pueblo tiene el labrador a la capital
donde está el depósito, y luego, cuando se vende, tal vez retornando por
la misma vía de ida. desde el depósito al lugar donde vive el comprador.
Acercamiento y abaratamiento, he aquí lo preciso.
Sírvenos de enseñanza el sistema que sigue la Caja de Crédito Agrícola de Bretaña, tal como le describe el presidente de la Oficina Central
de las Asociaciones Agrícolas de Finisterre. Viénese aplicando desde el
año 1929 por la Caja antedicha en Sanderman, a consecuencia de una
petición de intervención formulada por la unión de Sindicatos Agrícolas
de Finisterre y del Norte, a la cual pertenecen más de 40.000 familias
de ambos departamentos. El procedimiento es el siguiente:
Primero.
Para evitar los gastos de transporte, e} trigo se queda
en las trojes de sus dueños.
Segundo.
Para no encontrarse en cualquier tiempo acuciados por
la necesidad de un préstamo individual independiente, debe autorizarse
el préstamo global al Sindicato Comunal de que formen parte los poseedores del trigo. Así, pues, sólo se expedirá un zuorront para todos los
Sindicatos del mismo municipio.
Tercero.
Para que el organismo prestamista conserve la seguridad
y vigilancia efectiva de la prenda, a pesar de las defectuosas disposicio-
I
-
55-
nes de la ley de 1906. todos los productores del Sindicato Municipal que
participen en la operación deberán prestar caución solidaria.
Con tal sistema hállanse contentos allí los labradores y su prestamista, la Caja Regional de Bretaña del Crédito Agrícola Mutuo.
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