Sobreendeudamiento - WEB

.
s
a
d
u
e
d
s
u
t
e
d
e
t
o
l
f
a
l
a
S
PROGRA
MA
.
a
t
s
é
e
d
s
e
l
a
s
n
e
d
Con or
No hay plazo que no se cumpla ni deuda que no
se pague. Por eso cuando las cuentas se empiezan
a acumular uno se angustia y lo pasa mal. Pero
tranquilo. Ya sea que estés atrasado en las cuotas
o que ya no puedas pagar tus deudas, con orden
y constancia todo se puede solucionar. Acá te
enseñamos cómo hacerlo. Después de ésta,
seguro que aprendes a manejar mejor tu plata.
www.enfacilyenchileno.cl
?
o
d
a
d
u
e
d
n
e
e
r
b
o
s
y
o
t
s
e
i
s
é
s
o
m
ó
C
¿
Si la plata que ganas mensualmente (ingresos) no te alcanza para pagar tus deudas y cubrir tus gastos básicos -los
mínimos que necesitas para vivir- estás en un grave nivel de sobreendeudamiento. Ojo, eso no pasa de un día para
otro. Por eso, si te empiezas a atrasar en los pagos toma medidas. Mientras antes lo hagas, mejor.
Si efectivamente estás sobreendeudado, tu mejor opción para salir a flote es el
"refinanciamiento de deudas".
?
o
t
n
e
i
m
a
i
c
n
a
n
i
f
e
r
l
¿Qué es e
Es juntar todas tus deudas en una sola. Para ello
debes pedir un Crédito de Consumo por la cantidad total
de tus deudas y así pagar todo de una vez.
Ojo, que lo normal es que puedas refinanciar sólo
si no te has atrasado en más de tres cuotas.
Después de eso, es difícil que una institución
financiera te quiera dar un nuevo crédito
para "refinanciar" tus deudas.
En ese caso no te quedará otra
que "renegociar".
www.enfacilyenchileno.cl
r
a
i
c
n
a
n
i
f
e
r
r
o
j
e
m
s
e
¿Por qué udas?
mis de
El refinanciamiento tiene varias ventajas: te
permitirá estar más tranquilo al elegir una cuota
mensual que sí puedas cumplir -del nuevo crédito-,
se te hará más fácil pagar una sola cuota que hacerlo en distintas
partes y te ahorrarás "gastos de administración" y cobros extras
(si tienes varias deudas, cada una de ellas te los cobra por
separado). Así podrás salir a flote.
?
s
a
d
u
e
d
s
i
m
o
i
c
n
a
n
i
f
¿Cómo re
Lo primero que tienes que saber es cuánta plata debes en total. Suma todo: no sólo las cuotas
atrasadas, si no que el total de las deudas (todos los meses que te faltan por pagar).
Ojo, algunos tipos de crédito -como los de consumo- te cobran un extra por pagarlos por adelantado (prepago).
Averigua esos costos, para saber cuánta plata necesitas en total para pagar tus deudas.
www.enfacilyenchileno.cl
?
o
g
a
p
e
r
p
¿Qué es el
Es pagar por adelantado, parte o el total de lo que te falta por cancelar en un crédito. Al realizar un "prepago"
te cobrarán:
a El total de la plata prestada que te falta por pagar (capital)
b El precio que pagas por esa plata prestada (intereses), calculados según los días que hayan pasado, entre la
fecha en que pagaste la cuota anterior y el día en que hagas el prepago.
c Una "comisión de prepago". Su precio corresponde a los intereses que pagas en un mes (si el préstamo es en
pesos) o mes y medio (si el crédito es en UF), aplicados sólo a la cantidad de plata que te falta por pagar.
Por ejemplo: supongamos que la tasa de interés es de 5% mensual, que el crédito es en pesos y que te falta
por pagar dos millones (capital).
Como el crédito es en pesos, la "comisión de prepago" que deberás pagar es el 5%
(un mes de interés) de los dos millones que te falta por pagar (capital).
Es decir, sólo por la "comisión de prepago" deberás pagar $100.000
más aparte de lo adeudado.
a
+
b + c = costo total del prepago
www.enfacilyenchileno.cl
?
r
a
g
a
p
o
d
e
u
p
a
t
o
u
c
é
u
¿Cómo sé q
Como deberás pedir un Crédito de Consumo para "refinanciar" tus deudas, lo más importante es que te
asegures que esta vez sí podrás pagar las cuotas mensuales del crédito. Así que antes de cotizar
el crédito más conveniente haz lo siguiente:
A las lucas seguras que ganas cada mes (ingresos) réstale tus gastos mensuales. Lo que te sobre te dirá cuanto
puedes pagar de cuota.
Por ejemplo: Si ganas $100 al mes y tus gastos mensuales son $90, te sobrarán $10 cada mes. Así que lo
máximo que podrías pagar por la cuota mensual serían $10.
Si no te sobra nada, ajusta tu Presupuesto Mensual para lograrlo. Aprende a hacerlo bajando el PDF de "Llegar con
lucas a fin de mes" en este sitio web.
?
o
t
a
r
a
b
s
á
m
s
e
o
t
i
d
é
r
c
é
u
¿Cómo sé q
Ahora que sabes qué cuota mensual puedes pagar y cuánta plata necesitas
para "refinanciar" tus deudas, es hora de cotizar un crédito de consumo en las
distintas instituciones financieras.
Para saber cuál es el más barato pregunta por el CTC (Costo
Total del Crédito): es un indicador que te permite saber cuánto pagarás
en total por el crédito. Para cotizar debes comparar en distintas instituciones
finacieras la misma cantidad de plata (monto del crédito) y el
mismo número de cuotas.
www.enfacilyenchileno.cl
a
t
a
l
p
n
a
t
s
e
r
p
e
m
o
n
¿Y si ya financiar?
para re
Deberás "Renegociar": ir a cada una de las instituciones con
las que tienes deudas para repactar nuevas
condiciones de pago como más plazo, cuotas más pequeñas,
intereses distintos. Aunque no están obligadas a ello, normalmente
prefieren renegociar a tener que demandar por "no pago".
Es muy importante que estés seguro de que podrás
pagar las nuevas cuotas ya que si vuelves a no pagar,
lo más probable es que no tengas una nueva oportunidad.
Ojo: renegocia directamente con las instituciones y no con las empresas
de cobranza, ya que estas suelen ofrecer tratos muy pocos convenientes.
n
a
d
n
a
m
e
d
e
m
o
t
n
e
m
¿En qué mopor no pago?
Eso depende de las instituciones a las que les debes plata. Normalmente lo hacen cuando te atrasas en al menos
tres cuotas. En ese caso tendrás que ir a juicio y los tribunales podrían decidir quitarte cosas de tu propiedad
(embargo judicial) para pagar con ellas tu deuda.
www.enfacilyenchileno.cl
?
n
o
r
a
d
n
a
m
e
d
e
m
a
y
i
s
¿Qué hago
Primero, asesorarte con un abogado: al tener una demanda será casi imposible refinanciar tus deudas.
Ojo, hay muchas etapas antes de llegar al "embargo judicial" y distintas formas de evitarlo. Una de tus opciones
por ejemplo, es "renegociar" tu deuda. Pero como ya hay un juicio de por medio, ahora deberás hacerlo a través de
los tribunales y no directamente con la empresa a la que le debes.
¿Cómo salgo de Dicom?
La fecha en que tus datos entrarán a los registros comerciales como Dicom, dependerá de cada empresa a la que le
debas plata. Esos datos no se borrarán hasta que pagues la deuda o la "repactes". Si no lo haces, tus datos
aparecerán durante cinco años como máximo o hasta que termine el juicio en tu contra.
Ojo, que estar en uno de estos registros hará muy difícil que una institución financiera quiera prestarte plata
(crédito) o tenerte como cliente. Y aunque al postular a un trabajo las empresas sólo pueden consultar tus datos si
tú los autorizas, esto podría dificultarte encontrar pega.
¿Qué es la cobranza prejudicial?
Es cuando te atrasas más de 15 días en el pago de alguna cuenta y comienzan a llamarte para que pagues.
Normalmente lo hace una empresa distinta a la que le debes. Esto sucede antes de que te demanden. Ojo, que hay
muchas cosas que esas empresas no pueden hacer, como hablar con otras personas de tus deudas. Conoce tus
derechos al respecto en http://www.sernac.cl
¿Qué hago si estoy cesante?
Aunque no siempre es obligatorio, hay muchos créditos que incluyen un "seguro de cesantía". Al cobrarlos,
normalmente te cubren tres cuotas de tus deudas. Averigua si tus créditos lo tienen. Ojo, que casi siempre estos
seguros funcionan sólo cuando quedaste cesante de manera involuntaria. Es decir, cuando no renunciaste.
Recuerda que si estabas contratado, por ley la empresa debió depositar dinero en tu Fondo de Cesantía. Ese dinero es
tuyo y lo podrás cobrar al quedar cesante, lo que será de mucha ayuda. Infórmate en http://www.afcchile.cl
www.enfacilyenchileno.cl
RECUERDA:
El fantasma de las compras pasadas.
Cuando tienes problemas para pagar tus deudas, lo peor es no hacer nada: con cada día de atraso tus deudas
crecerán más y más por los cobros extras. Y cada vez se te hará más difícil pagar. El sobreendeudamiento
es como una enfermedad, mejor actuar con los primeros síntomas y no esperar a estar
en las últimas.
¿Qué pasa si no pago mis deudas?
Lo normal es que por cada día de atraso debas pagar
un "interés moratorio": suele ser el más caro que te pueden
cobrar legalmente (Tasa Máxima Convencional). Y si te atrasas más
de 15 días te cobrarán además los "Gastos de Cobranza Prejudicial":
es una cantidad fijada legalmente, cuyo valor
dependerá de cuánta plata debas.
Y ojo, si dejas de pagar tres cuotas lo más probable es que
te demanden. De suceder eso un tribunal podría decidir quitarte
cosas de tu propiedad (embargo judicial) para pagar con ellas tu deuda.
Acá te mostramos cómo evitar llegar a eso.
¡No te subas a la bicicleta!
Cuando estás "sobreendeudado" una pésima solución es subirte a la "bicicleta": es decir, pagar cada mes tus
deudas con plata prestada. Es como desvestir a un santo para vestir a otro. Eso sólo hará que tus deudas crezcan
como una bola de nieve.
¡No vuelvas a tropezar con la misma piedra!
Para que no vuelvas a vivir una situación tan desagradable como no poder pagar tus deudas
-y puedas ahorrar para tener un mejor futuro- es fundamental que sepas cómo controlar tus gastos llevando un
Presupuesto Mensual, además de entender cómo funcionan los distintos tipos de crédito y la importancia del
ahorro. Todos esos temas los puedes encontrar en los PDFs descargables en este sitio web.
www.enfacilyenchileno.cl
s
e
n
o
i
c
u
t
i
t
s
n
i
s
a
l
n
o
¿Cuáles s cieras?
fifinan
No sólo los bancos pueden dar créditos
de consumo para "refinanciar" tus deudas.
Están las cooperativas de ahorro y crédito,
cajas de compensación y compañías de seguro,
entre otras. Fíjate que sean fiscalizadas
por la Superintendencia
de Bancos e Instituciones
Financieras en
BANCO
COOPERATIVA
http://www.sbif.cl
Así te irás a la segura.
CAJA DE
COMPENSACIÓN
Infórmese sobre la garantía estatal de los depósitos en su banco o en www.sbif.cl
www.enfacilyenchileno.cl