Prestamos sobre el valor del auto Si utilizas este material por favor cita al boletín electrónico Brújula de compra de Profeco (www.profeco.gob.mx) Ante la dificultad para conseguir liquidez, un segmento de la población que no tiene acceso a los créditos bancarios recurre al empeño de sus bienes, una modalidad de éstos es el préstamo de dinero con la garantía del auto. Por ejemplo, para los capitalinos el empeño es la tercer fuente de financiamiento, según los resultados de la encuesta sobre Control de ingreso personal realizada por Profeco en marzo de 2006 en la Ciudad de México 53% recurre a préstamos: 29.4% familiares, 14.1% a tarjeta de crédito, 6.6% ante una casa de empeño y el resto a créditos bancarios. En la misma encuesta se detectó que 26.2% de quienes recurren al empeño se han atrasado en alguno de sus pagos, contra 10.2% de quienes cuentan con tarjeta de crédito. En junio de este año Profeco realizó una encuesta sobre Búsqueda de empleo y entre los resultados obtenidos en cuanto al manejo de deuda familiar se encontró que 12.7% de los desempleados y 6.7% de los empleados recurren al empeño, mientras que 13.7% de los empleados y 7.9% de los desempleados recurren a préstamos familiares. Para conocer como opera el empeño de autos, durante la primera quincena de agosto visitamos cinco establecimientos y solicitamos información sobre un Tsuru 1997, con 172 mil kilómetros recorridos Aunque hay muchas casas de empeño en el país, las que reciben el auto en prenda son una proporción de 10 % del total. Otras opciones son las Instituciones de Asistencia Privada (IAP) o Montepíos y algunos lotes de autos, sin mencionar los volantes o anuncios donde sólo aparece un número celular. En el segmento de autos un préstamo inmediato se puede obtener en un par de horas, previa investigación ante la autoridad para corroborar que el pignorante es el legítimo propietario y la transacción se hace por medio de cheque, explicó a Brújula de compra el ingeniero Roberto Alor Terán, Director de Prendamex. En nuestro recorrido acudimos a las empresas Autocash, Promobil y Prendamex; además del Nacional Monte de Piedad y a la Fundación Dondé. En todos los lugares proporcionaron la información solicitada como consumidores. En la Fundación Dondé revisaron el vehículo, primero lo valuaron en 15 mil pesos, pero al descubrirle fallas mecánicas, el avalúo quedó en 11 mil 500. En el Nacional Monte de Piedad observamos cuatro vehículos de modelo reciente en remate. Por cierto los vehículos se venden de contado. En la empresa Promotora Mobiliaria (Promobil), la cotización fue de palabra: con sólo ver el vehículo ofrecieron 10 mil pesos y al pedir 14 mil, la empresa aceptó la propuesta. En la empresa Auto Cash y en la Fundación Dondé nos informaron que debíamos llevar personalmente el vehículo a la coordinación vehicular para que verifiquen si tiene algún aviso de robo; mientras que en el Nacional Monte de Piedad tenemos que llevarlo al Centro de Investigación Automotriz y si se tiene algo fuera de la ley se debe resolver para poder ser sujeto del préstamo. El plazo puede ir de una a cuatro semanas (un mes) en las casa de empeño privadas, siendo el más común este último, en el Nacional Monte de Piedad y en la Fundación Dondé el plazo máximo de desempeño es al quinto mes nominal. En la Fundación Dondé, al contrario de la mayoría, en lugar de entregar un cheque por la cantidad usan efectivo. En el siguiente cuadro mostramos un comparativo de los establecimientos visitados: ¡Un auto! Cada casa de empeño cuenta con sus propios lineamientos. Existen las que piden el auto en prenda, otras sólo la factura como garantía, las que manejan esquemas mixtos o aquellas que evalúan a la persona para determinar si su bien deberá dejarse o no. La cantidad que se presta se basa en un porcentaje previamente establecido sobre el valor del avalúo del vehículo, para lo cual se considera tanto la unidad como los documentos relativos a los pagos que de manera obligatoria se tienen que hacer (tenencia y verificación). Los establecimientos que prestan sobre el valor del auto, determinan el monto a prestarte basándose en guías de precios de los automóviles, de las que destacan las siguientes: a) Guía EBC (Libro azul). Es el más conocido, lo utilizan también agencias de seguros. Incluye precios de venta y compra de automóviles nuevos y usados de 1995 a la fecha. b) Guía oficial de precios de ANCA. Elaborada por la Asociación Nacional de Comerciantes en Automóviles y Camiones Nuevos y Usados, A.C y contiene los precios de compra sugeridos para los asociados. Su información es de 1995 a la fecha. c) Autométrica (Libro negro). Es elaborado por la compañía de Análisis Bursamétrica, cuenta con información de precios de compra y es usado por algunas casas de empeño. El Ing. Alor de Prendamex explicó que normalmente toman el más alto al valor de compra de acuerdo con el libro negro de Bursamétrica y se deduce si la unidad tiene daños físicos o adeudos por tenencia o verificación. "Hay unidades que tienen los papeles clonados, por ese motivo no operamos créditos sin la prenda como garantía del contrato. Se hace una investigación ante las autoridades para verificar que no sea producto de algún ilícito y que la propiedad esté debidamente acreditada", detalló Alor. En su caso requiere dejar la unidad en custodia y el auto debe estar libre de gravamen, los contratos son por un mes o incluso por menos tiempo De acuerdo con la guía oficial de precios de ANCA, el siguiente cuadro muestra los precios de un vehículo Tsuru modelos 1997 a 2006: Los establecimientos que reciben vehículos automotores en prenda para considerar el préstamo final, descuentan un porcentaje por kilometraje recorrido y fallas del auto. En este caso el crédito obtenido, sin descontar fallas, queda en $22,842 pesos. Si la compañía requiere que dejes tu automóvil deberás destinar una parte de tu presupuesto a la pensión que puede ser fija de 400 a 700 pesos o un porcentaje sobre el avalúo más IVA. Los modelos que aceptan son a partir de 1995, aunque en algunos casos aceptan modelos de 2001 en adelante, dependiendo del mínimo determinado por cada empresa como préstamo El proceso En los establecimientos que prestan sobre el valor del auto, al solicitar un crédito se debe: a) Presentar identificación oficial original del solicitante. b) Comprobante de domicilio. c) Presentar vehículo libre de gravamen, es decir, totalmente pagado y sin que este otorgado en garantía de cualquier otro préstamo. d) Buen estado físico y mecánico del vehículo. e) Presentar el vehículo con papeles originales y en regla. Factura original a nombre del acreditado o endosada a su nombre. o Placas y tarjeta de circulación Recibos de pago de tenencia de los últimos cincos años. Verificación actualizada (D.F. y Ärea metropolitana). Póliza de seguro En el caso de empresas, acta constitutiva y poder notarial. Para los vehículos regularizados, la factura expedida por una agencia nacional conteniendo la leyenda "Pedimento de importación" y la "Constancia de Inscripción" f) Un valuador determina cantidad a ofrecer, deduce si la unidad tiene daños físicos, o adeudos por tenencia o verificación. g) Estos documentos son verificados, y se autoriza el préstamo. h) Se firma un contrato a un determinado plazo y a cierta tasa de interés. i) Los vehículos quedan depositados en la empresa. j) Se entrega un billete de empeño que es el comprobante del préstamo. k) Si no se liquida el préstamo en el tiempo pactado, el auto pasa al área de remates. La mayoría de las empresas aceptan los siguientes vehículos: a) Automóviles y camionetas nacionales que no tengan más de 10 años en el mercado. b) Automóviles extranjeros y camionetas regularizadas c) Motocicletas que aparezcan en la guía Azul que no tengan más de 5 años en el mercado. d) Autos clásicos o de colección. e) Camiones de carga, trailers y tractores. Otros ejemplos En el siguiente cuadro se presenta de acuerdo con Condusef un ejemplo de casas de empeño que aceptan autos en prenda. Destacan los siguientes puntos: a) Estas empresas prestan entre 60 y 80% sobre el valor de tu auto. b) Aceptan modelos con hasta 15 años de antigüedad. c) El periodo de préstamo es a 30 días pero hay refrendos. d) La tasa de interés es entre 80 y 100%. e) Los cobros por la custodia pueden llegar hasta 600 pesos. El Ing. Marco Carrera Santa Cruz, Director de Estudios de Mercado de Condusef comentó en entrevista que "las casas de empeño no son malas, lo malo es no saber a cuál se acude". Agregó que si se saben usar son benéficas, como el ejemplo de los despachos de ingenieros que empeñan el auto para pagar la nómina, pero lo importante de esto es que ya tienen planeado los pagos por sus servicios y cuándo pueden cubrir el préstamo. El registro A partir de del 4 de septiembre, las casas de empeño en México tienen que registrarse ante la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) y transparentar sus operaciones, específicamente las referentes a tasas de interés anualizadas que cobran sobre los saldos insolutos y la suma de todos los costos asociados a la operación. De no hacerlo, pueden recibir multadas de entre 479 y un millón 874 mil 91 pesos, de acuerdo con la modificación a la Ley Federal de Protección al Consumidor y del Código de Comercio, publicada en el Diario Oficial de la Federación. Aquí puedes consultar las instituciones que prestan con el auto como garantía y que tienen registrado su contrato ante esta Procuraduría. Da clic en "lista de casas de empeño" para ver el listado de todas las casas de empeño lucrativas y no lucrativas que hay en el país que cuentan con contrato vigente registrado en Profeco. Con lupa… De acuerdo con el ingeniero Roberto Alor Terán, Director de Prendamex se deben considerar las siguientes recomendaciones antes de obtener un préstamo dando como garantía el auto: a) Comparar el costo completo y asegurarse que medie un contrato formal, registrado ante Profeco. b) Leer todas y cada una de las cláusulas antes de suscribir el contrato. c) Preguntar en qué condiciones puede recuperar la unidad. d) El contrato debe especificar si hay o no condiciones de gracias y en qué condiciones se empieza a comercializar la unidad. e) La desventaja de empeñar un vehículo es que la factura se endosa y puede mermar su valor. f) Tener cuidado con anuncios en el periódico que ofrecen el servicio y sólo mencionan un teléfono y en ocasiones es un celular. En ocasiones son empresas que cambian constantemente de razón social. g) Desconfiar de las empresas o personas que no cuentan con un local establecido y ofrecen pasar a ver el vehículo al domicilio del solicitante. Si tienes dudas, peguntas, sugerencias o quejas sobre acude a la Delegación de Profeco más cercana a tu domicilio, llama al Teléfono del Consumidor 5568-8722 en la Ciudad de México, larga distancia sin costo al 01 800 468 8722 o envía un correo electrónico a: [email protected]