CONCEPTO SUPERFINANCIERA NACIONAL 024296

SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA
CONCEPTO 024296
(Mayo 17 de 2011)
CRÉDITO DE VIVIENDA, CESIÓN
Síntesis: Resulta obligatorio para los establecimientos de crédito autorizar las solicitudes de cesión
de crédito otorgado para la financiación de vivienda individual a largo plazo, efectuadas por el
deudor. Dado el carácter obligatorio de esta cesión, los establecimientos de crédito deben buscar
mecanismos para hacerla efectiva.
«(…) consulta sobre la cesión de crédito prevista en el artículo 24 de la Ley 546 de 1999.
Sobre el particular en torno a los interrogantes planteados en su consulta, proceden las siguientes
precisiones:
El artículo 24 de la Ley 546 de 1999 consagró una modalidad de cesión de los créditos otorgados
para la financiación de vivienda individual a largo plazo, consistente en la sustitución de la calidad
de acreedora entre entidades financieras a petición del deudor.
De acuerdo a lo previsto en la Circular 085 de 2000 de esta Superintendencia resulta obligatorio
para los establecimientos de crédito “…autorizar las solicitudes de cesión de crédito otorgado para
la financiación de vivienda individual a largo plazo, efectuadas por el deudor, en cualquier
momento durante la vigencia de la obligación hipotecaria.”
En adición a lo anterior, la Circular antes mencionada dispone que no se puede incorporar al
contrato de mutuo alguna cláusula destinada a “Restringir o no hacer efectiva la cesión del crédito
hipotecario para vivienda individual contemplada en el artículo 24 de la Ley 546 de 1999.”
Dado el carácter obligatorio de esta cesión, los establecimientos de crédito, ante eventos como el
señalado por Usted, deben buscar mecanismos para hacerla efectiva, procurando de ser posible
sustituir la garantía existente para los otros créditos, por otra protección que el deudor esté en
capacidad de ofrecer.
En todo caso las partes, dentro del ámbito de la autonomía de la voluntad pueden auto regular sus
intereses buscando, para el caso hipotético que nos consulta, alguna alternativa que proteja el
derecho del deudor y a su vez permita que el acreedor cuente con alguna seguridad respecto de
las obligaciones constituidas a su favor.
Finalmente, es de mencionar en todo caso, que la función de esta Superintendencia de atender las
consultas formuladas por los ciudadanos en relación con las materias a su cargo se desarrolla con
arreglo al objetivo que persigue el artículo 25 del Código Contencioso Administrativo, cual es de
procurar que la autoridad emita una opinión o dictamen de orden didáctico para orientar al
peticionario y no para resolver algún conflicto que surja en el desarrollo del contrato de mutuo.
(…).»