Deje de lado las excusas y avance con los ahorros de su trabajo. No se engañe pensando que no puede ahorrar para su futuro: La verdad es que su plan de ahorro para la jubilación ayuda a que sea fácil, conveniente y asequible acumular el dinero que necesita para la jubilación. ¿Le cuesta comenzar? A continuación, le presentamos algunos datos que pueden ayudarle a dejar de lado nueve de las excusas más habituales. Excusa nº 1: No entiendo de inversiones. No necesita ser un experto para ahorrar para su futuro; sólo tiene que conocer unos pocos conceptos fundamentales. Su empresa y Fidelity pueden brindarle la orientación, la información, las herramientas y el respaldo constante que necesita para sentirse cómodo con las inversiones. Excusa nº 2: No puedo darme el lujo de ahorrar. No puede darse el lujo de no ahorrar. Especialmente cuando se dé cuenta de la gran diferencia que pueden marcar pequeñas aportaciones. Supongamos que comienza por invertir apenas $7 a la semana ( lo mismo que le costarían unos cuantos cafés) en el plan de ahorro PLAN DE ACCIÓN •D eje de lado las excusas que le impiden de ahorrar para la jubilación • Determine un monto que pueda ahorrar • Comience hoy mismo para la jubilación de su trabajo. Es incluso posible que apenas note la diferencia en su salario. Pero cuando reciba su estado de cuenta de fin de año, verá que aportó $364. Es un buen comienzo. Las deducciones automáticas por nómina le permiten añadir dinero a su cuenta del plan sin complicaciones. Si ahorra de forma pretributaria, con cada dólar que usted invierte reduce el monto actual de impuestos que debe pagar. Ahorrar un porcentaje de su salario en lugar de un monto de dinero establecido, mantendrá sus ahorros acordes con los aumentos salariales que reciba. Y mejor aun, quizás su empresa le ayude a ahorrar mediante aportaciones paralelas de la empresa a su cuenta. Pequeños cambios pueden generar grandes ahorros. Mire con atención cómo está gastando su dinero. ¿Hay algo de lo que podría prescindir? Con su plan de ahorro para la jubilación, cada granito de arena suma. Ahorros mensuales Ahorros anuales Crecimiento potencial al cabo de 30 años en su plan de ahorro para la jubilación* Lleve el almuerzo al trabajo $100 $1,200 $122,709 Prívese de una cena en restaurante por mes $50 $600 $61,354 Compre un café menos por día $70 $840 $85,896 Estos números son estimaciones y se presentan solamente a efectos ilustrativos. *Estos totales presuponen una tasa de rendimiento anual hipotética del 7%, capitalizada mensualmente, y una aportación anual a un plan de jubilación con impuestos diferidos durante toda la cantidad de años indicada para los montos anteriormente ilustrados. Las aportaciones pretributarias y las ganancias asociadas serán gravadas en el momento en que se las retire. La inversión sistemática no garantiza la obtención de ganancias ni protege contra pérdidas en mercados en baja. Excusa nº 3: Me sobra tiempo. Ser joven es la excusa perfecta para comenzar a ahorrar en su plan, no para postergarlo. Gracias al potencial de las ganancias compuestas, el dinero que ahorre puede multiplicarse muchas veces en los años que transcurran desde ahora hasta que se jubile. De hecho, si comienza a ahorrar temprano en su plan y luego interrumpe sus aportaciones, realmente podría acumular más para la jubilación que un compañero de trabajo que comienza más tarde, ahorra durante más tiempo e invierte más dinero. Excusa nº 4: Me preocupa perder dinero. El temor a perder dinero es comprensible. Sin embargo, si no invierte su dinero, éste no tendrá la oportunidad de crecer. Su plan de ahorro para la jubilación le ofrece una amplia gama de opciones de inversión con una variedad de características de riesgo y rendimiento: desde más conservadoras hasta más agresivas. Cuando se inscriba, recibirá las herramientas, la información y la orientación que necesita para ayudarle a reconocer el tipo de inversionista que es. Esto le ayudará a determinar con qué opciones se sentirá más cómodo. Historia de dos ahorristas. Al comenzar temprano, usted podría generar un saldo más grande para el momento de su jubilación, a la vez que invierte menos en el trayecto. Edad de comienzo Edad de finalización Total aportado Años de aportaciones Valor potencial a los 65 años* Tania 21 30* $10,000 10 $147,512 Roberto 35 64* $30,000 30 $101,073 *Si bien Tania y Roberto dejaron de aportar al plan a las edades ilustradas, su activo permaneció invertido en el plan hasta los 65 años de edad. Éste es un ejemplo hipotético. Presupone que se realizaron aportaciones anuales pretributarias por el monto de $1,000 a un plan con impuestos diferidos durante los años indicados, y a una tasa de rendimiento anual hipotética del 7%, capitalizada anualmente. Su cuenta del plan puede generar una ganancia mayor o menor que la que se presenta en este ejemplo, y usted deberá pagar impuestos cuando retire dinero de la misma. Este tipo de inversión no garantiza la obtención de ganancias ni protege contra pérdidas en mercados en baja. Excusa nº 5: Cuento con el Seguro Social. El gobierno federal estima que los beneficios del Seguro Social actualmente proporcionan menos de un cuarto de lo que muchos jubilados necesitan para cubrir sus gastos. Y tiene sentido, dados los gastos continuos que se generan durante la jubilación. Una pareja que se jubila hoy a los 65 años de edad necesitará ahorros actuales de al menos $240,000† para cubrir los gastos médicos durante la jubilación.‡ Si las tendencias actuales se mantienen vigentes, es probable que usted deba hacerse cargo personalmente del 82% o más del ingreso que necesite para su jubilación.§ Por eso es importante que ahorre todo lo que pueda. Excusa nº 6: No pienso conservar este empleo por siempre. Por ese motivo su plan es «portátil». Sus aportaciones y las ganancias asociadas le pertenecen y puede llevárselas si cambia de empleo. Usted podrá transferir el saldo autorizado de su cuenta a una cuenta de jubilación individual (IRA, por sus siglas en inglés) o transferir sus ahorros al plan de una nueva empresa, si está permitido. Incluso puede mantener su dinero en este plan, si las reglas del plan lo permiten. † Fidelity Consulting Services, 2009. ‡ e supone que no hay cobertura para el cuidado de la salud para los jubilados proporcionada por el empleador, y una expectativa de vida S de 17 años para el hombre y 20 años para la mujer. Fuente: Social Security Administration (Administración de la Seguridad Social), febrero de 2009. Informe titulado “Ingresos de la población de 55 años de edad o más, 2006.” Los datos utilizados para elaborar este gráfico se obtuvieron de la tabla 10.5: Ingresos agregados correspondientes a las unidades de 65 años de edad o más utilizando el quintil más alto, de $50,064 o más al año. § extiende este proceso de «capitalización» (compounding), mayores son las posibilidades de que acumule el dinero que necesita. Además, no tiene que pagar impuestos por sus inversiones originales ni por las ganancias generadas por dichas inversiones hasta retirarlas. Usted tiene la oportunidad de ahorrar una suma grande, incluso si debe comenzar con poco. Cuenta del plan pretributaria Cuenta de ahorro postributaria Paga semanal $450.00 $450.00 Ahorros semanales $25.00 $25.00 Ingreso gravable $425.00 $450.00 Impuestos federales a una tasa hipotética del 25% $106.25 $112.50 Salario neto postributario $318.75 $312.50 Incremento semanal del salario neto Al cabo de un año, la suma asciende a $6.25 $325.00 Los impuestos reales y los ahorros reales de impuestos dependerán de su situación fiscal individual. La categoría «Salario neto postributario» no toma en cuenta las deducciones por nómina, salvo los impuestos que se presuponen, indicados anteriormente. Excusa nº 8: Esperé demasiado tiempo. Ahora es demasiado tarde. No lo es, si analiza cómo puede crecer su dinero. La tabla anterior muestra cómo todo puede sumar. Si comienza ahora, puede tener un buen progreso. No espere más. Excusa nº 9: No podré acceder a mi dinero si lo necesito. Si bien el plan está pensado principalmente para ahorrar para la jubilación, es posible que usted pueda tomar dinero en préstamo de su cuenta. Si atraviesa una dificultad económica, también es posible que disponga de retiros de dinero para emergencias. Sin embargo, los préstamos y retiros de dinero pueden generar dificultades tributarias para usted. Comuníquese con el administrador de su plan o con su asesor fiscal para conocer las cláusulas de su plan y las leyes fiscales pertinentes. AYUDA Para inscribirse en su plan de ahorro para la jubilación: • Visite Fidelity NetBenefits® Antes de invertir en cualquier fondo mutuo, por favor, analice detenidamente los objetivos, riesgos, cargos y gastos de inversión. Para obtener esta u otra información, llame o escriba a Fidelity para solicitar un prospecto en español gratuito. Léalo detenidamente antes de invertir. • Llame al número telefónico gratuito de su plan. ¿Alguna pregunta? Visite Fidelity NetBenefits o llame al número telefónico gratuito de su plan. La ventaja inmediata de las inversiones pretributarias Cuando considera las consecuencias fiscales, se da cuenta de que su plan de ahorro para la jubilación le quita menos a su salario neto que si ahorrara en una cuenta postributaria. Es una ventaja financiera importante que no le conviene dejar pasar por alto. Cómo dejar de lado las excusas Excusa nº 7: Con pequeñas inversiones no voy a alcanzar los ahorros que necesito para la jubilación. No subestime lo que una pequeña suma de dinero puede crecer con el paso del tiempo, especialmente en un plan como el suyo. Todas las ganancias generadas a partir de sus ahorros se reinvierten directamente en su cuenta, en donde pueden producir más ganancias. Cuanto más se Tenga en cuenta que invertir conlleva riesgos. El valor de su inversión variará con el paso del tiempo y usted puede ganar o perder dinero. La orientación provista por Fidelity es de naturaleza educativa, no está individualizada ni tiene el propósito de servir como la principal o única base para tomar sus decisiones de inversión o de planificación de sus inversiones. Las aportaciones están sujetas al límite monetario anual impuesto por el Servicio de Rentas Internas (IRS, por sus siglas en inglés). Fidelity Brokerage Services LLC, miembro de la NYSE, SIPC 900 Salem Street, Smithfield, RI 02917 423467.6.0 1.824789.106