1997009656 - Superintendencia Financiera de Colombia

ACTIVIDAD ASEGURADORA. RÉGIMEN
CONSTITUCIÓN
Concepto N° 1997009656-6. Octubre 20 de 1998.
DE
AUTORIZACIÓN
Y
SÍNTESIS: Las compañías de seguros son las únicas facultadas para
desarrollar la actividad aseguradora. Contrato de seguro. Actividad
aseguradora no autorizada. Validez del contrato de seguro.
[§ 0007] EXTRACTOS.-«l. El contrato de seguro. De acuerdo con lo señalado en
su consulta y la información obtenida a través de la visita realizada a esa sociedad, la
operación realizada contiene todos los elementos propios del contrato de seguro como lo
veremos más adelante, de tal suerte que es necesario remitirnos a la normatividad
existente para este contrato.
El contrato de seguro1, por expresa disposición se enmarca dentro de la categoría de
los negocios cuya existencia jurídica se encuentra sujeta al cumplimiento de
.
determinadas características2
Ahora bien, el contrato de seguro se perfecciona con el acuerdo de voluntades, es
decir con el simple consentimiento de las partes, de acuerdo con las modificaciones
establecidas en la Ley 389 de 1997, pero su forma de probarlo varía. En efecto el
artículo 1046 del Código de Comercio, señala:
“El contrato de seguro se probará por escrito o por confesión.
Con fines exclusivamente probatorios, el asegurador está obligado a entregar en su
original al tomador dentro de los quince días siguientes a la fecha de su celebración el
documento contentivo del contrato de seguro, el cual se denomina póliza, el que deberá
redactarse en castellano y firmarse por el asegurador.
La superintendencia señalará los ramos y la clase de contratos que se redacten en
idioma extranjero.
PAR.-El asegurador será también obligado a librar a petición y a costa del tomador,
del asegurado o del beneficiario duplicados o copias de la póliza”.
1.1. Elementos esenciales del seguro.
Por ley, son elementos esenciales del seguro, el riesgo asegurable, el interés
asegurable, la prima o precio del seguro y la obligación condicional del asegurador3.
1
Se concibe el seguro como un contrato en el que "el asegurador se obliga mediante el cobro de una prima y para el
caso que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites pactados, el
daño producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas". Fundación Mapfre
Estudios, Instituto de Ciencias del Seguro. Manual de introducción del seguro. Editorial Mapfre S.A. Madrid, 1990,
pág. 2.
2 El artículo 1036 del Código de Comercio: "el seguro es un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y de
ejecución sucesiva"
3 Artículo 1045 del Código de Comercio
El riesgo asegurable, es el hecho futuro e incierto que no depende de la voluntad del
tomador, del asegurado o del beneficiario4. El interés asegurable, es la relación
económica que vincula al asegurado con un bien determinado o con su patrimonio5. La
prima, es el valor que se cancela por el amparo al riesgo6. La obligación condicional del
asegurador, es la exigencia a la aseguradora, para que, verificados los supuestos de
amparo cancele toda la indemnización o la proporción o la parte que se comprometió a
pagar al título de indemnización7
En concepto de la comisión de visita en el servicio de seguro ofrecido por la sociedad
que usted representa, se configuran los elementos esenciales del contrato de seguro
establecidos para Colombia, a saber:
El riesgo asegurable consiste en este caso en la posibilidad de que el equipo
radiotelefónico sea hurtado del vehículo en el cual se halla instalado.
El interés asegurable está en que para los propietarios de los equipos
radiotelefónicos, expuestos a la pérdida de los mismos éstos le pueden ser reintegrados
mediante el sistema de reposición, como lo estipula el artículo 4° del vehículo en el cual
se halla instalado.
La prima o precio del seguro se configura por el pago que cada persona realiza para
que sus equipos le sean asegurados y que en los términos del numeral 4.7 del
mencionado contrato estipula “El valor de este servicio es la suma de $ 216.000, que el
usuario deberá haber cancelado para iniciar su vigencia y su renovación anual implica el
pago de un nuevo año de servicio”.
En lo referente a la obligación condicional del asegurador, se observa que la misma
se contempla claramente en el artículo 4° del contrato, servicio de reposición por hurto,
numerales 4.4, 4.5 y 4.6 del mencionado contrato.
2. Régimen de autorización y constitución de una compañía de seguros.
El constituyente de 1991, en el artículo 335 de la Constitución Política de Colombia
consideró que la actividad aseguradora es de interés público y dispuso, en consecuencia,
que ésta sólo puede desarrollarse previa" autorización estatal.
El Código de Comercio establece las reglas generales que determinan las personas
que pueden ejercer la actividad aseguradora, así el artículo 1037 se refiere al asegurador
como la persona jurídica que asume los riesgos, debidamente autorizada para ello con
arreglo a las leyes y reglamentos.
Con la expedición del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero (D. 663/93), fueron
recogidas las normas que rigen en materia financiera y aseguradora. En este sentido, el
artículo 53 del ordenamiento en comento determina la forma de organización para que
una persona jurídica realice operaciones propias de entidades sujetas a vigilancia y
control de la Superintendencia Bancaria señalando que para tal efecto deberán
4
Artículo 1054 del Código de Comercio.
Artículos 1083 y 1137 del Código de Comercio
6 Artículo 1066 del Código de Comercio
7 Artículos 1079 y 1080 del Código de Comercio
5
constituirse bajo la forma de sociedades anónimas mercantiles o de sociedades
cooperativas.
De la misma forma, la norma en mención define los trámites que se deben adelantar
ante la Superintendencia Bancaria para obtener la autorización a fin de constituir una
compañía aseguradora y obtener el certificado de autorización.
De tal suerte, cualquier persona que desee amparar riesgos de terceros deberá
constituir una sociedad anónima o una sociedad cooperativa y obtener la autorización de
la superintendencia para desarrollar labores propias de una compañía de seguros.
Es decir, que además de la forma societaria a constituir, la aseguradora debe cumplir
en su totalidad con el procedimiento establecido en el artículo 53 del Estatuto Orgánico
del Sistema Financiero para el efecto, que culmina con el acto administrativo por medio
del cual y a través de una resolución que expide el Superintendente Bancario se le
autoriza su funcionamiento.
Finalmente el artículo 108 numeral 3° del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero
(D. 663/ 93), al referirse al tema señala:
“...sólo las personas previamente autorizadas por la Superintendencia Bancaria se
encuentran debidamente facultadas para ocuparse de negocios de seguros en
Colombia...”.
En cuanto que consideramos que la transcripción de las normas señaladas brindan
claridad respecto al tema, puesto que determinan el hecho de que sólo las personas
previamente autorizadas por esta superintendencia podrán realizar válidamente
operaciones de seguros en nuestro país, concluimos que el ofrecimiento de seguros es
una actividad exclusiva de las personas jurídicas legalmente constituidas como
compañías de seguros.
3. Actividad aseguradora no autorizada.
Continuando con el mencionado numeral 3°, del artículo 108 del Estatuto Orgánico
del Sistema Financiero éste prohíbe a cualquier persona natural o jurídica distinta de las
anteriormente consideradas el ejercicio de la actividad aseguradora.
Porque de acuerdo al numeral 2° del artículo 38 del Estatuto Orgánico del Sistema
Financiero la actividad aseguradora es la realizada por "las empresas que se organicen y
funcionen como compañías o cooperativas de seguros. Cada vez que se aluda en este
estatuto a la actividad aseguradora, a operaciones o a negocios de seguros, se
entenderán por tales las realizadas por este tipo de entidades...".
En el numeral 3° del mismo artículo se señala: “El objeto social de las compañías y
cooperativas de seguros será la realización de operaciones de seguros”.
Y es que por expresa disposición legal, únicamente las entidades legalmente
establecidas en Colombia se encuentran habilitadas para expedir seguros en el territorio
nacional y, sólo excepcionalmente, es factible su expedición por entidades aseguradoras
del exterior en aquellos casos en que en forma particular esta superintendencia evalúe y
califique con fundamento en razones de interés general que lo ameriten, conforme a lo
dispuesto en el artículo 188 numeral 10 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero.
4. Validez del contrato de seguros celebrado sin cumplir con la normatividad expuesta.
El artículo 108 numeral 3° inciso 2° del Decreto 663 de 1993 al referirse a negocios
celebrados con aseguradoras no autorizadas, establece:
“Los contratos y operaciones celebradas en contravención a lo dispuesto en este
numeral no producirán efecto legal, sin perjuicio del derecho del contratante o
asegurado de solicitar el reintegro de lo que haya pagado; de las responsabilidades en
que incurra la persona o entidad de que se trate frente al contratante, al beneficiario o
sus causahabientes, y de las sanciones a que se haga acreedora por el ejercicio ilegal de
una actividad propia de las personas vigiladas por la Superintendencia Bancaria”.
Con la expedición del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero (D. 663/93), el
legislador expresamente determinó que aquellos contratos de seguros que no guarden
concordancia con la norma imperativa consistente en que solo las personas autorizadas
podrán celebrar negocios de seguros en nuestro territorio no producirán efecto alguno.
Dentro del mismo ordenamiento, se plantea la posibilidad de dejar sin eficacia
aquellas convenciones que no se ajusten a las normas que regulan el contrato de seguro.
La norma transcrita, por un lado, deja a salvo la posibilidad que tiene el contratante
de perseguir el valor total de lo cancelado en razón al amparo y, por otro lado, señala
que corresponde a la Superintendencia Bancaria imponer una o varias de las medidas
cautelares de carácter administrativo establecidas por el legislador a aquellas personas
naturales o jurídicas que realicen actividades propias de entidades vigiladas y que no
cuenten con previa autorización. Lo anterior sin perjuicio de la responsabilidad penal y
civil en que incurran los mismos por desarrollar la actividad en comento.
En virtud de lo anterior, esta entidad le previene sobre la necesidad de dar estricto
cumplimiento a la normatividad indicada, tanto en relación con las operaciones
realizadas como respecto de su actividad hacia el futuro, sin perjuicio de las actuaciones
administrativas que corresponda adelantar a esta superintendencia con ocasión de la
realización de las conductas expuestas».
VÉASE ADEMÁS: Sobre actividad aseguradora. Concepto 94053255-33 del 23 de
enero de 1996. Publicado en Doctrina y Conceptos Financieros (1994-1998).
Superbancaria-Legis 1999 § 0004.
Consejo de Estado. Sala de lo Contencioso Administrativo. Sección Cuarta. C.P. Delio
Gómez Leyva. Sentencia del 24 de julio de 1998. Expediente 8805. Publicada en
Jurisprudencia Financiera (1994-1998), Superbancaria-Legis 1999 § 0015.
Corte Suprema de Justicia. Sala de Casación Civil y Agraria. M.P. Carlos Esteban
Jaramillo Schloss. Sentencia del29 de enero de 1998, Publicada en Jurisprudencia
Financiera (1994-1998). Superbancaria-Legis 1999 § 0014.