EL REASEGURO - Gestión Aseguradora

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EL REASEGURO
Lic. Robert Rodríguez
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La definición general más sencilla y completa se puede resumir en que es un
método por el cual el Asegurador, distribuye los riesgos asumidos, cediendo parte
o la totalidad de los mismos a otro Asegurador o a un Reasegurador con el fin de
reducir la cantidad de su pérdida posible.
Se puede decir que es una forma de seguro de segundo grado, donde interviene
dos actores principales por un lado la Aseguradora o Cedente, y por otro lado el
Reasegurador, este último ofrece un tipo de cobertura a la Cedente (Tal y como se
Define en el Código Alemán). El Reaseguro es el Seguro del riesgo asumido por el
Asegurador, gráficamente:
Asegurado
Asegurador
Contrato
de Seguros
Reasegurador
Contrato de
Reaseguros
Lo anterior, indica que para el manejo de reaseguro hay que considerar la
existencia de dos tipos de contratos, el directo que es el contrato de Seguros,
donde la relación es asegurado-asegurador, y el indirecto que es el contrato de
reaseguros, donde la relación es entre la aseguradora o cedente y el o los
reaseguradores, en teoría este último es ajeno a los asegurados, sin embargo,
aún cuando el reaseguro sigue siendo considerado un “tabú” ya muchos
asegurados (principalmente aquellos que tienen exposiciones elevadas) se han
interesado en conocer sobre el tema y en quiénes acompañan como respaldo de
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Lic. en Administración mención Ciencias Gerenciales, egresado de Preston University, USA-Sede de Venezuela. T.S.S
del Instituto Universitario de Seguros, Experiencia de más de 25 años en el área de Seguros y Reaseguros. Co-fundador y
Gerente de Property Re Sociedad de Corretaje de Reaseguros,
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reaseguro a la aseguradora y qué tipo de contrato existe entre ellos, más en estos
tiempos donde la Ley es vinculante en esta materia.
Origen
No se sabe a ciencia cierta su inicio, debido a las débiles sumas aseguradas y su
magnífica repartición, (riesgos aislados), estas sumas originalmente fueron
retenidas en su totalidad por los primeros reaseguradores. (Dispersión, sin
cúmulos, sumas pequeñas).
Origen Técnico
Se basa en el principio estadístico conocido como “Homogeneidad”. En seguros,
no es más que la distribución equitativa de sumas aseguradas, con la finalidad de
poder cumplir a cabalidad con la Ley de los grandes números, cuyo enunciado es
el siguiente:
“A mayor número de exposiciones, más se cumple la probabilidad”.
Analicemos la combinación de la homogeneidad y la ley de los grandes números,
mediante un sencillo ejemplo:
“ Las loterías ”
Supongamos:
A) 100 compradores de boletos de Bs. 1.000 (Premio Bs. 60.000) / Números
del 1 al 100 y un solo ganador.
1.- Calcula la Ganancia Bruta
Venta de Boletos 100 a Bs. 1.000 c/u
Premio - Boleto Ganador
Ganancia
=
Bs. 100.000,00
(Bs. 60.000,00)
Bs. 40.000,00
B) 100 compradores de boletos, un jugador de un boleto de Bs. 10.000 y el
resto (99) boletos de Bs. 1.000 y el ganador es el primero de ellos.
2.- Calcula la Ganancia o Perdida Bruta
Venta de Boletos 99 a Bs. 1.000 c/u y 1 a Bs. 10.000 =
Premio Boleto Ganador Apostador de Bs. 10.000
Pérdida
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Bs. 109.000,00
(Bs.600.000,00)
Bs. 491.000,00
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Esto mismo ocurre con el Seguro, está basado en el mismo principio de la Ley de
los grandes números, las tarifas deben tener la misma estructura y filosofía del
ejemplo anterior. Es decir se debe ser suficiente y con criterios uniformes que no
genere posibles desviaciones o consecuencias graves producto de siniestros.
Objetivos del Reaseguro:
1. Estabilización técnica y financiera respecto de las entidades aseguradoras
directas.
2. Prestación de una serie de servicios conexos que revisten especial
importancia.
3. Normalizar el comportamiento de la cartera de riesgos asumidos por el
asegurador.
4. Homogenización de la Cartera, es decir la distribución equitativa de sumas
aseguradas.
5. Cumplir a cabalidad con la Ley de los grandes números.
Particularmente pienso que el reaseguro es el pulmón para que una compañía de
reaseguro se consolide técnica y financieramente, desde sus inicios y perdure en
el tiempo.
Es importante conocer que significa homogeneizar la cartera o lo que es lo mismo
distribuir los riesgos que componen la cartera de bienes asegurados mediante la
cesión de parte de ellos a otras entidades, y es precisamente el reaseguro la
forma más sencilla de hacerlo, el reaseguro sirve para distribuir entre otros
aseguradores los excesos de los riesgos de más volumen, permitiendo al
asegurador directo (o reasegurado - cedente) operar sobre una masa de riesgos
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aproximadamente iguales, por lo menos si se computa su volumen con el índice
de intensidad de siniestros. Gráficamente:
Cuando se hace un estudio de la capacidad financiera de la empresa, se traza una
línea horizontal hasta aquella cantidad en la cual la cedente está en capacidad de
soportar posibles siniestros. El resto lo distribuye en Reaseguro, así obtiene un
soporte o apoyo adicional que le permita controlar su cartera de negocios
eventualmente azarosos o de valores elevados.
Otra de la forma en que puede homogeneizar la cartera es de acuerdo a las
características de los bienes asegurados, por ejemplo:
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Actores que intervienen en el contrato de Reaseguros
Existen dos actores principales, por un lado la Cedente que es la Aseguradora o
Compañía de Seguros y por otro lado El Reasegurador que es el ente jurídico que
acepta los riesgos inicialmente aceptados por la cedente y que son cedidos en
reaseguro.
Existen casos en que la cedente prefiere utilizar un oursourcing que no es más
que dejar en manos de un tercero especialista en Reaseguro para que se
encargue del estudio, manejo y factibilidad del reaseguro, es allí donde aparece un
tercer actor, que es el Corredor de Reaseguros, este se encarga de la medicación
entre la Cedente y el Reasegurador, claro está con honorarios que son totalmente
cancelados por el reasegurador, a este último se le facilita la gestión con la
cedente, dado que la asesoría que el corredor de reaseguro ofrece en todos los
casos es el de facilitador y más aún cuando el o los reaseguradores se encuentran
en el exterior.
Ahora bien, conozcamos un poco los métodos más comunes de reaseguro:
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En el próximo artículo explicaré cada uno de los métodos.
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