Introducción a las inversiones - Latino Community Credit Union

Inversiones:
jubilación y
educación
Latino Community Credit Union & Latino Community Development Center
Inversiones:
jubilación y educación.
Cooperativa Latina y Centro de Desarrollo de la
Comunidad Latina (LCDC)
www.latinoccu.org
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Derechos de Autor ©2013 Cooperativa Comunitaria Latina de Crédito
(Latino Community Credit Union)
Esta publicación ha sido financiada por la Fundación W.K. Kellogg
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INTRODUCCIÓN
¿AHORRAR O INVERTIR?
Ahorrar es simplemente guardar el dinero y no gastárselo, para poder contar
con él más adelante. Puede ahorrar en casa en un chanchito, o aún mejor en
una institución financiera.
Invertir es hacer algo con su dinero con la esperanza de que crezca y obtener
un beneficio. Invertir le da la oportunidad de recibir más ganancias por su
dinero que ahorrar, pero implica un riesgo; podría no ganar todo lo que
esperaba o incluso perder el dinero invertido. A pesar del riesgo, invertir le
puede ayudar a conseguir el dinero que necesita para cumplir sus metas.
DIFERENCIAS ENTRE AHORRO E INVERSIÓN
AHORRO
INVERSIÓN
Objetivo
Emergencias o necesidades a corto o
medio plazo (menos de 5 años).
Metas a largo plazo (más de 5 años) como la
educación de sus hijos o su jubilación.
Riesgo
Ningún riesgo de perder su dinero hasta cierto límite. Las cuentas de ahorro
están aseguradas por el Gobierno
Federal hasta 250.000 dólares.
Tiene riesgo de no ganar todo lo que esperaba o
incluso de perder el dinero invertido.
Dinero seguro y fácilmente accesible.
Puede obtener mayores ganancias por su dinero.
Sabe de antemano las ganancias que va a
recibir.
Hay una gran variedad de productos que
permiten que cada persona encuentre el
producto que mejor se adapta a sus necesidades.
Recibe menores ganancias (en forma de
intereses o dividendos) por su dinero.
Riesgo de pérdidas.
Ventajas
Inconvenientes
Las mayoría de las inversiones no están
aseguradas por el Gobierno Federal.
No puede acceder a su dinero con facilidad
durante el tiempo que dure la inversión.
Adaptado de Finanzas para todos. Plan de Educación Financiera de CNMV y Banco de España. 2010
Ahorrar e invertir son en realidad dos cosas muy distintas. Lo ideal es que usted ahorre para sus
metas a corto plazo y para las emergencias, y que invierta para las metas a largo plazo (como su
jubilación o la educación de sus hijos).
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DUDAS FRECUENTES
¿Por qué invertir si es arriesgado? Invertir le puede permitir obtener más dinero del
que ganaría simplemente ahorrando, y en menos tiempo, pero tiene que poder asumir los
riesgos.
¿Cuál es el riesgo de invertir? Podría no ganar todo lo que esperaba, o incluso perder el
dinero invertido.
¿Tengo dinero suficiente para invertir? Algunos creen que hay que ser rico para
invertir, pero en realidad puede empezar con poco dinero. Una pequeña cantidad invertida
durante bastante tiempo puede crecer considerablemente. Sin embargo, es muy importante que
antes de invertir tenga una situación financiera sólida y que tenga un dinero ahorrado del que
pueda prescindir por un tiempo.
¿Qué necesito saber para invertir? No se asuste si cree que no sabe lo suficiente. En
esta guía le ayudaremos con algunos conceptos básicos para empezar. En Internet puede
encontrar muchos recursos para aprender más. Puede empezar invirtiendo poco dinero en algo
sencillo y aumentar sus inversiones según vaya adquiriendo experiencia y confianza.
Seguramente usted tiene metas en la vida para las que necesita dinero, como comprar una casa,
mandar a sus hijos a la universidad o envejecer cómodamente y sin preocupaciones. El ahor ro
es un camino seguro pero lento; puede que nunca logre juntar el dinero suficiente para alcanzar
sus metas. Invertir le permite tomar algún atajo.
¡Ponga su dinero a trabajar para usted!
AHORRE CON CABEZA

Si tiene ahorros en una institución financiera, infórmese sobre cómo puede obtener el
mayor beneficio de ellos. No los deje en una cuenta de cheques o de ahorros que le de
muy poco interés.

Empiece a ahorrar cuanto antes. Algunos expertos dicen que lo ideal es ahorrar el 1015% de su salario. Si no puede ahorrar tanto, ahorre lo que pueda, por poco que sea, le
va a compensar.

Infórmese sobre los planes de ahorro que ofrece su empresa.

Lo ideal es que una vez que se haya quitado las deudas más costosas, continúe pagando sus
deudas, ahorrando para un fondo de emergencia y ahorrando para sus metas a largo
plazo al mismo tiempo. Imagine que se está centrando en pagar sus deudas primero, antes
de ahorrar para un fondo de emergencia, si en ese tiempo tuviera un imprevisto no tendría
ahorros para hacerle frente. Es mejor tardar un poco más en pagar sus deudas y mantener
algunos ahorros.
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INVERTIR
ANTES DE INVERTIR
Es muy importante que antes de invertir tenga una situación económica sólida:
1.
Reduzca sus deudas lo máximo posible, sobre todo las que le cobran un interés muy
alto, como las de las tarjetas de crédito.
2.
Mantenga un fondo de emergencia con el dinero necesario para vivir de 3 a 6 meses,
en una cuenta de ahorros accesible de la que pueda sacarlo sin penalización. Si hay algún
imprevisto podrá recurrir a este dinero fácilmente sin tener que sacar el dinero de sus
inversiones.
3.
Haga un presupuesto y calcule la diferencia entre ingresos y gastos. Si la diferencia entre
ingresos y gastos es muy ajustada, espere hasta tener una situación más desahogada.
Intente reducir gastos y pagar deudas. También puede ser útil calcular su valor neto: la
diferencia entre lo que usted tiene (ahorros, propiedades, inversiones…) y lo que debe
(hipoteca, préstamos y otras deudas).
4.
Decida cuánto dinero puede invertir Con la información que le ha dado su presupuesto
decida lo siguiente: ¿de cuánto dinero puede prescindir temporalmente?, ¿cuánto tiempo
tiene antes de necesitarlo? Dedique a invertir sólo el dinero sobrante, no comprometa sus
gastos habituales. Cuanto más dinero tenga, más dinero puede invertir y también se puede
permitir correr más riesgos, pues las pérdidas no le afectarán tanto.
ALGUNOS CONCEPTOS IMPORTANTES
Capital (Principal) : dinero que usted invierte.
Tasa de interés (Interest rate) : porcentaje del dinero
invertido que obtendrá como beneficio.
Ganancia - Beneficio (Profit): dinero que usted recibe como
resultado de su inversión, normalmente en forma de intereses.
Rentabilidad (Return): porcentaje de ganancias o pérdidas
obtenidas con una inversión.
Por ejemplo, si usted invierte un
capital de 100 dólares a una tasa
de interés del 5%, recibirá 5
dólares como ganancias. Esa
inversión tiene una rentabilidad
del 5%.
Dividendo (Dividend): parte de los beneficios que una organización reparte entre sus socios o
accionistas.
Interés simple (Simple interest) : el interés se calcula sobre el capital invertido inicialmente.
Si usted invierte 100 dólares a una tasa de interés del 10%, siempre recibe 10 dólares como
beneficio.
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Interés compuesto (Compound interest) : el interés se calcula sobre el capital más el interés
acumulado, de modo que recibe intereses sobre sus intereses, y con el tiempo el beneficio es
cada vez mayor.
Por ejemplo, usted invierte 100
dólares con una tasa de interés del
10%. El primer año recibe el 10% de
100 dólares (10 dólares de ganancias)
que se reinvierten, de modo que el
segundo año recibe el 10% de 110
dólares (11 dólares de ganancias) y así
sucesivamente.
Ganancias
1er año
Ganancias
2° año
Ganancias
3er año
Ganancias
totales
Interés
simple
10
10
10
30
Interés
compuesto
10
11
12.1
33.1
Con el interés compuesto, el tiempo juega a su favor, cuanto antes empiece a inver tir, mayores
serán sus ganancias, pues tendrá más tiempo para acumular intereses. Gracias a la magia del interés
compuesto, una pequeña cantidad, invertida durante bastante tiempo, puede crecer
considerablemente.
La regla del 72 sirve para estimar cuánto tiempo tardaría su inversión en alcanzar el doble de su
valor. Por ejemplo, si invierte 100 dólares a un interés compuesto del 4% anual, usted tardara 18
años (72/4) en tener 200 dólares.
Inflación (Inflation) : aumento del coste de la vida (del precio de las cosas) con el tiempo. De
acuerdo con los datos de FINRA (Financial Industry Regulatory Authority), la inflación en los
EEUU ha estado históricamente en torno al 3% de la media. La inflación reduce el poder
adquisitivo de su dinero, es decir, la cantidad de cosas que usted puede comprar con su dinero.
¿Recuerda cuánto costaba una paleta de hielo cuando usted era niño? ¿Y cuánto cuesta ahora?
Seguramente más ¿verdad? Ése es el efecto de la inflación. Con el mismo dinero, hoy puede
comprar menos cosas que hace unos años.
En una inversión con una rentabilidad inferior a la tasa de inflación, su dinero está perdiendo valor. De modo
que si deja sus ahorros en una cuenta que le da un interés inferior a la tasa de inflación, a la larga el valor de
su dinero se está reduciendo.
Valor neto (net worth): diferencia entre lo que usted tiene (ahorros, propiedades, inversiones…) y
lo que debe (hipoteca, préstamos y otras deudas). Determinar su valor neto le ayuda a decidir cuánto
dinero puede invertir.
Cartera (portfolio): conjunto de inversiones que una persona posee (acciones, bonos, fondos de
inversión, depósitos bancarios, etc).
Vencimiento (maturity): fin del plazo de la inversión. En ese momento puede recuperar su dinero
sin ninguna penalización.
Liquidez (liquidity): se refiere a la facilidad con que se puede deshacer una inversión, o en otras
palabras recuperar el dinero invertido. A menudo, si necesita recuperar su dinero antes de la fecha de
vencimiento de su inversión, recibirá menos rentabilidad de la esperada o incluso puede perder
dinero. Es importante tener en cuenta la liquidez de sus inversiones si cree que es posible que
necesite el dinero en poco tiempo.
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RIESGO, TIEMPO Y RENTABILIDAD
Tener claras las ideas sobre el riesgo, el tiempo y la rentabilidad que quiere a la hora de invertir le
ayudará a elegir el mejor producto para sus necesidades.
RIESGO Toda
Al invertir, ¿está usted dispuesto a…
TIEMPO Piense cuándo va a necesitar el dinero
e inviértalo por un periodo de tiempo adecuado.
Muchos productos financieros le penalizarán si
los cancela antes del plazo. Si dispone de mucho
tiempo, puede poner su dinero en inversiones de
más riesgo, como las acciones, pues podrá
esperar a que pasen los altos y bajos hasta que
llegue un buen momento para vender. De otra
forma, quizá se vea obligado a vender en un
momento en el que va a perder dinero. Además
si dispone de mucho tiempo, también podrá
recuperarse de eventuales pérdidas.
Los expertos recomiendan que ponga su dinero
en inversiones de más riesgo cuando tenga
mucho tiempo y que lo pase a otras de menos
riesgo y más liquidez cuando se acerque el
momento de necesitarlo, de modo que asegure
las ganancias acumuladas y no tenga pérdidas en
el último momento.
RIESGO
RENTABILIDAD
inversión tiene un
... perder
todo lo
riesgo: puede que no
invertido?
gane todo lo que
esperaba o puede que
...no ganar nada?
incluso pierda lo que
había invertido. Antes
…ganar mucho menos de
de invertir debe decidir
lo que esperaba?
el nivel de riesgo que
...ganar un poco menos de lo que
está dispuesto a correr,
esperaba?
es decir, las pérdidas.
.que podría asumir.
El riesgo también tiene que ver con la incertidumbre. Con algunas inversiones usted sabe
exactamente qué interés va a recibir y cuándo (un certificado de depósito, por ejemplo). En
otros casos, por ejemplo si compra acciones de una empresa nueva, nadie sabe si va a ganar o
perder dinero, ni cuánto ni cuándo, con seguridad.
¿Es usted un inversor conservador o agresivo?
Piense sobre:
-
su personalidad: si la posibilidad de perder dinero
le pone nervioso, elija inversiones de poco riesgo.
Además, recuerde que invertir no es un juego; no
se guíe por corazonadas. Medite bien sus
decisiones.
-
su capacidad para asumir pérdidas: ¿Cuánto
dinero podría perder sin que afecte a su
estabilidad financiera?
-
su edad (o los años hasta que necesite su dinero).
Por ejemplo, si está invirtiendo para su jubilación
y aún quedan 30 años para ese momento, podrá
hacer inversiones más arriesgadas.
En general, los inversores más agresivos invierten en
acciones y los más conservadores en bonos y
efectivo.
RENTABILIDAD En general las inversiones que más rentabilidad le pueden dar, son también las de
mayor riesgo, las que podrían darle mayores pérdidas. La única razón por la que usted elegiría una
inversión de mucho riesgo frente a otra de menos riesgo es porque le podría dar una mayor
rentabilidad.
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NO PONGA TODOS LOS HUEVOS EN LA MISMA CESTA
La mejor forma de reducir el riesgo es diversificar sus inversiones
en bonos, en acciones y en efectivo. Si invierte en bonos, compre
bonos gubernamentales y de empresas; si compra acciones, adquiera
acciones de distintas compañías. Es decir, dentro de cada categoría,
diversifique sus inversiones. Si invierte todo su dinero en acciones
de una misma compañía y esa compañía quiebra, habrá perdido
toda su inversión. Los fondos de inversión son una buena forma de
diversificar, pues le ofrecen una combinación de bonos, acciones y
efectivo.
Piense también en los plazos. Es recomendable que ponga su dinero en productos con distintas
fechas de vencimiento, de modo que el dinero esté disponible según lo vaya necesitando y no
tenga que pagar penalizaciones y acabe perdiendo dinero.
INVIERTA PARA ALCANZAR SUS METAS
Si está listo para invertir, es decir, si ha reducido sus deudas más costosas, tiene bastantes ahorros
para emergencias y cree que puede dedicar una parte a invertir, empiece a diseñar una estrategia para
conseguir sus metas.
Mis metas
¿Cuánto dinero
necesito?
¿Cuándo tiempo tengo
para conseguirlo?
¿Cómo lo voy a conseguir?
Defina metas
realistas y
concretas, según
sus posibilidades
(no diga
simplemente
“necesito tener
más dinero”).
Revise sus metas
periódicamente.
Hay muchas
calculadoras en
Internet para ayudarle
a calcular sus metas.
Por ejemplo:
www.finra.org/Investors
/ToolsCalculators
Recuerde que si tiene poco
tiempo es mejor buscar
inversiones de poco riesgo y
de gran liquidez, de forma
que no tenga que pagar
penalizaciones al retirar el
dinero.
Lo normal es que tenga varias metas
distintas, por lo que necesitará distintos
productos de ahorros e inversión, con
distintas fechas de vencimiento.
Elija el producto que mejor se adapte a
cada uno de sus objetivos teniendo en
cuenta su situación financiera, el tiempo,
la rentabilidad y el riesgo.
Pagar la
entrada de
una casa
$5,000
18 meses
Meter $275 al mes en una
cuenta Money Market para
poder sacarlos en 18 meses
sin penalización.
Mandar a mi
hijo a la
universidad
$66,000
16 años
Meter $246 al mes en un
fondo de inversión que me dé
al menos un 4% de interés.
9
PRODUCTOS DE INVERSIÓN
En general, los productos de
inversión se dividen en tres
grupos: efectivo, bonos y
acciones. Otra opción son los
fondos de inversión, que son una
combinación de los anteriores.
Efectivo
Bonos
Acciones
EFECTIVO
Es lo que normalmente se entiende por ahorro. Son las inversiones que menos ganancias dan, pero
también las más seguras. El inconveniente que tienen es que si el interés que recibe es inferior a la
tasa de inflación, usted realmente no estará ganando dinero.
NCUA
FDIC
¡SU DINERO ESTÁ
PROTEGIDO!
Cooperativas de
crédito
Bancos
Las cuentas de ahorros están
aseguradas por NCUA
(National Credit Union
Administration), para las
cooperativas de crédito o por
FDIC (Federal Deposit
Insurance Corporation) para
los bancos. Ambas son
agencias del Gobierno
Federal.
Hay varias opciones de inversión en efectivo:



10
Cuenta de ahorro: normalmente estas cuentas no le dan cheques ni tarjetas, pues el objetivo
es ahorrar. Le dan un interés por su dinero, que usted conoce en cada momento y si hay
algún cambio, su institución financiera le avisa. Puede acceder a su dinero cuando quiera. El
saldo mínimo que tiene que mantener en la cuenta normalmente no es muy alto (10 dólares,
por ejemplo), pero si tiene un saldo inferior al mínimo tendrá que pagar una comisión.
Cuenta Money Market: le da más interés que una cuenta de ahorros normal, pero
normalmente exige un saldo mínimo más alto, por ejemplo 500 dólares. Suelen tener un
número máximo de transacciones al mes. Puede acceder a su dinero cuando quiera. Le
cobrarán comisión si tiene un saldo por debajo del mínimo o si supera el número máximo de
transacciones.
Certificado de depósito: usted deposita un dinero por un determinado periodo de tiempo
(6 meses, 1 año, 5 años) durante el cual no puede acceder a él. Suelen generar intereses más
altos que las cuentas de ahorro o Money Market. Usted puede recibir el interés periódicamente
o al vencimiento del depósito. Antes de depositar el dinero usted sabe qué interés va a recibir
y durante el tiempo que dure el depósito ese interés no puede cambiar. Si necesita sacar el
dinero antes del plazo tendrá que pagar una penalización.
ACCIONES (STOCKS)
A través de una acción usted compra una pequeña parte de una compañía. Si la compañía
marcha bien, el valor de su acción aumentará. Pero si va mal, el valor de la acción bajará,
incluso puede llegar a cero. Usted puede ganar dinero con las acciones de dos formas:

Vendiendo sus acciones por más dinero del que pagó al comprarlas. Normalmente los
valores de las acciones cambian mucho y suben y bajan, por lo que es importante tener
el tiempo necesario para poder esperar a un buen momento para vender.

A través de los dividendos que algunas compañías pagan a sus accionistas. Es como
un reparto de ganancias. Normalmente son las compañías grandes y consolidadas las
que pagan dividendos. Las pequeñas no lo hacen pues aun necesitan el dinero para
crecer.
Las acciones son las inversiones que suelen dar las mayores ganancias, pero también las de
mayor riesgo. Nadie puede saber de antemano cuánto va a ganar, pues depende de la marcha de
la empresa.
BONOS (BONDS)
Las empresas o los gobiernos pueden sacar bonos a la venta para financiar sus deudas u otros
gastos. Digamos que usted (el comprador del bono) le presta dinero a la empresa o al gobierno
y éste se compromete a devolvérselo en una determinada fecha (vencimiento). El emisor del
bono ha de pagarle intereses por ese préstamo. Usted puede recibir los intereses
periódicamente o al vencimiento del bono, según lo haya acordado en el contrato . Siempre va a
obtener el mismo interés, de modo que si decide recibir los intereses periódicamente, puede
contar con un ingreso regular. Los bonos producen menos ganancias que las acciones, pero
tienen menos riesgo. Normalmente, cuanto más alto sea el interés que recibe, mayor será el
riesgo, por ejemplo, si compra bonos de una empresa que acaba de empezar tendrá más riesgo
que si compra bonos de una empresa bien consolidada o del gobierno.
FONDOS DE INVERSIÓN (MUTUAL FUNDS)
Esta es posiblemente la opción más recomendable para pequeños
inversores sin mucha experiencia. En un fondo de inversión se
reúne dinero de varios inversores y un administrador (una agencia de
inversión) los gestiona. Los fondos de inversión son una mezcla de
bonos, acciones e inversiones en efectivo. Los hay de mayor riesgo (tienen
más acciones) y de menor riesgo (más bonos y efectivo). Cada uno de los
inversores tiene participaciones (shares) y las ganancias que genera el
fondo se reparten según las participaciones que tenga cada uno. Los fondos
de inversión le permiten tener una cartera de inversiones diversificada por
poco dinero. Además, al estar manejados por profesionales, usted no tiene
que dedicarle tanto tiempo a sus inversiones, aunque de todos modos es
recomendable que esté pendiente.
Cuando elija un fondo
de inversión infórmese
bien de todos los cargos
y comisiones; evalúe los
costes y beneficios de
cada opción. Unos
costes muy altos podrían
reducir la rentabilidad
de su inversión
significativamente.
Estas son las formas de inversión más frecuentes, pero también se puede invertir en bienes raíces,
joyas, arte…etc.
11
¿CÓMO ADQUIRIR PRODUCTOS DE INVERSIÓN?
Lo más frecuente, sobre todo si no tiene mucha experiencia, es adquirir productos de inversión
a través de un intermediario (según los casos, un banco, una cooperativa de crédito, un asesor
financiero independiente o una sociedad de valores).
También puede adquirir algunas acciones, bonos o fondos de inversiones directamente. Tiene
que ser extremadamente cauteloso si decide hacer esto y asegurarse de que está tratando con
entidades serias. Algunas opciones seguras son comprar directamente Bonos del Tesoro de los
Estados Unidos a través de www.treasurydirect.gov o acciones de grandes compañías, como
General Electric, en sus páginas web correspondientes.
Cuando busque los servicios de un asesor financiero, asegúrese de que es un profesional en el que
puede confiar y sea muy cuidadoso a la hora de compartir su información financiera. También
asegúrese de que entiende las condiciones del servicio que va a recibir y los cargos o comisiones que
tendrá que pagar.
CÓMO ELEGIR UN ASESOR FINANCIERO FIABLE
Tanto si se trata de un asesor independiente o de una compañía:
 Asegúrese de que tiene la formación y el título adecuado (por ejemplo: Certified Public
Accountant (CPA), Certified Financial Planner (CFP).
 Asegúrese de que tiene licencia para trabajar como asesor financiero.
 Compruebe que está registrado en FINRA (Financial Industry Regulatory Authority), en SEC
(Security and Exchange Comission) o en la agencia correspondiente de su estado.
 Pida referencias a sus familiares y amigos, entreviste a varios profesionales y entienda bien
cómo ha de pagarles por sus servicios.
Si tiene problemas con su asesor financiero, puede enviar una queja a SEC (Security and
Exchange Comission)
Cuando haga una inversión, es importante entender bien
todos los detalles. Haga todas las preguntas necesarias
para:




12
Saber cómo funciona su inversión, cuál es la fecha de
vencimiento y la liquidez, y qué penalización tendría que
pagar si retira el dinero.
Entender bien los riesgos.
Saber qué servicios va a recibir y qué cargos y comisiones
pagará por ellos
Asegurarse de que el producto está registrado en la
Comisión de Bolsa y Valores -Securities and Exchange
Commission (SEC)
Los cargos por servicios financieros
varían mucho de unas compañías a
otras, algunos de los más comunes
son:



por gestión de cartera
por transacción
por asesoramiento
personalizado
Es importante que los entienda bien,
pues influirán en la rentabilidad final.
MANTENIMIENTO DE SUS INVERSIONES



Tenga disciplina (ajústese a su plan y haga contribuciones
periódicas), y paciencia (no se ponga nervioso si sus ganancias
bajan, normalmente con el tiempo se recuperarán).
Vigile periódicamente que todo vaya como usted esperaba. Abra
toda la correspondencia y compruebe que todo es correcto (sus
depósitos, los cargos que le cobran) y que está ganando dinero tal y
como esperaba Si no es así, quizá tenga que hacer cambios.
Revise sus inversiones si hay cambios en su vida, como el
nacimiento de un hijo o un aumento de salario. Si cambian sus metas
¿siguen sus inversiones siendo adecuadas?
Invertir es sólo una
parte de la gestión de
sus finanzas; tiene que
seguir controlando los
gastos, ahorrando y
reduciendo sus
deudas, siempre
teniendo en mente sus
metas financieras.
EL IRS Y SU INVERSIÓN
Los impuestos que tenga que pagar por su inversión reducen la
rentabilidad que podría obtener.
Normalmente tendrá que pagar impuestos por los dividendos o
intereses que reciba por sus inversiones y por el dinero que gane
si las vende, en el año en que reciba las ganancias.
Sin embargo, hay algunas excepciones:


Los bonos emitidos por el Gobierno Federal o estatal suelen estar libres de impuestos.
Muchos planes de inversión, especialmente los destinados a jubilación o educación ofrecen
interesantes ventajas fiscales, siempre y cuando se cumplan las condiciones de la cuenta,
especialmente sobre usos permitidos del dinero y plazos.
INVIERTA CON CONCIENCIA
Ayude a conseguir un mundo mejor con sus
inversiones. Tome sus decisiones de inversión en
línea con su preocupación por el bienestar social y
por el medio ambiente. No invierta en compañías
que no compartan estos intereses (por ejemplo
empresas que contaminan o que usan mano de obra
infantil) y apoye en cambio a empresas u
organizaciones socialmente responsables que
trabajan por un mundo mejor.
Quizá esto le dé una menor rentabilidad por su dinero, pero de esta
forma usted puede contribuir a que las empresas hagan cambios social y
medioambientalmente positivos. Existen fondos de inversión de
responsabilidad social que sólo invierten en compañías que cumplen
estos criterios.
También puede poner su
dinero en cooperativas de
crédito o instituciones
financieras locales que
ayuden a su comunidad.
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PREGUNTAS QUE DEBE HACER
¿Sirve esta inversión para alcanzar mis metas financieras? ¿Es adecuada para mí?
¿Cómo voy a recibir las ganancias de esta inversión?
¿Qué tiene que ocurrir para que gane dinero con esta inversión? Que la empresa vaya bien, que
halla un aumento de las tasas de interés…
¿Qué cargos y comisiones tendré que pagar por esta inversión?
¿Cuál es la liquidez de esta inversión? ¿Qué pasa si quiero recuperar mi dinero antes de la fecha de
vencimiento?
¿Qué impuestos tendré que pagar por esta inversión? ¿Tiene alguna ventaja fiscal?
¿Cuáles son los riesgos de esta inversión? ¿Cuánto es el máximo que podría perder ?
¿Está el producto registrado en la Comisión de Bolsa y Valores -Securities Exchange Commission
(SEC)?
¿Desde cuándo lleva en funcionamiento la compañía que ofrece el producto? ¿Tienen sus agentes
suficiente experiencia? ¿Las personas que han invertido con ellos en el pasado han obtenido
beneficios?
Si va a contratar un fondo mutuo, averigüe cómo está constituida la cartera, en qué están
invirtiendo.
¿Con qué frecuencia recibiré información sobre la marcha de mi inversión?
EVITE EL FRAUDE

Desconfíe de promesas que suenen demasiado bien
como “hágase rico” o “gran rentabilidad, poco riesgo”.
Si alguien le ofrece una inversión de alta rentabilidad y
ningún riesgo seguramente no sea cierto.

Asegúrese de trabajar con una compañía autorizada.

No haga ninguna inversión sin obtener la
documentación por escrito.

Asegúrese de que le dan un recibo por invertir su dinero y
nunca pague en efectivo ni con un cheque nominal.

Al elegir un producto, no se fie de lo que dicen los anuncios, pues sólo suelen destacar lo
bueno. Busque información oficial sobre el producto en la Comisión de Bolsa y Valores Securities and Exchange Commission (SEC).

Tómese su tiempo y haga las preguntas necesarias. Desconfíe de oportunidades que requieran
que invierta su dinero inmediatamente.
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PARA SU JUBILACIÓN
Dicen que los años de la jubilación son los años dorados, pero ¿cómo
podrá disfrutar realmente de ellos si ya no recibe su cheque cada mes?
Cada vez es más frecuente llegar a los 85-90 años, de modo que si se
retira a los 65, tendrá que tener una fuente de ingresos durante 20-25
años. Es importante que empiece a planificar su jubilación con
antelación. A continuación le explicamos cómo.
1. Piense cuánto dinero necesitaría para llevar el tipo de vida que le gustaría cuando se jubile. Se
suele decir que el mínimo necesario es el 70% de su sueldo actual.
2. Estime las fuentes de ingresos con las que pueda contar:
Beneficios de jubilación del Seguro Social
El seguro social le puede pagar beneficios de jubilación
(normalmente un 40% de su sueldo como máximo) si ha
trabajado el tiempo suficiente y ha pagado sus impuestos.
Puede ver una estimación de los beneficios que recibiría en
la página: www.ssa.gov/espanol/calculador/. Tenga en
cuenta que estos beneficios podrían reducirse en el futuro.
+
AHORROS
$
3. Seguramente esto no sea suficiente para asegurarle una jubilación cómoda, por lo que
tendrá que pensar en un plan de ahorro e inversión. Antes de meterse en inversiones más
complicadas averigüe qué planes de inversión ofrece su empleador
¿QUÉ PLANES DE INVERSIÓN PARA JUBILACIÓN HAY?
Hay muchos planes distintos. A continuación hablaremos de los más frecuentes.
Planes de jubilación que las compañías
ofrecen a sus empleados. Es
recomendable que averigüe qué planes
de jubilación ofrece su empleador.
401(k) tradicional
401(k) Roth
Planes de jubilación individuales. Si su
empleador no ofrece ningún plan, puede
contratar uno individual. También puede
contratar un plan individual además del de su
empleador para completar sus beneficios.
Individual Retirement
Account (IRA) tradicional
IRA Roth
La principal ventaja de estas cuentas es que le permiten ahorrar en sus impuestos, pero a cambio de esto, el IRS
impone ciertas condiciones sobre cuánto dinero puede meter en las cuentas y cuándo y cómo lo puede retirar.
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PLANES 401(K)
PLAN 401(K) TRADICIONAL
Una cantidad que usted elija de su salario se saca de su cheque y se deposita directamente en su
cuenta 401(k) cada mes.
¿Por qué se ahorra más con un plan 401(k)? El dinero
que deposita en su 401(k) no pasa por sus manos, y no se
lo puede gastar. Además, es frecuente que los empleadores
depositen cierta cantidad por cada aportación que usted
hace a su cuenta. Ése es un gran incentivo para que haga
depósitos lo más altos que pueda, sin comprometer otras
necesidades. Esto, además de las ventajas fiscales que le
ofrece el IRS.
Miguel gana $50,000 al año y contribuye el
6% ($3,000) a su cuenta 401(k). Además,
recibe de su empleador un complemento
del 50% hasta el primer 6%. Esto quiere
decir que por cada contribución que él
hace (hasta el 6%), su empleador deposita
$1,500 en su 401(k).
¿Cómo crece el dinero de su cuenta 401(k)? Una agencia de inversión lo invierte para que rinda
más. Normalmente la compañía le ofrecerá varias opciones de inversión y usted puede elegir la que
más le conviene. Todo lo que hemos visto anteriormente sobre inversiones le ayudará a elegir.
¿Cómo sé que el dinero estará ahí cuando me jubile? Usted no puede tocar ese dinero hasta su
jubilación. Si retira su dinero antes de cumplir 59½ años, tendrá que pagar una penalización.
¿Y los impuestos? Los impuestos de la cuenta 401(k) tradicional están diferidos, es decir, usted no
paga impuestos por ese dinero hasta el momento de jubilarse. Esto es una gran ventaja, puesto que
normalmente, cuando se jubile, estará en un tramo fiscal inferior y pagará menos impuestos.
PLAN 401(K) ROTH
La principal diferencia con el 401(k) tradicional es que el dinero se deposita
después de pagar impuestos, así que no tendrá que pagarlos al retirarlo. El
dinero que deposita su empleador, sin embargo, está libre de impuestos en el
momento de depositarlo, por lo que cuando retire su dinero sí que tendrá que
pagar impuestos por el. Para que esto sea más claro normalmente sus
aportaciones y las de su empleador se ponen en cuentas distintas.
El plan 401(k) Roth le
puede interesar si cree
que a partir de los 59½
años va a estar en un
tramo fiscal (tax bracket)
superior.
COSAS QUE DEBE SABER SOBRE LOS PLANES 401(K)


16
Habitualmente el dinero que su empleador deposita en su plan 401(k) no será suyo desde el
principio. Según vaya cumpliendo años con la compañía, tendrá acceso a una parte cada vez
mayor de esos fondos. Esto es lo que en inglés se llama vesting schedule. Esto significa que si
usted deja la compañía solo se podrá llevar una parte del dinero de su 401(k).
Si cambia de trabajo, puede mantener el dinero en el mismo plan (siempre que cumpla los
requisitos fijados por su antiguo empleador) o pasarlo a otro con su nuevo empleador o a una
cuenta IRA.
¿CÓMO FUNCIONA EL PLAN 401(K)?
USTED
SU EMPLEADOR
Esto es dinero
extra que su
empleador le da.
Si le ofrecen un
401(k), no lo
desaproveche.
Haga la
contribución más
alta posible para
recibir el máximo
complemento de
su empleador.
Usted puede retirar dinero de su cuenta 401(k) únicamente en los siguientes casos:




Terminación de empleo - pasando el dinero a otro plan.
Jubilación (en general, a partir de los 59½ años).
Fallecimiento o incapacidad.
A veces se aceptan ciertas excepciones para gastos médicos, de estudios o
para compra de una casa.
COMPARACIÓN DE PLANES 401(K)
401(k) TRADICIONAL
Elegibilidad
Contribuciones
Distribuciones
Impuestos
Retiro anticipado (antes
401(k) ROTH
Cualquier trabajador es elegible según los criterios de su empleador. Normalmente debe llevar
cierto tiempo trabajando en la compañía.
La máxima contribución permitida (incluyendo su aportación y la de su empleador) es del 100%
de su compensación o el máximo fijado por el IRS cada año ($50,000, en 2012), lo que sea
menor.
Pueden empezar a la edad de 59 ½ sin
Pueden empezar a la edad de 59 ½ si la cuenta
penalización. Es necesario que empiecen a la ha estado abierta durante al menos 5 años sin
edad de 70 ½ como tarde a no ser que siga
penalización. Es necesario que empiecen a la
trabajando.
edad de 70 ½ como tarde a no ser que siga
trabajando.
Las contribuciones se hacen antes de pagar
Paga impuestos al hacer las contribuciones. No
impuestos. Pagará impuestos al sacar el
pagará impuestos al retirar el dinero.
dinero.
Tendrá que pagar los impuestos correspondientes más una penalización del 10%. A veces se
pueden aceptar ciertas excepciones.
17
de los 59½ años)
Toda esta información es general, algunos planes pueden tener condiciones diferentes.
18
CUENTAS IRA
Las cuentas de retiro IRA (Individual Retirement Account) son cuentas que usted puede abrir
individualmente, especialmente diseñadas para ayudarle a ahorrar para la jubilación.
¿Por qué se ahorra más con una cuenta IRA? El dinero que deposita en su cuenta IRA no pasa
por sus manos, no tiene acceso a él y no lo puede gastar.
¿Cómo crece el dinero de su cuenta IRA? Una agencia de inversión lo invierte para que rinda
más. Normalmente la compañía le ofrecerá varias opciones de inversión y usted puede elegir la que
más le conviene. Todo lo que hemos visto anteriormente sobre inversiones le ayudará a elegir.
¿Cómo sé que el dinero estará ahí cuando me jubile? Porque usted no puede tocar ese dinero
hasta su jubilación. Si retira su dinero antes de cumplir 59½ años, tendrá que pagar una penalización.
¿Y los impuestos? Las cuentas IRA tienen ciertas ventajas fiscales para ayudarle a ahorrar para su
jubilación. Las condiciones son distintas para las cuenta IRA tradicional y para la cuenta IRA Roth.
A continuación hablaremos de ellas en más detalle.
CUENTA IRA TRADICIONAL
Las contribuciones a su cuenta IRA pueden ser deducibles de impuestos dependiendo de su nivel de
ingresos, de si declara impuestos individualmente o con su esposo/a y de si tiene otro plan de retiro
a través de su empleador. Además, los impuestos de la cuenta IRA tradicional están diferidos, es
decir, usted no pagará impuestos por ese dinero hasta que lo retire en el momento de su jubilación.
Si retira su dinero antes de la jubilación tendrá que pagar una penalización.
CUENTA IRA ROTH
En este tipo de cuenta IRA usted paga impuestos en el
momento de hacer sus depósitos. Como usted ya ha pagado
impuestos por el dinero depositado, estas cuentas son mucho
más flexibles. Puede retirar sus contribuciones cuando quiera y
no tiene obligación de retirar los fondos.
Una ventaja muy interesante de la
cuenta IRA Roth, es que al no estar
obligado a retirar los fondos, le puede
dejar a sus beneficiarios dinero libre de
impuestos.
Si cumple los requisitos del IRS, puede tener una cuenta IRA
tradicional y una Roth hasta una cierta cantidad máxima.
Recuerde que cuanto antes empiece a ahorrar e invertir para su
jubilación, menos dinero tendrá que meter cada mes.
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COMPARACIÓN DE CUENTAS IRA
Elegibilidad
Contribuciones
Edad
Distribuciones
Impuestos
Retiro anticipado (antes
de los 59½ años)
Retiros autorizados
IRA TRADICIONAL
IRA ROTH
Usted o su esposo/a ha de tener ingresos y
menos de 70 ½ años.
Usted o su esposo/a ha de tener ingresos y no superar
las restricciones de ingresos fijadas por el IRS. No hay
límite de edad.
La máxima contribución permitida es del 100%
de su compensación o el máximo fijado por el
IRS cada año ($5,000, en 2012 ó $6,000 si tiene
más de 50 años), lo que sea menor.
La máxima contribución permitida es del 100% de su
compensación o el máximo fijado por el IRS cada año
($5,000, en 2012 ó $6,000 si tiene más de 50 años), lo
que sea menor. Puede haber otros límites si sus
ingresos superan las restricciones fijadas por el IRS.
La edad máxima para hacer contribuciones es
70½
Sin límite de edad.
Pueden empezar a la edad de 59½ sin
penalización; es necesario que empiecen a la
edad de 70½ como tarde. Si no empieza a sacar
el dinero a los 70½ tendrá una penalización del
50% de los impuestos sobre la cantidad no
distribuida.
Contribuciones deducibles de impuestos si se
cumplen ciertos criterios. Los impuestos sobre
las ganancias acumuladas están diferidos.
Puede retirar sus contribuciones libres de impuestos y
sin penalización en cualquier momento.
No está obligado a retirar los fondos.
Paga impuestos al hacer sus contribuciones. Puede
retirar sus contribuciones libres de impuestos y sin
penalización en cualquier momento. Las ganancias
también se pueden retirar libres de impuestos,
siempre que se trate de retiros autorizados, si no
tendrá que pagar los impuestos correspondientes más
una penalización del 10%.
Tendrá que pagar los impuestos correspondientes más una penalización del 10%, excepto si se trata de
un retiro autorizado.
 Jubilación (en general, a partir de los 59½





años)
Fallecimiento o incapacidad.
Compra de la primera casa.
Algunos gastos médicos.
Algunos gastos de educación superior.
Pago de impuestos federales.
 Jubilación (en general, a partir de los 59½ años).
 Fallecimiento o incapacidad.
 Compra de la primera casa ($10,000 como
máximo).
Además el dinero deberá llevar en la cuenta al menos
5 años.
IRA SEP (Simplified Employee Pension)
La cuenta IRA SEP está pensada para personas que trabajan por cuenta propia o tienen su propio
negocio. El plan permite al empleador hacer contribuciones para su propia jubilación y para la de sus
empleados.
El empleador y el empleado firman un acuerdo y el empleado puede abrir una cuenta IRA SEP en la
institución financiera que elija. La contribución máxima no puede superar el 25% del salario del
empleado (o del 20% para sociedades unipersonales)
20
LA EDUCACIÓN DE SUS HIJOS
Brindar a sus hijos la oportunidad de ir a la universidad es una de las mejores cosas que puede
hacer por ellos. Con una educación universitaria, podrán acceder a mejores empleos y tendrán
más posibilidades en la vida.
Muchos chicos y chicas no van a la universidad porque piensan que no lo pueden pagar, pero el
dinero no debería ser un obstáculo en el futuro de sus hijos. Es cierto q ue el coste de la
universidad es muy elevado, por esa razón lo mejor es que empiece a ahorrar e invertir cuanto
antes, ¡nunca es demasiado pronto!
¿POR DÓNDE EMPIEZO?
1. Calcule el coste de la universidad.
Esto incluye: matrícula, inscripción,
libros, alojamiento y comidas durante 4
años normalmente.
2. No se asuste cuando vea los costes de
la universidad. Hay varias opciones que
le pueden ayudar a pagar los estudios
de sus hijos.
3. Elija el plan de
ahorro e inversión
más adecuado para
alcanzar su meta una
vez que sepa cuánto
dinero necesita.
Planes de ahorro e inversión específicos para la universidad.
Becas, subvenciones y préstamos: hay muchas ayudas para
pagar los estudios, tanto del gobierno como de instituciones
privadas. Casi todos los estudiantes reciben alguna ayuda.
Ayuda familiar: abuelos, tíos o incluso amigos que quieran
ayudar a pagar la educación de sus hijos.
Ayuda de sus propios hijos: con trabajos a tiempo parcial o
de verano.
Hay muchas ayudas para estudios.
¡¡Su hijo sí puede ir a la
universidad!!
21
1.
EL COSTE DE LA UNIVERSIDAD
El coste de la universidad suele incluir matrícula, inscripción, libros, alojamiento y comidas durante 4
años. Es mucho dinero y además los precios suben cada año. Las universidades públicas suelen ser
menos costosas que las privadas. El coste medio por año en el curso 2008-2009 fue de unos $15,000
dólares en una universidad pública y de 30.000 en una privada (U.S. Department of Education, National
Center for Education Statistics).
1. Si ya sabe a qué universidad va a ir su hijo, puede averiguar el precio, poniéndose en
contacto con la institución educativa directamente. Lo más probable, sin embargo, es que
aun no lo sepa, así que utilice precios medios de otros años.
2. Al hacer sus cálculos no olvide tener en cuenta la inflación y los años que faltan hasta
que su hijo empiece la carrera. Hay muchas páginas en Internet que le ayudarán a estimar
los costes de la universidad, por ejemplo www.finaid.org
3. Piense qué parte de ese coste va a cubrir con su dinero. Casi ningún estudiante paga el
precio de la universidad completamente de su bolsillo, es muy frecuente recibir algún tipo de
ayuda, préstamos o becas. Los expertos recomiendan ahorrar para cubrir entre el 33% y el
50%. Decida usted con que cantidad se siente cómodo. Siempre puede poner más dinero en
un futuro.
Por ejemplo, si la universidad que está considerando para su hijo de 8 años cuesta hoy $15,000 por año, dentro
de 10 años, cuando su hijo vaya a empezar, con una inflación del 6% costará unos $25,000, de modo que
tendría que ahorrar aproximadamente $100,000 dólares, o $50,000 para pagar sólo la mitad de su bolsillo.



2.
Normalmente suele ser más económico que su hijo vaya a la universidad pública de su
estado, en vez de ir a una universidad de otro estado. Además así podría seguir viviendo en
su casa, si la universidad no queda muy lejos, con lo que se ahorraría los gastos de
alojamiento y comida.
Si el dinero no le llega, una opción a considerar son los colegios comunitarios (community
college). Ofrecen programas de 2 años mucho más asequibles. Luego, si su hijo obtiene buenas
calificaciones, podría pasar a la universidad.
Anime a sus hijos a perseguir sus sueños y aplicar a la universidad. Hay muchas opciones
para conseguir el dinero necesario. Casi todas las universidades cuentan con una oficina de
ayuda financiera para asegurar que los buenos estudiantes no tengan problemas. Si su hijo es
buen estudiante ¡seguro que le ayudarán!
¿CÓMO PUEDO PAGAR LA UNIVERSIDAD?
Recuerde que casi ningún estudiante paga todo el precio de la universidad de su bolsillo (o del de sus
padres). Al final suele ser una combinación de ahorros, ayuda financiera o préstamos, ayuda de
familiares y ayudas de sus propios hijos.
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PLANES ESPECÍFICOS DE AHORRO E INVERSIÓN
Hay varias opciones de inversión para ayudarle a pagar la universidad de sus hijos. Casi todos estos
planes ofrecen ventajas fiscales, siempre que dedique el dinero a educación. Puede abrir una cuenta
con muy poco dinero (el mínimo suele ser 25 dólares) e ir haciendo aportaciones poco a poco. Los
más populares son los planes 529 y las cuentas Coverdell. A continuación los veremos con detalle:
PLANES 529
Los planes 529 tienen un beneficio de impuestos y están patrocinados por
los estados o por instituciones educativas. Hay dos tipos:
529 DE MATRÍCULA PRE-PAGADA
529 DE AHORRO
Usted paga por adelantado la
matrícula de la universidad de su
hijo, es decir, paga a precio de hoy
los costes del futuro. Tenga en
cuenta que los precios de la
universidad suben cada año, de
modo que es una buena forma de
ahorrar. Normalmente participan las
universidades públicas de un estado,
pero podría transferir la matrícula a
una universidad privada o a una
universidad de otro estado, con el
pago de algún cargo.
En este plan, a diferencia de la
cuenta pre-pagada, el pago de
la matrícula no se hace hasta el
ingreso en la universidad.
Se hacen depósitos en una
cuenta
destinada
a
la
educación de sus hijos y ese
dinero se coloca en fondos de
inversión
con
distintas
combinaciones
de
bonos,
acciones y efectivo para sacar
el máximo partido.
CUENTAS DE AHORRO PARA
EDUCACIÓN COVERDELL
El funcionamiento es el mismo
que el del plan de ahorro 529 y
tambien tiene beneficios de
impuestos. Se hacen depósitos
a una cuenta y el dinero se
invierte para obtener el
máximo beneficio. La mayor
diferencia con el plan 529 es
que el dinero también se puede
dedicar a pagar gastos de la
escuela primaria y secundaria;
no sólo la universidad.
Puede buscar planes 529 en Carolina del
Norte en https://www.cfnc.org/save/save.jsp
Cada estado ofrece planes 529 diferentes. Usted puede abrir un plan 529 en cualquier estado, aunque no sea
el suyo. Asegúrese de compararlos y elegir el que más le convenga.
Recuerde que en algunos casos, los planes de retiro también le permiten dedicar el dinero a educación.
Considere si esta es una opción conveniente para usted.
Algunas familias deciden no ahorrar para los estudios universitarios de sus hijos porque creen que
tener ahorros les va a impedir recibir ayuda financiera. No caiga en ese error. Es cierto que si tiene
ciertos ahorros, es posible que reciba menos ayuda financiera, pero la diferencia no es tan
significativa como para que no ahorrar sea una estrategia inteligente. Es muy difícil que le den ayuda
financiera para cubrir todos los gastos, de modo que siempre es recomendable tener ahorros para
tener que pedir menos dinero prestado.
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COMPARACIÓN DE PLANES 529 Y COVERDELL
PLAN 529 MATRÍCULA
PRE-PAGADA
PLAN 529 DE AHORRO
CUENTA COVERDELL
Ganancias
Ahorra dinero al pagar a
precio de hoy la universidad
de su hijo del día de mañana.
Las ganancias que produzca el fondo en el que se invierta el
dinero de la cuenta.
Impuestos
Libre de impuestos si usa el
dinero para los fines
designados.
Paga impuestos por los depósitos que haga al plan, pero no
por las ganancias, ni por el dinero retirado siempre y cuando
lo utilice para los fines designados.
Seguridad
Muchos están garantizados o
respaldados por el estado.
Ninguna garantía. Su inversión podría no ganar nada o incluso
perder.
Elegibilidad del beneficiario
Sin límite de edad. A veces
tiene que residir en el estado
en el que contrata el plan.
Sin límite de edad.
Niños de menos de 18 años.
Tiene que tener un número válido del Seguro Social o un ITIN
Máxima cantidad que puede
poner en la cuenta
Depende del plan y de la
edad del beneficiario.
¿En qué se puede gastar el
dinero?
Universidad
Penalizaciones
Si usa el dinero para otros fines, tendrá que pagar los impuestos correspondientes y una
penalización del 10%.
¿Quién lo ofrece?
El Estado.
¿Cómo se puede contratar?
A través del Estado, su institución financiera o una agencia de
inversiones.
A través de su institución
financiera o una agencia de
inversiones.
Nivel de renta máximo para
tener esta cuenta
No hay un nivel de renta máximo.
Tiene que ganar menos del
límite fijado por el IRS (para
el año 2012, $110,000 ó
$220,000 entre su esposo/a y
usted). Si gana más, podrá
aportar menos dinero a la
cuenta, o no podrá aportar
nada.
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Entre $100,000 y $350,000,
según el estado.
2,000 dólares al año.
Escuela primaria.
Escuela secundaria.
Universidad.
El Estado (junto con una
agencia de inversión
normalmente).
Casi cualquier institución
financiera o agencia de
inversiones.
PREGUNTAS QUE DEBE HACER AL ELEGIR SU PLAN
¿Quién es elegible?
¿Qué ventajas fiscales tiene este plan/cuenta/producto?
¿Qué gastos y comisiones tendré que pagar?
¿En qué se puede gastar el dinero?
¿Cuáles son los requisitos de contribución mínimos y máximos?
¿Qué penalización hay por retiro temprano o si escojo usar el dinero para otros fines (no
educativos)?
¿Cómo el plan elegido puede afectar a la hora de pedir ayuda financiera?
¿Cómo se invierte el dinero del plan?
¿Qué beneficios han obtenido las personas que han invertido en el plan en el pasado?
¿Qué reputación tiene la agencia de inversiones que gestiona el plan?
OTRAS OPCIONES DE INVERSIÓN
BONOS DE AHORROS SERIE EE Y SERIE I
Estos bonos son una opción de inversión de bajo riesgo, pues están emitidos y respaldados por el
gobierno de los Estados Unidos. Además si dedica el dinero a pagar la educación de sus hijos puede
obtener descuentos en sus impuestos. A menudo los padres u otros familiares regalan bonos a los
niños para que destinen ese dinero para la universidad. Hay dos tipos de bonos para estudios:
Ganancias
BONOS SERIE I
BONOS SERIE EE
Interés fijo. Siempre va a recibir el mismo
interés.
Interés variable ajustado
a la inflación.
Esto significa que no va a
recibir un interés inferior a
la tasa de inflación (su
dinero no perderá valor).
El interés se compone semestralmente y se recibe en el momento de canjear el bono.
Impuestos
No paga impuestos locales ni estatales. Los impuestos federales están diferidos. Aún habrá más
ventajas fiscales si dedica el dinero a educación.
Seguridad
Respaldados por el gobierno de los Estados Unidos.
Elegibilidad
Tiene que tener un número de Seguro Social y ser ciudadano o residente.
Inversión mínima y
máxima
Se pueden comprar bonos desde 25 dólares.
Penalizaciones
Penalización de 3 meses de intereses si canjea el bono antes de que pasen 5 años desde su compra.
¿Cómo se pueden
comprar?
A través de internet en la página www.treasurydirect.gov
La inversión máxima es de 5,000 dólares al año.
En su institución financiera.
25
CUENTAS UGMA (Ley Uniforme de Donaciones a Menores) y UTMA (Ley Uniforme de
Transferencias a Menores)
Son cuentas de custodia a través de las cuales se pueden transferir activos a menores. Las cuentas
UTMA permiten transferir casi cualquier tipo de activo, incluyendo propiedades inmobiliarias,
mientras que las UGMA sólo permiten transferir cuentas de depósitos en instituciones financieras,
productos de inversión (acciones, bonos y fondos mutuos) y pólizas de seguros.
Tienen ciertas ventajas fiscales, pues puede pagar menos impuestos por esos activos. Muchas
personas las utilizan como forma de ahorro para la universidad porque el dinero pasa a ser
propiedad del niño en el momento de empezar los estudios (al cumplir los 18 años). Sin embargo, el
niño no tiene la obligación de usar el dinero para estudiar, lo puede gastar como quiera. La ventaja
frente a otras opciones es que permiten transferir más activos a los menores (no solamente dinero y
productos de inversión). Sólo para ciudadanos americanos.
AYUDA FINANCIERA PARA ESTUDIOS
Hay muchas formas de conseguir ayuda para
estudios, sobre todo si su hijo es un buen
estudiante. La mayor fuente de ayuda es el
gobierno federal, aunque también puede obtener
becas y subvenciones de los estados, de las propias
universidades y de otras organizaciones. Pida
información en la oficina de ayuda financiera de la
escuela o de la universidad o busque en Internet.
Para recibir ayuda para estudios del Gobierno Federal
normalmente su hijo (no los padres) tiene que ser
ciudadano americano o tener permiso de residencia
permanente, además de tener un número de Seguro
Social válido y demostrar que necesita el dinero.
Hay varias organizaciones que ofrecen ayuda financiera
a estudiantes sea cual sea su estatus de inmigración.
Para saber más sobre la ayuda financiera del gobierno federal visite:
http://studentaid.ed.gov/PORTALSWebApp/students/spanish/index.jsp
Para solicitar cualquier tipo de ayuda del gobierno federal debe completar la Aplicación Gratuita
para Ayuda del Gobierno Federal (FAFSA - Free Application for Federal Student Aid). Esto también le
sirve para hacerse una idea de las ayudas a las que podría optar. www.fafsa.ed.gov
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RECURSOS PARA OBTENER AYUDA FINANCIERA
BECAS Y SUBVENCIONES
Son la mejor opción, pues no hay
que devolver el dinero.
PRÉSTAMOS
Pida sólo la cantidad que necesite
para no endeudarse más de la
cuenta, y haga un plan para
devolver el préstamo a tiempo.
El gobierno federal ofrece préstamos especiales para
estudiantes con condiciones más ventajosas que los que
podría obtener en una institución financiera.
o
o
o
A menudo le dan un periodo de
gracia de unos meses antes de
empezar a devolverlo.
PROGRAMA
WORK-STUDY
CRÉDITOS DEL IRS
 El gobierno federal ofrece, entre otras, las
subvenciones Pell para estudiantes de familias de
bajos ingresos.
 Puede buscar becas y subvenciones privadas en:
www.finaid.org
www.latinocollegedollars.org
www.maldef.org/leadership/scholarships/index.html
El programa del gobierno federal
Work-Study, ofrece trabajo a tiempo
parcial a los estudiantes que lo
necesiten para poder pagar sus
estudios.
Perkins
Stafford
PLUS (Parent Loans for Undergraduate Students)
Para ver más información, consulte:
http://studentaid.ed.gov/students/publications/student_guide/2
010-2011/english/typesofFSA_fws.html
o
o
o
El IRS ofrece ayuda en forma de
créditos que no tiene que devolver (o
sólo devolver parcialmente)
HOPE Scholarship Credit
Lifetime Learning Credit
American Opportunity Tax Credit
Para ver más información, consulte:
http://www.irs.gov/individuals/article/0,,id=121452,00.html
3. PONGA EN MARCHA SU PLAN
Sea disciplinado ¡ingrese dinero cada mes en su plan de estudios!
Pida ayuda a sus familiares, pídales que contribuyan al plan o que abran una cuenta para su hijo
Objetivo:
UNIVERSIDAD
¡Empiece a ahorrar cuanto antes!
Imagine que quiere juntar 80.000
dólares para la universidad de su hijo: la
cantidad que tendrá que ahorrar cada
mes será mucho mayor cuanto más
tarde empiece.
Ejemplo obtenido de UNFCU, Education
Center (2011). (Suponiendo un 5% de
inflación y una rentabilidad de su
inversión del 7%),
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REFERENCIAS
College Information Fact Sheet (Spanish) - California Market
Authors: The Tomás Rivera Policy Institute
Publication Date: March 2006
Publication Type: Fact Sheet
Perspectives of College Costs, Benefits, and Financial Aid Among California Latino Youth
Authors: Harry P. Pachon, Ph.D. and Maria Estela Zarate, Ph.D.
Publication Date: December 2005
Publication Type: PowerPoint Presentation
www.aspira.org
www.betterinvesting.org
www.finaid.org
www.finanzasparatodos.es
www.finra.org
www.investinginbonds.com
www.investopedia.com
www.irs.gov
www.publicdebt.treas.gov
www.sec.gov
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