CHEQUE – CONSIGNACIONES – CANJE – CAJAS O BUZONES

CHEQUE – CONSIGNACIONES – CANJE – CAJAS O BUZONES RÁPIDOS
Concepto 2006066230-001 del 18 de enero de 2007.
Síntesis: Consignación de cheques en cuenta corriente o de ahorros. Canje de cheques,
aspectos generales. Diferencia entre el canje de un cheque común y un cheque de gerencia.
Término de duración del canje. Cajas rápidas, agilizadores o buzones rápidos, utilización de
conformidad con lo pactado contractualmente; en cuanto a las transacciones que se realizan
a través de las citadas terminales esta Superintendencia expidió instrucciones a sus entidades
vigiladas mediante lo dispuesto en el numeral 8 y en el anexo técnico del Capítulo Primero,
Título Segundo de la Circular Básica Jurídica (007 de 1996).
«(…) formula algunas inquietudes relacionadas con el término para que una entidad financiera
abone en cuenta (corriente o de ahorros) los dineros depositados a través de cheques y sobre la
reglamentación de las denominadas “cajas rápidas, agilizadores o buzones rápidos”, utilizados
como medio para realizar la consignación de dichos títulos valores.
1. Consignación de cheques en cuenta corriente o de ahorros
Frente a este aspecto es de anotar que la facultad de consignar sumas de dinero y cheques es
característica de los contratos de cuenta corriente bancaria y de cuenta de ahorros1,
constituyendo además una de las obligaciones principales de las entidades depositarias en
tanto les corresponde el deber de recibir depósitos de sus clientes y/o causahabientes.
De otra parte, comoquiera que la disponibilidad proveniente de los cheques consignados en
cualquiera de estas cuentas de depósito no se ha regulado por norma especial2, las entidades
financieras (aquí el banco consignatario), en este aspecto, deben sujetarse a lo estipulado en el
contrato debidamente celebrado así como también a que el respectivo título sea debidamente
descargado, acreditando su importe en la cuenta de depósito correspondiente, debiendo
advertir, en todo caso, que en los términos del artículo 1383 del Código de Comercio “Todo
cheque consignado se entiende ‘salvo buen cobro’, a menos que exista estipulación en
contrario”.
En ese sentido, en tanto los citados títulos (cheques) que sean objeto de consignación (v.gr.
porque no son negociables o se limitó la forma de pago del mismo) solo podrán descargarse
mediante su cobro en la cámara de compensación (canje) en cuyo caso el banco consignatario
actúa como mandatario al cobro del mismo ante el banco obligado al pago de dicho título
(banco librado), procedimiento al cual nos referiremos a continuación cuyo plazo dependerá
del lugar de la emisión y pago del respectivo título.
En todo caso, una vez obtenido el pago en aplicación del procedimiento de canje, según se
explicará, el banco consignatario deberá acreditar a en la respectiva cuenta de depósito de su
cliente el importe pagado del título en el término previsto en el contrato y, a falta de éste, a la
mayor brevedad, precisamente para que el cuentahabiente (cuentacorrentista y/o cuenta
ahorrista) pueda tener disponibilidad inmediata de dichos dineros depositados pues, se reitera,
este término de disponibilidad de los recursos provenientes de la consignación de cheques no
se encuentra previsto legalmente.
1.1. Canje de cheques. Aspectos generales.
Independientemente del mecanismo que se utilice para efectuar la consignación de cheques en
cuentas corrientes bancarias o de ahorros, se debe anotar que el servicio de compensación
interbancaria es un sistema creado con el objeto de facilitar la negociación y cobro de títulos
valores y otros instrumentos autorizados a las entidades inscritas en el servicio (por lo general
establecimientos bancarios). Por mandato del artículo 233 de la Ley 31 de 1992 y los Decretos
2520 de 19934 y 1207 de 19965, este servicio es prestado por el Banco de la República, y se
encuentra regulado en la Circular Reglamentaria Externa DSEP – 155 del 22 de diciembre de
20066 (fecha de la última modificación) de dicha entidad.
El canje es prestado a nivel nacional en forma única por el Banco de la República a través del
CEDEC (sistema de compensación electrónica de cheques) y las Cámaras de Compensación,
que son los recintos donde se realiza el intercambio físico de los documentos (v. gr. los
cheques). Pueden participar de este servicio los bancos comerciales, así como el propio Banco
de la República quien además administra el proceso.
Para la consolidación nacional de la información de los documentos presentados al cobro y en
devolución en las plazas donde el Banco de la República administra este servicio en forma
directa o a través de otra entidad participante, se utilizan tres mecanismos:
a) En las seis principales ciudades del país, Bogotá, Medellín, Cali, Barranquilla,
Bucaramanga y Cartagena (cerca del 90 por ciento del valor y el volumen total del canje a
nivel nacional) opera desde agosto de 1999 el sistema de compensación electrónica de cheques
CEDEC, que es una aplicación automatizada para la presentación electrónica de los cheques
en el cual se graba y transmite electrónicamente al Banco de la República la información
correspondiente a cada uno de los documentos presentados al cobro en la respectiva ciudad
(tecnología MICR). El intercambio físico de los documentos se realiza en las cámaras de
compensación del Banco de la República, pero el cálculo de las posiciones netas se efectúa
con base en los registros electrónicos transmitidos por cada entidad al sistema. De igual forma,
se procesan electrónicamente a través del CEDEC las devoluciones correspondientes al primer
canje de las citadas ciudades.
b) En las demás ciudades donde no opera el CEDEC y el Banco de la República participa y
administra este servicio, las entidades participantes se hacen presentes en las respectivas
cámaras de compensación con los documentos físicos y con planillas individuales del canje al
cobro, las cuales son grabadas por funcionarios del Banco de la República en el módulo de
cámara del sistema de Cuentas de Depósito - CUD que calcula las posiciones multilaterales
netas para cada plaza, centralizando y consolidando la información en la ciudad de Bogotá.
Igual procedimiento se sigue para la compensación y liquidación de las respectivas
devoluciones.
c) En otras ciudades del país donde no tiene presencia el Banco de la República opera el
mencionado mecanismo de compensación delegada, mediante el cual la entidad autorizada
designada realiza el proceso de cálculo de los resultados netos de la compensación en la
respectiva plaza y los transmite a la sucursal del Banco de la República designada como
coordinadora, para que proceda a incluirlos en el sistema nacional de compensación7.
1.2. Diferencia entre el canje de un cheque común y un cheque de gerencia.
En cuanto a la diferencia que puede presentarse en el canje de un cheque de gerencia frente al
de un cheque común, debemos señalar que no encontramos que el reglamento del Banco de la
República establezca distinciones en el procedimiento de compensación de los mismos. En la
práctica, consideramos que el factor de variación estaría dado por las causales de rechazo
señaladas para los cheques en cuestión, dependiendo de la naturaleza de aquellos como, por
ejemplo, la de fondos insuficientes, que por razones obvias no aplicaría para los cheques de
caja o de gerencia, en tanto son girados contra las propias dependencias de la entidad bancaria.
1.3. Término de duración del canje.
Sobre este punto, la Subdirección de Cuentas de Depósito y Pagos del Departamento de
Servicios Electrónicos y Pagos del Banco Emisor ha expresado: “(…) todo cheque presentado
en compensación por los establecimientos bancarios a través del Banco de la República, es
abonado en la Cuenta de Depósito que el establecimiento de crédito mantiene en esta entidad
en la misma fecha de su presentación, excepto cuando este se devuelve por parte de la entidad
librada aduciendo alguna de las causales de devolución8”.
En todo caso, para efectos de determinar el plazo el cual se surte el canje de tales instrumentos
le aconsejamos consultar con el Banco de la República, e incluso examinar cada una de las
reglamentaciones que al respecto se han hecho referencia en le presente oficio, a las cuales
puede acceder a la página internet de dicha autoridad antes señalada.
En consecuencia, según lo expuesto, y para absolver su inquietud, si bien no existe disposición
que establezca expresamente el lapso de tiempo en que un banco deba abonar en la cuenta del
cliente el dinero correspondiente al cheque que le fue entregado para llevarlo a compensación,
se considera que tan pronto aquel (el banco consignatario) reciba efectivamente los recursos
debe proceder a realizar la aplicación de los mismos sin más condicionamientos que los
operativos propios de su gestión. Ello, habida cuenta del deber de diligencia que toda entidad
financiera ha de observar en las gestiones que realice con sus clientes y usuarios (artículo 98,
numeral 4, subnumeral 4.1 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero -EOSF-), así:
“Debida prestación del servicio y protección al consumidor: Las instituciones sometidas al
control y vigilancia de la Superintendencia Bancaria, en cuanto desarrollan actividades de
interés público, deberán emplear la debida diligencia en la prestación de los servicios a sus
clientes a fin de que éstos reciban la atención debida en el desarrollo de las relaciones
contractuales que se establezcan con aquellas y, en general, en el desenvolvimiento normal de
sus operaciones”.
2. Cajas rápidas, agilizadores o buzones rápidos
En relación con las “cajas rápidas, agilizadores o buzones rápidos” entendidos estos como
terminales de servicios es de aclarar que su utilización por parte de los clientes y/o usuarios de
las entidades bancarias se encuentra sujeta a los términos en que de acuerdo con su autonomía
y liberalidad contractual se hayan fijado las condiciones respectivas, las cuales son ley para las
partes en virtud de los dispuesto en el artículo 1602 del Código Civil, a cuyo tenor “Todo
contrato legalmente celebrado es una ley para los contratantes, y no puede ser invalidado
sino por su consentimiento mutuo o por causas legales”.
Además de lo anterior, se precisa que en cuanto a las transacciones que se realizan a través de
las citadas terminales esta Superintendencia expidió instrucciones a sus entidades vigiladas a
través de lo dispuesto en el numeral 8 y en el anexo técnico del Capítulo Primero, Título
Segundo de la Circular Básica Jurídica9 (007 de 1996), cuyos textos se anexan para su
conocimiento y fines pertinentes.
(…).»
__________________________
1 Artículos 1382 y 1396 del Código de Comercio.
2 Al respecto señala el artículo 719 del Código de Comercio: “La presentación de un cheque en cámara de compensación
surtirá los mismos efectos que la hecha directamente al librado”.
3 “Cámaras de compensación. El Banco de la República podrá prestar el servicio de compensación interbancaria, sin perjuicio
de que los establecimientos de crédito puedan participar en la organización de cámaras compensadoras de cheques que se
constituyan como sociedades de servicios técnicos y administrativos, sujetas en este caso a la vigilancia de la
Superintendencia Bancaria.
“Corresponderá al Gobierno Nacional reglamentar el funcionamiento de las cámaras compensadoras de cheques”.
4 Según las voces del artículo 24 ib. el Banco de la República podrá prestar el servicio de compensación interbancaria,
conforme a la reglamentación que al efecto dicte el Consejo de Administración, con sujeción a la reglamentación del
Gobierno Nacional.
5 Por medio del cual se reglamenta el funcionamiento de la Cámara de Compensación Interbancaria del Banco de la
República y se dictan otras disposiciones. El artículo 2º de este Decreto dispone que el servicio de compensación interbancaria
continuará prestándose conforme al reglamento operativo que para el efecto expida el Consejo de Administración del Banco
de la República, indicando que dicho reglamento deberá establecer, entre otros aspectos, las condiciones de participación;
tecnología; seguridad y oportunidad de la compensación; los documentos objeto de la misma; los procedimientos de
truncamiento y las reglas disciplinarias para el uso del servicio, de tal forma que se garantice la agilidad y confiabilidad del
sistema de pagos.
6 La citada circular puede ser consultada en la página web del Banco de la República www.banrep.gov.co, siguiendo el enlace
Reglamentación/Sistemas de pago/Compensación de cheques.
7 Información suministrada por el Banco de la República en la página web: www.banrep.gov.co.
8 Oficio DSEP-SCPD-24589 del 25 de octubre de 2001.
9 El citado instructivo se puede consultar en nuestra página web www.superfinanciera.gov.co, ícono “Normativa”.