INTERES ASEGURABLE

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INTERES ASEGURABLE
Concepto.- El interés asegurable en los seguros de daños, es la relación de
carácter económico que une al asegurado con la cosa asegurada y que puede ser
afectada en caso de ocurrir el siniestro.-De esta definición se desprende que el
interés asegurable no es la cosa asegurada, sino la relación que tiene su tifular (el
asegurado) con la misma (cosa asegurada).- Un ejemplo nos permitirá precisar
esta distinción: en el seguro de hurto e incendio de un automóvil contratado por su
propietario, lo que se asegura es el interés del asegurado en conservar su vehículo
(derecho de propiedad) y no el automóvil en sí mismo (cosa asegurada).El interés asegurable es un elemento esencial del contrato de seguro, al
determinar su individualidad jurídica e impedir que degenere en un juego o
apuesta. En efecto, si el asegurado careciera de un interés económico que pudiera
ser lesionado por el siniestro (interés asegurable), estaría pactando con el
asegurador un juego o apuesta, en donde la contingencia de ganancia estaría
constituida por la concreción del riesgo, siendo el pago de la prima el precio por la
participación en el juego. Constituina además un incentivo para el siniestro doloso,
en la medida que la producción del mismo reportaría un beneficio para el
asegurado.Derecho positivo.- Esta noción de interés asegurable que ha sido elaborada por
la doctrina desde el nacimiento del contrato de seguro (siglo XIV), es recogida por
nuestro Código de Comercio aprobado en el año 1866.- El art. 635 del Código de
Comercio hace referencia al interés asegurable como el objeto del contrato de
seguro, destacando su naturaleza económica: "El seguro puede tener por objeto
todo interés estimable en dinero y toda clase de riesgos, no mediando prohíbíción
expresa de la ley". En tanto la noción del interés asegurable como algo diferente
de la cosa asegurada, surge del art. 637 del Código de Comercio, al liberar al
asegurador de su obligación de indemnizar el siniestro' cuando el asegurado "...no
tiene interés en la cosa asegurada…"" Ejemplos de intereses asegurables.- La
circunstancia que el interés asegurable sea una noción subjetiva (relación
económica)' diferente de la cosa asegurada, permite que sobre una misma cosa
existan simultáneamente distintos intereses asegurables que pueden ser objeto de
seguros independientes.
Son titulares de intereses asegurables, el propietario de la cosa asegurada' el
usufructuario, el condómino, el acreedor hipotecario' el acreedor prendario, el
promitente vendedor por el saldo del precio, el promitente comprador, etc..
Cuando debe existir el interés asegurable.- El interés asegurable debe existir al
momento del siniestro, pues de otra forma se estaría violando el principio
indemnizatorio que rige en materia de seguros de daños' según el cual el
asegurarlo no puede obtener un enriquecimiento como consecuencia de la
indemnización de un siniestro'- Pero el art. 637 de nuestro código de comercio
exige que el interés asegurable exista también al momento de la celebración del
contrato de Seguro, salvo que Se haya hecho con la condición expresa "de que
tendrá más tarde un interés en la cosa asegurada" (interés asegurable futuro)'Carga de la prueba del interés asegurable.- En caso que el asegurador
controvierta la existencia del interés asegurable, la carga de la prueba recae sobre
el asegurado, en mérito a que la existencia de un interés asegurado dañado por la
ocurrencia del siniestro constituye un presupuesto de la acción del asegurado para
reclamar el pago de la indemnización contra el asegurador.Consecuencia de la inexistencia del interés asegurable.- El art' 637 del código
de comercio establece que en caso de que el asegurado no tenga interés
asegurable en la cosa asegurada, el asegurador quedará liberado de su obligación
de abonar la indemnización del siniestro.Seguro por cuenta ajena.- La contratación del seguro, la puede hacer el
asegurado, actuando a nombre propio y por cuenta propia (es decir, asegurando
su propio interés asegurable). Es el caso del propietario del vehículo asegurado,
que contrata el seguro con la compañía de seguros. En este supuesto, las figuras
del contratante o tomador (quien contrata el seguro) y del asegurado (titular del
interés asegurable) se confunden en una misma persona.Pero puede suceder que quien contrate el seguro, lo haga a nombre propio (es
decir sin actuar por representación), pero por cuenta ajena (es decir que esté
asegurando un interés asegurable ajeno). En este supuesto, se distingue la figura
del contratante o tomador del seguro (la persona que contrata el seguro y asume la
obligación de pagar el premio del seguro) del asegurado (titular del interés
asegurable).Por ejemplo, cuando quien contrata el seguro es un familiar o un amigo del propietario del
vehículo asegurado, dicho familiar o amigo sería el contratante y el propietario del
vehículo sería el asegurado. Debe tenerse presente que de acuerdo a lo dispuesto en el
art. 652 del Código de Comercio, si al momento de contratar el seguro, no se expresa que
se hace por cuenta de un tercero, se presume que se contrata por cuenta propia (es decir,
que el contratante es el asegurado).-