El control judicial de las cláusulas predispuestas y un fallo ejemplar

Universidad de Buenos Aires
From the SelectedWorks of Martin Paolantonio
1998
El control judicial de las cláusulas predispuestas y
un fallo ejemplar
Martin Paolantonio
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El control judicial de las cláusulas predispuestas y un fallo ejemplar - Nota a
Fallo
Fallo rel. CNCom., Sala C, 30/09/1997. - Cannizzaro, Juan Carlos c. Banco Mercantil Argentino, S.A.
s/ordinario.
1
Introducción
No requiere de análisis alguno señalar que la contratación bancaria es desde hace
tiempo sinónimo de un clausulado predispuesto, resultando prácticamente inexistente
el espacio de negociación del cliente, lo que se acentúa en el caso de la banca
minorista(1).
Ello importa que, en la generalidad de los casos, se impongan al
cliente-consumidor(2) un cúmulo de cláusulas que reflejan el desequilibrio negocial
existente entre las partes, llegando en ocasiones a una situación tal que se
desnaturalizan las obligaciones contractuales de las partes(3).
La circunstancia apuntada ha motivado esfuerzos legislativos destinados a prevenir y
sancionar posibles conductas abusivas(4) en el ámbito contractual, plasmados en la
Argentina mediante la Ley 24.240 [EDLA, 1993-B-127]. Fuera de normas
específicas, el ordenamiento jurídico presenta diferentes límites a la autonomía de la
voluntad(5), entre los que se destacan —por su relación con el fallo anotado— los
preceptos de carácter general que cumplen un rol de verdaderos patrones objetivos de
la conducta contractual: la buena fe (art. 1198, cód. civil) y la veda del ejercicio
abusivo del derecho (art. 1071, cód. civil).
2
El fallo anotado: la tutela del cliente-consumidor en el marco del derecho privado
general
Una de las notas salientes de la sentencia que comentamos es la solución de una
disputa indudablemente calificable como un contrato de consumo en base a
disposiciones generales del derecho privado. No Siendo aplicable por razones de
vigencia temporal la ley 24.240(6), la solución de la controversia planteada se
encauza mediante la aplicación de normas generales del derecho privado contractual,
particularmente el principio de la buena fe en la ejecución del contrato (art. 1198,
cód. civil).
Ello constituye un indudable acierto, y una demostración de que —más allá de su
indudable conveniencia— no es necesaria la existencia de normas específicas para
sancionar la utilización abusiva de cláusulas predispuestas.
3
Los hechos de la controversia planteada
El actor, Juan Carlos Cannizzaro, era cliente del Banco Mercantil Argentino S.A.,
quien le había otorgado una tarjeta Visa Internacional que el actor pretendió utilizar
en EE.UU.
Cuando el actor intentó utilizar su tarjeta de crédito para el alquiler de un auto en
Miami, dicha tarjeta le fue retenida, informándosele que había sido dada de baja.
A pesar de sus reclamos, el nuevo plástico le fue entregado recién unos 60 días
después de su vuelta a la Argentina, por lo que Cannizzaro demandó al Banco
Mercantil Argentino S.A. por los daños y perjuicios derivados de la cancelación de su
tarjeta de crédito.
La demandada admitió la baja de la tarjeta del actor(7), pero argumentó que era su
derecho cancelar en cualquier tiempo la tarjeta entregada, lo que estaba previsto en
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las condiciones generales del contrato suscripto entre Cannizzaro y el Banco
Mercantil Argentino S.A.(8). Afirmó así la demandada la aplicabilidad del pacta sunt
servanda del art. 1197 del cód. civil.
Queda de este modo definida la cuestión jurídica central del fallo: ¿legitima el
ordenamiento jurídico la conducta asumida por el banco demandado?
4
Síntesis de los argumentos del fallo anotado
El fallo que brevemente comentamos descarta la interpretación dogmática de la
autonomía de la voluntad en la que la demandada basa su defensa.
De manera similar a las soluciones jurisprudenciales en materia de rescisión
contractual por voluntad exclusiva de una de las partes y sin que mediare culpa de la
contraparte(9), la sentencia anotada puntualiza que la interpretación contractual en
base al principio de buena fe (art. 1198, parte 1ª, cód. civil) impide aceptar una
cancelación ad nutum del uso de la tarjeta de crédito.
Se erige así la buena fe como verdadero centro argumental del fallo(10), el que es
secundado por la consideración de la conducta del banco como demostrativa de su
responsabilidad (arg. art. 218, inc. 4º, cód. de comercio), y responsabilidad agravada
de quien lleva a cabo una actividad profesional (arg. art. 902, cód. civil).
5
A modo de conclusión
El fallo anotado merece nuestra aprobación, poniendo en sus justos límites la eficacia
de cláusulas contractuales que permiten a una parte rescindir el vínculo jurídico sin
causa.
Notamos que el fallo, acertadamente, no invalida a priori cláusulas del tipo apuntado,
sino que las somete a un examen de regularidad funcional, analizando el contexto
fáctico en que una de las partes lleva a cabo la rescisión contractual.
De este modo, se preserva la utilidad de estas cláusulas(11), pero sujeta al examen
judicial de su razonabilidad o utilización de buena fe, lo que es particularmente
importante en un universo contractual en el que la contratación en base a condiciones
negociales generales o cláusulas predispuestas es moneda corriente.
Notas:
(1) En el segmento de banca mayorista y de banca de inversión existe alguna
posibilidad adicional de negociar los términos económicos del contrato, aunque el
carácter predispuesto de la contratación se mantiente. Una reflexión crítica del
denominado 'poder bancario' en la contratación contemporánea se puede ver en
Rezzónico, Juan C., Contratos con cláusulas predispuestas, Astrea, Bs. As., 1987, ps.
62 y ss. y 202-203.
(2) El carácter de consumidor en sentido jurídico del cliente de servicios bancarios no
puede dudarse a tenor de lo dispuesto por el art. 1º, inc. b) de la ley 24.240. Ver sobre
el tema el trabajo de Vázquez Ferreyra, Roberto A. y Romera, Oscar E., La ley de
defensa del consumidor en los contratos bancarios a la luz de un valioso precedente
judicial, L.L., 1996-C-1004. Igualmente relevante es la sentencia del primero de los
autores, Juzgado de Distrito Civil y Comercial nº 6 de Rosario, fallo del 8-8-96. Por
nuestra parte, sostuvimos tal criterio en Fondos comunes de inversión y protección
del consumidor: una asignatura pendiente, E.D., 160-707.
(3) La desnaturalización de las obligaciones es una de las pautas utilizadas por la ley
24.240 para invalidar cláusulas predispuestas en los contratos de consumo. Sobre el
tema se puede ver Lorenzetti, Ricardo, Tratamiento de las cláusulas abusivas en la
Ley de Defensa del Consumidor, 'Revista de Derecho Privado y Comunitario', nº 5
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y
'Consumidores', p. 171.
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,
(4) Del panorama en la legislación europea nos ocupamos en Bergel, Salvador D. y
Paolantonio, Martín E., La Directiva de la Comunidad Económica Europea sobre las
cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores, 'Revista de Derecho
Privado y Comunitario', nº 5 'Consumidores', p. 191.
(5) No queremos ingresar en el debate acerca de la relevancia de la voluntad en la
formación del contrato, particularmente para el caso de la contratación en base a
cláusulas predispuestas o condiciones negociales generales. Por ello, la referencia a
autonomía de la voluntad se limita a la eficacia jurídica de la decisión de un sujeto de
derecho de obligarse en el marco y en los términos de un contrato determinado. Cabe
mencionar que las XVI Jornadas Nacionales de Derecho Civil (Buenos Aires,
septiembre de 1997) tuvieron como uno de sus temas centrales a la problemática
actual de la autonomía de la voluntad, sin que existiera un consenso entre los
miembros de la comisión sobre su rol. Así, el despacho de mayoría consideró que en
los contratos por adhesión, a cláusulas predispuestas o contratos de consumo, la
autonomía privada está limitada por el mantenimiento del equilibrio en la relación de
cambio. Por su parte, el despacho de minoría otorgó un rol más amplio a la autonomía
de la voluntad, al considerarla un supuesto esencial del ordenamiento jurídico,
aunque limitado por el orden público, la moral y las buenas costumbres y las leyes
imperativas.
(6) No obstante ello, el fallo realiza una mención colateral del art. 37 de la ley
24.240, aunque claramente como obiter dicta.
(7) Igualmente reconocido por la demandada fue el hecho de la falta de notificación
de la baja.
(8) La cláusula quinta de las condiciones generales suscriptas estipulaba la libre
revocación ('en cualquier momento') del derecho a utilizar la tarjeta de crédito.
(9) Ver, por ejemplo, respecto del contrato de concesión de una estación de servicio,
CNCom., sala B, 11/4/95, [ED, 164-40]; y para la locación de servicios, CFed. San
Martín, sala II, 10/11/94, [ED, 164-59], con nota de Santos Cifuentes.
(10) Cabe recordar que 'todo contrato debe celebrarse, interpretarse y ejecutarse de
buena fe y de acuerdo a lo que las partes entendieron o pudieron entender, obrando
con cuidado y previsión, y tal principio es aplicable al ámbito de los contratos regidos
por el derecho público' (CS, 2/3/93, Cinplast I.A.P.S.A. c. ENTel.).
(11) En casos como el de autos, y en general respecto de contratos bancarios que
contienen cláusulas similares, su utilización puede resultar razonable cuando por
razones comerciales generales la entidad financiera decide discontinuar un servicio, o
cuando se pretende extinguir una relación contractual particular sin cargar con el onus
probandi de un incumplimiento de la otra parte.
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