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COMENTARIO DE SENTENCIA
OBLIGACIÓN DE COMUNICACIÓN DEL IMPAGO DE LA PRIMA
1- RESUMEN DE LA SENTENCIA
•
TRIBUNAL
TRIBUNAL SUPREMO, SALA 1ª, SENTENCIA DE 19 DE MAYO
DE 2005.
•
RESUMEN DE LOS HECHOS:
El actor tenía contratado un seguro de vida y accidentes con
la cobertura de invalidez absoluta y permanente; a
consecuencia de un accidente ocurrido el 2 de octubre de
1993 le queda como secuela una invalidez permanente
absoluta, según resolución del INSS. El asegurado reclama la
indemnización a su aseguradora, la cual opone que al tiempo
de producirse el siniestro el demandado se encontraba al
descubierto del pago de las primas, habiendo sido el último
pago realizado el que cubre del 1 de julio al 1 de octubre de
1992. Los pagos eran trimestrales y estaban domiciliados,
pero producida la situación de impago la aseguradora no lo
comunicó al asegurado ni le requirió de pago.
•
FALLO
La sala confirma la Sentencia de la Audiencia entendiendo
que, si bien el asegurado está obligado al pago de la prima
en caso de impago la compañía aseguradora debe comunicar
a su asegurado dicha circunstancia o requerirle para pago, y
al no haber realizado estas actuaciones
2- ANÁLISIS DE LA SENTENCIA
•
PRINCIPIOS DOCTRINALES ESTUDIADOS. NORMATIVA
APLICADA
La aseguradora motiva su recurso de casación en dos
motivos principalmente:
o INTERPRETACIÓN ERRÓNEA DEL CLAUSULADO DEL
CONTRATO
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Alude a la infracción de los artículos 1.281 y 1.282 del
Código Civil, que regulan la interpretación de los
contratos al establecer:
Artículo 1.281 CC: “Si los términos de un contrato son
claros y no dejan duda sobre la intención de los
contratantes se estará al sentido literal de sus
cláusulas.
Si las palabras parecieren contrarias a la intención
evidente de los contratantes, prevalecerá ésta sobre
aquellas.”
Artículo 1.282CC: “Para juzgar la intención de los
contratantes, deberá atenderse principalmente a los
actos de éstos, coetáneos y posteriores al contrato.”
Sin embargo el recurrente alude a estos preceptos sin
profundizar en el tema de la interpretación, y por lo
tanto sin fundamentar las razones por las que
considera infringidos estos preceptos, no teniendo la
cuestión interpretativa mayor relevancia en la
Sentencia que estamos analizando.
Sí tiene esta cuestión relevancia, sin embargo, en STS,
Sala 1ª de 10 de mayo de 2005, en este supuesto al
aseguradora interpone recurso contra la Sentencia de
la Audiencia que la obliga a indemnizar al asegurado
demandante con motivo de la póliza de accidente
colectivo suscrita y conforme a la interpretación que
debía darse al riesgo asegurado de invalidez
permanente total.
La aseguradora señala que el sentido de las palabras
“invalidez permanente total” ha de ser el que las
partes dieron expresamente en el contrato, esto es la
pérdida de la razón o locura incurable, ceguera
completa, parálisis completa, pérdida o impotencia
funcional de los dos brazos, de las dos manos, de las
dos piernas, de los dos pies y la simultánea de un
miembro superior y otro inferior.
Si bien es cierto que la delimitación del riesgo del
accidente corresponde a las parte s del contrato,
según el artículo 100 de la LCS, sin embargo el
significado usual dado a las palabras “invalidez
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permanente total” es del de aquellas contingencias que
incapaciten al asegurado para la prestación del servicio
activo. Sentado esto hay que determinar cual es el
sentido de la clausula del contrato que define la
invalidez permanente total, señalando la aseguradora
que su finalidad es delimitar el riesgo, entendiendo, sin
embargo la recurrente que se trata de una cláusula
limitativa de los derechos del asegurado, y por lo tanto
sometida al artículo 3 de la LCS, que señala al
respecto:
“Se destacarán de modo especial las cláusulas
limitativas de los derechos de los asegurados, que
deberán ser específicamente aceptadas por escrito.”
La Jurisprudencia señala que se debe considerar
limitativa aquella cláusula que al identificar el riesgo lo
haga de un modo inusual, ya sea porque se aparte de
la cobertura propia del tipo de contrato de seguro de
que se trate, ya sea porque introduzca una restricción
que haya que entender que limita el riesgo
contractualmente aceptado de modo evidente,
supuesto, este último, ante el que nos encontramos,
puesto que destaca en la documentación del contrato
de seguro analizado, como causa de indemnización, un
riesgo consistente en la invalidez permanente total.
o INCUMPLIMIENTO
DEL
ASEGURADO
OBLIGACIÓN DE PAGO DE LA PRIMA
DE
LA
La recurrente alega, asimismo, la infracción de los artículos
15,2 de la LCS en relación con los artículos 7,3 y 7,4 de las
condiciones generales de la póliza, que se refieren a la
obligación del pago de la prima, dicha obligación viene
regulada en los artículos 14 y 15 de la Ley de Contrato de
Seguro, que establecen:
Art.14 LCS: “El tomador del seguro está obligado al pago de
la prima en las condiciones estipuladas en la póliza. Si se
han pactado primas, periódicas, la primera de ellas será
exigible una vez firmado el contrato. Si en la póliza no se
determina ningún
lugar para el pago de la prima, se
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entenderá que éste ha de hacerse en el domicilio del
tomador del seguro.”
Art. 15 LCS: “Si por culpa del tomador la primera prima no
ha sido pagada, o la prima única no lo ha sido a su
vencimiento, el asegurador tiene derecho a resolver el
contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía
ejecutiva con base en la póliza. Salvo pacto en contrario, si
la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el
siniestro el asegurador quedará liberado de su obligación.
En el caso de falta de pago de una de las primas siguientes,
la cobertura del asegurador queda suspendida un mes
después del día de su vencimiento. Si el asegurador no
reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al
vencimiento de la prima se entenderá que el contrato
queda extinguido. En cualquier caso, el asegurador, cuando
el contrato esté en suspenso, solo podrá exigir el pago de
la prima del periodo en curso.
Si el contrato no hubiere sido resuelto o extinguido
conforme a los párrafos anteriores, la cobertura vuelve a
tener efecto a las 24 horas del día en que el tomador pagó
su prima.”
En el supuesto que os ocupa, la aplicación de estas normas,
relativas al incumplimiento de la obligación de pago de la
prima por parte del tomador del seguro, supondría la
extinción del contrato de seguro, puesto que han pasado
más de seis meses desde el vencimiento de la prima sin que
el asegurador reclame el pago de la misma.
Sin embargo es de aplicación al supuesto que nos ocupa,
puesto que la forma de pago es a través de domiciliación
bancaria, el artículo 3,4 de la Orden de 22 de octubre de
1.982, que se encuentra reproducido, en parte, en las
condiciones generales de la póliza del contrato que estamos
analizando, dicho artículo establece que para el caso en que
se pacte la domiciliación bancaria de los recibos de prima la
póliza deberá establecer las siguiente normas:
“a) El obligado al pago de la prima entregará a la entidad
carta dirigida al establecimiento bancario o caja de ahorros
dando las órdenes oportunas al efecto.
b) la prima se entenderá satisfecha a su vencimiento, salvo
que intentado el cobro dentro del plazo de gracia de un mes
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previsto en la ley de contrato de seguro no existieren
fondos suficientes en la cuenta del obligado a pagarla. En
este caso el asegurador notificará al asegurado que tiene el
recibo a su disposición en el domicilio de la entidad
aseguradora, y el asegurado vendrá obligado a satisfacer la
prima en dicho domicilio.
c) Si la entidad dejare transcurrir el plazo de gracia sin
presentar el recibo al cobro, y al hacerlo no existiesen
fondos suficientes en la cuenta, aquella deberá notificar tal
hecho al obligado a pagar la prima, por carta certificada o
medio indubitado, concediéndole un nuevo plazo de un mes
para que comunique al asegurador como satisfará el
importe. Este plazo computará desde la recepción de la
expresada carta o notificación en el domicilio comunicado
al asegurador.”
El asegurador está, por tanto, obligado a comunicar al
asegurado el impago de la prima con el fin de que éste tenga
ocasión de ponerse al día en el pago de la misma, siendo la
finalidad de este precepto la de evitar que al no ser
presentado el recibo al cobro en el domicilio del obligado al
pago le pase a este inadvertido el deber de pago de la
prima, imponiendo a la aseguradora la obligación de poner
de relieve que la falta de pago de la prima se debe a la
voluntad de impago por parte del tomador del seguro que,
por tanto, merece que se de por rescindido el contrato.
Un caso similar al analizado es aquel en que se pacta que la
aseguradora debe presentar al cobro de la prima en el
domicilio del tomador, supuesto éste analizado por la STS,
Sala 1ª de 8 de junio de 2002, que declara que la
aseguradora debe indemnizar los daños producidos puesto
que, pese a haber transcurrido más de seis meses desde la
fecha en que debería haberse pagado la prima de la segunda
anualidad , la falta de pago de la misma no es imputable a la
tomadora del seguro, sino a la aseguradora, que es a quien
correspondía presentar al cobro de la prima en el domicilio
del tomador, lo que no ha efectuado, no pudiendo, por
tanto, entenderse liberada la entidad aseguradora de cumplir
con su obligación contractual de satisfacer el importe de la
indemnización hasta el límite del seguro
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•
JURISPRUDENCIA ADICIONAL
o STS de 10 diciembre de 2002.
o STS de 30 de junio de 1990.
•
CONCLUSIONES
El fallo de la Sentencia cumple la normativa establecida para
los casos de domiciliación del pago de la prima, si bien dicha
normativa supone una clara defensa del asegurado o
perjudicado frente a la compañía aseguradora, puesto que lo
lógico sería que el asegurado estuviese obligado a disponer
de fondos en aquellas cuentas en que tiene domiciliados sus
recibos, sin que tuviese la aseguradora que preocuparse de
recordar a todos sus asegurados la fecha en que deben
proceder al abono de las primas.
Diferente es el caso en que la aseguradora debe presentar el
recibo al cobro en el domicilio del asegurado, pues al no
hacerlo queda patente su responsabilidad en el impago de la
prima, no estando el asegurado obligado a recordar a su
aseguradora su deber de presentar el recibo al cobro, como
sí sucede en el caso contrario.
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