2009R162 - Defensoría del Asegurado

RESOLUCION N° 162/09
Vistos:
Que, ..., ha presentado un reclamo contra ..., correspondiente a la Póliza de Vehículos ...,
por cuanto le pretenden liquidar por un monto inferior a la suma asegurada, el siniestro de
su vehículo declarado como pérdida total, a consecuencia del accidente de tránsito de fecha
31 de diciembre de 2008.
Que analizado dicho reclamo la Defensoría del Asegurado determina que el mismo se
encuentra dentro de su ámbito de competencia material, y que ha sido presentado dentro del
plazo establecido en el Reglamento, ya que el recibo de TRANSACCIÓN, con el cual la
Aseguradora propone liquidar el siniestro ocurrido el 31 de diciembre de 2008, al
automóvil de placa ..., tiene fecha 13 de agosto de 2009 y éste presento su reclamo, el 10 de
setiembre del mismo año.
Que notificada la compañía de seguros, ésta cumplió con entregar la documentación
solicitada en el plazo previsto en el Reglamento.
Que las partes fueron invitadas a exponer sus posiciones el 02 de noviembre de 2009,
concurriendo solo el reclamante a dicha audiencia.
Que, en resumen, el reclamante manifiesta que: 1) el siniestro ocurrió el 31 de diciembre de
2008, determinándose la pérdida total de la unidad y que su póliza tiene vigencia 16 de
diciembre 2008 al 16 de diciembre de 2009 , con cláusula de Valor Pactado y con valor
asegurado de US$ 12,300.00 (Doce Mil Trescientos y 00/100 Dólares Americanos); 2) se le
pretende liquidar mediante una TRANSACCIÓN US$ 10,120.00 (Diez Mil Ciento Veinte y
00/100 Dólares Americanos), monto inferior a la suma asegurada, sin considerar que, al
momento del siniestro solo transcurrieron 15 días desde la fecha de inicio de la póliza; 3) ...
indica que se ha liquidado al valor comercial.
Que también en síntesis, la aseguradora alega que: 1) en la Póliza del señor ..., se tiene
como materia asegurada el automóvil marca Suzuki, modelo Aerio 1.6, de placa de rodaje
N° ..., Año de Fabricación 2006 y para la cobertura de Daño propio, se estableció un valor
referencial de US$ 12,300.00 (Doce Mil Trescientos y 00/100 Dólares Americanos); 2) no
es correcto que se contrató una póliza con cláusula de Valor pactado, por la suma
mencionada en el punto anterior, por cuanto la Cláusula VEH220, Valor pactado para
vehículos nuevos, establece como límite de indemnización su Valor Comercial al momento
de ocurrido el siniestro pero sin exceder el límite de la suma asegurada, excepto cuando se
trate de unidades nuevas (“del año”), en cuyo caso, las pérdidas totales ocurridas durante el
primer año de vigencia serán indemnizadas hasta un monto equivalente al 120% del Valor
Comercial actual al momento del siniestro; 3) teniendo en cuenta que el año de fabricación
del vehículo asegurado es del 2006, no puede aplicarse el pago del 120% del valor
comercial y tampoco puede indemnizarse con el monto de la suma asegurada, puesto que
no se trata de una póliza contratada con valor pactado, sino con valor comercial; 4) en
consecuencia, de acuerdo a lo estipulado en la Cláusula VEH220, concordante con el
Artículo N° 10 (inciso B, numeral 2) de las Condiciones Generales del Seguro Vehicular y
luego de haber solicitado la valorización correspondiente, se determinó que el Valor
Comercial del vehículo asegurado al momento del siniestro ascendía a US$ 10, 120.00
(Diez Mil Ciento Veinte y 00/100 Dólares Americanos), conforme consta en la liquidación
y/o transacción que adjunta el reclamante, precisando que en este caso, incluso se ha
considerado un monto mayor al valor comercial de US$ 8,800.00 (Ocho Mil Ochocientos y
00/100 Dólares Americanos), señalado en la revista Automás, desde octubre 2008 hasta
abril 2009.
Que, con fecha 06 de noviembre de 2009, el reclamante presento un escrito confirmando
los términos de su petición, mencionando además que, en ninguna parte del contrato de
seguros, el valor referencial deberá ser tomado en base a la revista AUTOMAS, presentado
una copia del mes setiembre de 2009 donde el valor de un vehículo Suzuki Aerio del año
2006, se ha revaluado en relación al valor del mes de diciembre de 2008, lo que demostraría
la poca confiabilidad de la información otorgada por la mencionada revista. Asimismo,
adjunto al escrito, copia de: (i) publicaciones de la revista AUTOMAS de los meses
diciembre 2008 y setiembre 2009; (ii) publicación del diario El Comercio del 08 de marzo
de 2009, con precios de vehículos Suzuki; (iii) las Pólizas de Vehículo ..., contratada por ...,
para el vehículo Suzuki Aerio, año 2006, de placa de rodaje N° ..., correspondiente a las
vigencias marzo 2007 a marzo 2008 y marzo 2008 a marzo 2009.
Considerando:
Primero: Que, conforme al Reglamento de la Defensoría del Asegurado, este colegiado
resuelve los reclamos en base a la documentación obrante en el expediente y conforme a
derecho.
Segundo: Que, de acuerdo a lo dispuesto por el artículo 380 del Código de Comercio, el
contrato de seguros se rige por los pactos lícitos contenidos en la póliza.
Tercero: Que, el artículo 326° de la Ley General del Sistema de Seguros y Orgánica de la
Superintendencia de Banca y Seguros -Ley N° 26702- dispone que las pólizas deben
establecer las condiciones de cobertura de riesgos.
Cuarto: Que, de acuerdo con el artículo 1361 del Código Civil, los contratos son
obligatorios en cuanto se haya expresado en ellos.
Quinto: Que, conforme a los términos del reclamo interpuesto y de su absolución, la
controversia en este proceso, radica en la discrepancia del asegurado en cuanto al monto de
US$ 10,120.00 (Diez Mil Ciento Veinte y 00/100 Dólares Americanos), fijado por Rímac
Seguros, como indemnización total y definitiva por el siniestro que sufriera su vehículo de
marca Suzuki Aerio, año 2006, declarado como pérdida total, habiendo contratado una
póliza con la cláusula de Valor Pactado con una Suma Asegurada de US$ 12,300.00 (Doce
Mil Trescientos y 00/100 Dólares Americanos).
Sexto: Que, a este efecto debe tenerse en cuenta, las siguientes previsiones contractuales
indicadas en las Condiciones Generales del Seguro Vehicular, así como, lo señalado en la
Cláusula de Valor Pactado (Convenido) Para Vehículos Nuevos:
SEGURO VEHICULAR – CONDICIONES GENERALES
ARTÍCULO N° 4
VALORES DECLARADOS Y SUMAS ASEGURADAS
(.....)
B. Cobertura de Daño Propio
La Suma Asegurada para esta Cobertura deberá coincidir con el Valor Comercial del
vehículo asegurado. El CONTRATANTE y/o ASEGURADO debe proporcionar y fijar
la Suma Asegurada por cada vehículo asegurado.
Cuando el CONTRATANTE y/o ASEGURADO no proporcione la Suma Asegurad de
cada vehículo asegurado, la COMPAÑÍA podrá incorporar, para esos vehículos
asegurados, la Suma Asegurada que será la base para el cálculo de la Prima. En ese
caso, el valor fijado como Suma Asegurada será un Valor Referencial y así constará en
las Condiciones Particulares de la presente Póliza.
(.....)
ARTÍCULO N° 10
BASE PARA EL CÁLCULO DE LA INDEMNIZACIÓN
(.....)
B. Cobertura de Daño Propio
(.....)
2) Pérdida Total por Causa Distinta de Robo Total:
En caso de destrucción total del vehículo asegurado o si el valor de reparación o
remediación de los daños o pérdidas físicas iguala o excede al 75% del Valor
Comercial de ese vehículo asegurado a la fecha de ocurrencia del siniestro o al
75% de su Suma Asegurada, el siniestro será considerado Pérdida Total.
En ese caso, el importe base de la indemnización corresponderá al Valor
Comercial del vehículo asegurado a la fecha del siniestro.
ARTÍCULO N° 12
LÍMITES
A. Coberturas de Daño Propio y Rotura de Lunas
El límite de indemnización no podrá ser superior al valor comercial del vehículo
asegurado a la fecha del siniestro o a la Suma Asegurada que figura en las
Condiciones Particulares de la Póliza; lo que sea menor.
ARTÍCULO N° 14
DEFINICIONES
(.....)
- VALOR COMERCIAL
Es el valor de mercado de un vehículo de la misma marca, año, modelo y estado de
conservación que el vehículo asegurado en mercado peruano en el momento que se
especifique en las presentes Condiciones Generales u otra parte de la Póliza.
Si en el mercado peruano no hubiera un vehículo de similares características a las del
vehículo asegurado, el Valor Comercial corresponderá a su valor nuevo menos la
depreciación que le corresponda por su antigüedad, uso, estado de conservación y
obsolescencia en el momento que se especifique en las presentes Condiciones Generales
u otra parte de la Póliza.
VALOR CONVENIDO PARA VEHÍCULOS NUEVOS
1. ALCANCE
Queda entendido y convenido que, de conformidad con lo indicado en las Condiciones
Generales de la Póliza, los siniestros debidamente cubiertos, que constituyan una
Pérdida Total que pudieran sufrir los vehículos Asegurados a Todo Riesgo bajo la
presente Póliza, serán indemnizados hasta el límite de su Valor Comercial al momento
de ocurrido el siniestro pero sin exceder el límite de la suma asegurada indicada en las
Condiciones Particulares de la Póliza.
Como única excepción a lo anteriormente mencionado, las Pérdidas Totales ocurridas
durante el primer año de vigencia, a unidades nuevas (“del año”), aseguradas dentro
de los tres meses de adquiridas sin recorrido (“0 Kilómetros”), a un distribuidor
autorizado de la marca, serán indemnizados hasta un monto equivalente al 120% del
Valor Comercial actual al momento del siniestro que tuviere la unidad de las mismas
características en el mercado nacional, pero siempre que dicho monto no exceda del
límite de la Suma Asegurada indicada en las Condiciones Particulares de la Póliza.
(.....)
Sétimo: Que, de acuerdo a lo mencionado anteriormente resulta claro que, el importe de la
Suma Asegurada registrado en las Condiciones Particulares de la Póliza es un Valor
Referencial y que, el monto máximo de indemnización en un siniestro declarado como
Pérdida Total, es el Valor Comercial de un vehículo de la misma marca, año, modelo y
estado de conservación que el del vehículo asegurado, a la fecha de ocurrido el siniestro, o
el importe de la Suma Asegurada, el que sea menor.
Octavo: Que, corresponde a esta Defensoría determinar si el monto de US$ 10.120.00 (Diez
Mil Ciento Veinte y 00/100 Dólares Americanos), que ha fijado Rímac Seguros como
indemnización en el presente reclamo, corresponde al Valor Comercial del Automóvil
Suzuki Aerio, año 2006, al 31 de diciembre de 2008.
Noveno: Que, si bien Rímac Seguros ha presentado como sustento copia de la revista
Automás con precios referenciales de autos usados de los meses de octubre 2008 y abril de
2009, donde el valor señalado para el vehículo asegurado, es inferior al propuesto por ellos,
no entregó la “valorización correspondiente” que menciona en su escrito, para acreditar el
importe determinado por ellos. Asimismo, con los documentos presentados por el
asegurado, tampoco puede concluirse fehacientemente un importe superior al propuesto por
la compañía, por lo que, esta Defensoría considera que para fijar el Valor Comercial del
vehículo asegurado a la fecha del siniestro, debe aplicarse lo dispuesto en el segundo
párrafo de la Definición de Valor Comercial, es decir, deducirle al importe del valor nuevo
del vehículo, la depreciación correspondiente a su, antigüedad, uso, estado de conservación
y obsolescencia, a la fecha del siniestro.
Décimo: Que, según las copias de las pólizas contratadas por ..., para el vehículo materia
del presente reclamo, se concluye que el valor nuevo del vehículo al inicio del seguro, 13
de marzo de 2007, era de US$ 14,300.00 (Catorce Mil Trescientos y 00/100 Dólares
Americanos) y que, al fijarse una Suma Asegurada de US$ 12,012.00 (Doce Mil Doce y
00/100 Dólares Americanos) en la renovación del 13 de marzo de 2008, la depreciación
anual establecida es del 16% (Dieciséis por ciento); efectuados los cálculos pertinentes,
restando el importe correspondiente de la depreciación por el período corrido entre el 13 de
marzo de 2008 y el 31 de diciembre del mismo año, fecha en que ocurrió el siniestro, así
como, el deducible mínimo de US$ 250.00 (Doscientos Cincuenta y 00/100 Dólares
Americanos), fijado en la póliza por cada evento, resulta un Valor Comercial al 31 de
diciembre de 2008 de US$ 9,951.00 (Nueve Mil Novecientos Cincuenta y Uno y 00/100
Dólares Americanos), por lo que, esta Defensoría infiere que el importe fijado por ... resulta
adecuado a los términos y condiciones pactados en la Póliza, no pudiendo ser considerado
por este Colegiado desproporcionado.
Undécimo: Que, en relación a lo manifestado por el reclamante que, el importe que
corresponde indemnizar es el de la Suma Asegurada, al haber cobrado la Aseguradora, la
Prima sobre dicho valor, sin perjuicio de lo mencionado anteriormente, cabe señalar lo
mencionado en el Diccionario MAPFRE de Seguros, en la definición de indemnización:
“...... algunos asegurados pueden creerse en el derecho de poder reclamar el 100% del
capital asegurado, arguyendo que la entidad de seguros ha estado percibiendo durante
determinado número de años una prima proporcional a dicho capital y que, en
consecuencia, ha de satisfacer la indemnización prevista en la póliza; en este caso, si ha
habido algún error en la redacción de las condiciones particulares del contrato, éste puede
ser imputable al propio asegurado......., autoperjudicándose al asignar a los bienes
asegurados un valor superior al que realmente tenían y comprometiéndose, en
consecuencia, a satisfacer una prima mayor, o bien actuó con negligencia al no declarar el
precio exacto, ante cuya manifestación realmente los aseguradores son impotentes para
realizar las investigaciones oportunas encaminadas a establecer el precio exacto del valor
asegurado en cada caso concreto, por las dificultades prácticas que estas comprobaciones
individuales exigirían....”
Duodécimo: Que, igualmente es necesario precisar que: (i) El valor de los vehículos
nuevos, contienen los impuestos de ley, importes que el mercado no reconoce, lo que hace
que estos bienes pierdan un mayor valor en los primeros años; (ii) En el presente caso, no
es aplicable la Cláusula de Valor Convenido Para Vehículos Nuevos, al no ser “del año” la
unidad asegurada.
Décimo Tercero: Que, en esa medida, esta Defensoría concluye su apreciación razonada y
conjunta sin encontrar mérito para la interposición de la presente reclamación, y al amparo
de lo establecido por el artículo 196º, 197º y 200º del Código Procesal Civil y el artículo 6º
de su Reglamento:
RESUELVE:
Declarar infundado el reclamo presentado por ... contra, ... correspondiente a la Póliza de
Vehículos Corporativa ..., quedando a salvo el derecho del reclamante de hacer valer su
derecho ante las instancias que considere pertinentes.
Lima, 23 de noviembre de 2009