SEGURO DE DAÑOS, VALOR DE LA INDEMNIZACIÓN Concepto

SEGURO DE DAÑOS, VALOR DE LA INDEMNIZACIÓN
Concepto Nº 94015102-4. Agosto 2 de 1994.
SÍNTESIS: Factores determinantes. Valor asegurado. Valor real. Perjuicio. Valor de
reposición. Reparación. Infraseguro.
[§ 0235] EXTRACTOS.-«(...) En tratándose de los seguros de daños el valor de la
indemnización a cancelar por parte del asegurador se encuentra delimitado por tres
factores, a saber: el valor asegurado, el valor real del bien y el perjuicio efectivamente
sufrido por el asegurado. El primero de éstos representa una suma fija llamada a regir
durante la vigencia del contrato, que cuantifica la protección que requiere el asegurado,
de la cual tiene pleno conocimiento y que se erige en el límite máximo de la
indemnización en caso de siniestro, tal como lo dispone el artículo 1079 del Código de
Comercio cuando señala: "El asegurador no estará obligado a responder sino hasta
concurrencia de la suma asegurada... ".
Los otros dos factores se enuncian en el texto del artículo 1089 del mismo
ordenamiento de la siguiente manera: "Dentro de los límites indicados en el artículo
1079 la indemnización no excederá, en ningún caso, del valor real del interés asegurado
en el momento del siniestro, ni del monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por
el asegurado o el beneficiario...". En este orden, el valor real se define como el que
registran los bienes en el estado en que se presentan el día del siniestro, equivalente al
valor de adquisición menos el demérito por su uso, mientras que el segundo factor lo
único que hace es subrayar el carácter meramente indemnizatorio de los seguros de
daños, los cuales en virtud del artículo 1088 del estatuto mercantil no pueden
constituirse en fuente de enriquecimiento respecto del asegurado.
Ahora bien, el concepto del valor real antes aludido debe distinguirse del que trae el
artículo 1090 del Código de Comercio. En efecto, esta norma señala: "Lo dispuesto en
el artículo anterior no obsta para que las partes, al contratar el seguro, acuerden el pago
de la indemnización por el valor de reposición o de remplazo del bien asegurado, pero
sujeto, si a ello hubiere lugar, al límite de la suma asegurada". De esta manera se
consagra la figura del seguro de valor a nuevo, entendido este como el que registra los
bienes de igual clase, en el momento del siniestro pero, a diferencia del concepto de
valor real, en estado nuevo, es decir sin demérito alguno, que no conlleva
enriquecimiento injusto a favor del asegurado, pues únicamente se limita a reconocer el
valor real del bien amparado más el monto de su vetustez y su obsolescencia.
Se trata, como subraya el tratadista J. Efrén Ossa, de "un contrato indemnizatorio por
el solo ministerio de la ley, que entiende que el asegurado no deriva una ganancia, que
no se enriquece si recibe, con ocasión del siniestro, el valor nuevo de los bienes
asegurados (art. 1088), y que este provee al resarcimiento de un daño emergente que,
para el efecto, se identifica con su necesidad financiera surgida del infortunio, de
atender a la restauración de la instalación asegurada sin la erogación económica a que
daría origen su demérito". (Teoría general del seguro. El contrato. Editorial Temis
Bogotá, 2ª edición, pág. 140). A la luz de esta disposición y teniendo en cuenta lo
establecido en el artículo 1089 del Código de Comercio. la indemnización en este tipo
de seguro no excederá del valor a nuevo del interés asegurado al momento del siniestro,
ni del monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado, entendido éste
como el valor sin aplicación de demérito alguno, en caso de una reparación por pérdida
parcial.
De otra parte, frente a la previsión contenida en el artículo 1110 del Código de
Comercio, en el sentido de que la indemnización a cargo del asegurador se pagará en
dinero o mediante la reposición, reparación o reconstrucción de la cosa asegurada a
opción de éste, es pertinente aclarar que la norma simplemente señala las varias
alternativas de pago de la indemnización con ocasión de la ocurrencia del siniestro, pero
de manera alguna se puede traducir en instrumento para desconocer lo pactado en el
contrato de seguro sea éste de valor real o de valor a nuevo. Así, en tratándose del
primero, la opción que brinda el artículo precitado es la de restablecer la cosa asegurada
a un estado similar o razonablemente idéntico al que registraba con inmediata anterioridad al siniestro, en el cual como ha quedado visto se tiene en cuenta el elemento del
demérito. mientras que en el segundo, o sea en el seguro de valor a nuevo, en el evento
de un daño irreparable, su obligación será la de reconocer el valor en estado nuevo del
bien o, si ejerce la opción del artículo 1110, dicha obligación "se limita a colocar una
'cosa nueva' (de igual naturaleza y tipo) en lugar de la destruida (indemnización en
especie) o, si fuere el caso, a reparar la cosa averiada o dañada en forma tal que quede
ofreciendo plena garantía de seguridad, capacidad y rendimiento o a pagar el valor
correspondiente para esta clase de reparación" (J. Efrén Ossa. Ob. cit. pág. 142) sin
tener en cuenta, como anteriormente se indicó el demérito por el uso de los bienes
asegurados.
Así las cosas, conviene señalar que la aplicabilidad de la cláusula de seguro por valor
a nuevo estaría determinada por la intención inequívoca de las partes de asegurar la
maquinaria por su valor de reposición, de forma tal que de acuerdo con lo establecido en
el numeral 2° de la condición séptima de la póliza de seguro para todo riesgo de
contratistas, la suma asegurada estuviera en consonancia con el valor de reposición de la
maquinaria en todo momento; eventualidad ésta que tendría operancia en tratándose de
pérdidas parciales de acuerdo con lo estipulado en el numeral 4° de la condición octava
de la póliza.
Ahora bien, en el caso de pérdida total la cláusula décima de la póliza en comento,
establece que la "reclamación deberá comprender el valor real de la propiedad
inmediatamente antes de ocurrir el siniestro, menos el deducible especificado", de modo
que se incorpora. como ha quedado visto, el factor del demérito por uso de la
maquinaria, toda vez que se hace referencia al concepto de valor real de la maquinaria
con anterioridad a la ocurrencia del siniestro; en consecuencia, para efectos de la
liquidación de la indemnización no se debe partir de la base del valor a nuevo de la
misma, tal como se ilustra en la consulta cuando dentro de la reclamación se adjunta la
cotización de un tractor nuevo: en su lugar, debe tomarse como base el valor asegurado,
el cual se presume como valor real del interés asegurado en los términos del artículo
1089 del Código de Comercio, y a éste se le aplica el deducible pactado.
De otra parte, es menester tener en cuenta que si la suma asegurada no corresponde,
por ser inferior, al valor real del interés asegurado, estaríamos frente al concepto de
infraseguro, debiendo aplicarse en tal sentido para efectos de indemnización la regla
proporcional consagrada por el artículo 1102 del Código de Comercio, en virtud de la
cual el asegurador sólo se obliga a indemnizar el daño a prorrata entre la cantidad
asegurada y la que no lo esté. Regla que es de carácter supletivo, toda vez que las partes
al tenor de la norma citada "podrán estipular que el asegurado no soportará parte alguna
de la pérdida o deterioro Sino en el caso de que el monto de éstos exceda de la suma
asegurada" En todo caso, resulta importante aclarar tal como lo subraya el tratadista J.
Efrén Ossa que "sólo la pérdida parcial, reclama la aplicación de la fórmula que recoge
en su expresión matemática, la cláusula-de prorrateo, porque la indemnización de la pér-
dida total, en el seguro insuficiente, encuentra su tope natural en la suma asegurada, en
exceso de la cual no está obligado a responder el asegurador (art. 1079)". (Ob. cit., pág.
230) ».
VÉASE ADEMÁS: Sobre contrato de seguro. Corte Suprema de Justicia. Sala de
Casación Civil y Agraria. M.P. Pedro Lafont Pianetta. Sentencia del 4 de abril de 1997.
Publicada en Jurisprudencia Financiera (1994-1998). Superbancaria-Legis 1999 §
0013.
Corte Suprema de Justicia. Sala de Casación Civil v Agraria, M.P. Carlos Esteban
Jaramillo Schloss, Sentencia del 12 de agosto de 1998, Expediente 4894, Publicada en
Jurisprudencia Financiera (1994-1998), Superbancaria-Legis 1999 § 0016.
Corte Suprema de Justicia, Sala de Casación Civil y Agraria, M.P. Carlos Esteban
Jaramillo Schloss, Sentencia del 29 de enero de 1998, Publicada en Jurisprudencia
Financiera (1994-1998), Superbancaria-Legis 1999 § 0014.