Documento 360235

Anales de la 36ª Asamblea General de ALIDE
SEMINARIO SOBRE EL FINANCIAMIENTO DE LA MICRO,
PEQUEÑA Y MEDIANA EMPRESA:
Productos Financieros para la Productividad y Competitividad de las PYMES en
los Mercados Ampliados
En el marco de la 36ª. Reunión Ordinaria de la Asamblea General de ALIDE, realizada en
La Habana, Cuba, el 25 y 26 de mayo, se celebró el Seminario de Financiamiento de la
Micro, Pequeña y Mediana Empresa, donde se compartieron experiencias sobre
programas e instrumentos que promueven la incorporación de las micro y pequeñas
empresas a la cadena exportadora de sus países, a través de la facilitación de servicios
financieros, asistencia técnica y garantías que les permitan desarrollar ventajas
competitivas a nivel internacional.
En materia de herramientas financieras para la internacionalización de las MIPYMES,
Fernando Esmeral Cortés, Vicepresidente Comercial del Banco de Comercio
Exterior de Colombia S.A. (BANCOLDEX), expuso sobre la estrategia de la entidad
para ampliar la cobertura de su servicios a la micro, pequeña y mediana empresa, con
una orientación clara hacia el mercado externo. Para tal fin explicó que los productos y
servicios que ofrece el Banco surgen a partir de un diagnostico del sector Mipyme
colombiano, a partir del cual se identificó las necesidades de modernización tecnológica,
de generación de productos con mayor valor agregado y de desarrollo de la capacidad de
penetración en mercados externos. Destacó así que para acceder a los mercados
internacionales se requiere el desarrollo de ventajas competitivas que garanticen la
permanencia empresarial a mediano y largo plazo.
Ante este reto, el esfuerzo aislado de las Mipymes es insuficiente, por lo que
BANCOLDEX busca unir esfuerzos, y trabajar de manera conjunta para: financiar la
actualización y la modernización tecnológica; impulsar y financiar el mejoramiento
continuo empresarial en busca de diferenciación; y, facilitar la incorporación de las
Mipymes en sectores exitosos tanto a nivel nacional como internacional. En tal sentido,
el Banco cuenta con productos de financiación a corto, mediano y largo plazo que
permiten financiar desde capital de trabajo, consolidación de pasivos, hasta inversiones
fijas (ya se por préstamo o vía leasing), creación, adquisición y/o consolidación de
empresas, entre otros. Para el comercio internacional ofrece líneas Comprador–
Proveedor y Obligaciones Bancarias Internacionales (OBI).
Una nueva modalidad que ha diseñado BANCOLDEX para la modernización empresarial
es el Programa de Apoyo Financiero a la Productividad y Competitividad, aProgresar,
cuya finalidad es mejorar la productividad y competitividad de las Mipymes, mediante la
creación de conciencia en los empresarios de la necesidad de ser más productivos y
competitivos. Para ello, el programa busca facilitar herramientas que permiten evaluar el
nivel de productividad y competitividad de las empresas, y posteriormente financiar la
ejecución de planes de mejora. El Programa también prevé la realización de actividades
de desarrollo empresarial en alianzas con entidades especializadas.
AProgresar otorga recursos, a mediano y largo plazo, para financiar la adquisición de
activos fijos y diferidos destinados a dinamizar proyectos de inversión que conlleven al
mejoramiento de la productividad y competitividad empresarial. De modo especifico
financia: a) la modernización y ampliación de la capacidad productiva; b) el desarrollo,
adquisición y transferencia tecnológica; c) aumento del valor agregado en productos; d)
planes de expansión internacional; e) capitalización empresarial para ejecución de planes
de inversión; y, f) inversiones para el control y mejoramiento del impacto ambiental.
Complementariamente, financia la formación del recurso humano, gestión gerencial y el
desarrollo de indicadores de gestión, sólo cuando lo requiera el plan de acción.
BANCOLDEX reconoce y premia el esfuerzo con la reducción de la tasa de redescuento y
por consiguiente de la tasa de interés, por la mejora en dos de los siguientes
indicadores: aumento del margen operacional; desarrollo de productos y generación de
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valor agregado; incremento en ventas totales; e inicio, diversificación o consolidación de
exportaciones.
Con respecto al tema de las garantías que facilitan el acceso al crédito, Angel
Betancourt, Presidente de la Sociedad Nacional de Garantías Recíprocas para la
Mediana y Pequeña Industria S.A. (SOGAMPI), de Venezuela, presentó la
experiencia del sistema de garantías recíprocas en su país. Mencionó que el mismo fue
constituido con el fin de apoyar a las cooperativas y Pymes con garantías de baja calidad
o comprometidos en otros créditos, lo cual dificultaba su acceso al financiamiento
bancario. Dicho sistema está constituido por 12 sociedades de garantía recíproca
regionales y 2 de carácter nacional. Estas últimas son la Sociedad Nacional de Garantías
Recíprocas para la Mediana y Pequeña Industria S.A. (SOGAMPI), para actividades
multisectoriales; y la Sociedad de Garantías Recíprocas para el Sector Agropecuario,
Forestal, Pesquero y Afines S.A. (SOGARSA), para actividades primarias. Dichas
sociedades ofrecen afianzamiento a las PYMES en el primer piso, mientras que el Fondo
Nacional de Garantías Recíprocas para la Pequeña y Mediana Empresa (FONPYME S.A.)
refinancia dichas sociedades en el segundo piso.
SOGAMPI es una empresa mutualista de capital
personas naturales y jurídicas de los sectores
servicios y comercio conexo a la industria de
soluciones crediticias y garantizar su participación
de contratos suscritos.
mixto, dedicada a otorgar fianzas a
manufactura, exportación, turismo,
Venezuela, con el fin de facilitarle
en procesos licitatorios o la ejecución
Ofrece tres programas básicos:
a) fianzas financieras, para garantizar el cumplimiento de un préstamo u obligación en
dinero, contraído por un socio beneficiario;
b) fianzas técnicas, para garantizar el cumplimiento de un compromiso de carácter
técnico o profesional no monetario, que es contraído por un socio beneficiario a
través de un contrato de obras o servicios; y
c) fianzas comerciales, para garantizar la compra de materia prima de los socios
beneficiarios de manera directa ante sus grandes proveedores.
Asimismo, con el fin de atender nuevas necesidades de los socios, SOGAMPI ha
instrumentado la fianza automática, que es una garantía que otorga a sus socios
beneficiarios para respaldar las solicitudes de financiamiento presentadas ante una
entidad financiera en convenio, quien aplicará fianza de manera automática a las
solicitudes que cumplan con los parámetros convenidos entre ambas instituciones. En el
marco del proceso de internacionalización de las PYMES, SOGAMPI está autorizada por la
Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (SUDEBAN) para emitir
fianzas internacionales en operaciones en las cuales los recursos provengan de
terceros sin menoscabar el patrimonio de la Sociedad.
Otra interesante experiencia presentada en el Seminario estuvo a cargo de Emil
Alvarez Soto, Director de Créditos a la Micro, Pequeña y Mediana Empresa del
Banco de Reservas de la República Dominicana (BR), sólida entidad con una
importante participación de mercado, que ha logrado excelentes resultados financieros
en la atención al sector Mipyme, demostrando que además de ser un buen negocio,
estimula el desarrollo económico social reduciendo la pobreza.
En ese sentido detalló los principales instrumentos de financiamiento: a) MERCAMYPE
que ofrece créditos entre US$500 y US$5,100 mil hasta 3 años de plazo; y, b)
MULTIPYMES que otorga montos superiores hasta US$61 mil en un máximo de seis
años. Estos programas se orientan al sector comercio, servicio e industria en forma de
pequeños negocios como librerías, colegios y talleres de metalmecánica.
Desde el año 2001, la cobertura en ambos programas se ha extendido a lo largo del
territorio nacional, lo mismo que sus carteras de crédito. MULTIPYMES ha pasado de 91
millones de pesos en el año 2001 a US$21 millones en el año 2005, y ha realizado
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desembolsos por US$45 millones durante el mismo año. Por su parte, la cartera de
MERCAMYPE pasó de US$735 mil en el año 2003 a US$3.78 millones en el año 2005.
Aunque en años previos la morosidad se ha encontrado cercana al 1%, en el 2005
estuvo en alrededor del 3%, aún en ese año fue, en tres puntos, inferior al promedio del
sistema. En estos resultados positivos ha jugado un rol central el soporte de los
ejecutivos de negocios con el asesoramiento y asistencia técnica que les facilitan a los
empresarios.
Se destacó asimismo que el punto clave para la colocación de créditos a la Mipymes es
“saber llegar a ellas”. De este modo, el factor promoción se configura en el arma de las
instituciones para llegar a sus mercados. Precisamente, una ardua labor ha realizado el
Banco en el mercadeo directo de sus productos no sólo a través de diferentes medios
informativos, sino también mediante su participación en ferias auspiciadas por el Banco
y el contacto con comunidades y organizaciones empresariales.
La presentación de cierre del Seminario estuvo a cargo de Xiomara Leyva Pérez,
Directora Provincial del Banco de Crédito y Comercio (BANDEC), de Cuba, quien
expuso sobre las facilidades crediticias otorgadas a la mediana empresa. Se trata de un
financiamiento cuya amortización se define en función del flujo de caja de la empresa y
de su situación financiera. El importe promedio de las solicitudes asciende a 100 mil
pesos, con tasas de interés anuales del 5% a corto plazo y 7% a mediano y largo plazo.
Los préstamos de capital de trabajo se otorgan hasta un año, mientras que los
financiamientos para inversiones se realizan en función de la vida útil del activo.
El importe promedio de la cartera por empresas es de US$5,100 mil. Sin embargo, el
importe promedio de préstamos recibidos durante el 2005 por cada empresa fue de
US$40 mil. Un aspecto destacado que facilita el acceso al financiamiento por parte de las
empresas es que la garantía solicitada para estos créditos son las cuentas corrientes de
las propias empresas beneficiarias. Dichas cuentas se nutren de los ingresos por ventas
de sus producciones las que son ampliamente demandadas por la población y entidades.
Al igual que en las exposiciones anteriores se rescató el rol protagónico del gestor del
crédito, quien asume normalmente el carácter de asesor, lo cual permite evaluar
oportunamente cualquier tipo de eventualidad teniendo en cuenta los intereses del
prestatario. Como prestamista dicho contacto fluido con el cliente, permite un mayor
conocimiento de las capacidades del empresario, de la calidad de su producción, entre
otras características de su actividad.
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