SEGUROS DE VIDA, AMPARO A DEUDORES DE CRÉDITOS

SEGUROS DE VIDA, AMPARO A DEUDORES DE CRÉDITOS OTORGADOS
Concepto Nº 1998044655-2. Octubre 16 de 1998.
SÍNTESIS: Seguro de vida grupo deudores. Amparo. Grupo asegurable. Saldo insoluto
de la deuda.
[§ 0243] EXTRACTOS.-«(...) 1. Seguro de vida grupo deudores
Para efectos de informarle los parámetros bajo los cuales se desarrolla la citada
póliza y proceder posteriormente a absolver sus inquietudes, nos permitimos enunciar
algunas de sus principales características contenidas en el literal c), subnumeral 6.1,
numeral 6° del capítulo segundo, título sexto de la Circular Básica Jurídica 07 de 1996
de la Superintendencia Bancaria.
1.1. Amparos
El objeto de este seguro es la protección contra los riesgos de muerte e incapacidad
total y permanente a los deudores de un mismo acreedor, adquiriendo éste, en todos los
casos, la calidad de tomador.
1.2. Grupo asegurable
Es el conformado por personas naturales, vinculadas bajo una misma personería
jurídica, en virtud de una situación legal o reglamentaria, o que tienen con una tercera
persona (tomador) relaciones estables de la misma naturaleza, cuyo vínculo no tenga
relación con el propósito de contratar el seguro de vida. Un ejemplo de grupo
asegurable podría ser el grupo de deudores de créditos con garantía hipotecaria de una
misma entidad financiera.
En todo caso, el tomador es responsable por el pago de las primas.
1.3. Tomador
El tomador del seguro de vida grupo en las pólizas de deudores será únicamente el
acreedor. En el caso que nos ocupa, la institución financiera que otorga el crédito.
1.4. Asegurado
En este tipo de pólizas, además del asegurado principal, podrán asegurarse los
codeudores por la misma suma asegurada y con los amparos con los cuales cuente el
asegurado principal. Pero el tomador sólo podrá exigir el seguro para el asegurado
principal.
1.5. Beneficiario
Así mismo, el beneficiario en estos seguros será, a título oneroso, el tomador en
concurrencia del saldo insoluto de la deuda.
1.6. Saldo insoluto de la deuda
Por saldo insoluto de la deuda, se entenderá el capital no pagado más los intereses
corrientes calculados hasta la fecha de fallecimiento del asegurado. En el evento de
mora en las obligaciones se comprenderán, además, los intereses moratorios y las
primas del seguro de vida grupo deudores no cancelados por el deudor. Cuando el valor
de la deuda a la cual se vincula el seguro se expresa en unidades de poder adquisitivo
constante, UPAC, la indemnización será calculada con base en la cantidad de las
aludidas unidades adeudadas en la fecha de fallecimiento, liquidada a la cotización del
día en el cual se efectúe el pago.
Cuando la indemnización tiene como causa el amparo de la incapacidad total y
permanente, el saldo insoluto de la deuda será aquel que se registre en la fecha en la
cual el asegurador informe por escrito al tomador su aceptación respecto de la
declaratoria de incapacidad del asegurado. Si el valor de la deuda a la cual se vincula el
seguro se expresa en unidades de poder adquisitivo constante, UPAC, la indemnización
será calculada con base en las aludidas unidades adeudadas en la fecha de envío de la
citada comunicación, liquidada a la cotización del día en el cual se efectúe el pago.
1.7. Terminación automática del seguro
El seguro terminará automáticamente para los asegurados sobrevivientes o no
incapacitados total y permanentemente, en la fecha de fallecimiento o declaratoria total
y permanente para el primero de los asegurados respecto del cual se realice el riesgo
asegurado.
1.8. Pago de la prima
El tomador estará obligado a mantener el seguro de vida grupo deudores y a pagar las
primas correspondientes, durante la totalidad del período en el cual subsista la deuda,
aún en el caso en el cual el deudor se encuentre en mora, incluyendo la duración de los
procesos judiciales que se inicien para hacer efectiva la misma.
(…).
¿La entidad financiera está obligada a tomar un seguro de vida que cubra
ambos deudores?
Las entidades vigiladas por la Superintendencia Bancaria que dentro de la realización
de operaciones autorizadas otorguen créditos a particulares, no están obligadas a exigir
la contratación de un seguro sobre la vida del deudor donde se ampare, en caso de
muerte o incapacidad total y permanente, el saldo insoluto de la deuda. La exigencia al
deudor de un seguro de vida es una decisión que cada institución financiera podrá
adoptar dentro del marco de la autonomía de la voluntad y dependerá de las políticas
crediticias establecidas por la misma, con la finalidad de contar con una seguridad
adicional del crédito.
En efecto, las instituciones financieras podrán exigir de sus clientes una garantía
adicional para asegurar el pago de los créditos colocados en desarrollo de sus
operaciones activas de crédito. Dicha garantía podría consistir, como en el caso
planteado por usted, en un seguro de vida, cuyo beneficiario sea la entidad crediticia.
Ahora bien, si dado el caso, la institución financiera exige como garantía un seguro
de vida, sólo podrá hacerlo respecto del deudor principal del crédito siendo opcional la
cobertura para los codeudores del crédito en cuestión (…).
Por otra parte para efectos de la contratación del seguro exigido como garantía, debe
tenerse en cuenta que conforme con el numeral 2° del artículo 100 del Estatuto
Orgánico del Sistema Financiero, los tomadores y asegurados tienen plena libertad para
escoger, sin limitaciones, la compañía de seguros.
¿Un seguro de vida puede ser exigible en caso de muerte de uno o ambos
deudores principales aun si el crédito está en cobro jurídico?
(...) el seguro terminará automáticamente para los asegurados sobrevivientes o no
incapacitado, total y permanentemente, en la fecha de fallecimiento o declaratoria total
y permanente para el primero de los asegurados respecto del cual se realice el riesgo
asegurado.
(…) lo anterior también procede cuando el crédito se encuentre en cobro jurídico,
toda vez que de acuerdo con lo señalado en los numerales 1.2 y 1.8 de este oficio, el
tomador (la institución financiera que otorgó el crédito) siempre será responsable del
pago de las primas y estará obligado a mantener el seguro de vida grupo deudores
durante la totalidad del período en el cual subsista la deuda, aun en el caso en el cual el
deudor se encuentre en mora, incluyendo la duración de los procesos judiciales que se
inicien para hacer efectiva la misma.
Así las cosas, el tomador como parte obligada al pago de la prima, técnicamente no
recauda la misma en favor de la aseguradora, ni se convierte en representante de esta,
simplemente presta algunos servicios relacionados con la administración de la póliza
pertinente y adicionalmente, busca el reembolso de lo que hubiere pagado como prima,
dado que, previsto el carácter contributivo de estos seguros, en los términos del ordinal
l°, literal ej. numeral 6°, capítulo segundo del título sexto de la Circular Básica Jurídica
07 de 1996, la totalidad de la prima es sufragada por los integrantes del grupo
asegurado.
(...) en caso de que la institución financiera que otorga el crédito hipotecario exija
como garantía adicional el seguro de vida, sólo podrá hacerlo respecto del deudor
principal siendo opcional el amparo de este seguro para el codeudor del crédito».