CIRCULAR 49 - 2004 - Modificación a las Condiciones Generales de Financiamiento (XXIII)

31 de agosto de 2004.
A LAS INSTITUCIONES DE BANCA MÚLTIPLE Y
SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO LIMITADO
DEL RAMO HIPOTECARIO O INMOBILIARIO:
Referencia: 49/2004.
Asunto:
Modificación a las Condiciones
Generales
de
Financiamiento
(XXIII).
De conformidad con lo autorizado por el Consejo Directivo de esta Sociedad,
en su sesión ordinaria número 13, celebrada el pasado 6 de julio, se modifican los
puntos 1.6, 4.1.1 y 5.1.1 y los Anexos 1 y 8 de las Condiciones Generales de
Financiamiento, en los términos del documento adjunto a este comunicado.
Por lo anterior se deberán sustituir las hojas 12, 19, 22 y 38, as í como agregar
la hoja 39 de las citadas Condiciones y sustituir las hojas 2 y 20 del Anexo 1 y 1 del
Anexo 8.
Las modificaciones contenidas en este comunicado entrarán en vigor a partir
de esta fecha.
Atentamente
ACT. JESÚS ALAN ELIZONDO FLORES
Director General Adjunto de Riesgos y
Planeación Estratégica
LIC. ROLANDO GONZÁLEZ FLORES
Director General Adjunto Jurídico
Fiduciario
Av. Ejército Nacional 180, Col. Anzúres, C.P. 11590 México, D.F. Tel. 52.63.45.00
Este programa de ahorro lo podrán operar sólo aquellos intermediarios financieros
que cuenten con la autorización legal respectiva, con la aprobación de la SHF y que
estén en posibilidad de remitir la información relativa al historial de ahorro conforme se
señala en el formato correspondiente del Anexo 4A2 de estas Condiciones.
Los intermediarios financieros podrán acceder al fondeo y garantías de la SHF en
este programa de ahorro, siempre y cuando los solicitantes del crédito cumplan lo
siguiente:
a) Derogado.
b) Apruebe el puntaje de comportamiento que señale la SHF cuando remita a
ésta mensualmente la información relativa al historial de ahorro;
c) Cumpla puntualmente con el programa de ahorro en caso de no remitir
mensualmente la información señalada en el párrafo anterior;
d) Cumpla con lo previsto en el apartado A del Anexo 1, a excepción de lo
previsto en el inciso k) de dicho apartado.
1.7
Obligaciones de arrendadores.
Tratándose de viviendas para arrendamiento, el inversionista se debe obligar a:
a) En el cas o de arrendamiento con obligación de venta, presentar al
intermediario financiero, dentro del plazo de 30 días posteriores a la
celebración del contrato, copia del mismo, en el que deberá establecerse la
obligación de vender la vivienda al arrendatario, o a quien éste señale en el
caso de que ceda sus derechos, dentro del plazo indicado en el punto 1.5.2.3
de estas Condiciones, siempre y cuando sea sujeto de crédito.
La obligación de venta se deberá pactar sin más requisito de que el
arrendatario original esté al corriente en el pago de rentas; y
b) Los conjuntos habitacionales o edificios multifamiliares, sólo se podrán vender
individualmente o en partes, si previamente se constituye el régimen de
propiedad en condominio, cuando proceda.
1.7.1
Incumplimiento.
En caso de incumplimiento del arrendador a cualquiera de las obligaciones a su
cargo, pagará una pena equivalente al 50 por ciento de la tasa de interés ordinaria,
adicionalmente a esta última.
12
C A P Í T U L O IV
4. ASIGNACIÓN DE CRÉDITOS.
4.1
Asignación de créditos a que se refieren los Capítulos I y II de estas
Condiciones.
4.1.1
Solicitantes.
Sólo podrán ser solicitantes las Instituciones de Banca Múltiple, las Sociedades
Financieras de Objeto Limitado (sociedades financieras) y las Instituciones de Seguros,
actuando por cuenta propia o en su carácter de fiduciarias y que se encuentren inscritas
en el registro de la SHF, así como los fideicomisos de fomento económico que cuenten
con la garantía del Gobierno Federal en la operación de que se trate.
4.1.2
Solicitud de crédito.
Los intermediarios financieros deberán solicitar los créditos en los formatos que
determine la SHF. Cada solicitud se referirá a un sólo proyecto.
4.1.3
Comisión por solicitud de crédito y por inscripción.
Los intermediarios financieros deberán cubrir a la SHF por concepto de solicitud
de crédito, una comisión equivalente al 0.5 al millar del monto del crédito solicitado que
en ningún caso se devolverá. La SHF señalará la forma en que deberá efectuarse este
pago.
Los intermediarios financieros deberán cubrir a la SHF por concepto de
inscripción, una comisión equivalente a 0.5 al millar del monto del crédito solicitado. Esta
comisión deberá ser pagada en los términos que lo indique la SHF y será devuelta
cuando en un plazo no mayor de dos años, contado a partir de la fecha de la asignación
de los créditos, los intermediarios financieros hayan ejercido los créditos individuales
correspondientes al proyecto habitacional respectivo.
4.1.4
Efectos de las solicitude s.
Las solicitudes de crédito presentadas serán obligatorias e irrevocables, surtirán
los efectos más amplios que en derecho correspondan e implicarán la aceptación del
solicitante a todas y cada una de las disposiciones contenidas en estas Condiciones.
4.1.5
Solicitudes no válidas.
Son aquéllas que no cumplan con las características que al respecto señale la
SHF.
19
CAPÍTULO V
5. CONDICIONES GENERALES PARA LOS INTERMEDIARIOS
FINANCIEROS.
5.1
Inscripción en el registro de intermediarios financieros.
5.1.1.
Las Instituciones de Banca Múltiple, las Sociedades Financieras de
Objeto Limitado y las Instituciones de Seguros, actuando por cuenta propia o en su
carácter de fiduciarias, en adelante intermediarios financieros, que podrán canalizar
recursos de la SHF y/o contar con sus garantías, serán aquellas que cuenten con la
autorización correspondiente de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, y que
estén inscritas en el Registro de la propia SHF, así como los fideicomisos de fomento
económico que cuenten con la garantía del Gobierno Federal en la operación de que
se trate.
Tratándose de Sociedades Financieras de Objeto Limitado, diferentes a las del
ramo Hipotecario o Inmobiliario, se requerirá de la autorización de los Comités de
Riesgos y de Crédito y Garantías de la SHF.
Los intermediarios financieros deberán solicitar su inscripción en el citado
Registro por escrito y acompañar la documentación y cuestionarios que se indican en
el Anexo 8 de estas Condiciones.
La SHF aprobará o negará la inscripción en el Registro en comento,
considerando para ello la estructura del mercado, capacidad de los intermediarios
financieros para cumplir con los objetivos y disposiciones de la SHF, así como la
solvencia económica y moral de sus socios y administradores.
5.2
Composición accionaria.
5.2.1
Participación accionaria en las Sociedades Financieras de Objeto
Limitado.
Las acciones representativas del capital de las Sociedades Financieras de
Objeto Limitado, serán de libre suscripción.
Para que una persona adquiera el control o más del 25 por ciento del capital de
una Sociedad Financiera de Objeto Limitado, es necesaria la previa autorización del
Consejo Directivo de la SHF, para lo cual el intermediario financiero deberá presentar
junto con su solicitud, la documentación e información a que se refieren los numerales
4, 5 y 7 del inciso A) del anexo 8 de estas Condiciones.
22
TRANSITORIOS
Referencia 08/2004, de 1 de marzo de 2004.
PRIMERO. Las modificaciones contenidas en esta remesa, correspondientes al
comunicado de carácter general con referencia 08/2004 de 1 de marzo de 2004, entrarán
en vigor ese mismo día.
SEGUNDO. Se deroga el segundo transitorio de estas Condiciones, correspondiente a la
remesa dada a conocer mediante comunicado de carácter general con referencia 05/2004
de 11 de febrero de 2004.
TRANSITORIOS
Referencia 13/2004, de 23 de marzo de 2004.
PRIMERO. Las modificaciones contenidas en esta remesa, correspondientes al
comunicado de carácter general con referencia 13/2004 de 23 de marzo de 2004, entrarán
en vigor ese mismo día.
SEGUNDO. El valor máximo de vivienda a que se refiere el último párrafo del punto 1.5.1
de estas Condiciones, podrá aplicarse a las operaciones celebradas desde el 1 de enero
de 2004.
TERCERO. Los créditos autorizados por esos intermediarios financieros antes de la
entrada en vigor de esta remesa, podrán ejercerse hasta el 15 de mayo de 2004,
considerando los estándares mínimos de financiamiento y otorgamiento de garantías de la
SHF vigentes hasta el 22 de marzo del año en curso.
TRANSITORIOS
Referencia 33/2004, de 29 de junio de 2004.
PRIMERO. Las modificaciones contenidas en esta remesa, correspondientes al
comunicado de carácter general con referencia 33/2004 de 29 de junio de 2004, entrarán
en vigor el 1 de julio de 2004, con excepción de los Anexos 4A1 y 4C3, que entrarán en
vigor el 1 de septiembre de 2004.
TRANSITORIOS
Referencia 34/2004, de 1 de julio de 2004.
PRIMERO. Las modificaciones contenidas en esta remesa, correspondientes al
comunicado de carácter general con referencia 34/2004 de 1 de julio de 2004, entrarán en
vigor el 30 de septiembre de 2004.
TRANSITORIOS
Referencia 38/2004, de 5 de julio de 2004.
PRIMERO. Las modificaciones contenidas en esta remesa, correspondientes al
comunicado de carácter general con referencia 38/2004 de 5 de julio de 2004, entrarán en
vigor ese mismo día.
TRANSITORIOS
Referencias 43/2004 y 47/2004, de 2 y 6 de agosto de 2004.
PRIMERO. Las modificaciones contenidas en esta remesa, correspondientes a los
comunicados de carácter general con referencias 43/2004 y 47/2004 de 2 y 6 de agosto de
2004, entrarán en vigor esos mismos días.
38
TRANSITORIOS
Referencia 49/2004, de 31 de agosto de 2004.
PRIMERO. Las modificaciones contenidas en esta remesa, correspondientes al
comunicado de carácter general con referencia 49/2004 de 31 de agosto de 2004, entrarán
en vigor ese mismo día.
39
e) Sociedad de Información Crediticia. La experiencia crediticia del acreditado
deberá ser revisada en una sociedad de información crediticia y no reportar atrasos
en sus pagos mayores de 89 días naturales, durante los últimos tres años previos a
la fecha de registro del crédito en la SHF (clave MOP3), en operaciones
individuales cuyo saldo sea superior a mil unidades de inversión.
Independientemente del monto del saldo con atraso mayor a dos meses, se
requerirá al cliente una explicación por escrito. En ningún caso se podrán atender
solicitudes de acreditados que reporten o hayan reportado claves de prevención
75, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86, 87, 88, 96, 97 y 99 de la sociedad de
información crediticia respectiva, excepto cuando se trate de cuentas con
aclaraciones.
f) CURP. El acreditado y/o el co-acreditado mexicano (s) debe (n) entregar fotocopia
de la Clave Única de Registro de Población, o el documento emitido por una
dependencia de gobierno que contenga dicha clave, en cuyo caso, el intermediario
financiero deberá corroborar su autenticidad.
En caso de que el acreditado radique en los Estados Unidos de Norteamérica, la
CURP podrá sustituirse por el número de seguridad social emitido por el gobierno
de ese país.
g) Solicitud de crédito. El acreditado y/o el co-acreditado debe(n) llenar de manera
integral la solicitud de crédito de la SHF, en términos del formato incluido en estas
Condiciones, para tal efecto. La documentación que se requiere anexa a dicha
solicitud no podrá tener más de 180 días de antigüedad en el momento de la
aprobación del crédito. Asimismo, en la solicitud de crédito, se debe incluir la
autorización para que la SHF y el intermediario financiero puedan verificar en una
sociedad de información crediticia lo conducente.
h) Estudio socioeconómico. Se requiere una entrevista personal con el acreditado
y/o el co-acreditado, la que deberá estar documentada de manera adecuada, en
términos del formato incluido en estas Condiciones, para tal efecto.
i) Deudor sustituto. El acreditado y/o el co-acreditado podrá(n) ser deudor(es)
sustitutos si asumen las obligaciones del (los) anterior (es) acreditado(s) y si
además de ser sujeto(s) de crédito del intermediario financiero, cumple(n) con los
requisitos antes descritos.
j) Vigencia de los documentos presentados al momento del registro del crédito
en la SHF. La fecha de expedición de los documentos del expediente de crédito,
relativa a la sociedad de información crediticia, avalúo y comprobante(s) de
ingreso(s), no deberá ser mayor a seis meses al momento de la formalización de
del crédito para la adquisición de la vivienda correspondiente.
Para poder ser elegible a la garantía de incumplimiento del acreditado, a que se refiere el punto
3.1 estas Condiciones, en adición a los criterios antes señalados, se deberá cumplir con:
k) Puntaje crediticio. El acreditado y/o el co-acreditado deberá(n) aprobar, al
momento del envío de la información del Anexo 4C2, el puntaje mínimo que
determine la SHF. Los resultados de la aprobación o no aprobación del puntaje
crediticio para cada solicitud, se informarán oportunamente a través de los medios
que la SHF establezca. Aquellos acreditados y/o co-acreditados que no cumpla(n)
con el puntaje mínimo requerido, se sujetará(n) a lo previsto en el punto 1.6 de
estas Condiciones, o en su caso, optarán por niveles de enganche mínimo de 25,
30 o 35 por ciento, según lo señale la SHF.
l) Cuando se trate de un crédito que fue otorgado con financiamiento de la SHF, pero
sin garantía de incumplimiento del acreditado al momento de originación, el
intermediario financiero deberá:
1. Estar al corriente en sus pagos al momento de presentar la solicitud de
garantía de incumplimiento del acreditado;
2. Contar con al menos 12, 18 o 24 meses, según indique la SHF, desde el
momento de originación y que el intermediario financiero haya enviado la
información de historial de pago a que se refiere el Anexo 4A2;
3. Satisfacer el puntaje crediticio mínimo de comportamiento establecido por la
SHF.
i)
Vigencia de los documentos presentados al momento del registro del crédito
en la SHF. La fecha de expedición de la documentación del expediente de crédito
relativa al buró de crédito, avalúo y comprobante de ingresos no deberá ser mayor
a seis meses al momento de la escrituración de la vivienda.
Para poder ser elegible a la garantía de incumplimiento descrita en el Capítulo III de estas
Condiciones, el acreditado debe cumplir en adición a los criterios requeridos para
financiamiento, con:
a) Puntaje crediticio. El acreditado y en su caso el co-acreditado deberán aprobar, al
momento del envío de la información del anexo 4C2, el puntaje mínimo que
establezca la SHF. Los resultados de la aprobación o no aprobación del puntaje
crediticio para cada solicitud se informarán oportunamente a través de los medios
que la SHF establezca. Aquellos acreditados y/o co-acreditados que no cumplan
con el puntaje mínimo requerido se ajustarán a lo previsto en el numeral 1.6 de
estas Condiciones; o en su caso, optarán por niveles de enganche mínimo de 25,
30 o 35 por ciento, según lo señale la SHF.
b) Cuando se trate de un crédito que fue otorgado con financiamiento de la SHF, pero
sin garantía de incumplimiento al momento de originación:
a. Estar al corriente en sus pagos al momento de presentar la solicitud de
garantía de incumplimiento de la SHF;
b. Contar con al menos 12, 18 o 24 meses, según indique la SHF,desde el
momento de originación y que el intermediario financiero haya enviado la
información de historial de pago a la que se refiere el anexo 4A2;
c. Satisfacer el puntaje crediticio mínimo de comportamiento establecido por
la SHF.
CONDICIONES GENERALES DE FINANCIAMIENTO
ANEXO 8
REFERENCIA:
5.1.1
5.3.1
DOCUMENTACIÓN QUE DEBERÁN PROPORCIONAR A LA SHF LOS INTERMEDIARIOS
FINANCIEROS PARA OBTENER SU REGISTRO, EN TÉRMINOS DEL NUMERAL 5.1 DE
LAS CONDICIONES GENERALES DE FINANCIAMIENTO.
A)
Los Intermediario Financiero constituidos como Soc ieda d Fina nc ier a de Obj eto
Limitado, que soliciten su inscripción en el registro de esta Sociedad, deberán
presentar la siguiente información dividida en dos carpetas:
CARPETA I.
1.
Solicitud de inscripción (formato 1).
2.
Copia simple de la autorización emitida por la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público, para operar como Sociedad Financiera de Objeto Limitado.
3.
Copia simple del acta constitutiva inscrita en el Registro Público de Comercio y de las
modificaciones respectivas integradas en un sólo documento. De existir socios que
sean personas morales, deberá presentar copia simple del acta constitutiva de la
persona moral, inscrita en el Registro Público de Comercio y de las modificaciones
respectivas integradas en un sólo documento.
4.
Relación de accionistas indicando el capital suscrito y pagado por cada uno, así como
el porcentaje que representa dicha participación (formato 2).
5.
Estructura orgánica, incluyendo nombres y facultades de los funcionarios, así como el
organigrama proyectado en el momento de la expansión.
6.
Los funcionarios, con capacidad de decisión y dirección de las políticas generales,
deberán acreditar que al inicio de su función, tienen experiencia de cuando menos
cinco años en puestos similares del sistema financiero.
7.
Los accionistas personas físicas, accionistas personas físicas de las personas morales
de la Sociedad Financiera y funcionarios, deberán presentar la siguiente información:
a) Declaración sobre su historia laboral y participación empresarial de los últimos
cinco años (formato 3).
b) Declaración de lazos de parentesco (formato 4).
c) Declaración patrimonial, indicando la procedencia de los bienes e inversiones
(formato 5).
d) Relación de inversiones en empresas constructoras o promotoras de vivienda
(formato 5).
e) Autorización para obtener datos e información de su solvencia económica y
moral ante las personas y autoridades correspondientes (formato 6).
f) Investigación emitida por una Sociedad de Información Crediticia.