Síntesis Ejecutiva de la Evaluación Externa del Programa de Ahorro, Subsidio y Crédito para la Vivienda Progresiva “Tu Casa” Informe Final presentado por: Gerardo Esquivel Hernández El Colegio de México (Responsable) Marzo, 2005 I. Resumen y Conclusiones 1.1 Descripción del Programa El Programa Tu Casa atiende a la población de menores ingresos combinando su ahorro con subsidios directos, créditos y otras aportaciones para la compra, edificación, ampliación o mejoramiento de viviendas. El Programa cuenta con dos modalidades: “Subsidio a la Vivienda” y “Mejoramiento de vivienda”. En la primera, se aplica un subsidio hasta por 32 mil pesos, combinado con un ahorro del beneficiario de hasta 8 mil pesos o el 10% del valor total de la unidad para la edificación de viviendas. En la segunda se aplican los subprogramas “Crecemos tu casa” y “Mejoramos tu casa”, con un monto máximo de subsidio hasta por 16 mil pesos Los objetivos específicos del Programa son: Otorgar apoyos económicos a familias en pobreza para que adquieran, edifiquen, amplíen o mejoren su vivienda. Aplicar un subsidio federal como detonador de la participación corresponsable de los tres órdenes de gobierno y de los sectores privado y social. Fomentar el ahorro. 1.2 Fortalezas del Programa: Diseño: Los objetivos del Programa Tu Casa son congruentes con el Programa Sectorial de Vivienda. El programa es el resultado de la consolidación de otros programas y apoyos diversos. El programa promueve el ahorro de las personas y la participación corresponsable de los distintos niveles de gobierno. El programa combate la pobreza de tipo patrimonial y contribuye a la reducción de la vulnerabilidad económica de la población objetivo. La población objetivo consiste en personas, jefes de familia con dependientes económicos, de bajos ingresos, que estén interesados en recibir apoyo para adquirir, edificar, ampliar o mejorar su vivienda. Focalización y Cobertura del Programa El programa tiene presencia en la mayor parte de las entidades federativas del país. Esto se debe al establecimiento de convenios de colaboración con la mayor parte de los gobiernos estatales y, en algunos casos, incluso con gobiernos municipales. El programa está dirigido a una población objetivo que difícilmente podría tener acceso a crédito o subsidio para vivienda en alguno de los otros esquemas existentes. De los subsidios otorgados hasta ahora en el 2004, la mayor parte de ellos se concentran en localidades de alta marginación. Operación del Programa La administración del programa atendió en forma apropiada y expedita la mayor parte de las recomendaciones de la Evaluación Externa 2003. Este año se aprecia una notable mejoría en los procesos de evaluación, recopilación y sistematización de la información. Existe un diseño apropiado y transparente de los procesos operativos del programa. Esto permite que haya una muy baja probabilidad de error y prácticamente se eliminó cualquier posible discrecionalidad en el proceso de selección de los beneficiarios. Impacto del Programa El programa está en posibilidad de ofrecer apoyo económico a un núcleo importante de la población. Tan sólo en 2004, se tiene planeado otorgar más de 100,000 subsidios, lo que implica una población beneficiaria cercana al medio millón de personas. 1.3 Retos del programa Diseño Existen quejas de las Instancias Ejecutoras de que las fechas de publicación de las Reglas de Operación (junto a sus anexos correspondientes y lineamientos de operación) impiden realizar ajustes a los programas de trabajo ya elaborados lo que ocasiona problemas administrativos y sobrecargas laborales innecesarias. La asignación de recursos entre entidades federativas depende en forma crucial de la disponibilidad para participar de otros órdenes de gobierno (estatal o municipal). Si bien esto promueve la corresponsabilidad, también puede tener efectos negativos en la focalización, cobertura e impacto del programa. El diseño de las reglas de operación se realiza en forma centralizada sin la participación oficial de las instancias ejecutoras, lo cual puede causar que no se utilice en forma adecuada la información local con la que estos cuentan. Focalización y Cobertura La asignación inicial de recursos por entidad federativa no necesariamente corresponde con los índices de rezago habitacional o de pobreza patrimonial de las diferentes entidades. A nivel nacional, el Programa presenta deficiencias de cobertura ya que actúa en un número limitado de municipios. Además, dentro de estos se prevé que la mayor parte de los subsidios que se otorgarán en el año 2004 estarán dirigidos a municipios de baja o muy baja marginación. Por otro lado, la mayor parte de acciones de Subsidio para la adquisición de vivienda se concentran en muy pocas localidades o municipios. Las aportaciones mínimas para adquisición y vivienda son muy elevadas para personas de bajos ingresos, y no toma en cuenta diferencias regionales de su economía familiar. Operación Algunas entidades federativas presentan un porcentaje muy elevado de cedulas que no califican. Tal es el caso de Nayarit (23%), Querétaro (21%) y Nuevo León (17%). Para iniciar el proceso de mejoramiento o edificación de vivienda es necesario contar con documentos oficiales de acreditación de propiedad (traspaso de derechos notarizado, etc.), documentación con que no se cuenta en muchos casos, fundamentalmente en el medio rural. Las familias en lista de espera cuyos jefes fallecen son eliminadas automáticamente aunque sigan necesitando el apoyo y puedan cumplir con los requisitos. No existen mecanismos coercitivos fuertes por parte del programa para forzar la devolución de viviendas no habitadas o subarrendadas, acciones prohibidas en las Reglas de Operación. Los resultados del trabajo de Campo sugieren un mejor funcionamiento de programa en su vertiente de Mejoramiento de vivienda que en la de Subsidio a la Vivienda debido, entre otras razones, a la alta tasa de abandono de la vivienda recién entregada. Impacto No es muy clara la diferencia entre los diversos programas administrados por Fonhapo. La mayor parte de ellos está orientada a una población objetivo similar y la diferencia importante radica en que unos programas son de crédito y otros son de subsidio. Sin embargo, esta diferencia puede ser marginal, ya que los programas de crédito en realidad ofrecen un crédito subsidiado (tasas de interés nominales fijas, por debajo de la tasa de mercado). Esto implica que, de una u otra forma, ambos programas ofrecen ventajas a los participantes, aunque éstas no sean inmediatamente obvias para ellos. 1.4 Recomendaciones Diseño Las fechas de publicación de las Reglas de Operación deben ser modificadas para permitir un diseño armónico de los programas de trabajo de las Entidades Ejecutoras. En el diseño de las reglas de operación deben participar en forma oficial las instancias ejecutoras. Adicionalmente, en el cálculo de los montos de subsidio por entidades y de las aportaciones mínimas, se deberán tomar en cuenta los índices de marginación de CONAPO, los datos de la economía familiar de los habitantes de bajos ingresos, y toda información económica relevante de la región. Focalización y Cobertura La asignación inicial de recursos por entidad federativa debe tomar en cuenta los índices de rezago habitacional y de pobreza patrimonial de las diferentes entidades. Establecer un mecanismo que garantice que los recursos destinados a una entidad federativa se canalicen efectivamente a la población de esa entidad, sin que ello dependa de la decisión de participar o no de las administraciones locales. Una posibilidad sería canalizar los recursos asignados mediante apoyos que no necesariamente requieran de la contribución estatal (mejoras o ampliaciones a vivienda, por ejemplo). Esto podría ayudar a mejorar significativamente la cobertura, focalización e impacto del programa. Ampliar la difusión del programa para mejorar la cobertura del mismo. También se recomienda promover y aplicar las diversas modalidades del programa (en particular la de mejora y ampliación de vivienda) inclusive en municipios y entidades en donde no haya un convenio formal de coparticipación. Se recomienda modificar la fórmula para que la distribución inicial corresponda con las necesidades habitacionales de las entidades. Se recomienda eliminar de la fórmula el componente que distribuye el 30% de los recursos en forma equiproporcional entre las diferentes entidades. La presencia de este componente afecta negativamente la asignación inicial de recursos a las entidades más pobladas. Operación Se recomienda trabajar más de cerca con estas entidades para reducir el número de postulantes que no satisfacen los requisitos de ingreso y participación en el programa Esto ayudaría a minimizar los trámites innecesarios y podría mejorar la operación y programación de las actividades del programa Con respecto a la adquisición y edificación de vivienda, la aportación actual es muy elevada para personas de muy bajos ingresos. Por lo anterior, y tomando en cuenta las fuertes diferencias socioeconómicas de las diferentes regiones del país, se recomienda que se evalúen en forma regional los ingresos economicos de las familias de bajos ingresos para la determinación de aportaciones mínimas que amplíen la frontera de cobertura del programa sin representen una carga financiera elevada para el mismo. Debe permitirse la utilización de documentación de uso común en el medio rural para acreditar la cesión de derechos, como la documentación avalada por el Comisario Ejidal. En el caso de fallecimiento del jefe de la familia, debe permitirse a las familias inscritas en la lista de espera, el continuar en la misma en la medida que sigan necesitando el apoyo y puedan cumplir con los requisitos establecidos por el programa. Se deben introducir mecanismos coercitivos fuertes por parte del programa para forzar la devolución de viviendas no habitadas o subarrendadas, acciones prohibidas en las Reglas de Operación. Impacto Se recomienda tratar de explotar las diferencias entre los programas de crédito y subsidio que ofrece Fonhapo. Los programas deben estar claramente diferenciados en las características de sus beneficiarios y deben ser transparente las ventajas que ofrecen unos y otros programas. Esto permitiría asignar mejor los recursos entre programas y modalidades. Con base en los mejores resultados observados en el trabajo de campo, seria recomendable focalizar los esfuerzos del programa en la modalidad de Mejoramiento de vivienda.