COMERCIO ELETRONICO

Compilación de documentos presentados para los Congresos de Derecho e informática.
Trabajo presentado en VIII Congreso Iberoamericano de Derecho e Informática. “Por la Universalización del Derecho”.
Organizado por la FIADI y el Departamento de Derecho del Instituto Tecnológico de Monterrey. Campus Estado de México. Del
21 al 25 de Noviembre del año 2.000. Derechos reservados a favor del autor, se prohíbe cualquier reproducción total o parcial que
no sea autorizada por el titular de los derechos.
Tema 3: COMERCIO ELETRONICO
Subtema 7: SEGURIDAD EN LOS PAGOS EN EL COMERCIO ELECTRONICO
Dra. Esc. Beatriz Rodríguez Acosta.*
SEGURIDAD EN LOS PAGOS EN EL COMERCIO ELECTRONICO
Dra. Esc. Beatriz Rodríguez Acosta . Uruguay
Tema 3: COMERCIO ELECTRONICO
SUMARIO: I. INTRODUCCION. II. COMERCIO ELECTRONICO. II.A. Definición. III.
FRAUDES EN LAS COMPRAS CON TARJETA. III.A. Tarjeta Presente: Face to Face. III.B.
Transacciones electrónicas vía Web. IV. TRANSACCION/COMPRA ELECTRONICA. IV.A.
Etapas. IV.B. Participantes IV.C. Transacciones Electrónicas seguras. V.COMERCIO
ELECTRONICO CON PAGOS CON TARJETAS. V. A Análisis de la situación Actual. V.B.
Adaptación de la propuesta al mercado uruguayo.
VI. CONCLUSIONES. VII.
BIBLIOGRAFIA.
INTRODUCCION.Desde la antigüedad existieron actividades vinculadas al comercio, en las cuales los
hombres habían desarrollado un comercio local. Con el transcurso del tiempo ese
comercio se fue intensificando y los medios por los que se fue desarrollando también
han aumentado, como ser transporte, comunicaciones, medios de pago, seguridad, etc.
En la última década del siglo XX se ha producido una nueva revolución, una nueva
revolución tecnológica, que produjo cambios, no solo en el mundo económico, sino
también en el mundo social, y jurídico, que se materializa mediante el comercio o
negocios electrónicos, utilizando como medio o vehículo a la red de redes, o más
comúnmente llamada Internet.
Esta red desde sus comienzos fue una red concebida con el claro objeto de mantener
la conectividad y hacer posible la transmisión de mensajes aún en condiciones
adversas (cuando se caen las líneas). No fue su propósito principal el mantener la
seguridad de los mensajes y mucho menos la realización de transacciones electrónicas
seguras.
Por tales motivos, para la realización de transacciones de comercio electrónico sobre
esta res, básicamente insegura, se hace necesario la implementación de un protocolo
que brinde un nivel de seguridad aceptable, cuyas principales características tendrían
que ser:
Confidencialidad : de los mensajes de forma tal que sean visibles únicamente por los
participantes involucrados.
Integridad: de los mensajes de forma que lo que se envía es lo mismo que se recibe.
Autenticación: de forma que cada una de las partes tenga la certeza de la identidad de la
otra.
No repudiación: lo que asegura a cada una de las partes que la transacción se realizó y
la misma no puede ser negada.
A pesar que es posible obtener información de cuentas (de tarjetas válidas) en otros
ambientes, hay una alta preocupación acerca de este potencial riesgo sobre las redes
públicas. Esta preocupación refleja la posibilidad de un alto volumen de fraudes,
fraudes automáticos ( como el utilizar filtros en todos los mensajes que pasan por la
red para extraer todos los números de pagos).
Al tratarse de transacciones sin tarjeta presente, los comercios y sobre todo las
empresas emisoras de tarjetas, están particularmente sensibles sobre este tema y
exigen incluso un nivel de seguridad aún mayor que en otras modalidades de compra.
Estas relaciones que se producen en este nuevo mundo, Internet, se producen entre
empresas, entre empresas y particulares o consumidores, dentro o fuera del país de
origen o en diversos Estados.
Debido al gran avance de la tecnología, el derecho en estos aspectos está quedando un
tanto atrás, produciéndose así vacíos normativos, por los que vemos que, al no estar
contemplado legítimamente, estos vacíos significan piedras en el camino de la
modernización, en la forma de comerciar, porque nadie querrá gozar de los beneficios
que éste comercio le brinda, si no está seguro de poder realizar una transacción
efectiva, y protegida por una legislación que les de seguridad en el tráfico.
II. COMERCIO ELECTRONICO
DEFINICION
Si hablamos de comercio electrónico nos obliga a tratar varios problemas que pueden
surgir con su implementación y en especial la necesidad de revisar las reglas jurídicas
que serán aplicadas en las nuevas formas de negociación electrónica para su mayor
seguridad.
Podemos definir al comercio electrónico como:
Cualquier forma de transacción o intercambio de información comercial basada en la
transmisión de datos sobre redes de comunicación como Internet. i
Una nueva forma de intercambiar los bienes y servicios que se realiza a través de redes
informáticas ii
Incluye no solo la compraventa electrónica de bienes, información o servicios, sino
también el uso de la red para actividades preparatorias o posteriores a la venta, como
ser la publicidad, la oferta, el período de negociación que se produce entre comprador
y vendedor en cuanto a las condiciones de venta y de compra como ser: el precio, la
entrega del bien.
III. FRAUDES EN LAS COMPRAS CON TARJETAS
III.A. TARJETA PRESENTE. FACE TO FACE
Este tipo de compras tienen la particularidad de exigir la presencia física de la tarjeta
(plástico) y del titular de la misma. En algunos casos, como en el Uruguay, se exige
además la cédula de identidad.
Por tal motivo, éste tipo de fraudes queda restringido a los casos de robo, pérdida, o
falsificación de la tarjeta y la cédula de identidad, y por el período que transcurra antes
que el titular de la misma denuncie la pérdida o robo, o el reclamo ante el emisor por
discrepancias en el estado de la cuenta si se trataba de un caso de falsificación. Un
caso particular de este tipo de fraudes es el que se genera cuando el empleado del
comercio, sin consentimiento del titular de la tarjeta utiliza la misma pasándola una vez
más por el POS para validar una compra particular o en complicidad con un tercero.
A pesar que podríamos suponer que este tipo de compras es segura, y que no pueden
generarse demasiados fraudes, es sin embargo el origen de la mayor cantidad de
fraudes hoy en día, debido a otra modalidad de compra llamada MOTO (Mail
Order/Telephone Order).
Está comprobado estadísticamente que la mayor parte de los fraudes en las compras
con tarjetas se debe a los comercios y sus empleados y no a hackers que los obtengan
en transacciones electrónicas.
Esta es una preocupación de las instituciones financieras que procesan las tarjetas ya
que el número de la cuenta de la tarjeta no es confidencial y está en manos de los
comerciantes.
III.B. TRANSACCIONES ELECTRONICAS VIA WEB
Es bien conocido, que Internet es una red pública insegura, ya que en sus orígenes fue
pensada para transportar datos de una manera segura y mucho menos para satisfacer
los requisitos de las transacciones electrónicas. Por tal motivo, se hace necesario
buscar un protocolo adecuado que brinde el nivel de seguridad que las mismas
requieren para hacer viable este tipo de comercio.
Son muchos los protocolos existentes para transportar información de una forma más
o menos segura según las necesidades del usuario, y el nivel de seguridad que ofrece
cada uno de ellos.
Todos estos protocolos están asados en la criptografía iii. Aquí veremos un protocolo
estándar que es diseñado y especificado para el comercio electrónico por dos de las
tarjetas más famosas en el mundo que son VISA y MASTERCARD, el cual se llama
Secure Electronic Transaction, más comúnmente conocido como SET iv.
IV. TRANSACCION /COMPRA ELECTRONICA
IV.A. ETAPAS
En cuanto a la transacción electrónica tenemos varias etapas, siendo éstas:
el poseedor de la tarjeta recorre los items de diferentes formas:
usando un browser o navegador para ver el catálogo on line en una página web.
Viendo un catálogo proporcionado por el comerciante en un CD ROM
Mirando un catálogo de papel.
el comprador selecciona los bienes que desea comprar.
Al poseedor de la tarjeta se le presenta una orden conteniendo una lista de los bienes,
sus precios, el precio total incluyendo el gasto de envío, impuestos, etc. este
formulario de orden puede ser enviado electrónicamente por el servidor del
comerciante o puede ser creado en la máquina del cliente por algún software de
comercio electrónico. Algunos comerciantes permiten la posibilidad que el cliente
negocie el precio de los bienes en forma on line.
El comprador selecciona la forma de pago. Esta especificación se enfoca en el caso en
que la forma de pago es con tarjeta de crédito.
El comprador envía al comerciante una orden completa junto con las instrucciones de
pago. En esta especificación, la orden y las instrucciones de pago son firmados
digitalmente por los poseedores de tarjeta que poseen certificados.
El comerciante solicita autorización de pago a la institución financiera del poseedor de
la tarjeta.
El comerciante envía la confirmación de la orden.
El comerciante envía los bienes o realiza los servicios requeridos en la orden.
El comerciante solicita el pago a la institución financiera del poseedor de la tarjeta.
IV.B. PARTICIPANTES
En el comercio electrónico se da una interacción entre los participantes, la cual es más
segura, como vimos, si se utiliza un protocolo seguro como el SET (Security Electronic
Transations), cambiando así su forma de interactuar en los sistemas de pago, ya que
mediante esta vía el procesamiento electrónico comienza con el propietario de la
tarjeta.
En un ambiente de comercio electrónico, los compradores interactúan con los
comercios desde sus PC’s. Teniendo un protocolo seguro en las interacciones entre el
poseedor de la tarjeta y el comercio la información de la cuenta de la tarjeta con la que
se realiza el pago se mantiene confidencial.
IV.C. TRANSACCIONES ELECTRONICAS SEGURAS
No hay dudas que el comercio electrónico, debido a la popularidad de Internet, está
teniendo un enorme impacto sobre la industria de servicios. Ninguna institución
financiera evitará ser afectada por el comercio electrónico.
Con más de 30 millones de usuarios y 90 millones proyectados, la Internet es una
nueva vía para establecer negocios cibernéticos basados en recursos que pueden ser
accedidos por los consumidores así como otros participantes del negocio alrededor
del mundo.
Con las redes abiertas los pagos iran incrementándose cada vez más hacia el
consumidor. A medida que avanza la tecnología será más práctico y posible, mover el
mercado de un lugar rígido hacia lugares más convenientes como la casa o la oficina.
Mientras los servicios financieros evolucionan, los consumidores consolidarán sus
necesidades de pago en una relación multifuncional que permita el acceso a estos
bienes a cualquier hora.
Las motivaciones primarias para las empresas que emiten tarjetas de crédito en la
búsqueda de un protocolo estándar para el comercio electrónico son:
Incentivar a la comunidad que utiliza pagos con tarjeta a tomar una posición de
liderazgo estableciendo una especificación para pagos seguros y evitar futuros costos
de reconciliación entre las implementaciones existentes.
Los requerimientos del negocio para el procesamiento seguro de los mecanismos de
pago utilizado tarjetas sobre ya sea redes públicas o privadas.
La seguridad en el ámbito del comercio electrónico debe ser vista como una
característica no competitiva en los intereses de las instituciones financieras, los
comercios y los propietarios de las tarjetas.
V. COMERCIO ELECTRONICO CON PAGOS CON TARJETAS.
V.A. ANÁLISIS DE LA SITUACION ACTUAL
En el mercado internacional, existen numerosos comercios que aceptan el pago con
tarjeta de crédito internacional.
Muchos de estos comercios utilizan software para validar estas transacciones de una
forma segura, como por ejemplo: Cybercash (v) y otros similares.
Algunos de estos comercios, de gran difusión en el mercado del Web son: JCPenny
(www.jcpenny.com) y fundamentalmente Amazon (www.amazon.com), esta última de
gran aceptación no solo en el mercado interno de USA sino en el internacional también,
así como numerosas casas de venta de CDs.
Microsoft está trabajando en este tema. Existe una implementación de una billetera
electrónica, diseñada para el cliente, que se puede utilizar por ejemplo con Cybercash.
En cuanto a la propiedad del autenticador y organismo certificador, existen intereses
encontrados, por un lado está Microsoft, que cuenta con el mayor poder de aceptación
a nivel de los PCs clientes, y por el otro están las instituciones financieras y bancarias,
que cuentan con la confianza de los comercios.
V.B. ADAPTACION AL MERCADO URUGUAYO
En Uruguay no se han desarrollado sistemas que permitan comprar y pagar con tarjeta
de crédito en Internet de forma segura.
No existe en la legislatura uruguaya impedimento para la realización de transacciones
de comercio electrónico en el mercado interno.
El hecho que no se hayan realizado implementaciones de comercio electrónico se debe
básicamente a que ninguna empresa asumió el riesgo de la inversión y tomó la
iniciativa en este sentido.
Si bien está clara la necesidad de adoptar un protocolo estándar para transacciones
electrónicas seguras, como podría ser el SET, existe la preocupación de que las
implementaciones del mismo también sean un estándar.
Si bien existen empresas internacionales que producen software de validación de
transacciones de comercio electrónico, estas empresas tienen convenios con tarjetas
de crédito internacionales (VISA, MASTERCARD) que ha su vez tienen contratos con
instituciones bancarias que las respaldan.
VI. CONCLUSIONES
Los sistemas de pago y las instituciones financieras jugarán un rol predominante en
establecer especificaciones abiertas para los pagos con tarjetas para transacciones
que:
provean un mecanismo de transmisión que asegure la confidencialidad
autentique las partes involucradas
asegure la integridad del pago de los bienes y servicios y otros datos
autenticar la identidad del poseedor de la tarjeta y del comerciante en ambos sentidos
Para satisfacer estas necesidades se utiliza la criptografía por el protocolo seguro para.
proveer confidencialidad a la información
asegurar la integridad del pago
autenticar al comercio y al dueño de la tarjeta
Esto animará a los consumidores e incentivará los negocios para hacer un amplio uso
de los pagos con tarjetas en este mercado emergente.
Los objetivos de la aceptación del mercado son:
Alcanzar una aceptación global vía la facilidad de implementación e impacto mínimo en
los usuarios ya sea en el comercio como en el poseedor de la tarjeta.
Permitir la utilización de un protocolo de pago seguro para las aplicaciones existentes.
Minimizar los cambios de la relación entre los adquirentes y los comercios, y entre los
poseedores de las tarjetas y las firmas que las respaldan.
Permitir un impacto mínimo en las aplicaciones, los sistemas de pago y la
infraestructura existente de los comercios y los adquirentes.
Montevideo, octubre 2000
Uruguay
VII. BIBLIIOGRAFIA
Cybercash: http://www. Cybercash.com.
SET. “Secure Electronic Transactions” http:// www. Visa.com/
Pallas Gustavo y otros: “Seguridad en el comercio electrónico”. 1998
Worls Wide Web Journal. Volumen 2. Tercera edición. 1997. “Web Security. A matter of
trust”.
i Pedro Juez Martel. “El comerio electrónico: Hacia una nueva Revolución Económica y
Jurídica?”. VII Congreso Iberoamericano de Derecho e Informática. Perú. 2000
iiJuan Pablo Palazzi. “Firma digital y comercio electrónico en Internet”. VI Congreso
Iberoamericano de Derecho e Informática. Uruguay 1998.
iiiCriptografía es una tecnología fundamental que protege la información cuando viaja por
Internet.
ivProtocolo diseñado para la realización de transacciones de comercio electrónico con pagos
con tarjeta de crédito de una forma segura sobre Internet.
vCybercash: Protocolo de pago electrónico, similar en su propósito al SET, que permite el uso
de las tarjetas de crédito convencionales sobre la web.