Sistema de Pago

LOS SISTEMAS DE PAGOS
Monedas- Billetes- Cheque-Tarjeta de Débito y Crédito
SISTEMA DE PAGO MINORISTA
LOS SISTEMAS DE PAGOS
DEFINICIÓN

Forma como los agentes económicos realizan sus
pagos para atender sus obligaciones.

El sistema de pagos, es por tanto, un componente
central del sistema financiero y puede ser visto
como la infraestructura que provee a la economía
de los canales o circuitos para procesar los pagos
que resultan de una gran variedad de
transacciones económicas que ocurren cada día.
LOS SISTEMAS DE PAGOS
OBJETIVOS ESPECÍFICOS
 Modernizar el sistema de pagos del país,
respondiendo a las exigencias internacionales.
 Contar con Sistema de Transferencia de Fondos
en Tiempo Real.
 Contar con una Compensación Electrónica de
Instrumentos Financieros a nivel nacional.

Lograr la mayor rapidez, seguridad y menores
costos para el sistema de pagos del país.
LOS SISTEMAS DE PAGOS
FORMAN PARTE DEL SISTEMA DE PAGOS EN VENEZUELA
Sistema de transacciones minorista o bajo valor
 Cámaras
de Compensación
 Sistemas
de tarjetas de crédito, débito, cajeros
automáticos y redes electrónicas.
 Sistemas
electrónicos: dinero virtual, monedero
electrónicos.
 Efectivo
- cheque
Sistema de transacciones de alto valor
Sistemas
de transacciones de títulos valores.
Sistemas
de transacciones de divisas.
LOS SISTEMAS DE PAGOS
“ PARTICIPANTES ”
 El sistema de pago lo conforma el conjunto de
prácticas y mecanismos a través de los cuales
los
agentes
económicos
cancelan
las
obligaciones contraídas por la adquisición de
activos financieros (dinero, acciones, bonos,
etc.) y activos reales (bienes de consumo y de
inversión).
LOS SISTEMAS DE PAGOS
“ PARTICIPANTES ”
 Los principales participantes en el Sistema de
Pagos son los bancos, que en Venezuela
pueden tomar formas especificas como
bancos comerciales universales, hipotecarios
o de inversión, entidades de ahorros y
préstamos, las arrendadoras y los fondos del
mercado de dinero. El Gobierno, el Banco
Central y los Agentes Económicos.
LOS SISTEMAS DE PAGOS
 La Banca Venezolana como en todos los países
del mundo ha ido evolucionando hacia un negocio
de presentación de múltiples servicios, dentro de
los cuales no no financieros (sistemas de pagos
minoristas o bajo valor) están ganando terreno de
forma rápida y significativa.
La presentación de servicio de sistemas de
pagos, entre otros, representan una fuente
importante de negocio y de rentabilización de la
actividad bancaria en general.
LOS SISTEMAS DE PAGOS
 El Banco Central de Venezuela,en el capítulo III del
objetivo y funciones en su artículo 7º, numeral Nº 7,
señala que el BCV., tiene como objeto: “ Velar por el
correcto funcionamiento de Sistema de Pagos del
País y establecer sus Normas de Operación, pues
sino lo hace, pierde el vehículo fundamental para
llevar adelante su tarea de estabilidad de precios y
preservar el valor de la moneda.
LOS SISTEMAS DE PAGOS
FACTORES QUE ANIMAN AL BCV PARA ASUMIR LA
REFORMA DEL SISTEMA DE PAGOS

Mantener la mayor eficiencia en los sistemas de
pagos del país para el logro de una mayor efectividad
de la política monetaria.

Contribuir al desarrollo de los mercados financieros
y su integración.

Aumenta la seguridad y calidad de las transacciones.

Optimiza el tiempo de los procesos.

Identificar y evaluar riesgos.
Principales Tendencias en
Los Sistema de Pago
 Para la liquidación de deudas y/o obligaciones, los
agentes económicos pueden utilizar efectivo (monedas
metálicas y billetes) o depósitos a la vista en bancos, los
cuales son movilizados mediante cheques, tarjetas de
débito y crédito, transferencias y otros procedimientos.
 A este respecto, la banca ha desarrollado sistemas
propietarias de garantía de pagos de cheques y
transacciones con tarjetas (crédito, débito, prepago), en
donde el sistema consta de una red de establecimientos
afiliados para el procesamiento telefónico o electrónico
de autorización (conforme) o puntos de venta.
Principales Tendencias en
Los Sistema de Pago
 El cheque como medio de pago es procesado a través
de la Cámara de Compensación, como instancia que
realiza el intercambio de los cheques que son recibidos
luego de las operaciones diarias.
 En relación con otros sistemas de pago minoristas,
algunas instituciones financieras han desarrollado
nuevos productor como el dinero plástico. En el País
existen cinco redes de cajeros automáticos: Suiche
7B, Conexus y tres redes privadas de tres bancos
comerciales, los cuales son operados con tarjetas
(crédito,
débito,
prepago),
constituídas
en
instrumentos de pagos, complementarios al cheque.
Principales Tendencias en
Los Sistema de Pago
De esta manera, cada red calcula diariamente los
saldos multilaterales netos, informa sobre las
posiciones definitivas y coordina con cada
banco la liquidación. Para la liquidación de los
bancos afiliados intercambian cheques que van
a la cámara de compensación o hacen
débitos/créditos en cuentas de corresponsalía,
es decir, en cuentas corrientes mantenidas en
algún banco comercial que actúa como agente
liquidador.
Principales Tendencias en
Los Sistema de Pago
Compensación y liquidación de las operaciones con
tarjetas de crédito
A partir de mayo de 2002 un grupo de 7 bancos creó un
mecanismo
denominado
Sistema
de
Pagos
Interbancarios (SPI) con el fin de automatizar las
instrucciones de pago interbancarias resultantes de
pagos realizados con tarjetas de crédito a través de
terminales punto de venta (EFTPOS). Las principales
características del SPI son las siguientes:
Principales Tendencias en
Los Sistema de Pago
 El intercambio de datos se realiza a través de
mensajería SWIFT.

Los envíos se realizan los días hábiles bancarios
entre 1:00 y 2:00 p.m.

Los pagos se
corresponsalía.
realizan
en
las
cuentas
de
 Cada banco participante debe suministrar sus
propios bines de tarjetas de crédito para que las
demás entidades participantes puedan validarlos.
Principales Tendencias en
Los Sistema de Pago
El banco emisor de la tarjeta debe procesar los pagos
realizados por sus tarjetahabientes en un lapso no
mayor de 72 horas y los rechazos deben reportarse en
un lapso no mayor a 48 horas. Los reclamos son
canalizados a través de una dirección de correo
electrónico predefinida para cada banco utilizando un
formato único diseñado para tal fin y deben ser
atendidos en un período máximo de 72 horas.
Principales Tendencias en
Los Sistema de Pago

El dinero electrónico: como el instrumento de pago a
convertirse en el sustituto de las monedas y billetes
de baja denominación. Conocido como el monedero
electrónico, se instrumentará por medio de una
tarjeta electrónica que incorpora un “CHIP” con una
cantidad de dinero que permite realizar pagos .
Tarjeta que se carga previamente con dinero
de la cuenta de su titular en los cajeros
automáticos, en una cantidad autorizada y que
permite operar como moneda electrónica
(personal e intransferible y se emite a nombre
del titular de la cuenta)
Principales Tendencias en
Los Sistema de Pago
 La banca en Internet: Actualmente una persona puede
comprar productos o realizar operaciones de pagos
desde su casa u oficina a cualquier hora y en
cualquier lugar del mundo con el uso de Internet.
Esta herramienta tecnológica y su aplicación a la
gestión bancaria se conoce como el Comercio
Electrónico y ha dado origen a la banca virtual o al
dinero electrónico para las transacciones bancarias
(pagos, transferencias, solicitud de servicios,
compras).
LOS SISTEMAS DE PAGOS
ALFONSO CABRERA N.
El Dinero
Dinero
Es un activo financiero que se utiliza como medio de pago
en un tiempo y espacio determinado. Bien Sui-géneris de
aceptación general que se utiliza como instrumento general
de cambio.
Dinero Quirográfario o Bancario
Es aquel que nace y existe a través de la organización
bancaria. Es decir, la banca crea depósitos a la vista a favor
de terceros y esos depósitos se traspasan de una a otra
persona mediante asientos contables y utilizando como
instrumento de transferencia el cheque, también
denominado dinero secundario o depósito.
Mecanismo de Creación de Dinero
En Venezuela
A.) Por exportación de Petróleo.
1ERA. FASE:
Ingresos de PDVSA
(Exportación Petrolera)
Generar Divisas al país
(Ingresos en US$)
PDVSA.
Vende Divisas (US$)
al BCV y recibe bolívares (Bs)
al tipo de cambio vigente
A)
PDVSA
Deposita en el BCV en Bs en una
cuenta especial (cuenta depósito)
B) PDVSA
Cancela impuestos, regalías y
dividendos en Bs. al Gobierno
Nacional + gastos propios
GOBIERNO NACIONAL
Deposita el dinero que le ingresa de PDVSA en
una cuenta especial en el BCV estos recursos
los moviliza vía Tesorería Nacional
Mecanismo de Creación de Dinero
En Venezuela
2DA. FASE:
“ CREACION DE DINERO ”
PDVSA Y GOBIERNO NACIONAL


Trasladan recursos (Bs) del BCV, hacia el Sistema Bancario para cubrir
compromisos por gastos internos (depósito de dinero nuevo que se
traduce en disponibilidad de los bancos, es decir oferta monetaria).
Cancelan obligaciones contra sus cuentas depósitos en el BCV acto de
pago, que crea dinero nuevo que aumenta la oferta monetaria (medios de
pago).
PDVSA Y GOBIERNO NACIONAL
Mediante este acto, se inyecta dinero a la economía, expandiéndose la
circulación monetaria o liquidez monetaria:

CIRCULANTE (M1):
 Efectivo
 Cuentas corrientes

CUASIDINERO:
 Depósito de ahorros
 Certificado de depósitos
Mecanismo de Creación de Dinero
En Venezuela
B.) Colocar en el mercado títulos de Crédito.
Intervención que realiza el BCV en el mercado de
valores, mediante la compra y venta de títulos
produciendo un efecto directo sobre la oferta
monetaria a través de las reservas bancarias
(absorver liquidez) y un efecto indirecto sobre la
tasa de interés del mercado. El BCV., coloca títulos
TEM (venta) en el mercado, entrega títulos y como
contrapartida, recoge el dinero circulante. Cuando
el BCV. Compra títulos, el dinero con el cual lo
adquiere es creado, y trae como consecuencia el
aumento de las reservas bancarias.
Mecanismo de Creación de Dinero
En Venezuela
C.) La acumulación de Reserva.
La devaluación, como mecanismo para crear
dinero nuevo, con una modificación de la
paridad cambiaria y por el incremento en los
precios del barril del petróleo.
EL SISTEMA BANCARIO

El Sistema Bancario opera con dinero
Corresponde
a
la
Asociación
Bancaria
de
Venezuela y al Consejo Bancario Nacional,
promover
modernos
la
puesta
medios
en
de
funcionamiento
pagos
(seguros
eficientes) y su uso general en todo el país.
de
y
EL SISTEMA BANCARIO
 La misión del Sistema Bancario es doble: por un
lado, canaliza el ahorro del País hacia fines
productivos, por el otro, facilitan los pagos que se
hacen entre sí los agentes económico. La Banca, al
crear el puente entre ahorristas y unidades
deficitarias
hace
posible
que
los
primeros
obtengan un rendimiento sobre sus ahorros y que
los segundos tengan acceso a esos recuros.
EL SISTEMA BANCARIO
 Cuando la banca recibe dinero del público, crea una
deuda aceptada y utilizada por el público como
medio de pago, vale decir, dinero bajo la forma de
depósito, con el derecho de girar sobre fondos
bancarios denominadas cuentas corrientes y de
ahorros, movilizadas a través de cheques y tarjetas
de crédito, débito y prepago, como los medios de
pagos de bajo valor o minoristas.
EL SISTEMA BANCARIO
En Síntesis
 El Sistema Bancario es el componente principal del
Sistema Financiero y éste constituye el centro de la
movilización de los medios de pagos, créditos,
inversión y servicios en el país.
 La estabilidad del Sistema Bancario del País
depende fundamentalmente de la confianza que el
público tenga en los elementos que lo integran:
sus instituciones, los instrumentos financieros
(vínculo para el transporte del ahorro hacia el
gasto) y el mercado.
Modernización del Sistema
de Pagos
Situación Actual del Proceso

Las instituciones financieras están adecuando sus
plataformas tecnológicas y lograr estandarizar su
documentación, a la fecha a avanzado en lo que se
refiere al cheque en lo concerniente a la
implementación de los 20 dígitos (código de cuentacliente) que identifican por número a las
instituciones financieras, agencias, tipo de cuenta y
cliente entre otros. Asi como las operaciones de
pago de alto valor.
Modernización del Sistema
de Pagos
Situación Actual del Proceso
 Modificaciones de Formatos para adecuarlos a la
nueva estructura del código cuenta cliente (cheques,
planillas de depósitos, retriros y pagos), ajustando
los sistemas para leer la banda magnética del nuevo
formato del cheque y puesta en práctica los
sistemas para operaciones de alto valor con: SWIFT
(Formato DCC 298), SET (Sistema Electrónico de
Transferencia) STI (Transferencia Interbancaria).
Modernización del Sistema
de Pagos
En la actualidad el sistema SWIFT propietario
(“SWIFT formato DCC298”) funciona para el
envío de órdenes de transferencia de fondos que
afectan las cuentas únicas de las instituciones
para atender pagos domésticos de alto valor.
Modernización del Sistema
de Pagos
El proceso para transferir fondos a través de la
red SWIFT formato DCC298 se inicia con elenvío
al BCV de la instrucción de pago por parte de las
instituciones financieras. Esta instrucción queda
registrada en el Sistema de Transferencias
Interbancarias (STI). Las operaciones se liquidan
en forma bruta y tienen fecha valor el mismo día
(T), y la hora de cierre de sistema (2:oo p.m.)
Modernización del Sistema
de Pagos
Sistema Electrónico de Transferencia de Fondos
para Préstamos Interbancarios (SET)
El mecanismo que permite, en tiempo real, la
cotización
operaciones
pacto
de
y
liquidación
financiamiento
instituciones participantes.
diaria
de
entre
las
Modernización del Sistema
de Pagos
BENEFICIOS

Evita la duplicidad de funciones.

Permite intercambiar electrónicamente los datos
representativos de los instrumentos a compensar
entre las Instituciones Financieras participantes.

Permite a las instituciones
liquidez oportunamente.

Provee servicios de concentración, distribución y
liquidación de pagos a las Instituciones
Financieras participantes.
financieras
obtener
Modernización del Sistema
de Pagos
BENEFICIOS

Unificar las operaciones con títulos valores bajo la
modalidad de entrega contra pago.

Operaciones en línea con la Banca.

Desmanterialización de títulos públicos.

Comunicación electrónica con el sistema financiero
nacional.
Modernización del Sistema
de Pagos
BENEFICIOS

Seguridad - Confiabilidad - Confidencialidad.

Elimina el doble proceso a las instituciones
financieras habrá una compensación única.

Anticipa información útil para el manejo de tesorería,
gestión de riesgo y reducción de costos.

Facilita que terceros (originadores/presentantes)
ordenen a las Instituciones Financieras participantes,
cargar o debitar su cuenta, para abonar o acreditar a
las cuentas de terceros (receptores) y en otras
Instituciones Financieras (receptoras/giradas) a través
de medios electrónicos.
RESUMEN (S.P)

Es interés del BCV. el mantener la mayor
eficiencia de los sistemas de pago del país para
el logro de una mayor efectividad en la política
monetaria.

El desarrollo de los mercados financieros
internacionales hace necesario la modernización
del sistema de pagos del país, a fin de adeptarlo a
las exigencias de aquellos.

Como consecuencia de la modernización del
sistema de pagos, se incrementará la eficiencia
del sistema financiero del país.
RESUMEN (S.P)


El BCV., como ente rector del sistema de cámaras
de compensación, le corresponde regular sus
operaciones, identificando en forma previa los
posibles riesgos que enfrenten las instituciones
financieras en los procesos de compensación y
liquidación de sus transacciones, dada su
importancia en el desarrollo económico.
A los fines indicados, es necesario contar con la
participación de las instituciones involucradas, lo
cual permitirá identificar los aspectos inherentes
al proceso en marcha.
RESUMEN (S.P)

El sistema de pagos es un soporte de la actividad
del mercado monetario. Es el funcionamiento de
las operaciones del sector financiero y el BCV.,
con el resto de la economía. Un buen sistema de
pagos contribuye de manera importante con el
buen funcionamiento operativo de la polítcia
monetaria del B.C.V., así como crear condiciones
para que las transacciones de bienes y servicios
se realicen en un ambiente eficiente.Unificar las
operaciones con títulos valores bajo la modalidad
de entrega contra pago.
RESUMEN (S.P)

El sistema de pagos es un elemento que le hace la
vida más fácil, más eficiente al ciudadano común,
pero también ofrece ventajas al B.C.V. Cuando el
sistema de pagos falla, por que hay algún
incumplimiento entre entidades financieras, el B.CV.,
sale a respaldar esta situación (1994). Por ello la
modernización de los sistemas de pagos es una
necesidad. El uso de la tecnología eficiente y segura
para las transacciones comerciales y financieras
hacen que los países tomen conciencia más por
ogligación que por convicción, de que hay que estar
en un contínuo proceso de transformación
tecnológica.
Modernización del Sistema
de Pagos
PARA FINALES DEL 2003
EL SISTEMA FINANCIERO VENEZOLANO REGISTRO:

Más de 2.800 oficinas a nivel nacional y 1000 puntos
externos de servicios.

Más de 3.000.000 de transacciones diarias.

Más de 3.200.000 de tarjetas de créditos y más de
6.300.000 tarjetas de debito.

Más de 40.000 comercios afiliados, con un total de
830.000 llamadas diarias al centro de atención
telefonicas.

Más de 30.000 transacciones diarias vía internet.

Más de 4.300 cajeros automáticos operativos.
FUENTE DE CONSULTA

www.asobanca.com.ve

www.bcv.org.ve

www. Eumed.net.
Artículo: observatorio de la
economía latinoamericana.

Revista Dinero N° 63. 15/08/1993.

www.mf.gov.ve.

Conferencias; El Sitema Financierio.

Dr.Hugo Romero. Caracas-05/05/1998

Joaquin Lopez P.-Altina Sebastian
“Gestion Bancaria” Madrid-1997.
González.