Plan de Difusión de la Cultura Financiera 2009

Gerencia de Comunicaciones e Imagen Institucional
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
Plan de Cultura Financiera 2009 – 2011
Documento de la GCII
Junio de 2009
INDICE GENERAL
Parte I. Justificación
4
Parte II. Situación Actual
2.1 Créditos personales
2.2 Endeudamiento
2.3 Fondos Privados de Pensiones
2.4 Seguros
7
8
10
11
11
Parte III: Plan de Cultura Financiera 2009-2011
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3.1 Líneas Generales del Plan
3.11 Definición de Cultura Financiera
3.12 Objetivos
3.13 Beneficios
3.14 Necesidades básicas de los usuarios
3.15 Alcance
3.16 Ámbito de acción
3.17 Canales
3.18 Socios Estratégicos
13
13
13
14
14
14
16
16
17
3.2 Líneas de Acción del Plan
3.21 Fases
3.22 Estructura del Plan
3.23 Programas de Capacitación
3.231 Currícula Escolar
3.232 Programa de Capacitación Urbano
3.233 Programa de Capacitación Rural
18
18
18
20
21
21
23
Parte IV: Conclusiones
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Parte I. JUSTIFICACIÓN
Los cambios observados durante los últimos 30 años en el desarrollo económico
mundial nos muestran modificaciones importantes en los mecanismos de
financiamientos de las empresas. Actualmente los bonos emitidos por grandes
compañías compiten diariamente con los créditos corporativos y adicionalmente la
facilidad de captar fondos a través de líneas de crédito de instituciones financiera
ha llevado que al igual que en muchas partes del planeta las instituciones
financieras, tradicionalmente intermediadoras entre los fondos del público y los
requerimientos financieros de las empresas, volteen la mirada hacia nuevos
negocios capaces de un mayor retorno para las empresas del sector financiero.
Esto ha hecho que durante las últimas décadas se produzca un crecimiento
importante en el financiamiento de las personas. Esto explica que el acercamiento
del sistema financiero a los clientes personales ya no se inicie a través de la cuenta
de ahorros, sino a través del crédito personal. Esto sumado al adelanto tecnológico
y al propio desarrollo de la industria financiera ha generado que la facilidad para
acceder al crédito por parte de las personas
-a través del crédito comercial,
mecanismo potenciado por la masificación de las tarjetas de crédito- contribuya a
que muchas veces las personas mediten menos sus compras y enfrenten
posteriormente dificultades para cancelar sus deudas, generando al interior de las
familias problemas no solo de carácter económico, sino sociales y hasta familiares.
Si bien es conocido que el hecho que las personas cuenten con una mayor facilidad
para adquirir un crédito, específicamente de una línea de financiamiento a través
de la tarjeta de crédito en la mayoría de los casos, debería potenciar el consumo
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generando beneficios a la economía y bienestar a mas peruanos, la experiencia nos
muestra que en algunos casos ello también ha generado efectos negativos como el
riesgo de sobreendeudamiento de las personas, que comprometen en muchos
casos niveles insostenibles de pagos mensuales que contribuyen a que las
entidades financieras - unas más que otras- sean blanco de críticas, generando un
temor entre los usuarios de acceder a sus servicios dificultando un mayor nivel de
bancarización que debería representar un beneficio importante para la economía,
el país y las personas que desarrollan sus actividades en el Perú.
La experiencia indica que problemas como el riesgo de sobreendeudamiento de las
personas no son necesariamente consecuencia de la falta de información la que
actualmente se encuentra al alcance a través de las propias entidades del sistema
financiero y la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, sino son el resultado de
una combinación de la inexperiencia de muchas personas que no evalúan
adecuadamente sus decisiones financieras, como consecuencia de una falta de
conocimiento de finanzas personales o mejor dicho por una falta de cultura
financiera que los concentre en temas como la cautela necesaria para manejar sus
ingresos cada día.
Por ejemplo se ha detectado que pocas personas desarrollan un presupuesto
familiar o que acuden a la ayuda de asesores financieros para decidir sus compras,
algo que limita sus consumos al corto plazo, sin un conocimiento cierto de su
capacidad de pago en el futuro.
Asimismo, también se ha podido identificar una falta de previsión por parte de los
peruanos, esto lleva a una baja utilización de los seguros, destacando
principalmente los seguros de carácter obligatorio, como el Seguro Obligatorio
contra Accidentes de Transito (SOAT), seguros de salud privados ofrecidos por las
EPS y vinculados a los descuentos de ley de los salarios de los trabajadores
formales, o los seguros vinculados a garantías de sepelio o coberturas contra la
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invalides o sobrevivencia también de carácter obligatorios relacionados con los
fondos de pensiones vinculados al ahorro forzoso que considera la ley laboral.
Esto tiene su explicación en dos cosas, la falta de previsión sobre los riesgos del
futuro y el desconocimiento de cómo funcionan y su importancia, en otras palabras
la limitada cultura de la población en estos temas.
El desconocimiento también alcanza muchas personas en el tema de pensiones
jubilatorias, lo cual es resultado de la complejidad y variabilidad de alternativas
para acceder a las pensiones, y la gran cantidad de casos particulares como
consecuencia de leyes propias del sistema de retiro a través de las AFP, como por
las regulaciones generales en el país.
Por otro lado se estima que el concepto del ahorro familiar ha sido casi
abandonado por una buena porción de la población, lo cual es una de las bases del
desarrollo de la economía y de las finanzas familiares.
La falta de una cultura del ahorro se presenta principalmente en la población de
bajos ingresos, bajo el supuesto que bajos salarios no contribuyen al ahorro y en
muchos casos tratan de compensar esta carencia con créditos personales, sin
evaluar adecuadamente los pagos futuros y como afectará esta obligación a sus
finanzas familiares.
Cabe indicar que entre los sectores de menores ingresos también se encuentra el
rural que si bien no se encuentra en su mayoría vinculado al sector financiero, la
puesta en marcha del programa de apoyo contra la pobreza JUNTOS ha logrado
nuevos usuarios de cuentas de ahorro, lo cual abre una oportunidad para la
extensión de un programa de cultura financiera a los pobladores de este sector.
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Parte II. SITUACIÓN ACTUAL
El Perú cuenta con una población de 28,8 millones de personas, según las cifras
oficiales del 2008, con una tasa de crecimiento anual de 1,6% y un PBI de US$
127,738 millones, por lo que resulta un PBI per capita de US$ 4,434. El 30,5% de
la población del país esta compuesta por jóvenes menores de 15 años, mientras
que entre los 15 y 64 años constituyen el 63,1% de la población total, en tanto que
el 6,4% personas que tiene una edad superior a los 64 años. La población urbana
es el 75,9% del total y 24,1% es rural. Se registra un 36,2 % de la población total
inmersa en la pobreza.
La población en edad de trabajar (PET) es de 14,413 mil personas, de los cuales
10,050 mil personas componen la población económicamente activa (PEA). De la
PEA ocupada el 42,3% son trabajadores asalariados, con un ingreso mensual
promedio de S/. 849,9, mientras que el 36,9% son trabajadores independientes.
La microempresa, unidades productivas con menos de 5 trabajadores, absorbe al
68,1% de la PEA, concentrándose en las actividades de servicios, comercio y
manufactura.
La intermediación financiera, medida como porcentaje del Producto Bruto Interno
(PBI), en el Perú ha registrado un crecimiento sostenido en los últimos años, como
resultado del desarrollo de la actividad económica, el fortalecimiento del sistema
financiera y el avance del proceso de bancarización, especialmente de las
microfinanzas.
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Así los créditos del sistema financiero pasaron de representar 17,6% del PBI en el
2005 al 23,9% del PBI en el 2008, mientras que los depósitos se incrementaron a
28,9% del PBI en el 2008, luego de registrar 22,6% del PBI en el 2005. Niveles que
muestran que el Perú posee un bajo nivel de intermediación financiera, comparado
con otros países de la región y de los industrializados, que superan el 40% en
ambos rubros, denotando por ende que mucho de su población no utiliza ni accede
a los servicios financieros, lo cual revela la importancia de la difusión de la cultura
financiera para contribuir a revertir la situación actual.
Debemos resaltar que ahora las entidades del sistema financiero ponen a
disposición del público usuario una mayor cantidad de información sobre sus
créditos y depósitos, tanto en los estados de cuentas como en las hojas
informativas de los préstamos que les deben ser entregados, gracias a las
exigencias normativas dispuestas por la SBS, por lo que se hace necesario que los
usuarios entiendan y manejen con facilidad dicha información, la misma que tiene
como vía la difusión de una cultura financiera práctica y de temas cotidianos.
2.1 Créditos Personales
Los créditos en el Perú se duplicaron en los tres últimos años, pasando de S/.
51,703,398
en el 2005 a S/.104,535,341 en diciembre del 2008. Dicho
crecimiento se observó también en todos los tipos de prestamos, pasando por los
comerciales, los de consumo, hipotecarios y los destinados a la microempresa, esta
ultima fue la que registró un mayor crecimiento. También se puede apreciar que el
crédito concedido en provincias tuvo mayor dinamismo que el otorgado en Lima.
Los créditos de consumo aumentaron en más del 110% y pasaron de S/.
9,663,961 en el 2005 a S/. 20,230,197 en diciembre del 2008, incrementando su
participación de 18,7% del total de créditos del sistema financiera a 19,4%. Lo cual
revela que la población esta tomando un mayor endeudamiento crediticio, que
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corrobora que el proceso de bancarización en el país se inicia con el otorgamiento
de préstamos.
En el caso de los depósitos del público en el sistema financiero, estos aumentaron
en 79% entre del 2005 y el 2008, ascendiendo a un total de S/.119,049,474. Los
depósitos a la vista, utilizada más por las empresas y hombres de negocios, fueron
los que impulsaron este crecimiento con una variación de 99%, a diferencia del
crecimiento de ahorro, que esta compuesto básicamente por cuentas de personas
naturales, solo crecieron en 78%, lo cual revela la necesidad de impulsar más la
cultura de ahorro en las familias, como un pilar fundamental en la difusión de la
cultura financiera.
Uno de los rubros de mayor interés para el plan es la utilización de las tarjetas de
crédito. A diciembre del 2008 el número de líneas de tarjetas de crédito sumaron
un total de 5,341,083, las mismas que se incrementaron en 75,3% con respecto a
las de diciembre del 2005.
El número de deudores de tarjetas de crédito pasó de 1,703,570 en diciembre del
2005 a un total de 2,513,322 en diciembre del 2008.
En tanto, el saldo de las tarjetas de crédito al 31 de diciembre del 2008 fue de S/.
7,215,838,904, superando largamente los S/. 3,543,938,263 que se registró en
diciembre del 2005.
La tenencia de tarjetas de crédito, también se ha visto incrementada, puesto que
los que poseen 3 o más tarjetas pasaron de representar el 24% del total en el
2005 a 32,2% al término del año 2008. Tendencia creciente que también se
observa cuando se analiza a los grupos que tienen 4 o mas tarjetas y a los que
poseen 5 o más tarjetas.
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2.2 Endeudamiento
En los últimos tres años, el saldo promedio de las tarjetas de crédito de consumo
por deudor paso de S/.2,080 a S/.2,871 en diciembre del 2008, registrando por
ende un mayor endeudamiento promedio por tenedor de tarjetas de crédito, que
tiene que manejarse con prudencia para no caer en morosidad, haciéndose
necesario que los usuarios conozcan de cultura financiera para mantenerse dentro
de los límites prudenciales.
Al culminar el año 2008 la morosidad del sistema financiero fue de 1,45% (créditos
atrasados/créditos directos), similar a la del año anterior, porcentajes inferiores a
los que se registraron en el 2006 y 2005, con 1,84% y 2,30% respectivamente.
Si bien la calidad del cumplimiento del pago de los créditos aun se mantiene en
niveles cercanos a los mínimos históricos, también se observa que las personas
están asumiendo mayores créditos, incrementando su nivel de endeudamiento,
principalmente en tarjetas de crédito y crédito de consumo, el mismo que podría
traducirse en un relativo deterioro de la cartera crediticia del sistema financiero. La
tendencia que se aprecia actualmente en la morosidad de los créditos de consumo
es ascendente, que pasó de 2,32% del total de créditos en el 2005 a 2,42% en el
2008, en tanto que la morosidad de las tarjetas de crédito aumentó de 2,62% a
3,46% en el mismo período.
Hay que resaltar que el moderado nivel de morosidad existente se debería en gran
parte a la aplicación de las normas prudenciales dispuesta por la SBS para evitar el
sobreendeudamiento, la misma que ha podido compensar en cierta medida la falta
de cultura financiera en el público usuario que lo haga más prudente en la tomada
de créditos.
2.3 Fondos Privados de Pensiones
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El fondo de pensiones alcanzó un valor total de S/. 49,380 millones,
incrementando su importancia relativa en la economía año a año hasta alcanzar un
monto equivalente al 13.2% del PBI y un 56,6% del ahorro interno del país.
A diciembre del 2008, el número de afiliados al sistema privado de pensiones
ascendió a 4,296,480 con un crecimiento de 4,8%.
El flujo anual de nuevos afiliados fue de 228,807 de los cuales 93,9% corresponde
a trabajadores dependientes y el resto a independientes.
Los cotizantes al sistema registraron un total de 1,677,221 que representa un
39,1% del total de cotizantes.
El total de pensionistas del sistema financiero se ha ido incrementando a 39,259
personas. Por invalidez un total de 5,191 y por sobrevivencia 36,976. Se estima
que entre el 2009 y el 2011, un total de 3,600 afiliados por año deberán iniciar su
proceso de jubilación, por lo que tendrán que enfrentar hasta ocho alternativas de
productos previsionales para elegir su tipo de pensión.
Esta situación nos revela complejidad en la etapa de la jubilación, que necesita ser
atendida, por lo cual se hace necesario desarrollar un programa especial de
atención para este segmento de la población, dentro del programa de cultura
financiera a través del Centro de Orientación al Potencial Pensionista (COP) de la
SBS.
2.4 Seguros
Las primas del sistema asegurador alcanzaron los S/. 4,331 millones en diciembre
del 2008, registrando un crecimiento de 34% respecto a la cifra del 2005. Las
pólizas de vida son las que están impulsando el desarrollo del sector, así como las
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previsionales en los últimos años. El Seguro Obligatorio de Accidente de Transito
(SOAT) registró un total de S/. 185 millones.
En el caso de los microseguros, actividad que empieza a desarrollarse, ya se cuenta
con un total de 160,791 personas que hace uso de estas pólizas especiales. Se ha
registrado 61 productos para este fin por parte de siete compañías aseguradoras,
de las cuales solo cuatro ya están ofreciéndolos en el mercado.
El sistema asegurador ha incrementado su oferta de productos a los usuarios,
quienes por normativa de la SBS ahora pueden acceder sin dificultad a revisar los
contratos de todas las pólizas del mercado. Si bien el uso de las pólizas de seguros
avanza lentamente en la población, comparado con los productos bancarios, se
espera que tome mayor dinamismo con la difusión de los microseguros, por ser
más accesible a los segmentos de la población de bajos ingresos. Esto hace
necesario que la población conozca mejor este tipo de producto, por lo que la
cultura financiera debe hacer énfasis este tema.
Por ultimo, el incremento del uso de los productos financieros, pensionarios y de
seguros por parte de la población hace necesario que al mismo tiempo que puedan
comprender la información que se les brinda, puedan además tener pleno
conocimiento de los derechos que les asiste como usuarios, para solicitar más
información especifica y detallada, requerir una mejor explicación, así como
informarse sobre los procedimientos a seguir frente a un reclamo, queja o
denuncia.
Parte III. PLAN DE CULTURA FINANCIERA 2009-2011
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3.1 LINEAS GENERALES DEL PLAN
3.11 Definición de Cultura Financiera
Entendemos por cultura financiera como la capacidad de la población de
informarse de los productos financieros a los cuales tiene acceso y la evaluación
real de sus capacidades, tanto para el pago de las deudas que adquiere como para
el ahorro familiar, así como el conocimiento adecuado para beneficiarse de los
productos bancarios, de seguros y jubilatorios que existen actualmente en el
mercado nacional.
3.12 Objetivo
Lograr que la mayoría de la población en edad laboral pueda acceder a conceptos
básicos de administración de finanzas familiares, conocimientos sobre productos
financieros, de seguros y jubilatorios, así como otros que forman parte de la
cultura financiera.
3.13 Beneficios
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La difusión de la cultura financiera contribuirá a promover un uso eficiente de los
productos del sistema financiero que incrementar el bienestar de los usuarios,
elevar la confianza del público en el sistema financiero e incrementar la
competencia entre las entidades por ofrecer mejores servicios.
3.14 Necesidades básicas de los usuarios
Gracias a las charlas informativas desarrollados por la SBS a diversas entidades
privadas e instituciones públicas, orientando a más de 1,700 personas, se ha
podido identificar en el público usuario las siguientes carencias en los siguientes
temas: manejo del presupuesto familiar, dificultades para elegir un crédito, leer los
estados de cuenta de las tarjetas de crédito, poca prudencia en el endeudamiento,
generación de ahorro, planeamiento de las pensiones, programación de la
jubilación, elección de las pensiones, conocimiento de las modalidades de ahorro,
elección de un seguro, desconocimiento de los pasos para reclamar un siniestro y
dificultad para leer un contrato financiero.
3.15 Alcance
El plan deberá contemplar hasta cuatro grupos objetivos, el primero de ellos
estudiantes de educación secundaria hasta los 18 años, personas adultas en edad
laboral entre los 19 años y los 55 años, trabajadores y profesionales
independientes entre 20 y 55 años y personas en vías de obtener una pensión
entre los 55 y 65 años.
GRUPOS
EDAD
NECESIDADES
Estudiantes
Hasta los 18 años
Cultura del Ahorro.
Presupuesto Familiar.
Tasas de Interés,
Los créditos.
Historial crediticio.
Conocer el Sistema Financiero,
sus servicios y productos.
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Lucha contra el lavado de activos
y financiamiento del terrorismo.
Adultos estudiantes y
Entre los 19 años y
Trabajadores
55años
Presupuesto Familiar.
Manejo de las deudas.
Lectura de los estados de cuenta.
Dependientes
Resguardando el Historial
crediticio.
Elección de créditos Personales e
Hipotecarios.
Los Multifondos.
Planear las Pensiones.
Cobertura de Seguros.
Reclamo de siniestros.
No te dejes usar para lavar activos
y financiar el terrorismo.
Derechos de los usuarios.
Trabajadores y
Entre los 20 años y
Profesionales
55años
Flujo de caja
Lectura de los reportes de cuenta..
Historial crediticio.
Independientes
Elección de créditos.
Productos para empresas
personales y microempresas.
Contrato de Seguros y
Microseguros.
Los Multifondos.
Planear las pensiones.
No te dejes usar para el lavado de
activos y financiamiento del
terrorismo.
Afiliados al SPP en edad
Entre los 55 y 65 años
Modalidades de Pensiones.
Bonos de reconocimiento.
próximas a jubilarse
3.16 Ámbito de acción
El Plan de Difusión de la Cultura Financiera de la SBS se desarrollará en todo el
país, tanto en las áreas urbanas como rurales.
3.17 Canales
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Para llevar la cultura financiera a los diferentes grupos objetivos utilizaremos
canales específicos, que complementarán los canales generales de difusión.
Los canales específicos que se utilizaran para llevar la cultura financiera, son
aquellos donde los diferentes grupos desarrollan sus actividades como centros de
estudio o trabajo, así también asociaciones o gremios que los agrupa y centros
especializados de orientación.
Los canales generales de información, son los medios de comunicación de difusión
masiva como televisoras, radios, diarios, Internet entre otros.
GRUPOS
CANALES ESPECIFICOS
CANALES GENERALES
Estudiantes
Sistema educativo
Prensa escrita
Adultos estudiantes y
Centros de trabajo
Radio
Trabajadores
Universidades
Televisión
Trabajadores y
Gremios
Internet
Profesionales
Asociaciones
Correo
Independientes
Colegios Profesionales
Afiliados al SPP en edad
AFP
próximas a jubilarse
Centro de Orientación al
Dependientes
Potencial Pensionista
(COP)
3.18 Socios Estratégicos
Entre los socios estratégicos que la SBS puede contar para la difusión de la cultura
financiera se encuentra el Ministerio de Educación, el Ministerio de Agricultura, la
Asociación de Bancos, la Asociación de AFP y la Asociación Peruana de Seguros,
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además de organizaciones y entidades públicas cuyo trabajo beneficie al público
usuario.
3.2 LINEAS DE ACCION DEL PLAN
3.21 Fases
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El plan de difusión de la cultura financiera se desarrollara en un periodo de tres
años desde el 2009 hasta el 2011, el mismo que se ejecutara en cuatro etapas:
Elaboración y Puesta en Marcha, Desarrollo, Consolidación, Evaluación y
Perfeccionamiento.
Fase 1
Fase 2
Fase 3
2009
2009-2010
2011
Elaboración
Desarrollo
Evaluación
y
y
y
Puesta en Marcha
Consolidación
Perfeccionamiento
3.22 Estructura del Plan
El Plan de Cultura Financiera, tendrá como pilares básicos los programas de
capacitación y orientación a los usuarios, los mismos que se pondrán en marcha
tanto en el ámbito urbano como en el rural.
Para ello se desarrollarán cinco módulos básicos, que engloban los grandes grupos
temáticos de Banca, Microfinanzas, Seguros, Pensiones y Lucha contra Lavado de
Activos. Los mismos que cruzan a todos nuestros públicos objetivos definidos en
los alcances del plan en diferentes niveles.
MODULOS
NECESIDADES
BANCA
Cultura del ahorro
Manejo del Presupuesto Familiar
Control del endeudamiento
¿Cómo comparar los créditos con la TCEA?
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Lectura de los estados de cuenta
Cuidado del historial crediticio
Derechos de los usuarios
MICROFINANZAS
Manejo del Flujo de Caja
¿Como comparar los créditos?
Control de endeudamiento
Productos financieros
Fuentes de financiamiento
SEGUROS
¿Por qué tomar un seguro?
¿Cómo elegir un seguro?
Microseguros
Pasos para solicitar la cobertura de un
seguro
PENSIONES
Multifondos
Modalidades de pensiones
Seguro de Invalidez
Sobrevivencia
Planeamiento de las pensiones
Programación de la jubilación
Orientación a Jubilados
LUCHA CONTRA EL LAVADO DE ACTIVOS Y ¿Que es el lavado de activos?
FINANCIAMIENTO AL TERRORISMO
¿Qué es el financiamiento al terrorismo?
Las penas que se aplican por este delito
Alerta sobre modalidades utilizadas
Que no te utilicen
La web de la SBS será una importante plataforma de difusión de la cultura
financiera, puesto que en él se creará un ambiente especial de orientación a los
usuarios, los mismos que deberán actualizarse permanentemente.
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Los cinco módulos básicos tendrán un espacio especial en la web institucional de la
SBS denominado Portal del Usuario, a los que podrán consultar libremente y sin
dificultad a través del Internet. Del mismo modo se desarrollará material impreso
que se utilizará en los programas de capacitación. También se continuará el
desarrollo del Aula Virtual para profesores y alumnos de secundaria, con
presentaciones temáticas y material audiovisual de trabajo
En la ejecución de la difusión de la cultura financiera, tendrá como acción
complementaria el desarrollo de un conjunto de campañas informativas y de
orientación al público usuario del sistema financiero. Con mensajes directos y de
sencilla recordación en temas prácticos y cotidianos, cuya relevancias tendrá que
ser destacada utilizando los diversos medios de comunicación masiva que existen.
Los canales de comunicación que se utilizará serán los escritos, radiales y
televisivos.
El plan prevé la creación de un microprograma radial especial de la SBS, donde se
emitirá de manera didáctica y sencilla diversos mensajes que orienten al público
usuario del sistema financiero. Del mismo modo se programará permanentemente
entrevistas con la prensa escrita, radial y televisiva, se elaborará información para
que los periodistas puedan preparar artículos utilitarios en sus medios de
comunicación y se difundirá avisos informativos y de orientación al público en los
medios de comunicación.
3.23
Programas de Capacitación
Los programas de capacitación que se desarrollarán serán los siguientes: Currícula
Escolar, Capacitación Urbano y Capacitación Rural.
3.231
Currícula Escolar
Gracias al convenio suscrito entre el Ministerio de Educación y la SBS, se logró
incorporar los temas de cultura financiera en la currícula escolar para los
- 20 -
estudiantes de educación secundaria a partir del 2008, asimismo se logró
desarrollar diversos talleres de capacitación a docentes de secundaria de las
ciudades de Piura, Huancayo, Trujillo, Arequipa y Lima, gracias al cual se ha podido
llegar a 2,050 docentes que instruirán a 240,000 estudiantes.
Esta interacción con los docentes de educación secundaria ha permitido a la SBS
desarrollar diversos materiales audiovisuales de apoyo a los docentes y estudiantes
en tema de cultura financiera, los mismos que han sido incorporados a la web
institucional de la SBS, en el ambiente denominado “Aula Virtual SBS”
El plan propone continuar desarrollando los módulos de orientación, dividiéndolos
en dos grupos: uno especial para los profesores, que contenga guías docentes,
consejos prácticos y ejemplos, que les sirva de apoyo en el dictado de clases. Y otro
modulo destinado a los estudiantes, a fin de que puedan complementar y
profundizar sus clases.
3.232 Programa de Capacitación Urbano
Para el desarrollo del programa de capacitación urbano, se propone dos
estrategias: La primera es la realización de charla directas al público usuario
organizadas por la SBS y la segunda estrategia es capacitar a capacitadores, es
decir, capacitar a personas que posteriormente puedan dictar charlas a los
usuarios, con el objeto de conseguir un efecto multiplicador a las acciones de
capacitación de la SBS, y alcanzar por ello los conocimientos básicos de la cultura
financiera a un mayor número de personas.
El programa de capacitación urbano de la SBS incidirá más en la segunda opción,
por esta razón, la SBS buscará realizar una alianza estratégica con una
organización pública o privada con reconocida experiencia en la capacitación en
temas financieros, a fin de que pueda operar el programa de capacitación, bajo la
supervisión y dictado de lineamientos de la SBS.
- 21 -
El operador deberá diseñar los diferentes módulos de capacitación, dentro de los
márgenes establecidos por la SBS, estos es, módulos de cultura financiera que
trate temas cotidianos que los usuarios enfrenten usualmente en su interrelación
con los diversos agentes financieros, con lo cual aseguramos que sea útil y práctico
para los usuarios. Asimismo, de acuerdo al perfil de usuario, informarles sobre los
productos y servicios que se ofrecen en el mercado y que podría ser útiles y prestar
mayores beneficios con su uso.
Otra consideración, es que los módulos de capacitación se desarrollen con un
lenguaje coloquial y sencillo, de fácil entendimiento, dado que tenemos que
dirigirnos a un público masivo que adolece de un deficiente nivel educativo, lo que
obliga a prestar mucha atención en este punto, a fin de que la cultura financiera
pueda ser manejada sin dificultad por los usuarios.
En base a la experiencia de la SBS en el dictado de charlas y conferencias, se ha
demostrado que los módulos de capacitación deben evitar ser extensos y que
utilicen muchas horas de dictado, por el contrario deberá concentrarse en temas
puntuales que puedan ser dominados y comprendidos por los usuarios.
De otro lado, el operador del programa de capacitación urbano, deberá definir la
estrategia de difusión y las redes o canales que se utilizarán para llegar al mayor
número de público. Así por ejemplo, deberá contactar a las áreas de recursos
humanos de las empresas privadas y entidades públicas, a fin de que su personal
especializado pueda acceder a los módulos de capacitación y con dicha instrucción
orientar permanentemente al resto del personal de sus entidades. También se
deberá contactar con los colegios profesionales, asociaciones, estas ultimas de
preferencia ligadas a los consumidores y usuarios. Incorporar además en las redes
de capacitación a los gremios de pequeños productores y comerciantes.
3.233 Programa de Capacitación Rural
- 22 -
Para el desarrollo del programa de capacitación rural, se buscará establecer una
alianza estratégica con una entidad pública o privada, que posea reconocida
experiencia en brindar capacitación a la población rural y que además cuente con
las redes necesarias para ofrecer un programa educativo de extensión nacional.
La propuesta para la capacitación rural, deberá centralizarse sobre la familia rural,
como unidad productiva, principalmente en las comunidades campesinas y en los
pequeños agricultores, de la zona de la costa, sierra y selva, que son los que en su
mayoría están inmersos en la pobreza y hacia los cuales también se dirigen los
programas de ayuda social, que intentan incentivar a estas familias para
incrementar su productividad de manera sostenida e incorporarlos al mercado a
medida que se vayan desarrollando, por ende deben estar preparados para utilizar
los servicios financieros más básicos que apoyen su actividad productiva.
El público objetivo de este programa serán las comunidades campesinas, los
agricultores con menos de 5 hectáreas y los arrendatarios agrícolas. El ámbito de
acción rural será en la sierra, selva y costa. Los primeros temas a desarrollar será
promover la cultura del ahorro y el seguro de vida, como microseguros, por su bajo
costo y realización inmediata.
La estrategia para el programa de capacitación rural, es la de capacitar a un grupo
de técnicos que pueda replicar la capacitación a fin de orientar a los especialistas o
docentes que serán los encargados de dar las charlas al publico objetivo de la
zona, dirigiéndose de manera didáctica, en su propio lenguaje y con ejemplos muy
prácticos, de manera que le sea útil para los pobladores.
Actualmente se evalúa al Ministerio de Agricultura, como un candidato para
establecer una alianza estratégica para el desarrollo del programa de capacitación
rural, mediante la utilización de su Programa de Desarrollo Productivo Agrario Rural
(Agrorural)
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Agrorural fue creado mediante Decreto Legislativo Nº 997, del 13 de marzo del
2008, con la fusión de varios programas del Ministerio de Agricultura, como el
Pronamachcs, Proabonos, Prosaamer Marenass, Aliados, Corredor Puno Cusco,
Proyecto Sierra Norte y proyecto Sierra Sur y Abarcará inicialmente 1000 distritos
del ámbito Rural del Perú con más de, 1,900 profesionales, técnicos y
extensionistas, y 200 sedes y subsedes existentes ubicadas en 20 departamentos
del Perú.
Es importante destacar que Agrorural, cuenta con una amplia red de 83 agencias
zonales, que atienden 125 provincias, con 824 distritos, que les posibilita atender
a 4,328 organizaciones campesinas y por ende llegar a 124,360 familias de las
zonas rurales, por lo que se presenta como una importante vía a utilizar en el
programa de capacitación rural de la cultura financiera de la SBS.
Parte IV. CONCLUSIONES
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El rápido desarrollo del sistema financiero del país, que incluye la banca, las
microfinanzas, el sistema de seguros y el sistema privado de pensiones, y su enlace
cada vez más creciente con el quehacer cotidiano de la población, que ahora
enfrenta abundante información -gracias a la regulación de la Superintendencia de
Banca, Seguros y AFP-, los mismos que los usuarios tienen que procesar para
realizar la elección más adecuada a sus necesidades, hace relevante el desarrollo
de la Cultura Financiera en el país.
El impulso de la Cultura Financiera por parte de la Superintendencia de Banca,
Seguros y AFP con un proyecto del 2009 al 2011 cobra importancia por cuanto a la
par que contribuye a educar a la población sobre el manejo de sus finanzas
personales y los productos financieros, fomentando la cultura del ahorro, de
seguros y previsional, permite también facilitar la inclusión de la población en el
sistema financiero, como la bancarización y que deberá reflejarse positivamente en
la calidad de la cartera y los niveles de morosidad, aumentando la confianza del
público en las entidades financieras.
La Cultura Financiera, además le brindará al público conocimientos para poder
tratar y negociar en mejores condiciones con las entidades financieras, así como
exigir el cumplimiento de la normativa de la difusión de la información y por ende
solicitar un mejor servicio, fomentando una sana competencia. La Cultura
Financiera se presenta en suma como uno de los pilares que contribuyen al
desarrollo del país y al bienestar general.
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