2009R143 - Defensoría del Asegurado

RESOLUCIÓN Nº 143/09
Vistos:
Que, con fecha 25 de junio de 2009, doña ... interpone reclamo ante esta Defensoría del
Asegurado con relación a la Póliza de Vehículos Nro. ..., solicitando que ... proceda al
pago de la respectiva indemnización derivada del siniestro que afectó al vehículo de su
propiedad;
Que, analizado dicho reclamo, esta Defensoría del Asegurado determina que, en razón de
su cuantía, el mismo se encuentra dentro de su ámbito de competencia material y que ha
sido presentado dentro del plazo de 180 días calendario establecido en su Reglamento, ya
que mediante carta ... -09, de fecha 3 de junio de 2009, ... informó a la asegurada sobre su
rechazo al siniestro invocado por no haberse rehabilitado la suma asegurada respecto de los
accesorios musicales como consecuencia de un siniestro anterior, y por el hecho que la
unidad asegurada no pasó reinspección;
Que, habiendo sido notificada del reclamo, ... presentó sus correspondientes descargos con
fecha 8 de julio de 2009, no habiendo presentado la documentación requerida
oportunamente por esta Defensoría del Asegurado;
Que, habiendo sido invitadas a exponer sus posiciones, con fecha 10 de agosto de 2009,
sólo concurrió la reclamante a la sede de esta Defensoría del Asegurado para fundamentar
su posición;
Que, el reclamo interpuesto se sustenta resumidamente en lo siguiente: a) Con fecha 27 de
mayo de 2009 fue robado el equipo de música (radio CD, parlantes y amplificador) del
vehículo de su propiedad marca VW, modelo Vento, con placa de rodaje Nro. ..., siendo
que además se dañaron las cerraduras de la puerta del piloto, maletera, consola y alarma
del vehículo, b) El indicado vehículo está asegurado en la flota de ..., c) Se cumplió con
realizar la denuncia policial, siendo que el robo fue corroborado por el procurador de la
aseguradora, d) De manera posterior se internó el vehículo en el taller autorizado, ..., para
la evaluación y reparación del daño, y e) El rechazo del siniestro obedece a razones que no
existen en la póliza contratada. La reclamante manifiesta que de acuerdo a lo expresado
por ... y por ..., broker de seguros, “… estaban buscando el cargo de instalación del equipo
musical que anteriormente (25.01.09) me habían robado para demostrarme supuestamente
que el equipo no había sido instalado habiéndolo retirado para venderlo …”. Asimismo,
destaca que conforme al presupuesto rechazado del taller (S/. 1,876.87 inc. I.G.V.), en
atención que no consta el valor del equipo musical, se duplicará seguramente. Por último,
la reclamante expresa que habiendo pasado más de 20 días desde el siniestro, procedió a
retirar el vehículo del taller, y dado que el cruce de la alarma no permitía el arranque del
taller, tuvo que desconectar aquélla lo cual la expone a un robo mayor (total del vehículo),
ya que sin alarma y sin chapas esto último es inminente. Entre la documentación
presentada consta la Póliza Nro. ..., en cuyo Certificado Nro. ... (Asegurada: ..., respecto al
vehículo con placa de rodaje Nro. ...) figura que tratándose de la cobertura por “accesorios
musicales” la suma asegurada es de US$ 550.00. Asimismo, se acompaña las Condiciones
Generales de la Póliza.
Que, al absolver el trámite de traslado del reclamo recibido, ... manifiesta sucintamente lo
siguiente: a) El rechazo del siniestro obedece a que la suma asegurada correspondiente a
accesorios musicales no fue rehabilitada luego de la ocurrencia de otro siniestro de
similares características acontecido el 25 de enero de 2009, b) Es de aplicación al caso el
artículo 13 de las Condiciones Generales de Contratación de la póliza, y 3) En razón de lo
establecido en el artículo 1361 del Código Civil, sobre la fuerza vinculante de los
contratos, corresponderá declarar infundada el reclamo.
Considerando:
Primero: Que, de acuerdo a lo que establece su Reglamento, la Defensoría del Asegurado
resuelve los reclamos en base a la documentación obrante en el expediente y conforme a
derecho.
Segundo: Que, conforme al artículo 1361 del Código Civil, los contratos son obligatorios
en cuanto se haya expresado en ellos, presumiéndose que lo declarado corresponde a la
común intención de las partes de generar una relación jurídica que se regirá por dichas
declaraciones y, en su defecto, por la aplicación supletoria de la ley, siendo que la parte
que niegue dicha coincidencia deberá probarlo.
Tercero: Que, conforme al artículo 380 del Código de Comercio, el contrato de seguro se
rige por los pactos lícitos contenidos en la póliza, la misma que debe establecer las
condiciones de cobertura de riesgos, conforme al artículo 326 de la Ley Nro. 26702 – Ley
General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la
Superintendencia de Banca y Seguros.
Cuarto: Que, corresponde a quien invoca hechos probar su existencia, carga procesal
elemental a la que refiere el artículo 196 del Código Procesal Civil, siendo que la misma
está relevada en la medida que resulte legítimo acogerse a una determinada presunción,
admita o no prueba en contrario.
Quinto: Que, con relación a la magnitud del siniestro ocurrido, de la documentación
obrante en el expediente y de acuerdo a lo manifestado en el reclamo, el mismo no se
limita a los accesorios musicales del vehículo asegurado, sino que se extiende a las
cerraduras de la puerta del piloto, maletera, consola y alarma, a los cuales se contrae la
Cotización Nro. 10610-C0TI-1 de ... – Concesionario Autorizado, por la suma total de S/.
1,876.87 (incluido I.G.V.), debiendo destacarse que esta última cotización no está referida
propiamente a los accesorios musicales objeto del rechazo formal de ..., constando una
anotación manuscrita “Siniestro rechazado por Cía. Seguros”, lo cual no ha sido
sustentado.
Sexto: Que, entre la documentación presentada por la asegurada consta la Póliza Nro. ... –
Condiciones Particulares, en cuyo Certificado Nro. ... figura que, tratándose de la cobertura
por accesorios musicales, la suma asegurada es de US$ 550.00. Asimismo, se acompaña
las Condiciones Generales de la Póliza, cuyo artículo 13 (Reducción y Restitución de la
Suma Asegurada) establece: “Todo siniestro indemnizable o toda indemnización que la
COMPAÑÍA pague, reducirá automáticamente en igual monto la Suma Asegurada. EL
ASEGURADO o CONTRATANTE podrá solicitar, y la COMPAÑÍA decidir aceptar o no,
la restitución de la Suma Asegurada. En caso la COMPAÑÍA aceptara restituir la Suma
Asegurada, el ASEGURADO queda obligado a pagar la prima que corresponda”. En
consecuencia, no habiéndose negado por parte de la asegurada la recepción y, como efecto
de ello, el conocimiento oportuno de la póliza y de su condicionado, y no habiéndose
acreditado que haya operado la restitución de la suma asegurada en lo referente a los
accesorios musicales, resulta justificado el rechazo manifestado por la aseguradora con
relación al siniestro en lo que afectó a los accesorios musicales, el mismo que se comunicó
oportunamente conforme a lo establecido en el artículo 332 de la Ley Nro. 26702 al no
haber transcurrido más de treinta (30) días entre la fecha en que solicitó la cobertura del
siniestro (hecho este producido el 27 de mayo de 2009) y la indicada comunicación.
Sétimo: Que, no obstante lo anterior, debe advertirse que el siniestro no sólo se extiende a
los accesorios musicales del vehículo asegurado, sino además que afectó a las cerraduras
de la puerta del piloto, maletera, consola y alarma, conceptos a los que se contrae la
Cotización Nro. ... de .... – Concesionario Autorizado, con relación a lo cual ... no se
pronunció en su carta ... -09, de fecha 3 de junio de 2009 (que se limita a los accesorios
musicales), lo que permite sostener que al no haber mediado rechazo oportuno,
comunicado al asegurado, el respectivo siniestro ha quedado legalmente consentido y, por
lo tanto, es exigible la correspondiente indemnización.
Octavo: Conforme a lo expresado precedentemente, esta Defensoría del Asegurado
concluye su apreciación razonada y conjunta al amparo de lo establecido por el artículo 6
de su Reglamento, por lo que,
Resuelve:
Declarar FUNDADO en parte el reclamo interpuesto por doña ... con relación a la Póliza
de Vehículos Nro. ..., en el extremo de la procedencia de la indemnización reclamada
tratándose de la puerta del piloto, maletera, consola y alarma del vehículo asegurado, e
INFUNDADO tratándose de la indemnización derivada de los accesorios musicales,
quedando a salvo el derecho de la reclamante de recurrir ante las instancias que considere
pertinentes.
Lima, 19 de octubre de 2009