A este Despacho han llegado varias quejas sobre la imposición de

INACTIVIDAD EN CUENTAS BANCARIAS
Para adentrarnos en el tema es necesario tener conocimiento de las siguientes
definiciones:
Cuentas Bancarias:
Dícese del Registro contable que efectúa un banco de las operaciones que un cliente
realiza con él. La apertura de tal cuenta, más que una formalidad, debería significar
tanto para el banco como para el titular de la cuenta, el establecimiento de una
relación basada en la confianza mutua. Las cuentas pueden ser: a la vista o a término,
a interés o no. Acompañadas o no de facilidades crediticias.
Inactividad: Proveniente de inactivo, que significa sin acción, con poca vida o
movimiento, detenido.
Cuentas Inactivas: Cuentas que durante un período de tiempo variable (por lo general
6 meses) no refleja movimiento alguno, por lo cual se separan del resto para facilitar la
manipulación de los ficheros de cuentas corrientes, ahorro e imposiciones a plazo. Se
trata de una operación típicamente interna que cada banco realiza de un modo y con
un criterio diferente.
Nulo movimiento: Sin actividad.
Cargos:
Debe entenderse por cargos, el débito que periódicamente el banco efectúa en la
cuenta corriente o cuenta de cheques del cliente, mediante autorización, por concepto
de pagos mensuales derivados generalmente de un crédito concedido o por pago de
servicios.
Disposiciones Legales que rigen esta materia:
Decreto Ley No.9 de 26 de febrero de 1998 (Artículos No.154 y No.144).
Acuerdo No.3-2002 de 26 de enero de 2003.
Circular No.028-2005 de 10 de mayo de 2005.
Análisis del tema:
La regulación existente en materia de inactividad en cuentas bancarias, tiende a
regular o a establecer la obligación de la entidad bancaria de comunicar al ente
regulador la existencia de cualesquiera bienes, fondos y valores en su poder que
permanezcan inactivos por cinco (5) años y cuya propiedad la ostenten personas cuyo
paradero sea ignorado o desconocido, sin entrar a conocer la relación contractual ente
las partes.
En este sentido, el Artículo No.154 del Decreto Ley No.9 de 26 de febrero de 1998,
señala que:
Artículo 154: Bienes Inactivos:
Todo Banco deberá comunicar a la
Superintendencia sobre cualesquiera bienes, fondos y valores en su poder
que permanezcan inactivos por cinco (5) años y pertenezcan a personas
cuyo paradero se ignore. La Superintendencia, después de comprobar este
hecho, ordenará que su valor líquido sea traspasado al Tesoro Nacional.
En este orden de ideas, el Artículo No.2 del Acuerdo No.03-2005 de 26 de enero de
2005, a través del cual se desarrolla el Artículo 154 del Decreto Ley No.9 de 26 de
febrero de 1998, establece que debe entenderse por una Cuenta Inactiva.
Acuerdo No.3-2003:
Artículo 2: DEFINICIONES. Para los efectos del presente Acuerdo se entenderá por:
1. Cuentas Inactivas: Son cuentas inactivas todas aquellas en las cuales no se
reflejen depósitos ni retiros en el transcurso de cinco (5) años consecutivos a
personas cuyo paradero se ignore luego de comprobados intentos
fehacientes de localizarlo.
El cobro de recargos que se apliquen a éstas cuentas, al igual que los
intereses que éstas generen, no conlleva la actividad de dichas cuentas.
En los casos de depósitos a plazo fijo en los que se haya pactado en el
contrato su renovación automática, se considerará que están inactivos
cuando el banco los renueve automáticamente por dos o más períodos que
en total sumen cinco (5) años consecutivos o más, siendo ignorado el
paradero del titular luego de comprobados intentos fehacientes de
localizarlo.
Es imperante resaltar lo contemplado en el párrafo segundo del precitado Artículo No.2
del Acuerdo No.03-2005 de 26 de enero de 2005, o sea el cobro de recargos que se
apliquen a estas cuentas, al igual que los intereses que éstas generen, no conlleva la
actividad de dichas cuentas.
En cuanto a los cargos cobrados en cuentas bancarias (ahorro y corriente, etc.), las
entidades bancarias tienen que ceñirse a lo que contemplado en el Artículo No.144 del
Decreto Ley No.9 de 26 de febrero de 1998, el cual reza así:
Artículo 144:
1.- ...
5.- ...
10.- En el mismo contrato o en documento aparte que en todo caso debe
entregarse al usuario, deberá hacerse una descripción detallada de las
cantidades que se le vayan a cobrar a un usuario del servicio bancario,
indicando el concepto del cobro y su expresión en términos monetarios.
Se entienden incluidos los gastos de investigación de crédito, tramitación
de solicitudes, intereses moratorios, recargo, comisiones, gastos
notariales de registro, primas de seguros, sobre tasas y cualesquiera de
naturaleza análogos. (el subrayado y resaltado es nuestro).
Prácticas y Usos Bancarios:
En la localidad las diferentes instituciones bancarias, en los contratos bancarios
suscritos con sus clientes, establecen, términos de seis (6) meses, uno (1), dos (2) o
más años para cobrar un cargo por la carencia de acción por parte del propietario de la
cuenta. En otras palabras se penaliza al usuario y/o cliente por la falta de movimiento
en la cuenta.
En conclusión, entidad bancaria alguna debe ni puede cobrar cargos que no hayan
sido del conocimiento previo del cliente, cuenta habiente, y/o usuario,
independientemente de la denominación que se le haga.
Fuentes:
A. Marínez Cerezo. Diccionario de Banca
Cabanellas, Guillermo. Diccionario Enciclopédico de Derecho Usual, Tomo IV.
Marcuse, Robert. Diccionario de Términos Financieros & Bancarios.