Bancos Éticos

Banca ética
1. Introducción y origen
El concepto de banca ética se inicia hace veinte cinco años cuando la sociedad se comienza a cuestionar la dirección que
emprende el contexto económico mundial. La salida a la luz pública en los EEUU de hechos como que la inversión de los
ahorros de los jóvenes norteamericanos financiaba la guerra del Vietnam o que asociaciones médicas poseían acciones de
industrias tabacaleras hace reflexionar con detenimiento sobre la ética en los negocios. Sale a la luz la contradicción entre
valores y acciones morales y el uso de los ahorros personales por parte de entidades de crédito.
El sistema económico actual presenta importantes desigualdades en todo el mundo. La globalización (a menudo en una sola
dirección) ha generado capas de exclusión y marginación social. Para responder a estas desigualdades hay diferentes
movimientos alternativos que trabajan para favorecer la equidad y una redistribución de los recursos más justa. En el campo de
la economía todos habréis oído hablar del comercio justo. A ésta iniciativa se suma ahora la banca ética.
¿Dónde se destinan mis ahorros? La banca es el instrumento básico de canalización de los ahorros de la mayoría de la
población sin, prácticamente, ninguna alternativa. Por lo tanto, debemos exigir a la banca una responsabilidad moral en la
destinación y la gestión del dinero de los inversores. La inmoralidad se encuentra en incentivar los mejores resultados sin
preguntarse cómo se han conseguido.
2. Criterios éticos
Se distinguen dos criterios en las inversiones éticas:
 Criterio negativo. Funcionamiento excluyente. Éstas inversiones NO pueden trabajar con negocios que conlleven
contaminación medioambiental, fabricación de armas, explotación de trabajadores, producción de drogas, empresas que
mantienen relaciones con regímenes dictatoriales, etc.
 Criterio positivo. Funcionamiento incluyente. Éstas inversiones SI tienen que buscar proyectos para financiar que tengan
un retorno social y medioambiental. Algunos ejemplos son educación y formación, reducción del gasto energético, respeto
a los derechos humanos. Dan apoyo a iniciativas que generalmente no impulsarían los bancos convencionales.
Es interesante reflexionar sobre los criterios para darse cuenta que en los casos que se encuentran entremedio no es muy
claro dónde se tiene que trazar la línea divisoria y que muchas veces los proyectos o las empresas son plurales y, por lo tanto,
es discutible catalogarlos como éticos o no.
3. Tipo de entidades y productos
Banca tradicional
Los conceptos de solidaridad y ética están cada vez más de moda en nuestra sociedad. Las entidades financieras no se
quieren quedar atrás y así sacan productos “sensibilizados en la ética financiera”, los cuales tienen una base moral discutible y
responden, sobretodo, a estrategias de márqueting.
 Tarjetas solidarias: tarjetas de crédito o débito que destinan una parte de sus comisiones a ONG . Es un mecanismo un
poco perverso, ya que cómo más se gasta más se contribuye.
 Fondos de inversión solidarios: son fondos de inversión convencionales (maximización de la rendibilidad financiera
dado un perfil de riesgo) dónde parte de las comisiones de gestión se destinan a alguna ONG.
Y ya más cerca de la banca ética.
 Fondos de inversión éticos: fondos de inversión que se gestionan de acuerdo a unos criterios éticos. Si el criterio es
negativo, se bloquea la inversión en determinadas empresas. Si el criterio es positivo, se invierte sólo en empresas que
favorecen principios solidarios. Es aquí dónde encontramos el fondo de inversión de Intermón y AB Asesores-Morgan
Stanley, que gestionan un fondo dónde se estudian las empresas del Ibex 35 y deciden en cuales no se puede invertir
(criterio negativo).
Se pone de manifiesto que el criterio ético no es un límite absoluto, sino que podemos hablar de un espectro continuo
desde la banca tradicional – y claramente no ética- hasta la banca más ética. El umbral dependerá de cada un@, lo que
realmente importa es la reflexión personal. Los productos de la banca tradicional buscan puramente la máxima
rendibilidad dado un nivel de riesgo. La banca ética empieza por los criterios negativos y de una forma continuada,
dependiendo de cada producto, va incorporando criterios positivos.
 Banca ética · Banca tradicional
Banca
tradicional
Productos tradicionales
Máxima
rendibilidad
Tarjetas solidarias
Fondos solidarios
Criterio
negativo
Fondos éticos
Banca ética
Abril de 2001
Inversiones éticas
Criterio
positivo
Versió 01
Bancos Éticos
Son aquellas entidades de lucro que no solamente buscan una rendibilidad financiera, sino también una rendibilidad social. La
banca ética funciona como un instrumento de inversión alternativo y permite establecer puentes entre ricos y pobres. De ésta
manera, los pobres pueden también tener acceso al crédito que de otra manera les sería impensable por falta de garantías.
Los bancos éticos, de la misma manera que los fondos éticos, pueden actuar según criterios negativos o positivos a la hora de
seleccionar la destinación de sus recursos.
Hay varios tipos de bancos y productos éticos según el énfasis de sus criterios; hay algunos que se centran más en aspectos
medioambientales, otros se focalizan en la auto-ocupación, otros en el apoyo al desarrollo de países pobres, etc.
¿Son rendibles los fondos éticos de inversión? La verdad es que sí. Estudios hechos en el Reino Unido, dónde el concepto de
banca ética está mucho más implantado, demuestran que estos fondos tienen resultados similares y, incluso, en algunos casos
superiores, a los fondos convencionales. La razón es un horizonte medio de inversión más largo (medio y largo plazo).
Está comprobado que sorprendentemente el índice de retorno de préstamos es a menudo superior entre los más pobres. Las
razones son una implicación emocional del deudor sintiéndose digno de un crédito y, además, con un pago muy fraccionado y
muy continuado que exige un gran seguimiento.
El ejemplo quizás más conocido es el Grameen Bank de Bangladesh, que recientemente ha salido en la prensa catalana. Su
función es dar microcréditos a familias que casi están por debajo del umbral de la pobreza.
4. Preguntas y respuestas más habituales
 ¿Quién garantiza que se cumplan los criterios éticos?
Es lo que se llama investigación ética. Hay instituciones que se dedican a investigar el comportamiento de las empresas desde
una perspectiva ética para ver si cumplen los criterios para ser incluidos en una inversión ética. Un ejemplo es la británica
EIRIS (Ethical Investment Research International Service).
En el ámbito más local, el fondo de Intermón tiene una comisión de seguimiento independiente de la gestión que vela y
selecciona qué empresas no pueden ser incluidas por cuestiones éticas.
 ¿Qué es un microcrédito?
Son créditos pequeños, que permiten a los más pobres acceder a un financiamiento que de otra manera les sería imposible.
Hablamos, por ejemplo, de dar un pequeño préstamo a una mujer para comprar material para hacer cestos...
ANEXO BANCA ÉTICA:
En el mundo. Algunos ejemplos:
Los Bancos de los Pobres. En los países del sur, especializados en microcréditos. El más conocido es el Grameen Bank,
fundado en 1974 en Bangladesh. El 90% de sus clientes están casi por debajo del umbral de la pobreza y, sorprendentemente,
tiene una tasa de retorno del 98% de los préstamos. La UNCTAD estima que hay 500 millones de personas (con sus familias)
susceptibles de usar el microcrédito.
COOPERATIVE BANK. Es un banco inglés que en 1844 nació para ayudar a los cooperativistas y que hoy en día ha sido el
primero en publicar y elaborar una política ética con criterio negativo.
Datos interesantes del banco:
 Tiene más de 100 sucursales.
 Tiene la banca por teléfono más utilizada del país: 6 M de llamadas.
 Gestiona más de 1,5 M de cuentas corrientes.
 Tiene 4.000 empleados.
Su principio más importante es que no invierte ni da servicios financieros a ningún régimen dictatorial o que no respete los
derechos humanos; tampoco financia empresas de armas, tabacaleras...
Otras acciones del banco son:
 Por cada nueva cuenta corriente abierta da 10 libras a Amnistía Internacional.
 Cada trimestre sus clientes escogen las instituciones que recibirán las donaciones.
 Crea y promueve campañas de sensibilización, como la campaña publicitaria de: ¿Sabes dónde va tu dinero?
El Cooperative Bank no tiene nada que envidiar a sus competidores, ya que cada año sus beneficios aumentan y son
espectaculares.
La Banca Islámica. La Shariah (Ley islámica) prohíbe a los musulmanes dar o recibir intereses.
TRIODOS. Extendido por Inglaterra y Bélgica, no pretende ser un banco comercial, sino que aspira a ser un banco social.
Trabaja con criterios positivos. El Triodos gestiona una cartera de 10 fondos solidarios. El Triodos utiliza una política selectiva
de inversiones. Solo presta dinero a pymes y organizaciones que trabajen en alguna de éstas cinco áreas:
 Economía social
 Medioambiente
 “Sin ánimo de lucro” y arte
 Cooperación Norte-Sur
 Otras formas innovadoras de vivir y trabajar
En Catalunya: algunos ejemplos
 Oikocredit Catalunya. Especializada en desarrollo del Tercer Mundo. OIKOCREDIT Internacional es una sociedad
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cooperativa de ámbito mundial que otorga créditos según criterios positivos a organizaciones del Tercer Mundo que
habitualmente no pueden acceder a los créditos de la banca tradicional.
Acció Solidaria Contra l’Atur. Dedicada al microcrédito para la autoocupación.
Fundació Internacional de la Dona Emprenedora. Dedicada a asignar créditos a mujeres con iniciativa empresarial.
Coop 57. Cooperativa de servicios financieros para sus asociados.
Fondo de inversión ético y solidario de Intermón con AB Asesores-Morgan Stanley. Dispone de una comisión ética y
destina una parte de las comisiones a ésta ONG.
FETS (Finançament Ètic i Solidari). Es una asociación de segundo nivel que agrupa una treintena de entidades y todas
aquellas personas que tienen interés en promover los principios de la banca ética y la reflexión de la ética en los negocios
y las empresas.
BIBLIOGRAFÍA:



Informe sobre la banca ética en Europa (noviembre de 1998, Oriol Alsina y Roger Sunyer)
“Preguntas y respuestas sobre las inversiones éticas y solidarias” O. Alsina, R. Sunyer y T. Codina. Setem, octubre del
2000)
Memoria de 1999 de Oikocredit Sociedad Cooperativa Ecuménica de Desarrollo.

http://www.oikocredit.org