SINPE: La opción de pagos para interactuar

SINPE: La Nueva Autopista de Pagos Interbancarios de
Costa Rica
Origen
Mediante la Ley No. 7558 aprobada el 03 de noviembre de 1995, denominada “Ley
Orgánica del BCCR”, se asigna al Banco Central de Costa Rica la responsabilidad de
organizar y reglamentar el adecuado funcionamiento del Sistema de Pagos de Costa
Rica, dándose así los primeros pasos tendientes al desarrollo, modernización y
automatización del sistema de pagos costarricense.
Dada esta facultad definida en la Ley, el Banco Central de Costa Rica inicia a partir de
1996 una serie de acciones tendientes a la modernización del Sistema de Pagos,
evidenciado lo anterior con el desarrollo e implementación del Sistema Interbancario de
Negociación y Pagos Electrónicos (SINPE) a partir del 17 de abril de 1997, fecha de
entrada en operación de la Compensación y Liquidación Electrónica de Cheques, primer
servicio de este sistema puesto a disposición del sector financiero nacional.
¿Qué es el SINPE?
El Sistema Interbancario de Negociación y Pagos Electrónico (SINPE) está constituida
por toda una plataforma tecnológica (red de telecomunicaciones, hardware y software)
desarrollada por el Banco Central de Costa Rica con el apoyo y colaboración de todo el
Sector
Financiero
Nacional,
donde
por
medio
de
una
red
exclusiva
de
telecomunicaciones, las instituciones que conforman el Sector Financiero Nacional
(bancos estatales, bancos privados, mutuales, financieras y cooperativas de ahorro y
crédito) han logrado una interconexión electrónica con la finalidad de movilizar entre sí,
fondos propios y de sus clientes, de una manera más ágil, segura y eficiente,
impregnándole gracias a este medio, una gran dinámica a la economía, redundando lo
anterior en un mejor servicio a los clientes usuarios de los servicios financieros. Aunado
al aspecto tecnológico, desde el punto de vista financiero y legal, el Banco Central ha
elaborado y aprobado todo un marco reglamentario y normativo, el cual establece una
serie de reglas y disposiciones de acatamiento obligatorio por parte de las entidades
participantes en los servicios del SINPE, incluidos aspectos relativos a la relación de
estas entidades para con sus clientes como por ejemplo el cumplimiento de tiempos de
acreditación de fondos de los instrumentos de pago que transiten por este sistema tales
como cheques, transferencias y otros.
SINPE: Sistema Interbancario de
Negociación y Pagos Electrónicos
Gobierno:
• M. HDA.
• CCSS
Bancos
• Públicos
• Privados
• INS
B.N.V. y
Puestos
de
Bolsa
BCC
R
Entidades
Financieras
no Bancarias
Mutuales
Cooperativas de
Ahorro y Crédito
Entidades participantes en el SINPE
El Sector Financiero Nacional ha tomado conciencia desde el inicio del desarrollo del
Sistema de Pagos, de la importancia de participar, colaborar y apoyar en este importante
proceso impulsado por el Banco Central de Costa Rica, habiendo efectuado significativos
cambios de tipo financiero y operativo, así como transformaciones y desarrollos
tecnológicos requeridos para adaptarse a la operativa electrónica demandada por este
sistema, todo con miras a ofrecer un servicio de mayor calidad a sus clientes. En la
actualidad las entidades participantes en el SINPE son las siguientes:
BANCOS ESTATALES
BANCOS PRIVADOS
Banco Nacional de Costa Rica
Banco de Costa Rica
Banco Crédito Agrícola de Cartago
Banco Popular y de Desarrollo Comunal
Banco San José S.A.
Banco Banex S.A.
MUTUALES
Mutual Alajuela de Ahorro y Préstamo
Mutual Cartago de Ahorro y Préstamo
Mutual Heredia de Ahorro y Préstamo
COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO
COOPENAE R.L.
COOPEALIANZA R.L.
COOCIQUE R.L
COOPE-SERVIDORES R.L.
COOPEANDE 1
COOPEJUDICIAL
ENTIDADES FINANCIERAS NO BANCARIAS
Compañía Financiera de Londres Ltda.
Financiera Belén S.A.
Financiera CAFSA S.A.
Financiera TRISAN S.A.
Unión Financiera Aduanera S.A.
Corporación Financiera CF S.A.
Financiera Multivalores
Financiera COMECA S.A.
Financiera Mas X Menos S.A.
Corporación Financiera Miravalles
Financiera DESYFIN S.A.
Financiera Brunca S.A.
Banco Interfín S.A.
Banco B.C.T. S.A.
Banco Elca S.A.
Banco Internacional de Costa Rica S.A.
Banco Bancentro S.A.
Banco Citibank (Costa Rica) S.A.
Banca Promérica S.A.
Banco Cuscatlán de Costa Rica S.A.
Banco Bancrecen S.A.
Banco Finadesa S.A.
Banco Improsa S.A.
Banco Uno S.A.
Banco Bantec C.Q. S.A.
Banco Scotiabank de Costa Rica S.A.
Banco Cathay de Costa Rica S.A.
PUESTOS DE BOLSA
Mutual Valores Puesto de Bolsa S.A.
Financorp, Puesto de Bolsa S.A.
B.N. Valores Puesto de Bolsa S.A.
Puesto de Bolsa, Bco. Popular y Des. C.
ENTIDADES GUBERNAM. Y OTRAS
Ministerio de Hacienda
Caja Costarricense del Seguro Social
Bolsa Nacional de Valores S.A.
Instituto Nacional de Seguros
Importancia del Sistema de Pagos de Costa Rica
Las reformas en materia financiera, aunadas a la implementación del Sistema
Interbancario de Negociación y Pagos (SINPE), le ha permitido a las entidades
financieras la movilización de fondos entre sí, de una manera más ágil, segura y eficiente,
impregnándole al sector una gran dinámica, con lo que se obtiene un mejor servicio al
público en general.
Las entidades financieras disponen, actualmente, de una herramienta que les ofrece
facilidades tales como, efectuar un cobro completamente electrónico de los cheques
recibidos en depósito por parte de sus clientes, en un ciclo de dos días hábiles, obviando
el reprocesamiento de los cheques enviados al cobro por las demás entidades. Asimismo,
las medidas de control de riesgo adoptadas en la operativa de la Cámara Electrónica de
Cheques, tales como la constitución de colaterales, acreditación del valor de los
instrumentos posterior a su pago (pago en firme) y otros, han disminuido los riesgos de
crédito, liquidez y sistémico inherentes a este tipo de procesamiento, lo cual sin lugar a
dudas genera una mayor confianza en la gestión financiera que efectúan las entidades.
Los servicios como la Transferencia Electrónica de Fondos Interbancaria han facilitado
las relaciones de traslado de fondos entre los participantes, eliminando los riesgos, costos
operativos y dependencia del Banco Central, al que se encontraban expuestas las
entidades con la anterior operativa de movimiento de fondos vía notas o fax. El mismo
beneficio se obtiene con la Transferencia Electrónica de Fondos entre Terceros, con el
cual se tiene la posibilidad de ofrecer a la comunidad un nuevo servicio para movilizar
sus fondos en plazos de una hora, desde su cuenta cliente (cuenta corriente o cuenta de
ahorro) en su entidad financiera hasta una cuenta cliente en otra entidad financiera.
Por otra parte, servicios como el acceso que tienen las entidades financieras a la
información de sus Cuentas Corrientes de Reserva en tiempo real, les permiten un mayor
control sobre los fondos mantenidos en las cuentas del Banco Central producto del encaje
mínimo legal, a fin de poder efectuar una mejor administración de dicho encaje y de las
operaciones de pago que se efectúan utilizando dichos fondos. Los servicios de Créditos
Directos y Débitos Directos actualmente en operación, se constituyen, sin lugar a dudas,
en servicios innovadores que permiten ofrecer a la comunidad la posibilidad de pago de
nóminas, proveedores, pensiones y otros, así como el cobro de servicios de luz, agua,
teléfono, suscripciones, pólizas y otros, aprovechando la relación electrónica entre
entidades ofrecida por el SINPE, disminuyendo así el costo y la operativa requerida en el
procesamiento de estas transacciones para los usuarios de estos servicios.
Asimismo, el servicio de Información y Liquidación de Impuestos (ILI) recientemente
implementando, ha facilitado a las entidades recaudadoras de los tributos del gobierno, un
pago más eficiente al Ministerio de Hacienda, así como el envío de la información de
estos impuestos a las dependencias fiscales correspondientes (Tributación Directa,
Contabilidad Nacional, Tesorería Nacional) en tiempo real.
Los beneficios son también sentidos por el Ministerio de Hacienda, institución que
desde su conexión al SINPE ha tenido una gran mejoría en los flujos de pago que
normalmente se dan entre el Gobierno y los Bancos, lo cual inyecta una mayor liquidez a
todo el sistema financiero. La participación del Ministerio de Hacienda en el SINPE ha
significado para el Gobierno la reducción de gastos por comisiones derivadas de los
servicios de cobro y pago por montos cercanos a los 4.000 millones de colones.
El Sector Financiero Nacional ha tomado conciencia desde el inicio del desarrollo del
Sistema de Pagos, de la importancia de colaborar y apoyar este importante proceso, lo
cual ha sido demostrado con su activa participación en las distintas comisiones
interbancarias creadas por el Banco Central para tal efecto, las transformaciones y
desarrollos tecnológicos llevados a cabo para adaptarse a la operativa electrónica
demandada por el sistema, la labor de apoyo y divulgación efectuada con sus clientes
(cambios de chequeras, publicidad) y otros. La contribución también se denota en los
acuerdos logrados no solo al nivel operativo, sino también en aspectos trascendentales
como los convenios de resolución de conflictos, mecanismos de garantía definidos por el
Ente Emisor, reglas de liquidez y acuerdos tarifarios entre otros, medidas que han sido
apoyadas y aceptadas en aras de ofrecer un mejor servicio al cliente.
Servicios del SINPE
Las entidades participantes en el SINPE, disponen en la actualidad de una gran variedad
de herramientas financieras que les permite efectuar transacciones propias y de sus
clientes en una forma ágil y segura. Dentro de los servicios que han sido integrados al
SINPE y que se encuentran a disposición de los participantes del sistema, pueden citarse:

El Domicilio Financiero : CUENTA CLIENTE
La integración de todas las entidades del Sector Financiero bajo una única plataforma
tecnológica ha llevado a que el Banco Central de Costa Rica impulse fuertes procesos de
estandarización necesarios para el desarrollo del Sistema de Pagos, sobre aspectos tales
como: formularios de cheques, procesos operativos, registros electrónicos, formularios
varios y otros. Un elemento vital de este proceso de estandarización, lo constituyó la
conceptualización, desarrollo e implementación de un nuevo concepto bancario
denominado “Cuenta Cliente”.
La Cuenta Cliente corresponde a un número de identificación de 17 dígitos que ha sido
asignado por cada entidad financiera a cada una de las Cuentas Corrientes y Cuentas de
Ahorro en moneda nacional o extranjera, donde dicho número tiene una estructura
estándar reconocida por todo el Sector Financiero Nacional, la cual servirá para
identificar el domicilio financiero de un cliente, de modo que el sistema pueda
redireccionar cualquier transacción hacia una entidad determinada según corresponda.
El número de Cuentas Clientes que una persona física o jurídica puede tener, dependerá
de la cantidad de Cuentas Corrientes o Cuentas de Ahorro que dicho cliente mantenga en
las diferentes instituciones financieras. Cada cuenta corriente o cuenta de ahorro que un
cliente mantenga en cualquiera de las entidades financieras (bancos, mutuales y
cooperativas de ahorro y crédito) tiene una Cuenta Cliente asociada.
Cualquier cliente que en la actualidad tiene una cuenta corriente o una cuenta de ahorro,
tiene ya asociada a esa cuenta una Cuenta Cliente, la cual podrá ser observada, para el
caso de las cuentas corrientes en sus formularios de cheque con las siglas “C.C.”, o bien
puede ser solicitada por dicho cliente directamente a su entidad financiera.. En caso de
no tener Cuenta Cliente, cualquier persona física o jurídica puede conseguirla, con solo
abrir una cuenta corriente o de ahorro en algunas de las entidades financieras facultadas
(bancos, mutuales y cooperativas de ahorro y crédito).
La estructura de la Cuenta Cliente es la siguiente:
Cuenta Cliente = EEENNNNNNNNNNNNNS
EEE =
NNNNNNNNNNNNN =
S=
código de la entidad (asignado por BCCR)
número de la cuenta (asignado por la entidad)
dígito verificador (self)

Compensación y Liquidación de Cheques (CLC):
Servicio a través del cual los participantes del SINPE efectúan el cobro de los cheques de
otros bancos recibidos en depósito, de modo que una vez que el valor de estos cheques es
pagado, la entidad pueda efectuar la acreditación al cliente que efectuó el depósito
respectivo.
Un depósito con cheques de otra entidad bancaria efectuado por un cliente en el día 1
(antes de las 5:00 p.m. en el gran área metropolitana), puede ser cobrado en forma
electrónica por su entidad financiera, gracias al servicio de Compensación y Liquidación
de Cheques del SINPE, debiendo de este modo, efectuar la acreditación del valor de este
cheque al cliente en un plazo no mayor a las 2:00 p.m. del día hábil siguiente. Este
servicio facilita la cancelación interbancaria de aproximadamente 50.000 cheques
diariamente por un valor promedio de 45.000 millones de colones.
La entidad financiera receptora de depósitos con cheques de otros bancos tiene la
obligación de acreditar a sus clientes el valor de estos cheques a más tardar a las 2:00
p.m. del día hábil siguiente a la fecha de depósito. En caso de incumplimiento de esta
disposición, el cliente podrá presentar la denuncia correspondiente, con las justificaciones
del caso, ante el Banco Central de Costa Rica, la cual evaluará la situación y en caso que
proceda la irregularidad reportada, esta entidad supervisora establecerá la sanción que
corresponda a la entidad infractora.
Ventajas: Dentro de los beneficios más significativos obtenidos con la implementación
de este servicio pueden señalarse:
o Disminución de los tiempos de acreditación al cliente del valor de los
cheques depositados, originándose una reducción de 10 o 15 días hábiles
que tardaba anteriormente dicha acreditación a un día hábil que dura en la
actualidad.
o La compensación y liquidación de cheques se efectúa a través de un
proceso electrónico, el cual es más seguro, ágil y eficiente.
o Los procesos de estandarización de formularios de cheques, impulsados
por todo el sector bancario, ofrecen una mayor seguridad sobre dichos
documentos valor.
o
Las entidades bancarias han logrado la automatización de algunos de sus
procesos operativos, lo cual ha originado la disminución de los costos
operativos de estos procesos. Algunas entidades bancarias grandes como
el Banco Nacional de Costa Rica y Banco de Costa Rica han visto
disminuido sensiblemente los costos de procesamiento requerido en sus
centros de canje (procesamiento de cheques), lo cual es solo una parte de
los beneficios de disminución en costos operativos logrados gracias a la
implementación del SINPE.

Transferencia Electrónica de Fondos (TEF):
El servicio de Transferencia Electrónica de Fondos (TEF) del SINPE permite la
movilización de fondos entre entidades financieras en tiempo real en su modalidad de
TEF Interbancario. Adicionalmente, el SINPE dispone del TEF entre Terceros el cual
permite el traslado de fondos entre Cuentas Clientes, es decir, que un cliente movilice
fondos a la cuenta de otro cliente en una entidad financiera distinta a la suya.
El servicio TEF a Terceros permite a los usuarios de los servicios financieros, solicitar a
su entidad financiera, efectuar el traslado de fondos desde su Cuenta Cliente (Cuenta
Corriente o Cuenta de Ahorro) con la instrucción expresa de acreditar una Cuenta Cliente
en otra entidad financiera.
El tiempo de acreditación de esta transferencia a su
beneficiario, será a más tardar una hora después que la entidad destino ha recibido los
fondos en las cuentas del Banco Central de Costa Rica (BCCR), siendo obligatorio el
cumplimiento de esta disposición, según lo establecido en el Reglamento del Sistema de
Pagos aprobado por BCCR, asimismo la entidad que recibe la transferencia no cobrará
ninguna tarifa al cliente al que va dirigida dicha transferencia o sea que el beneficiario de
dicha transferencia recibirá la totalidad de los fondos, lo anterior gracias al acuerdo
interbancario logrado entre todos los participantes del SINPE, quienes se han
comprometido a cumplir con esta disposición.
Ejemplo: Un cliente que necesita retirar fondos de su Cuenta Cliente (Cuenta Corriente o
Cuenta de Ahorro) para efectuar un pago o transferir fondos a un cliente en una entidad
financiera distinta a la suya, ya no tiene que retirar esos fondos mediante un cheque o el
mismo efectivo, lo cual es altamente riesgoso y costoso para él y la entidad financiera,
sino que únicamente debe indicar a su entidad financiera el número de la Cuenta Cliente
donde desea que esos fondo sean trasladados y a través del servicio TEF a Terceros estos
fondos son transferidos electrónicamente en un plazo máximo de 1 hora. Este es un
servicio que algunos bancos ya están ofreciendo por medio de sus sitios WEB, de modo
que el cliente ya ni siquiera tiene que desplazarse a la entidad financiera, solo tiene que
ingresar al sitio WEB y ordenar por sí mismo el movimiento de fondos.
Ventajas: Dentro de los beneficios más significativos obtenidos con la implementación
de este servicio pueden señalarse:
o Disponibilidad al público de un nuevo servicio para la movilización de
fondos integrado a nivel interbancario, ya que el cliente dispone de un
mecanismo para transferir fondos, ya no solo dentro de su entidad
financiera, sino también fuera de ésta hacia cualquier otra entidad
financiera participante en el SINPE.
o Posibilidad de movilizar fondos de una entidad financiera a otra entidad
financiera con un tiempo de acreditación al beneficiario de la transferencia
de una hora máximo después de recibidos los fondos por la entidad
destinataria.
o Mayor seguridad en la movilización de fondos; los clientes ya no deben
transportar grandes sumas de efectivo para realizar sus negocios, sino que
pueden utilizar el servicio TEF para transferir fondos a otro cliente en otra
entidad financiera diferente a la suya y así cerrar sus negocios.
o Mayor seguridad a nivel interbancario para la movilización de fondos, ya
que las entidades disponen de un sistema más seguro y ágil para movilizar
fondos en tiempo real, en lugar del envío de fax, cartas y otros medio poco
confiables, tradicionalmente utilizados.

Créditos Directos (CD):
El servicio de Créditos Directos del SINPE permitirá a las empresas e instituciones el
pago de obligaciones de una forma electrónica, caracterizada por la centralización de
esta operativa en una sola entidad financiera; dicho servicio está disponible para el
público desde Mayo del 2001, en todas las entidades financieras participantes en el
SINPE.
Anteriormente al no disponerse de una plataforma de pagos interbancaria como el
SINPE, las empresas e instituciones que requerían efectuar el pago de sus obligaciones
como salarios, proveedores, pensiones y otros, dependiendo de la entidad en la que sus
empleados, proveedores y clientes en general tuvieran su Cuenta Corriente o Cuenta de
Ahorro, se veían obligadas establecer relaciones comerciales con diferentes entidades
financieras para efecto de realizar dicho pago. Esta operativa de pago de obligaciones le
generaba a dichas empresas e instituciones grandes costos administrativos, financieros y
operativos debido a la necesidad de tener que establecer relaciones comerciales con
diferentes entidades financieras, cuando lo óptimo sería centralizar toda esta operativa
con una sola entidad.
Con el nuevo servicio de Créditos Directos del SINPE, una empresa o institución puede
solicitar a su entidad financiera (banco, mutual, cooperativa de ahorro y crédito o
entidades financieras no bancarias), el pago del 100% del salario de sus empleados, 100%
del pago de sus proveedores u otros, sin necesidad de obligar a sus empleados o
proveedores a abrir una cuenta en la misma entidad financiera de la empresa, es decir
ordenarle a su institución financiera realizar los pagos no solo a empleados o proveedores
que tienen cuenta en esa entidad financiera, sino que a través del SINPE, realizar los
pagos al resto de entidades financieras del país.
La empresa o institución, deberá enviar a la entidad financiera que elija para que le
efectué toda su operativa de pago, un archivo con la totalidad de los pagos que debe
realizar. La entidad financiera por su parte, aplicará el crédito correspondiente a aquellos
empleados y proveedores que tengan Cuenta Cliente (Cuenta Corriente o Cuenta de
Ahorro) con ella;
el pago de quienes tienen Cuenta Cliente en otra entidad financiera,
será remitido a través del SINPE para que el sistema efectué la distribución respectiva a
las demás entidades financieras y que éstas realicen el crédito en la cuenta respectiva.
Tanto la entidad financiera que efectúa la negociación directa con el cliente corporativo
para
tramitarle la totalidad de sus pagos, como las restantes entidades financieras
involucradas en el proceso que reciben indirectamente instrucciones para pagar a los
empleados o proveedores de ese cliente corporativo, tienen la obligación de efectuar el
pago respectivo a esos empleados o proveedores a más tardar a las 10:00 a.m. del día
hábil siguiente a la inclusión al SINPE de la transacción de pago respectiva.
Es
importante destacar que este tiempo de acreditación al beneficiario final, no contempla
los plazos o tiempos de procesamiento acordados entre la entidad financiera y su cliente
para la entrega de la información de pago requerida, lo cual se efectuará según los
términos definidos por negociación privada entre las partes.
Ejemplo: Anterior a la puesta en operación del servicio de Créditos Directos, una
empresa x que tenía que hacer el pago del salario de sus empleados o proveedores,
disponía de dos opciones: a) solicitar a sus empleados y proveedores que abrieran una
Cuenta Corriente o Cuenta de Ahorro en el banco donde la empresa tenía su cuenta,
imposición que podía tener algunos problemas legales o bien indisponer a sus clientes o
empleados b) Establecer una relación de pago con cada una de las entidades financieras
donde tenían cuenta sus empleados o proveedores, lo cual significa mayores costos
operativos al tener que estar interactuando con varias entidades, además, ineficiencia
financiera por tener que abrir cuentas y mantener fondos en varias entidades. A partir de
mayo del 2001, estas empresas, gracias a Créditos Directos, pueden solicitar a su entidad
financiera que le efectúe el 100% de estos pagos sin tener que obligar a sus empleados y
clientes a abrir cuenta en su entidad financiera; únicamente debe remitir a su entidad un
detalle de los pagos y la Cuenta Cliente donde desea que se efectúe el pago, su entidad
financiera a través del SINPE efectúa el pago en cualquier otra entidad donde se localiza
la cuenta de ese empleado o proveedor.
Créditos Directos: Esquema de la
Relación de Pago
Empresa
100% de
los
Entidad
Financiera de la
Empresa
Bancos
Mutuales
Pagos a
Otras
Entidades.
Financieras
Pagos según
C.C. destino
Cooperativas
: Archivo Electrónico
Débitos Directos
El servicio de Débitos Directos del SINPE opera en forma similar al servicio de Créditos
Directos antes mencionado, con la diferencia que ha sido desarrollado para el cobro de
servicios, manteniendo las mismas características de agilidad y seguridad, e igualmente
está disponible desde Diciembre del 2001.
En forma similar al servicio antes detallado, para el cobro de servicios como luz, agua,
teléfono, pólizas de seguro, suscripciones, alquileres, rentas, y cualquier otro cobro
regular (mensual, trimestral, etc.), las empresas ya no tendrán que establecer relaciones
comerciales con cada una de las entidades financieras donde su clientes tienen su cuenta
corriente o cuenta de ahorro para realizar los cobros respectivos, lo cual como ya se
mencionó, genera altos costos administrativos, financieros y operativos.
El servicio de Débitos Directos del SINPE, permitirá que la empresa efectúe el cobro del
100% de las obligaciones de sus clientes, a través de una sola entidad financiera,
remitiéndole a ésta el archivo de cobros completo, de modo que dicha entidad cobré lo
que corresponda a Cuentas Clientes (cuenta corriente o cuenta de ahorro) mantenidas con
ella y los cobros restantes los distribuya a través del SINPE,
para que las demás
entidades financieras realicen el cobro y transfieran los fondos respectivos a la empresa
demandante del servicio.
En el servicio de Débitos Directos
existe para las entidades financieras, la
obligatoriedad, así establecida en el Reglamento del Sistema de Pagos aprobado por el
BCCR, de acreditar a la empresa demandante del servicio, los fondos producto de la
gestión de cobro efectuada, a más tardar a las 10:00 a.m. del día hábil siguiente a la
inclusión al SINPE de la transacción de cobro respectiva.
Es importante destacar que
este tiempo de acreditación a la empresa que solicitó el servicio de cobro, no contempla
los plazos o tiempos de procesamiento acordados entre la entidad financiera y dicho
cliente para la entrega de la información de cobro requerida, lo cual se efectuará según
los términos definidos por negociación privada entre las partes.
Ejemplo: Anterior a la puesta en operación del servicio de Débitos Directos, una empresa
x para efectuar el cobro a sus clientes por la prestación de un servicio o venta de un
producto, tenía necesariamente que establecer relaciones comerciales con todas las n
entidades financieras en la cuales sus clientes tuvieran cuenta o peor aún contratar
cobradores que realizarán el cobro directamente con cada uno de los clientes. A partir de
mayo del 2001, con Débitos Directos estas empresas pueden solicitar a su entidad
financiera que le efectúe el 100% de estos cobros automáticamente sobre la Cuenta
Cliente de dichos clientes, previa autorización del cliente; únicamente debe remitir a su
entidad un detalle de los cobros y la Cuenta Cliente donde debe efectuarse dicho cobro,
su entidad financiera a través del SINPE efectúa el cobro en cualquier otra entidad donde
se localice la cuenta de ese cliente.
Débito Directo es un servicio que podría ser de gran utilidad para instituciones como el
Instituto Costarricense de Electricidad (ICE) y el Instituto Costarricense de Acueductos y
Alcantarillado (ICAA), ya que les permitiría a través de una sola entidad financiera
realizar el cobro de los servicios de electricidad, teléfono y agua en un tiempo máximo de
1 día hábil. Una institución como el ICE podría enviar en el día 1 el archivo con el cobro
a todos aquellos abonados que autoricen el cobro automático y al día hábil siguiente
estaría recibiendo la acreditación en su cuenta a más tardar a las 10:00 p.m.
Instituciones como el ICE y el ICAA han venido trabajando en mecanismos como el PAR
(Pago Automático de Recibos) o modalidades de conectividad (conexión en línea de
algunas entidades financieras directamente a las bases de datos del ICE o ICAA), no
obstante, estos mecanismos de pago implican importantes inversiones en desarrollos,
además implica una alta dependencia tecnológica, dado que cada vez que un cliente desea
pagar debe realizarse una conexión en línea, la cual no siempre está disponible,
asimismo, se mantiene el modelo donde el cliente debe presentarse a la entidad financiera
a realizar el pago (ventanilla), con lo cual no se logra el objetivo de disminución de
costos operativos. Toda esta infraestructura y operativa de bajo resulta innecesaria,
cuando ya el mercado dispone de servicios de cobro interbancarios, como Débitos
Directos, a través del SINPE.
Como se mencionó, este servicio es sumamente beneficioso para empresas públicas
proveedoras de servicios tales como electricidad, teléfono, agua, internet, pero además
puede ser aprovechado por empresas privadas tales como colegios profesionales,
instituciones de enseñanza privada, empresas comerciales (que venden a crédito bienes
como electrodomésticos, automóviles, maquinaria, equipo), clubes de viaje, empresas de
factoreo, cobro de suscripciones a revistas, periódicos; todas estas empresas tienen
grandes costos derivados de la operativa de cobro que deben realizar, los cuales pueden
verse disminuidos significativamente si se utiliza un servicio como Débitos Directos.
Débitos Directos: Esquema de la
Relación de Cobro
Entidad
Finaniera de la
Empresa
Empresa
100% de
los cobros
Cobros a
Otras
Entidades
Financieras
Bancos
Mutuales
Cooperativas
: Archivo Electrónico
Ventajas de los servicios de Créditos Directos y Débitos Directos: Dentro de los
beneficios más significativos obtenidos con la implementación de estos servicios pueden
señalarse:

Para las empresas y clientes individuales
o Las empresas, instituciones y público en general disponen de un servicio
integrado a nivel interbancario para efectuar el pago de sus obligaciones y
cobro de servicios, que les permite centralizar dichos pagos y cobros en
una sola entidad financiera y no como sucede en la actualidad que se
deben establecer relaciones con diferentes entidades financieras para
lograr ese objetivo.
o Capacidad de establecer relaciones financieras con una única entidad
financiera sin perder la posibilidad de pago o cobro en todo el resto de
entidades financieras.
o
Las empresas, instituciones y público en general podrán efectuar una
mejor gestión financiera, debido a que todos sus fondos podrán ser
administrados en una forma centralizada en una cuenta única en cualquiera
de las entidades financieras y desde esa cuenta manejar toda su operativa
de pagos y cobros interbancarios.
o Disminución de costos operativos y administrativos para las empresas e
instituciones usuarias de estos servicios, ya que la relación financiera será
con una sola entidad.
o Mayor rendimiento financiero para las empresas e instituciones, gracias a
la agilización y disminución de los plazos en los procesos de pago de
obligaciones y cobro de servicio. Lo anterior se deduce del hecho que las
entidades efectuarán el cobro de servicios en una forma más rápida, así
como que requerirán de un menor tiempo para efectuar el pago de sus
obligaciones, gracias a la agilidad y disposición de un servicio electrónico
e integrado.
o Disponer de tiempos de acreditación idénticos en cualquier entidad destino
a la que se halla dirigido un pago.
o Disponer de un nuevo paradigma, “elegir una institución financiera no
obliga a mis clientes a trabajar con la misma institución financiera y aún
así disponer de excelentes servicios de pago o cobro.

Para las Entidades Financieras
o Mejoramiento de las plataformas internas de las propias entidades
financieras y las plataformas de atención al público por lo general vía
internet.
o Permite cambiar el paradigma actual, en donde si la empresa elige un
banco particular para realizar sus pagos (nómina, proveedores y otros) o
cobros (luz, agua, teléfono, suscripciones, seguros y otros), en donde se
exige a los empleados, proveedores o clientes a abrir cuentas en el mismo
banco de la empresa.
o Estandarizar las relaciones de pago interbancario, vía la utilización de la
Cuenta Cliente, archivos estandarizados, ciclos de compensación y
liquidación acordados y reglamentos.
o Existencia de reglas idénticas para todas las instituciones financieras que
participan en el SINPE.
Adicionalmente, puede citarse algunos otros beneficios en términos generales, obtenidos
con la puesta en marcha de los servicios del SINPE:
o La movilización de fondos en plazos menores, gracias a la disminución de
los tiempos de acreditación al cliente, así como la disminución de los
plazos requeridos para efectuar el pago de una obligación o cobro de un
servicio, favorece la gestión financiera de las instituciones y genera una
mayor dinámica en la economía costarricense.
o Incremento de la confianza del público con respecto
a la gestión
financiera efectuada por el Sector Financiero Costarricense.
o El desarrollo del Sistema de Pagos de Costa Rica impulsado por el Banco
Central de Costa Rica ha promovido el proceso de modernización del
Sector Financiero Costarricense.
o El Sector Financiero Costarricense dispone de una plataforma en donde
empieza a dar sus primeros pasos para lograr la transformación de una
estructura financiera basada en ingresos por intermediación a una
estructura basada en ingresos por servicios, acorde con los esquemas
utilizados en sistemas financieros de países desarrollados.
Los Débitos Directos como apoyo al comercio electrónico y a la
eficiencia financiera
Un elemento que cobra vital importancia con el desarrollo del Sistema de Pagos, lo
constituye el impulso que el SINPE puede dar al comercio electrónico en nuestro país.
Hoy en día constantemente se escucha sobre la relevancia que está cobrando el comercio
electrónico a nivel internacional, no obstante, en Costa Rica puede afirmarse que el
desarrollo de éste es incipiente, no dando muestras de que el mismo pueda surgir
agresivamente en el corto plazo.
Las relaciones interbancarias logradas gracias al desarrollo del SINPE, ofrecen al
comercio de Costa Rica, la posibilidad de ingresar al mundo del comercio electrónico, lo
cual puede alcanzarse por una parte por medio de internet, ofreciendo sus productos o
bienes a los clientes a través de un sitio web y por otra parte, concretando el cobro de esa
venta a través de servicios como Débitos Directos ofrecidos por el Sector Financiero
Nacional, donde por medio de una Cuenta Cliente dada por el comprador del bien o
servicio, pueda efectuarse el cobro respectivo a su cuenta corriente o cuenta de ahorro.
La eficiencia financiera es otro de los elementos que se ven favorecidos con la puesta en
marcha del servicio de Débitos Directos, ya que permitirá disminuir la carga operativa a
la que se enfrentan hoy en día las entidades financieras, tales como largas filas en los
cajeros humanos para el pago de recibos o bien filas en los cajeros automáticos para el
retiro de dinero para efectuar esos pagos en otras instituciones. Con Débitos Directos los
cobros por concepto de luz, agua, teléfono, televisión por cable, suscripciones, seguros y
cualquier tipo de pago periódico, podrán ser cobrados en forma automática directamente
a la Cuenta Cliente (cuenta corriente o cuenta de ahorro), facilitando con ello a las
entidades financieras la reducción de costos operativos ocasionada por este tipo de
servicios, así como requerimientos menores en el manejo de efectivo.
Actualmente, encontramos en el mercado financiero costarricense entidades ofreciendo a
sus clientes a través de sus sitios web los servicios interbancarios del SINPE. De este
modo, sin tener que movilizarse hasta su entidad financiera, un cliente puede, desde su
casa, efectuar una transferencia de fondos a una Cuenta Cliente en otra entidad
financiera, o bien un empresario ordenar desde su oficina el pago de sus proveedores o el
pago del salario de sus empleados, asimismo, solicitar el cobro de los servicios ofrecidos
a sus clientes.
Es esta la nueva forma de las entidades financieras de hacer negocios con sus clientes,
donde no se requiere de gran cantidad de recurso humano (atención en ventanilla), ni
grandes infraestructuras (sucursales, agencias), ni la movilización a sus sucursales y
cajeros automáticos de altas sumas de dinero para proveer las necesidades de sus clientes,
donde los servicios ofrecidos son altamente automatizados, gracias a esta relación
electrónica lograda a través del SINPE, y es así como lograrán la disminución de los
altos costos operativos que enfrentan hoy en día. Precisamente, este nuevo esquema de
trabajo es al que hizo alusión el señor Rodolfo González B, Subgerente del BCCR, en su
discurso en el evento de Modernización Tecnológica del SINPE, donde señaló, “…es esta
la forma como operan las entidades financieras en países desarrollados y hacia donde
deben orientarse todas aquellas que aún no lo han hecho, donde a través de una
competencia creativa y el ofrecimiento de servicios innovadores de alta calidad, se logre
atraer a los clientes; es en esta forma como se configurará la “Nueva Banca” de este
siglo. “
¿Cómo solicitar los servicios del SINPE?
Cualquier cliente interesado en los servicios antes detallados, puede solicitar a cualquiera
de las entidades financieras citadas, los servicios del SINPE tales como: Transferencia
Electrónica de Fondos a Terceros (TEF), Débitos y Créditos Directos o bien depositar
cheques de otros bancos en su Cuenta Cliente (cuenta corriente o cuenta de ahorro) para
efecto que sean cobrados a través del servicio de Compensación y Liquidación de
Cheques.
Para una mayor información sobre estos servicios, el cliente deberá acercarse a
cualquiera de las entidades financieras participantes en el SINPE y solicitar la
información deseada.
Por otra parte cualquier grupo de empresas o instituciones, cámara de algún determinado
sector económico o asociación gremial interesada en conocer con mayor profundidad
sobre los servicios antes detallados, su funcionalidad, así como los beneficios y posibles
alternativas de uso para sus empresas, puede contactarse con el Banco Central de Costa
Rica, División de Servicios Financieros para obtener información adicional o programar
una charla de capacitación y asesoramiento.
El desarrollo del Sistema de Pagos promovido e impulsado por el Banco Central de Costa
Rica y que ha tenido el apoyo de todo el Sector Financiero Nacional, ha constituido en
los
últimos años, uno de los principales elementos generadores del proceso de
modernización del sector financiero nacional. A tan solo cinco años de la puesta en
marcha de este sistema se reconoce importantes beneficios, obtenidos tanto por las
entidades financieras como por los usuarios de los servicios financieros y el público en
general.