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INFORME SOBRE EL SEGURO DE CRÉDITO
Informe sobre el Seguro de Crédito, Caución y servicios
complementarios
INFORME SOBRE EL SEGURO DE CRÉDITO
INDICE DE CONTENIDOS
1. INTRODUCCIŁN:
2. CONCEPTOS:
2.1. œQué se entiende por insolvencia?
2.2. œQué son los créditos comerciales?
3. RIESGOS DE LA VENTA A CREDITO:
3.1. œQué riesgos conllevan los créditos comerciales?
4. EL SEGURO DE CRÉDITO:
4.1. œQué es el seguro de crédito?
4.2. œQué riesgos cubre?
4.3. œQué ventajas aporta?
4.4. œY si se produce un impago?
4.5. Servicio de suscripción „rating‰.
4.6. Servicio de recobro (r.b.i).
5. FUNCIONAMIENTO DEL SEGURO DE CRÉDITO
5.1. Gastos del seguro de credito.
6. MODALIDADES DE SEGURO DE CRÉDITO
7. OTROS PRODUCTOS Y SERVICIOS
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7.1. Servicio de clasifiacion crediticia.
7.2. Informes comerciales.
7.3. Servicio de recobro.
7.4. Factoring.
7.5. Descuento de pagares.
8. LOS SEGUROS DE CAUCIŁN
8.1. Cantidades anticipadas para compra de vivienda.
9. CONCEPTOS GENERALES EN EL SEGURO DE CRÉDITO.
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1. INTRODUCCIŁN
La insolvencia y la morosidad en los pagos es uno de los principales
problemas de gestión para muchas empresas.
Desde 2008 la morosidad comercial se ha visto incrementada en un
50%, lo que sitúa a España en los primeros puestos a nivel europeo en
porcentaje de impagados.
Igualmente en ese mismo periodo se ha producido un aumento en el
plazo medio de cobro de las empresas, lo que resta liquidez a las mismas,
y resulta especialmente preocupante si se tiene en cuenta que España es
uno de los países con uno de los períodos de pago más elevados.
Según datos de la Comisión Europea, uno de cada cuatro casos de
insolvencia se deben a la morosidad, lo que supone la pérdida de 540.000
puestos de trabajo anuales en Europa.
En esto últimos años el incremento de estos ratios ha producido que
se dispare el incremento del riesgo comercial soportado por las empresas.
La incipiente recuperación de nuestra economía, con el lógico
incremento de la actividad industrial y mercantil, va a suponer para las
empresas tener que asumir nuevos riesgos comerciales si desean
reactivar la actividad de las mismas. El seguro de crédito es la mejor
forma de cubrir estas contingencias al otorgar la protección necesaria
ante el riesgo de impagos.
Es extraño encontrar hoy en día empresas que no operen a crédito
con sus clientes, y sin embargo, tan solo la minoría de éstas tienen
cobertura para los posibles siniestros derivados de la concesión de
Créditos Comerciales lo que sitúa a las mismas en una grave situación
ante la posibilidad de tener que hacer frente a impagos importantes.
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2. CONCEPTOS
El Seguro de Crédito tiene por objeto cubrir a las empresas contra el
riesgo de insolvencia de sus clientes, dando estabilidad al tráfico
mercantil, mayor confianza para penetrar en nuevas áreas / mercados
y conseguir una mayor solvencia ante terceros, al tener el activo
circulante, asegurado.
Las dos modalidades más conocidas son las que cubren el crédito
nacional y las que cubren el crédito a la exportación.
La complejidad de éste ramo aconseja contar con el asesoramiento de
auténticos especialistas en este tipo de riesgos quienes establecerán los
mecanismos oportunos para salvaguardar los intereses de la empresa.
El conocimiento del mercado y del seguro de crédito de nuestra
Organización nos convierte en auténticos especialistas lo que nos lleva
a que en el 95% de las cuentas en las que intervenimos conseguimos
mejorar las coberturas y el coste de la prima.
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2.1. œQUÉ SE ENTIENDE POR INSOLVENCIA?
2.1.1. Insolvencia de hecho:
Es aquella por la cual se establece una quita del importe de los
créditos reconocidos con la aceptación de la compañía y mediando
un convenio privado de acreedores.
Cuando el Asegurado y el Asegurador convengan de mutuo
acuerdo que el crédito resulta incobrable.
2.1.2. Insolvencia de derecho:
Es la declaración judicial de quiebra, suspensión de pagos o
cualquier figura análoga en la legislación del país.
Mandamiento judicial de ejecución o apremio sin que del
embargo resulten bienes libres suficientes para el pago.
Convenio judicial de acreedores en el que se establezca una
quita del importe de los créditos reconocidos.
2.2. œQUÉ SON LOS CRÉDITOS COMERCIALES?
Los Créditos Comerciales son aquellos que una empresa otorga a otra
y que, en un primer momento, no es monetario pero si en mercancía o
servicio, y que tiene un retorno por parte de la empresa a la que se le
otorga dicho crédito en dinero.
Las modalidades de crédito comercial son diversas tanto en el volumen
del Crédito como en los plazos de pago según cada empresa, pero
siempre hay dos elementos comunes en dicho crédito:
· Suministro de la mercancía o prestación del servicio
· La contracción de una deuda (exigibilidad de la deuda)
· El pago de la misma.
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INFORME SOBRE EL SEGURO DE CRÉDITO
3. RIESGOS DE LA VENTA A CRÉDITO
3.1. œQUÉ RIESGOS CONLLEVAN LOS CRÉDITOS COMERCIALES?
El riesgo de la concesión de Créditos Comerciales es único y
diferenciado: EL IMPAGO.
Como se puede ver en el punto 2 de este informe, la insolvencia a la
que está sujeta la empresa puede ser tanto de Hecho como de Derecho.
Sin embargo la empresa ha de hacer frente también a la morosidad
injustificada, es decir, al „no quiero pagar‰ por parte del cliente.
A este efecto la mejor opción para tener cubiertos nuestros Riesgos
en materia de Créditos Comerciales es EL SEGURO DE CRÉDITO.
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INFORME SOBRE EL SEGURO DE CRÉDITO
4. EL SEGURO DE CRÉDITO
4.1. œQUÉ ES EL SEGURO DE CRÉDITO?
El Seguro de Crédito es una herramienta, a disposición de las
empresas , que garantiza el pago de una indemnización por las pérdidas
que experimente a consecuencia de la insolvencia o impago de sus
clientes.
El objeto de este Seguro se orienta a la cobertura de créditos derivados
de transacciones entre comerciantes, tanto por la entrega en firme de
mercancías como por la prestación de servicios.
4.2. œQUÉ CUBRE EL SEGURO DE CRÉDITO?
El Seguro de Crédito cubre las pérdidas que pueda ocasionar en la
empresa la morosidad de los clientes según las coberturas concertadas.
4.3. œQUÉ VENTAJAS OFRECE ESTE SEGURO?
Con este producto la Empresa se beneficia de multitud de ventajas,
tales como:
a) Preventivas:
· Conocimiento del estado financiero de todos los clientes de la
Empresa de forma R˘PIDA, ACTUALIZADA, y lo que es más
importante, PERMANENTE.
· Esto permite a la empresa hacer una selección previa de sus
clientes, conociendo el importe del descubierto garantizado y las
condiciones de pago para cada uno de los clientes, además de tener
un seguimiento permanente de los mismos.
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b) Comerciales:
· Supone una herramienta de desarrollo, llevando a cabo una
política comercial más dinámica, ya que desde el primer contacto
con el cliente, la empresa está en condiciones de apreciar la
capacidad financiera de éste, dirigiendo sus ventas a cauces
solventes y garantizándose, a la vez, su propia solvencia.
c) Facilidad de acceso a la financiación bancaria:
· La empresa podrá extender las ventajas que le ofrece tener
cubiertos sus Riesgos de impago a la negociación de tipos de interés
más bajos por parte de las entidades financieras, ya que la
posibilidad de no cobrar se reduce tanto para la empresa como para
la entidad crediticia.
· Existe la posibilidad de vincular, la garantía hacia la entidad
financiera con una cláusula de beneficiario que permita aumentar
el techo crediticio para las líneas de descuento.
· En algunas aseguradoras, se dispone de la vinculación directa
entre el seguro de crédito y una línea de fáctoring directa, en
condiciones preferentes a las que el asegurado puede acceder
cuando lo precise, sólo por el simple hecho de serlo, sin trabas,
contragarantías ni negociaciones paralelas (seguros, acciones,
avales⁄).
d) Ventajas fiscales:
· Notables deducciones fiscales, en dependencia del tipo de
sociedad constitutiva de la empresa, teniendo en cuenta que la
prima es gasto deducible en el ejercicio y los impagos conllevan
una dotación que se define en plazos concretos. Por el simple
impago la empresa no tiene que dotar la provisión por insolvencias
en el 100%
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INFORME SOBRE EL SEGURO DE CRÉDITO
En consecuencia, convierte el riesgo de insolvencia de los clientes del
asegurado en un gasto presupuestable, fácilmente absorbible y
fiscalmente deducible, permitiendo a la empresa diseñar y emprender
nuevas operaciones comerciales sin riesgos y que ayuda a no perder
cuota de mercado por temor a los impagados.
4.4. œY SI SE PRODUCE UN IMPAGO?
En el caso de que se produzca un impago y la empresa haya agotado
sus gestiones normales y amistosas de cobro, la compañía indemnizará
a la empresa según las condiciones pactadas en el contrato y procederá
al recobro de la deuda.
Independientemente de que se consiga o no el cobro del impago, la
empresa recibirá la indemnización en los plazos y porcentajes
estipulados.
Reducir el riesgo de impago reduce las pérdidas finales y aporta
sustanciosas ventajas empresariales.
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5. FUNCIONAMIENTO DEL SEGURO DE CREDITO
Clasificación de la cartera de clientes: Este es el primer paso; se valora
el riesgo con cada uno de los clientes con los que operamos a crédito y
no sólo se cubre, sino que tenemos un servicio continuo de vigilancia del
riesgo. Cualquier movimiento negativo que detecte la compañía nos lo
hará saber. Esta es una información privilegiada para quien desde la
administración desee tener controlados los riesgos y para quien desde el
área comercial desee ampliar sus horizontes de venta con seguridad.
Declaración de Ventas: Con carácter mensual , trimestral o anual se
declararán a la compañía el volumen de ventas correspondientes.
Incidencia/impago: Cuando ésta situación se produce, se dispone de
tiempo para , de acuerdo con el deudor, regularizar la deuda o bien
conceder una prórroga. Tan sólo si se concede, hay que comunicar la
decisión a la Compañía.
Tras el impago, el asegurado dispone de un plazo, diferente según cada
contrato de seguro, para negociar amistosamente con su cliente, pero
debiendo respetar los plazos máximos estipulados para mantener la
cobertura.
Declaración del Siniestro: Cuando el asegurado no ha conseguido
cobrar en el plazo establecido en la Póliza y de manera amistosa, deberá
comunicar al Asegurador el impago del crédito por parte del deudor. Es
a partir de este momento, cuando pueden entrar en funcionamiento los
siguientes servicios:
a) El recobro: Si bien tanto la información como la gestión amistosa
reconduce una parte importante las posibles impagos, no es menos
cierto que si llega el momento, y una vez hemos agotado la vía
amistosa, tenemos la mejor de las armas de recobro que consiste en:
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· Por un lado, el propio equipo de recobro, con los despachos
profesionales más especializados en ésta materia.
· De otro lado, la capacidad de la propia compañía, que al recibir
un siniestro, descalifica a nivel MUNDIAL al deudor de su
cobertura. Este hecho llega a sus proveedores que operan mediante
seguro de crédito, son alertados y toman medidas. Esta situación
si afecta al deudor que viendo como peligra su Fondo de Comercio
y buen nombre, no utilizará su obligación de pagar como presión
para conseguir otras cosas.
b) Indemnización: Las indemnizaciones, en función de las distintas
aseguradoras, pueden ir desde tan sólo 2 meses, para los impagados
más comunes y entre 5 y 6, meses que suele ser lo habitual.
c) Porcentajes de Cobertura: Según se haya acordado, la
Aseguradora indemnizará hasta el porcentaje establecido, siendo los
más habituales:
· En Nacional: los porcentajes más usuales de garantía están
entre el 80 y el 85%.
· En Exportación: los porcentajes están entre el 85% y el 90%
para riesgos comerciales, y el 99% para riesgos políticos.
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5.1. GASTOS DEL SEGURO DE CREDITO:
a) Prima del Seguro, que se divide en:
· Prima Provisional: que es el resultado de multiplicar el volumen
de ventas previsto, por la tasa pactada.
· Prima Mínima: Es el importe que en todo caso, quedará a favor
de la Aseguradora, con independencia del volumen de ventas
declarado y alcanzado finalmente. Suele establecerse en un 80 %
de la Prima Provisional.
· Prima devengada: Es el coste final una vez se ha cerrado el
periodo de cobertura, tras declararse al Asegurador las ventas
realmente alcanzadas.
b) Clasificación de la cartera de clientes: Importe que el Asegurador
cobrará por cada cliente que estudie y de una clasificación, tanto
positiva como negativa. En función del Asegurador, podrán
encontrarse dos tipos de costes:
· Gastos de Estudio: son aquellos que se dan la primera vez que
la Aseguradora estudia al cliente y otorga una opinión de crédito
o clasificación.
· Gastos de Reestudio: Importe a pagar por cliente clasificado, en
las sucesivas renovaciones de la Póliza y riesgos en vigor en dicho
momento de renovación. Este importe suele ser inferior que los
gastos de estudio.
c) Siniestros, participación por parte del Asegurado en los gastos de
gestión y recobro de la deuda: En función de la Entidad Aseguradora
y para el caso de impago, normalmente se establecen dos formas. Una
en la que el Asegurado participa con un importe fijo establecido en la
Póliza, o bien, una coparticipación en los gastos imputados (abogados,
tasas judiciales, informes, etc.) a ese recobro en proporción directa a
la parte asegurada o no asegurada.
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6. MODALIDADES DEL SEGURO DE CRÉDITO
El seguro de crédito consta de distintas modalidades de póliza que a
su vez se pueden ajustar a las necesidades reales de cada empresa.
· Seguro de Credito para operaciones individuales o single risk.
· Seguro de Credito para para determinados clientes, sin
obligación de declarar todas las ventas.
· Seguro de Credito para ventas sólo en el mercado Nacional
· Seguro de Credito para ventas sólo en el mercado de
exportación.
· Seguro de Credito para ambos mercados (nacional +
Exportacion).
· Seguro de Credito de Segunda Capa o Stop Loss. Modalidad
sin administración ni recobro. Se pacta un umbral a partir del cual
las pérdidas por impagados afectan a la empresa y a partir de ahí
la compañía indemniza.
· Exceso de Pérdidas.
· Seguro para la Ejecución de un Contrato.
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7. OTROS PRODUCTOS Y SERVICIOS
7.1. SERVICIO DE CLASIFIACION CREDITICIA
Este servicio permite al usuario, conocer la fiabilidad de sus clientes
vía informática sin la necesidad de suscribir una póliza de crédito.
Este es un servicio puramente informativo, que permite al usuario
comprobar la situación financiera de un cliente potencial consultando la
opinión de la compañía.
Es una fórmula útil y rápida de conocer el nivel de riesgo que nuestros
clientes entrañan para nuestra organización.
7.2. INFORMES COMERCIALES
La información de empresas se ha convertido en punto de referencia
de la actividad empresarial nacional, comercializando la base de datos
más completa del mercado con información mercantil, económicofinanciera y jurídica, cubriendo de esta forma las distintas necesidades
de información empresarial de nuestros clientes. Desde una ficha
comercial de la empresa, gratuita, pasando por valoraciones de riesgo
sencillas, para poder tomar una decisión de venta hasta el informe
comercial financiero, toda una serie de productos diseñados con distintos
contenidos, orientación y precio.
Realmente el valor añadido sobre el resto de empresas de informes
comerciales, sobre todo en un entorno económico especialmente
complicado y rápidamente cambiante, hace que los datos y cuentas a que
pueden acceder el resto de empresas de informes puedan no ser un
reflejo de la realidad, por lo que la experiencia de ésta empresa que
pertenece al Grupo de Crédito y Caución pueda obtener el
comportamiento real a corto plazo de las empresas y por tanto su
situación actual, completando el criterio de las cuentas anuales
depositadas.
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7.3. SERVICIO DE RECOBRO
La información de empresas se ha convertido en punto de referencia
de la actividad empresarial nacional, comercializando la base de datos
más completa del mercado con información mercantil.
Cicro Broker, área de servicios de recobros, está formada por un
equipo de profesionales y especialistas en la gestión de cobros de
impagados en vía amistosa y judicial, Nuestra gestión, se lleva a cabo a
través de despachos asociados, formados por Abogados y Economistas
con experiencia en el sector de recobros de morosos.
Existen dos departamentos bien diferenciados:
a) Departamento de recobros de morosos e impagados, actuando bajo
los criterios de honestidad, profesionalidad y responsabilidad, para
ofrecerle al cliente el mejor servicio posible al menor coste
b) Recobro de impagados, deudas o morosos a empresas:
Nuestros servicios de recuperación y cobro de impagados lo
realizamos a través de las siguientes vías de actuación:
· Reclamación amistosa y prejudicial. Con los datos aportados
por el cliente y las investigaciones realizadas por el área de
recobros, se contacta con el deudor a fin de que satisfaga la
cantidad reclamada lo antes posible, para evitar gastos
innecesarios. Para ello, se envian cartas, se realizan llamadas
telefónicas, y de ser conveniente, se visitará al moroso en cuestión.
Transcurrido un plazo prudencial de 20 días, proximadamente,
sin que el moroso haya saldado su deuda, realizamos una
evaluación de la situación y elaboramos un informe prejudicial,
proponiendo la solución más oportuna para nuestro cliente.
· Reclamación judicial Para el caso, de que nuestros letrados,
estimen oportuno, reclamar jurídicamente la deuda, y nuestro cliente
estuviese de acuerdo en iniciar la reclamación judicial, deberá de
abonar las provisiones
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de fondo, que pudiera solicitar el procurador.
Nuestros letrados promoverán el procedimiento adecuado en cada
caso (Monitorio, Cambiario, Ordinario⁄).
7.4. FACTORING
Podemos definirlo como "la cesión de los créditos comerciales,
propiedad del cliente y derivados de sus ventas a terceros, a favor de una
entidad financiera que presta un conjunto de servicios administrativos
y económico-financieros".
a) Intervinientes
· Cliente/Cedente: Empresa que tiene un contrato/pedido/acuerdo
para la venta de mercancía o prestación de servicios a sus clientes
con los que ha pactado un plazo y una forma de cobro.
· Deudores del cedente: Son los compradores de la mercancía /
servicios al cliente y que aplazan el pago al mismo.
· Sociedad de factory o factor: es la sociedad a la que el cliente
cede los créditos comerciales a cargo de los deudores, los cuales,
al vencimiento de éstos pagan a la sociedad de factoring el importe
de los mismos.
b) Conceptos:
· SANEAMIENTO DE BALANCE, en el Factoring sin
recurso, los créditos cedidos se dan de baja en la partida de clientes
del Balance y se transforman en efectivo, por lo que el cliente
mejora su estructura financiera.
· MEJORA RATIOS, el riesgo que declara para operaciones sin
recurso, la Cirbe es a cargo de la empresa deudora y no del cliente.
El Factoring mejora la capacidad de endeudamiento del cliente,
ofreciendo una alternativa complementaria si tuviera cubierta su
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INFORME SOBRE EL SEGURO DE CRÉDITO
capacidad de riesgo directo.
· INCREMENTO DE LIQUIDEZ
· DISMINUCIŁN DE LOS COSTES DE SU ESTRUCTURA ADMINISTRATIVA
· PLANIFICACIŁN DE SU TESORER¸A,el cliente puede
solicitar el anticipo en cualquier momento de la vida del crédito y
por el importe que necesite.
7.5. DESCUENTO DE PAGARES:
Definición: Un Pagaré es un título o documento de crédito por el que
una persona (librador o firmante) se obliga a pagar a otra (tenedor), o a
su orden, una cantidad en fecha y lugar determinados. Cuando se asocia
a una operación comercial, el carácter de este documento es similar al
de una letra de cambio, con la que comparte una regulación jurídica muy
similar
Procedimiento: No se apertura Póliza de Descuento, ni se establece
un límite a priori sobre el librador. Toda la financiación es posible,
siempre que el librado cumpla con los requisitos lógicos de solvencia.
Mejora: se estudia al librado, dejando libre de riesgo bancario, así
como de otros compromisos o garantías paralelas al librador (como por
ejemplo, garantías personales, avales, seguros, imposiciones,
retenciones, etc. ..)
Intervinientes:
Las figuras jurídicas que intervienen en el pagaré son las siguientes:
1. Firmante o emisor del pagaré: Quien extiende el pagaré
obligándose a su pago llegado el día del vencimiento.
2. Beneficiario: Aquella persona física o jurídica designada como
beneficiario del pago. No se puede emitir el pagaré al portador.
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3. Tenedor: Verdadero titular del crédito que representa el pagaré,
condición que ostenta el poseedor del pagaré el día del vencimiento,
que puede coincidiré con el beneficiario o con otra si dicho pagaré
ha sido endosado.
4. Endosante: Continuando con el punto anterior, cuando el
tenedor del pagaré, lo transmite a un tercero que se convierte en
acreedor del mismo.
5. Endosatario: figura jurídica a cuyo favor se endosa el pagaré, y
por tanto , habrá que efectuarse el pago llegada la fecha de
vencimiento.
6. Avalista: Garantiza el pago, asumiendo dicha responsabilidad
de forma total o por parte de su importe. Esta garantía puede
prestarla un firmante del pagaré o un tercero.
7. Avalado: Su responsabilidad está garantizada por parte del
avalista.
8. Cedente: Transmite el titulo cambiario en los supuestos de
pagaré „no a la orden‰ con los efectos de una cesión ordinaria.
9. Cesionario: Persona que se subroga (adopta la posición) en los
derechos y obligaciones del cedente que le ha transmitido el pagaré.
Impago por parte del cliente o librado: llegado el caso de que no sea
atendido el pagaré por parte del librado, en función de si se ha negociado
el descuento del pagaré, con o sin recurso, el librador asumirá o no la
responsabilidad del impago, debiendo reponer el importe previamente
financiado.
Conceptos:
artículo 94 de la Ley Cambiaria y del Cheque establece que el pagaré
deberá contener:
1.À La denominación de pagaré inserta en el texto mismo del título
y expresada en el idioma empleado para la redacción de dicho título.
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INFORME SOBRE EL SEGURO DE CRÉDITO
2.À La promesa pura y simple de pagar una cantidad determinada en
pesetas o moneda extranjera convertible admitida a cotización oficial.
3.À La indicación del vencimiento.
4.À El lugar en que el pago haya de efectuarse.
5.À El nombre de la persona a quien haya de hacerse el pago o a
cuya orden se haya de efectuar.
6.À La fecha y el lugar en que se firme el pagaré.
7.À La firma del que emite el título, denominado firmante.
Artículo 95
El título que carezca de alguno de los requisitos que se indican en el
artículo precedente no se considerará pagaré, salvo en los casos
determinados en los párrafos siguientes:
a) El pagaré cuyo vencimiento no esté indicado se considerará
pagadero a la vista.
b) A falta de indicación especial, el lugar de emisión del título se
considerará como lugar del pago y, al mismo tiempo, como lugar
del domicilio del firmante.
c) El pagaré que no indique el lugar de su emisión se considerará
firmado en el lugar que figure junto al nombre del firmante.
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INFORME SOBRE EL SEGURO DE CRÉDITO
8. LOS SEGUROS DE CAUCIŁN
Definición
El artículo 68 de la Ley 50/80 de Octubre de Contrato de Seguro, define el Seguro de Caución como:
"Por el Seguro de Caución el Asegurador se obliga, en caso de incumplimiento por el Tomador del Seguro, de sus obligaciones legales o contractuales, a indemnizar al Asegurado a título de resarcimiento o
penalidad, los daños patrimoniales sufridos dentro de los límites establecidos en la Ley o en el Contrato. Todo pago hecho por el Asegurador
deberá serle reembolsado por el Tomador del Seguro".
Por medio de éste seguro, se garantizan las obligaciones de cumplimiento que el empresario ha de presentar , como garantía ante terceros,
con la gran ventaja sobre el aval bancario en cuanto al precio, servicio,
sin inmovilizar recursos y sin tener la consideración de éstos riesgos
como bancarios, lo que posibilita una mayor capacidad para la empresa.
La correduría buscará tantas líneas sean necesarias para satisfacer las
necesidades de los asegurados.
Hay que tener en cuentas que estamos ante avales técnicos, esto es,
responden de la obligación de cumplimiento del objeto principal de la actividad, por lo que en ningún caso de la devolución de dinero. Este último
apartado es exclusivamente bancario.
Funcionamiento
a) Estudio del riesgo.
En el seguro de caución es el estudio del riesgo, el cual se efectuará
al solicitante.
Para poder realizar dicho estudio se aportará a la Compañía la documentación que requerida, que básicamente irá referida a tres
puntos básicos que podemos resumir en:
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INFORME SOBRE EL SEGURO DE CRÉDITO
· Capacidad económica, técnica y moral del candidato: Esto
es, la viabilidad y recursos que pueden ser puestos a disposición
de su actividad y que garanticen su viabilidad, (Las cuentas
anuales de la promotora y otras garantías).
· Técnica bajo la cual la compañía analiza la experiencia en
el campo requerido.
· Moralidad en pagos, garantiza que no estamos ante un
candidato conflictivo, sus pagos son normales y no hay
incidencias que indiquen situaciones anómalas.
b) Emisión de la Global:
Una vez aprobado una clasificación global, la Compañía emitirá
una póliza, donde vendrán recogidos las condiciones, techo , prima
y tipo de avales para los que hay disposición a garantizar.
c) Emisión y vigencia del seguro de caución.
Una vez autorizada la clasificación y firmada la póliza global, el
Tomador del Seguro podrá comenzar a solicitar la emisión de seguros de caución, siendo, en general, suficientes las siguientes vías:
· Fax.
· Correo ordinario u electrónico.
· A través de esta página Web, la correduría pondrá a
disposición del tomador, una clave de acceso personal a la
Compañía con la que pueda operar.
Con lo anterior, enviarán la información relativa a cada uno de los
seguros de caución, es decir: el importe solicitado, el Organismo
ante el cual se presenta el seguro de caución, el título de la obra o
contrato objeto del seguro, indicando asimismo si se trata de garantía de licitación o de cumplimiento de contrato.
El riesgo del seguro de caución no podrá ser cancelado mientras
que la Compañía no disponga del documento original de seguro de
caución devuelto. También podrá ser cancelado el riesgo si la Com-
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INFORME SOBRE EL SEGURO DE CRÉDITO
pañía recibiese un escrito del Organismo beneficiario del seguro de
caución liberando a la Compañía de cualquier responsabilidad al
respecto.
8.1. CANTIDADES ANTICIPADAS PARA LA COMPRA DE
VIVIENDA
Definición
En ésta modalidad del seguro de Caución, el Tomador del Seguro es
el promotor de las viviendas, y los Asegurados son los compradores de
dichas viviendas.
Según determina el Decreto-Ley 2114/1968 y la Ley 57/1968, todas
las personas físicas o jurídicas que promueven viviendas, garajes y trasteros vinculados, de Protección Oficial, a Precio Tasado, o de Renta
Libre, deberán suscribir una póliza de seguro de caución por la que se
garantice a los compradores que en caso de no efectuarse la construcción
de las mismas, o si esta construcción se realizase en plazos distintos a
los pactados entre las partes , las cantidades que éstos van a entregar a
los promotores, con anterioridad a la entrega de las viviendas, garajes y
trasteros, les serán devueltas.
Estas cantidades deberán ser incrementadas a un tipo de interés legal
establecido en cada momento.
Funcionamiento
a) Estudio del riesgo.
La primera etapa en el seguro de afianzamiento es el estudio del
riesgo, el cual se efectuará por cada promoción que realice el promotor solicitante.
Para poder realizar dicho estudio se aportará a la Compañía la documentación que solicita, que básicamente irá referida a tres puntos
básicos que podemos resumir en:
· Capacidad económica del promotor:
Esto es, la viabilidad y recursos que pueden ser puestos a dispo-
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INFORME SOBRE EL SEGURO DE CRÉDITO
sición de ésta promoción que garanticen su viabilidad, donde
tiene un peso especial.
Las cuentas anuales de la promotora.
Garantías que aporta.
Plan de la propia promoción (Titularidad de los terrenos, Ingresos vía préstamo hipotecario, compromisos con compradores,
recursos propios así como los gastos previstos)
· Capacidad Técnica:
Esta es aquella valoración no económica pero que analiza la experiencia del Promotor y garantiza, de forma razonable, su capacidad para acometer el proyecto.
· Capacidad Moral:
Muy importante ésta última, ya que la compañía no tiene indicios de estar ante un candidato conflictivo y analiza su cumplimiento normal y pagos.
Si el resultado del estudio es favorable, se comunicará al solicitante la aprobación de emisión de la póliza colectiva, junto con las
condiciones económicas que deberá aprobar el Promotor.
b) Póliza Colectiva:
Esta póliza en sí no constituye cobertura alguna, sólo representa el
compromiso e información relativa a la promoción, tal como: situación de la misma, capital máximo a garantizar, tasa de prima, número de viviendas de la promoción, y fecha de vencimiento (fecha
prevista de entrega de las viviendas de la promoción), entre otros
datos.
Esta póliza genera, provisionalmente ,una prima en llamada depósito que equivale, normalmente a una mensualidad de prima de
riesgo.
c) Pólizas individuales:
Estas sí cumplen la función de proteger al comprador, ya que el promotor enviará a la Compañía copia de los contratos de compra-
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INFORME SOBRE EL SEGURO DE CRÉDITO
venta para proceder a la emisión de las citadas pólizas individuales,
con las que nace el riesgo para la Compañía, y a partir de ese momento aparece la figura del Asegurado, que es el comprador de la
vivienda.
d) Vigencia del seguro:
El seguro de afianzamiento estará en vigor desde la fecha de emisión de las pólizas individuales , pero tomará efecto desde la fecha
de firma del contrato de compraventa, que cubren desde el primer
pago hasta la fecha de obtención de la cédula de calificación definitiva en el caso de viviendas de protección oficial, o licencia de primera ocupación o documento análogo para las viviendas de renta
libre.
Con los citados documentos se cancelarán todas las pólizas individuales correspondientes a la promoción objeto del seguro.
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INFORME SOBRE EL SEGURO DE CRÉDITO
9. CONCEPTOS GENERALES EN EL SEGURO DE CRÉDITO
Dichas definiciones son generales, por lo que habrá que estar a las
condiciones Particulares, Especiales y Generales de la Póliza de Seguros.
1. Objeto del seguro y riesgo asegurado.
Por el contrato de seguro de crédito, la Compañía garantiza al Asegurado una indemnización por las pérdidas netas definitivas que éste
pueda sufrir, como consecuencia de la insolvencia definitiva de los clientes de su negocio con los que opere a crédito.
2. Globalidad - ventas a crédito.
La cobertura del Seguro alcanza a la totalidad de las operaciones a
crédito que realice el Asegurado durante la vigencia de la Póliza, entendiendo por tales aquellas compraventas mercantiles en las que el pago
pactado no sea anterior o simultáneo a la entrega de la mercancía.
3. Siniestro.
Se entiende producido el siniestro en el momento en el que una deuda
ya no puede ser recuperada, ya sea por imposibilidad legal (quitas en expedientes de suspensión de pagos o quiebra) o material (insuficiencia,
puesta de manifiesto con ocasión de un embargo, del patrimonio del deudor para hacer frente a la deuda). Es asimismo posible que la producción
del siniestro sea determinada de mutuo acuerdo entre Asegurado y Compañía.
4. Indemnización.
Pago realizado por la Compañía al Asegurado, una vez producido el
siniestro. La indemnización será el resultado de multiplicar el importe
de la pérdida final asegurada por el porcentaje de garantía establecido
en la Póliza (ver porcentaje de garantía).
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5. Porcentaje de garantía.
Proporción en la que se reparte el riesgo entre la Compañía y el Asegurado, y que se aplicará al importe de la pérdida final asegurada para
calcular la indemnización.
6. Prima.
La prima representa el coste del Seguro para el Asegurado, y es la
contraprestación del servicio prestado por la Compañía. Se calcula mediante la aplicación de un porcentaje o tipo de prima sobre las ventas totales aseguradas.
7. Prima provisional.
Al principio de cada anualidad de Seguro, y con base en la estimación
de ventas anuales, se establece una prima provisional cuyo pago el Asegurado podrá fraccionar a lo largo de dicha anualidad.
8. Prima mínima.
Importe mínimo de prima que el Asegurado deberá satisfacer en todo
caso a la Compañía.
9. Reajuste de prima.
Cálculo de la prima finalmente devengada, una vez conocidas las ventas reales a crédito durante la anualidad de Seguro. Como consecuencia
del reajuste se podrá producir, alternativamente, una devolución al Asegurado de parte de la prima provisional, o un pago complementario de
prima a favor de la Compañía.
10. Clasificación.
Importe máximo del descubierto asegurado por la Compañía para
cada uno de los clientes del Asegurado.
11. Declaración de ventas.
Comunicación por el Asegurado a la Compañía de las ventas en firme
a crédito efectivamente realizadas.
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12. Aviso de falta de pago.
(En algunos contratos ) Comunicación por la cual el Asegurado pone
en conocimiento de la Compañía el impago a su vencimiento de un crédito asegurado. Algunas Aseguradoras tienen éste aviso previo mientras
que otras pasan directamente a la declaración de siniestro.
13. Comunicación de prórroga.
Información que el Asegurado dirige a la Compañía, poniendo en su
conocimiento la renovación de un crédito impagado.
14. Umbral.
Importe mínimo a partir del cual la Aseguradora toma la cobertura
del expediente, aplicando el porcentaje de cobertura sobre la totalidad
de la deuda. En algunas aseguradoras el concepto lo definen como „cifra
mínima de crédito individual‰.
15. Franquicia.
Importe correspondiente a la deuda que en cualquier caso queda a
cargo del asegurado. Por tanto , si el expediente de siniestro está por debajo de la franquicia, el asegurador no asume compromiso alguno . Si
está por encima, aplicará el porcentaje de cobertura pactado, a partir de
la cifra de la franquicia.
16. Aviso de siniestro.
Documento por el cual el Asegurado traslada a la Compañía las gestiones de recobro de un crédito moroso. La comunicación a la Compañía
de un Aviso de Insolvencia Provisional provocará la fijación de la Suma
Asegurada para ese crédito, el inicio de las gestiones de recobro, y el
principio del cómputo de los plazos para la práctica de los anticipos a
cuenta de la Indemnización definitiva.
17. Gestiones de recobro.
Gestiones dirigidas por la Compañía y encaminadas a conseguir el
pago de la deuda.
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18. Indemnización provisional.
Cantidades que la Compañía indemniza al Asegurado en base al cumplimiento del contrato de seguro..
Según Aseguradoras, los plazos están entre los 2 meses y 6 meses de
la declaración del Impagado , calculada sobre la pérdida provisional existente en ese momento y el importe de la Suma Asegurada..
19. Indemnización máxima anual.
Importe máximo de las indemnizaciones que la Compañía pagará al
Asegurado por riesgos suscritos durante una misma anualidad de seguro. Es el resultado de multiplicar por (ver Condiciones Particulares)
el importe de la prima devengada y pagada durante esa misma anualidad.
20. Duración del contrato.
El contrato de Seguro de Crédito tiene una duración inicial de un año,
y podrá tácitamente renovarse por periodos asimismo anuales.
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